馬でも分かる!元貸金業の馬たちが解説「借入のすべて」

【悲報】フクホーの本審査を受けたら落ちたw

どうも馬太郎です。フクホー1次審査から10日。やっと書類を集め、二次審査に向けて書類の送付を行いました。

そこでとんでもない過ちを犯したために、本審査であえなく審査落ちとなりました

私のような悲劇を繰り返さないために、審査落ちのポイントを専門家の意見を交えて報告いたします!!

審査に必要な書類は?

フクホーへの提出書類が多いことは、頭に入れておいてください。一次審査については関連記事も御覧ください。

一次審査に通ると書類が送られてきて、記入した書類と必要書類を同封して送り返すようになっています。

必要な書類は基本的に以下の6つです。

  • 住民票の原本(本籍記載のもの)
  • 所得証明書か源泉徴収票
  • 直近二ヶ月の給与明細書コピー
  • 運転免許証コピー
  • 健康保険証コピー
  • 年金手帳か年金定期便のコピー

大手であれば身分証明書一枚だけで済むことも多いのですが、フクホーは必要な書類が多いです。

これだけ書類があると、書類を用意するだけで数日かかってしまうなんてこともありそうです。。

なお、記入する書類には、休日・家族の生年月日・家族の連絡先・緊急連絡先などを記入する欄もあります。ご注意ください。

審査日数,融資までの期間は約2週間。

フクホーの審査までの流れですが、馬太郎の場合、ネット申し込みで審査から二次審査結果連絡までは約2週間でした

必要書類を即日用意できる方なら、あと1週間ほど早くなるでしょう。

ネット申し込みに要した日数

ネットで申し込みした日を0とし、二次審査結果通知までの日数を記載しております。

ネット申し込み直後(0日)

一次審査の結果は、即日。電話で連絡が来るものかと思っておりましたが、メールで審査結果がきておりました。結局電話連絡は来ないままでした。

一次審査通過の3日後、書類が届く(3日)

3,4日たって書類が送付されたのですが、今までのカードローン会社とは明らかに違い、用意するべき書類が多かったです。結果、書類集めに役場など巡り、半日ほどかかりました。

また書類で分からない部分があったため、フクホーへ電話しても、電話が全くつながりませんでした。『本当に営業しているの?』と思うほどでしたが、結局10回ほどかけて1回繋がりました。

書類投函後4日目に電話連絡(10日)

必要書類を投函してから4日目。思った以上に電話連絡が遅く、「もしや電話連絡なしの審査落ち?」と不安に思っていた矢先(18時手前)、0570-666-294 の番号から電話が。

「あ、フクホーからやっときた!」と思い、馬太郎もワンコールせず電話にでました。電話に出たのは、関西弁をしゃべるおばちゃんでした。

以下はそのときの馬太郎とおばちゃんの電話のやりとりとなります。

フクホー2次審査の連絡が!

馬太郎さんですか?(会社名は名乗らず)

はい、馬太郎です。

こちらフクホーの馬田と申します。このたびはフクホーに申し込みいただき誠にありがとうございます。何点かお聞きしたいことがありますが、今お時間よろしいでしょうか。

はい、大丈夫です。

一次審査のときに申告いただいた年収と送付頂いた口座の会社からの振込額が明らかに違いがあるのですが、これはどのようになっているのでしょうか。添付していただいた口座の情報だと年収200万円くらいの数値になりますが。

~~~~~~~~~~~~

あ、馬太郎はやらかしていたことに気づきました。馬太郎は昨年までとある会社Aに勤めておりました。当時年収400万円ほど収入がありました。(基本給+インセンティブ)

今年から会社Aの従業員に加えて自営業(会社Aから下請けの仕事) 、という立場に変わっております。

昨年の馬太郎の収入は、基本給+インセンティブ報酬で400万円でしたが、今年は最低基本給、ということで社員としての年収は200~250万円近く。

口座に振り込まれていた金額は、保険料とは別に家賃の支払い(会社Aの社宅に今も住んでいる)も天引きされてましたら、9万円ほどです。

img_2306

※馬太郎は給与明細書をもらっておらず、今回は代替書類として口座のコピーをフクホーに送付しております。

今説明したことを、フクホーのおばちゃんに説明しました。

