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銀行系カードローン審査基準と難易度を徹底解説

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決定

銀行系カードローンの審査は、消費者金融の審査と比べると審査で見るところが違っているため、それを知っておかないとなかなか審査には通りません。

同じ「カードローン」でありながら、チェックされる点が異なるというのは、申し込み者からするとなかなか盲点かもしれません。

しかし、せっかく銀行系カードローンに申し込むのですから、できれば一発で審査に受かりたいですよね。

そこで今回は、銀行系カードローンの審査基準について、説明していきたいと思います。

この記事はこんなひとにおすすめ

今回ご紹介するのは、以下の人におすすめの内容になります。

  • 銀行系カードローンの審査基準が知りたい人
  • 銀行系カードローンの審査に落ち続けてしまっている人

銀行系カードローンの審査基準で重要な項目とは?

銀行系カードローンの審査基準で重要な項目とは?

銀行系カードローンの審査では、いろいろな項目をチェックして審査の通過可否を決定します。

そのため、審査では何をチェックされているのかを、きちんと把握しておかなければ、審査に通過しやすくなるための対策は行えないでしょう。

一般的には、「属性」と「信用情報」の2つが審査基準となっていますが、特に「属性」は非常にたくさんの要素から構成されています。

属性は、「返済の安定性」を判断するために用いられ、年収や年齢・雇用形態などといった情報が含まれています。

信用情報は、申し込み者の過去の金融取引に関するデータであり、「返済の確からしさ」を判断するために用いられます。

つまり、属性がしっかりしていなければ「継続的に返済することは難しいだろう」と判断されてしまいます。

また、属性がしっかりしていても信用情報がボロボロであれば、「お金はあるかもしれないけど融資をしても返済してくれなさそうだな」と判断されてしまいかねません。

よって、属性と信用情報のどちらもが水準以上でなければ、審査は通過できないのです。

以下に、銀行系カードローンの審査における主な審査基準にはどのようなものがあるかについて、ザッと書き出しておきました(信用情報以外は、属性の構成要素です)。

  • 信用情報
  • 年収
  • 年齢
  • 雇用形態
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 賃貸か持ち家か
  • 居住年数
  • 固定電話の有無
  • 家族構成
  • 収入形態
  • 健康保険証の種類

審査基準から考える審査に通らない7つの原因

カードローンは、年収が多ければ審査に通り、年収が少なければ審査に通らないという単純なものではなく、多くの要素を総合的に判断して審査の通過可否が決定されているのです。

このようになってしまったときに、その原因に心当たりがあるかないかでは、大きな違いですよね。

カードローンの借り入れ審査がどうしても通らない原因としては、以下のようなものが考えられます。

原因1:信用情報で審査に落とされていないか

原因1:信用情報で審査に落とされていないか

いくら属性がよかったところで、信用情報機関のデータに金融事故情報があったのでは、銀行系カードローンの審査に通ることはまずありません。

延滞や、債務整理・自己破産などを過去に起こしていると、最低でも5年は情報が保存されるため、契約はできません。

自己破産などの、官報に載る金融事故情報は10年保存されます。

過去に金融事故を起こし、もう5年過ぎたから銀行系カードローンに申し込んでも大丈夫だろう、というのは甘い考えですよ。

いくら保証会社が審査を担当しているからといって、全てにおいて保証会社が審査をするわけではありません。

銀行からの指示にしたがい、チェックすべきところはきちんとチェックするのが審査の基本姿勢です。

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保証会社と過去にトラブルを起こしている

また、金融事故とはならないまでも、保証会社となっている消費者金融業者やクレジットカード会社と過去にトラブルを起こしていないか、という点も審査においては重要な項目です。

金融事故による延滞情報は、返済期間が3カ月以上滞納した場合に登録されるものです。

つまり、3カ月未満で滞納が解消されてしまえば、延滞情報として登録されることはありません(厳密には業者によって対応が異なります)が、これは明らかにトラブルですよね。

また、当時の借り入れ状況はどうだったのか、利用限度額が天井張り付きだったのか、それとも順調に借り入れ残高を減らして行ったのかということも、審査項目となります。

信用情報機関に登録される期間は基本的に5年とはいっても、保証会社のサーバーに登録されるデータは一生涯残り続けます。

誰かが誤って削除しない限り、過去の返済状況や人となりを調査できるのですから、保証会社とトラブルを起こしているとカードローン審査に落ちてしまう原因となってしまいます。

