馬でも分かる!元貸金業の馬たちが解説「借入のすべて」

レイクALSA最終審査で落ちる原因【馬三郎も落ちた理由】

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決定

新生銀行カードローン「レイク」は2018年の4月から新規申し込みの受付を停止しました。

ではレイクはなくなったのかというと、そういうわけではなく、新たに「レイクALSA」という名前のカードローンに生まれ変わりました。

早速馬三郎が新しくなったレイクALSAに申込んでみましたのでその時の様子を皆さんに紹介します。

レイクALSAは消費者金融

レイクALSAになったことによる変更点を一言で言えば、レイクは名前の通り新生銀行が発行する銀行カードローンでしたが、レイクALSAは新生フィナンシャル株式会社が発行する消費者金融カードローンになりました。

即日融資が復活

消費者金融になったことによる最大のメリットは、即日融資が復活するということです。

新生銀行カードローン「レイク」の時代は、申込者の情報を警察庁に問い合わせしなければならなかったために即日融資を受けることはできませんでした。

しかし、レイクALSAは消費者金融カードローンなのでそういった制約がなく、申込んだその日のうちに借り入れを行うことができます。

このように即日融資が復活したことが最も変わった部分と言えます。

無利息サービスは健在

レイクには銀行カードローンとしては珍しく、一定期間利息ゼロで借入を行える無利息サービスを提供していましたが、レイクALSAになっても無利息サービスは残ったままなので安心して下さい。

無利息サービスを以下の2種類から自分の都合に合わせて選択できるという点も変更前と同じです。

  • 30日間無利息
  • 5万円まで180日間無利息

レイクの自動契約機が利用可能

新生銀行カードローン時代からレイクでは自動契約機が利用できました。

レイクALSAではレイク時代からの自動契約機を変わらず利用することが可能です。

そのため、早く融資を受けたいという場合も急いで自動契約機に行けばすぐに借入を行うことが可能です。

借入条件は変化なし

下の表を見ていただければわかりますが、借入条件に付いては変化はありません。

最高限度額も500万円のままですし、満70歳まで借入対象となっているのも高齢の方にとっては大変ありがたいですね。

カードローン新生銀行カードローン「レイク」レイクALSA
融資額1万円~500万円1万円~500万円
貸付利率(実質年率)4.5%~18.0%4.5%~18.0%
対象年齢満20歳~満70歳の国内に居住する方満20歳~満70歳の国内に居住する方
最低返済額が少し増えた

ただし、毎月の最低返済額だけはレイクALSAになったことで以下のように少しずつ増えています。

返済が大変になると感じる人もいるかもしれませんが、完済が早くなることで、最終的な総返済額は少なくなります。

借入残高新生銀行カードローン「レイク」レイクALSA
10万円以下3,000円4,000円
10万円超20万円以下5,000円8,000円
20万円超30万円以下7,000円12,000円
30万円超40万円以下9,000円12,000円
40万円超50万円以下12,000円14,000円

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レイクALSAになってレイクALSAになって変わった点、変わらない点を押さえたところで、実際に申込んでみます。

申込はもちろんスマホでOK

わざわざ言うまでもありませんが、レイクALSAはスマホで申込ができます。

パソコンや電話、自動契約機でも申込可能ですが、電話ではいちいち相手の質問を待たなければいけませんし、わざわざ自動契約機まで行って審査落ちになったら時間の無駄です。

パソコンならスマホと同じように申込できますが、手軽さを考えればやはりスマホが一番です。

公式サイトのトップページに「お申込み開始」というボタンがありますので、そこをタップすると文字通り申込が開始します。

あっという間に申込が終わりますので、右上の時間に注目して下さい。

現在は10:47になっていますね。

ちなみに、申込ボタンの下にお借入診断があります。

これは生年月日、年収、他社借入件数、他社借入金額を入力するとレイクALSAが利用可能か簡単に判断してくれるという物ですが、項目が少なすぎてあまりあてにならないので、無視して申し込み開始しました。

