ブラックでもお金を借りれる消費者金融ランキング【誰でもOK】

今回は、ブラックでも貸してくれる業者と、その仕組みや借りるためのポイントについて見ていきたいと思います。

この記事はこんな人におすすめ

この記事は下記に該当する人におすすめです。

• 金融ブラックでどこからも借入ができない
• 中小消費者金融と闇金の区別が付かない
• どこに申込みをしていいのか迷っている

という人は特に参考になります。

お金に困ってます。ブラックでもお金借りることできないでしょうか？
引用：Yahoo!知恵袋

ブラックの人がお金を借りる方法

「金融ブラックだともう闇金しか申込先は残っていない」というのは過去の話です。

数は多くはありませんが、正規の中小消費者金融でも審査にとおることは珍しくありません。

しかし大手消費者金融とは違い、そもそも名前も聞いたことがない、実は闇金融だったら怖い、などの理由でなかなか申込みに踏み出せないこともあるのではないでしょうか。

スマホやパソコンから社名で検索すると、2chや口コミなどを記載したサイトを見つけることがありますが、どこまでが事実なのか不安になるところです。

記載されている情報をうのみにするには、余りにもリスクが高すぎるので、ここで改めてブラックの人であってもお金を借りる方法を見てみましょう。

ブラックでも借りやすいのは中小消費者金融（街金）

さて、ブラックリストの人にも貸してくれる会社は、中小消費者金融であるという話をしましたが、そもそもなぜ貸してくれるのでしょうか。

それは中小消費者金融が大手消費者金融で審査落ちした人を中心に、融資を行っているからです。

というのも、何も問題のない人はCMなどでよく宣伝されているような、大手で借りてしまいます。

しかし、中小消費者金融も大手と同じような基準で審査をしていたら、ちゃんとお客さんを集めることができないのです。

そこで、中小消費者金融ではそれぞれが独自の基準を設けて丁寧に審査をし、ブラックリストでもきちんと返済してくれそうな人には融資するようにしているのです。

ブラックでも借りられる銀行や大手消費者金融はない

消費者金融の審査は銀行カードローンに比べて比較的甘いと噂されているように、銀行カードローンの審査はかなり厳しく、実際の審査は保証会社が行っているとしても、個人信用情報にブラック情報があった場合はほぼ100%審査に落ちます。

それなら消費者金融に申し込めば良いじゃないか、との考えもでてきますが大手消費者金融も同様です。

もちろん消費者金融の公式サイトに、「ブラックの人は契約できません」とは書いてはありません。

しかし「当社基準を満たすこと」の条件の中に、ブラックの人では審査に落ちますよという意味が含まれています。

そのため、絶対に借りられるカードローンというものは、存在しないと考えておいた方がいいでしょう。

ブラックでも融資可能な最低条件

中小の消費者金融や街金業者は営業を続けていくために、顧客を獲得しなければなりません。

どこからも借りられないブラックの人に手を差し伸べることで、さらにもう一度ふるいに掛け可能な限りお金を貸すことを前提とした審査を行います。

大手消費者金融のように、利便性はないかも知れません。

契約も対面で行わなければならないかも知れません。

しかし銀行も大手消費者金融もNGとなれば、残された道は中小消費者金融しかありませんから、何かを手に入れるためには利便性を捨てる必要はでてきます。

しかし中小消費者金融も、すべてのブラックの人を受け入れている訳ではありません。

ではどのような属性であれば、審査にとおる可能性がでてくるのでしょうか。

現在返済能力がある

当たり前のことですが、現在収入がないと借入れはできません。

また借入した分の金額を確実にまた無理のない範囲で、返済できる程度の収入額を求められます。

消費者金融としても、貸した以上は確実に回収を行わなくてはなりません。

最初から返済困難が目に見えている収入額では、審査落ちしてしまう原因となってしまいます。

現在の借金がゼロ

借りられないブラックは、現在他社借入の返済滞納をしているか、長期返済滞納としてブラックになってしまった人です。

反対に任意整理や自己破産など過去に債務整理したことがあり、現在の借金がゼロになっている人であれば可能性が残っています。

金融ブラックの重さから考えれば逆のような気もしますが、中小消費者金融は現在返済能力があるかどうかを重点的に審査するためです。

現在進行形で延滞している=金銭的に余裕がない、過去に債務整理をしている=現在返済をしていない、という構図ですので、可能性があるのは過去に債務整理を行ってブラックになった人と言えます。

細かい条件は以下のとおりです。

• 任意整理や特定調停し全額借金返済している
• 自己破産して借金がない

以上のように最低でも借金がゼロになっていなければ、お金を借りられません。

また次のような条件に当てはまる人も、たとえブラックでなくても中小の消費者金融からお金を借りることは難しいです。

• 他社借入額が総量規制に達している
• 返済が遅れている
• 借金を借金で返している
• 借入残高が常に利用限度額いっぱいになっている

つまり中小の消費者金融でも、きちんと返済してくれない人には貸さないということです。

ブラック入りの理由が不可抗力によるもの

一度でもブラック扱いになった人は、やはり信用性に欠けるものです。

そのため今回のブラックがなぜそうなってしまったのか、という理由も審査に影響を及ぼします。

例えば散財、ギャンブルのため、という理由ならば同じことを繰り返す可能性が高いと判断されます。

しかし配偶者の失業、倒産など不可抗力による、ブラック入りでなお且つ状況が改善されていれば、可能性は開けてきます。

そもそもブラックでなかった

どういう状態になればブラック認定されるのかは、金融機関によって判断が異なります。

一般的には異動情報に登録された人のことを、ブラックという言い方をします。

例えば次のような情報です。

• 返済期日から61日以上の滞納
• 任意整理
• 自己破産
• 個人再生
• カードの強制解約
• 保証会社による代位弁済

以上のように金融機関に砂を掛けるようなことをしてしまうと、金融事故として異動情報に載ってしまいます。

一度異動情報に登録されてしまうと、項目の内容によって5年から10年はブラック認定されてしまい、お金に関する契約は一切できなくなってしまう可能性が非常に高くなります。

