債務整理中(後)でも追加借り入れでお金を工面できる場所

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債務整理は程度の差こそあれ、債務を減額してくれる手続きなので、多重債務者からすれば非常に助かる制度です。

しかし、いざ債務整理を行って新たな取決めの中で債務を返済していっている最中にも、身内の冠婚葬祭や病気など、まとまったお金が必要になるかも知れません。

そのような場合に、借り入れを行うことは可能なのでしょうか。

債務整理中に借金できるところは本当にある?

債務整理中に借金できるところは本当にある?
まず結論から申し上げておくと、債務整理中に借金を行うことは決して不可能ではありません

しかしながら、債務整理中(交渉中・返済中)の新たな借金は、債権者や弁護士に対しての信用を失う行為であり、バレると債務整理自体が決裂しかねません。

本来債務整理中は借入を行うことは禁止されているのを前提として、やむを得ず民間の業者から借りる場合を想定して話をします。

なお、債務整理そのものにお金がかかる場合(弁護士費用など)や、資金調達まで1~2週間時間的な余裕がある場合は、記事中で「社会福祉協議会」や「法テラス」で触れますので参考にしてください

公的制度を利用することができれば、債務整理中でも信用を失わずに借入ができる可能性があります。

社会福祉協議会での借入に関しては、保証人がいる場合、金利がゼロとなります。(不動産担保型生活資金を除く)

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債務整理の種類

債務整理とは、文字通り、「借入を整理する」ということですが、通常は、過大になって完済できる見込みがない借入を、可能な金額や、返済方法に見直すことを指します。

代表的な方法としては、次のものがあります。

① 自己破産
② 任意整理
③ 個人再生

自己破産は、保有資産の範囲内で、返せるだけ返すという法的手続きです。

つまり、今後の収入ではなく、現時点の資産と負債で、清算してしまいます。

破産が認められると、税金を除き、返せなかった分の借入は、免責(返さなくてよいこと)になります。

任意整理と、個人再生は、返済方法を見直したうえで、引き続き返済を続けていく方法です。任意整理は、法的手続きを経ずに、各借入先との個別交渉に基づいて行うもので、個人再生は法律に基づいて行う方法です。

個人再生は、住宅ローンの借入がある方が、家を残すために、他の借入より住宅ローンを優先して支払うために使用されたりします。

どの手続きでも、共通して、現状のままでは、完済できる見込みがないときに、返済方法を見直す(期間、元金の一部免除、利息など)ために行う手続きとなります。

借金を帳消しや元金だけに減額する方法を大公開

任意整理は貸主を選ぶことができる

任意整理は、法律の専門家に依頼して行うことになります。多重債務の場合、任意整理をする金融機関を選ぶことができます。

例えば消費者金融は任意整理するけれども、金利が比較的安い銀行カードローンは任意整理から外すことができます。

当然ながら法律の専門家の中には債権者平等の基本理念によって、お金を借りている金融機関を全て開示しなければならないと、正攻法で話を進める専門家もいます。

しかし法律の専門家に依頼する時点で、特定の金融機関から借りていることを黙っていれば法律の専門家はそれ以上調べることはしません。

ここは随分お世話になったから、とか、もしかしたら債務整理中でもお金が必要になるときがあるかもしれないから黙っておこうと考える人もいないわけではありません。

債務整理中でも借りれる任意整理

結論から言うと任意整理で借金返済中でも貸してくれる消費者金融は少なからず存在します。

大手消費者金融はまず不可能ですので、借りれるとしたら中小消費者金融ですね。任意整理によって金融事故として登録されてしまえばそれ以上借金をすることは基本的にできません。

しかし逆から言えばそれ以上借金することができないということは、中小消費者金融にとっては絶好の顧客獲得のチャンスでもあるわけです。

任意整理によって借金が軽減され、軽減された借金は通常36回払(3年)で返済していきます。借金が軽減されれば今まで支払っていた返済額よりも少なくなるために、返済能力が上がるのです。

任意整理したからといってお金を貸してはいけないという法律はありません。

中小消費者金融によってはこれ以上借金が増えることなく、十分な返済能力があることがわかれば10万円程度の金額なら借りれる可能性は大きいですね。

債務整理中に借入がばれると契約解除

気をつけなければならないのは法的債務整理にしても私的債務整理にしても、債務整理を申請している途中で借入がばれてしまうことです。

既にご説明の通り裁判所を通す法的債務整理は借金額を決定しなければならないため、特定調停や自己破産、個人再生など申請途中に借入がばれると債務整理が止まってしまいます。

