CIC、JICC、全国銀行協会の違いを徹底解説

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日本では、JICC、CIC、全国銀行協会という3つの個人情報機関があるのをご存知ですか?

個人信用情報機関の違いは、「加盟している金融機関」と「登録されている情報の保管期間です。

すでに金融商品を利用している人が新規でローンを組む際、信用情報が重要になるため、個人信用情報機関ごとの違いを理解しておく必要があります。

また、信用情報がローン審査にあたえる影響についても詳しく解説します。

個人信用情報機関ごとに加盟している金融機関が違う

JICC、CIC、全国銀行協会のひとつ目の違いは、登録している金融機関が異なるという点です。

それぞれに加盟している業者をまとめました。

 JICCCIC全国銀行協会
消費者金融 
クレジット会社 
信販会社 
保証会社 
リース会社 
銀行 
保険会社  
携帯電話会社  
信託銀行  
信金用金庫・信用組合  
農協  

利用している金融機関がどこの個人信用情報機関に加盟しているかはそれぞれ異なり、上記の表とは違ってくる場合もあるため注意が必要です。

ここでは、代表的な金融機関の加盟している個人信用情報機関がどこであるか、自分が利用している金融機関の加盟先の調べ方などの情報を解説します。

個人信用情報機関と加盟している業者の特徴

銀行、消費者金融、クレジットカード会社ごとに加盟している個人信用情報機関が異なりますが、中には複数加盟している業者もあります。

そこで、各業者がどの個人信用情報機関に加盟しているのかを確認してみましょう。

 JICCCICKSC
プロミス 
SMBCモビット 
アイフル 
アコム 
オリエントコーポレーション 
JCB 
クレディセゾン 
セディナ 
三井住友銀行  
三菱UFJ銀行  
みずほ銀行  
りそな銀行  
オリックス銀行 
楽天銀行 
じぶん銀行 
ソニー銀行 

消費者金融や信販会社はJICCとCICの両方、銀行は全国銀行協会のみ、もしくは全国銀行協会とJICCに加入しています。

そのため、これから消費者金融に申し込む場合は、JICCとCICに登録されている個人情報の照会が行われます。

加盟先の調べ方は申込前の同意事項を確認

紹介した一覧表に記載されていない業者に申し込む場合、「申込み前の同意事項」を確認すれば加盟先を調べることができます。

同意事項の「個人情報の取扱い」という項目の中には「信用情報の利用・登録」という部分があります。

その中に加盟先機関が書かれているので、気になる人は調べてください。

加盟している業者は違っても3社は情報を共有している

個人信用情報機関ごとに取り扱っている情報は異なりますが、一部の利用者の情報は3社の垣根を越えて共有されます。

どのような仕組みや条件で共有されるか確認していきましょう。

ブラックリストはCRINで共有

3機関での情報の共有をCRINと言い、以下の情報が共有されます。

  • 個人情報:氏名や電話番号等
  • 契約内容:契約日、契約額等
  • 支払い状況:異動発生日、契約の終了状況等
  • 申告した内容:身分証の紛失等

この中で最も注意しなければならないのは、おそらく異動情報でしょう。

異動というのは債務整理や長期延滞などの金融事故のことで、俗にブラックリストと表現されるものです。

異動情報が登録されていると、ローン審査においてもクレジットカード審査においても、非常に大きなマイナスとなります。

CRINによって、金融事故を起こしたという事実はすべての信用情報機関で共有されていますので、別の信用情報機関に加盟している業者で申し込めば問題ないという考えは通用しません。

FINEでは貸付残高も共有

CICとJICCの2機関では、CRINでは共有されない情報についても交流を行っており、この共有システムのことをFINEと呼びます。

FINEではCRINで共有される情報に加えて、登録者への貸付残高や短期の延滞、申し込み情報も共有されます。

CICやJICCにはクレジットカード会社や信販会社、消費者金融等の貸金業法が適用されている業者が加盟しており、CRINでは共有されない貸付残高に関する情報も共有しています。

なお、申し込みをしたという情報はほぼリアルタイムで信用情報機関に登録され、登録されるとすぐにFINEで共有されますので、短時間で複数の業者に申し込みをすることはおすすめできません。