まずは希望額とメールアドレスを入力、利用規約に同意後、個人情報入力画面に移動します。

なお、少しでも審査に有利になるように希望額は、最も低い10万円に設定しました。

この後の申し込み画面をすべて画像で紹介すると非常に長くなってしまいますので、項目だけを紹介します

  • 名前
  • 生年月日
  • 性別・独身/既婚
  • 住所
  • 居住形態
  • 居住年数
  • 家賃/住宅ローン
  • 同居人数
  • 固定電話の有無
  • 電話番号
  • 有職/無職
  • 勤務形態
  • 勤務先
  • 業種
  • 勤務先電話番号
  • 従業員数
  • 保険種別
  • 勤続年数
  • 給料日
  • 月収
  • 年収
  • 他社借入件数
  • 他社借入金額
  • 運転免許証の有無
  • メールサービスの希望
  • ホームページで申込めることをどこで知ったか

以上の項目を入力し終わると申込が完了し、このような画面に映ります。

わずか1分で審査結果表示

指示された通り画面が変わるまで待っていると、突然画面が切り替わりました。

体感的には2~3分待っていたような気がするのですが、時計を見ると1分くらいしか経っていませんね。

今までのカードローンでは「頂いた情報で審査を行います。」のように、申込が完了したことを示す画面が表示され、担当者からの電話を待たなければならないというのが一般的な流れでした。

しかし、レイクALSAでは申込完了からたった1分で50万円の融資が可能という結果が表示されました。

レイクALSAではAIによる自動審査を強化しているため、このようにハイスピードで審査結果を出すことができるのでしょう。

14分で審査完了

というわけで、申込み開始時刻と審査結果表示時刻を見てみると、申し込み開始が10:47、審査結果の表示が11:01となっています。

つまり、わずか14分で審査が完了してしまったということです。

今までのレイクでは考えられない早さに驚いてしまいます。

審査結果表示と同じ時刻に、以下ようなメールが届いていました。

どうやら今回は必要書類は運転免許証(ない場合は保険証など、他の身分証明書)だけでOKのようです。

銀行カードローンでは収入証明書の提出が強化されていますから、これもレイクALSAになったことによる変化と言えます。

契約方法は三種類

この後の契約方法には以下の三種類があります。

  • WEBで契約(郵送あり)
  • WEBで契約(郵送なし)
  • 店舗で契約

WEBで契約(郵送あり)

メールで必要書類(私の場合は運転免許証)を提出し、ローンカードを郵送で受け取るという方法です。

ローンカードが発行されるため、日本中の提携している提携しているコンビニや銀行ATMから借入することができます。

ただし、ローンカード到着前でも、指定した銀行口座に振り込んでもらうことで融資を受けることは可能です。

しかしその場合、即日融資を受けるためには平日の14時までには振込の依頼を行わなければなりません。

ですので、申込んだその日に借入したいという人は遅くても13時までにはレイクALSAに申込をしておきましょう。

ローンカード到着後は提携ATMで24時間借入可能なので、急にお金が必要になった場合でも安心です。

WEBで契約(郵送なし)

この方法を選択した場合は、書類の提出は同様にメールで行いますが、ローンカードが発行されず、その他の郵送物も一切ありません。

ローンカードが発行されないので、この方法で契約した場合は借入方法は口座への振り込みに限定されてしまいます。

そのため、突然お金が必要になっても翌日(土日や祝日に当たると休み明け)まで待たなければならないというデメリットもあります。

郵送物が送られてくる際や、財布の中に入れられているローンカードを見られるといったタイミングは家族や友人にカードローンの利用がバレやすいので、それが心配な人はWEBで契約(郵送なし)を選ぶと良いでしょう。

やはり即日融資を受けた場合は平日の13時頃が申込のデッドラインです。

店舗で契約

レイクALSAには友人の店舗はありませんので、店舗とはつまり自動契約機のことです。

自動契約機で契約する最大のメリットは、22時までに契約すれば即日融資を受けられるということです。

レイクALSAの自動契約機は曜日を問わず22時まで営業しており、その場でローンカードを発行することができますので、14時を過ぎた時や、土日祝日に即日融資を受けたい場合は自動契約機を利用しましょう。

三種類の契約方法の特徴を表にまとめましたので自分に適した契約方法を選択してください。

契約方法来店郵送ローンカード即日融資可能時間
WEBで契約(郵送あり)不要無し有り平日14時まで(カード到着後は24時間)
WEBで契約(郵送なし)不要無し無し平日14時まで
店舗必要有り有り22時まで(カード発行後は24時間)

