【2,3社から借り入れOK】他社から借入、借金があっても借りられるカードローン

属性によって違いはありますが、借入本数に応じた担当者の目線はほぼ以下の通りです。

カードローン貸付における借入件数の評価基準

借入件数 担当者の評価
1件 全く問題ない
2件 返済状況が良ければ問題ない
3件 要注意
4件 属性が良くない人は審査通過困難
5件以上 新規の借入はほぼ不可能

2件まではほとんど問題ありません。借入本数が4本以上になってくると新規の借入は難しいと考えた方がよさそうです。

一般的に複数の借入れがあると信用情報が悪化し審査には不利になると言われています。

執筆者の情報
名前:手塚 龍馬(仮名)
年齢:33歳
性別:男性
職歴:2007年~2014年地方銀行の貸付業務に従事

3社から借入はまだ大丈夫

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一般的には3社もしくは4社以上の借入れ本数がある人にことを多重債務者と呼び、審査の際には大きなマイナスになってしまいます。

他社借入が4件あると非常に厳しい

アコムやプロミスなどのホームページには年齢、年収、借入本数、借入残高などを入力するだけで、お金を借りることができるかどうか判定してくれる「お試し診断」のような機能があります。

ここで、様々なケースで入力してみると、お試し診断で借入OKと表示されないパターンが「借入本数が4本以上」のパターンです。

借入合計金額が5万円でも件数が4件以上だと判断できないという画面になります。

大手消費者金融(Ex,アコムやプロミス)は借入本数が3本以内であれば多重債務者とせず、融資の可能性がある。

逆に4本以上の借入れになると審査通過は難しいです。

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他社からの借入のチェックポイント

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他社からの借入れで審査の際にチェックされるものは順番で並べると以下のようになります。

銀行
  1. 借入件数が何本か
  2. 返済状況に遅れがないか
  3. どこから借りているのか(銀行か消費者金融か)
  4. 借入額の合計はいくらか
消費者金融
  1. 借入額の合計は年収の3分の1以内か(総量規制に抵触していないか)
  2. 借入件数が何本か
  3. 返済状況に遅れがないか
  4. どこから借りているのか

※は即NGともなりうる項目です。銀行の場合、『他社借入○件以上』は即審査落ち、という基準があります。(目安は3,4社が多いです)消費者金融の場合は、『他社借入件数』に加えて『年収の1/3以上の借入があるか』も即NG項目となります。

銀行では多重債務か否かと返済状況の遅れがないかを優先的に審査しますが、消費者金融では総量規制に抵触していないかを最優先事項とするようです。

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返済状況にも要注意

借入本数が多くても、既存の借入金の返済状況に全く問題がなければ、たとえ借入本数が4本以上になっても給料の範囲内で返済していくことができると判断されると、審査に通過できる可能性が高くなります。

一方、既存の借入金の返済状況に問題がある人は

「この人は今の借入金の返済が苦しくて新な借入に申し込んできたんだな」

と判断されてしまい審査に通過できない場合もあります。借入本数が何本であっても給料の範囲内で返済が行えているということが最も重要となります。

消費者金融からの借入は審査への悪影響大

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銀行からの借入れが多い場合と、消費者金融からの借入れが多い場合では新たに借入ができる可能性が異なってきます。

結論的に言うと、銀行からの借入本数が多い場合の方が、それ以上の借入れができる可能性は高いと言えます。

消費者金融は銀行からの借入れはそれほど気にしません。

反対に銀行は消費者金融から借入れがあるというだけで、審査の際は悪印象です。

銀行は自分たちの方が上位と見る傾向にあるため消費者金融からの借入れがある人を「消費者金融から借入れがあるなんてお金によほど困っている証拠だ」などとみなすようです。

