消費者金融にカードローンの支払いを待ってもらうことはできる?

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決定

消費者金融の支払いは待ってもらえるのでしょうか。

きちんと返済計画を立てても急にお金が必要になることや、突発的に出費がかさむことがありますよね。

せっかく消費者金融から借りた分を返済しようと思っても、お金がないことには返済できません。

困ったな、返済期日に遅れてしまいそうだ、となった場合はどうすれば良いのでしょうか。

この記事はこんな方におすすめです

今回ご紹介するのは、以下の人におすすめの内容になります。

  • 消費者金融への返済が遅れてしまいそうで焦っている人
  • 消費者金融への返済ができなさそうな人
執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

カードローンの返済が遅れるとどうなるか

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カードローンの返済が遅れた場合、当然消費者金融から「返済がまだ行われておりませんが…」という督促の連絡が来ることになります。

消費者金融から督促が行われる場合の流れについて、説明していきましょう。

催促(督促)の流れ

消費者金融からの督促は、おおまかに以下のような流れで行われます。

電話および書面での支払いの催促

返済を延滞すると、まずは電話や書面で返済の催促が行われます。

ついうっかり返済日を忘れてしまっていたというだけで、すぐに支払えるのであれば、返済が遅れてしまったことを謝ってなるべく早く返済してしまいましょう。

督促状が届く

電話や書面での返済の催促を行っても反応がなかったり、口頭で「○○日までに返済します」といった日までに返済が行われなかったような場合は、督促状が届くことになります。

最初に届いていた書面よりも少し厳しい内容にはなりますが、督促状が送られてくるタイミングぐらいであれば、まだ何とか対応可能でしょう。

督促状が届くタイミングの目安は、返済を延滞し始めておよそ1~2ヶ月後です。

催告書が届く

督促状を送ってもなお、返済が行われないような場合は、催告書と呼ばれる書類が送られてきます。

催告書になると、中身も「このまま返済が行われなければ差し押さえ等の法的処分が行われるような可能性もあります」というような、かなり「強い」内容になります。

催告書が届くタイミングの目安は、返済を延滞し始めておよそ3ヶ月後です。

給料等の差し押さえ

催告書を送っても依然として返済が行われなければ、消費者金融としても催告書で通告していた通り、法的手段に訴えるしかありません。

裁判所から呼び出し通知が届き、異議申し立てが行われなければ、勤め先に「債権差押通知書」が届いて、給料が差し押さえられてしまいます。

3ヶ月以上の滞納は金融事故

消費者金融で支払いを待ってもらえるのは、最大3ヶ月と言われていますが、それを超えてしまった場合は信用情報機関に金融事故として登録されてしまいます。

先ほどお伝えしたように、催告書が届くタイミングの目安も3ヶ月なので、催告書が届いてしまったら信用情報機関に金融事故情報が登録されてしまっていると考えておいて、間違えないでしょう。

金融事故はブラック扱いされてしまいますから、お金に関する契約はできなくなってしまう可能性が高くなります。

消費者金融も裁判を起こすなど行動を起こしてきますので、財産の差し押さえや給料の差し押さえをされる前に債務整理をするなど法律の専門家に相談しましょう。

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基本的に消費者金融は支払いを待ってくれない

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消費者金融は、基本的に返済を待ってはくれません。

そのためにお互い契約を交わすわけです。

今月はちょっと無理だから次の給料日まで待ってくれないか、などと言うご都合主義の理由では、なおさら支払いを待ってもらうことは難しいですね。

大抵の借主は、支払い期日を給料日に合わせることでしょう。

次の給料日まで待ってほしいなどと言ってしまうと、1ヶ月も消費者金融は待たなくてはなりません。

よほど支払うことができない正当な理由がない限り、消費者金融の支払いは延長できないと覚えておきましょう。

返済が遅れると相談した場合、消費者金融は対応してくれるとは思いますが、彼らの偽らざる本音は上掲したツイートのようなものであることを、忘れてはいけません。

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どうしても支払いが遅れる場合

きっちりとした返済計画を立てていたとしても、突発的な出費などが原因で支払いが遅れてしまうようなことは、誰にでもあることだと思います。

そのような場合は、どのように対応すればいいのでしょうか。

消費者金融の窓口に連絡しよう

どうしても支払いができない場合は、消費者金融の窓口に電話して、督促担当者に直接事情を説明するようにしましょう。

消費者金融にとって一番困るのは、貸したお金が戻ってこないことであり、利息はともかく元金分だけでも回収したい、と思うはずです。

消費者金融は法律によって借主が返済困難に陥った場合の相談相手となることや、場合によっては適切な相談場所を紹介することも定められています。

よって、消費者金融の担当者と話をしても、無駄で終わることはありません。

アナタの家計収支状況から、毎月どのくらいなら返済できるのか具体的な数字を出すことで返済計画を立て直すこともできるのです。

返済が遅れてしまっている消費者金融の窓口に電話するのは怖いことかもしれませんが、消費者金融だってあなたを取って食おうとしているわけではありませんから、勇気を振り絞って電話をしてみてくださいね。