トラブルがあった場合は同じ加盟先の金融機関を避けよう

軽いトラブルが発生した場合には、同じ個人信用情報機関の加盟先にはトラブルの内容が伝わる可能性があります。

したがって、新規でのキャッシングやクレジットカードの申し込みは、違う個人信用情報機関に加盟している金融機関に行った方がよいです。

軽いトラブルには、数日の支払遅れ、クレジットカードやカードローンの利用停止などがあります。

ただし、先ほども紹介したようにCICとJICCはFINEでつながっているため、全国銀行協会に加盟している業者を優先して利用してください。

個人信用情報が記録される期間も違う

ふたつめの個人信用情報機関ごとの違いは、記録される個人信用情報の保管期間です。

具体的な保管期間は以下のとおりです。

 JICCCIC全国銀行協会
延滞の有無・発生日延滞解消から1年延滞解消から5年
自己破産5年10年
個人再生5年登録されない10年
任意整理5年登録されない
申込6ヶ月
契約・借入・返済5年

3機関とも、申込に関しては6ヶ月、契約・借入・返済に関しては5年と、保管する期間は同じになっています。

しかし、債務整理に関する情報は10年間もの長期に渡って登録する業者もあります。

つまり、同じトラブルでも、「CICには登録されているけれどもJICCには登録されていない」「JICCには登録されているけれども全国銀行協会には登録されていない」という事態になることもあるのです。

また、CICや全国銀行協会は個人再生と任意整理が直接は登録されませんが、重要事項に事故情報として記録されてしまうため、何らかの金融事故が起こったことが分かるようになっています。

ローン審査と個人信用情報の関係を解説

ローン審査を受けるときには、個人信用情報の内容を十分に考慮してから、申し込みを行います。

そこで気になる点は、どのような個人信用情報が審査に大きく影響をあたえるかです。

ここでは影響の大きい以下の3点を中心に解説します。

異動の記録があると審査に通らない

CRINの説明でも紹介しましたが、ローンやクレジットカードの異動の情報は審査に大きく影響をします。

基本的に異動情報にあたる債務整理や代位弁済などの情報がある場合には、ローン商品の審査にはとおりません。

もしも、異動に関する情報が残っているときは、個人信用情報から消えるまで待ってから申込を行ってください。

利用状況を詳しく確認される

個人信用情報を確認するときには、利用状況に関しても詳しくチェックされます。

例えば、カードローンを契約している場合は、定期的に借り入れを行い、毎月欠かさず返済を行っていると審査で良い評価をもらえます。

逆に契約しているが全く利用していなかったり、返済に遅れてしまう月がでたりすると審査に悪影響を与えるため注意が必要です。

借入先と借入額・借入可能額もチェックされる

すでに他社から借入を行っている人は、借入先や借入額、借入可能額も審査の対象です。

特に消費者金融では総量規制の対象となるため、他社借入額がいくらであるかを必ず確認します。

総量規制とは、貸金業者は年収の3分の1を超える金額を消費者に貸し付けてはいけないというルールです。

他社借入金額と希望額の合計が総量規制を超えている場合は、審査には絶対に通りません。

個人信用情報を開示して現在の状況を確認できる

自分の個人信用情報がどのようになっているか知りたい人は、個人信用情報機関に申込をすることで情報を開示してもらえます。

「昔債務整理をしたけど、その情報ってまだ残っているのかな?」といった疑問がある場合は開示請求を行うことで解決が可能です。

ただし、個人信用情報機関ごとに開示請求の行い方が異なるため、それぞれの方法を事前に確認しておいてください。

CICで信用情報を開示する方法

CICでは、インターネットでも郵送でも情報開示ができますし、CICに直接出かけて、情報開示を申請することもできます。

もっともスピーディに情報開示できるのはパソコンかスマートフォンで行う方法です。

  1. CIC加盟業者の中で、ご自身が利用している業者に登録している電話番号で0570-021-717(年中無休8:00~21:45)に電話をかけ、受付番号を取得する。
  2. CIC公式サイトのご利用前の最終確認ボタンを押し、「パソコンで開示を行う」ボタンをクリックする。
  3. 表示される内容を確認し、「承諾する」の欄にチェックを入れて、「インターネット開示を行う」ボタンをクリックする。
  4. 必要事項を記入し、利用料(1,000円)を決済するクレジットカード番号を登録する。
  5. 「確定」ボタンを押して、表示されるファイルを保存もしくは開いて、信用情報をチェックする。