~~~~~~~~~~~~

~~~~~~ということなんです。ですので、口座への振込は少なくあります。

・・・・・・・・・。馬太郎さんは勤め先(会社A)では役員、取締役や監査役などをおこなっておりますか?

いえ、行っておりません。

今回口座のコピーを送付いただきましたが、給与明細書はないのですか?

給与明細書は今までもらったことはありません。

!?給与明細書をもらっていない?どうやってご自分の給料を把握しているのですか?

源泉徴収は1年に1回もらってますし、あとは社長にすべて任せており、とくに見ておりません。

給与明細をもらったことがない、というのは内訳がわからない、ということですか?

ざっくりとした内訳は把握しております。

・・・・・・・・・・・・・・・。源泉徴収票か給料明細書を用意することは難しいですか?

実は昨年の源泉徴収票はなくしてしまいまして..給料明細書も社長にお願いするのが心苦しく、今回用意するのは難しいです。。

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・わかりました。月曜日の朝に連絡します。

最後の『わかりました』の前には、2,3秒の沈黙があり、馬太郎も『あれ、もしや審査に通らない?』という不安が生まれてきました。

二次審査(本審査)結果。否決の電話連絡

馬太郎さんでしょうか。

はい、馬太郎です。

審査の結果ですが、今回はご希望に沿えない形となりました。またどうぞよろしくお願いいたします。

あ、わかりました、失礼します。

・・・・・・・・・・・・・(やっぱり証明書の部分かな…?)

なぜ馬太郎はフクホーの二次審査に落ちたのか?

なぜ馬太郎がフクホーの二次審査に落ちたのか、電話で聞かれた経緯や馬太郎の信用情報、ここ半年のカードローンの申し込み情報等を馬吉先生に共有したところ、以下のような指摘がありました。

umayosi

書類不備が1番大きな原因だと思います。後は給料明細がこの場面の場合は必要になってきます。源泉徴収票がありませんので、収入を証明するものが必要です。

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預金通帳で収入が入っている事はわかりますが、昨年からと現状の年収の相違がありますから、昨年までの源泉徴収票があれば展開が変わった可能性もあります。

また、給与明細がないのも、金額をあやつっているのではないかと勘繰られた可能性があります。

ちなみにフクホーは脈ありの人には99.9万円の契約書類を送ってきます

今回1/10の99000円ですから、最初からフクホーも警戒していた可能性があります。

最終的にはフクホーが開示を求めた書類を何も開示出来なかったのが致命傷になったと思います。

今回の審査落ちはフクホーだから落ちたとも言えます。警戒心が非常に強い会社ですからね。

フクホーの申し込み書に緊急連絡先を書く欄に勤務先電話番号を書く欄があったと思います。

その番号に電話をする事はありませんが、104やネットでその電話番号を検索している可能性もあります。
~~~~~~~~~~~~~~~~

収入を証明する書類として昨年の所得証明書、を提出しましたが、それでもダメなのでしょうか

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金額を操ったとは思われた可能性が大きいかもしれませんね。

所得証明書より課税証明書のほうが良かったでしょう。所得証明書は所得額は記載されてますが、所得控除の内訳、市県民税の課税額は記載されてません。(課税証明書は記載されている)

