おすすめ優良中小消費者金融一覧【審査通りやすい神業者も】

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お金を借りたいけれど、審査に通るか心配・・・そんなときは、中小の消費者金融会社を当たってみてはどうでしょうか?

今回は安全に借りられる、消費者金融会社の一覧を載せてあります。

(非常に長いので記事の後半です。)

また、当サイトの馬たちも、実際に幾つかの消費者金融で借入したことがあります。

その体験談も載せてありますので、借入のときは、是非そちらも参考にしてみてください。神業者8選も紹介しています。

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この記事が参考になる人

この記事は次の人に、特におすすめの内容となっています。

  • ブラックでもお金を借りたい人
  • 消費者金融に立て続けに断られている人
  • 中小消費者金融と闇金の違いを知りたい人

記事の目次

以前の金貸しは審査が甘かった

以前の金貸しは審査が甘かった

貸金業法が改正される前の金貸しは本当に審査が甘かったですね。

年月で言えば2005年以前の頃です。

さらに甘かったのは1983年頃で、収入のない専業主婦やパート主婦、アルバイト収入を得ている人、水商売、自営業者など年収に関係なく、身元がはっきりしていれば10万円から20万円の少額融資ならほとんど無審査でどんどん貸付していたのです。

審査が甘いなんてものではありません。

年収相当額の借り入れをしている人も珍しいことではなく、借入件数も6件や7件、場合によっては8件以上の金貸しと契約する人も多かったです。

バブル経済の兆候が見え始めた時期でもありましたが、金貸しの審査が甘かったのは出資法の上限金利が年109.5%だったということも甘い審査の要因となりました。

必要悪として存在する金貸しは、どうしても今日中にお金が必要だという人にはなくてはならない存在であったことも事実です。

貸出金利が高ければ、貸し倒れが多少発生しても入ってくる利息収入で十分カバーすることができていたのです。

それから次第に上限金利は引き下がり、2005年頃の上限金利は年29.2%とかなり低くなっています。

金貸しにとっていくら利息収入があるのかが全てです。

全体の利息収入と貸し倒れ発生とのバランスが採算ベースに合えば、いくらでも甘い審査をすることが可能です。

金貸しの審査が甘くなくなったのは法律が改正された後

しかし2006年以降になってくると次第に雲行きが怪しくなってきて、最高裁判所の判決によって現在の契約方法では出資法の金利は認められないとされてしまいます。

2010年にはついに貸出上限金利は年20.0%まで下がってしまいました。それからですね、金貸しの審査が甘くなくなったのは。

総量規制によって個人に貸し出しすることのできる上限額が、年収の1/3までと制限されることも審査が厳しくなった原因です。

返済能力を確認するために3つある信用情報機関のデータ共有が強化されるなど、金貸しにとっても、お金を必要とする人にとっても暗黒時代に突入したわけです。

それ以降は甘い審査を行う金貸しはめっきり数を少なくしてしまい、当時4万社以上あった金貸しは一時400社まで一気に減少したものの近年では銀行を含め約1,400社まで回復しています。

しかし金貸しの審査は厳しいままで、甘い審査というのは既に過去の話です。

それでも審査の甘い金貸しはある

それでも審査の甘い金貸しはある

金貸しの審査が甘いかどうかのはっきりした基準はありません。

金貸しに申し込んだらなんとなく審査に通ってしまった、という人は「なんだ、結構審査が甘かったじゃないか」と思うでしょう。

逆に金貸しに申し込んでも審査に落ちてしまった人なら、「結構審査が厳しかったね」と思いますよね。

つまり金貸しの審査が甘いかどうかは申し込んだ結果が全てであって、個人的な感想に過ぎません。

銀行カードローンは審査が甘くなく厳しい、という口コミや評判があっても審査に通ってしまえば「思ったほど審査は厳しくない」となるはずです。

それでも銀行から比べれば大手の金貸し業者は審査が甘いですよ。

年齢条件を満たしていれば、パート収入やアルバイト収入でも借入申し込みができるというのは、明らかに甘い審査であると言わざるを得ません。

銀行カードローンのように、申込対象者を限定していないとしても、本音を言えば「できれば正社員の方がいいな」、「公務員や大企業に勤めているなら文句なしだな」です。

本音と建前というのは全く違うものですね。

さていくら審査が甘い金貸しとして有名な大手金貸し業者でも、申し込んだ2人のうち1人は確実に審査に落ちている状態です。

理由はともかく、審査を甘くしてもカードローンの審査に通らない人は、どうやっても通らないことには違いはありません。

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ブラックでもOKな激甘審査の「神金融」の口コミ多数

ブラックでもお金が借りられる激甘審査の消費者金融、いわゆる「神金融」では本当にブラックでもお金を貸してもらえるのか疑問視している人もいるでしょう。

しかし、ネット上では「ブラックでもお金を借りられた!」といった、口コミが多数見受けられますので、その一例を挙げてみます。

  • 免責が下りたばかりで、他社から断られつづけたけど借りられた
  • 個人再生弁済中でも、スピード借入れできた上に追加融資もOK。正に神
  • 勤務歴1か月弱でも貸してくれた。

また、2chや5chでは、どこの消費者金融が激甘審査で、実際にお金が借りられたかどうかなど、実体験をもとに口コミが挙げられていますので、神金融探しの参考にしてみましょう。

お金を借りたいですが
どの消費者金ゆやクレジット、銀行カードローンお断りされました。たぶんブラックになったと思います。携帯の分割もできません。限度額超えてしまったのですが もう借りるところないのでしょうか?審査がめっちゃくちゃゆるいところありますか?
引用元:Yahoo!知恵袋

ブラックぎりぎりや自己破産後でも通ることも!?

中小消費者金融の一番の特徴は、その審査の甘さにあります。

ブラックOKというくらいですから、大手消費者金融会社ではまずあり得ません。

借りたお金を返してもらえなければ、商売上がったりです。

ブラックというお金を返してもらえない、可能性が高い人にあえて融資をするのは、普通では考えられません。

中小の消費者金融は、それぞれ独自の審査基準で審査をします。

その審査の甘さから、ブラックの人からはと呼ばれています

大手で借りられなかった人は、中小での借入れを検討してみると良いでしょう。

ブラックOKなんて、もしかしてそれ闇金じゃないの?と思うかも知れません。

中小とはいえ、れっきとした消費者金融業者です。

金融庁にきちんと業者登録をしていますし、この記事ではそのような安全な業者を載せています。

もちろん、金融事故を起こしたばかりだとか、総量規制をオーバーしているといった場合はいくら中小と言っても、借入れは難しいです。

そうでなければ、たとえ過去にブラック経験があったとしても、現在の返済能力の有無だけを見て貸付をしてくれます。

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注意!闇金が混じっている可能性も

「ブラックOK!即日借入!」などという文句は、闇金が使う常とう手段です。

借入しやすい業者を調べようとするあまり、闇金に引っかかってしまう可能性もなきにしもあらずです。

今回一覧で紹介する金融会社は大丈夫ですが、自分で調べているうちにわなにハマってしまうことのないようにしましょう。

闇金かどうかを見分ける方法は幾つかありますので、後ほど紹介します。

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【体験談】神金融8選に借りてみた

正規の業者でありながら、ブラックへの貸付実績があり、かつ来店不要でネットで申し込めるところを厳選して紹介します。

① AZ

金融会社の事で何度もすみません。
Azと言う金融会社に申し込みしたら連絡が来たのですが、どんな会社ですか?
闇金とかですか?
急遽、お金が必要で大手では借りれません。
引用元:Yahoo!知恵袋