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他社借り入れ件数と総量規制の関連

銀行系カードローンは、他社借り入れ件数が2件以上あると審査に落ちるという情報も、一部で流れているようです。

実際は他社借り入れ件数ではなく、他社借り入れ金額が正解です。

他社借り入れ金額が多いと、返済能力が落ちてしまいますよね。

借金ゼロの状態で銀行系カードローンに申し込むのと、借金100万円で申し込むのでは、自ずと返済能力に差が出てしまいます。

また、審査に消費者金融業者やクレジットカード会社が絡んでいるため、総量規制も審査の対象になってしまいます。

年収が300万円なら、100万円が総量規制枠ですよね。

総量規制は返済能力を計るモノサシであり、総量規制を超えた借金を抱えていると、返済能力がないと判断されるのは当然のことです。

いくら銀行系カードローンは総量規制が適用されないからといって、すでに総量規制分の借金を抱えた状態になっているのでは、審査に通るはずはないのです。

銀行系カードローンに申し込む場合は、他社借り入れ額が総量規制を超えていないか確認しておきましょう。

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原因2:他社からの借り入れ総額が多いか多重申し込みをしている

新たに申し込むカードローンの他に、既に他社からの借り入れを行っていると、そのことも審査に通らない原因となります。

1社や2社程度であればそこまで大きな影響はありませんが、4社以上の借り入れがある場合には多重債務者としてみなされ、審査に通過することが厳しくなります。

また、実際にカードローンを契約していなくても、カードローンへの申し込みを繰り返していると、審査に通りにくくなります。

審査に通過するかしないかに関係なく、ローンへ申し込んだ情報も個人信用情報に6か月間記録されます。

申し込み情報が1ヶ月の間に3回以上ある場合には、「こんなにたくさん申し込みをしているのだからお金によほど困っているのだろう」とみなされて審査に落ちてしまうこともあり、これを申し込みブラックと呼びます。

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原因3:信用情報が全くない

もしかしたら、信用情報に金融履歴が全く記録されていないことが原因で、借り入れ審査に通らなかった可能性もあります。

属性に少し不安があっても、信用情報で返済をしっかり行っていることが確認できれば審査に通るかもしれませんが、信用情報が一切なければ同じ属性では審査には通りません。

また、自己破産を行ったかたは数年経てば信用情報が完全に消えますので、単純にカードローンやクレジットカードを利用したことがないだけのかたでも、自己破産経験者と疑われてしまうこともあるようです。

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原因4:収入に対して申し込み金額が多すぎる

身の丈に合っていない高額の借り入れを希望すると、年収と比べて申し込み金額が多すぎることで審査に通過できない、もしくは減額回答になってしまうこともあります。

消費者金融では、年収の3分の1までしか借り入れできないと総量規制で定められていますので、それを超える金額を希望したとしても、絶対に借り入れできません。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、適正融資額は年収の2分の1程度が目安となっており、属性がよほどいい人でも年収と同金額までが限界です。

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原因5:審査基準で重要視する収入が安定していない

カードローン審査では、収入の多さよりも安定性のほうが重要となります。

自営業の場合は、現時点の収入が多くてもこれから先も同じように収入を得られるのかが分かりませんので、審査には不利になります。

逆に公務員や一部上場企業の社員は、収入が安定しているために審査では有利となるのです。

同様の理由で、雇用形態がアルバイトやパートの場合は、審査に通らないことが多くなります。

原因6:申し込み書に記載した情報に誤りがある

非常に基本的なことですが、情報は間違えず正確に記入しましょう。

誤字や脱字程度であれば電話確認などで訂正できますが、あまり几帳面ではない人と判断されて、審査に悪影響を及ぼすかもしれません。

もし連絡先が間違っていれば、どれだけ待っても連絡が来ませんので、手続きはそこでストップしてしまいます。

年収や他社からの借り入れは仮に入力ミスであっても、信用情報の照会や収入証明書の提出などで誤りが判明すれば、カードローン会社からすれば虚偽申告と変わりませんので、大きなマイナスとなります。

もちろん意図的に虚偽申告をするのは、言語道断です。

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原因7:審査基準でも重要になる勤続年数が短い

勤続年数が短いかたは、これからも同じ職場で働き続けるかどうかが分かりません。

もしかしたら突然仕事を辞めてしまうかもしれず、そうなると収入がゼロになり、返済ができなくなってしまいます。

そのため、勤続年数が短いと審査において不利となり、勤続年数が1年や半年に満たない短い期間しかない場合にも、審査に落ちてしまう原因となってしまうことがあるようです。

このツイートを行っているかたが審査落ちになってしまったのは、転職したばかりだったということも、大きく関係しているかもしれませんね。

 

銀行系カードローンの簡単にできる7つの審査対策!