支払いができない正当な理由とは

先ほど「よほど支払うことができない正当な理由がない限り、消費者金融の支払いは延長できない」とお伝えしましたが、では「正当な理由」に当てはまるのは、どのような理由なのでしょうか。

これに関しては、Yahoo!知恵袋に投稿された「借金の支払いを1ヶ月だけ遅らせることってできますか?」という質問に対する、以下の体験談を踏まえた回答などが参考になるでしょう。

大丈夫だと思います 私も以前借金を抱えていて出産で入院してた時に連絡して遅らせてもらいましたよ

出産で入院していたら、確かに消費者金融に返済するのは難しいですよね。

このように、「それならどうしようもない」と思ってもらえるような理由でなければ、「正当な」理由とはなりません。

他にも、「次の給料が入れば支払えるからそれまでは待ってほしい」とか「今海外出張に行っているから帰国するまで待ってほしい」といったような理由も、正当な理由になりえるでしょう。

ただし、こういった理由はその状態が解消され次第、正当な理由ではなくなります。

次の給料が入ったら支払えると言っていたのに支払わない、海外から戻ってきたのに支払わない、というのは通用しませんよ。

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理由も大事だが「いつまでに支払えるか」が大事

正当な理由があれば支払い期限を延長してはもらえますが、理由を伝えて納得してもらったらそれでOKというわけにはいきません。

消費者金融としては、「いつまでに支払ってもらえるか」がもっとも重要なことです。

次の給料が入れば支払えるというのなら給料日はいつかということを確認されますし、帰国したら支払えるというのなら帰国予定日はいつかを確認されます。

返済予定日を双方の合意のもとで設定した以上は、その返済日までに返済を行えないようなことがあってはなりません。

消費者金融の窓口に連絡しておけば金融事故にならない?

一般的に、返済を延滞してしまうと金融事故ということで信用情報に登録されてしまいますが、返済が遅れることをあらかじめ消費者金融の窓口に連絡しておけば、金融事故の登録は見送ってもらえます。

ただし、何度も返済を遅延していたり、約束した返済日までに返済を行わなかったりした場合は、その限りではありません。

返済が遅れてしまっている以上、いつ金融事故の情報が登録されてしまっても文句は言えないと思っておいたほうがいいでしょう。

返済を待っている間でも督促されるの?

法律によって、借主の支払い期限延長は1ヶ月を超えない範囲で受けざるを得ません。

もちろんその間、消費者金融による督促行為はしてはいけないことになっています。

通常の返済期日の約束を著しく逸脱したと認められない限り、消費者金融は督促できません。

しかし、複数借り入れを行っている場合で、他社への返済を行っているのに特定の消費者金融だけ返済を待ってもらうことは、許されない行為として督促することが認められています。

法律用語では債権者平等と言いますが、消費者金融など貸主は平等に借主から返済を受ける権利を持っています。

A社の支払いを待ってもらっているのにB社へ返済することは法律を逸脱しており、たとえ支払い延長を了承されたとしても、法律の手順に従って督促請求されることは覚悟しておきましょう。

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支払いは通常1ヶ月待てる

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消費者金融としては支払期限に遅れたとしても、10日以内に返済してもらいたいというのが正直なところでしょう。

