借入のすべてを徹底解説
お金に困っていても「保証人や担保なんて用意できない」「借金があるなんてばれると困る」と借入をためらっていませんか？
今や個人で行う借入も、ずいぶんとハードルが下がっているんです。本当に必要であれば、正しい知識のもとに融資を受けるのは恥ずかしい事ではありません。無職や専業主婦の方にも、お金を借りる方法はあります。
このサイトでは「借入とは金融機関からお金を借りること」と定義し、個人（個人事業主含む）の借り入れについて徹底解説していきます。
カードローンだけでなく比較対象となる他の借り入れ方法や、審査、返済方法・金利（利息）・お金に関することも随時解説していきます。
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借入（借入れ）とは
借入とは、広義ではお金や物を借りること全般を意味します。
借入の読み方
借入、または借入れは、「かりいれ」と読みます。会社の経理に携わる人は「借入金」などで、親しんでいる言葉ですね。
一般の人が目にするとすれば、「他社借入」くらいでしょうか。新規にローンを組む際には重要な要素ですので、のちに解説します。
個人は無担保のカードローンが主流
「給料日前で生活費がピンチ」なんていうときに、いちいち保証人を立てて借金をするのは煩わしいですね。
時代劇なら証文を介して借金するシーンがありますが、時代は便利に変わりました。
現在、個人の借り入れは無担保・保証人不要のカードローンが主流となっています。テレビコマーシャルでもキャッシングという言葉を聞くことが増えました。
キャッシングとは
ATMなどから専用のカードを使ってお金を引き出すことをキャッシングと言います。狭い意味ではキャッシングと言えば、カードローンのことと考えて差し支えありません。
もちろん、利用者の利便性の為に、カードローン業者から銀行口座に振り込みで融資を受けるという選択肢もあり、これもキャッシングと言えます。
いずれにしても、お金を引き出すためにはカードローン用のカードか、銀行口座のキャッシュカードが必要ですから、カードローンという名で通っているのです。
カードローンの利便性
カードローンはあらかじめ決められた限度額内で、何度でも借りたり返したりできる上、ネットや自動契約機・ATMを利用して誰にも会わずに貸し借りを実現できます。
また、融資スピードに優れているのもカードローンの特徴で、大手消費者金融であれば新規申し込みから最短1時間程度でお金を借りることも可能です。
返済方法も多様で、専用のカード（ローンカード）があればATMからの返済も可能ですし、口座振替、ネットバンキング等が利用できます。
金利について
かつて問題となっていたグレーゾーン金利は撤廃され、現在は上限金利年18％（10万円未満なら20％）で統一されています。なお、テレビドラマで見るような厳しい取り立ても、貸金業法で禁止されています。
但し延滞した場合には上限20％の範囲で延滞金（正しくは遅延損害金）が課されます。くれぐれもご利用は計画的に行いましょう。
銀行カードローンと消費者金融の違い
カードローンには大きく分けて、銀行と貸金業（消費者金融・信販会社）とがあります。貸金業はノンバンクとも呼ばれます。ここでは銀行と消費者金融について両者の違いを見ていきましょう。
それぞれの特徴を表にまとめてみましょた。（年利は10万円以上100万円未満で表示）
| 銀行 | 消費者金融 | |
|---|---|---|
| 年利 | 14.6％前後 | 18％が上限 |
| 新規の即日融資 | 不可 | 可能 |
| 審査 | 基本は土日休み | 土日もOK |
| 無利息期間 | なし | 大手で実施 |
| 審査難易度 | 比較的厳しい | 比較的やさしい |
両者を比較すると、消費者金融は比較的金利が高いものの、融資に積極的で利便性が高いことが見て取れます。
特に、新規の申し込みから実際の融資に要する時間は、消費者金融であれば最短1時間で可能であるのに対して、銀行は最低２～３日を要します。
カードローン審査の基礎知識
カードローンは無担保ゆえに、利用者の返済が滞ると、業者が損害を被るのは明らかです。そのため審査を経て、返済能力がある人にだけ融資をします。
審査は2段階に分けて入念に行われます。
- スコアリング
- 個人信用情報の照会