他にもブラック認定される条件として、次のような条件もあります。

• 総量規制の上限額に達している
• 他社への返済が遅れがち
• 常に利用限度額上限にいる
• 短期間の間に複数申し込みをしてしまった

異動情報以外にも以上のようなことをしてしまうとブラック認定されカードローンなどの審査に落ちやすくなってしまい、お金を借りられなくなってしまいます。

つまり債務整理でも長期延滞などの本当のブラックではなく、飽くまで一時的に借入れができなかった可能性もあるという訳です。

ブラックでも借りれる中小消費者金融ランキング

ブラックリストの人にもお金を貸してくれるところは、いわゆる街金や中小消費者金融と呼ばれる会社です。

まずは具体的にどういう会社があるのかを見てみましょう。

これらの会社が中小消費者金融と呼ばれるものです。

大手の消費者金融は効率を重視するため機械的に審査しますが、中小消費者金融ではそれぞれの会社に特色のようなものがあり、独自の審査基準を持っています。

しかし余りにも数が多すぎて、一体どこに申し込みを行えばいいのか判断するのは難しいものです。

そこで中小消費者金融の中でも、審査が甘い業者をランキング付けしてみました。

もし全部を読みたくない人はここをクリックして「中小消費者金融はなぜ貸してくれるの？」までジャンプしてください。

1：ブラックでも借りれると評判のスペース

スペースは2chですっかり有名になってしまい、他社返済滞納中でも借りられる、長期返済滞納のブラックでも借りれるとの評判が広まっています。

ブラックでも借りれるスペースは、金融事故歴があっても任意整理や自己破産によって現在借金が0になっている人だけを審査対象としています。

スペースの必要書類に収入証明書と書いてあるのは、金融事故を起こしていてもしっかり返済能力があれば借入可能としている証拠です。

電話はフリーダイヤルで電話料金を気にすることなく相談できますので、借入申し込みを直接するのではなく、金融事故歴があるけれども貸してもらえるかどうか、確認した上で申し込むようにしましょう。
スペース

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スペースの基本情報は以下のとおりです。

融資は銀行振込なので、即日融資は厳しいものだと認識しておいた方がいいでしょう。

審査はかなり柔軟な対応をしてくれると評判です。

2：高金利な分審査が柔軟なAZ株式会社

AZ株式会社は京都市で、営業している中小消費者金融です。

京都市周辺に住んでいて店舗に出向くことができる人であれば、即日で融資を受けることも可能なので、急ぎでお金が必要な人には助かります。

金利は中小消費者金融の中でも高く設定されていますが、その分ある程度リスクを負って貸付することが可能なのです。

AZ株式会社の基本情報は以下のとおりです。

申込みから契約まですべてインターネットで行える、「Web完結」を採用しています。

また審査回答時間は最短で30分ですから、申込みタイミングによっては即日可能も夢ではありません。

また口コミでも「ブラックだが融資可能だった」という声が多数上がっていることから、審査はかなり柔軟に行われている可能性が高いでしょう。

3：無理なく返済したいないプラン

大阪に本社を置くプランは、フリーダイヤル完備で電話料を気にすることなく、相談できる中小消費者金融です。

お金を借りられるかどうか、即日借りられるかどうか相談するのには、電話料金を気にしていたのでは本当に聞きたい内容まで聞けません。

プランは全国どこからでも、ネット申し込み対応で来店する必要がありません。

借入額が10万円以下なら、毎月2,000円の返済にも対応していることもうれしいことです。

契約書はセブンイレブンのマルチコピー機から取り出せますので、契約書の郵送に時間がかかってしまうということもありません。

プランの基本情報は以下のとおりです。

契約は店頭若しくは郵送で行われます。

そのため店頭以外ですと郵便物のやり取りがあるため、融資実行までに3日～7日程度時間を要するでしょう。

独自の審査で債務整理者にも、積極的に融資を行っていると評判です。

キャッシュサービス　プラン

4：最大60日間無利息サービスのあるいつも

中小消費者金融としていつもは最大60日間無利息サービスを行うなど、利用面ではかなりお得です。全国どこでも振り込み融資、来店不要で即日キャッシングを心掛けています。

返済方法はインターネットバンキングに対応し、24時間365日いつでも手数料無料で返済可能です。

もちろんネットからの申込み、多少審査に不安を持っていても、相談に乗ってくれる姿勢はうれしいです。

いつもの基本情報は以下のとおりです。

Web申込であれば、最短1分で審査結果を得ることができます。

また専用ATMもあるので、そこでカードなどの受取も可能です。

ブラックだけれども「いつも」で融資してもらえたという口コミもあるので、安心して申込みを行えます。

いつもあなたのそばに　いつも

5：ブラックでも借金が0円ならフタバに申込む

フタバは創業1963年と、消費者金融としては老舗です。

以前は金融事故を起こした人に対して融資する姿勢は見せませんでしたが、貸金業法が改正になってからは自己破産した人や債務整理を行った人でも貸付対象者としています。

公に公式サイトで「ブラックでもOK」、「自己破産や債務整理した人でもご相談ください」のような広告を出すことは法律で禁止されているため、やはり頼りになるのが評判です。