債権者一覧表に載っていない借入があった場合は、最初から手続きをし直さなければなりません。

また自己破産を申し立てた場合に、他社借入があることを他の債権者からの指摘によってばれた場合も悪質と見られることから、自己破産しても免責が認められないケースがあります。

消費者金融はたとえ街金でも契約したら24時間以内に信用情報機関に契約の事実を登録しなければなりません。

たまたま自己破産の相手となった金融機関が個人信用情報を見て、他の消費者金融からお金を借りていることがわかれば、裁判所に対して「免責不許可事由にあたる」と異議申し立てをすることでしょう。

私的債務整理だとしても、債権者との交渉中に新たな借入が発覚した場合に交渉打ち切りとなる場合もあります。

他社からの借入情報は債権者から指摘を受けることが多く、弁護士や司法書士の面目丸つぶれは必至ですね。

債務整理中でも即日融資できる方法とは?

中小の消費者金融

銀行や大手消費者金融は、信用情報に事故情報があると返済能力が乏しいと判断することから融資は難しく、しかもそれが債務整理に関する情報であれば絶望的です。

しかし、地場の中小消費者金融は独自の審査基準を設けていることが多く、また担当者が信用情報だけでなく、他の属性情報も含めて総合的に審査する会社もあります。

中には、債務整理をすることでその人の収支が健全化したため、返済能力が改善したと判断する会社もあり、こういった中小の消費者金融では債務整理中でも借り入れが出来る可能性が十分にあります。

場合によっては即日融資も可能でしょう。

ただし、大手と比べ広告宣伝を積極的にしているわけではないので、知名度は低く、また数も非常に少ないため、会社選びは十分に注意する必要があります。

債務整理中にお金がないなら街金に相談しよう

捨てる神あれば拾う神あり。まさに街金は拾う神的な存在です。

街金は中小消費者金融でも経営規模が小さく、長らく地元密着型で経営していることがほとんどです。

今ではかなり数は少なくなりましたが、大都市圏を中心にひっそりと営業している街金業者も少なくありません。

地元密着型の街金の営業エリアは狭く、お金を貸すにしても地元に住んでいる人限定でしかも契約は対面方式です。

地元密着型ということはそれだけ地元の人から信頼されている証でもあり、債務整理中の人が地元の人で、親兄弟など親戚が地元に住んでいるという場合は債務整理中でも融資してくれる場合があります。

街金の審査基準はまさしく独自審査で、個人信用情報に登録されている情報は総量規制の部分は確実にしなければなりませんが、なぜ債務整理を行ったのかについて理由を正直に話すことで人柄を見て審査するのです。