スコアリング
スコアリングとは勤続年数・雇用形態・家族構成・居住形態・借入の有無などの申告内容を、項目ごとに点数化することです。
銀行や大手消費者金融であれば、コンピューターによる自動審査ですので、30分もあれば結果が出ます。
個人信用情報の照会
日本には信用情報機関が3つ存在し、個人のお金に関する契約の情報を集めています。もちろん、審査に役立てるためです。
カードローン業者（あるいは審査を担当する保証会社）はここに照会をかけることで、申し込みの情報と相違がないかを確認します。
氏名など、個人を特定する情報の他にも以下のような項目があります。
- 他社借入
- ローンの残高
- 延滞
- カードの強制解約
- 保証会社の代位弁済
- 債務整理
- 申し込みの履歴（落ちても半年は履歴残る）
等が登録されています。
金融事故（長期の延滞・カードの強制解約・保証会社の代位弁済・債務整理）などは、最低5年は履歴が残るため、この間の新規契約は大手カードローンでは不可能です。
借入で必須の知識「総量規制」
総量規制とは、貸金業法第13条の2にある概念で、「年収の3分の１を超えた貸付を行ってはいけない」というルールです。
本来は過剰な貸し付けから利用者を保護するのが目的ですが、総量規制がネックとなって借り入れができないというパターンも少なくありません。
他社借り入れの残高もカウントされますので、申し込み時につい過少申告したくなりますが、信用情報を照会すればすぐに嘘が見抜かれてしまいます。
銀行も総量規制？
総量規制は本来、貸金業者にのみ適応されるものですから、銀行カードローンでは、年収の2分の1までは借り入れが可能とされてきました。
しかし2017年、金融庁に促されたのをきっかけに、法的な縛りはないものの、大手都市銀行も総量規制に倣う動きが出てきています。
地方銀行もこの流れに追随すると考えられるため、今後は基本的に銀行の融資も年収の3分の１を超えない範囲となるでしょう。
借入残高の申告
借入の申し込みに際して、審査前に他社借入残高を申告しなければなりません。その場合、無担保借入額を記入します。
無担保借入とは
借入の申込書で「他社借入」または「無担保借入」の額を記入する欄がある場合、カードローンやクレジットカードのキャッシングの残額を余すことなく記入するようにします。
なお、審査担当者は個人信用情報へ照会を行うことで、正確な額を把握することができます。申込書に記入する借入額とは、借金を把握しているかのテストのようなものです。
多少のズレであれば問題ありませんが、意図して他社借入を隠したり、そもそも額を把握していない場合、審査の心象は極めて悪くなります。
借入の残高・状況も審査に影響
貸金業（いわゆるノンバンク）からは総量規制の範囲を超えて借入をすることができません。そのため申し込み時に他社借り入れを申告する必要があります。
しかし中には総量規制に含まれず、申告しなくてよいものもあります。それは貸金業者以外から借りたお金です。
- 銀行で借りたお金（カードローン含む）
- 奨学金
- クレジットカードのショッピング枠利用
- 友人・知人・身内からの借金
これらは、貸金業の範疇ではないため、申告の必要はありません。銀行で組んだ住宅ローンや自動車ローンも総量規制の対象外です。
借入とローンとの違い
上で他社借り入れという言葉が出てきましたが、そもそも借入とローンは、何がどう違うのでしょうか。
■借入：お金を借りること。用途がはっきりと決まっていないケースもある。
■ローン：先に商品を手に入れ、返済を行う仕組みのこと。車や住宅等、用途が決まっている
つまりは、借入という大枠の中に、ローンという仕組みが存在するという事です。
無職は借入可能か？
無職の人が金融機関から借入可能だとしたら、次のパターンに限られます。
- 専業主婦（夫）がカードローンで借りる：配偶者に安定した収入のあることが条件
- 担保で借入する：質屋の利用、または年金・生命保険など
それぞれ解説いたします。
専業主婦が借りるには
専業主婦（夫）は、配偶者に安定した収入があれば、銀行カードローンに申し込むことが可能です。しかし専業主婦の申し込み自体をNGとしている業者も少なくありません。
イオン銀行・セブン銀行等のような流通系のカードローンは、専業主婦にも比較的寛容です。但し、本人に収入があるわけではないため、融資額は10～30万円が相場です。