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使用中のカードローンの増額を検討する

他社借入を検討するほかに、今使っているカードローンの限度額を「増額」するという手続きがあります。

限度額を増やす手続きである増額は、利用状況が良好な人には銀行や消費者金融が電話やDMなどで提案してくれる場合があります。

また、提案が来なくても自分から電話やインターネットで増額の依頼を行うことが出来ます。

増額の条件としては

  1. 現在の返済状況に問題がない人
  2. 半年以上当該カードローンの利用実績がある人

と言われております。

増額の方が可能性は高い

結論からに言うと、返済状況に全く問題がない人であれば、他社借入より増額の方が簡単です。

銀行や消費者金融は個人信用情報に記録されている情報以外でも社内情報というものをもっており、返済状況が良好な人は個人信用情報だけでなく社内情報も良好であるため、審査通過の可能性が高いためです。

反対に1度や2度でも返済に遅れがあるような人は新規申込みの方が審査通過の可能性は高い傾向にあるようです。

新規申込者のカードローン審査では、1度や2度の返済の遅れが個人信用情報から発見されても審査に問題はありません。

しかし、増額の場合には1度や2度の遅れが社内情報に引っかかってしまい審査に通過できないというようなこともあるようですので、遅れがある人は他のカードローンへ新規で申し込んだ方がよいでしょう。

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3社以上から借入中ならおまとめも検討

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3社以上からすでに借入れがある場合には審査通過が難しくなりますが、この状況はおまとめを行うことによって打開することができます。

一本にまとめて返済金利を抑える

おまとめローンは

  1. 毎月返済額の軽減
  2. 金利の低減
  3. 返済期日の1本化
  4. 多重債務状態からの脱却   というメリットがあります。

ローンは金額が多くなればなるほど金利が低くなります。一方、カードローンは本数が多くなれば、その本数の分だけ毎月の総返済額は増えています。

これらのデメリットをおまとめを行うことによって解決できるような場合があります。

金利はこれくらい抑えられる

例えば以下の3つのカードローンを三井住友銀行カードローンでおまとめを行った場合をシミュレーションしてみましょう。

残高 金利 毎月返済額
Aカードローン 50 18.0 5000
Bカードローン 80 14.5 15000
Cカードローン 70 14.0 10000

残高 金利 毎月返済額
三井住友銀行カードローン 200 10.0~12.0 25000

単位:残高、毎月の返済額は万、金利は%

このように毎月の返済額は5,000円減り、金利負担もかなり少なくすることが可能です。

支払先を1つにすることで楽に!おまとめ、借り換えカードローン

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今の借入が銀行だけなら銀行に申込む

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銀行カードローンは、他社の借入が銀行からしか借りていないのであれば、属性によっては4本5本と借りることも可能です。

給料が高く、これ以上貸しても給料から返済できるというような場合には銀行はさらに別枠の借入れに応じてくれる可能性があります。

一方、消費者金融から借りている場合には、審査でマイナスとなり、融資に応じてくれない場合があります。

消費者金融で複数借入している場合は、銀行からの借入れは諦めて消費者金融からお金を借りた方がよいでしょう。

銀行審査では消費者金融から借入れがあるというだけでマイナスに見られてしまうのに、さらに多重債務となったら審査に通過できる可能性はほとんどないと考えられます。

銀行は退職金も考慮に入れる

銀行は申込人のその後の人生の状況まで推測して審査を行っています。

例えば50代の公務員であれば10年以内に数千万円の退職金が入ることが想像できます。

また、毎月の返済額に多少無理があっても年に2回のボーナスで余裕ができることも分かります。

また、銀行は退職金を預金や運用で自行に置いてほしいということも考えているため、特に給料振込をしている銀行のローン審査はさらに甘くなります。

このように、属性がよい人であれば複数の借入金があっても最終的には退職金やボーナスで清算できることが分かり審査に融通が効き、4本以上の借入の可能性が高くなります。

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消費者金融からの借入は総量規制に注意

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消費者金融では法律によって、借入金額の合計が年収の3分の1以内にしなければならないという決まりがあります。