街金の経営者が「なるほどね」と納得してくれたら、債務整理中でお金が必要となった場合でも相談に乗ってくれるでしょう。

知人友人からの借入

中小の消費者金融など金融機関以外から即日借り入れする方法として、知人友人から借り入れすることは非常に有効です。

しかし、それまでの信頼関係が大きなポイントとなりますし、どれだけ仲が良い間柄であったとしても借り入れの申し出があると難色を示すものです。

ましてや、返済を怠るなどしてしまうと人間関係も悪化してしまいますから、知人友人だからと甘えることなく、金融機関に借り入れ申し込みをするつもりで申し出ましょう。

何故必要か、使い道、返済計画などは予め書類を作成しておき、借り入れた場合は契約書を作成するようにしましょう。

債務整理中の即日融資を受ける注意事項

地場の中小の消費者金融であれば、債務整理中でも即日融資の可能性があることを解説してきました。

ここでは、その中小の消費者金融を利用するに当たっての注意事項を解説していきます。

申し込みは厳選しよう

地場の中小の消費者金融は、元々絶対数が少ないという特徴があります。

また広告宣伝も大きくやっていないことが殆どであるため知名度も低く、闇金と区別がつきにくいことも特徴の一つです。

申し込みをする前に貸金業登録番号を必ず確認するようにしましょう。

貸金業登録番号とは国や都道府県に貸金業の届け出を行い、認可されたことを表します。

言い換えれば、この登録番号がない場合は闇金と言っても過言ではありません。

登録番号の頭の括弧の中の数字は更新された回数を表しますので、大きい数字ほど長年続いた業者と分かります。

最近では闇金が違法な表示をしているケースもありますので、表示が正しいものかも確認するようにして下さい。

高利、取り立てが厳しい

中小の消費者金融も利息制限法の上限金利での融資を行っていることが殆どですが、中には高利のところもあるようです。

また、大手消費者金融と違って債務整理中などリスクのある人に融資をするということは、それ相応に回収する手段があるということです。

違法な取り立てはありませんが、取り立てが厳しいという事は認識しておきましょう。

業者によっては、延滞すると強制執行で給料差し押さえしてくるケースもあるようです。

支払延滞すると債務整理が水の泡

債務整理の中で任意整理や個人再生の場合は、これまでの債務が減額等にはなっているもののいくらかの支払が残っていることが殆どです。

任意整理の場合、その支払を延滞してしまうと、遅延損害金に加え一括返済を求められる場合があり、個人再生の場合は計画の取り消しや強制執行されることがあります。

いずれにしても、これまでの債務の延滞をすることがないようにしましょう。

また、新たな借り入れの支払も遅れることがないよう注意しましょう。

再度債務整理ができない

中小の消費者金融では、そもそも任意整理に応じない業者もいるようです。

利息カットや一部減額に応じることもなく、強制執行などで回収することもあるようです。

また個人再生や自己破産を行うと7年間は再度債務整理ができませんし、仮に相当期間経過していても再度債務整理が認められる可能性は低くなります。

いずれにしても、再度債務整理はできないと考えておいたが良いでしょう。

債務整理中とはいつまで?

よく「債務整理中には借金ができない」という言い方をしますが、具体的にいつからいつまでのことを指すのでしょうか。

また、債務整理の期間を過ぎてもブラックリスト入りして、審査に通りにくくなりますが、これはどのくらいの期間が続くかも気になります。

そこで、債務整理でローンが組みにくい時期について、詳しく確認していきましょう。

債務整理の手続きだけでも数か月かかる

債務整理中とは、弁護士(あるいは司法書士)に債務整理の依頼をしてから、借金を返済し終わるまでの期間を指します。

まず、債務整理の依頼を弁護士などの専門家に依頼しますが、債務整理の種類によっては手続きの完了まで数か月以上必要なこと多いです。

特に借入先が複数ある場合には、それぞれの借入先から債務整理の承諾を受ける必要があるため、手続が長期化しやすいです。

債務整理の種類にもよりますが、比較的短期間で終わりやすい任意整理でも3か月、個人再生に至っては1年以上必要なケースもあります。

弁護士が借入先に債務整理の申立てを行った段階で、返済はストップするため生活を立て直すことができますが、手続中に追加の借入を行うことは難しいでしょう。

債務整理が完了するまでには数年かかることも

債務整理には主に、借金をゼロにする自己破産と、3年(36回払い)で返済していく個人再生・任意整理があります。

債務整理の流れを整理してみましょう。

  1. 債務整理を弁護士に依頼
  2. 免責決定(自己破産の場合)、あるいは返済スケジュールが決定
  3. 計画に基づいて返済(3~5年)

つまり、自己破産以外は、返済している期間(3年)も債務整理中になってしまいます。

債務整理の情報はいつまで残る?