※一部の消費者金融では「配偶者貸付」という制度がありますが、一般的ではありません。
無職が担保で借りるには
収入がないとなると、無担保のカードローンで借りることは不可能（配偶者に安定収入のある専業主婦・主夫を除く）です。
唯一残された選択肢としては、担保で借入を行うことです。担保がある場合は、基本的に信用情報機関への照会も必要ありません。
- 質屋（買取の8割程度の評価となる）
- 年金担保融資（独立行政法人福祉医療機構の取り扱い）
- 生命保険（解約返戻金が担保となる）
ここでは質屋以外について解説します。
年金担保で借入
年金担保貸付は、連帯保証人を立てる必要がありますが、年利は1.9％（労災年金担保融資は1.2％）と極めて低金利です。
国内で正規の年金担保貸付を行うのは独立行政法人福祉医療機構のみ。悪徳業者も多いことから注意が必要です。
生命保険で借入
生命保険を解約しなくても、解約返戻金を担保としてその90％程度を保険会社から借りることができます。年利は2.15％（1994年以前の契約では年5.75％前後）です。
日本生命を例にとると、終身・養老・年金保険が対象。貸付上限額は解約返戻金の80％から3カ月分の保険料を差し引いた額です。金利は、年3.00～5.75％（契約の時期による）です。
生活保護で借入はできる？
現在生活保護を受けているという方が緊急でまとまったお金を必要とする場合は、公的な融資制度（生活福祉資金制度）が利用できるかもしれません。
公的融資の場合、最低でも申請から1週間は必要であるため、前もってケースワーカーに相談しておきましょう。
1週間も待てない・またはケースワーカーに相談できない場合、融資スピードに優れた民間業者から借入をすることはできるでしょうか。
結論から言えば、生活保護受給者が借入をすることは、一定の条件下では可能（理論上）です。その条件とは…
- 過去に金融事故を起こしたことがない
- 勤務先の在籍確認の電話をクリアできる
- 収入証明書を提出する必要がない少額融資
…です。しかし、生活保護受給者はケースワーカーに定期的に口座をチェックされていますので、口座を介する借入の場合、借金を知られてしまう可能性は高いです。
最悪の場合、「借入=収入」とみなされ、生活保護を差し止めにあうことも考えられます。緊急の借入が必要な時ほど、事前にケースワーカーに相談するべきです。
債務整理中や後の借入は可能？
自己破産者や、任意整理後の借り入れは可能でしょうか？3つの信用情報機関ごとに、債務整理の情報の保有期間を見てみましょう。
| 信用情報機関 | 自己破産 | 個人再生 | 任意整理 |
|---|---|---|---|
| CIC | 5年 | 記録なし | |
| JICC | 5年 | ||
| JBA | 10年 | 記録なし | |
自己破産の場合、10年は、信用情報に金融事故として登録されていますから借り入れは難しいでしょう。また、任意整理や個人再生では返済が終わってからカウントが始まる点にも注意が必要です。
しかし、債務整理をした人にお金を貸してはいけないという決まりはありません。完済後、安定した収入があれば中小の消費者金融であれば借り入れができたという例があります。
銀行での個人の借入とは
銀行の借入は法人ばかりではなく、個人でも可能です。住宅ローンや自動車ローン以外にも、使い道自由なカードローンもあります。
銀行カードローンは、消費者金融と比較すると融資に時間がかかりますが、比較的低金利であることが魅力です。
銀行の借入審査
銀行の審査は、消費者金融と比べて厳しくなる傾向にあります。これは金利の設定と関連があります。
消費者金融は間口を広げて、利用者を広く募る一方で、金利を法定金利の上限ぎりぎりに設定し、万が一の貸し倒れに備えています。
これに対し、銀行カードローンは低金利路線ですので、返済能力に問題がある人には、最初から融資をしないのです。
また、銀行カードローンの審査では、在籍確認の電話が必須となっています。（消費者金融では、電話の代わりに書類でパスされることもある）
このため、銀行カードローンの審査がダメなら、消費者金融という構図が成立します。
キャッシュカードで借入ができる？
