街金融(街金)とは【闇金との違いを見抜いて安心利用】
記事の目次
街金・消費者金融（サラ金）・闇金の違い
銀行以外の借入を検討するとき、何かと気になる業界用語。
街金・消費者金融（サラ金）・闇金の違いを、銀行と比較しつつ表にして整理してみました。ちなみにノンバンクとは銀行以外の貸金業のことです。
なお、下段は10万円の融資を受ける際の金利の目安です。解説は後程行いますので、まずはご覧ください。なお、赤字は違法業者（闇金）です。
| 銀行 | ノンバンク （消費者金融・サラ金） | 闇金 | |
|---|---|---|---|
| 大手消費者金融 | 小規模業者 （街金） | ||
| 14.5％ | 20～18％ | 20％ | 10日で 10％以上 |
消費者金融とは
消費者金融は正規の貸金業者で、法定金利内で融資を行います。かつてはサラリーマン金融（サラ金）とも呼ばれていました。
大手でいえばアコムやプロミス、アイフル、SMBCモビット、ノーローンなどが挙げられます。
また、中小規模のうち、小規模の業者を街金（街角金融）と呼びます。大手ほど有名でなくても、堅実に経営しているところは沢山あります。
貸付残高ごとに、大まかな呼び分け区分をまとめると、次のようなイメージとなります。
| 大まかな区分 | 貸付残高 |
|---|---|
| 大手業者 | 500億円以上 |
| 準大手業者 | 100億円以上 |
| 中小業者 | 10億円以上 |
| 街金業者 | 10億円未満 |
街金について、詳しい解説は記事後半でも行いますが、ここではまず街金とは正規の業者のことだということを覚えておいてください。
街金とは中小より小規模な消費者金融
上の表でもお分かりいただけるかと思いますが、街金とは規模の小さな消費者金融のことです。
事業規模が小さいため、大手に比べると一人一人に対する融資額も少額になる傾向があります。特に初めての融資の場合は、10万円未満となることがほとんどです。
これは利息制限法で、借入元本額によって上限の金利が区分されていることとも関係しています。
■10万円未満：年利20.0%
■10～100万円未満：年利18.0%
■100万円以上：年15.0%
つまり10万円未満（99000円）であれば、法定金利の上限いっぱいの20.0％で融資ができるため、貸し手の利益も最大限になるわけです。
銀行と街金の違い
銀行で融資が受けられない場合は、それ以外の金融機関から借りることを検討することになるでしょう。銀行以外にはどんな選択肢があるでしょうか。
ノンバンクとしての街金のメリット
ノンバンクとは、融資業務を行う会社（銀行を除く）を指します。信販会社やクレジット会社、リース会社、消費者金融等がこれにあたります。街金もノンバンクです。
銀行とノンバンクの顕著な違いは、金利面と審査です。銀行カードローンでは、10万円未満の融資でも年利14.5％前後程度が一般的ですが、その分審査がシビアです。
一方、ノンバンクの中でも街金のように規模が小さい業者は、銀行より審査がゆるい分、上限ぎりぎりの金利を取る方針なのです。
ブラックでもOK・街金審査は甘い
大手消費者金融と街金融の審査は全く難易度が違います。何しろ、街金融の中にはブラック状態の方にお金を貸します業者もあるほど。
要は、審査が柔軟なのです。大手消費者金融では考えられない事です。
大手消費者金融は石橋を叩いて渡ります。危険な橋は渡りません。
審査の難易度はかなり街金融は甘いです。一般常識で考えてブラックの方にお金を貸すのはリスクだけ背負っていてメリットが全くない話です。
しかし、街金はお金を貸すのです。そこには回収をきっちり出来ると言う計算高い部分もあると思います。