まずは、カードローンの審査に通らない場合に考えられる理由について、説明しました。

多くのかたは一つや二つ、もしかしたらそれ以上に心当たりのある原因があったのではないでしょうか。

原因が分かったところで、次はそれぞれの解決法と、少しでも審査に通りやすくする方法を説明していきましょう。

①信用情報を確認

属性や申し込み方法に問題がないのであれば、信用情報を確認してみましょう。

単なる延滞であればよいのですが、もし過去に何らかの金融事故を起こし、ブラック状態になってしまっているのなら、問題を解決するのは簡単ではありません。

その場合は、情報が消滅するまでに5~10年間待たなくてはならないのです。

しかし、ブラック状態の人でも借り入れする方法は残されています。

中小消費者金融でしたら、ブラックの人に対する融資も行っています。

さすがに債務整したことを忘れている人はいないと思いますが、過去にカードローンやクレジットカードの返済を1,2回遅れたのを忘れてしまっている、という人はいるかもしれませんね。

返済の履歴は過去2年分が記録されますので、もし延滞していたことが分かってもすぐに消すことはできませんが、今後しっかり返済を行っていれば、多少の延滞歴があっても審査に通ることは可能です。

信用情報は個人でも照会できますので、確認すれば原因が分かります。

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②とりあえず半年働く

勤続年数を伸ばすには、時間が経つまで待つ以外の方法はありませんので、正直これに関してはすぐに解決はできません。

ただし、勤続年数はもちろん長ければ長いほど良いのですが、半年未満と半年以上の間に最初の壁があります。

半年未満では大きくマイナスになることが多いですが、半年を過ぎればかなり変わりますので、まずは勤続年数半年を目指し、それを達成した後に申し込めば結果が変わることが多いです。

出来れば1年は働いていたほうが良いのですが、審査に通らないのであれば最低でも半年は待つようにしましょう。

アルバイトはやパートは不利になりますが、勤務年数が長ければ審査通過の可能性は高くなります。

また、アルバイトやパートのかたには、学生や主婦のかたも多くいらっしゃると思います。

パートの主婦の場合は、あえて専業主婦として銀行カードローンに申し込めば、審査に通ることもあります。

学生であれば、学生ローンに申し込むというのも一つの方法です。

③携帯電話の支払いで信用情報を積む

20歳で金融履歴がないのは特に珍しくないと思いますが、30歳を超えて金融履歴が全くないとなれば、やはりカードローン会社からも多少疑われてしまいます。

金融履歴が全くないことが原因でカードローンを利用できないのであれば、金融履歴が積めず、いつまでたっても審査に通らないということですから、八方ふさがりに思えます。

しかし、カードローン以外にも信用情報を積む方法はあります。

それは、携帯電話の利用です。

先ほども説明した通り、携帯電話機種代金や使用料の支払い状況も信用情報に登録されるため、携帯電話を利用することによってカードローンやクレジットカードの審査に通らない人でも、信用情報を積み上げられます。

④利用している銀行のカードローンに申し込む

住宅ローンを組んでいる銀行や、たくさん預金をしている銀行や給与振込が行われている銀行のカードローンは、そのほかの銀行と比べて審査に通過しやすくなる可能性が、非常に高くなります。

銀行は、住宅ローン・預金・給与振込・カードローンなどのありとあらゆる取引を自分の銀行で行ってもらうことで、顧客の囲い込みを図りたいためです。

筆者の勤務していた銀行では、審査を一義的に行っていたのは保証会社でしたが、保証会社の審査結果が否決であった場合には、再審査請求ということができました。

再審査請求とは、担当者や銀行でしか知りえない情報を記入することによって、保証会社になんとか審査を通してもらうようにお願いするものです。

たとえば、

  • 本人にはお金がないが同居の親が当該銀行の大口預金先である
  • 本人の信用情報に問題があるが、優良取引先の役員や息子である

といった場合などは、このようなローンの申し込み情報だけでは知りえない情報を保証会社が加味して、審査に通過させてくれる場合もあります。

そのため、地方銀行や信用金庫でお金を借りる場合には、家族が利用しているところや、元々通帳を持っている支店を窓口として申し込んだほうがよいでしょう。

メガバンクの場合には、カードローンだけは支店とは完全に切り離した部署が行っていますので、担当者の裁量の余地はないようです。

そうは言っても、完全にブラックというような人はどのような情報を提供しても、原則的に担当者の裁量の余地があってもなくても審査通過は難しいです。

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⑤信用情報は必ず参照される

ネットなどで、銀行系カードローンの中にはCICなどの信用情報機関の情報を参照せずに、銀行独自で判断するところもあるというような情報を見かけますが、結論からお伝えしておくとこの情報は嘘です。

銀行も消費者金融もクレジットカードも、審査の際には必ず個人信用情報へ照会をかけます。

個人信用情報への照会はカードローンだけではなく、個人ローンのすべての貸付に対して行われます。

審査の入口段階で、「お金を貸してよい人かどうか、審査のテーブルに乗せていい人かどうか」を判定していますので、この審査を省略するということはまず考えられません。

それどころか、クレジットカードやローンに申し込んだだけで、申し込んだ情報そのものが「申し込み情報」として個人信用情報に記録されることになります。

その情報は他の審査機関も参照し、そのほかの審査の際に利用されることになります。

信用情報がブラックでも大丈夫とか、信用情報の照会はしませんなどといったカードローンは、申し込んでみたら実は闇金だった、という場合も考えられますので、安易に申し込みや連絡を行わないように注意しましょう。