某巨大掲示板やインターネットの情報サイトでも、金融事故を起こしたとしても現在の借金が0円なら審査に通ったとの情報も多数見られます。

フタバはだてに55年も消費者金融を生業としているだけではありません。

ブラックとなった人でもきちんと返済してくれるのか、見極める能力はかなり高いです。

なぜ金融事故を起こしたのか、正当な理由を話すことで借入できる可能性がかなり高くなります。

基本的にフタバが貸付対象としているブラックは現在の借金が0円で、現在も継続安定した収入があることが前提です。

女性でも申し込みしやすいレディースフタバがあるのも女性にとってはうれしいことですね。

さらに、借入金利が上限で年17.950%と大手消費者金融と変わらないのも、毎月の返済を抑えるためにはうれしい特典です。

30日間無利息サービスなど、サービス面でも大手消費者金融と変わりません。

申し込んだその日の内に振込キャッシングでお金を借りたいという場合は、平日14時までに申し込みを完了させるか、時間的余裕を持って午前中の内に申し込みを完了させるようにしましょう。

フタバの基本情報は以下のとおりです。

申込ページに大きく記載されているのが、「他社借入が4社以内であること」です。

つまりブラックうんぬんよりも現在の借入れ状況に、重きを置いていることがうかがい知れます。

審査基準は良くも悪くも昔ながらの方法で、固定電話の有無や勤続年数などで落とされる人が多いようです。

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6：おまとめ専用の中央リテール

中央リテールで利用できるのは「おまとめローン」のみで、新規の借入はできません。

しかし、ブラックの人は既に複数の借金を抱えているという人が多く、それでは借金をまとめることも難しくなります。

中央リテールであればブラックでも審査通過は十分可能なので、まずはおまとめで既存の借入の完済を目指すのもひとつの策です。

金利は上限が13.0%に設定されているので、消費者金融の18.0%から見るとかなり引き下げることが期待できます。

中央リテールの基本情報は以下のとおりです。

中央リテールの契約は必ず来店が必須です。

またおまとめローン専用なので、準備書類も多く、即日融資の可能性は低いと言えるでしょう。

口コミでは「借入れが少ない人ほど審査に落ちる」という声が複数あったので、ある意味良心的な金融業ではないかと推測されます。

7：在籍確認が行われないという噂のキャネット

キャネットに関しては「在籍確認が行われない」という噂があり、確かにネット上で探してみると、在籍確認なしで借りられたという人の口コミが見つかります。

また、キャネットでは、配偶者貸付が利用可能です。

総量規制によって年収の3分の1までと決められている消費者金融では、通常は専業主婦は借入が不可能ですが、配偶者貸付であれば配偶者と合算して年収を計算できます。

通常の消費者金融では手続きが面倒なため行っていませんが、キャネットなら専業主婦でも借り入れが可能という訳です。

馬太郎は以前キャネットで審査落ちしていますが、その時点では直近1年間で14社目の申込みだったので、正直余り参考にはなりません。

キャネットの基本情報は以下のとおりです。

可能な限り申込当日中に審査を行うようにはしていますが、15時以降の申込みは翌営業日に持ち越されます。

また実際、融資金額を手にできるまでに、は3日～7日程度かかるので注意が必要です。

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8：ローンカード利用可能なライフティ

ライフティでは大手消費者金融や銀行カードローンのように、借入用のローンカードが発行されます。

中小消費者金融で追加借り入れする場合は再度申込みを行わなければなりませんので、繰り返し借入しようと考えている人にはライフティがおすすめです。

さらに、初回借入翌日から35日間の無利息期間が設けられているなど、大手消費者金融と同じように利用可能です。

セブン銀行のATMが利用できるので、借入場所に困るということもありません。

ライフティの基本情報は以下のとおりです。

ラフティからのカードが届き次第、利用可能となるので、即日融資は期待できません。

また審査ですが、「ラフティで断られたが○○会社が貸してくれた」などの声もある一方で、「ブラックでも融資可能だった」という声もありましたので、さほど緩くはないと想定されます。

9：個人事業主ならキャレント

キャレントが利用可能なのは個人事業主や自営業の人だけです。

銀行や大手消費者金融にはビジネスローンがありますが、中小消費者金融で事業資金の融資を行っている業者は数少ないので、審査に不安な個人事業主はキャレントを利用しましょう。