ネットで話題の神金融と言えば、まずAZが挙げられます。

AZは京都にある消費者金融ですが、インターネット申込みや振り込み融資に対応しているため、全国どこからでも借入可能です。

AZでは、多重債務者や債務整理後の人でも審査に柔軟に対応してくれ、実際に他の消費者金融で断られてもAZで救われたという人は少なくありません。

ただひとつ難点と言えるのは、一般的な消費者金融よりも必要書類が多めということです。

運転免許証、社会保険証、源泉徴収票は必須で、審査によっては住民票、戸籍謄本、給与明細、給与振込通帳のコピーなどが必要になることがあります。

また、電話での対応は特に問題なかったという口コミもありますので、安心して相談できると言えます。

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② キャッシングエイワ

キャッシングのエイワさんについて。
HPから申込をせずに、いきなり店頭申込に行くことは可能ですか?
ちなみに申込ブラックで他社4件で130万です。(クレジットカード1社30万含む)
この状況でエイワでも可決の可能性あるのでしょうか?
希望額は4万円になります。
どなたか回答よろしくお願い致します。
引用元:Yahoo!知恵袋

キャッシングエイワも言わずと知れた神金融です。

関東を中心に、北海道・沖縄・四国地方を除く、全国22店舗に展開しています。

特徴的なのは、必ず対面で融資をするということです。

エイワから借りるには対面で審査を受ける必要があり、電話で申し込んでも、来店を要求されます

そこで過去の債務整理の有無まで、はっきり聞かれます。

ブラックでも貸してくれるので、中にはどこにも行き場がなくなってしまい、エイワに駆け込んだという人もいます。

そういう人には、エイワ名物のお説教が待っています。

大の大人が容赦なく数時間に渡って説教をされますが、その愛の言葉に涙する人もいるようです。

風貌や雰囲気がかなり高圧的に感じられるので、恐れる人も多いです。

しかし、こちらの生活を心配してくれたり、返済の仕方について丁寧に相談に応じてくれたりと、とても人情味ある会社です。

エイワを機にきちんと返そうと、心を決めた人も少なくありません。

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③ キャネット

京都キャネットについて質問です。
利用された方で実際の体験談などあれば教えてください。
宜しくお願い致します。
引用元:Yahoo!知恵袋

キャネットは、北海道で店舗を展開している街金になります。

札幌市・旭川市・函館市・帯広市の7店舗で営業をしています。

午後3時までに申込み、かつ窓口に直接出向ければ、即日で借り入れできますが、そうでない場合は郵送での書類のやり取りになります。

特に本州以南の人は、郵送までに1週間近くかかってしまうため、注意が必要です。

申込みはインターネットで行えます。

特徴は、借入の年齢制限がないことで、20歳以上という下限はありますが、上限がありませんので、高齢者に特におすすめです。

普通の大手や銀行では、70歳以上の人に融資することはまずありませんから、とても珍しいと言えるでしょう。

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④ フクホー

質問お願い致します。フクホーという金融会社についてです。申し込みをしたところ99000円の融資可能という連絡がきました。
以前友人が日本アドバンスという所に申し込みし、怪しかったのでキャンセルしたら、会社に電話し、山○組だぞ!と電話してきたそうです。フクホーはどうなのでしょうか。
また融資をお願いする場合、振り込みまでに大体どれくらい掛かりますか?宜しくお願い致します。
当方任意整理中なんですが母が事故にあった為、どうしても帰省する為に申し込みました。
返済は確実に可能です。
引用元:Yahoo!知恵袋

フクホーは、大阪に店舗を構える街金ですが、全国からの借入れに対応しています。

フクホーもブラックの人に対して積極的に融資をしており、このサイトで執筆している馬の一匹に債務整理経験者がいますが、債務整理後にフクホーの審査に通っています

債務整理の有無は、審査時に聞かれます。

デメリットとしては、用意しなければならない書類がやたらと多いことでしょうか。

  • 本籍地記載の住民票
  • 所得証明書または課税証明書
  • 給与明細のコピー(直近二か月分)
  • 運転免許証のコピー
  • 健康保険証のコピー
  • 年金手帳のコピー(orねんきん定期便のコピー)

と、これだけの書類をそろえなくてはなりません。

ブラックに積極融資するくらいですから、回収するためにも相当な力を入れているのでしょう。

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⑤ キャッシングエニー

審査があまいと言うキャッシングanyに申し込みしましたが、以下の対応のあげく否決されました。
これって親切丁寧と言えるのでしょうか?…
引用元:Yahoo!知恵袋

キャッシングエニーは、店舗こそ東京・上野の1店舗のみですが、申込みはインターネットでも可能ですし、借入は振込対応も可能です。

当サイトの馬が実際に申し込みを行ったとき、非常に柔らかい印象の女性が対応してくれたため、威圧感などは感じませんでした。

こちらの入力ミスで電話番号を伝え間違えるという失態にも、丁寧に対応してくれました。

申し込み方法は、窓口、インターネット、FAX、電話、郵送に対応しています。

即日融資のためには、窓口を訪れるか、平日15時までに契約を済ませた上で、振込融資をしてもらうかのいずれかとなります。

なお、カードローンで審査落ちとなった場合でも、不動産を担保とした融資という選択肢が残されています。

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⑥ セントラル

消費者金融?セントラルについて。
消費者金融ですか?
消費者金融なら年収の3分の1までしか借り入れできないと思うんですが、
簡易シュミレーターをやってみたところ、お借り入れ可能だと思われますと出ました。
ほんとに借り入れ可能なのでしょうか?
引用元:Yahoo!知恵袋

セントラルは創業50年近くの老舗として、中国地方や四国地方を中心にかなり有名な優良消費者金融として知られています。

中小消費者金融にしては珍しく無人契約機を設置するなど、借入申込の利便性を考え、地域住民にとって安心して借りられる消費者金融として活躍しています。

現在では無人契約機をはじめとしてインターネットによる借入申込を受け付けており、また貸付対応エリアも全国とするなど積極的な融資体制を整えています。

近年セブン銀行と提携することによって、セントラルのローンカードでセブン銀行ATMからの借入、返済ができるなど中小消費者金融の弱点を見事にクリアしています。

東京や横浜など関東圏の進出も活発です。

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セントラル「振込キャッシング」

⑦ アロー

消費者金融への借入について
現在、大手消費者金融1社から4万円程の借入をしています。
諸事情により最近延滞歴有りのブラックになってしまいました。
(延滞分は支払い済み)
急遽、
10万~20万円程のまとまったお金が必要になってしまい別の大手金融機関に
申し込みをしたのですが審査は通らず…
ネットで調べると中小企業の方が審査が通りやすいと数多く記載がありますが
自身の条件的にも申し込みが出来そうな企業はあるのでしょうか…?
お答え頂ければ幸です。…
引用元:Yahoo!知恵袋

アローは愛知県を拠点とした中小消費者金融で、創業当時からインターネットによる全国貸付に対応しています。

審査の内容によっては即日融資も可能で、追加借入する場合でも契約書の書換えを不要とするなど独自審査が売りです。

過去に金融事故歴が載っていて他の消費者金融の審査に落ちた人でも、金融事故を起こした理由や、現在の借入残高が0円になっていればブラック認定されていても審査に通る可能性があります。

中小消費者金融は過去の信用情報よりも現在志向型の審査を行うため、返済能力が十分にあると判断できれば自己破産をした人でも、任意整理をした人でも借入相談を行えます。

ローンカードは発行していませんが、振込キャッシングによって追加借入ができるので、急にお金が必要になったときでも安心です。

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⑧ ライフティ

2007年9月に免責が決定し、それからローンなどは通らない為に携帯電話の分割以外は契約しないようにしていました。
貯金もしていましたが入院した際に使った為にほとんど貯金ありません。
ですが、この春物入りでお金が必要な為にどうしてもローンの契約をしたいのですがクレジットカードやアコムなどの消費者金融はことごとく否決の連絡を頂きました。
ダメ元で、ライフティというところに申し込みをしたところ本日1万円で可決して頂くことができました。(確認の電話の際に自己破産してる事も隠さず話してしまったので否決だと諦めていた矢先でした)
金融事故を起こしていても可決してくれるところがあることに感謝していますが、1万円ではとてもじゃないけど足りません。
他でも申し込みしてみようと思いますが、プロミスは審査はどうでしょうか??…
引用元:Yahoo!知恵袋