銀行ならではのメリットは、低金利だけではありません。銀行の発行するカードローンの中には、みずほ銀行のようにキャッシュカードと一体化することができるタイプもあります。
キャッシュカードであれば、ATMでカードローンを利用していても、他人から見れば預金を下ろしているようにしか見えません。
また、審査時の在籍確認の電話も、届く郵便物も基本的に「銀行名」ですので、周囲に借金と気づかれにくいという一面もあります。
審査なしの借入は可能か？
無担保の借入で無審査はありえない
無担保の貸付に関しては、個人の信用（返済能力）が唯一の担保となります。したがって、審査をしない（＝個人信用情報を照会しない）という選択肢はありえません。
申し込み者の返済能力を審査するのは、貸金業者に義務づけられていることですので、審査なしを喧伝するのは違法業者です。
極甘ファイナンス？
極甘ファイナンスという言葉が、インターネット上にあふれていますが、これは造語と思われます。
もし審査が甘いことを売りにしている業者に出会ったら、それは違法な高利でお金を貸す闇金と考えられます。
闇金とは
闇金は、お金に困って判断能力が低下している人をターゲットに、法外な高金利でお金を貸付ける違法業者です。固定電話を持たず、携帯電話からかかってくる融資話は闇金です。
無名の正規の業者と見分けがつかない場合は、金融庁に登録がされているかどうかを調べてみましょう。中には実際に存在する正規の業者の登録番号を偽っている業者もいます。
街金から借入するという選択肢
銀行や大手消費者金融ではスコアリングで即審査落ちという方の場合、街金から借りるという選択肢が残されています。
街金とは、大手消費者金融ほどは知名度がないものの、比較的事業規模が小さく、地域に特化して融資を行っている正規の貸金業者のことです。
自動契約機がなく、郵送や来店での契約になるため、大手と比べると融資スピードは劣りますが、法定金利内での貸付を行っています。
最大の特徴は、審査が柔軟なことです。債務整理の経験があったとしても、完済後であれば、現在の返済能力を重視した審査を行います。
融資スピードを早めるコツは、来店して対面与信（店舗で直接面談しながら、融資の可否や額を決める）に持ち込むことです。
借入返済シュミレーション
借入において無視できないのが金利です。大手カードローン業者のHPであればシュミレーターがありますので、計算してみると良いでしょう。
中小の消費者金融ですと、自分で計算機をたたくことになります。計算方法は複雑ですので、当サイトでも以下のページでシュミレータ―を用意しました。
毎月の返済額や、返済にかかる月数を確認することができます。
借入の金利（利息）の仕組みとは？
カードローンの返済は、一般的にリボルビング払いです。
リボ払いの利点は、毎月の返済額が一律となることですが、常に残額に対して利息計算が行われるため、利息が把握しにくいのが難点です。
また、借りている間ずっと金利がかかっているのに、返済額が一律であるという事は、元金がなかなか減らないということでもあります。
（例）アコムで10万円（年利18％）を借りた場合：最低返済額の3000円で計算
| 回数 | 返済金額 | 元金 | 利息 | 残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3000円 | 1500 | 1500 | 98500 |
| 2 | 3000円 | 1523 | 1477 | 96977 |
| 3 | 3000円 | 1546 | 1454 | 95431 |
| 4 | 3000円 | 1569 | 1431 | 93862 |
| 中略 | ||||
| 46 | 3000円 | 2932 | 68 | 1615 |
| 47 | 1639円 | 1615 | 24 | 0 |
| 累計 | 139639円 | 100000 | 39639 | |
毎月3000円で払い続けると、完済までに約4年かかり、その間総額約4万円の利息を払うことになります。返済額に占める利息の割合が高いため、なかなか元金が減りません。
このため、資金に余裕ができれば繰り上げ返済を行う、毎月の返済額を増やすなどして早期の完済を目指しましょう。
借入後の返済と延滞金
個人が借り入れを行う場合、通常は毎月の返済日を決めて分割で返済を行います。返済日に遅れ、滞納してしまった場合は、遅延損害金（延滞金）が課せられます。