キャレントからの借入金はもちろん事業性資金としてしか使うことができず、審査を受けるには事業計画者や収支計画書が必要です。

キャレントの基本情報は以下のとおりです。

キャレントは振込融資なので、即日融資は難しいと考えておいていいでしょう。

また口コミでは「審査手順は簡単」「手軽」という声は上がるものの、審査にとおりやすいという口コミは確認できませんでした。

10：最短45分審査キャッシングアロー

キャッシングアローの「フリープラン」は最短45分で審査が完了しますので、少しでも早く融資を受けたい人はキャッシングアローに申込むと良いでしょう。

キャッシングアローの申込みページには、債務整理の経歴やその詳しい時期、経緯を記載する欄があります。

債務整理の有無は個人情報を調べらればか分かることなので、さらに詳しく質問するということはその内容についても判断してくれるということなのではないでしょうか。

キャッシングアローの基本情報は以下のとおりです。

審査は45分で完了するものの、実際融資金額が手元に届くまでに数日を要します。

特にブラックなど属性が、余り良くないのであればなおさらです。

審査も決して甘くはないという口コミも見られました。

11：30日間無利息サービスのあるセントラル

セントラルも中小消費者金融でありながら、全国のセブン銀行ATMで借入・返済ができる、利便性の高いキャッシングが可能です。

30日間無利息サービスは大手消費者金融と同じで、しかもWeb完結申込みは来店する必要がなく、平日12時までの申込み完了なら即日振込キャッシングで借りられます。

カードが届いたらセブン銀行ATMを利用すれば良いです。

積極的な貸付方針により顧客拡大を狙っています。

そのため多少審査に不安がある人でも、審査にとおりやすいと言われています。

セントラルの基本情報は以下のとおりです。

審査は厳しいとも甘いとも言えない、中間地点のようなポジションです。

そのためブラックではなく、「もう借入件数や金額が多すぎて大手では借りることができない」という人が、多く申込みを行う消費者金融です。

もちろんブラックにも対応はしていますが、審査が甘いという話ではないことは覚えておきましょう。

株式会社セントラル

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12：大量の書類で返済能力を判断するフクホー

フクホーは審査が甘くブラックでも借りられるとされる、街金の中でも神審査と言われている業者です。

口コミを探すと「ブラックでも借りられた」という人の、投稿を大量に見つけられます。

通常の消費者金融なら身分証明書と、収入証明書の合計2種類で良いのですが、フクホーでは6種類(内2種類は役所で発行)もの書類が必要です。

これは、ブラックという過去の情報よりも、今現在の返済能力を重視していると考えることもできます。

馬太郎が申し込んだときは審査に落ちてしまいましたが、銀行や貸金業者に従事経験のある馬先生たちによると、どうやら書類の不備や申請した情報に問題がありすぎたことが原因のようです。

フクホーの基本情報は以下のとおりになります。

即日融資の部分はブラックになっていない人の場合だと、思っておきましょう。

ブラックの場合は確認する項目なども多いので、時間を要します。

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13：取立てが厳しいしんわ

福岡にある「しんわ」は、以前は窓口や自動契約機を設けて、キャッシング用のカードを利用できたのですが、現在はネットか電話からの申込み、口座への振込だけになっています。

それでもブラックでも借入可能な審査の柔軟さは健在です。

他の業者以上に取立てが厳しいという口コミも多いようですが、取立てが厳しく行われるということはそれだけ回収能力に自信があるということです。

したがって、普通の業者であれば危なくて、貸付できないような人にも貸してくれるということです。

しんわの基本情報は以下のとおりです。

即日融資可能ではありますが、振り込みでの融資となるので遅くても午前中に契約まで終わらせておく必要があるでしょう。

14：説教されるキャッシングエイワ

キャッシングエイワは実際に審査担当者と会い、お金の貸付を行います。

申込みはネットから可能ですが、店舗に出向いて担当者と直接話さなければならず、そのときに必ず説教されます。(実際に馬三郎が体験済みです。)

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ただし、これは書類上のデータだけでは、判断しないということの表れでもあります。

キャッシングエイワの基本情報は下記のとおりです。

申込みはインターネットからでも可能ですが、やはりネックは対面融資です。また審査自体も決して甘くはない印象を受けました。

誰でも借りれる消費者金融はない

申込み情報は6か月で信用情報機関からデータ削除されますが、金融事故情報は信用情報機関に最低でも5年から10年の間登録されます。

特定調停や任意整理は5年で情報が消えると言われていますが、実際は返済が終わってから5年ですから、借金が完済するまでの期間を5年にプラスしなければなりません。

借金完済の期間が3年なら、3+5=8年はブラックとして取り扱われます。

自己破産や個人再生は官報に掲載されることから、銀行が利用する信用情報機関KSCに事案発生から10年間登録されます。

消費者金融が利用するJICCやCICでは7年で自己破産や個人再生の情報は消えても、信用情報機関のデータ共有によって、KSCから自己破産や個人再生の情報が再流入します。