ライフティはインターネットから、365日24時間態勢で申し込むことが可能です。

審査の内容によっては本人確認書類や、収入証明書を画像でアップロードすることによって即日融資も可能で、最短融資額が1,000円からとなっているなど、少額融資にチカラを入れています。

給料前に急にお金が必要になった場合でも安心できます。

不必要なお金を借りることがなければ、利息額を抑えられます。

最低借入金額が1万円以上でなければならない、10万円以上を必ず借りるということはありません。

それにライフティは大手消費者金融なみに35日間無利息サービスを行っており、しかもセブン銀行と提携することによって、ライフティのローンカードでセブン銀行ATMでの借入、返済ができることもおすすめポイントです。

もちろん審査に不安がある人でも申し込みできますが、総量規制近くまで借りていると審査に通りませんし、他社借入がある場合に返済状況が悪いと審査に通りにくい傾向があります。

ただし過去に金融事故を起こした履歴が残っている人でも、現在借金がゼロ、安定した収入がある、身元がはっきりしていることで審査に通る確率が上がります。

金融事故を起こしたら借りられない、と諦めるのは早いでしょう。

ライフティは日本貸金業協会に所属していることも安心材料ですが、グループ会社に債権回収会社を持っているため、厳しい審査条件をクリアしなければなりません。

債権回収会社を持っているというだけも、ライフティは安心して借りられる中小消費者金融としておすすめなのです。

スムーズな申し込みに必要なこと

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即日融資を受けるために、自分でできることはあらかじめ準備しておくことが必要です。

必要書類を揃えておく

まず、必ず必要なのが身分証明書です。

運転免許証(ない人はパスポートなど)や、健康保険証が必要となります。

また場合によっては年収が確認できる書類(給与明細、源泉徴収票、課税証明書など)を、求められることもあります。

必要書類は金融業者によって異なるので、事前に確認するようにしてください。

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銀行や消費者金融でお金を借りる時に必要な書類は?

最近はカードローンの利用者が増加して定番化したので、お金は短時間で簡単に借入できると思っている方も少なくないでしょう。 しかし、金融機関から借入する際は、面倒な作業が多いのが一般的です。 ...

在籍確認できる日に申し込みを

店休日や休業日がある会社に勤めている人は、会社が営業している日に申し込みすることが大切です。

また、審査や在籍確認が申し込み当日とは限りませんので、休業日明けの申し込みが最適となるでしょう。

また即日融資の可能性を考えると、申し込みは午前中に済ませた方が良さそうです。

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在籍確認の電話が来ると確実に審査は通る?審査に落ちた原因と対処法

執筆者の情報 名前:馬沢結愛(30歳) 職歴:平成18年4月より信用金庫勤務 在籍確認とは カードローンを申し込んだ際に、必ずといっていいほど行われるのが「在籍確認」です。...

神金融に関するQ&A

神金融は、審査が極甘ということが最大の特徴になりますが、なぜ甘い審査が可能なのか、また、そもそも神金融は安全なのかといった疑問が浮かびます。

実際に神金融に申し込む前に、疑問をすっきり解決しておきましょう。

Q.なぜ審査が甘いのか?

なぜこれほどまでに審査が甘いのでしょうか。

回収力に自信があるからという面もありますが、一番の理由は、お客さんの数にあります。

最初お金を借りようと思ったら、まず銀行や大手消費者金融に申込みます。

なぜなら、その方が安心だからです。

名前も聞いたことのない小さな消費者金融よりも、全国展開していてCMでも見たことのあるアイフル、プロミスといった会社の方が、名も知れていることもあり安心感がありますね。

したがって、そちらの方にお客さんは吸われていくわけです。

しかし、先ほども書いた通り、ブラックの人はまず審査に通りません。

また、事情があって審査に通らなかった人も多く存在します。

そういった人たちを囲うために、できるだけ門戸を広げておこう、というのが中小消費者金融の考え方です

Q.追加借入や増枠できるの?

大阪のフクホ-って言う消費者金融で借り入れしています。最初は半年ぐらいで増額の案内が有り追加融資が出来ましたが、その後は連絡が無いのですが、 その場合は追加融資は難しいのですかね…
ご存知、経験された方はアドバイス下さい。
引用元:Yahoo!知恵袋

神金融は、ただでさえブラックの人にお金を貸してくれるだけでも神対応ですが、追加借入れや増額にまで応じてくれるところもあります。

しかし、無条件で追加融資や増額をしてくれるわけではなく、再度審査を受ける必要があります。

追加借入や増額のときの審査は初回利用時の審査よりも、より慎重に行われるため、数日を要することもあります。

審査内容は、返済状況、他社からの借入件数や金額が増えていないか、収入が減少していないかなどが確認されます。

また、利用者にとってできれば避けたい在籍確認も行われますので、追加借入や増枠は簡単に利用できるわけではないと認識しておいた方がいいでしょう。

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セントラルで追加融資は可能?追加融資のポイントは?

大手消費者金融会社や銀行の利用が難しい人の中には、中小消費者金融会社を利用している人もいると思います。 今回は、中小消費者金融会社のひとつである、セントラルでの追加融資について紹介していきます。...

Q.郵送物がくるとマズいのですが…

神金融を利用する人の中には、郵送物の配達に頭を悩ませている人もいるでしょう。

消費者金融からお金を借りていることを家族にバレないようにするためには、郵送物が自宅に届くと非常にマズいです。

しかし、神金融の中には郵送物がないところもあります。

例えば、AZでは来店不要にもかかわらず、郵送物を送らないように対応してもらえますし、フクホーでは契約書をセブンイレブンのマルチコピー機で受け取れます。

とはいえ、中小消費者金融では基本的に郵送契約となりますので、郵便物の配達を避けたいのであれば郵送物なしの業者を選ぶようにしましょう。

Q.電話対応が怖くはないの?

中小消費者金融は、電話対応が怖いというイメージがあります。

前出の8つの神金融でも、電話対応の良しあしの口コミが見受けられますが、同じ消費者金融でも「対応良し」と言う人もいれば「対応最悪」と言う人もいます。

つまり、その業者が良い悪いというよりも、担当者によって柔らかな口調の人と脅し気味の口調の人がいる、ということが言えるのではないでしょうか。

神金融は、ブラックな人にもお金を貸してくれるから神と言われているのであって、対応がすばらしいから神と言われているわけではありません。

お金が借りられれば御の字として、対応は二の次と考えた方がいいでしょう。

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キャッシングエイワは見た目怖いけど人情味がある

執筆者の情報 名前:小川 馬吉(39歳) 職歴:大手消費者金融に勤務 ※今回の記事は同業他社から見たキャッシングエイワに関する記事となります 訳アリの人には必ず説教...

中小消費者金融3つの特徴

中小消費者金融には、契約時や審査スピードなど、大手消費者金融とは異なった特徴があります。

実際に利用する前に、どのような特徴があるのか、しっかり押さえておきましょう。

① 対面融資もしくは郵送が多い

中小の消費者金融は、大手のように、自動契約機はありませんから、審査時のやりとりは窓口で直接対面でするか、郵送になります。

また、大手のカードローンはATMでお金を下ろす感覚で借りられますが、中小ではそうは行きません。

銀行に振り込まれるか、対面ならその場で現金を渡してもらえます。

対面であれば、その日のうちに借り入れできる可能性はありますが、郵送だと一週間ほどかかってしまうこともあります。

また、揃えなければならない書類が多いので、役所に行って書類を発行してもらう必要もあります。

② 審査時間が圧倒的に早い

大手消費者金融の場合、審査時間は最短で30分、その後の手続きに多少時間がかかり実際に融資実行されるまでの時間は最短で60分です。

しかし中堅の消費者金融は審査時間が早いだけではなく、融資実行までの時間も圧倒的に早いです。

契約は中堅消費者金融の窓口で行うのが一般的です。

インターネットやスマホから申し込めるような、シャレた申し込み方法は少ないです。

営業時間内に店舗に出かけ、対面方式で契約を行います。

借入申込書を書いて審査を受け、借入可能か判断するまでの時間は10分もあれば十分でしょう。

その後契約書に書き込み、返済方法や返済金額についての説明を受ける時間を考えても、30分もあればその場で現金を借りられます。

全国展開しているような中堅の消費者金融なら、振り込みキャッシングに対応しているところもありますが、既に説明したように全国展開している、消費者金融に申し込む場合は審査が多少厳しくなります。

