三菱UFJ銀行バンクイックの保証会社の事を知るだけで審査が10倍通りやすくなる!?その中身とは?

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銀行カードローン必ず保証会社があるように、三菱UFJバンクイックにも保証会社があります。

カードローンに詳しい人なら保証会社がどこなのか、保証会社の役割とはどのようなものがあるのかご存じでしょう。

保証会社とは、単に審査をするだけでなく、銀行カードローンにおいてとても重要な役割をになっています。

今回はカードローン初心者向けにバンクイックと保証会社の関係、保証会社があることによってどのような変化があるのかご説明していきます。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営
この記事はこんな人におすすめです。
  • 今からバンクイックに申し込むが審査通過が心配な人
  • 初めて銀行カードローンに申し込み、保証会社の事を知りたい人
  • どうしても銀行カードローンの審査に一発で通りたい人

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックの保証会社はアコム

2017-12-01_230943三菱UFJ銀行カードローンのニックネームはバンクイックですね。

銀行カードローンでありながら他の銀行カードローンに比べて、比較的審査に柔軟な姿勢を見せているカードローンとしてもよく知られています。

それは保証会社があるからです。

保証会社の役割は後でご説明するとして、保証会社があることによって銀行は安心してお金を貸すことができるのです。

そして三菱UFJ銀行バンクイックの保証会社は消費者金融であるアコムです。

多くの銀行は保証会社を2社程度控えていることが多いのですが、バンクイックに関しては保証会社をアコムに限定しています。

バンクイックは無担保無保証で借りれるカードローンとして人気が高いですよね。人気の理由は様々でしょう。

借入限度額は500万円と他の銀行カードローンに比べて若干低めの設定にはなっていますが、一般人がお金を借りるには十分な金額です。

金利にしても最低金利年1.8%から最高金利年14.6%はほぼ銀行カードローン標準で、500万円を借りた場合適用される最低金利年1.8%だけはかなりの低金利ですね。

銀行カードローンでありながらテレビ窓口と言って、消費者金融で言うと無人契約機にあたる契約機を設置しており、土日でも借入申し込みができるとして人気が高いのでしょうか。

保証会社が消費者金融のアコムだからといって、バンクイックに申し込んでもアコムからお金を借りるのではありません。

あくまでも三菱UFJ銀行カードローンで借りているのですから、バンクイックからお金を借りていてもアコムの会員とは違います。

アコムはアコムで消費者金融として業界ナンバーワンの大手企業ですが、アコムの借入とバンクイックの借入は全く別物ですね。

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アコムはバンクイック以外のカードローンも保証している!

アコムが保証しているのはバンクイックだけではありません。

アコムが保証するカードローンには以下のようなものがあります。

  • じぶん銀行
  • 北海道銀行
  • 足利銀行
  • 八十二銀行
  • 南都銀行
  • 西日本シティ銀行

数多くの地方銀行とネット銀行カードローンの保証も行なっています。

アコム保証のカードローンの特徴として、35日ごとの返済を選択することができるという点を挙げることができます。

35日ごとの返済とは、最後の返済日から35日以内にいつでも約定返済をすることができるというもので、お金がある時には、早めに返済し、そこから35日以内にいつでも約定返済ができるので、収入が不定期なフリーターや自営業者にはメリットのある返済方法です。

アコムカードローンにも採用されていますし、三菱UFJ銀行カードローン、じぶん銀行カードローンの他、アコムが保証をする多くのカードローンにも採用されている返済方法です。

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過去にアコムで金融事故があった人は審査落ち確実!?

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三菱UFJ銀行バンクイックとアコムは別物です。

しかし保証会社をアコムが行なっている以上、過去または現在においてアコムと金銭トラブルを起こしている場合はバンクイックの審査に通ることはありません。

会社は別々でも審査するところは一緒です。

バンクイックの審査に通るためには少なくともアコムに対して過去、または現在に返済滞納をしていることや、債務整理を行なっているとバンクイックでは借りることはできませんね。

また、信用情報から金融事故や延滞の情報が消えたとしても、アコムの社内には、過去に事故を起こした人の情報が、半永久的に残っています。

債務整理などの金融事故から一定期間が経過して、信用情報ではブラックでなくなったとしても、アコムの社内には事故情報が残っている「社内ブラック」と呼ばれる状況になるので、やはり三菱UFJ銀行はじめとした、アコム保証のカードローン審査に通過することは難しくなります。

アコムは何故バンクイックの保証会社になったのか?