自動契約機に行こうと思ったら…

早速運転免許証を持って自動契約機に行こうと準備していると、電話がかかって来ました。

出ようとすると切れてしまったので、こちらから折り返しの連絡を行ったところ、案の定レイクALSAからでした。

はい、SFセンターです。

先ほど電話をいただいたんですけど。

ではフルネームと生年月日をお願いします。

馬三郎、1990年8月25日生まれです。

お申込いただきありがとうございます。いくつか質問させていただきます。まず、勤務先電話番号が携帯電話となっているんですが、固定電話はございませんでしょうか。

特に必要ないので固定電話はありません。番号は代表者の携帯電話です。

保険証が国民健康保険となっていますが。

はい、勤務先が社会保険未加入なので。

ありがとうございます。ではこちらの情報を元に再度審査を行わせていただきますので少々お待ちください。

そうですか。分かりました。

(数分後)お待たせしました。馬三郎様、申し訳ございません、再度審査を行った結果、今回はご融資をお断りさせていただくということになりました。

今までのカードローンでも、職場に固定電話がないこと、保険証が社会保険ではないことを電話で質問されていましたので、電話がかかってきた段階で少し嫌な予感がしていました。

やはりそのことを伝えると審査結果が変わってしまいましたので、固定電話の有無、保険証の種類は非常に重要なようです。

通常の会社なら固定電話がありますし、保険証も社会保険ですからね。

せっかくなので色々質問してみた

ただ審査落ちを聞かされただけではもったいないので、オペレーターの人にいくつか質問しました。

申込後に表示される審査結果はAIによるもの

まず、他社への申込んだ場合と違ってすぐに審査結果が表示されたがなぜなのかを聞いてみました。

すると、やはりその時点での審査結果はAIが判断したものが表示されるということでした。

審査を待つことなく結果が表示されるというのは、急いでいる人は次の申込を検討しなければなりませんからとっては大変便利なサービスです。

基本的に電話はない

とは言っても、結局電話が掛かって来るのでは意味がないと思うかもしれません。

しかし、レイクALSAでは基本的にはではがかかってくることはないようです。

私の場合は状況が特殊だったため電話で質問されましたが、本来であれば携帯や自宅への電話連絡なしで契約を進めることができますので、家族に知られたくない人も安心して利用することができます。

すぐに自動契約機に行っていたとしても結果は同じ

これは私が質問したわけではなくオペレーターが自分から言ってきたことですが、もし電話を待たずに私が自動契約機に行っていたとしても、やはりその場で再度審査が行われ、審査落ちになっていたそうです。

自動契約機で再度人の手最終確認は行われるようなので、電話がないかどうか少し待ってから自動契約機に行った方が良いかもしれません。

AI導入で何が変わった?

レイクALSAでは審査にAIを導入したと発表していますが、審査にAIが導入されることによって、具体的にどのような点が変わったのでしょうか?

詳しい発表はありませんが、従来の審査では人間の目で推測にて審査を行っていたか、それほど顧慮されてこなかった以下の2点が変わったと考えられます。

勤続年数や年収の推測

勤続年数はカードローン審査の際には確認しません。

また、消費者金融の場合には申込金額が50万円以下の場合には年収も確認しません。

裏付けを取らない情報については審査ではそれほど重視しないか、勤務先などから年収を推測する、勤務先と年収から勤続年数を推測するなどの方法で「嘘でないかどうかを判断します。」

ここにAIを導入すれば、この推測部分を判定することができます。

また、これまで審査で重視されてこなかったこれらの情報を審査に役立てることができるようになるのです。

お金に関する性格の判断

後述しますが、信用情報にはクレジットカードや借入金の支払履歴が記録されています。

これまではここに遅れが多いと審査には通過できないことが多かったためです。

しかし、遅れが多くても勤務先が良好であったり、年収が高い場合には総合的な判断で審査に通過することができました。

この「総合的な判断」というのが実は非常に曖昧で、実際のところは人間が決めた審査通過点をクリアしているかどうかで、それ以上の根拠はありません。

この総合的な部分をAIに任せることで、総合的に返済に問題がない人かどうかのより詳細で正確な判定をすることができるようになります。

信用情報は最重要

レイクALSAになっても審査で最も重視される点は信用情報です。

レイクALSAの審査に落ちた人の特徴としては以下の4点に何かしらの問題がある人が多いようです。

ブラックでないこと

レイクALSAは信用情報に自己破産、個人再生、長期延滞、代位弁済、強制解約などの事故情報がある人は審査に通過することはできません。

この点は銀行も大手消費者金融も変わりません。

レイクALSAは事故から5年経過して、信用情報から事故情報が消えない限りは審査に通過することは不可能です。

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他債務が少ないこと

レイクALSAは多重債務者には融資を行いません。

一般的に借入本数が4本以上ある人を多重債務者と言いますが、すでに借入本数が3本以上ある場合には、レイクALSAの借入で借入本数が4本以上となってしまうため、3本以上ある人は審査に通過することはかなり難しいと言えます。