加えて、完済後も債務整理や延滞の情報は、最低5年間は個人信用情報に履歴が残ります。以下は個人信用情報機関ごとの保有期間です。

信用情報機関延滞代位弁済自己破産個人再生任意整理
CIC5年記録なし
JICC1年5年
JBA5年10年記録なし

■CIC:消費者金融や信販会社で借りる場合はここで情報を照会

■JICC:消費者金融やネット銀行で借りる場合はここで情報を照会

■JBA:銀行で借りる場合はここで情報を照会

赤字で示した箇所が債務整理です。3つの機関はCRINというネットワークでお互いの情報をやり取りしています。

JBAでの自己破産や個人再生の保管期間は10年と非常に長く、この情報が残っている内には、多くの金融機関では借入が難しいでしょう。

このため、自己破産や個人再生では、実際にお金を借りられない期間は債務整理後、最大10年に及ぶ可能性があります。

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債務整理中に借り入れができるところ

債務整理中に金融機関からお金を借入れすることは、審査に通ることができないため難しいです。

また、もし借入ができたとしても債務整理先の金融機関にバレると、債務整理を取り消される恐れがあります。

しかし、公的制度を利用した借入や金融機関以外からの借入であれば、債務整理中でも借入ができるかも知れません。

確実ではありませんが、債務整理中でも借入ができる方法を紹介します。

社会福祉協議会は時間に余裕をもって申し込みましょう

社会福祉協議会は、全国の市区町村に設置されている民間の非営利団体で、行政と連携しながら生活困窮者に貸付を行っています。

低所得世帯、障害者世帯、高齢者世帯など、民間の貸金業者からは、既に借りることができない状態の方を対象としています。

審査通過後は、保証人ありの場合は無利子で、保証人なしの場合も年1.5%で借入が可能です。

もっとも融資スピードが速いのは緊急小口資金10万円が限度・1週間ほどで融資)で、用途は生活保護受給までのつなぎの生活費など。

また、債務整理の費用としては、60万円を上限とする総合支援金が選択肢に挙がりますが、申込みから融資には1か月ほどかかりますので、時間に余裕を持って申し込みましょう。

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年金担保融資は受給している金融機関に申し込み

年金受給者で債務整理を行っている場合には、年金担保融資を行うことで借入を行うことが可能です。

年金担保融資は毎月受取る年金を担保にして、最大200万円までの借入ができます。

借入したお金はギャンブルなどの公序良俗に反する目的でなければ、何にでも利用できるため債務の返済に充てることも可能です。

金利も安いため借金の借り換えにも向いています。

しかし、返済は毎月の年金から行われるため、実質的に受給する年金の金額が減ることとなります。

毎月の生活費に困っているときには、年金の金額まで減ってしまうため気を付けてください。

年金担保融資の申込みは年金を管理している福祉医療機構ではなく、年金の受取口座に指定している金融機関に申込みをすることで借り入れます。

相談は福祉医療機構でも乗ってくれるため、まずは金融機関か福祉医療機構に伺ってみましょう。

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保険契約者貸付で保険金を借りる

生命保険など積立型の保険を契約している場合には、保険契約者貸付を利用することで借入を行うことも可能です。

生命保険などは満期になると、積立額が返済されるタイプの商品があります。

この積立額を担保にして、借入をする融資が保険契約者貸付です。

したがって、保険の中でも積立型の商品を契約していることや、積立額が借入金額以下の必要があることなど注意点です。

借入金利は会社によりますが、5%前後と低金利であることも多く、返済についても一括返済が選べるなど自由が利きやすいこともメリットとなっています。

申込方法は保険会社によって異なるため、自分の契約している保険会社に問合せを行うことをおすすめします。

質屋の質流れに注意

厳密に言うと借入ではありませんが、質屋を利用することで一時的なお金を準備する手段もあります。質屋は金融機関と異なり、申込者の個人信用情報を調べることはありません。したがって、質入れする商品の準備ができれば、債務整理中でも借入を行えます。

ただし、自己破産や個人再生の場合、所有している財産を処分する必要があるため、質入れができるような品物が手元にない場合もあります。

また、質流れまでの期間は多くの質屋が3か月と短いため、返済ができないときは品物が処分されてしまうことにも注意が必要です。

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借り入れの可能性がある業者

債務整理中でも借入ができる消費者金融は存在します。中小消費者金融で名前の聞きなじみが薄いですが、フクホーやフタバ、キャッシングアローなどは、申込者の事情に合わせて柔軟に審査を行ってくれます。

事前に相談を行っていれば、債務整理中であっても現在の収入に併せてローンを組み立ててくれる可能性があるのです。ただし、誰にでも融資を行っているわけではないため、現在の収入や職業などの属性を整えてから申込みしてください。

以下は、債務整理中でも柔軟に対応してくれる中小消費者金融の一覧です。

消費者金融名金利借入限度額連絡先
フクホー7.30~18.00%200万円0570-666-294
フタバ14.959~17.950%50万円03-3863-3928
キャッシングアロー15.00~19.94%200万円公式サイト

債務整理中に借りれた口コミ

債務整理中でも借入ができる金融機関は存在しますが、企業としては大きく宣伝することができないため、公表されていることは少ないです。

そこで、ネット上の口コミを確認することで、債務整理中でも借入ができた人の情報を見ることができます。ここでは、借入が実際にできた人の口コミについて解説していきます。

債務整理中に即日融資は可能?