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⑥他社からの借り入れ、申し込みを減らす

他社から複数借り入れをしているのであれば、できる限り借り入れ件数を少なくしてから申し込むことを、オススメします。

おまとめローンを利用すれば、複数の借り入れを一本にまとめることができますので、借り入れ件数を大きく減らせます。

また、銀行カードローンの審査では、消費者金融カードローンを利用していることはマイナスとなりますので、できれば消費者金融の借り入れから優先的に減らしたほうがいいでしょう。

おまとめローンで消費者金融を完済して解約後なら、銀行カードローンの審査に通るかもしれません。

申し込み履歴は6ヶ月が経過すれば消えますので、申し込みのしすぎが原因であれば6ヶ月は我慢して再度挑戦しましょう。

そのときも、手あたり次第に申し込むのではなく、1社ずつにしておくことが重要です。

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⑦申し込み金額は身の丈に合った金額に

借りれるだけ借りようとするのではなく、自分が本当に必要な金額を考えて申し込みをしましょう。

金額が少なければ、属性に多少問題があっても借り入れできる場合があります。

そもそも年収の3分の1を超えていないかを確認し、超えている場合には銀行カードローンを選択しなければなりません。

それら以外に、審査結果を好転させる方法としては、年収確認資料の提出が必要ないローンにおいて年収を少し多めに記入することで、審査にプラスとなる可能性もあります。

ただし、虚偽申告がバレた場合には全額を1度に返済しなければならない可能性もありますので、あまりオススメできません。

審査に通る人気のカードローン

カードローン実質年率
最短融資
特徴のまとめ
プロミス
プロミス
4.5%~17.8%、最短1時間・30日間無利息サービス
・3秒でお借り入れ診断
郵送物なしで契約完了
>>公式サイトを見る<<
新生銀行
レイクALSA
4.5%~18.0%、最短即日新規の方はお借入れ全額60日間無利息(2月15日(金)から5月15日(水)ご契約完了の方)、又は5万円180日間無利息
・パート,バイトもOK
>>公式サイトを見る<<

審査に通らないなら中小消費者金融の利用もあり!

審査に通らない人の原因には、すぐに解決できるものもあれば、なかなか簡単には解決できないものもあります。

特にブラック状態というのは、カードローンの審査において致命的なうえに、数年単位で待たなければ消えることはありません。

では、それが原因で審査に通らなかった人は諦めるしかないのでしょうか。

実は、ブラック状態の人でも利用できる可能性のあるカードローンや、なかなか審査に通らない人が利用できる借り入れ方法が存在します。

中小消費者金融はブラックでも可能性あり

中小消費者金融なら、もしかしたらブラック状態でも借り入れできるかもしれません。

中小消費者金融は、大手消費者金融を利用できないかたが多く申し込んでくるため、いわゆるブラックの人も多く含まれます。

そういった人に対しても、ブラックだからと言って門前払いにはせずに、柔軟に現状の返済能力から貸付可能かどうかを、判断してくれるのです。

その分必要な情報や提出書類は多くなりますが、それもしょうがないことでしょう。

ブラックでも借り入れできたという口コミが、特に多い中小消費者金融としては、フクホーやスペース・キャネットなどが挙げられます。

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アルバイトの学生は「学生ローン」を利用

アルバイトをしている学生の場合は、銀行カードローンや通常の消費者金融カードローンに申し込んだとしても、審査には通りにくいのが実情です。

そこで、学生専用に融資を行っている「学生ローン」を利用しましょう。

学生ローンは消費者金融カードローンよりもわずかですが金利が低く、学生であることをしっかりと確認したうえで、そのことを考慮して審査が行われるため、アルバイトでも不利になるということはありません。

学生は近いうちに社会人となって収入が安定するということもあり、学生ローンは通常のカードローンよりも審査に通りやすくなっているのです。

ただし、アルバイトなどで収入を得ていなければ利用できません。

学生も安心して借りれるカードローン

カードローン実質年率
最短融資
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アコム
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3.0%~18.0%、最短1時間
業界№1の融資残高数
・30日間無利息サービス
・アルバイト、パート可
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4.5%~18.0%、最短即日新規の方はお借入れ全額60日間無利息(2月15日(金)から5月15日(水)ご契約完了の方)、又は5万円180日間無利息
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プロミス
プロミス
4.5%~17.8%、最短1時間・30日間無利息サービス
・3秒でお借り入れ診断
郵送物なしで契約完了
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カードローン以外の借り入れ方法も