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クレジットヒストリー良好

信用情報にはクレジットカードや借入金の支払情報が過去24ヶ月分記録されています。

ここで遅れが多い人は審査に通過できません。

総量規制の範囲内

レイクALSAになって、レイクは銀行カードローンから消費者金融カードローンとなったため、総量規制の対象となりました。

このため、他債務との合計で年収の3分の1を超える借入は不可能です。

すでに年収の3分の1の借入を消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠などで使ってしまっている人は、そのほかの審査項目がいかに良好であってもレイクALSAを契約することは不可能です。

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レイクALSAの審査基準

信用情報に問題がない人は、以下の審査ポイントに問題がなければ審査には通過することができると考えられます。

勤務先

勤務先は上場企業や公務員の方が審査では有利になります。

レイクALSAはアルバイトやパートの人でも借りることはできますが、所得がある程度高く、現在の仕事に継続性が見込める(離職率の低い)一般的に安定していると見られる人の方が審査には通過しやすいと言えるでしょう。

勤続年数

勤続年数は長い方が審査に通過しやすくなります。

勤務先が上場企業などで、勤続年数が長い人は、退職まで現在の仕事を続けていく蓋然性が高くなるため、やはり審査には通過しやすくなります。

一方、統計的には勤続年数が短い人ほど、離職率が高いと判断されているため、現在の収入状況に継続性がないと判断されて審査には通過しにくくなります。

このため、勤続年数が長い人の方が審査では有利になります。

とは言え、レイクALSAはアルバイトやパートの人への融資も行っているため、この点は信用情報に問題がなく、総量規制範囲内であれば、金額はともかくとして、勤続年数が短くても審査に通過できる可能性が高いと言えるでしょう。

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レイクALSAは今までのレイクと違うのか

レイクALSAは2018年4月よりサービスを開始した金融ブランドですが、従来のカードローン「レイク」とは何が異なっているのでしょうか。

新しくレイクALSAを利用する前に、レイクとの違いについて詳しく確認していきましょう。

レイクALSAとレイクでは会社が違う

レイクALSAとレイクは金利や借入れ限度額など商品としての特徴はほぼ変わらないです。

しかし、レイクALSAとレイクは取り扱っている会社が違うことが最大の違いとなります。

ブランド名レイクレイクALSA
会社名新生銀行新生フィナンシャル
下限金利4.50%4.50%
上限金利18.00%18.00%
借入れ限度額500万円500万円

以前のカードローン「レイク」は、新生銀行が取り扱っている銀行系カードローンでした。

一方で新しくできたレイクALSAは、新生フィナンシャルという消費者金融が取り扱っているカードローンになります。

新生銀行も新生フィナンシャルのどちらも新生銀行グループなので系列会社といえますが、銀行と消費者金融ではキャッシングに関わる法律が異なるため、特徴が少し変わってきます。

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レイクALSAは即日融資が可能

新生銀行から新生フィナンシャルに変わったことで、変わったポイントとしては審査時間の短さがあげられます。

2017年以降銀行カードローンは、高額な貸付けを抑制するために即日融資を行わない自主規制をしています。

しかし、レイクALSAは消費者金融であるため、即日融資に対しての規制はありません。

さらに、レイクALSAは申込みがネットやスマホで終わるようなサービスを展開しているため、いつでも場所を選ばずその場でカードローンの申込みを行うことができます。

最短で借入れを行いたい人にはうってつけのカードローンであるといえます。

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まとめ

カードローンから消費者金融に変わったレイクALSAは、AIによる15分足らずの審査後、すぐに自動契約機へ向かえば1時間程度で借り入れを行うことができるのではないでしょうか。

金利は銀行カードローンと比較すると高めですが、「30日間無利息」、「5万円まで180日間無利息」という2種類の無利息サービスは新生銀行時代からそのまま残っており、上手く活用すれば利息を抑えることも可能です。

他にも自動契約機で夜遅くまで即日融資が可能などの多くの長所がありますので、カードローンを検討する際はぜひ候補に入れてみてください。

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