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自分の信用情報を調べる方法~ブラックになる条件とは~

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カードローンの審査落ちをする原因には、幾つか原因がありますが、中でも申込者の個人信用情報が悪いことが理由のこともあります。

そこで、カードローンやクレジットカードの審査に落ちた人は、信用情報を調べてみましょう。

今回は信用情報を取扱っているCIC,JICC,KSCでの、信用情報を調べる方法を説明します。

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自分の信用情報を調べるには

自分の信用情報を調べるには

カードローンの審査時にはカード会社が、申込者の信用情報を入手して審査基準とします。

この自分の信用情報は各信用情報機関に直接請求することで見ることができます。

基本的には本人以外見ることのできない情報ですので、できれば自分で手続きしましょう。

代理人でも手続きはできますが、戸籍謄本や委任状などの書類が必要になってくるので避けたほうがいいでしょう。

さて、開示の方法ですが、機関ごとの方法を簡単な表にまとめてみました。

機関名開示方法手数料受付日時
CICインターネット1,000円
(クレジット決済のみ)
8:00~21:45
郵送1,000円
(定額小為替証書)
窓口500円(現金)平日10:00~16:00
(12:00~13:00を除く)
JICCスマートフォン(アプリ)1,000円メンテナンス時を除く
(開示結果は郵送)
郵送1,000円
(定額小為替証書かクレジット決済)
窓口500円(現金)平日10:00~16:00
KSC郵送1,000円
(定額小為替証書)

郵送で申し込むと、結果が届くまでにどの個人信用機関でも10日ほど掛かります。

また、どの機関でも基本的に申込みには本人確認書類が必要です。

この本人確認書類ですが、指定のものの中から2種類必要という場合が多いので注意しましょう。

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個人信用情報機関とは?

消費者金融やクレジットカード会社は、審査を行うときに個人信用情報という申込者の過去のローン利用実績などを確認します。

しかし、この個人信用情報は金融機関が直接保管しておらず、個人信用情報機関という専門の団体から情報を受け取っています。

個人信用情報機関は金融機関に信用情報を提供する代わりに、クレジットカードやカードローンの利用情報を受取り記録しているのです。

このため、個人信用情報機関には申込者のカードローンや、クレジットカードの利用実績が細かく記録されています。

また、日本には個人信用情報機関は3団体存在しており、それぞれ提携している金融機関が異なります。

したがって、申込をする金融機関に合わせて、開示する個人信用情報機関を選ばなければなりません。

信用情報機関の種類

個人信用情報機関が日本には、CIC,JICC,KSCの3種類あります。

3種類の個人信用情報機関によって、それぞれ収集している情報や提携している金融機関が異なってくるのです。

ここでは、個人信用情報機関ごとの特徴について細かく解説します。

CIC

CICは主にクレジットカードの情報を集めた信用情報機関です。

CICは開示に優れており、スマホやパソコンなどから簡単に開示を行うことができます。

信用情報のインターネット開示に応じており、自宅にいながら簡単に個人信用情報の確認を行うことができます。

クレジットカードの契約状況、利用状況、支払い状況などが記録され、どのような情報であっても5年間までしか記録されません。

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JICC(日本信用情報機構)

JICCは消費者金融の情報を集めた信用情報機関です。

消費者金融からの借入の状況や、返済状況や、事故情報などを記録しており、こちらもどのような情報であっても5年間しか記録されません。

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KSC(全国銀行個人信用情報センター)

3つある個人信用情報機関の最後の団体は、全国銀行個人信用情報センターです。

この全国銀行個人信用センターの表記として、JBAやKSCと2種類書かれていることがありますが、基本的にどちらも同じものを指します。

情報センターのことはKSCと呼ばれ、運営を行っている機構をJBAと呼びます。

銀行からの借入の状況や、返済状況や、事故情報や、官報記載状況(自己破産や個人再生など)を記録しています。

多くの情報は5年間保管されますが、官報記載情報は最大10年間記録されます。

自己破産すると以後10年間はお金を借りることができなくなると言われるのは、このためです。

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信用情報機関は3社あり、それぞれ独立して情報を回収していますが、3社間はCRINと呼ばれるネットワークで一部の情報を相互に共有しています。