個人再生や任意整理で、返済の真っ最中という人、あるいは自己破産した直後の方に、積極的に融資を行うという業者は存在しません。

いるとすれば、それは法外な金利を取る違法業者(闇金)です。闇金は業者間で多重債務者の名簿を売り買いするため、積極的に営業をかけてきます。

即日融資は可能ですが、厳しい取立てや法外な金利に悩まされることになります。せっかく債務整理で再スタートを切ったのですから、絶対に闇金で借りないようにしましょう。

当サイトの執筆者の一人にも、その経験がある者がいますので、以下の関連記事に体験談を載せておきます。

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フクホーで借りられた

完済後5~10年は個人信用情報に債務整理の履歴が残るため、大手の消費者金融や銀行の審査は、門前払いとなります。

そんな中、ネット上で「フクホーで債務整理中でも借りられた」という口コミが多く見られますので精査してみました。

フクホーは大手消費者金融のような知名度はありませんが、闇金ではありません。金融庁に登録している、正規の貸金業者で、大阪に店舗を構えています。

ただし債務整理中(返済中)に借りられたというものはごくまれで、実際は完済後に融資がかなったというものがほとんどでした。

それでも現時点での返済能力をしっかりと審査したうえで、少額の融資なら可決されるケースもあるようです。

審査に際して提出する書類が多く、店舗に行ける人以外は、郵送でやり取りすることになります。

店舗では融資スピードも速まりますが、郵送の場合、融資実行までには1~2週間を要するため、即日融資には不向きです。

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楽天カード

飽くまで任意整理後(完済後)の話ですが、クレジットカードを作るとしたら楽天カードがおすすめです。

楽天カードは審査の甘いクレジットカードとして広く認識されています。利用枠は最少5万円からです。

申し込みのポイントとしては、キャッシング枠を申し込まないこと、虚偽の申告をしないことです。

もちろん誰でも必ず審査に通過するというわけではありませんので、債務整理後5年は申し込みを控えましょう。

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債務整理そのものにお金がかかる、あるいは即日融資でなくてもある程度時間に余裕がある場合は、公的な機関での借入を検討してみましょう。

無料で債務整理の相談に乗ってくれる公的機関や、低利子で融資を行ってくれる福祉事業者について解説していきます。

法テラスとは

法テラスは、トラブル解決のために国が設立した窓口です。(利用には一定の収入条件を満たす必要があります。)

3回までは無料の法律相談(弁護士などによる)が受けられる他、債務整理などにすすむ際の弁護士費用を立て替えてもらうことも可能です。

分割払いで支払うことになりますが、毎月の最低返済額が5000円と返済しやすく考慮されています。余裕を持って申し込みましょう。

任意整理以外の債務整理は全て、個人的に行うことが可能ですが、高度な法律の知識がいるため弁護士や司法書士の力を借りた方が失敗せずによいです。

実際に利用しない手段も取ることができるため、まずは相談だけでも伺ってみましょう。

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債務整理は信用情報に登録される

債務整理は信用情報に登録される

債務整理中の借金が難しい理由は、信用情報に債務整理をしているという事実が記録されてしまうから(一般的にはブラックリストに載ると言います)です。

信用情報とは、各個人の金融取引の履歴が記録されている情報で、信用情報機関に登録されています。つまり信用情報を確認することで、その人が今までどのような金融取引を行ってきて、どのように返済を行ってきたのかということが分かるようになっているのです。

そのため、カードローンのような融資を申し込んだ場合だけでなくクレジットカードの申込時などにも、申込者を審査に通しても大丈夫かどうかの確認のために、信用情報が照会されます。

その際に「債務整理中=過去に借金を返済できなかったため、借金減額の手続きを行った」という情報が確認された場合に、各業者はその人に対して融資をするでしょうか。

答えはもちろんノーです。再び借金の返済に困るのでは、と疑われるため融資は基本的に行いません。このような理由で、債務整理中に借り入れを行うことは非常に難しくなっているのです。

