【2,3社から借り入れOK】他社から借入、借金があっても借りられるカードローン

借入件数と審査担当者の評価

借入件数 担当者の評価
1件 全く問題ない
2件 返済状況が良ければ問題ない
3件 要注意
4件 属性が良くない人は審査通過困難
5件以上 新規の借入はほぼ不可能

属性によって多少違いますが、借入本数に応じた担当者の評価は上の通りです。

3社から借入はまだ大丈夫

一般的には3社もしくは4社以上の借入れ本数がある人にことを多重債務者と呼び、審査の際には大きなマイナスになってしまいます。

他社借入が4件あると非常に厳しい

アコムやプロミスなどのホームページには年齢、年収、借入本数、借入残高を入力するだけで、お金を借りることができるか判定してくれる「お試し診断」機能があります。

ここで、様々なケースで入力してみると、お試し診断で借入OKと表示されないパターンが「借入本数が4本以上」のパターンです。

借入合計金額が5万円でも件数が4件以上だと判断できないという画面になります。

大手消費者金融(Ex,アコムやプロミス)は借入本数が3本以内であれば多重債務者とせず、融資の可能性がある。

逆に4本以上の借入れになると審査通過は難しいです。

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他社借入のチェックポイント

他社借入審査の際に、チェックされる項目の優先順位は以下の順です

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銀行では多重債務か否かと返済状況の遅れがないかを優先的に審査しますが、消費者金融では総量規制に抵触していないかを最優先事項とするようです。

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消費者金融借入は審査への影響大

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銀行からの借入れが多い場合と、消費者金融からの借入れが多い場合では新たに借入ができる可能性が異なってきます。

銀行からの借入本数が多い場合の方が、それ以上の借入れができる可能性は高いです。

消費者金融は銀行からの借入れはそれほど気にしません。

反対に銀行は消費者金融から借入れがあるというだけで、審査の際は悪印象です。

銀行は自分たちの方が上位と見る傾向にあるため消費者金融からの借入れがある人を「消費者金融から借入れがあるなんてお金によほど困っている証拠だ」とみなす傾向にあります。

アコムで借りる

実質年率 無利息期間 限度額
3.0%~18.0% 契約の翌日から30日間 800万円

先ほど説明した通り、銀行カードローンは他社からの借入件数に非常に敏感なので、すでに借金がある場合は消費者金融への申込をおすすめします。

アコムは代表的な大手消費者金融なので安心して利用することができます。

金利はかなり高いのですが、公開している審査通過率は48%と数値を公開している消費者金融の中でも最も高く他社からの借入があっても審査に通過する可能性が高いです。

もちろん借入件数が多すぎるとアコムでも審査通過は難しくなりますが、銀行カードローンと比べれば他社借入の影響は小さくなります。

複数借入では利息の管理が大変ですが、アコムは契約日の翌日から30日間は無利息での借入が可能なため、その期間内は利息が発生しません。

ただし、アコムは総量規制の対象内のため、現在消費者金融から年収3分の1以上借入している方は利用することができません。

アコム

プロミスで借りる

実質年率 無利息期間 限度額
4.5%~17.8% 初回借入の翌日から30日間 500万円

プロミスもアコムと同じく多くの顧客を抱えた大手消費者金融です。

プロミスも審査通過率を公開しており、その数値は43%なのでアコムと比べると低くなっています。

しかし、アコムよりも上限金利が低く、無利息期間はアコムが「契約の翌日」からスタートするのに対して、プロミスは「初回借入の翌日」です。

もちろんプロミスも消費者金融のため、総量規制の対象です。現在の他社からの借入が年収の3分1に達していないか注意しましょう。

プロミス

カードローンの増額を検討する

他社借入を検討するほかに、今使っているカードローンの限度額を「増額」するという手続きがあります。

限度額を増やす手続きである増額は、利用状況が良好な人には銀行や消費者金融が電話やDMなどで提案してくれる場合があります。

また、提案が来なくても自分から電話やインターネットで増額の依頼を行うことが出来ます。

増額の条件としては

  1. 現在の返済状況に問題がない人
  2. 半年以上当該カードローンの利用実績がある人

と言われております。

増額の方が可能性は高い

返済状況に全く問題がない人であれば、他社借入より増額の方が簡単です。

銀行や消費者金融は個人信用情報に記録されている情報以外でも社内情報を持っています。

返済状況が良好な人は個人信用情報だけでなく社内情報も良好であるため、審査通過の可能性が高いためです。

反対に1度や2度でも返済に遅れがあるような人は新規申込みの方が審査通過の可能性は高い傾向にあるようです。

新規申込者のカードローン審査では、1度や2度の返済の遅れが個人信用情報から発見されても審査に問題はありません。

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返済状況にも要注意

借入本数が多くても、既存の借入金の返済状況に全く問題がなければ、たとえ借入本数が4本以上になっても給料の範囲内で返済していくことができると判断されると、審査に通過できる可能性が高くなります。

