アイフルのおまとめローン、おまとめMAXとかりかえMAXとでは条件や審査はどう違う？
複数借金で悩んでいる人は、アイフルの借り換えローンである「おまとめMAX」や「かりかえMAX」を検討してみましょう。
どちらの商品も、複数ある他社借入を一本化して借金の完済を目指す金融商品です。
しかし、2つの商品には何か違いがあるのか気になりますよね。
2つの商品の違いや、審査基準や金利などについても説明していきたいと思います。
- 執筆者の情報
- 名前：梅星 飛雄馬(55歳)
職歴：地域密着の街金を30年経営
即日OK!審査通る?カードローン
| カードローン | 実質年率 最短融資 | 特徴のまとめ |
|---|---|---|
 SMBCモビット | 3.0%～18.0% 即日融資 ※申込曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱 | ・事前審査結果最短10秒 ・契約機で土日も融資可 ・WEB完結なら電話連絡、郵送物なし ※収入証明を提出していただく場合があります。 |
 プロミス | 4.5%～17.8% 最短20分 | ・20～30代に人気 ・初めて契約する方は30日間利息0円 ・借入可能かすぐに分かる事前診断でチェックできる |
 アコム | 3.0%～18.0% 最短20分※ ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 | ・業界№1の融資残高数 ・30日間無利息サービス ・アルバイト、パート可 |
借り換えMAXとおまとめMAXの違いは？
アイフルのおまとめローンには「おまとめMAX」や「かりかえMAX」があります。
どちらも複数ある借金をおまとめして、アイフルから借り換えることによって借金を一本化する金融商品であることは同じです。
それぞれの商品について違いを見てみましょう。
| 商品名 | おまとめMAX | かりかえMAX |
|---|---|---|
| 資金使途 | 「アイフル」と他社の借入の一本化 | 他社の借入の一本化、他社からアイフルへの借り換え |
| 借入申込 | アイフルを利用したことがある満20歳以上で収入のある人 | 満20歳以上で収入のある人 |
| 借入限度額 | 800万円 | 800万円 |
| 金 利 | 年3.0～17.5％ | 年3.0～17.5％ |
| 返済期間 | 最長10年 | 最長10年 |
申し込み条件の違い
アイフルのおまとめローンに申し込むためには、年齢が20歳以上で安定継続した収入がある人が条件となることは、同業他社のおまとめローンと変わることはありません。
しかし、アイフルを利用したことがあるかどうかでおまとめローンの種類が変わってきます。
◆おまとめMAX
アイフルを利用したことがある人が対象です。
現在利用している人でも過去に利用したことがある人でもOKです。
◆かりかえMAX
アイフルを初めて利用する人が対象です。
同業他社から借り入れしていてアイフルで借金を借り換えしたい、借金を一本化したいという人はかりかえMAXに申し込むことになります。
金利の違い
おまとめMAXとかりかえMAXでは適用金利が異なってきます。
◆おまとめMAX：金利年12.0%から15.0%
◆かりかえMAX：金利年12.0%から17.5%
おまとめMAXはアイフルを利用したことがある人が前提となるため、会員特典という感じで上限金利が低めに設定されていますね。
初めてアイフルを利用するかりかえMAXでも、消費者金融の標準金利が年18.0%であることを考えると多少安くなっていることがわかりますね。
おまとめローンは総量規制対象外
「消費者金融では総量規制によって年収の1/3までしか借入できないのではないか」と不思議に思っている人も多いことでしょう。
アイフルが提供している「おまとめMAX」や「かりかえMAX」は総量規制対象外の貸付とみなされます。
総量規制導入の経緯
総量規制が導入されたのは貸金業法が改正された2010年6月のことです。
それまでは総量規制の概念がなく、年収の1/3以上を超えた貸付も当たり前のように行われていました。
おまとめローンは、借金返済で立ち行かなくなってしまった融資難民を救うための救済措置で、年収の1/3以上を借りている場合でも安心して借金を返済できるように、総量規制の例外貸付として特例が設けられたのです。
ただしおまとめローンは総量規制対象外であっても、おまとめローンを契約してしまうとその契約金額は総量規制の対象となります。
そのため、年収300万円の人が130万円のおまとめローンをアイフルで組んだ場合、すでに借り入れている金額だけで年収の1/3を超えてしまっているため、新たに借り入れを行うことはできません。
おまとめ後の追加借り入れは不可
おまとめローンの融資形態は「証書貸付」です。証書貸付は、最初に決められた金額の融資を受けたらそれ以降追加で借り入れを行うことはできず、毎月一定金額を返済していくのみの利用となります。
住宅ローンや自動車ローンなど、金融機関で取り扱われている主だったローンはみなこの証書貸付での融資となっているのがお分かりいただけるでしょう。
おまとめローンを利用した後は追加で借り入れを行うことはできないということです。
アイフルのローンを利用しているからということで、ついついカードローンと同じような形で利用できるものと考えてしまいがちですが、完全に別物のローンです。
他社で借りると契約違反?