フクホー・ＡＺ株式会社・スペースなどは関西にある街金ですが、日本全国から、毎日融資希望者が連絡してきます。
書類のやりとりで実際にお金を借りるまでに、最初のファーストタッチから10日前後かかってしまうのも特徴的です。
店舗に出向けば、直ぐに審査を受ける事が出来るのでしょうが、人気の街金は順番待ちもざらです。大手消費者金融顔負けです。
全ての街金がそうではありませんが、少なくとも上記に名前を挙げた会社は審査は激甘です。
条件が凄いです。自己破産した人にお金を貸すくらいですからね。大手消費者金融では自己破産した人にお金を貸す事など考えられません。
街金融の評判、口コミ
1番驚いたのは北海道キャネットとスペースの2社ですね。北海道キャネットは自己破産した人にお金を貸し、そして在籍確認をしない会社です。
こんな条件の会社は他にはありません。どうして北海道キャネットが在籍確認をしないのかは謎ですが、それはブラックのお客さんから神と言われてました。
スペースは、在籍確認はありますがいきなり自己破産した人に100万円オーバーのお金を書類さえ揃えれば貸します。これも凄いですね。自己破産した人に100万円オーバーです。
大手消費者金融なら10万円ですら貸しませんからね。恐れ入りますと言ったところです。ＡＺ株式会社もかなりの柔軟審査ですね。ここは総量規制にきっちりしたがっている会社です。
貸す金額も小口ですね10万や20万と言った所です。いきなりスぺースの様な大型契約はしません。比較的消費者金融よりの考え方をする会社です。
フクホーは大体1度目の審査は皆さん通ります。問題は2度目の審査です。この時点で貴方の枠は99万9999円ですと記述があるにも関わらず、2度目の書類を返信すると明暗が大きく分かれる会社です。
特にスペースと北海道キャネットの審査が甘く、ブラックの方々からは神降臨とまで言われていす。
私も最初にこの話を聞いた時はそんな話はないと思っていましたが、実際にある事を知った時の衝撃が凄かったですね。
街金と年収の関係
街金も総量規制の対象（年収の3分1までしか借入できない）になりますからそこらへん注意は必要です。
さらに事業規模自体も大きくないため、基本は50万円以下の少額融資が主です。特に初回の融資は10万円未満になることが多いようです。
こうして考えると、必ずしも年収に比例して借りられるというわけではないのです。
街金の金利（利息・利子）の一覧
皆金利はほぼ大手消費者金融と同水準で18%から20%です。
| 金利 | |
|---|---|
| キャッシングエイワ | 17.9507%～19.9436% |
| フクホー | 7.3~18.0% |
| ライフティ | 8.0%～20.0% |
| AZ株式会社 | 7.0%～20.0% |
| キャネット | 15.0%～20.0% |
| しんわ | 7.0%～18.0% |
| 中央リテール | 10.95%～13.0% |
| キャレント | 7.8%～18.0% |
| キャッシングアロー | 15.00%～19.94% |
| スカイオフィス | |
| プランネル | 15.0%～18.0% |
なお馬太郎がフクホーに申し込みを行った際は、10万円融資希望でしたが、99000円で仮審査通りました。
これはできるだけ高い金利で貸し付けたいというフクホーの思惑です。（利息制限法により、10万円以上の貸付は年18%の金利が上限と決まっているため。10万円未満だったら年20%が上限です）
こういった細かい部分で金利が少々上がることは十分考えられます。
馬太郎もフクホーに申し込んだが..