ブラックリスト=異動情報

債務整理は信用情報に登録される

先ほど少しブラックリストという単語を使いましたが、ここでブラックリストについて補足しておきます。

ブラックリストに載るというのは厳密には「債務整理中であるという情報が登録される」というわけではありません。

より正確には「信用情報に異動情報が登録される」という意味であり、この異動情報の中に、債務整理中であるという情報が含まれるのです。

では、異動情報とは具体的にどのような情報を指すのでしょうか。

簡単に言えば「返済遅延に関する情報」のことを指します。

カードローンの返済が遅れた、クレジットカードの返済用口座にお金が足りずに期日に正しく引き落としができなかったなど、これらは全て異動情報となります。

もちろん返済が1日遅れたぐらいですぐに登録されるわけではありませんが、一定期間以上返済が遅れたり短期間とはいえ返済遅延が常態化していたりする場合には、自分自身の信用情報にも「異動情報が登録されている=ブラックリスト入りしている」可能性があるかも知れません。

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実はどのタイミングで異動情報を信用情報に登録するかというのは、各業者の判断に委ねられている部分が大きいです。

ですから、一か月返済が遅れてしまった場合でも業者Aなら異動情報に登録するが、業者Bなら登録しない、というようなことが起こりえます。

そのため、自分がブラックリスト入りしているかどうかというのはハッキリ分からない場合があります。

しかしいざという場合に備えて、自分がブラックリスト入りしているかどうかを確認しておきたいという人もいるのではないでしょうか。

そこで、自分の信用情報を確認するための方法を説明します。

お教えしましょうなどと仰々しく言いましたがその方法は非常に簡単で、業者が信用情報機関に個人の信用情報を照会するように、我々も信用情報機関に自分自身の信用情報を照会すればいいだけです。

インターネット経由で照会・郵送で照会・信用情報機関の窓口で照会といったように照会方法も多数用意されているため、自身が利用しやすい方法を選択することが可能です。

どの場合でも一定の手数料が必要にはなりますが、不安な人はカードローン等の申し込みを行う前に、まずは信用情報の照会をしてみるといいでしょう。

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実は、債務整理中に融資を受けられるのは中小の貸金業者だけではありません。

その他にも融資をしてくれる存在があるのです。ただしそれは、一般的には「闇金」と呼ばれる業者であり、絶対に利用してはいけません。

そもそも闇金が闇金と呼ばれるのは、金融庁に届出を出していない違法な業者だからです。

これまでに説明してきた大手・中小の業者は規模の違いこそあれ、全て金融庁に届出を出している正規の業者です。

そのため金利等に関しても、貸金業法や利息制限法といった法律の範囲内で設定しています。

これに対して闇金は正規の認定を受けていない業者なので、金利や融資に関するもろもろの法律など全く無視して営業を行っています。

ですから、正規の業者であれば即取り締まられてしまうような、違法な金利での融資も平気で行います。

万が一こういった業者から融資を受けてしまったが最後、返済できる見込みはほぼありません。債務整理中に借り入れを行いたい場合でも、闇金だけは絶対に利用しないようにしましょう。

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実際こんな話があります。

任意整理をする金融機関の中に長年借りていた街金(小規模消費者金融)が入っており、法律の専門家から受任通知が届いたときにこっそり借主と裏取引をすることです。

本来であれば直接借主に対して電話連絡をすることは法律上禁止されていますが、借金の取り立てでない普通の世間話なら禁止されてはいません。

街金業者は次のように借主に相談を持ちかけます。

債務整理中だって急にお金が必要なときがあるでしょう。どこからもお金を借りれなくなったらどうやって生活して行くの?

お金がなかったら生活していくのは大変だよ。

もしよかったら、こっちは(街金業者)すでに借金は完済したことにしておくから、〇〇弁護士事務所にうち(街金業者)の借金は勘違いだったって言ってくれないか。

そうすれば急な出費があっても何とか都合をつけるからね。

街金業者はもともと地域密着型で営業していますので、他の金融機関の債務整理に巻き込まれるのはよくあることなのです。

完全な裏取引ですが、債務整理を依頼した借主も「なるほど急な出費があったときでもお金を貸してくれれば助かるな」と思うわけです。

とくに任意整理中にお金を借りてはならないという法律は存在しません。

あくまでも債権者平等の基本理念があって、特定の金融機関だけに返済することは法律に違反します。

既にご説明のように債務整理を受任した他の金融機関から、〇〇金融は継続してお金を貸しているじゃないか、と言われてしまうと法律の専門家は困ってしまい、ヘタをすると債務整理そのものが頓挫してしまいます.