したがって10年間は信用情報に、金融事故情報が残ってしまうとなる訳です。

任意整理や特定調停をしてから5年経ったから金融事故情報は消えている、と考えてはいけません。

借入申込みを受けた金融会社は必ず、信用情報機関に個人データを照会します。

照会した結果金融事故情報が残っていると、有無を言わさず審査に落としてしまいます。

金融会社が審査を行う以上、無条件で誰でも借りられる金融会社はありません。

超ブラックでも借りれるのは闇金

属性や収入、ブラックの有無に関わらず、誰でも絶対に借り入れできるのは闇金融しかありません。

「もう貸してくれない金融業者が悪い」と話をすり替えて、申込みをしてしまうと後は地獄しか待っていません。

先に話したようにブラックでも対応している中小消費者金融でも必ず審査は行われますし、誰しも融資にとおる訳ではありません。

そのため「絶対に借りられる」「誰でも借りられる」という文言を使うこと自体おかしいのです。

何が正規の消費者金融で何が闇金なのか分からないときには、「絶対借りられる=闇金融」「誰でも借りられる=闇金融」と覚えておくといいでしょう。

借金返済が目的なら債務整理

お金を借りる目的は人それぞれですが、借金返済のためにお金を借りようとしているのであれば債務整理をおすすめします。

まともな方法では返済を行えず、借金で借金を返している状態というのは、必ずどこかで限界が来ます。

債務整理には自己破産や個人再生、任意整理などの種類がありますので、借金の金額に応じて適した方法を選択しましょう。

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危険な闇金の見分け方

このページで紹介している業者にも、もちろんブラックの人でも借入可能な金融機関はたくさん存在します。

したがって、必ずしも掲載している業者を利用する必要はなく、皆さんが自分で見つけた業者を利用しても問題はありません。

ただし、金融機関自らがブラックOKということを、主張することは絶対にありません。

他にも以下のような文言は使用が制限されています。

• 無条件融資
• どこよりも簡単
• 極甘審査ファイナンス

これは法律で決められていることなので、もし破っている業者があれば、その時点で違法な業者だということが分かります。

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極甘審査ファイナンス

「絶対借入できると表記されている業者は闇金」、「かといって通常の消費者金融に申込みしても、なかなか審査にとおらない」と、頭が痛くなってくる問題です。

正規の消費者金融でありながらも、審査が極甘なファイナンスは存在しません。

絶対に借りれる融資

どこの金融機関であっても、必ず審査が行われます。

そのため「絶対」「確実」とは、どこの業者も言えないものですが、現在生活に困窮していることが証明できれば、生活福祉資金貸付制度が利用できる場合があります。

これは各都道府県の社会福祉協議会が貸付を行っているもので、必要であるとみなされれば誰でも借りられる融資先です。

対象となる世帯は、低所得者世帯、障がい者世帯、高齢者世帯となっていますので、該当すれば申込可能なのです。

絶対借りれる個人融資

社会福祉資金貸付を個人利用するのならば、下記の貸付け内容に当てはまるのかを確認してみましょう。

• 生活支援費
• 住居入居費
• 一時生活再建費
• 緊急小口貸付費
• 福祉費
• 教育支援費
• 不動産担保型生活資金
• 要保護世帯向け不動産貸付担保資金

このように生活に必ず必要となる資金であれば、申込可能です。ただし遊行費やギャンブルなどに充当することはできませんし、借金返済のために借入れすることもできません。

闇金以外の中小消費者金融の探し方

インターネットを何げなく検索していると、ブラックでも貸付OK、審査なしで即日融資などの宣伝文句で広告しているサイトが見つかるでしょう。

ちょっと名前を聞いたことがないな、でも審査なしで即日借りられるなら、ブラックでも借りられるだろうと安易に申し込むのは危険です。

もし闇金だったら大変なことになります。

その場合は以下に金融庁のリンクを貼ってありますので、正規の登録貸付業者かどうか確認してから申し込むようにしたいです。

さらにインターネットで口コミや噂などの情報を発信している情報サイトを幾つか調べておくといいでしょう。
金融庁　登録貸金業者情報検索入力ページ

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Webで評判などの情報収集を

中小の貸金業者は大変多いですから、すべてを調べることは現実的ではありません。

このため口コミサイトや貸金業者に関する情報サイトなどを活用して、業者の情報収集をすることが効率的です。

気になった業者があれば、公式Webサイトなどを確認しましょう。

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必ず登録業者であることの確認を

貸金業者が営業をするためには、国や都道府県に登録しなければなりません。

正規の登録業者かどうかは、金融庁や都道府県などのWebサイトで確認できます。

無登録業者を利用すると、法外な利息を要求されるなどのトラブルに巻き込まれるおそれがありますから、利用してはいけません。

また貸金業者の登録には固定電話が必要ですから、併せてチェックしましょう。

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事前に業者へ問い合わせる方法もある

初めての業者へ融資を申し込む場合、業者の対応が良いかどうかは大変気になるものです。

事実、中小貸金業者の対応は、業者により大きく異なります。

このため「自分は融資を受けられる可能性があるか」などの名目で、業者に問い合わせることもひとつの方法です。

少なくとも電話対応が悪い業者には、申し込まないことが賢明です。

またまだ申込みの意思を明確にしていないのに、やたら個人情報を探ってくるような業者もやめておきましょう。

この金額なら融資可能ですって！さもしてくれる振りをして散々個人情報聞いといて断る？
そして闇金に個人情報流して
知らない闇金からメールや電話が、かかって来ます

— もも (@6dIcK1WUklodfE8) 2018年11月27日

ブラックでも審査に落ちないためのコツ

審査にとおりやすい消費者金融の条件などについて前半で説明してきましたが、審査に落ちてしまうことになる原因の多くを自分が負っている場合もあるでしょう。

審査に落ちないために申込者側で対処できるコツとしては、どのようなことが挙げられるでしょうか。

ブラックでも借りるには収入証明書を用意すること

ブラックでもお金を借りるためには、十分な返済能力があることが必要です。

そのためには収入証明書類を事前に用意しておきましょう。

収入証明書類は源泉徴収票や給与明細書、個人住民税課税通知書などがあればOKです。

それと勤務先が社会保険や組合保険、共済組合に加入していることが条件です。

いくら返済能力があっても、社員が国民健康保険に加入しているような会社では将来において不安が残ります。

中小消費者金融に申し込む場合は、本人確認書類の他に収入証明書と、健康保険証を提出することが審査にとおるには必要です。

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年収や勤続年数をできるだけ増やす(伸ばす)