当サイトの馬太郎がフクホーに申し込んでおります。
一次審査はOKでしたが、二次審査落ちしておりました。馬太郎は大手消費者金融や銀行カードローンの審査にも通っておりましたので問題ないと考えていたそうです。
詳しくは次のページをご覧いただきたいのですが、嘘をついたつもりはなかったものの、収入の申告ミスが審査にダメージを与えてしまいました。
中小消費者金融で審査基準が通りやすくなっている反面、情報の虚偽（故意でなくても）等、どこか大手消費者金融以上に神経質な部分も確認されます。
あなたも街金を検討しているのであれば、馬太郎の審査落ちを反面教師に正確な情報をもって、正しくカードローン申し込みを行ってください。
街金はこんな人におすすめ
街金は、正規の貸金業者ですので総量規制を超えて貸付をすることはありません。また事業規模自体も大きくないため、基本は50万円以下の少額融資が主です。
とはいえ、大手消費者金融の審査に落ちた人が申し込んでくるため、街金全体の傾向としては、必然的に審査基準が甘くなる傾向にあります。
過去に金融事故を起こしてしまい、まだ信用情報に履歴が残っている（いわゆるブラック状態）ものの、現在は返済能力も改善したという状況であれば、審査の対象となりえます。
どんな人におすすめかまとめてみると、次のようになります。
街金はこんな人に向いている
- 大手消費者金融の審査に落ちた人
- 少額融資（50万未満）を望む人
- 即日融資でなくても大丈夫な人
- ブラックだが現在は返済能力がある人
- 短期間で返済を予定している人
- 営業所の近くに住んでいる人
10万円未満の融資の場合、年利20％程度となります。大手消費者金融で10万円未満を借りた場合は、年率18％程度ですので、2％ほど不利となります。
しかしながら、少額の借入でかつ短期間で返済できる場合は、金利が大きく膨らむわけではないので、大きな負担とはなりえません。
街金のデメリット
- 大手消費者金融と比べて金利が高い
- 融資スピードが遅い（1週間～10日）
- ローンカードやATMが使えない
金利が高いことは説明済みですが、もう一つの注意事項はインフラが整っていないことです。
大手であれば無人契約機やWEB完結が当然ですが、街金の中はネット申し込みができるのは、仮審査までというところが多いです。
身分証明書などの書類を郵送したり、審査の連絡待ちをしたりするのに時間がかかるため、融資まで1週間～10日ほどかかります。
またローンカードを発行する業者はごくまれですので、借り入れや返済は銀行振り込み、あるいは店舗にて手渡しにて行うのが主流です。
店舗に直接足を運ぶことができるなら、書類提出や融資の時間も短縮できるため、店舗の近隣に住んでいる人にはおすすめです。
街金の店舗に行くメリット
直接店舗に行くなんて嫌だ、審査担当者に面と向かって話なんてできないという人もいるかもしれません。
しかし店頭に足を運ぶのには、単に融資スピードを早める以外にもメリットがあります。
大手消費者金融では、属性や信用情報だけで機械的に判断され審査に落ちるような人でも、対面審査によって融資の可能性が広がるのです。
そのいい例がエイワで、エイワは仮審査通過後、本審査では必ず来店を要求されます。ここでブラックの人がお説教を受けるのは有名な話です。
ブラックの方への融資は貸金業者にとってもリスクが高いため、「必ず返さなくてはならない」という覚悟をさせることが必要なのです。
エイワは在籍確認にもメリットが
在籍確認と言えば、通常は審査担当者が申し込み者の勤務先へ電話入れをすることを指します。
しかし当サイトの馬が、エイワの本審査で来店した際、申込者本人が電話し、それを担当者が見守るという形を取りました。会話の内容には特に指定はありませんでした。
勤務先への電話で借金がばれるのが嫌という人にとっては、こういった在籍確認のやり方はありがたいと言えるでしょう。これも来店のメリットと言えます。
街金で即日キャッシングするなら来店
エイワに代表されるように、街金の多くは対面与信を取り入れています。大手で審査に通らない人にお金を貸すわけですから、審査担当者も慎重です。
対面与信では、その人の生活の状況や人となりまでを審査対象とするため、家族構成や持ち家かどうか、車は何に乗っているかなど、こと細かく聞かれます。
また大手のようにATMがないため、カードで簡単にお金が引き出せるという仕組みはありません。街金でキャッシングとは、振り込み融資または、手渡しのことを指します。
その替わりに、店舗に赴くことで即日審査、即日融資につながりやすいのです。やむを得ず、郵送で契約書をやり取りする場合は、融資まで1週間～10日程度かかることを覚悟しましょう。