一方、既存の借入金の返済状況に問題がある人は

「この人は今の借入金の返済が苦しくて新な借入に申し込んできたんだな」

と判断されてしまい審査に通過できない場合もあります。借入本数が何本であっても給料の範囲内で返済が行えているということが最も重要となります。

3社以上から借入ならおまとめも

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3社以上からすでに借入れがある場合には審査通過が難しくなりますが、この状況はおまとめを行うことによって打開することができます。

金利はこれくらい抑えられる

例えば以下の3つのカードローンを、三井住友銀行カードローンでおまとめを行った場合

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単位:残高、毎月の返済額は万、金利は%

このように毎月の返済額は5,000円減り、金利負担もかなり少なくすることが可能です。

支払先を1つにすることで楽に!おまとめ、借り換えカードローン

カードローン実質年率
最短融資
最高限度額
特徴のまとめ
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三井住友銀行でまとめる

実質年率 限度額
4.0%~14.5% 800万円

おまとめの最大のメリットは、金利を低く抑えられるということです。

そのため、おまとめを行う際は三井住友銀行カードローンを利用しましょう。

消費者金融にはおまとめ専用の商品が用意されており、それを使えば総量規制以上の額を借入することができますが、金利は通常の消費者金融カードローンの18%とほとんど変わりません。

三井住友銀行カードローンなら実質年率14.5%なので、消費者金融でまとめるよりもかなり金利を低くすることができます。

三井住友銀行

 まとめ

既に4件から借入をしている方は、属性が良く、毎月の自分の収入の中から返済が可能であると判断できる場合には追加借入れは可能ですが、既存の借入金の返済を新規の借入れで行おうとしていると判断されるような場合には追加の借入れは厳しいと言わざるを得ません。

すでに消費者金融から複数の借入れがある状態で銀行系のカードローンを追加で借りようとしても審査に通過できる可能性は低いと言えるでしょう。

消費者金融から追加借入れを希望する人が銀行から借入れがあっても審査にはそれほど悪影響とはなりません。

特に借りているローンの返済金を追加の借入れで調達しようとする場合には、追加借入れは難しいでしょう。

一方、複数の借入れであってもしっかりと収入の中から返済できていると判断される場合には審査に通過できる可能性があります。

何本の借入金があるかよりも、借入金の返済を借入金で行う「金繰り資金」でないかどうかが複数借入れの際の審査で重要視されます。

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借入が銀行だけなら銀行に申込む

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銀行カードローンは、他社の借入が銀行からしか借りていないのであれば、属性によっては4本5本と借りることも可能です。

給料が高く、これ以上貸しても給料から返済できるというような場合には銀行はさらに別枠の借入れに応じてくれる可能性があります。

消費者金融で複数借入している場合は、銀行からの借入れは諦めて消費者金融からお金を借りた方がよいでしょう。

銀行は退職金も考慮に入れる

銀行は申込人のその後の人生の状況まで推測して審査を行っています。

例えば50代の公務員であれば10年以内に数千万円の退職金が入ることが想像できます。

また、毎月の返済額に多少無理があっても年に2回のボーナスで余裕ができることも分かります。

また、銀行は退職金を預金や運用で自行に置いてほしいということも考えているため、特に給料振込をしている銀行のローン審査はさらに甘くなります。

このように、属性がよい人であれば複数の借入金があっても最終的には退職金やボーナスで清算できることが分かり審査に融通が効き、4本以上の借入の可能性が高くなります。

この記事の執筆者

手塚竜馬(仮名)
1982年生まれ33歳
成蹊大学卒業後、地方銀行へ就職。
個人、法人への営業担当として8年勤務し、預金業務、融資業務を行い、住宅ローン、自動車ローン、フリーローン、カードローン、事業性ローンなどを7年行う。
保険業務、投資信託販売業務なども多数取り扱いを行う。

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