審査に関わる要素としては、まずは「属性」が挙げられます。

属性は、年収・勤続年数・雇用形態・勤務先などの情報から構成されており、「返済能力」を判断するために用いられます。

年収が高ければ高いほど返済能力は高いはずですし、契約社員よりも正社員の方が収入の安定性が高いため返済能力は高いだろう、というように判断される訳です。

つまり、この属性の要素をできるだけ優秀な状態に整えておくことが、審査に落ちないためには重要なポイントになります。

しかし、上述した属性の各要素からも分かるとおり、属性の要素は簡単には改善できないようなものばかりです。

そのため、属性は「よくする」というよりは、「悪くしない」ことに重点を置いた方がいいでしょう。

例えば転職を考えているとしても、転職後は一時的に年収が下がる可能性が高いですし、新しい会社での勤続年数は0からのスタートになります。

その状態は属性としては余り好ましくないため、転職直後に消費者金融に融資の申し込みを行うのは、できれば避けた方がいいでしょう。

信用情報のキズは絶対に避ける

審査に関わるもうひとつの要素は、「信用情報」です。

信用情報とは、申込者がこれまでに行ってきた信用取引に関する情報であり、信用情報機関と呼ばれる機関で一定年数分が管理されています。

例えばクレジットカードを利用してその支払いを行った、例えば自動車ローンを5年契約で契約して現在もその返済を継続して行っている、といったような情報はすべて信用情報に記録されています。

そのため、ローンやクレジットカードの返済を滞納してしまっている・いたというような情報も、この信用情報を確認すればすべて筒抜けになってしまうのです。

こういった信用情報上の「キズ」は、融資を行う立場からすれば最も忌避すべきものであることは想像に難くないでしょう。

一度信用情報にキズが付いてしまうと、それだけで審査に通過できる確率はグッと低くなると思っておいた方がいいと思います。

ブラックでも借りやすい中小消費者金融の特徴

申込みをするものからすれば、口コミよりも何よりも公式に「ブラックOK」とPRしていれば不安にかられることはありません。

しかし大々的に「ブラックOK」と銘打っている業者は少ないものです。

そこで銘打ってはいないけれどもブラックでも、借りやすい業者を見極める力が必要になってきます。

大きな特徴は小口融資であること、そして金利が高い傾向にあることです。

このことを踏まえ下の表を見てみてください。

※アコムとプロミスが大手消費者金融、フクホーとアローが中小消費者金融

大手消費者金融と比較すると、やはり貸付条件や金額を抑えているのが分かります。

このような消費者金融であれば、ブラックでも柔軟に対応してくれる可能性が高くなってくるのです。

中小消費者金融は高金利

中小消費者金融は大手と比べて金利も高く、必要書類も膨大、また自動契約機など存在しないことが多いので、融資を受けるまでに時間と手間がかかります。

こういった商品の違いがあると、いざお金を借りるとなった場合、必ず大手消費者金融から借入申し込みを行います。

そのような商品の違いもあり、中小消費者金融のメインのお客さまは大手消費者金融審査落ちとなった人にです。

大手消費者金融の審査落ち、となる人は大体以下のような特徴があります。

• 多重債務（他社借入件数が5件以上)
• 消費者金融で年収の3分の1以上借入しようとする
• 金融事故（ブラックリスト）or信用情報に問題がある
• 申込みしすぎ！申込みブラック

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ただし、この中で「消費者金融で年収の3分の1以上借入しようとする」というのは貸金業法の総量規制で定められている法律であり、中小消費者金融も遵守する必要があります。

したがって、中小消費者金融だからと言って借りられる金額は年収の1/3までとなります。

在籍確認不要の業者も

他の項目は法律等の定めはないため、これらの項目基準を緩くすることで、大手であぶれた人への融資を行っています。

また大手消費者金融の借入審査落ち原因として、在籍確認が取れないというものがあります。中小消費者金融も通常は在籍確認が取れない場合、融資は行いません。

在籍確認=職場への在籍、安定した収入があるかの証明となるためです。しかし、一部の中小消費者金融では在籍確認の電話なく融資が可能、というケースも見られます。

このように、中小消費者金融はビジネスを成り立たせるため、大手消費者金融では借入できない人をお客とする必要があるのです。したがってブラックリストの人にも柔軟な貸付を行います。

主婦でも大丈夫？

下の表を見ても分かるように専業主婦でも借りられる場所は幾つかあります。

きちんと返済能力をアピールできれば借りることは十分可能でしょう。

ブラックでも借りれる業者は安心なの？

「ブラックの自分に貸してくれる業者なんて闇金じゃないの？」そう考えている人もいるかも知れません。

しかし安心してください、少なくともこのページで紹介した8つの消費者金融は闇金ではありませんので安心して利用できます。

中小消費者金融がブラックでも貸してくれるのは先ほども説明したように、高金利なことや、申込者が属性が良くない人ばかりということが理由です。

決して返済が遅れると、無理やりどこかに連れていかれるからではありません。

取立ては法律に従って行う

そうはいっても乱暴な取立てが行われるのではないかと心配な人もいるでしょう。

一昔前に某大手消費者金融の強引な取立てが社会問題になりましたが、その後、消費者金融に適用される貸金業法が改善されて取立てのやり方も厳しく制限されています。

一例を挙げると、以下のような取立ては違法です。

• 21時~8時の電話・自宅訪問
• 職場への電話・自宅訪問
• 自宅前への居座り
• 近所に借金のことを教える

この他にも取立てのやり方については細かく決められています。

しっかり対応すれば、被害を受けるということはありません。

取立てについては以下のページで細かく説明していますので、さらに知りたい人は参考にしてください。

利息は実際には大手と余り変わらない

中小消費者金融は高金利だからブラックでも貸してくれるのですが、だからといって利息がとんでもない額になるということはありません。

確かに銀行や大手消費者金融に比べれば金利が高いのは事実ですが、利息についても取立て方法同様に制限があります。

今回紹介した業者の中ではライフティ、AZ株式会社、キャネットの三社が最も金利が高く、最高で20.0%となっていますが、大手消費者金融の18.0%とはほとんど変わりません。