どうしてもカードローンの審査に通らないのであれば、カードローン以外の借り入れ方法を利用しましょう。

たとえば、以下のような方法があります。

  • 質屋
  • クレジットカードキャッシング

質屋は担保となる品物さえあれば、属性がどれだけ悪く、仮にブラック状態であっても利用できます。

また、クレジットカードのキャッシング機能はカードローンと同様、好きな時にATMから借り入れできます。

当サイトの管理人の馬三郎は、カードローンの審査には全て落ちていますが、クレジットカードは取得でき、ちゃんとキャッシング機能も付いています。

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そもそも銀行系カードローンとは

そもそも銀行系カードローンとは

カードローンを発行している企業は大きく分けて3つあります。

  • 銀行
  • 消費者金融業者
  • クレジットカード会社

以上のように、銀行が発行するものを銀行系カードローン、消費者金融業者が発行するものを消費者金融系カードローン、クレジットカード会社が発行するものを信販系カードローンのように呼ぶことが多くなっています。

銀行系カードローンをさらに詳しく分けると

サイトによっては、銀行系カードローンをもう少し細かく分類し区分けすることもあります。

例えば以下のようになります。

  • 銀行カードローン
  • 銀行系列カードローン

なんかややこしいですね。

銀行カードローンは、銀行が直接発行するため納得しやすいですが、銀行系列とはどのような意味を持っているのでしょうか。

ごくごく簡単にご説明すると、アコムやプロミス・ノーローンが銀行系列カードローンというカテゴリーに分類できます。

つまり、グループ企業という意味合いですね。

アコムは三菱UFJフィナンシャルグループ、プロミスはSMBCグループ、ノーローンは新生銀行グループにそれぞれ所属しています。

単に所属しているというだけで、銀行に統合されているわけではありませんので、分類的には消費者金融業者と変わりはありません。

今回、銀行系カードローンは銀行が発行するカードローンとしてご紹介していきたいと思います

アコムやプロミス・ノーローンは、アイフルと同じように消費者金融業者として分類していきますのでご了承ください。

 

銀行系カードローン審査が厳しいと思う理由とは?

銀行系カードローン審査が厳しいと思う理由とは?

銀行系カードローンの審査基準は、信販系カードローンや消費者金融系カードローンよりも審査が厳しい、という話をよく聞きます。

銀行は、預金者のお金を預かる企業であることはご存知だと思います。

銀行法によって営業内容が規制され、銀行法第一条には「預金者を保護する」ことを掲げています。

金融商品の主な資金源は、預金者から預かったお金ですよね。

預金者から預かったお金をいい加減に貸し出し、貸し倒れになってしまったら、銀行が扱っているお金がどんどん減ってしまいます。

それではとても預金者保護とは言えません。

だからこそ銀行は、きちんと返済してくれる利用者を選ばなければなりません。

商品の内容によっては、連帯保証人を取ることや担保を取ることがあります。

以上のような理由から銀行はお堅いイメージがあり、そのお堅いイメージによって、銀行が提供するカードローンも審査が厳しいのではないかという印象を持ってしまうのでしょう。

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銀行系カードローンの審査は甘い

銀行系カードローンの審査は甘い

ところが、銀行系カードローンの審査は、属性さえクリアしていれば、実はそれほど厳しいということはありません。

逆に、消費者金融系カードローンや信販系カードローンのほうが、ある意味審査が厳しいということもありますよ。

銀行系カードローン以外の貸付は、総量規制の対象ですよね。

総量規制とは、貸金業法の中で制定されている規制であり、貸金業者が融資を行える金額を「申し込み者の年収の3分の1まで」としている制度です。

年収を基本にして契約できる金額が決まるため、収入のない専業主婦は申し込みができません。

他にも年金生活者では契約できないことも、カードローンに申し込むことができる人を制限していると言えますね。

その点、銀行系カードローンは総量規制とは関係ない融資を行えます。

総量規制が関係なければ収入についても制限がないため、銀行がOKすれば、たとえ収入のない専業主婦でもカードローンに申し込めるのです。

銀行系カードローンだからといっても、正社員である必要はありません。

雇用形態は派遣社員でも、パート社員でも、アルバイト社員でも申し込み可能です。

銀行の独自審査によって貸出OKとなれば、カードローン契約できるのです。

間口が広い銀行系カードローンは、審査が甘いということになりませんか?

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消費者金融系カードローンの審査は厳しい

あなたの年収が300万円なら、総量規制の上限額は100万円です。

カードローンに申し込もうと思ったら、すでに他社借り入れがあって合計金額が100万円近くになっているとすると、審査にかけるどころか申し込みすらできない状況です。

こうして聞くと、間口が狭いように感じられますよね。

いくら消費者金融系カードローンに申し込みたいと言っても、総量規制を超えてしまっては門前払いです。

信用情報に問題があると審査に通らないのは、銀行系カードローンも消費者金融系カードローンも同じです。

申し込み基準条件を見れば、銀行系カードローンのほうが審査は甘く、消費者金融系カードローンは審査が厳しい、となりますね。

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銀行系カードローンの審査が甘いのは、総量規制が適用されないという以外にも、保証会社がバックに控えているということも要因のひとつです。