審査にどうしても不安を抱えているのであれば、地元密着型の中堅の消費者金融や中小の消費者金融の店頭窓口まで借入相談に行くのが良いでしょう。

③ 返済方法は3パターンから選べる

中小消費者金融の返済方法は、ネットバンキング、銀行振り込み、窓口支払いの3つから選べます。

では、それぞれの返済方法について確認していきましょう。

1.ネットバンキングを利用

ネットバンキングによる返済は、自宅に居ながらにしてパソコンなどから返済ができるので大変便利です。

なお、返済用の振込口座は消費者金融によって異なり、数も限られています。

2.銀行振り込みを利用

振り込みによる返済は、ネットバンキングと似ていますが、指定された口座へ振り込むことによって返済します。

銀行振り込みやネットバンキングで返済すると、通帳にその旨が記載されますので、家族バレしたくない人は現金で振り込むことをおすすめします。

3.窓口での支払い

返済は、もちろん消費者金融の店舗窓口でも行えます。

店舗まで足を運ぶ手間がかかりますが、借入のことで質問したいことがあったり、増額をお願いしたりする場合などは、返済がてら窓口に行くのもいいでしょう。

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借入の返済方法の種類

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中小消費者金融のデメリット

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審査が緩い傾向があるので、大手消費者金融の審査に通らない人にとって中小消費者金融は強い味方ですが、経営規模が小さいゆえのデメリットも存在します。

まず返済手段が振込のみしかないなど、返済が不便な点が挙げられます。

また金利が高めなのもデメリットです。

ただし、正規の消費者金融なので、法定金利は遵守しています。

また、知名度が低いことや闇金と混同されがちなことから、あまり良いイメージは持たれないことが多いのですが、大手消費者金融との差は広告費を使っているかどうかの差であることがほとんどです。

イメージが悪いのは利用面では、あまり気にする必要はないでしょう。

また、中小消費者金融は属性が悪い人の申し込みが多いので、慎重に審査せざるを得ないことが多いです。

そのため大手消費者金融に比べると、提出書類が多い傾向があります。

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消費者金融キャレントの口コミとメリット・デメリット

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金利は少し高め

上限金利のおおよその目安としては、銀行での金利は15.0%、大手消費者金融では18.0%です。

しかし、中小消費者金融ですと、後に紹介する一覧を見れば分かるように20.0%のところが多く、割高になっています。

大手との差は2%です。

10万円借りた場合、2%の差は2000円の差になります。

これを高いと思うかは、人それぞれの感覚によるでしょう。

また、「ニチデン」「フタバ」などは、無利息期間サービスを行っています。

金利が気になる人は、こちらを当たってみるのも良いでしょう。

カード発行がない場合が多く利便性に欠ける

大手消費者金融では審査に通るとローンカードが発行され、限度額内であれば審査なしでいつでも借入できます。

コンビニATMで出し入れができ、まるでお金を下ろすような感覚で、借入れできてしまいます。

しかし、中小になると、カードの発行がないところがほとんどです

追加で借り入れる場合は、契約書を書き換える必要があります。

また、自動契約機はありませんから、店頭まで直接出向く必要があります。

それ以外では郵送でのやりとりになりますが、その場合は日数がとてもかかってしまいます。

このように、大手消費者金融と比べると、利便性という点で劣ってしまうところが幾つかあります。

闇金融を見破る4つのポイント

普通のサラ金と闇金の見分け方を教えて下さい。
引用元:Yahoo!知恵袋

いくら審査が甘くても闇金にかかわると、大変なことになるので、その見分け方は重要です。

① 登録番号で判断する

貸金業を営むには、必ず登録をしなければならないことになっています。

登録番号は5桁の数字があり、4桁や6桁の場合はかなり怪しいです。

また、金融庁のサイトで番号を打ち込めば、本当に登録をしている業者かどうかチェックできますので、怪しいと思ったら一度見てみましょう。

とはいえ、登録自体はかなり簡単にできてしまうので、これだけで危険な業者かどうかを見抜くのは難しいです。

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② 金利で判断する

闇金の大きな特徴のひとつに、法外な金利があります。

消費者金融会社は様々な法律でがんじがらめに縛られていますが、そのうちのひとつに「利息制限法」というものがあります。

これは、金額に応じて上限利息が年利15.0%~20.0%の間で定められており、これを超えて金利をとってはいけないという法律です。

これ以上の金利を提示している業者は、間違いなく闇金です。

闇金の中には、「1日たったの◯%!」というふうに、年間ではっきりと書かないところが多いです。

そのようなところも間違いなく闇金です。

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③ その他、謳っている文句

「審査なし!誰でもOK」「総量規制オーバーでも借りられる!」など、常識的に考えておかしな文句を広告で使用しているところは間違いなく闇金です

相手の信用力でお金を貸すというビジネスモデルをとっている以上、審査なしなんて言う業者はあり得ません。

また、総量規制をオーバーして貸してはいけないと、法律で決められています。

このような甘い言葉で惑わしてくる業者は絶対避けましょう。

また、業者の番号が携帯番号だけというのも怪しいです。

特定されないために、固定電話の番号を載せていないのです。

このような点から闇金であると判断できます。

④ 会社の住所・電話番号でチェックする

チラシに会社の詳しい住所が書かれていない、電話番号が携帯電話の番号だという場合も闇金です。

金融庁のホームページで確かめるのが確実

貸金業者は広告に金融庁に登録した登録番号を、記載する義務があります。

もっともらしい番号が載っていても本物であるとは限らないので、金融庁のホームページで確認する必要があります。

インターネットで金融庁の「貸金業者一覧」を見るか、「登録貸金業者情報検索入力ページ」にアクセスして、商号と登録番号を入力すればそれが正規のものかどうかすぐに分かります。

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今の消費者金融は昔と変わって安心安全

「消費者金融」というだけで、何となく怖いイメージをお持ちのかたも多いと思いますが、そのイメージはおそらく消費者金融がまだ「街金」や「サラ金」と呼ばれていた時代に起因していると思います。

確かに、改正貸金業法が施行される以前の消費者金融では無茶とも考えられる融資が行われていたこともありましたが、今では決してそんなことはありません。

今の消費者金融が安全だと言える理由を、いくつか挙げていきましょう。

無理なく返済できる低い利息になっている

改正貸金業法施行以前は、融資の際に適用する利息に関して適正な取り決めが存在しなかったことが原因で、暴利に近いような金利での融資がまかり通っていました。

しかし改正貸金業法では、10万円未満の融資に年20%を超える利息を取ること、10~100万円の融資に年18%を超える利息を取ることを禁じています。

そのため、法廷金利の上限近くで融資を受けたとしても、無理なく返済を行えるようになっているのです。

年収の三分の一以上の無理な融資は行わない

改正貸金業法では、総量規制という規制が導入されました。

総量規制とは、消費者金融を含めた貸金業者が申し込み者に対して年収の1/3を超すお金を貸すことを禁止したもので、過剰な融資を抑制するための規制です。

そのため、「返済しきれないぐらいのお金を借りてしまった」ということが、構造上起きえないようになっているのです。

大声や暴力など、今は無理な取り立てはされない

「融資業者の取り立て」と言えば、マンガや映画で見るような「怖い人たちが家に来て金返せと叫ぶ」「家のドアに罵詈雑言を書き連ねたテープを貼られる」というようなことをイメージする人もいるかもしれません。