また、金利は借入金額に応じて以下のように上限が決まっています。

この表から分かるとおり、10万円以上の借入なら金利は絶対に18.0%以下になるのです。

中小消費者金融も大手消費者金融も金利は上限いっぱいになることがほとんどなので、両者で金利に差が生まれるのは借入金額が10万円未満の場合だけということが分かります。

金額が大きくなれば中小消費者金融でも大手消費者金融と同じ金利で借入できるということが分かれば、利息に対する不安もなくなります。

もちろん上の表を超える金利が設定されている業者は闇金なので利用してはいけません。

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自分で業者を探すときは貸金業登録を確認

もしこのページで紹介している以外の中小消費者金融を利用する場合には、必ず行わなければならないことがあります。

それは、「その業者の登録番号を調べる」ということです。

消費者金融が営業するためには金融庁に対して届出をすることが義務付けられており、そのときに業者ひとつひとつに個別の登録番号が与えられます。

金融庁の公式サイトでは登録された業者の名前と登録番号を調べられますので、名前を聞いたことがない中小消費者金融を利用する場合は、事前に調べておけば安心です。

もし登録番号を公表しておらず聞いても教えてくれない業者、貸金業登録業者一覧で見つけられない業者があれば利用しないようにしましょう。

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総量規制を超えていても借りれる

総量規制を超えていても借りられる条件として、主に以下の3つの条件があります。大手消費者金融業者では絶対行わないような契約方法です。

担保ローンの利用

自分名義の不動産や有価証券、自動車など資産価値のあるようなものを持っているなら、それらを担保にしてお金を借りることは総量規制の除外貸付として認められています。

一般的なのは自動車を担保にする借入でしょうか。別に自動車を担保に入れたからと言っても、車は運転できます。

返済を怠った場合担保を差し出さなければならないというだけです。

緊急融資の利用

社会通念上緊急性が認められる貸付は、総量規制の例外貸付として認められています。

何に社会通念上緊急性があるのかという具体例はありませんが、自分と貸金業者との相談によって、緊急性があるとなれば総量規制を超えて借りられます。

金額は10万円以下、返済期間は3か月以内という条件が付くものの、急にお金が必要になったというときには役に立つのではないでしょうか。

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配偶者貸付の利用という選択肢も

配偶者貸付とは自分の年収と配偶者の年収を合計したものを総量規制の計算基とする考え方です。

年収を合計することで総量規制枠を増やせます。

もう年収の1/3借りているからカードローンを利用できないと考えるのはちょっと早いです。

総量規制をオーバーしているためにブラックになっているのなら、配偶者貸付を金融業者に頼んでみてはいかがでしょうか。

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クレジットカードを使うのが一番簡単

金利や融資金額といった条件を考慮しなければ、融資までのスピードが最も早いのはクレジットカードを利用する方法です。

クレジットカードは多くの人が利用していると思いますが、恐らく買い物時の支払いにしか利用していないのではないでしょうか。

そもそも、ショッピング時に利用する以外にクレジットカードの利用方法があるということを知らない人もいるかも知れません。

実はクレジットカードには2種類の機能があり、皆さんがふだん利用しているのはその内のひとつである、「ショッピング枠」という機能です。

文字通り、買い物に使うから、ショッピング枠という訳です。

そしてもうひとつ、クレジットカードにはお金を借りるための機能である、「キャッシング枠」という機能があるのです。

キャッシングというのは、ATMから現金を借り入れることを言います。

基本的に、一番早くお金を借りるにはキャッシングを利用するのが良いのですが、クレジットカードでもキャッシングを行えるのです。

クレジットカードは既に持っている人が多いと思いますから、キャッシング枠が付いていれば特に手続きをすることもなく、クレジットカードをATMで利用すれば今すぐ借りられます。

コンビニATMにも対応していることがほとんどなので、24時間いつでも利用可能なのは大きなメリットです。

キャッシング枠を確認

「キャッシング枠が付いていれば」と説明しましたが、実はクレジットカードの中にはキャッシング枠が付いていないものもあります。

その場合、そのままではキャッシングを行えないので、まずはクレジットカードにキャッシング枠が付いているかどうか確認しましょう。

キャッシング枠は、インターネットから、クレジットカードのマイページにアクセスすることで確認できます。

もしマイページでキャッシング枠の確認ができないときは、カード発行会社に電話してカード番号等を伝えればキャッシング枠の有無やその利用限度額を教えてもらえます。

既にキャッシング枠が付いていれば問題ありませんので、設定された枠の範囲内で今すぐ借りることが可能です。

もしキャッシング枠が付いていなかったとしても、申請すればキャッシング枠を追加できますが、その場合は審査に数日かかってしまいますので、残念ながら今すぐ借りることはできません。

販系のキャッシングでは、クレジットカードを持っていればそのままキャッシングできるので、特に申込をしなくても、キャッシングすることが出来ます。

信販系のキャッシングは、消費者金融のキャッシングに比べると申込の際の審査が厳しいといわれていますし、審査に時間がかかります。

— ブラック かりられる (@jvtcqhhe) 2013年1月18日

キャッシング可能額はショッピング利用でも変わる

確認した結果キャッシング枠が10万円だった場合は、基本的には10万円まで借り入れができますが、キャッシング枠いっぱいまで借りられないこともあります。

クレジットカードではショッピング枠とキャッシング枠が別々に設定されており、もうひとつショッピング枠と同じ金額が総枠となります。

例えばショッピング枠30万円、キャッシング枠10万円のときは総枠が30万円なので、ショッピングで25万円を利用しているとキャッシングでは5万円の利用しかできません。