消費者金融系カードローンや信販系カードローンには、基本的に保証会社はついていません。

契約は、カードローン申し込み者とローン会社の一対一です。

無担保・無保証の契約ですから、カードローン利用者がなかなか返済してくれない、滞納してからもう3カ月になっている(不良債権状態)となっても、自社で解決しなければなりません。

ところが、銀行系カードローンは、利用者との契約は確かに無担保・無保証です。

しかし内部的には銀行と保証会社との契約が結ばれており、万が一カードローン利用者の返済が遅れてしまった、そして不良債権化してしまったときは、保証会社が借り入れ残金を一括で返済することになっています。

保証会社は、銀行系カードローンの金利の中から保証料として、金利換算で年1%から2%程度を営業収益としています。

カードローン利用者が返済を怠らない限り、保証会社は何もせず利益を得ることができる仕組みとなっています。

多少手数料は支払うものの、銀行は保証会社がいる限り、決して損をするということはありません。

住宅ローンの金利に比べれば、銀行系カードローンの金利は10倍以上ですから、カードローン利用者を誘客すればするほど儲かるシステムです。

保証会社がいるという安心感から、銀行系カードローンは収入のない専業主婦に対しても、カードローンの契約を行っているのです。

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貸付の実態を保証会社が握っていることで審査を甘くできる

銀行系カードローンの商品というのは、銀行自体が商品化しているのにも関わらず、審査方法や融資方法は保証会社一任であることが多い、つまり消費者金融業者が主導しているものが多数です。

銀行は、長らくカードローン事業を行なっていませんでした。

個人向け貸付は基本的に証書貸付によって行われ、目的別ローンやフリーローンのような、一度融資したら完済するまで融資は行わない方式で行っていました。

しかし、三菱UFJ銀行はグループ企業として消費者金融業者を持っています。

そして当然のことながら、消費者金融業者は長年培ってきたノウハウを持っています。

今まで溜め込んできたデータから、信用情報機関のデータを取らなくても、ある程度は社内審査が可能です。

新規借り入れ申し込み者と同じような類型データを抽出し、照合することで、リスクがどの程度あるのかがわかります。

銀行はそのようなデータを持っていませんので、カードローンについてはほとんど保証会社である消費者金融業者頼みの状態です。

銀行系カードローンと言いつつも、実態は消費者金融系カードローンと何も変わりがないのです。

したがって、銀行系カードローンの審査は保証会社がまず行い、審査に通れば融資するという仕組みのため、どうしても審査基準は低くなってしまいます。

通りやすい銀行系カードローン選びのポイント

審査の傾向が見えてきたら、次はどこの銀行に申込みを行うのかも重要なポイントです。

同じ「銀行」というカテゴリの中でも、各銀行によって審査ポイントは異なってきます。

せっかく申込みをするのであれば、少しでも審査に通る可能性が高い銀行を選択したいものです。

それでは、どのような銀行に申込みをすればいいのか見てみましょう。

取引のある地方銀行カードローンに申し込む

先にランキングではなく、申し込み本人の属性で銀行を選ぶべきと述べましたが、もう一つ審査を有利にする選び方があります。

それは既に取引実績がある地方銀行のカードローンを選ぶということです。取引と言っても難しく考える必要はありません。

転勤が多い方ならいざ知らず、給与振り込みや公共料金の引き落としは地方銀行の口座を指定しているという方も多いはず。これが取引実績になります。

毎月の給与振り込みは安定した収入、公共料金の引き落としは堅実な返済能力の、何よりの証になりますので、審査担当の心証もいいのです。

地方銀行の中には大手都市銀行並みの低金利を実現している銀行もありますし、既にその銀行で住宅ローンを組んでいる場合は、カードローンの金利面で優遇されるケースもあります

大手都市銀行のカードローンを検討するのは、自分が取引実績を重ねている、地方銀行のカードローンの貸付条件を調べてみてからでも遅くはないでしょう。

また、こうした取引実績がなくても、特に営業エリアを限定せず、WEB完結を採用しているところもあります。

おすすめの銀行については関連記事を御覧ください。

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ネット銀行カードローンもおすすめ

僕がおすすめするのはイオン銀行・セブン銀行・楽天銀行です。

これは僕が実際に申し込んだ実体験からです。

馬太郎は自営業というやや不安定な属性ながら、この3社のカードローンにすんなり通過することができました。

ちなみに馬太郎はイオン銀行と楽天銀行・ソニー銀行は、同時に申し込んでみて、ソニー銀行だけ落ちたという経緯があります。

一般的なスペックとともに、馬太郎の可決金額も表にまとめておきます。可決金額が低いのは初回なので仕方ありません。

銀行名馬太郎の
可決金額
最高限度額年利
イオン銀行10万円800万円3.8~13.8%
セブン銀行10万円50万円15.0%
楽天銀行20万円800万円1.9~14.5%