クレジットカード審査の場合CICのみ照会が行われます。

消費者金融の審査の場合にはCICとJICCに照会を行います。

銀行の審査の場合CICとJICCに加えて、全国銀行個人信用情報センター(KSC)へ照会を掛けるので、この点が銀行の審査が消費者金融よりも厳しい理由のひとつであると言われています。

また、これに似た提携としてFINEと呼ばれるCICとJICCの間の提携もあります。

こちらは総量規制を超えて貸さないようにするために、借入残高などの情報を共有しています。

これらの提携があるため、どこかひとつの信用情報機関に金融事故の情報が記載されると、それが消えるまではどこの会社でも借りることが難しくなってしまうのです。

そのため、信用情報を調べるときは全ての機関で開示を行うほうが効果的です。

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信用情報開示のメリット・デメリット

信用情報開示のメリット・デメリット

信用情報の開示はいつでも行うことができますが、開示を行うメリットはどのような点があるのでしょうか。

また、開示請求を行うときのデメリットはあるのか見ていきましょう。

ここでは、信用情報を開示するメリットとデメリットについて考えてみましょう。

メリットは自分がブラックか確認できる

情報開示を行うメリットはと言うと、クレジットカードやカードローンの申し込みブラックを防ぐことです。

個人信用情報を開示してもらうことで、自分の信用情報に滞納の情報や申込ブラックの情報が残っているかを確認することが可能です。

さらに、情報開示を行うことは制限がないため何度でも行うことができます。

デメリットは見当たらない

実はデメリットは、開示に手数料が掛かること以外には特にありません。

「何度も情報を開示していると、やましいことがあると思われて審査に悪影響が及ぶのではないか?」という心配は無用です。

開示請求に関しては、何度行っても記録に残ることはありません。

ただし、情報開示を郵送で行うときには、申込から開示まで一定期間が必要であるため、カードローンの申込を急いで行うたいときには注意が必要です。

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金融ブラックとはどのような状態を言うのか

カードローンやクレジットカードの審査を受ける上で、金融ブラックにならないように注意が必要です。

金融ブラックとはローンの長期滞納や債務整理を行い、金融機関とトラブルを起こしてしまった人が、長期間審査に通らなくなってしまう状態を指します。

金融ブラックになってしまうと、ほとんどの金融機関でクレジットカードやカードローンの審査に通ることはできません。

また、金融ブラックは時間経過で解消されますが、最短でも5年間ほど解消まで時間が必要となります。

個人信用情報機関は金融ブラックの情報も記録しますし、他の個人信用情報機関で記録された金融ブラックの情報も即座に共有されます。

申し込みブラックも金融事故?

ブラックとは、一般的には金融事故(ローンやクレジットカードの支払いが滞る等)を起こした人のことを指します。

しかし申し込みブラックとは、お金を借りる前に、審査落ちを繰り返すことで信用を失ってしまった状態を言います。

カードローンの申し込みでよくありがちなのが、自分の信用情報に不安があるからと言ってカードローンの申し込みを同時に大量に行ってしまうことです。

カードローン会社では半年以内に6社以上申し込みを行っている場合は、否認などルールが決まっております。

※銀行カードローンでは4社でも否認になることがあります。

この状態になると、申し込みブラックと判断され、半年間は大手消費者金融から借入が行えなくなるので注意してください。

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信用情報は無料で確認できる?

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情報開示に関しては、CIC・JICC・KSCともに有料となっています。

無料で情報開示をすることはできないので、注意が必要です。在宅で情報開示を行う場合、ネットか郵送かを選ぶことになりますが、いずれも1000円掛かってしまいます。

なお、CICに関しては、インターネットを介して開示した情報の再開示は、96時間以内(最初の開示から)であれば無料となっています。

パソコンで開示情報を受取る場合には、情報ファイルが送られてくるため、保存や共有が簡単に行うことも可能です。

窓口なら500円で最も割安

最も割安に信用情報を開示できる方法としては、直接窓口に出向いてその場で開示をしてもらうことです。(KSCは窓口なし)