延滞金の利率は業者にもよりますが、最高で年利20％で、延滞した翌日から返済に至るまでの日割り計算となるため、延滞を続ける限り雪だるま式に膨らみます。
また、延滞した段階での借入残高に延滞利率をかけて計算するため、借入直後で元金が多い時の延滞ほど利息が高くなります。
期日の返済が難しいことがあらかじめわかっている場合は、業者に電話して月々の返済額を最少返済額まで引き下げてもらう判断も必要です。
借入可能額とは
借り入れには年収との関係（総量規制）で、額に制限があると述べましたが、住宅ローンは総量規制の対象外です。
目安としては年収の6倍（年収500万なら3000万円）です。住宅ローンを組む際に、どのくらい借り入れが可能かは、各銀行のHPで試算することができます。（実際にローンが組めるかどうかは各金融機関の判断となります。）
借入の比率がカギ
住宅ローンに関しては、銀行は貸付の総額よりも、返済の比率を重視します。銀行の返済比率の許容範囲は30～40％とされています。
年収が500万の人は、年間の返済が150万円に収まるのが理想です。
年収が低い場合は、頭金を多く用意してローンの割合を減らす工夫が必要です。
また、配偶者に安定した収入があれば、連帯債務者になることを前提として、収入を合算して借りることも可能です。
クレジットカードで借入という手も
クレジットカードでも、キャッシング機能を利用すればお金を借りることができます。金利は18％が相場ですので、消費者金融とほぼ同じ水準です。新たにカードローンに申し込む時間がないものの、急な出費に対応したいときに利用すると良いでしょう。
キャッシング枠は、契約時に自ら希望して外していない限り、最低10万円は枠が設けられています。さらに利用歴によっては、後から増額も可能です。また、海外のATMでは現地通貨を引き出すことができます。（要申し込み）
オススメの消費者金融
大手消費者金融は、土日を含めてスピード審査や即日融資を売りにしています。また初めての利用に際し30日間の無利息キャンペーンを行っています。
さらに、それぞれの業者のオススメポイントをまとめてみました。
レイクALSAで借入れを行う
レイクは、かつて新生銀行カードローンの商品名でした。2018年4月に運営が新生フィナンシャル株式会社へ変わり、消費者金融に生まれ変わりました。
したがって銀行カードローンで不可能だった即日融資が、可能となりました。しかも、消費者金融でありながらコンビニATM手数料が無料である点も大きなメリットです。
また、30日間無利息サービスまたは、5万円までなら180日間無利息、何れかを選ぶことができます。
プロミスで借入を行う
プロミスは、SMBCグループに属する大手の消費者金融（SMBCコンシューマーファイナンス）が提供するカードローンの商品名です。
新規申し込みでもスピード審査・即日融資が可能なことで知られていますが、一定の条件（後述）を満たせば「瞬フリ」が可能です。
「瞬フリ」とは、その名のごとく一瞬（公式には10秒）で融資が実行されることなのです。
新規の申し込み者は、22時までに契約が完了していることが条件ですが、三井住友またはジャパンネット銀行の口座があれば24時間対応です。
但し、他社借り入れや返済状況によっては、借入れが急に借り入れができないこともあります。借入残高には注意しておきましょう。
限度額そのものをオーバーしている場合は、増資の申込を行うことが必要です。増資に関しては審査が必要ですが、土日は受付ていないため、平日に行いましょう。
アコムで借入を行う
アコムは三菱UFJフィナンシャルグループに属する、大手の消費者金融であり、かつ審査通過率が最も高いカードローン業者です。
銀行カードローンの審査通過率が25％前後であるのに対し、アコムの審査通過率は48％ですので、審査は極めて柔軟と言えます。
それでも他社借入が3件以上の場合は、契約しないという自主規制がありますので、その点は理解しておく必要があります。
アコム専用のATMに加えて、セブンイレブンなどのコンビニATMでも借り入れが可能です。
増額を申し込む際は、電話かネット経由で申し込み、すぐに回答が得られますが、契約後少なくとも半年の利用歴は必要です。
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