イオン銀行とセブン銀行の共通点としては、いずれも流通系ということ。

買い物で利用してもらうために、カードローン会員を積極的に募集しており、比較的審査基準が寛容と推測できます。

ちなみに体験記はこちら。

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審査に通りやすい銀行系カードローンの特徴

属性に沿った申込み条件を掲示している銀行、現在取引がある銀行のほかに、まだ審査に通りやすい銀行系のカードローンは存在します。

気になるその他の項目も一緒に確認しましょう。

居住地等に制限がある

地方銀行のカードローンには、銀行の支店がある都道府県に住んでいる人や勤務している人などの、居住地や勤務地の条件が設けられているものが多いです。

例えば、「○○県に住んでいる方限定」のカードローンは、日本中どこからでも申し込めるカードローンよりも申込者の数は大きく減ってしまいます。

もし、そういった条件のあるカードローンが同じように厳しく審査をすると利用者を確保できないので、住所や勤務地の条件があるカードローンは、それを満たしている人にとっては審査難易度が低く、借りやすくなっているのです。

上限金利が高い

上限金利の高さは審査難易度を大きく左右します

年率3.0~18,0%の場合、18.0%の部分を上限金利と言います。

審査に通ることを考えるのであれば、上限金利が高いカードローンの方が審査通過率は高いです。

例えば住信SBIネット銀行は金利0.99~7.99%と上限金利が非常に低いことで有名ですが、その反面、他社借入2件以上行っていたら即アウト、など貸付基準が非常に厳しく設定されております。

銀行カードローンであれば上限金利は、14.5%程度に設定されているところが多いです。

この値より上限金利が高くなっているか、低くなっているかを見れば審査難易度の判断ができます。

審査難易度を判断するときは、上限金利をチェックしましょう。

なお、カードローン会社によっては下限金利を、「1.5%」「3%」と極端に低くしている会社があります。

見栄えは「低金利のカードローンだ」と感じますが、残念ながら下限金利が適用されることはほぼありません。

下限金利というエサにつられないようにしましょう。

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対象属性が広い

対象属性は広いほど甘い
対象属性の範囲が広ければ広いほど、利用者に対して門を広く開いていると言えますので、審査難易度は下がる傾向にあります。

専業主婦、学生、年金受給者の3つが全て借入可能なカードローンは、審査難易度は低いでしょう。

また対象年齢の上限が高いということは、返済途中に利用者が退職する可能性を織り込み済みで募集しているわけです。

融資に積極的であることの表れでもありますから、審査難易度は緩くなると推察されます。

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かつては銀行カードローンでは、「希望額200万円まで収入証明書不要」とされていることも珍しくありませんでした。

収入証明書原則不要額の高さは、「積極的に融資をしたい」という意思の表れでもあったため、審査に通りやすいと考えられていました。

ただし、2017年頃から銀行カードローンの過剰貸付けが問題視されるようになり、各銀行とも収入証明書を求める額を一律50万円以上に変更しつつあります。

このため、収入証明書を必要とする額で、審査難易度を推しはかるということはできなくなりました。

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最近になって変わった銀行カードローンの審査の流れ

「消費者金融は総量規制の範囲内でしか融資を行えない」「銀行カードローンは総量規制に影響されない融資を行える」、この2つの要素が合わさると、どのようなことが起こるでしょうか。

「銀行カードローンでは、消費者金融よりも多額の融資を容易に行える」ということが、簡単に想像できますよね。

その結果、銀行カードローンによる過剰融資や、反社会勢力に対する融資が問題視されることが多くなってきました。

そういった世間の声を受けて、銀行カードローンでの融資や審査には、大きな変化が表れています。

銀行は過剰融資を自主規制する方向へ

銀行は貸金業者ではないため、総量規制に影響されない融資を行うことが可能ではあります。

しかし上述したように、過剰融資が問題視されはじめたことを受けて、「総量規制の範囲内での融資を心がける」というような、自主規制を行うようになってきています。

審査基準を特に変更したわけではなく、あくまでも自主規制であることから、年収の3分の1超の融資を行ったとしても、銀行に対して何らかのペナルティが課されるわけではありません。

しかし現実問題として、以前と比べると明らかに高額な融資は受けづらくなっているようです。

「銀行カードローンならまとまった金額も借り入れやすいな」と考えている場合は、その認識を改める必要があるかもしれませんよ。

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警察庁もDBへの照会をするようになった

また、反社会勢力に対する融資への対策として、2018年1月より、銀行カードローンの審査に「申し込み者の情報を警察庁のデータベースに照会する」という過程が組み込まれることとなりました。

これにより、反社会勢力として警察庁のデータベースに登録されている人は、銀行カードローンで融資を受けられないようになったのです。

善良な一市民からすると、非常に素晴らしい対策のように思われます(実際に素晴らしいことではあります)が、その弊害として、銀行カードローンでは即日融資が受けられないようになってしまいました。

