借入審査に落ちた時に考えられる理由を全てまとめてみた

借入審査には即審査落ち、となる条件があることを知ってますか?

貸付できない即NG行動4箇条

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カードローン会社の審査には、『この条件を満たしたら即アウト』という即NG集が用意されております。

即NG集は、消費者金融と銀行でも違いますし、各カードローン会社間でも微妙に違ってきますが、だいたい以下の点に集約されます。

  1. 他社借入件数が多い
  2. 総量規制(年収の3分の1以上)に引っかかる
  3. 金融事故歴あり
  4. 申込しすぎ!申込ブラック

少ないケースですが、身分証明書の偽装や、泥酔している状態での自動契約機の申し込みも即NGになります。

証明書は、直ぐに偽装かどうかは分かります。警察に通報することもあります。人が見てもわかりませんが、ある機械で判別できます。これは極秘情報であり、あまり口外してはいけない部分です.

自動契約機で泥酔している人も会話が成立しません。泥酔している人は支店の社員がロック解除で退出をしてもらう。余りにしつこい場合は威力業務妨害で警察沙汰になります。

これらの項目に違反していた場合、いくら年収が高かろうが、他社借入額が低かろうが、即借入審査に落ちます。

他社借り入れ件数が4件以上

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アコムやプロミス、アイフル等の消費者金融は恐らく「他社借入4件」がMAXです。既に5社借りている場合、属性問わず一切貸付禁止、としているかと思います。

銀行カードローンは一般的に消費者金融より審査が厳しく、他社借入件数も2~3社がMaxと考えたほうがいいでしょう。

一方、銀行カードローンの場合、借入先がすべて銀行である、属性が良く、毎月の収入で借金の返済が十分可能であると判断された場合、他社借入4社以上でも大丈夫な場合があります。
なお、すでにある借金を新規の借入で返済するという理由の借入だと審査は通らないのでご注意。

また、以下の職種のような給料の中で歩合の割合が高い職業は「不安定業種」と見做され審査難易度は上がります。

「属性が悪いお客」と認識されております。他社借入件数は1~2社減と考えたほうがいいでしょう。

属性が悪いとされている人たち

契約社員 派遣社員
勤続1~2年未満 水商売
国民健康保険 就労ビザで働いている外国人
自営業者で申告1期目 転職履歴が多い
保険外交員 免許証記載の番号一番右が多い
長距離トラック運転手 タクシードライバー
政治家 反社会的勢力関係の仕事
(パチンコ、ラブホテル、暴力団)

※保証会社の申込書によっては転職履歴を記載するものもあります。「転職履歴が多い=1つの事を長く続けられない=返済も続けられない」というイメージに

免許証の一番右の番号は、免許証の再発行回数です。この欄の数字が大きいと「物をなくしやすい」

対策
おまとめローンで借金を一本にまとめる。銀行のフリーローンには通らないことが想定されるため、まずは消費者金融の貸金業法に伴うおまとめローンを利用して、借入本数を少なくする。その後銀行のローンへ申し込みを行う。

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金融情報事故

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※事故の種類 http://www.jicc.co.jp/whats/about_02/index.html

「債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡等」 これらが付いてたら大手カードローン会社は、絶対貸付をしません。一度信用情報登録されると、5年は消えません。

延滞3か月以上もアウトでしょう。延滞事故の場合、3カ月以内に延滞分を支払って正常な支払状況に戻していれば問題ないと思っている人が多いですが、 延滞が3か月に満たない場合でも「保証履行」が実施される可能性があります。

保証履行とは

カードローン契約者がローン会社への返済支払いが滞った際に保証会社が代わりに債務の支払いを行うことです。例えば三井住友銀行カードローンの場合はSMBCコンシューマーファイナンスが保証会社です。

契約者の延滞で三井住友銀行が債権(契約者へ貸し付けたお金)を「回収不能」と判断した場合、債権を保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンスへ譲渡することになります。

以後は保証会社が借金の債務の弁済を行う義務があります。三井住友銀行で借りたのに急にSMBCコンシューマーファイナンスから督促が来た場合、保証履行がすでに行われた、ということになります。

この「保証履行」が行われるのが3か月以上延滞とは限りません。貸付会社のさじ加減で、短い日数で行われることもあり、3か月延滞しなければOK,というワケではないのです。