但し所得証明証を提出していますから、大手消費者金融では問題はない話です。

フクホーは異常に提出書類が多いので借りるまでが大変です。

昨年の年収がしっかり認定された可能性は50%。問題は今年の所得との誤差と、職業。ここが非常に重要です。

昨年まではサラリーマン。今年からは自営業に近いですよね。ここもポイントで給与明細がないのが1番の致命傷だったのではないかと考えます。
~~~~~~~~~~~~~~~~

なるほど。ちなみにここ半年でカードローン6社以上申し込みしてましたが、その影響は?

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フクホーに関しては2次審査まで行っていますから、申し込みブラックには該当はしません。問題なく審査を受けています。

なお、1度否決になった会社に再度申し込むのはやめておいた方が無難です。社内に否決したデーターが残っていますから、フクホー以外に審査を申し込むのが妥当です。

申込書類の信用性に問題あり

つづいては、馬元先生になぜ馬太郎が審査に落ちたのか聞いてみました。

umamoto

審査否決の原因は、申込書類の信用性にあると考えられます。今回、申込にあたって申告の年収と、実際の年収に大きな差異がありました。

数万円や数十万円(2・30万円程度)の差異ではなく、百万円単位の差異であったため、フクホーの担当者は、審査に通るため年収を細工したのではないかと思っているはずです。

また、給与明細が無いということで通帳の写しを添付しましたが、その合計と年収に大きな差異があったということは、申込に対してもいい加減な気持ちで行なったとも思われた可能性があります。

複雑な計算をしなければいけないわけではなく、一年間の収入を合計すれば年収を出すことができるのに、そのことを怠った点はマイナスと言えます。

やはり融資審査をする立場としては、「真面目に返済を行なってくれる誠意ある人」がベストです。

信用情報といった側面からも申込人の人間性を想像することができますが、申込内容と申込書類に一貫性がないことは致命的です。

また、フクホーから源泉徴収か給料明細の徴求を依頼されたにも関わらず、「なくした、発行できない」といった回答であったため、そこでも心証も悪くしてしまったのだと考えられます。

この場合、源泉徴収を再発行してもらい、書類を提出すべきであったと思います。

フクホーの担当者は、年収に対して確認の電話を行ないました。

年収に大きな差異があり、理由を確認し、審査を続けるための手段(源泉徴収もしくは給与明細の徴求)を提案したにも関わらず、申込人の行動に誠意を感じることができなかったため、審査否決という判断をしたのだと思います。

空白の2秒間は、上記のことを加味して否決と判断した時間と考えられます。

半年後にもし馬太郎が再度フクホーに申し込む場合、半年後に受付をする担当者は、今回と違う人の場合もあります。また、半年後に申込をした際、改めて源泉徴収や給料明細を求められた時、それらの書類を提出して誠意ある態度を示せば、心証は回復できると思います。

申込において、お客様の属性(年収や勤続年数など)も重要ですが、お客様の態度や協力する姿勢という点も重要と言えます。また、他社で申し込むことも一つの方法です。他社で申し込むことにより審査可決となる可能性は十分にあります。

~~~~以上馬元先生~~~~~

どうやら提出書類の不備のようで..馬太郎も耳が痛いです。

フクホーの審査は厳しい?

フクホーは信用情報がブラックの人でもきちんと審査してくれます。「神審査」と呼ばれるほどですから。

ですが、今回のように書類に不備があったり、不審な点があると審査に落とされてしまいます。

フクホーはその人の表面的な返済能力ではなく、その人の性格や人柄も含めて信用できるかどうかを審査します。

任意整理の人も審査通る?

任意整理などで完済したあとであれば、フクホーで借りられます。

なお、口コミを見る限り「任意整理後に借りられた」という報告も。

審査はなぜ遅い?