また、キャッシング枠で10万円いっぱいまで借り入れたらショッピング枠で利用できる金額は20万円になる、ということにも注意してください。

ちなみに、クレジットカードのキャッシング枠は余り大きく設定されず、最高でも100万円、多くは数十万円なのでそもそも希望額を借り入れられないこともあります。

ブラックと借り入れのQ＆A

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またブラックだからと言って、失業給付制度が利用できない、ということはありません。雇用保険に加入している場合、受給することは可能です。

手続きの手順は、

1. 離職
2. 受給資格決定
3. 受給説明会
4. 求職活動
5. 失業の認定
6. 受給

となります。

詳しい失業給付の受け方はハローワークのホームページを参考にしてください。

雇用保険手続きのご案内

豆知識：ブラックリストというリストはない

そもそも、ブラックリストというリストは、実際には存在していないと言われています。

しかし、金融機関が独自に持っている、データベースとしてブラックリストというものがあります。

自社の会員が債務整理をした情報は消えることなく、いつまでもデータとして保管されています。

長期の延滞や夜逃げ、自己破産などされてしまうと、二度とお金は貸さないと思うのが当然です。

信用情報機関には異動情報と言って金融事故を起こした人を登録する項目はありますが、その項目だけをリストアップしたようなデータは存在していません。

カードローンなどの申し込みをした場合、金融機関は信用情報機関にデータを照会して審査を行います。

そのときに異動情報に何かあれば「この人は信用できない」と判断されてしまい、審査に落ちてしまいます。

つまり申し込みを受けたからと言っても最初に異動情報に載っているのかどうか調べるのではなく、結果的に異動情報に載っていたから審査に落とすのが手順となります。

返済期日までにきちんと返済しない顧客に対して、「このままだとブラックリストに載っちゃうよ」というのは、飽くまでも債権を回収するための口実です。

貸金業法ではこのような督促の方法は顧客を脅迫した、と認定されることがあるため法令遵守を徹底している正規の貸金業者は、ブラックリストに載ってしまうような脅し文句を言うことはありません。

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おまけ：大手カードローンの申し込み

以上の方法であればカードローンを利用して今すぐ借りられますが、他にも気を付けなければならないことがあります。

身分証明書は運転免許証があればOK

まず、カードローンを利用するためには幾つかの書類が必要となりますので、無人契約機に行くときには忘れないようにしましょう。

必要な書類というのは身分証明書と収入証明書の2点です。

身分証明書として最強なのは運転免許証なので、運転免許証を持っている人はそれを持っていけば十分です。

免許証を持っていない人は保険証やマイナンバーカードを持っていきましょう。

身分証明書は恐らくふだんからひとつは持ち歩いている人が多いと思いますので、これに関しては特に問題はないと思います。

収入証明書が必要かどうかは借入金額次第

もうひとつ、収入証明書もカードローンを申し込むときに、必要となる場合があります。

収入証明書と言っても、カードローンの申し込みでは、給与明細や源泉徴収票で特に問題ありません。

定期的に会社から発行されているはずなので、自宅で保管している最新のものを持って行きましょう。

自営業者で給与明細等が発行されていない場合は、確定申告書や所得証明書などが収入証明書として必要となります。

ただし、身分証明書と異なり、収入証明書は必ずしも必要という訳ではありません。

収入証明書が必要となるのは、原則として以下のような場合です。

• 借入希望金額が50万円を超える場合
• 借入希望金額と他社借入金額の合計が100万円を超える場合

この条件に当てはまらない限り、基本的に収入証明書は必要ありません。

ただし注意しておかなければならないのは、他社で借り入れているのがカードローンの場合、「他社借入金額」は「現在の利用残高」ではなく、「利用限度額」で計算しなければならないということです。

カードローンは、「利用限度額の範囲内であればいつでも追加借り入れを行うことが可能」なローンなので、急に利用残高が増えることも十分考えられます。

そのため、カードローンの場合は、利用限度額で借入金額を計算しなければならないのです。

在籍確認は書類でもOK？

借り入れを急いでいるときに、障害となるのが在籍確認の存在です。

在籍確認とは、申込者が申告してきた会社に電話を掛けて、本当にその会社に在籍しているかどうかの確認を行うことなのですが、これが問題なく行えなければカードローンは利用できません。

勤務先を正直に申告していたとしても、例えば在籍確認が行われる日に会社に誰もいなければどうでしょう。

会社に誰もいないということは電話しても誰もでないということですから、在籍確認が行えないということになります。

土日が完全に休みの会社で働いているは、人そのままでは月曜日まで借り入れできないということになってしまいます。

そのため、土日などの電話で在籍確認が行えないときに借入したい人は、以下のように電話以外の方法で、在籍確認を代用しなければなりません。

※申込内容によって異なりますので、手続き後確認してください。

ブラックでも借りられるキャッシングはある！

金融ブラックであったとしても、まだ中小消費者金融であれば融資をしてもらえる可能性は残っています。

数多くあるので、一番適した業者を選択するといいでしょう。

ここで「もう分からないから確実に融資って書いてある業者にしよう」とすると、闇金融業者だった…ということも考えられますので、申込みをする前に面倒ですが必ず正規の業者なのかどうかを調べておくことをおすすめします。