また、この保証履行が行われるとき、本人に通知なく行われることもあります。 詳しくは、初回契約時の契約書や会員規約に記載があります。

残念ながら金融事故は、基本的には全てが許されません。喪が明けるまで待つしかないでしょう。中小消費者金融だとブラックの人でも柔軟対応している会社もあるそうです。

また、個人信用情報ではブラックでないとしても、申込を行った銀行で、過去に代位弁済や長期延滞をした記録が銀行内部でのこっている場合があります。

このように社内だけでブラックの情報が残っていることを「社内ブラック」と言います。

社内ブラックの銀行からは、いくら個人信用情報に問題がなかったとしてもお金を借りることは困難となります。

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延滞は2回でもマイナス査定をくらう

延滞を1回までなら延滞記録に載っていない事が多く許容範囲はこのラインまでとなります。

私が取り扱っているカードローンの場合、「延滞2回となった月末までに事故報告を提出せよ」という保証会社があります。

これは、保証会社に延滞状況と交渉記録(延滞解消のために、何月何日に、どんな督促を行なったか)及び代位弁済の可能性の有無を知らせるものです。報告した場合、当然、保証会社の心証は悪くなってしまいます。

2回までなら大丈夫と世間一般ではいわれておりますが、「延滞1回まで」という認識でいたほうが良いです。

なお、延滞1回でも金融機関や保証会社の心証は良くないという点も頭に入れておいてください。

実務上も、カードローンを含む融資商品を受け付ける場合、融資があり延滞を1日でもしていると不信感を抱きます。

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申し込みブラックのケース

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信用情報機関にはカードローンの申込を行っただけで6ヶ月間その記録が残ります。消費者金融と銀行カードローンでは即審査落ちの基準が異なります。

消費者金融 6ヵ月以内に5~6社
銀行カードローン 6ヵ月以内に3~4社(おまとめローンで有名な東京の某銀行は3社でもNG,という話です)

以内には抑えたい所です。 又、ウェブ上に信用情報のタイムラグを利用して同日申し込みして借入するという技について言及されておりますが、

信用情報はリアルタイムではなく、1,2日遅れて情報が更新されます。
カードローンを複数社申し込みしているという情報は、「この人ワケありで他社からもお金借りられないのでは?」という印象を与えてしまいます。
しかし、同時申し込みした場合、他社の登録情報を信用情報で確認する間もなく、借入審査を行うため、より審査通過率が上がる、という話です。

同時申し込みした事実は、信用情報に6か月間は登録され、確認した審査担当者の心証を悪くしますのでやめたほうがいいでしょう。

申込ブラックは、1ヶ月に3本以上申込履歴がある人も審査には通過できないと言われています。このため、翌月になるまで申込を待てば審査に通過できる可能性があります。他の返済履歴に遅れがあるなどとの状況と組み合わせて、申込情報が多かった場合には「この人はよほどお金に困っている」と見做されてしまうのです。

また、銀行によっては審査に通過できない場合に、申込取り下げという手続きを行ってくれる銀行もあります。

取り下げであればそもそも申込を行っていなかったことになりますので、申込情報は記録されません。

審査に通過できない連絡が来た時には取り下げの交渉をしてみましょう。ごくまれに取り下げに応じてくれるところもあるようです。

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総量規制に引っかかる

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消費者金融は貸金業法で総量規制の対象(年収の1/3までしか貸付けてはいけない)となりますので、年収の3分の1以上借りようとすると即審査落ち、となります。

なお、貸金業法外である銀行カードローンは総量規制対象外であるため、年収の3分の1以上借りることもできます。

銀行の場合なんとも言えませんが、可処分所得(個人の所得から税金や保険料を差し引いた手取り収入のこと)を見ておりますので、

他社ローン以外でも扶養家族や住宅ローンなどが多く 自由になるお金が少ないと判定されると審査落ち、となってしまうでしょう。

いくら属性が良い方でも年収の1/2までしか貸付されないことが多いです。

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即NG行為に該当してしまった場合

審査否決の理由が軽微の延滞(目安として延滞1回となった日から2回目となる日の前日程度)であれば、フリーローンを利用する方法があります。フリーローンは債務の一本化ができます。

例えばカードローンを2件(残高30万円と40万円)利用しており、更に30万円新規で融資を受けたい場合、100万円でフリーローンを申込み、既存のカードローン2件は100万円の中から全額決済する方法です。

保証会社は、「返済する事ができるか」という点を重点的に審査するので、債務を一本化して毎月の返済額を抑えるための申込であれば、延滞している状態でも審査の余地はあります。

『他社借入件数が多い』『消費者金融で年収の3分の1以上借入しようとする』場合はフリーローンを利用することで、借入件数を減らしたり、消費者金融のローンを銀行ローンのフリーローンでまとめることにより、消費者金融の総量規制の枠を空けることが可能となります。