今回の申し込みでも結果がわかるまでに二週間ほどかかっています。

フクホーの審査が遅くなる理由は主に下の二つです。

  • 大手に比べて規模が小さい。
  • 大手が半自動で審査しているのに対して、フクホーはより細かく審査している。

一つ目は規模が小さくなれば作業に時間がかかるという当たり前のものですが、二つ目が大事なところです。

フクホーは申込みした人に貸せるかどうかをとても丁寧に審査してくれます。信用ブラックというだけでは審査落ちにしないのもこの丁寧な審査があってこそです。

属性の変更も問題あり

つづいて竜馬先生にも審査落ちの理由を聞いてみました。

ryuma

まず、一次審査に通過したということは、本来であれば審査には通過できたということです。落ちた原因は2つです。

  1. 申告した収入と収入証明書の金額が異なっていた
  2. 属性が会社員ではなく自営業者に代わっている

会社の社長に給与明細の発行を依頼することができないのであれば、所得証明書を提出すれば事足ります。

フクホーが源泉徴収票の提出を求めてくるということは、フクホーが知りたいのは昨年度の所得です。

昨年度の所得や市区町村役場で所得証明書(課税証明書)によって取得することができます。そもそも給与振込の通帳は税引き後の手取り収入しか入金されていません。

審査の際には額面収入で審査を行いますので、源泉徴収票か給与明細によって額面収入を確認するのが基本です。

この2つの書類が手元にない場合には所得証明書(課税証明書)を提出するようにしましょう。

また、このケースは、給料の1部が下請けとなってしまったという点です。単純に見て、安定した給与所得者から半自営業者となってしまっています。

馬太郎さんの属性自体が不安定になってしまったということを、わざわざ自分で電話で伝えてしまっているのも審査に落ちた要因の1つです。

また、一般的に、正社員を独立させて仕事を請け負わせるという手段は業況が悪くて給与や社会保険を支払うのが困難になってきた会社の行う手段の1つでもあります。

このため、フクホーは馬太郎さんの勤務先は業況が悪いのかもしれないと判断した可能性があります。

書類の不備があったばっかりに、聞かれなければ知られずに済んだ情報

①給与所得者から自営業者へ属性が悪化

②勤務先の業況が悪い可能性という2つの情報をフクホーに与えてしまい、審査に通過できなかったと考えられます。

~~~~以上竜馬先生~~~~~

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審査落ち連絡までの日程まとめ

ネットで申し込みした日を0とし、二次審査結果通知までの日数を記載しております。

日数
ネットで申し込み(一次審査)0
審査結果がメールで送付0
フクホー書類が自宅に届く3
必要書類を集めて投函7
審査担当者から電話。事実確認10
二次審査結果の連絡(落ちた)13

馬太郎の住所は千葉になりますので、フクホー大阪本社までの郵送にも時間がかかっています。

フクホー審査落ち原因のまとめ

ブラックの方でも通るため、中小消費者金融の中でも、神審査と言われるフクホー。準備する書類の多さは、積極的に貸付を行う姿勢の裏返しとも言えます。

そんな審査の甘いフクホーでも審査落ちしてしまった馬太郎の原因をまとめてみました。是非、反面教師としてください。

事前申告と提出書類の情報が食い違っている

嘘をついたつもりはなくても、金融会社から見たら、虚偽申告に見えてしまいます。特に収入に関する申告は計算ミスなどをしないよう気をつけましょう。

書類が充分に用意できていない

馬太郎の場合、源泉徴収票が見当たらないにも関わらず、勤務先に再発行してもらうことをしませんでした。この一手間を怠ったのは、今でも悔やまれます。

あなたは、こういった過ちを犯さないよう十分お気を付けください。

キャッシングのフクホーの審査基準まとめ

フクホーはブラックでも借りられる?

過去に債務整理の経験があったとしても、フクホーの審査ではあくまで現時点の返済能力が見られます

そのため、債務整理(完済)後5年を待たずして融資を受けられたという口コミも見かけられます。

ただし、ブラックでも借りられるかと言えば、それはかなり限定的であると言えそうです。可能性としては…

  • 借入希望額が総量規制内
  • 債務整理して完済(間近)
  • 現在は収入が安定している
  • 来店(対面与信)可能な地元の人

…と考えられます。大手消費者金融のように門前払いにはされないものの、借りられても10万未満となりそうです。

以下に、一般的な借入審査落ちの条件について記述があるページを紹介しておきます。カードローン審査不安な方は一読ください。

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フクホーの審査は甘い?

フクホーは独自の審査基準を持っているため、審査が甘いと思われがちですが、そうとは言い切れません。

二次審査に進んでからの提出書類はなんと6種類で、これは消費者金融の中では異例と言えます。

大手消費者金融では50万円に満たない融資の場合の提出書類は、身分証明書のみです。

50万円以上を希望する場合、あるいは自営業者などの収入に不安定さがある人に対してのみ、収入証明書を求めます。

しかし、フクホーは初回の融資は99000円となることが多いにも関わらず、収入証明書の提出が必要なのです。

フクホー審査の在籍確認

大手消費者金融では、社会保険証の提出をもって、在籍確認としてもらえる例も少なくありません。

しかしフクホーの審査では、在籍確認を書類で代行することはできません。職場への電話入れを基本としています。

フクホーは土日には審査も在籍確認も行っていないため、土日の即日融資はできません。

提出書類の多さも考え合わせると、確実に回収できるかどうかよく吟味されていると言えます。

その上で、99000円という少額の融資を行い、返済が滞りなく行われる顧客に対してのみ、後々増額を行うのです。

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来店しないと即日融資できない

フクホーの契約は来店での契約とネットからの申込みの契約の2種類です。