しかし、こういった行為も改正貸金業法ではすべて禁止されています(改正貸金業法以前は禁止されていなかったというのも恐ろしい話ですが…)。

改正貸金業法では、以下のような取り立て行為が禁止されています。

【貸金業法で禁止されている取り立て】

  • 夜間・早朝(午後9時~午前8時)の電話
  • 勤務先への電話
  • 連絡が取れるのに自宅や会社に訪問する
  • 近所に知られる(大声・貼り紙)取り立て
  • 親戚に返済するように迫る
  • 他社から借りて返済するように迫る

そのため、返済が遅れてしまった場合でも、基本的に電話と書面による連絡しか行われません。

ただし、返済遅れに関しては利用者に非がありますので、できるだけ返済を遅延しないようにすること、返済を遅延してしまった場合はできるだけ速やかに返済することを心がけましょう。

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いまや銀行系の正規に登録している消費者金融が普通

最近では、大手を中心に銀行の系列に属している消費者金融も少なくありません。

たとえばプロミスは、三井住友銀行と同じSMBCグループに属していますし、アコムは三菱UFJ銀行と同じく三菱UFJフィナンシャル・グループの傘下企業です。

銀行と言えば信頼で成り立っているような企業ですが、その銀行と同じグループに属しているということは、消費者金融も安全だと言えることの証左に他ならないでしょう。

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中小の消費者金融は審査が緩いってホントなの?

中小の消費者金融は大手と同じような特徴を持ち、中には大手顔負けのサービスを提供しているところもあるということが、お分かりいただけたと思います。

となると気になるのは、ネット上でまことしやかに噂されている「中小の消費者金融は審査が緩い」という内容の真偽ではないでしょうか。

この噂に関しては、ある程度的を射ていると言えます。

と言うのも、中小の消費者金融は知名度では大手消費者金融に勝てないため、借り入れ希望者の大半は最初は大手消費者金融に申し込みを行います。

そして大手消費者金融の審査に落ちてしまった人が、結果として中小の消費者金融の申し込み者の大半を占めることになるのです。

そのため、中小の消費者金融が審査基準を大手の消費者金融と同水準にしてしまうと、審査通過者が一向に現れないということになりかねません。

結果として、中小の消費者金融は大手よりも審査基準を引き下げることになり、「審査が緩い」という話につながっていくのだと考えられます。

消費者金融から借り入れを行う際に、「とにかく審査に通りやすいところ」を意識するのであれば、最初から中小の消費者金融に申し込むのも1つの選択肢だと思いますよ。

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正規の消費者金融でも即日融資には対応してくれる

ここで少し話を最初に触れた闇金に戻しますが、闇金は謳い文句として「即日融資可能!」という言葉を用います。

確かにお金が必要な人にとっては、すぐに融資を行ってくれるのは非常に魅力的であることは間違いありませんよね。

しかし、即日融資に対応しているのは何も闇金だけではなく、正規の消費者金融の中にも大手を中心に即日融資に対応しているところはたくさんあります(中小の場合はいくつか条件が付くことが多いです)。

口座振込やローンカードの即日発行によって即日融資を受けることができるので、「今日中に融資を受けたいから…」という理由で闇金を利用する必要性はまったくないのです。

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大手消費者金融は優良消費者金融でも審査が厳しい

全国的に有名な大手消費者金融なら安心して借りられる、契約するにしても信頼がおけることは分かっていても、大手消費者金融の審査は結構厳しいです。

借入件数が3社以上あると審査に落ちてしまうことも多く、カードローンの返済滞納やクレジットカードの利用料金の滞納、自動車ローンなど各種ローンの返済に遅れていると審査に通りにくいという情報もあります。

携帯電話料金の滞納も大手消費者金融では厳しくチェックされると聞きますし、自己破産や任意整理など債務整理を行っていたのではますます審査に通りにくくなってしまいます。

たとえ金融事故とならなくても多重同時申し込みや、短期間の複数申し込みもブラック認定されてしまい審査に落ちるのではないか、など審査に不安を感じている人もいるでしょう。

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金融事故があっても借金0なら審査に通る

過去に金融事故を起こし、まだ信用情報に載っている人は、大手消費者金融の審査に落ちてしまいます。

金融事故の内容によっては5年から10年の間、金融ブラックとなってしまい、審査に通ることはありません。

しかし中小消費者金融は金融事故歴があっても、金融事故の内容によっては審査に通ることがあるのです。

金融事故を起こしていながら、また金融事故情報が信用情報に載っているのに借りれる条件とは次の条件を満たした人です。

  • 任意整理をして借金を完済した
  • 自己破産をして借金が0円になった

任意整理をした場合は借金を完済してから5年間、金融事故情報が登録され続けますので借金を完済するのに3年かかったとしたら合計で8年間はブラック扱いです。

また自己破産は裁判所によって宣告されるため、政府が発行する新聞である官報に載り、自己破産の対象となった金融機関が免責を知って信用情報機関に登録してから10年間ブラック扱いです。

でもどちらのブラックも現在借金がなく、どこからも借りれない状況にあるのは確かですね。

任意整理や自己破産をしても会社をクビになることはありません。

つまり仕事をしていることで継続安定した収入の見込みが十分にあり、なおかつ借金が0円なら返済能力としては初めてお金を借りるのと同じ状態です。

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中小消費者金融一覧表

それでは、最後に中小消費者金融の一覧を見ていきましょう。

なお、ここでは新規の借入れをストップしていたり、既に廃業・破産してしまったりした会社は載せてありません。

あらかじめ了承ください。

カードローン名実質年率
限度額
審査時間
収入証明書原則不要額
エイワ17.9507~19.9436%
50万円

キャネット15.0~20.0%
300万円
最短即日
50万円
フクホー7.3~18.0%
200万円

中央リテール10.95~13.0%
500万円 ※おまとめローンのみ
最短2時間
アロー
「フリープラン」
15.0~19.94%
200万円
一週間
キャレント7.8~18.0%
500万円
最短即日
消費者金融az7.0~20.0%
1000万円
1週間程度
50万円
キャネット15.0~20.0%
300万円
最短即日
50万円
ライフティ8.0~18.0%
500万円
2~3営業日
50万円
エイワ17.9507~19.9436%
50万円
最短即日
しんわ
「しんわローン」
7.0~18.0%
300万円
最短1~3日
フタバ14.959~17.95%
50万円
最短即日
50万円
キャッシング エニー
「1day ダイレクト」
15.0~20.0%
100万円
最短30分
キャッシング エニー
「ビッグ」
12.6~15.0%
300万円

アレックス15.0~20.0%
300万円

50万円
アイアム18.0%
50万円

アルコシステム15.0~20.0%
50万円
最短即日
アスカキャッシング18.0~20.0%
50万円
最短即日
キャッシングスペース8.0~20.0%
500万円

田中商事15.0~20.0%
50万円
最短即日
ニチデン7.3~17.52%
50万円
最短即日
ハローハッピー10.0~18.0%
50万円
最短即日
ビアイジ15.0~18.0%
100万円
最短即日
50万円
フクホー7.3~18.0%
200万円

もみじファイナンス
「トラストローン」
15.0~20.0%
50万円
最短10分
ライオンズリース15.0~20.0%
300万円

50万円
セントラル4.8~18.0%
100万円
最短即日
ユニーファイナンス12.0~17.95%
300万円
最短即日
スカイオフィス15.0~20.0%
50万円
最短30分
ユニズム15.0~20.0%
50万円
最短即日
株式会社プログレス15.0~20.0%
50万円
最短30分
スピリッツキャッシング15.0~20.0%
50万円
最短即日
アルク10.0~18.0%
50万円
最短即日
ご融資どっとこむ18.0~20.0%
50万円

エクセル15.0~20.0%
50万円

いつも
「フリーローン」
7.0~18.0%
50万円
最短即日
50万円
ベルーナノーティス4.5~18.0%
300万円
最短即日
50万円
ダイレクトワン4.9~20.0%
300万円
最短即日
50万円
マンモスローン7.3~15.0%
2,000万円 ※おまとめローンのみ
最短1~2時間
ミリオンインベストメント18.0%
50万円
最短即日
オリーヴファイナンス15.0~20.0%
50万円

ローンズ・マルキ10.0~20.0%
50万円

フジクレジット14.6~20.0%
100万円

新大阪ファイナンス15.0~20.0%
50万円

マイフィナンシア14.95~17.95%
100万円

グッドファイナンス10.0%~20.0%
1000万円
最短即日
アストキャッシング14.9285%~17.9215%
5万円~100万円
最短即日
プラン15.0~20.0%
50万円

ショーエイ15.0~20.0%
100万円

アスター15.0~18.0%
50万円

ケンファイナンス7.0~20.0%
300万円

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中小消費者金融の審査ではここをみる!