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債務整理中の借入でよくある質問

ここでは、債務整理中の借入についてのよくある質問にお答えしていきたいと思います。

Q.フクホーなどの中小の業者では債務整理中の借り入れができますか?

A.借りられる可能性はあります

銀行などの金融機関や大手消費者金融では、債務整理中では審査に通ることはありません。

しかし、中小の消費者金融であれば、債務整理中であったとしても借りられる可能性があります。

中小の消費者金融の場合、金融機関や大手消費者金融では貸すことができない人をターゲットに営業しています。

そのために、独自の審査基準を設けています。

具体的には、金融機関や大手消費者金融では、信用情報や過去の取引実績をメインに審査しているのに対し、中小の消費者金融では、現状での返済能力をメインに審査しています。

従って、債務整理中であっても、現状で返済能力が認められれば審査通過でき、融資を受けることができるのです。

こうしたことは、各中小消費者金融の口コミにも寄せられており、債務整理中やブラックとなっている期間でも融資を受けられて助かったと感謝している人たちは大勢います。

ただし、中小の消費者金融は知名度が低い分、ヤミ金との区別がつきにくい部分もありますので、利用の際はきちんと正規業者かどうかを確認してから利用するようにしましょう。

Q.債務整理中でもカード会社などの金融機関に過払い金請求はできますか?

A.可能です

任意整理をしようとしたところ、過払い金が発生していることが判明し、そこから過払い金請求に移行するケースはあります。

任意整理も債務整理の1つですので、その途中で過払い金請求することはできます。

ですが、現実的に考えてみると、任意整理は弁護士などの専門家へ依頼することがほとんどです。

任意整理をする際は、現在の借入状況などを事細かく調査し、どの手続きが良いかを判断します。

過払い金があるのであれば、この時点で判明していますので、債務整理中に過払い金請求するケースは稀です。

考えられるのは、自分で債務整理した場合であり、最初からその選択肢でしか行動していないために起こるのではないでしょうか。

弁護士などの専門家の場合は、たとえ依頼者が債務整理の手続きを指定したとしても、専門家の立場から最適な手続きをアドバイスしてくれます。

債務整理は自分でもできますが、やはり専門家のアドバイスは大事であり、過払い金が発生している状況も見抜けないはずありませんので、相談や手続きは弁護士などに依頼することをおすすめします。

Q.旦那名義のクレジットカードでキャッシングしていますが返済が厳しくなったら債務整理をした方が良いですか?

A.あまりおすすめできません

旦那さん名義のクレジットカードでキャッシングしているということは、自分では借りることができないからではないでしょうか。

この状態で債務整理をすると、その後の一定期間はお金を借りることができなくなってしまいます。

もし、その借入が浪費などであった場合には、それを直す期間として大事ですので、債務整理をしてやり直すことも必要です。

しかし、その借入が生活費が足りないなどの理由であった場合には、債務整理によってお金が借りられなければ困ってしまいますよね。

最悪の場合には、それによってヤミ金に手を出してしまう可能性もあります。

返済が厳しくなった場合でも、公的な融資制度やおまとめローンを使えば改善できる可能性もありますので、まずはそれから考えるようにしましょう。

公的な融資制度やおまとめローンでも改善できなかった場合は、債務整理を考えるようにしましょう。

債務整理はあくまでも最終手段ですので、あらゆる対策でもダメな時に行うようにしましょう。

ただし、切羽詰ってからでは対応が遅い場合もありますので、ある程度対策してもダメな場合は弁護士などに相談だけでもしておくようにしましょう。

もしかすると、相談したことで新たな対策が見つかるかもしれません。

Q.銀行からギャンブルのお金を借りていますが債務整理できますか?

A.任意整理、個人再生は〇、自己破産は×

債務整理の1つである自己破産は、裁判所に免責許可をもらうことで、借金の返済義務が免除されます。

しかし、お金を借りた原因がギャンブルの場合、自己破産の免責不許可に該当してしまいます。

つまり、ギャンブルで多くの借金をした場合、自己破産することができないということです。

任意整理や個人再生の場合は、免責不許可に該当する場合でも手続きができます。

ただし、任意整理や個人再生の場合、返済しなくてはならない金額は残ってしまいますので、借金のすべてをなくすことはできません。

Q.債務整理中のお店を経営している個人事業主に融資を行ってもらえるところはありますか?