CIC・JICCのいずれも本人確認書類と、現金500円が必要になりますが、当日開示できるため郵送の手間もありません。

なおKSCに関しては、ネット申し込みも窓口受付もなく、郵送申込みになります。

インターネットは1,000円

CICの情報開示はパソコンやスマホでインターネットから行えますが、開示手数料は一律で1000円となっています。

また、開示手数料の支払いはクレジットカードでの支払いのみなので注意が必要です。

利用できるクレジットカードも国際ブランドではなく、発行会社によって使用できるか変わってきます。

特にJCBが発行しているクレジットカードは利用できますが、国際ブランドがJCBなだけでは利用できない可能性があるため気をつけてください。

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「CIC」の特徴と開示情報

個人信用情報期間ごとに特徴や個人信用情報を受渡ししている金融機関が異なります。

そこで、個人信用情報機関によってどのような特徴があるのか、ひとつずつ確認していきましょう。

ここでは、始めにCIC(割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関)の特徴を見ていきます。

クレジット情報を記録

CICで取扱いを行っている主な情報は、クレジットカードの利用状況や一部のカードローンの利用状況です。

実はクレジットカードに関する法律と、カードローンに関する法律は異なっているため、金融業界では区別されます。

CICの正式名称にある割賦販売法という法律が、クレジットカードに関する法律であるため、CICはクレジットカード会社を中心に個人信用情報を集めていると言えます。

利用状況として保管される情報としては、クレジットカードの申込情報や支払、返済に関する情報、延滞の情報が中心となります。

クレジット申し込み記録は6か月間残る

CICに個人信用情報が一度載ると、多くの情報は5年間という長期間記録、保存され続けます。

しかし、クレジットカードの申込情報だけは、6か月間しか残りません。

先ほども紹介したように、短期間の内でクレジットカードの申込みを行いすぎると、申込みブラックと判断され、審査に一切通らない状況になります。

したがって、申込ブラックにならないためにも、クレジットカードの審査は連続して行わずに6か月以上期間を空けて、CICから情報が消えるのを待つことがおすすめです。

「CIC」への情報開示方法

CICへの情報開示方法は4種類と多く、パソコン、スマホ、郵送、さらに窓口でも開示を行っています。

パソコンやスマホからの情報開示は、本人確認書類が必要なくサービス日時内であればその場で確認できることがメリットです。

またサービス日時も8:00~21:45の間であれば、土日祝日でも申込みができます。

また、窓口での申込みも受け付けており、本人確認書類が必要であることや、平日のみの受付となりますが、手数料が500円と割安で開示が可能です。

窓口は全国7か所にあるため、職場や自宅から窓口が近い人にはおすすめです。

郵送開示でも情報開示ができますが、情報開示まで10日間ほど時間が必要なことや、手数料の支払いに定額小為替証書の準備が必要であるため、よほどの理由がなければ他の開示方法をおすすめします。

「JICC」(日本信用情報機構)の特徴と開示情報

次に、特徴を確認する個人信用情報機関はJICC(日本信用情報機構)です。

JICCはカードローンの利用情報を中心に集めていますが、どのような金融機関と関係があるのでしょうか。

開示情報や個人信用情報の保存期間などと併せて、JICCの特徴を確認していきましょう。

借入を記録するファイルD

JICCで個人信用情報の開示請求を行うと、カードローンの利用情報やクレジットカードの利用情報など、様々な情報を一度に確認することが可能です。

しかし、開示情報が多く専門の用語もあるため、分かりにくいので細かう解説していきます。

まず、JICCの開示情報は、ファイルDとファイルM、紹介記録会辞書の3種類に分かれています。

この中でファイルDには、カードローンなど金融機関からの借入に関する情報が記載されているのです。

ファイルDには契約している金融機関名や契約日などが書かれていますが、中には異参サ内容という見慣れない項目もあります。

異参サ内容とは異動参考情報とサービス情報の略で、長期間にわたる返済の滞納など金融ブラックに関係する情報のことです。

異参サ内容に記載がなく、白紙の場合にはブラックと判断されていないため、審査に通りやすい状態であると言えます。

クレジット関連を記録するファイルM

ファイルDの次にある開示書類はファイルMです。ファイルMにはクレジットカードの利用状況や、返済状況といった情報が記載されています。

この中でも、特に注意が必要な項目は調査中注記、支払遅延の有無情報、注意情報の3点です。

いずれかの項目に記載があるときには、金融ブラックと判断される情報や審査に不利となる情報が載っている可能性が高いです。

「JICC」に情報が保存される期間

JICCに保存されている情報は解説してきましたが、登録されている情報はどの程度の間保管され続けるか解説します。

保存される期間は情報によって異なりますが、多くの情報は発生した日から5年間保管され続けます。

個人信用情報の種類保存期間
ローンやクレジットの申込情報6か月
返済の滞納情報解消から1年間
その他の情報5年間

しかし、カードローンの申込情報や返済の滞納情報は5年間よりも短い期間で情報が消えます。

情報が消えたかどうかは、JICCの情報開示に内容が記載されているかで判断することができるので、消えているかの確認のためにも情報開示はおすすめです。

「JICC」への情報開示方法

JICCの情報開示方法は、スマホ、郵送、窓口から行うことができます。CICと同じようにネットから申込みを行うこともできますが、パソコンからの情報開示はできないため気をつけてください。