ここの消費者金融は審査が甘いよ、と評判になってしまっては申し込みが殺到してしまい、通常の営業を行うことができないことになってしまいます。

中小消費者金融は、審査を行わないわけではありません。

必ず法律に従って信用情報機関から個人情報を取得し、過剰貸付にならないように、間違いなく返済してくれる人にお金を貸すことができるように、信用度がどのくらいあるのか見ているのです。

金貸しは顧客が支払う利息で営業収益を出しているのですから、利息さえも支払ってくれない顧客と契約してしまっては企業経営にも大打撃を受けることでしょう。

審査が独自基準であるというのは、加盟する信用情報機関がJICCだけというところにミソがありそうです。

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① 信用情報によるスコアリング審査は重要

キャッシングの審査結果が速くわかるのには、申込者の情報をスコアリング(点数化)して与信審査をすすめるからです。

申込者の年齢や居住形態、勤務先の他に信用情報の登録されている、返済履歴などがスコアリングされをす。

そのため、与信審査では信用情報は重要となってくるのです。

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② 信用情報がブラックになっていないか?

信用情報を照会したときに、ブラックとなっていないかチェックされます。

もしブラックとなる異動記録があれば、審査で不利となるので注意しなければなりません。

中小消費者金融は大手消費者金融の受け皿受皿いるため、ブラックだからと言って必ずしられないことではないようです。

③ 在籍確認ができるのか?

与信審査に通ると在籍確認を行い、本当に勤務しているのか確認されます。

在籍確認は返済能力と信用度を測ることができるものですので、在籍確認が取れないと審査に落とされる場合があります。

しっかりと返済してくれる人にお金を貸したいので在籍確認が取れないと、返済能力が十分でないと判断されるのです。

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信用情報機関がJICCだけだとどうなるの?

大手消費者金融はJICCとCICの両方の信用情報機関に加盟しているため、かなり深いところまで審査することが可能です。

だからこそ大手消費者金融の審査は、厳しいと言われているのです。

中小消費者金融はJICCに登録されている、個人信用情報をもとに審査を行います。

そのためJICCに加盟していないクレジットカードの支払いや自動車ローン、携帯端末機器代を含んだ携帯電話料金及び各種ローンの支払い状況が悪化しなければ、ブラック情報を手に入れることはできません。

CICに登録されている各種ローンの支払い状況が3かカ月以上の長期滞納、並びにクレジットカードの強制解約とならない限り金融事故情報をつかむことができないのです。

クレジットカード会社の情報で、JICCでもわかるのはキャッシング情報のみです。

金融事故とならないような3か月未満の返済滞納があったとしても、中小消費者金融ではその情報が見えないために、比較的審査基準が甘いと言われているだけです。

中小消費者金融の審査が甘いことをランキングで知ったとしても、金融事故を起こしたブラック状態で審査に通ることはかなり難しいと言わざるを得ません。

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審査に通らない8つの原因

インターネット情報サイトの中小消費者金融ランキングで上位表示されるところでも、審査に落ちる人はたくさんいます。

いくら審査基準が独自だとしても、信用情報機関がJICCだけだとしても審査に落ちる人はいます。

どのような人が中小消費者金融の審査に落ちるのか、条件を並べてみましょう。

① カードローンの返済滞納

カードローンを扱うところには銀行や消費者金融がありますが、中小消費者金融の多くが加盟するJICCに加盟するところの情報は見られます。

カードローンを利用して支払期日に支払えなかったときの、延滞情報は見られるので審査に影響します。

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② クレジットカードの支払滞納

利用するクレジットカード会社がJICCに加盟しているところは、延滞情報が審査で紹介されたときに見られます。

1回の延滞であればうっかり忘れたものと判断できますが、1年間に何度も延滞すると返済能力がない人や返済期日にきちんと支払わない信用できない人と判断されます。

延滞情報が多ければ、審査に落とされることもある理由です。

③ 借入を複数社に申し込んでいる

お金に困っていて早くお金を借りたい人には、短期間に複数の金融機関などに申し込む人がいます。

複数の借入れを短期間に行うと申込みブラックとなり、審査に落とされます。

借入目的の他にクレジットカードを複数申込んだ場合も、同様に申込みブラックとなるので気を付けましょう。

ある会社の審査に落ちたときは、少し間を空けてから次に申し込みをしてください。

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④ 他社返済が遅れている

他社借入額が総量規制内に収まっていたとしても、他社返済状況に遅れがある人、現在正にまさに返済滞納中の人は中小消費者金融でも審査に通ることはありません。

返済滞納をしているということは相当にお金に困っていることを表しており、そのような人と契約してお金を貸し出ししてしまっては、返済されないリスクが高すぎるのです。

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⑤ 借金総額が年収の1/3近くになっている

たとえ審査の甘いランキング上位に表示されている中小消費者金融でも、既に他社借入額が年収の1/3に達している人は審査に落ちます。

総量規制によって貸出し禁止になっているのですから、当然と言えば当然です。

いくら審査が甘いと言っても、法律を破ってまでお金を貸すメリットはどこにもありません。

⑥ 任意整理を専門家に依頼したばかり

借金が払えなくなって弁護士や司法書士に依頼して任意整理することや、自己破産をすることの手続き中の場合も、中小消費者金融では審査に通りません。

債務整理中なのに借入してしまうと、その情報がJICCに登録され、債務整理の相手となった消費者金融や銀行などに借入の事実がわかってしまうと、任意整理を続行することができなくなってしまうからです。

これは中小消費者金融が自発的に契約しないというだけで、債務整理中だからといって言いけないということはありません。

しかしそれでは債務整理を行っている借主は任意整理ができない、自己破産しても免責決定が下されないとなる可能性が高いため貸付自粛を行うのです。

中小消費者金融といえどもれっきとした貸金業者ですので、たとえ債務整理の相手方と全く関係がないとしても礼儀として貸し出ししないのです。

⑦ 任意整理して借金がまだ残っている

任意整理でまだ借金が残っている状態だと、収入によっては返済能力が劣っているとみなされてしまいます。

そもそも返済能力がないから任意整理するわけですから、任意整理で返済が終わっていない状況で中小消費者金融に申し込んでも、結局は貸倒れになってしまうと判断されてしまうために審査に通りません。

⑧ 自己破産して1年も経っていない

自己破産は財産が20万円未満、または財産を全て処分して、借金をチャラにしてもらう方法です。

どうして自己破産をしてしまったのか、それは任意整理と同じで返済に行き詰まってしまったからです。

返済に行き詰まるとは、返済能力がない人です。

返済能力がなくて自己破産したのに、舌の根も乾かないうちにまた借金をしようとしてもさすがの中小消費者金融でも呆れ返ってしまうでしょう。

金融関係の情報サイトで、自己破産をした人でも借りられるとランキングされる中小消費者金融は、自己破産をしてから少なくても2年や3年経過した場合のことを想定しています。