しかし返済が遅れる正当な理由がある場合あ、通常1ヶ月までは返済を待たなくてはなりません。

その間に給料が入ること、そして確実に返済することを約束すれば、何も怖がる必要はありません。

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待ったとしても最大3ヶ月

消費者金融の支払いを待ってもらったとしても、最大3ヶ月が限界です。

もちろん3ヶ月も待ってもらうには、どうしても支払うことができない理由が必要ですね。

会社が倒産してしまったとかリストラされてしまった、または病気や怪我で仕事ができなくなってしまったなど、不可抗力によって返済できない場合に限ります。

ただし延滞金の発生は免れない

いくら消費者金融側に連絡して支払いを待つことを了解してもらったとしても、返済期日の翌日から発生する遅延損害金の支払いは免れません。

遅延損害金の金利は高く、年20.0%で計算されるケースが大半です。

なお、遅延損害金が発生している間は、新たに利息が計算されることはありません。

しかし、遅延損害金は延滞日数分だけ日割りで支払わなければならないので、遅延損害金分の支払いを抑えるためにも、できるだけ早く返済することが望ましいでしょう。

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利息だけを入金しておく

遅延損害金をできるだけ発生しないようにさせるためには、最低でも利息分だけでも入金しておきましょう。

消費者金融側としたら、入金額が少ないなと思っても、お金が入金された以上処理しなければなりません。

利息さえきちんと支払っていれば返済滞納となることはありませんから、元金分は支払うことはできないとしても、最低限利息だけは入金することです。

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返済自体が難しい場合

消費者金融の窓口に連絡するのは、少し待ってもらえれば返済できるという場合です。

しかし人によっては、少し待ってもらうぐらいではどうにもならないという人もいるでしょう。

返済自体が難しい場合には、どのように対処すべきなのでしょうか。

借り換えローンで返済額を減らせる可能性も…

「毎月の返済額があと少し減れば何とかなる…」というような場合は、借り換えローンやおまとめローンを利用することが有効なケースがあります。

借り換えローンやおまとめローンを利用すると、借金の総額こそ変わらないものの毎月の返済額を軽減できます。

借金の額が多すぎてどうにもならないというような人以外は、こういったローンを利用することで、活路を見いだせる場合もあるでしょう。

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ただ、債務整理には任意整理・特定調停・個人再生・自己破産といろいろな種類があり、それぞれの人の置かれている状況に適した方法を選ばなければ、あまり意味がありません。

素人考えでどの債務整理を行うかを決めるのは危険なので、債務整理を行う場合は、弁護士や司法書士といった専門家のかたに相談したうえで、行うようにしましょう。

債務整理のデメリット

債務整理を行えば、支払わなければならない利息をカットできますし、場合によっては借金の元本を減らしてもらえる場合もあります。

しかし、そんなメリットだらけの魔法のような方法があるわけはなく、当然のことながらデメリットも存在します。

債務整理を行うと、信用情報に債務整理を行ったことが記録されてしまうので、いわゆる「ブラック状態」になってしまい、しばらくの間はお金を借りづらい状況になります。

また、任意整理以外の方法は裁判所を介した手続きになるので、裁判所から家に書類が送られてくるようになります。

家族には内緒で消費者金融を利用していたとしても、そういった書類が原因で、消費者金融での借り入れがバレてしまう可能性もあるでしょう。

債務整理を行うことで享受できるメリットと、被るデメリットをしっかり天秤にかけたうえで、債務整理を行うべきかどうかを判断してくださいね。

うっかりミスでカードローンの返済日を忘れてしまった場合

事前にカードローンの返済日を変更することを忘れてしまった、うっかりミスで返済期日を過ぎてしまった場合は、気がついたらすぐに支払日の変更手続きを行いましょう。

返済日を過ぎた場合は、さすがに会員サイトから支払い日を変更できない可能性が高いです。

その場合は、直接カードローンセンターへ電話していつなら支払うことができるのか伝えるだけで大丈夫です。

支払日の延長期間が14日以内であれば、意外にあっさり返済日を変更できますよ。

直接電話をすると「何ボケっとしとるんじゃ!」などと暴言を吐かれることを考えてしまいますが、消費者金融は取り立て行為の規制によって、借主に暴力的な言葉を使うことや恐怖を与えるような言動は禁止されています。

社会人としての常識的な態度で、「今回は返済日に遅れて申し訳ありません。支払期日を〇〇日に変更してもらえないでしょうか」のように、返済期日に遅れたことを反省していることを、言葉で表現すれば良いですね。

消費者金融によっては「返済期日に遅れるのは困るんだよね」と余計なことを言われるかもしれませんが、支払い期日に遅れたのはアナタが全面的に悪いのですからぐっとこらえてください。

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まとめ

消費者金融への返済が遅れてしまうとしても、正当な理由があればしばらくの間は待ってもらえます。

しかし、それもそう何度も通用するわけではなく、何度も返済を延滞したり長期に亘って返済を延滞したりしていると、信用情報に金融事故情報が記録されてしまうことになります。

延滞するにしても回数はできるだけ少なく、期間はできるだけ短くを心がけるようにしましょう。

どうしても返済できないような場合は、債務整理を行うことも視野に入れてみてくださいね。

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