A.事業資金なら借りられる可能性があります

債務整理は、基本的に個人が行うものです。

そのため、個人事業主が債務整理をした場合、個人として新たな借入は一定期間することができなくなります。

しかし、事業のために使う資金であれば、事業者金融のビジネスローンで借りられる可能性があります。

事業者金融のビジネスローンは、創業1年以上であれば申し込むことができ、たとえ赤字決算となっていても融資してくれるなど、審査が柔軟です。

そのため、個人事業主個人の信用よりも、事業としての将来性を重視しており、きちんとした事業計画書などによって融資を受けられる可能性があります。

なお、一昔までは日本政策金融公庫でも代表者がブラックでも融資していましたが、現在では信用情報機関に加盟して信用情報を確認していますので、ここからは融資を受けることはできません。

Q.債務整理を予定していますが現在使っている自分のETCカードは使えなくなりますか?

A.使えなくなります

ETCカードは、クレジットカードの付帯サービスです。

カード会社によって、ETC機能が一体となっているカードもありますが、ETCカードが別になっているカードも多いです。

ETCカードを使って高速道路を利用すると、その料金がクレジットカードの利用代金として請求されることになります。

つまり、ETCカードが別に発行される場合も、決済するカードそのものがなければ利用できないということです。

債務整理をすると、現在使っているクレジットカードも利用できなくなりますので、それに付帯されているETCカードも同時に使えなくなります。

ETCカードを利用することで、高速道路の料金をスムーズに支払うことができ、割引も受けられるなど、メリットは多くありますが、債務整理をすることでこのメリットも受けられなくなります。

Q.結婚をした友人が債務整理する場合、相談や質問はどこにしたらいいですか?

A.相談や質問は弁護士などの専門家にしましょう

債務整理の相談や質問をしたい場合は、弁護士などの専門家へ相談すると良いです。

特に、借金問題を得意とする弁護士や司法書士に相談や質問をすることで、豊富な経験から非常に有効なアドバイスを受けることができます。

ただ、借金問題を得意としている弁護士などがわからない、どこで相談や質問をしたら良いかがわからないという人もいると思います。

そのような場合は、「法テラス」を利用するとよいでしょう。

法テラスとは、国が設立した法律の総合案内所であり、さまざまなトラブルを抱えている人へのアドバイスをしてくれます。

また、必要に応じて適切な弁護士や司法書士を紹介してくれますので、自分で弁護士などを探す必要もありません。

法テラスへの相談は、電話やメール、窓口で行うことができます。

まとめ

このページでは債務整理でも、借金ができるかどうかということを中心に説明しました。

借金の問題というのは誰にも降りかかる可能性がある問題ですので、自分が当事者になってしまった場合にことも考えて、正しい知識を持っておくことは非常に重要です。

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コメントを投稿できます (感想,相談歓迎です!金貸しのプロ対応します)

  1. 飛雄馬先生さん|2019-03-08 08:23:59

    こんにちは。
    債務整理は任意整理か自己破産ですかね。
    借金返済が軽減(またはチャラ)になったのに、生活費が足りないとは、いささか問題があるようです。
    固定費や食費を削る、無駄遣い、ギャンブルなどの浪費はしていませんか?
    年金受給者とのことですが、国民年金と厚生年金(共済年金)のどちらでしょう?
    問題を解決に導くには情報が足りません。
    ただ言えることは、大手消費者金融では借りられない、ということです。債務整理からまだ年数が経過してませんよね?
    任意整理は借金返済から5年、自己破産は免責決定から10年、ブラック扱いされます。
    借りたい金額にもよりますが、5万円から10万円であれば中小消費者金融をおすすめします。現在借金がない(かなり少ない)状態で、返済能力があれば審査に通る確率が高いです。一度電話相談してみてください。

  2. 岩渕礼子さん|2019-03-07 20:14:32

    債務整理をしてますが、生活費が足りなくどこかから借りたいのですが無理でしょうか?しかも引っ越して4ヶ月で仕事も先月からアルバイトで始めたばかりです。65歳で年金も貰ってます。