スマホからの開示手順は、最初にJICCの開示専用のアプリをダウンロードします。その後、必要内容を記入と本人確認書類のアップロードを行い、手数料の支払い方法を入力して完了です。

開示手数料はクレジットカードの他にも、コンビニや金融機関からの支払やネットバンキングもできます。ただし、クレジットカード以外には手数料が必要なので、注意が必要です。

JICC スマートフォンによる開示申込手続き

「KSC」(全国銀行信用情報センター)の特徴と開示情報

最後にKSC(全国銀行信用情報センター)の特徴を紹介します。KSCは他のCICやJICCと比較すると、余り耳にしない個人信用情報機関であるでしょう。

KSCはどのような特徴があったり、保存される期間があったりするか確認していきましょう。

KSCに保存される信用情報の項目

KSCに保存される個人信用情報は、銀行からの借入やカードローンの利用状況が中心となります。

このため、クレジットカードや消費者金融のカードローンの利用状況は余り記載されていません。

カードローンの中でも銀行や信用金庫の利用を検討している人は、KSCに情報開示を行うことがおすすめです。

また、KSCの開示情報の中には、債務整理を行い官報に名前が載った情報も記載されています。

代位返済や返済の滞納情報は開示報告書の一番下に記載されているので、併せて確認をしてください。

KSCに情報が保存される期間

KSCに登録される情報は他の個人信用情報機関と同じように、5年間の保管期間である情報が多いです。

しかし、債務整理の中でも官報に載る自己破産や個人再生は、他の個人信用情報機関よりも長い10年間保管されます。

自己破産後にカードローンを利用する場合には、銀行系のカードローンは信用情報が長期間残るため、消費者金融や信販会社のおすすめです。

「KSC」への情報開示方法

KSCへの情報開示は郵送のみ受け付けています。全国銀行信用情報センターに直接伺ったとしても、情報開示の窓口がなく受け付けてくれないため気をつけてください。

申込にはKSCのホームページからダウンロードできる申込書と手数料、本人確認書類が必要です。

代理人からの申込みも受け付けていますが、代理人の種類により必要書類が変わってくるため、詳しくはホームページより確認してください。

また、手数料はゆうちょ銀行の定額小為替証書での支払いが必要なので、ゆうちょ銀行で事前に入手してください。

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個人信用情報機関に載らないブラック情報「自社ブラック」とは

これまで個人信用情報機関と併せて、金融ブラックについて解説してきましたが、個人信用情報として載らない自社ブラックというものも存在しています。

自社ブラックとは、金融機関ごとに登録されているブラック情報のことです。

例えば、クレジットカードやカードローンを利用中に、利用状況が悪く強制退会を行ったり、債務整理を行ったりした利用者を金融機関は自社ブラックとして登録します。

金融ブラックの場合には、個人信用情報機関の情報保存期間を過ぎれば自然と消えますが、自社ブラックの場合、金融機関から情報が消えるまでの期間は決められていません。

したがって、社内ブラックとある金融機関に認定されると、永久に審査に通らない可能性まで存在します。

強制退会や債務整理を行ったときに利用していた金融機関は、自社ブラックと認定されている可能性があるため、申込を避けたほうがよいでしょう。

個人の信用情報に「キズがつく」条件まとめ

個人信用情報にキズがついてしまい、カードローンやクレジットカードの審査に通らない条件について紹介してきましたが、最後に条件と保存期間についてまとめてみました。

キズがつく条件保存期間
申込ブラック6か月
短期間の滞納情報1~5年間
長期間の滞納情報5年間
債務整理5~10年間
社内ブラック金融機関ごとで違う

申込ブラックや社内ブラックは、金融機関によって規定が異なりますが、他の情報は個人信用情報を開示することで確認ができます。

もしも、信用情報のキズが消えているか分からないときには、情報開示を請求してみてください。

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