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JICCで信用情報を開示する方法

JICCでも、スマートフォンと郵便、窓口の3つの方法で情報開示申請が可能です。

ここでは手軽に情報開示申請できるスマートフォン経由の方法を紹介します。

  1. JICCの公式サイトに表示されているQRコードをスマートフォンで読み込む。
  2. 表示されたアプリをダウンロードし、メールアドレスを登録する。
  3. 登録したメールアドレスにJICCからパスワードが送信されるので、パスワード受信後1時間以内にパスワード登録画面で、パスワードと必要事項を入力する。
  4. 運転免許証などの本人確認書類をスマートフォンのカメラ機能で撮影し、開示手数料(1,000円)の支払い方法を登録する。
  5. 手続き完了後、登録した住所に開示情報が簡易書留で郵送される。

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全国銀行協会で信用情報を開示する方法

全国銀行協会では信用情報の管理や開示をするために「全国銀行個人信用情報センター」を設置・運営しています。

全国銀行協会では、情報開示の申し込みは郵便のみで受け付けています。

  1. 全国銀行協会の公式サイトから、登録情報開示申込書をプリントアウトする。
  2. ゆうちょ銀行もしくは郵便局で定額小為替証書を1,000円分発行してもらう。
  3. 登録情報開示申込書に必要事項を記入し、封筒に登録情報開示申込書と定額小為替証書、本人確認書類2種類のコピーを入れる。
  4. 必要書類を入れた封筒を〒100-0005東京都千代田区丸の内2-5-1 一般社団法人全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センターに送付する。
  5. なるべく早く情報開示を希望するときは、必要書類を入れた封筒に280円切手を同封し、登録情報開示申込書の欄外に「速達希望」と記載する。

開示申請するときは保証会社にも注意

信用情報の開示申請をするときは、申込先会社が加盟している信用情報機関に問い合わせるだけでは不十分な場合があります。

例えば、三井住友銀行自体が加盟する信用情報機関は全国銀行協会だけです。

しかし、三井住友銀行カードローンの保証会社はプロミスが務めているため、プロミスが加盟しているCICとJICCにも信用情報の照会が行われるのです。

したがって、結局すべての個人信用情報機関で照会されることになるため、三井住友銀行カードローンに申込むからといって、全国銀行協会だけ確認すればいいというわけではないのです。

銀行カードローンは銀行とは別に保証会社を立てていますので、かならず保証会社が加盟している信用情報機関にも問い合わせるようにしてください。

以下の記事では、各カードローンの保証会社をまとめていますので、ぜひ参考にしてください。

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まとめ

JICCやCIC、全国銀行協会の違いは、加盟している金融機関と個人信用情報の保管期間の長さです。

金融機関ごとに加盟している個人信用情報機関は違うため、自分が利用している金融機関がどこに加盟しているかを把握することが大切です。

また、債務整理や長期滞納、代位弁済などの異動情報は、個人信用情報機関の枠を超えて共有されます。

そのため無関係の個人信用情報機関にも登録されている点には気を付けてください。

異動情報などが残っているかが気になる人は、開示請求を行うことをおすすめします。

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コメントを投稿できます (感想,相談歓迎です!金貸しのプロ対応します)

  1. 飛雄馬先生さん|2018-11-28 14:17:30

    こんにちは。
    自己破産したときに、今後はしゃっきんすることなく生活をします、と宣言しませんでしたか?その舌の根も乾かないうちに借金するのはいけないですね。身の回りにあるモノを売って換金しましょう。

  2. 村松光子さん|2018-11-28 13:10:30

    1年以内に自己破産をしたのですが今お金が無くて生活に困っています
    直ぐにお金を借り入れ出来るところはないでしょうか?
    毎月1万円の返済で5万円借りたいです

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