警察庁のデータベースに照会を行うと、照会結果が返ってくるのは最短で翌日なので、審査を即日で完了させることができなくなってしまったのです。

メガバンクが取り扱っているものを中心に、即日融資も可能というのは銀行カードローンのメリットの1つではあったのですが、安全性と引き換えであればやむを得ません。

銀行カードローンについて古い知識しか持っていないと、実際に申し込んでみてビックリしてしまうかもしれないので、銀行カードローンを巡る最近の動きについては、しっかり把握しておきたいですね。

カードローンの返済ができなくなった時の対処方法

カードローンで借り入れを行うからには、必ず定期的に返済しなければなりません。

きちんと返済できる余力があることを前提で、借り入れを行っている人が大半だとは思いますが、イレギュラーな出費が発生してしまうと、返済に行き詰まってしまうこともあるかもしれません。

カードローンの返済を遅延すると、上述したように信用情報にキズが付くばかりではなく、遅延日数に応じて「遅延損害金」も支払わなければならないので、可及的速やかに対処すべきです。

手持ちのお金だけでは返済できないのであれば、私物を売ってお金を得る・短期バイトなどで急きょお金を稼ぐ・(本来であればあまり手を付けたくない)貯金を崩して返済する、などの対策が考えられます。

借金を返済するために新たに借り入れを行うというのは、結局その後の返済負担が重くなりがちなので、基本的にはオススメできないのですが、消費者金融の無利息期間を利用できるのであれば、選択肢の1つとなりえます。

消費者金融の無利息期間は、「30日間」として設定されていることが多いため、その期間に完済できれば元金の返済のみでよく、返済負担が大きくなりにくいからです。

また、お金を準備するのと並行して、できるだけ早いタイミングで借り入れている金融機関に連絡を入れることも、忘れないようにしましょう。

返済が後れて申し訳ないと思っていること・返済のためのお金の調達方法・いつ頃に返済できそうか、などを伝えることで、相手の心証が悪くなることも避けられるでしょう。

返済ができなくならないようにするには

返済ができないような状態に陥らないためには、とにかく「自由にできるお金を常にキープしておくこと」が重要です。

普段の支出とカードローンへの返済の分で、自由にできるお金をキープしておくことが難しいという意見も重々承知ですが、できる範囲でかまわないので努力していきましょう。

返済できなくなってしまった場合の対策として、単発バイトで急きょお金を稼ぐという方法をお伝えしましたが、単発バイトはそういった事態に陥らないための対策としても、活用できます。

自由にできるお金のストックが減ってきたなぁと感じたら、適宜単発バイト等で稼ぐことで、万が一のときのためのお金をあらかじめ確保しておけます。

また、借り入れ時に注意したいことは、「必要以上のお金を借り入れないようにする」ということでしょう。

カードローンでは、借り入れ金額が増えれば増えるほど、毎月の返済金額も増えていくケースがほとんどです。

借り入れられるからといって、必要以上に借り入れてしまうと、後々しっぺ返しを食らうことになりますよ。

身の丈に合った金額を借り入れるにとどめるようにしておきましょうね。

まとめ

まとめ

いかがでしたでしょうか。

銀行系カードローンの審査は厳しいというのは、単なるイメージでしかありません。

カードローンについては、消費者金融系や信販系カードローンとほとんど変わりはありません。

審査が厳しいどころか、申し込みの間口が広い分だけ、審査基準は甘いとも考えられるぐらいです。

ただし、消費者金融系カードローンでは審査の対象にならない部分が、意外に大きく審査に影響を与えるということだけは、チェックしておきたいですね。

 

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コメントを投稿できます (感想,相談歓迎です!金貸しのプロ対応します)

  1. 飛雄馬先生さん|2019-05-15 08:15:39

    こんにちは。
    借入のすべての飛雄馬です。

    一部伏字にしました。

    病気で働くことができないんですよね。しかも金融事故になってるらしいので、ここは思い切って債務整理してしまいましょう。

    不動産や預貯金などの財産が20万円以下であれば、自己破産で借金をチャラにできます。自己破産するのに法律の専門家に依頼する必要ありません。

    自分で裁判所の手続きを行えば、かかる費用は総額で1万3,000円程度で済みます。自分で裁判所に行くことができないなら、裁判所に電話して書類を郵送してもらうと良いでしょう。

    また手続きがどうしても自分にできないとなると、弁護士や司法書士に依頼するしかありません。ただし費用が30万円前後かかってしまいます。

    法律の専門家に依頼すれば家族に内緒で借金を片付けることができますよ。

  2. 谷口 和明さん|2019-05-14 17:10:27

    昨年の、2月に、うつ病になり長期入院になり、プロ〇スさんに 妻にナイショで、借りていたので、病院から出れ無いので、毎月の、返済が出来無いと思いチラシに、掲載されていた、イース〇 〇ールドに、相談しました。自動引き落としになりましたが、債務処理されて、お金が借りれない状態になり退院してお金が必要な今、どうしていいが、わかりません、何か手は、無いものでしようか。宜しくお願いします。

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