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保証会社であるアコムは三菱UFJ銀行バンクイックに申し込んできた人の審査担当をしています。

銀行カードローンの審査は銀行が行なっているものだと考えがちですが、実際は保証会社が行なっているのです。

なぜ銀行が審査しないのかと言うと、無担保無保証の貸付のノウハウを持っていないからですね。

銀行からの借入は住宅ローンや事業者向け貸付など、物的担保や人的担保を必要とするものばかりです。

全く担保も取らなければ保証人もいない貸付の実績がないのです。実績がなければ審査するにしても何を基準にして審査をしたら良いのか分かりませんよね。

また、銀行はバブル崩壊以降、不良債権を極度に嫌うようになりました。

「できればリスクは負いたくない」「でも、カードローンの高収益は欲しい」これが、バブル崩壊以降の銀行の本音です。

そこで、ローンに保証会社を付ければ、カードローンが不良債権化した場合に融資残高を保証してもらうことができ、銀行はノーリスクで融資をすることができます。

最終的なリスクを負うのは、融資残高を保証する代位弁済を行う、保証会社のアコムですので、アコムが「保証しても問題ない人かどうか」を判断する審査を行うのです。

そこで同じグループ企業であるアコムに審査を任せることで無担保無保証貸付のノウハウを提供してもらっているわけです。

アコムが三菱UFJフィナンシャルグループに入ったのはまさに貸金業界が過払い金請求などで大混乱をしている時期です。

過払い金請求には多額の資金が必要です。

そこでアコムは銀行傘下に入ることにより過払い金請求に対応できるだけの資金の確保と、アコム自体の企業運営資金を獲得することができたのです。

しかし貸金業法改正によって利息収入が減ってしまったことは否めず、なんとか他に収入源はないかと探していた事情があります。

バンクイックとしても本格的に個人向け融資を行うにあたって、正確で確実な審査を行うことができる保証会社が必要だったわけですね。

銀行はリスクを負う必要がない、アコムは保証料収入がを得られるという、お互いの利害関係が一致し、アコムは保証料を収入源とすることができ、三菱UFJバンクイックは個人向けカードローンを大きく展開することができるようになったのです。

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バンクイックで借りてもアコムで借りた事にはなりません

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アコムは三菱UFJフィナンシャルグループに属している消費者金融です。そしてバンクイックの保証会社をしています。

バンクイックの公式サイトを見ると、申し込み条件に保証会社であるアコムの保証を受けることができること、と書いてあるように、バンクイック申し込むには保証会社の審査に通らなければなりません。

カードローンについてあまり詳しくない人は、バンクイックとアコムは繋がっているのか、顧客管理は一緒なのかと驚いてしまうかもしれませんね。

いくらグループ企業であっても法人として別々に経営している以上審査基準や顧客管理については別々ですよ。

バンクイックからお金を借りていてもアコムからお金を借りることにはなりませんので、安心しても良いですね。

アコムは総量規制の対象ですが、バンクイックは総量規制対象外です。

そのため、アコム保証のバンクイックを借りても、総量規制の枠を使っているわけではありませんので、アコムから借りるということも可能なのです。

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カードローン審査時には覚えておきたい保証会社の3つの役割

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保証会社は審査をするだけではありません。

三菱UFJ銀行と保証会社であるアコムが業務提携することによって、アコムは莫大な保証料を収益源とすることができます。

その代わりにバンクイックの会員が返済不能となって不良債権となった場合は、保証会社は会員の借金を一括で返済しなければならない義務を負っています。

銀行側としても万が一バンクイックの会員が返済不能となっても、保証会社がついていれば安心してお金を貸すことができますね。

無担保無保証のカードローンと言いながら、内部処理的にはしっかりバンクイック会員保証人として保証会社が存在しているのです。

つまり保証会社はバンクイックの審査をする役割と、バンクイック会員の債権を保全するのが大きな役割ですね。

ちなみに保証会社がバンクイックに対して会員の借金を一括返済することを「代位弁済」と言います。

つまり、保証会社の役割は以下の3つということになります。

  • バンクイックの審査を行う
  • 契約途中で利用者の審査を行う
  • 返済が滞った時に代位弁済を行う

保証会社アコムのバンクイックで果たす3つの役割について詳しく解説していきたいと思います。

①バンクイックの審査そのものを行う

保証会社のアコムの役割の1つとして、審査があります。

バンクイックはアコムの保証を得られない限りは審査に通過することができませんので、アコムの審査に通過することは、バンクイックを借りる上で必須条件です。

では、アコムの審査は、アコムカードローンと同じ基準で審査をするのでしょうか?