中小消費者金融はなるべく貸す方向で審査する

中小消費者金融は大手消費者金融の審査に落ちた人の、受皿となっていることは確実に言えることです。

しかし中小消費者金融の審査は甘くないとなると、中小消費者金融の存在意義はどこにあるのかと思ってしまいます。

消費者金融の貸付は総量規制対象であるため、年収の1/3まで借りることができます。

つまり年収300万円の人でも、最高100万円まで借りることができるとなるわけです。

ところが大手消費者金融の貸付金額は、年収の10%をお試し貸付として貸し出し、きちんと返済してくれる人に対して利用限度額を増額する手法を取っています。

年収300万円の人なら借りられたとしても、1社あたり30万円が利用限度額となりますので、契約できたとしても3社90万円が上限となるわけです。

でも総量規制までには、まだ10万円が枠として残っています。

大手消費者金融では返済能力を考えて、総量規制までの枠が10万円あったとしても、審査に落としてしまいます。

また自主規制規則によって他社借入件数は3件までと定めていることも、総量規制枠が残っていても審査に落としてしまう理由です。

ちなみに自主規制規則は消費者金ごとに定めることができるため、他社借入件数を4件までとすることや、5件までとすることは自由なのです。

つまり3社90万円の借金があったとして残り10万円を貸し出すのは4件目です。

自主規制規則を他社借入件数4件までとしていれば、総量規制枠の残り分を貸し出すことが中小消費者金融では可能なのです。

それと大手消費者金融は短期間の間に、複数借入申し込みをする「申し込みブラック」になっていると審査に落としてしまいますが、中小消費者金融は申し込みブラックを確認したとしても、他の審査項目が良ければなるべく貸し出す方向で審査を行います。

大手消費者金融に申し込んで審査に落ちた、審査に落ちてまた違う大手消費者金融の審査を受けたけれどもまた落ちた、となったとしても、大手消費者金融の審査基準がわかっているために申し込みブラック認定でも受け入れるシステム作りを行っているのです。

なるべく貸し出す方向で審査するのと、できるだけリスクの低い人を選ぶ審査を行うのでは方向が違います。

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審査が甘くても虚偽の申請はダメ

いくら審査が甘い金貸し業者でも、虚偽の申請をしてしまったのでは甘い審査基準のメリットを生かすことができません。

まずはどうして他の金貸し業者からお金を借りることができないのか、分かる範囲で正直に融資担当者と相談することです。

正直に相談することによって、融資担当者は柔軟な審査を行い、多少信用情報に不都合な点が見つかったとしても、申し込み本人の人となりを見ることで審査を甘くしてくれる可能性があります。

もちろん審査の甘い中小の金貸しでも大手業者のように、一通り手順を踏んだ審査を行うことは同じです。

したがって借り入れ申し込みの段階で、他社借入件数や他社借入金額をごまかすことはもってのほかです。

多少審査に問題のある申込者でも、総量規制にだけは注意してください。

なお金貸しによっては在籍確認を行わない甘い金貸しも存在しています。だからといって無職なのに無職であることを隠すのは審査の甘い金貸し業者に対して失礼です。

あくまでも正直に、真摯な態度で申し込むようにしましょう。

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即日融資で審査が激甘の消費者金融は闇金

どこの消費者金融に申し込んでも審査に落ちてしまうと、審査が激甘とか審査なしとか、ブラック大歓迎などの広告が目に入ってしまいます。カードローン会社で、審査激甘をメインに宣伝している消費者金融はまず闇金業者か、保証金詐欺です。

闇金業者は信用情報機関に加盟できませんので審査ができません。ですから審査が甘いとか、延滞者でも借りれる、ブラックOKのような広告を堂々としているのです。

闇金業者はインターネットでも簡単に検索できます。激甘ファイナンスのような広告を見たら近づかないことですね。

審査が甘いと言っても最低基準はあります

いくら中小消費者金融の審査基準が甘いと言っても、現在進行形で返済滞納している人では審査には通りません。

それに現在の借金が既に総量規制に達していたのでは、これ以上契約できないため審査に通りません。

審査が甘くなるのは金融事故を起こした人でも、次の条件に当てはまる人ですね。

・特定調停や任意整理して現在借金がほぼ0円
・自己破産して借金が0円

つまり現在借金が0円で、きちんと働いている人であれば審査に通る可能性は十分にあります。

では他社借り入れについて件数が多い人や、現在返済滞納している人は中小消費者金融の審査に通るのでしょうか。

結論から言うと他社借入件数があまり多いのは歓迎できません。

しかし前述した総量規制の範囲内の借金であって、返済能力が十分あると判断されれば、他社借入件数が5件程度でも審査に通るようです。

ところが返済滞納している人は審査には通りません。

なぜなら延滞している人は返済困難になっていると判断されてしまうからです。

延滞者は返済能力無しと判断され、審査には通りません。

激甘中小消費者金融でも審査に通らない人とは?

中小消費者金融の審査が独自審査で、大手消費者金融系カードローンの審査に通らない人でも、比較的審査に通りやすい業者です。

しかし審査が甘いとはいえ、前項でご説明したとおり、最低の審査基準はあります。

激甘審査と言われている中小消費者金融でも、次でご説明するような人は審査には通りません。

審査申し込みに必要な書類が揃わない人

中小消費者金融のカードローン審査では必要書類をきちんと揃えなければなりません。闇金融のように運転免許証だけあれば良いというわけではないのです。

申し込みする際はこれからご説明する書類を必ず用意しておきましょう。

本人確認書類として、運転免許証は必須です。パスポートや健康保険証では借りられないと考えておくべきです。

また住民票が必要になる場合もあります。現住所と住民票の住所が一致しているか見るためです。実際は違うところに住んでいるのに、住民票を移動させないのは明らかに怪しいですよね。

もしかしたら何かの事情で逃げているのではないか、と勘ぐられてしまうでしょう。

また確実に返済能力があるかどうか証明するために、直近の給与明細書を求められるのがほとんどです。

前年度の源泉徴収票では、必ずしも返済能力は確認できません。

申し込みする段階で確実に仕事をしていることを証明するには、申し込みする直前の給与明細書がどうしても必要です。

場合によっては健康保険証が必要となることもあります。

健康保険証は国民健康保険ではなく、社会保険や共済組合の保険証でなければならないのです。

保険証を見ればどこに勤務しているのか、また勤続年数は何年なのか確認することができますね。

なぜこんなに書類が必要なのかと言うと、中小消費者金融に借入お申し込みする利用者は、ほとんどの場合大手消費者金融のキャッシング審査に落ちてしまった人だからです。

他社借入件数が多すぎる人

他社借入件数が多すぎる人も審査には通りません。

確かに中小消費者金融の審査基準は、大手消費者金融に比べて甘く、他社借入件数が3件を超えていても審査に通ります。

しかし借入先が5件や6件と増えてしまうと、借金の総借入額も多くなりますし、その時点で既に多重債務者認定ですね。

多重債務者は将来的に貸し倒れリスク予備軍です。

おそらくヤミ金融からも借りているのではないかと、疑われてしまうのも無理はありません。

総量規制をオーバーしている人

今更言うまでもありませんが、消費者金融系貸付は総量規制対象です。

貸金業法によって事業者が貸しても良い金額が、年収の1/3までと定められているのです。正義業者は法律遵守が当たり前ですので、借金総額が既に年収の1/3以上あれば、たとえ信用情報に問題がなくても審査落ち確定です。