個人信用情報以前に、ここに抵触すると全くお金を借りることはできません。

年収が300万円の人は100万円まで、600万円の人でも消費者金融からは200万円までしか借りることはできません。

すべての消費者金融とカード会社からのキャッシング枠の利用などを含めて年収の3分の1までしか借りることができないという法律的な決まりが総量規制ですので、申し込む前には自分の借入額の総額が年収の3分の1を超えていないかを注意する必要があります。

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他社からの借入は審査に不利

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カードローン審査の際には、必ず他債務が何本でいくらあるのかということを自己申告するような申込形式となっています。

この際に複数の借入金があることが分かると審査の際にはマイナスとなります。

借入件数は多ければ多いほど審査に悪影響を及ぼすと言われていますが、

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他社での借入状況が審査に与える影響

審査の際にはどのようにして他からの借入れがあるかどうかを知るのでしょうか?

また、自己申告で借入れ本数を少な目に書いても意味はないのでしょうか?

申込で嘘をついてもバレる

たとえカードローンの申込書に他債務の本数や借入残高を少なめに記入したとしても、審査の際には他債務の金額は正確に把握されてしまうことになります。

審査の際に必ず最初に行うことは個人信用情報の照会です。

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契約

個人信用情報には他債務の額、本数、返済状況などが記録されているため、たとえ借入本数や借入残高を少なめに申告したとしても、「今、何本借りていて、いくら残っているのか」はしっかりと把握されてしまいます。

それどころか「この人は嘘つきだ」と判断されてしまったら審査の際にはさらに悪影響になるだけです。

申込書の他債務欄には自分が分かっている範囲内では正確に申告するようにしましょう。

まとめ

既に4件から借入をしている方は、属性が良く、毎月の自分の収入の中から返済が可能であると判断できる場合には追加借入れは可能ですが、既存の借入金の返済を新規の借入れで行おうとしていると判断されるような場合には追加の借入れは厳しいと言わざるを得ません。

すでに消費者金融から複数の借入れがある状態で銀行系のカードローンを追加で借りようとしても審査に通過できる可能性は低いと言えるでしょう。

消費者金融から追加借入れを希望する人が銀行から借入れがあっても審査にはそれほど悪影響とはなりません。

特に借りているローンの返済金を追加の借入れで調達しようとする場合には、追加借入れは難しいでしょう。

一方、複数の借入れであってもしっかりと収入の中から返済できていると判断される場合には審査に通過できる可能性があります。

何本の借入金があるかよりも、借入金の返済を借入金で行う「金繰り資金」でないかどうかが複数借入れの際の審査で重要視されます。

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他社借入に関するQ&A

借入件数が多い人と、借入残高が多い人、どちらが審査に不利になるのか?

一般的には借入本数が多い方が審査には不利になります。借入本数が複数になる人は、1つの借入金の返済を給料などの自分の収入からではなく、他のカードローンから行う傾向にあります。

そうなると、借入金はみるみるふくらんでしまうため、審査の際は要注意とみなされるのです。他社からの借入金で返済を行うことを「金繰り資金」などと呼ばれますが、この金繰り資金が最も融資が出ずらい資金使途とされています。

一方、いくら借入残高が多くても、借入本数が1本しかない人は融資金の返済を確実に自分の収入の中から行うことができていると推察できます。

そのような場合には「残りの収入の範囲内でどの程度返済が可能か」が審査の焦点になるため、返済に無理のない範囲内であれば審査に通過できる可能性が高くなります。

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この記事の執筆者

手塚竜馬(仮名)
1982年生まれ33歳
成蹊大学卒業後、地方銀行へ就職。
個人、法人への営業担当として8年勤務し、預金業務、融資業務を行い、住宅ローン、自動車ローン、フリーローン、カードローン、事業性ローンなどを7年行う。
保険業務、投資信託販売業務なども多数取り扱いを行う。

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