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『金融事故(ブラックリスト)』と『申込ブラック』は、時間が経ち履歴が消えるのを待つほかないです。 債務整理をした場合は完済後5年間はカードローンを組むのは難しいです。

なお、信用情報を確認した際に、身に覚えがない記録がされていたら、異議申し立てができます。異議申し立ては、信用情報機関に直接行います。誤った情報の訂正及び削除を求める事が出来ます。

在籍確認が取れない

在籍確認が取れずに、借入審査に落ちるケースも多いです。これは職種や働き方によるものが大きいと思います。

以下が在籍確認の電話がうまくできない状況です。

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  1. 会社の代表番号だけを記載。電話した際に「部署が分からないと繋げません。」となり在籍確認できない
  2. 会社によっては、会社へ個人宛の電話をかけても「私用の電話は繋いでいません」との回答があり、確認ができない
  3. 退社直前に申し込みをしており、すでに在籍していないケース
  4. 派遣元の会社を記載。勤務している派遣先を記載しない。記載していても「派遣社員の名前まで把握していない」と言われる。派遣社員の在籍確認は、各カードローン会社によって『派遣元』で確認する会社、『派遣先』で確認する会社に分かれます。どちらの連絡先も記載しておいた方が間違いありません
  5. 水商売で「本名で言われても分からない」と言われる (勤務先で電話出る人に予め「こういう電話があるのでお願いします」と 言っておかないと在籍確認出来ない)肉体労働の仕事の人の場合、事務受付が現場の人の正確な名前を把握しておらず、『その名前の人がいるか分からない』と言われる。肉体労働の方は昼間は仕事で現場に出ていることが多い。夕方以降、自分もしくは自分のことを分かっている人が事務所に戻る場合は、事前に金融会社に「夕方以降に連絡してください」と伝えておく
  6. 会社の勤怠が良くない人。会社の大小に関わらず勤怠が良くない人は、会社に在籍確認をしても、戦力と思われていないケースがあり在籍確認が取れない。おそらく解雇も想定しているため。

以上説明したような状況で自宅TELが固定電話でなく携帯、勤続年収が1年未満、保険証が国民健康保険、給料明細が手書きだったりするとなかなか貸すことはできません。

記載した自宅が携帯の場合は特に、勤務先で在籍確認が取れないとNGになる 可能性が高くなります。

ただし、いずれの理由にしてもこれらの理由で在籍確認が取れないからと言って即審査に落とすことは通常はありません。

電話での確認が取れない場合には審査担当者から電話があり「電話での確認が取れないから給与明細や健康保険証を送ってくれ」と依頼されるのが一般的です。それでも確認できない場合には審査否決となります。

なお社会保険証を所有している方は、その他収入証明書を用意することで書類代行できる場合があります。以下の記事で触れております。

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電話での在籍確認ができない場合、給与明細や健康保険証の提出で確認に代えさせてくれないか依頼してみましょう。1部の銀行や消費者金融は聞いてくれる場合もあるようです。

本人確認書類が用意できない

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カードローンの申し込みの際に必須となる身分証明書ですが、用意できない人が意外といます。

・「運転免許証はあるが現在の住所ではなく、公共料金の領収書の明細は家族名義。本人確認ができない→住所が変わっているのにも関わらず、免許証の住所変更手続きなどを行わない」

・「運転免許証は持っていない、保険証は家族が管理しており持ち出せない、パスポートも作成していない」

こういったケースは、審査担当者からすると「詐欺ではないか」と注意してみるべき対象となり、貸付も消極的になりがちです。

また、最近では本人確認書類としてマイナンバーカードを利用することもあるようですので、本人確認書類がないという状況は想定できないため、いずれかの書類を提出できない場合には即審査落ちとなってしまいます。

申し込み時の記入ミス

申し込み情報の記載ミス、虚偽はそれだけで審査落ちになることがあります。

とくに虚偽は審査担当者の心証を非常に悪くします。記載の不備でよくある部分が「年収」「住所(自宅or会社)」「借入額」です。

収入証明書の提出や信用情報の照会が行われると、情報の記載ミス、虚偽が発覚します。

正確な情報入力を心がけるようにしましょう。また以下の細かい部分を意外と怠っており、審査落ちになるケースもあります。

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  • 申込フォームへの必要事項は、正しく入力する。
  • 提出する必要書類は、しっかり見えるように撮影する。
  • (電話番号と)メールアドレスを正しく入力する。
  • 迷惑メール設定を事前に確認する。

また、申込書には「正社員」として申告したのにも関わらず、本人確認書類として健康保険証の提出を受けた際に、父親などの扶養となっていた場合には、申込の虚偽が発覚して審査落ちとなることもあります。

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