また最近の利用者は賢くなっていますね。

審査落ちになることが分かっていて、ヤミ金に手を出してしまう人も多いようです。

ヤミ金からお金を借りても、正規業者でないために借入した事実が信用情報に登録されません。

ですから中小消費者金融は、貸金業法を守ることも当然ながら、総量規制オーバーしている人に対して警戒感を持つのです。

金融事故を起こしてすぐの人

金融事故とはお金を貸す事業者にとって、もっとも嫌う情報です。

なぜなら金融事故を起こした人は、金融機関に対して不誠実であると認識されるからです。お金を貸したのに契約通りにきちんと支払ってくれないのでは困りますよね。

金融事故とは主に次のような情報をいます。

  • 長期延滞者
  • 破産者
  • 個人再生
  • 任意整理

破産者とは、いわゆる自己破産のことだと考えてよいです。長期延滞者は、返済期日から2ヶ月から3ヶ月以上遅れた人です。

個人再生は破産者ではありませんが、住宅ローンを除く金融機関の借金を強制的に1/5までに減額されてしまうのです。

このような金融事故情報が信用情報機関に登録されることによって、5年から10年はローンの審査やクレジットカードの審査には通りません。

さすがに中小消費者金融でも、金融事故を起こして一年未満など、間がない人にはお金は貸しません。

だって、多重債務者になったからこそ金融事故を起こしたわけですよね。

そのような人にお金を貸してしまったら、再び延滞してしまうのではないかと判断されてもおかしくはありません。

在籍確認ができない人

中小消費者金融は必ずと言って良いほど在籍確認をします。

在籍確認によって、間違いなく返済能力があることを確認するのです。

安定継続して収入がなければ、お金を貸してもきちんと返済してはくれません。

ですから虚偽申告によって、実際に勤務している会社ではない社名を申込書に記入しても、必ず審査に落ちます。

審査によって在籍確認すれば、「そのような人はいません」となりますよね。

これでは在籍確認が取れませんので、たとえ中小消費者金融だってお金を貸すわけにはいきません。

キャッシング会社というのは、利用者との信頼関係があってからこそ成り立つのです。

嘘をついてまでお金を借りようとする申し込み者に対して、厳しい態度で挑むのは当然ですね。

即日融資で審査が激甘な中小消費者金融の見分け方

金融事故歴があっても現在借金がなければ貸してくれる中小消費者金融は他にもあります。

どこの業者ならブラックでも借りれるのか見分ける方法は、申込みに必要な書類として住民票と給与明細書などの収入証明書類を明記していることです。

また申込フォームに債務整理した理由を記入する欄を設けてある業者も、金融事故の内容によっては借入可能と見ることもできます。

無計画な借入による債務整理ではなく、会社が急に倒産した、病気やケガで収入が減ってしまったためやむを得ず債務整理した理由であれば不可抗力として借りれるチャンスがあります。

筆者がおすすめした中小消費者金融はどの業者も収入証明書類として、給与明細書直近2カ月分を提出しなければなりませんので事前に用意しておきましょう。

Q&A「安心安全な消費者金融の見分け方」でよくある質問

安心安全な消費者金融の見分け方がわかったとしても、どうしても不安は拭いきれないものです。

ここでは、安心安全な消費者金融から借りるために、皆さんが不安に思っていることについてお答えしていきたいと思います。

Q「アコムは消費者金融の中では安心できるほうですか?不安です」

A「アコムは安心できる消費者金融です」

消費者金融でも、アコムのような大手ともなれば、公共性が高くなります。

そのため、皆さんがイメージしているような営業をしてしまうと、すぐに法令違反などで処罰を受けることになります。

アコムでは、安心安全な営業をしていくために、社員の教育を徹底しています。

口コミを見ても、担当者の親切・丁寧な対応に満足していると評価している人は多く、銀行並みやそれ以上と評価している人までいます。

また、アコムはSMBCコンシューマーファイナンスと並んで業績を多く上げている会社です。

担当者の教育、磐石な経営基盤から、アコムは安心して利用できる消費者金融だと言えます。

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Q「消費者金融の会社名で信用度ってわかるものなのでしょうか?」

A「中小の消費者金融は名前だけで信用度をはかることは難しいです」

アコムやSMBCコンシューマーファイナンスなどの大手消費者金融であれば、銀行のグループに属していることもあり、会社名だけで信用度はわかり、安心できる業者であることはわかります。

しかし、中小の消費者金融の場合、広告は少なく、知名度も低いです。

また、中小消費者金融で有名となっている業者の名を語って営業している違法業者もいますので、中小の消費者金融の場合は名前だけで信用度をはかることは危険です。

特に、初めて中小の消費者金融を利用する場合は、その業者が登録している正規の業者化をきちんと確認するようにしましょう。

もし、確認せずに利用してしまった場合、知らず知らずのうちにヤミ金に手を出していたということにもなりかねません。

Q「友達からブラックでも安心して借りられるところがあるって聞きましたが本当ですか?」

A「中小の消費者金融ならブラックでも安心安全に借りられます」

金融事故を起こしてブラックになっている場合、大手消費者金融では借りることができません。

しかし、そんな人でも、中小の消費者金融であれば借りられる可能性があります。

というのも、中小の消費者金融は、大手で貸すことができない人をターゲットにするために、独自の基準で審査しています。

具体的には、現状で返済能力があるかを審査しており、返済能力があると判断されれば、たとえ過去に金融事故を起こしている人にでも融資しています。

もちろん、きちんと登録している正規の業者が、そのような融資をしています。

そもそも、ブラックに融資をしてはならないという法律はなく、ブラックだと借りられないとうのは、融資をする側がリスクを回避するためです。

ブラックの人にも融資をする中小消費者金融と闇金の違いは、審査の有無と金利です。

この2つを押さえておくだけでも、正規の消費者金融かヤミ金なのかを見分けることもできます。

Q「お金を借りるならクレジットカードかカードローン、どっちが安全ですか?」

A「安全性はあまり変わりませんので、状況に応じて使い分けましょう」

クレジットカードと中小消費者金融とでは、クレジットカードの方が安全と言えますが、クレジットカードと大手消費者金融を比べた場合、安全性はほとんど変わりません。

そのため、状況によって使い分けることが大事です。

具体的には、何枚もカードを持つことが嫌だという人は、クレジットカードで借りることに向いていると言えます。

しかし、請求がショッピング利用分と合算されるため、一度に支払う金額が多くなってしまうことから、それぞれを分けたい場合はカードローンの方が向いています。

また、高額な借入が必要な時は、カードローンの方が低金利で借りられる可能性がありますので、そちらを利用したほうが安全で且つ、お得に利用できます。

大手消費者金融のカードローンとクレジットカードのキャッシングとでは、基本的な金利や安全性にほぼ違いはありませんので、自分にあった方で借りることをおすすめします。

Q「中小の消費者金融って契約機がないので即日融資は無理ですか?」

A「中小の消費者金融でも即日融資は可能です」

中小の消費者金融でも、自動契約機を設置している業者はありますが、ほとんどは店舗または振込での融資となります。

そのため、中小の消費者金融から借りる場合、即日で借りることができないというイメージを持つかもしれません。

ですが、最近では中小の消費者金融でもインターネットによる受付をしており、審査通過して振込先を指定すれば融資金を振り込んでくれます。

つまり、自動契約機がない中小の消費者金融でも、即日融資を受けることは可能なのです。

ただし、大手消費者金融のように、特定の金融機関口座であれば24時間振込可能というサービスはありませんので、平日の14時までには手続きが終わっていなければ振込で即日融資を受けることはできません。

また、中小消費者金融の多くは平日しか営業していませんので、休日に融資を受けようと思っても翌営業日でなければ借りることはできません。

中小の消費者金融でも即日融資は可能ですが、振込時間や営業日が関係してきますので、大手消費者金融よりも即日融資を受けられるハードルは高いです。

まとめ

以上、中小の消費者金融について及び業者の一覧でした。

怪しい業者もなかにはありますが、基本的に消費者金融である以上、きちんと法律を遵守し、審査をした上で貸付をしてくれます。

基本的に対面融資ならば、午後14時くらいまでに申し込めば即日で借入することができます

居住地の近くに店舗を構えているお店があれば、一度訪ねてみても良いかも知れません。

ブラックでもお金を貸してくれる神金融は確かに存在します。

ブラックにもお金を貸すのは闇金では?といった不安もありますが、今回紹介した消費者金融は、きちんと登録されている正規の業者なので、闇金ではありません。

中小消費者金融は、大手のところに比べて審査がスピーディに行われるため融資スピードが速いというメリットがある一方で、金利が高めであることやローンカードがないので利便性において劣るといったデメリットがあります。

また、中小消費者金融には闇金が紛れ込んでいることもありますので、明らかに掲げている誇大広告を掲げている業者や登録番号が怪しいところは絶対に利用しないようにしましょう。

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