審査の流れ
審査の流れ自体は、大手消費者金融と比べても特に違いはありません。
- 電話、FAX、webにて申込
- 審査
- 書類が自宅へ郵送
- 書類を変更し、契約完了。融資
という形になります。大手と違い自動契約機が存在せず、書類の郵送は必須となります。
もし自宅に送付されたくない場合、カードローン会社に『郵便局留めにしてください』といえば、自宅に郵送されず、最寄りの郵便局で書類は止まります。
なおフクホーは少し審査の流れが違います。1次審査と2次審査が存在し、1時審査に通過後、書類や契約書等を送付。その後、2次審査が行われます。
仮審査が挟むだけで他社と大差ないように思えますが、フクホーの場合、必要書類が膨大です。詳しくは以下の記事をご覧ください。
審査に必要な書類
フクホー申し込みに必要な書類。住民票や収入証明書（2点)、さらには年金手帳を用意する必要がある
大手と同様、身分証のみで借入することができる町金融も存在しますが、多くは、身分証だけでなく収入証明書のコピー(1点)も必要になってきます。
また、上であげたフクホーが一番書類を用意する必要があり、半日役所巡りしないと書類が集まりません。
逆に言うと、上述したようにギリギリの審査基準、審査難易度にしているからこそ、こういった細かい書類が必要になってくるのでありますが。
街金融の取り立て
厳しい会社とそうでない会社があります。1日でも遅れたら即催促が始まる会社と少し余裕を持っている会社があります。
私が在籍していた頃の話ですが。先ず、アコムは、取り立てに関しては順番に手順を踏んでいくタイプで、取り立てに関してはご強引な所はありません。
勝手にポストを開ける事もしませんし、ドアを蹴り飛ばす事も当然しません。どんなに滞納していても裁判で判決が出るまではお客さんと営業の関係は崩れないそれがアコムです。
当時破天荒な取り立てを行っていた会社はディックです。かなり粗い事をしていました。ドアを平気で蹴飛ばす、外に置いてあるものを壊す。
郵便物を勝手に持って帰る。時間を守らない。とても正規業者だとは思えない取り立てぶりです。そんな事をしているので業績が伸びないのです。
電話で甘く対応するのは2日。3日目以降は手紙を出したのにいきあり自宅訪問ですから凄い回収スピードです。もうないので詳細は書きませんが、武富士も凄かったです。
審査無し、絶対借りられる、はない
図のように、消費者金融は利息返済によって利益を上げています。
利息をきっちり返済されない場合、作業コストからすると赤字となり、万が一元本が返ってこないと大赤字となってしまいます。
ですので、借入審査なしで貸付するということがありえない、金融業者からすると危険なことだと、お分かりいただけると思います。
残念ながら正規金融業者で審査無しで借入できる業者は存在しません。
いま、正規金融業者とつけましたが、闇金のような非正規金融業者でも申込者の属性を審査時に確認しており、条件に沿った申込者でないと借入することはできません。
（以下の記事で桂馬さんが闇金業者に申し込みしたところ、不安定職種ということで借入審査落ちしました。）
街金と闇金の違い見抜く方法
闇金と街金の違いは『違法金利であるか』、一発でわかります。
金融業者の利息は利息制限法と出資法の2つの法律で定められております。利息制限法によると、実質年率は以下のように定められています。
| 借入額 | 実質年率限度 |
|---|---|
| 10万円未満 | 20%まで |
| 10~100万円未満 | 18%まで |
| 100万円以上 | 15%まで |
これを上回る金利アウト、悪質業者、または闇金業者というのです。なお悪質業者の中には、「1日1.1%」などと表現して、実質年率を表記していない業者も存在します。
そのような表記があった場合、闇金融ですので利用は控えましょう。当サイトでも闇金を利用して散々な目にあった馬の体験談を記載しております。
もしあなたが闇金融に手を出そうと考えているようでしたら、一読ください。
携帯からの着信は危険な業者
正規の業者であれば、勧誘（営業）の連絡は固定電話からかかってきます。にもかかわらず、携帯電話で連絡を取ってくるとすれば、高い確率で違法業者（闇金）です。
金融庁への登録番号で見分ける
正規の業者は、金融庁への届け出を行っています。金融庁の検索システムを利用することで、正規の業者かどうかチェックしましょう。
なお、形式上の登録を行うことで正規の業者を装うパターンもありますので、その見分け方も関連記事で解説しています。