来店での契約は直接副砲の窓口に行って契約する方法で、どうしても即日お金を借りたいときはその場で審査してくれますので、審査に通れば現金手渡しで借りれます。

一方でネットからの申込みは、契約書を自宅に郵送する方法と、セブンイレブンのマルチコピー機から取り出す方法があり、できるだけ急いで借りたい場合はマルチコピー機から出力させる方が良いです。

インターネットの金融情報サイトでは即日融資できるフクホーとして紹介していますが、即日融資できるのはほぼ地元の人だけとなりそうです。

ですから地元に住んでいる人以外で信用情報にキズがなく、他社借入が総量規制以内に十分収まっているなら、わざわざフクホーに申し込むメリットはありませんね。

大手消費者金融の審査に落ちてしまったという人や、他社借入件数が多くちょっと審査に不安を持っている人が申し込むにはメリットを感じることもできるでしょう。

もちろん地元の人がフクホーに借入を申し込む分については、馴染みが深い、地元だから安心できる親しみやすさによって、大手消費者金融よりも何かと相談できるし、融通も利かしてくれるなどの街金ならではの特徴も魅力ですね。

審査が甘い評判は本当なのか

インターネットの口コミ情報やYahoo知恵袋などでは、債務整理中でも借りれたとか、自己破産してまだ期間がそれほど経過していないのに借りれた、というようなブラックでも借りれるとの噂が絶えません。

それらの情報が全て嘘だとは言えませんが、現実問題としてブラックの人がフクホーの審査には通らないと考えておいた方が無難です。

ブラックでもフクホーから借りれたという人はおそらくフクホーの地元の人で、かなり限定的と言っても良いでしょう。

フクホーの審査を受けるには運転免許証などの本人確認書類と、源泉徴収票や給料明細書などの収入証明書類、それに追加して本籍地が記載されている住民票を提出しなければなりません。

もちろん証明書類と現住所が違っている場合は、公共料金、例えば電気・ガス・水道・NHKの直近6カ月以内の領収書が必要です。

さらに審査の内容によってフクホーが必要と認めた書類(社員証や健康保険証など)も提出しなければならないなど、かなり書類を用意しなければなりません。

大手消費者金融が基本的に運転免許証と言った本人確認書類があれば契約できるのに比べると、フクホーの契約は慎重であることがわかりますね。

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審査に落ちやすい人とは

中小消費者金融の審査は独自審査のため、大手消費者金融よりは柔軟となっていますが、いくら審査が柔軟でもフクホーの審査に落ちる人はいます。

ではどのような条件だとフクホーの審査に落ちやすいのか、簡単にご説明しておきます。

他社借入金額が多すぎる

フクホーなどの消費者金融の貸付は総量規制対象となっているため、貸付上限が年収の1/3まででなければなりません。

仮に年収が300万円なら、カードローンやクレジットカードのキャッシングで100万円すでに借りている状態でフクホーに申し込んでも、貸し付ける枠がありませんので審査に通ることはありません。

他社返済滞納中

フクホーはブラックでも借りれるのだから、他社返済滞納中でも審査に通るだろうと思うのは危険です。

消費者金融はそもそもきちんとお金を返してくれる人に対してお金を貸して、そして返済してくれる利息で収益を上げているのです。

他社借入があってしかも滞納している状態でフクホーに申し込んでも、きちんと返済してくれないだろうと判断されるのは当然です。

フクホーからお金を借りて他社へ返済するような人にはフクホーはお金を貸しません。

それに他社返済滞納中で借りる人は、そもそも借金を返済できるだけの返済能力がありませんから、たとえ地元に住んでいる人でも審査に通ることはないでしょう。

金融事故を起こしてブラックになっている

ブラックだからといって必ずしも審査に落ちるとは限りませんが、地元の人以外ではほぼ無理と考えておきましょう。

ブラックの人は信用がなく、しかもお金に対してだらしがないと判断されるため、お金を貸しても貸し倒れになってしまうリスクが高いです。

借りれるかどうかはまずフクホーに相談してからが良いですね。

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土日は審査してくれるの ?

フクホーの営業時間は平日9時から18時までですので、土日の審査はしていません。ネットからの申込み受付は土日でもできますが、審査回答は翌営業日以降です。

土日の在籍確認はしていない

フクホーの審査が土日休みということは土日の在籍確認はしていないということです。

大手消費者金融は土日の在籍確認が難しい場合など、書類によって在籍確認の代わりとしてくれることがありますがフクホーは対応していません。

増額審査は新規申込みよりも厳しい

フクホーは利用実績を1年程度積むことで利用限度額の増額が可能です。直接来店して申し込むこともできますしネットからの申込みでもOKです。

ただし増額審査は新規申込みよりも審査が厳しく、以下の条件を満たしていないとほぼ不可能です。

・フクホーを滞納していない
・他社借入が増えていない
・他社返済も滞納していない
・金融事故歴がない
・年収が増えていない

利用限度額を増額するということはそれだけ信用力と返済能力がなければなりません。

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審査時間は遅いと考えよう

大手消費者金融はコンピュータによる自動スコアリングシステムによって審査時間最短30分と公言していますね。

しかしフクホーの審査は審査担当者が1件ずつ行う方式です。したがって処理できる件数には限界があり、申込混雑状況にもよりますが平均2時間程度は覚悟しておきましょう。

さらに信用情報にちょっと問題があるという場合は、審査が回答されるまで1週間程度かかってしまう場合もあるようです。

繰り返しになりますが、信用情報に自信があるという人はフクホーには向いていません。信用情報に問題がなく、即日融資を希望するなら大手消費者金融に申込みましょう。

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