審査する会社は同じでも、アコムカードローンとバンクイックの保証審査は全く基準が異なります。

ご存知の方も多いかと思いますが、アコムカードローンの最高金利は18%です。

また、アコムカードローンには保証会社がないため、18%全てがアコムの売上になります。

一方、バンクイックはどうでしょうか?

アコムも無料で保証をするわけではありませんので、バンクイックの金利のうち、3割から半分程度がアコムの保証料収入となります。

バンクイックの最高金利は14.6%ですので、いくら多くてもアコムには7.3%の保証料収入しか入らないことになります。

金利18%のアコムカードローンでは18%の可能性で貸し倒れる人に対してまで融資をすることができます。

一方、バンクイックでは7.3%の可能性で貸し倒れる人までしか融資をすることができません。

つまり、バンクイックの方がアコムよりも低いリスクしか許容することができませんので、審査はバンクイックの方がかなり厳しくなるのです。

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②利用中も定期的に審査を行う

カードローンには途上与信という審査があります。

カードローン契約者の審査を契約途中で債権者が定期的に行うのです。

途上与信で、他社で事故を起こしていたり、他社借入が過剰に増えていた、またはバンクイックの返済に遅れが多い場合には、カードローンの利用を停止されることがあります。

バンクイックの貸倒を防ぐためと、債務者の借り過ぎ防止のためです。

逆に、途上与信で利用実績や信用情報が良好と判断された場合には、バンクイックの方から増額の案内が届くこともあります。

この途上与信も保証会社のアコムが行っています。

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③返済不能になった場合の代位弁済

保証会社のアコムがバンクイックにおいて、最も重要な責任が、代位弁済です。

先ほど説明したように、代位弁済があるからこそ、銀行はスムーズに融資をすることができます。

代位弁済のタイミングは銀行によって異なりますが、基本的には延滞が2回重なってしまった場合には代位弁済になると考えましょう。

例えば毎月5日が約定日で、1月の返済を延滞し、2月5日になってしまい、2月5日も返済をしなかった場合には、1月分と2月分の返済を延滞したことになります。

このような場合には代位弁済になる可能性が高くなります。

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保証会社が代位弁済した後はもっと怖い事に…

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保証会社が焦げついたバンクイック会員の借金を一括返済しても、借金がなくなったわけではありませんよ。

借入先が三菱UFJ銀行から保証会社へと変わっただけで、返済の義務がなくなることはありません。

だからといってアコムの会員になったわけでもありません。

どこか宙ぶらりんな感じもしますが、代位弁済によって会員を譲り受けたとしてもアコムの会員とは別に管理されます。

保証会社が代位弁済した以上、借金の請求は保証会社であるアコムから行われることになり、今まで以上に厳しく請求されることになります。

長期滞納者は金融事故を起こしたとして信用情報に登録されブラックになります。

ブラックになってしまうとお金に関する契約、及びクレジットカードやショッピングローンなどの審査にも影響してくるため、どこからもお金を借りることができないとなりますね。

代位弁済は信用情報に5年間記録される情報ですが、これは完済後5年経過で消去されます。

つまり、代位弁済以後、アコムへ完済するのに5年かかったとしたら、そこから5年間はブラックですので、計10年間ブラックということです。

代位弁済以後は、アコムとの話し合いによって決められた返済額を毎月返済して行くことになりますが、それでも返済できない場合には、自己破産や個人再生をする可能性が高く、それを阻止するためにも保証会社は裁判を起こして差し押さえをするなど強行に債権回収を始めます。

いずれにせよ、1度代位弁済が行われたあとは、日常生活は非常に困難になると考えた方がよいでしょう。

三菱UFJ銀行バンクイックの保証会社。まとめ

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックの保証をしているのは、大手消費者金融のアコムです。

三菱UFJ銀行バンクイックのリスクを最終的に負うのはアコムですので、アコムの審査に通過できない場合にはバンクイックを借りることはできません。

アコムの保証審査は、アコムカードローンの審査よりかなり厳しくなりますので、審査通過はそれほど簡単ではないでしょう。

なお、バンクイックの返済を延滞すると、アコムが代位弁済を行い、債権は三菱UFJ銀行からアコムへ移ります。

こうなってしまうと、信用情報はブラックになり、資産の差押えなども行われる可能性があります。

三菱UFJ銀行バンクイックの返済にはくれぐれも遅れないよう、注意して下さい。

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