おまとめローンの中には、おまとめローン契約後に新たに別のカードローンの契約を行うことを禁止しているものもあります。
新たに別のローンを契約しようものなら返済余力がそちらに割かれてしまうことになりますからね。
幸い、アイフルのおまとめローンの場合は、おまとめローン契約後の他社とのローン契約に関して何も縛りはありませんが、おまとめローンを利用している時点で他社のローン審査に通過する可能性は低いです。
おまとめローン借り入れ後に他社で契約すること自体は禁止されてはいませんが、現実的にはほぼ不可能だと思っておいたほうがいいかもしれませんね。
おまとめ融資限度額は800万円
「おまとめMAX」や「かりかえMAX」のどちらでも融資限度額は800万円までです。
同業他社の融資限度額が300万円であることを考えると、アイフルの方がより多くの借金をまとめることができることになりますね。
個人のカードローン借り入れなどで借りることのできる金額は、総量規制が適用されてからは年収の1/3までですから、800万円の融資限度額があればまず問題はないでしょう。
アイフルおまとめローンのメリット
アイフルでの借り換えによる借金の一本化によるおまとめローンの最大のメリットは、返済先がアイフルのみになり返済期日が月に1回となることです。
まとめる借金の額によっては金利が低くなることもありますが、その他のメリットについてもご説明していきましょう。
申し込み年齢に上限がない
同業他社のおまとめローンは申し込み年齢の上限がありますが、アイフルのおまとめローンは継続安定した収入があれば、70歳でも80歳でも申し込むことができます。
申し込みができるかどうかと審査に通るかどうかはまた別の話ですが、とりあえず申し込み段階で上限年齢に達しているからという理由で足切りされる心配はありません。
審査時間が早く即日借入できる
銀行カードローンのおまとめローンは、審査自体が早くても融資実行までに時間がかかる場合があります。
しかし、アイフルのおまとめローンはカードローンと同様に審査時間が早く、最短で即日審査・即日融資が可能です。
ただし、即日融資を受けるためにはアイフルの有人店舗まで行くしかありません。
住んでいる地域にアイフルの有人店舗があるのであれば、有利に借金おまとめする手続きができますね。
毎月の返済額も少なくなる
アイフルのおまとめローンの最長支払い年数は10年です。支払い回数は120回までです。
例えば100万円の借金を5年で返すのと、10年で返すのでは毎月の返済額は違ってきますね。
利息を抜きにして計算すれば、
- 5年で返済→1万7,000円弱
- 10年で返済→8,400円弱
です。
返済回数を増やせば増やすほど、毎月の返済額が抑えられるという仕組みです。
借金の管理がしやすい
複数借入先があって、毎月返済していくとなると返済日が月に2回、3回になってしまうでしょう。
借入先が多いと、返済日ごとにお金を用意しなければならないために、借金の管理がしにくくなりますね。
おまとめローンは、複数ある借金を一つにまとめ、アイフルからお金を借り換えることによって一本化するものです。
契約先がアイフルだけになれば、返済は月に1回で済むために、必然的に借金の管理がしやすくなるわけです。
おまとめ金利が低金利
アイフルを利用したことがある人なら、おまとめMAXを利用することによって上限金利を年15.0%にすることができます。
おまとめローンの先発商品として売り出した東京スター銀行の金利が年14.6%であることを考えると、アイフルのおまとめMAXは銀行並みに金利が安いおまとめローンと見ることもできますね。
東京スター銀行のローン、おまとめMAX、かりかえMAX・他社消費者金融おまとめローンをそれぞれ100万円以上・100万円未満の借金額で利用した場合の適用金利は、以下の表のようになります。
| 借金100万円未満 | 借金100万円以上 | |
|---|---|---|
| 東京スター銀行ローン | 14.6% | 14.6% |
| おまとめMAX | 15.0% | 15.0% |
| かりかえMAX | 17.5% | 15.0% |
| 他社おまとめローン | 17.5% | 15.0% |
おまとめMAXが銀行ローンと同じぐらい優遇された金利で融資を受けられるということが、一目でお分かりいただけると思います。
これまでにアイフルを利用したことがある人や、今アイフルを利用している人であれば、アイフルでおまとめをすることで非常に有利な条件で借金をまとめることができますよ。
アイフルおまとめローンのデメリット
アイフルのおまとめローンはメリットばかりではありません。
後になって申し込みを失敗したとならないように、デメリットについても知っておきましょう。
返済方法が口座振替のみ
アイフルのおまとめローンは返済方法が口座振替のみです。
同業他社がインターネットバンキングを利用しての返済やATMからの返済もできることを考えると、多少不便に感じるかもしれません。
随時返済ができない
アイフルのおまとめローンの返済は毎月決められた金額で固定されます。
したがって臨時収入があったときやボーナスが入った際に、随時返済や任意返済によって元金分を減らすことができません。
よって、毎月の返済額をいくらにするのか綿密に計画を立てなければ返済途中で投げ出すことにもなってしまいますので、確実に支払うことができる金額を計算しておきましょう。
申し込みの流れはどうなっている？
アイフルの借り換えによる借金一本化おまとめローンの申し込みの流れは、アイフルの有人店舗で申し込む方法と郵送で申し込む方法の2通りです。
自動契約機からは申し込むことができませんのでご注意ください。
ではそれぞれの申し込みの流れについて簡単にご説明しましょう。
まずは、インターネット経由でアイフルのホームページから申し込みを行うと最短即日で審査結果が分かり、ここまでは有人店舗で申し込む場合でも郵送で申し込む場合でも同じです。
◆郵送でおまとめローンを申し込む場合
①アイフルから契約書類が郵送されてくる
↓
②書類に記入の上返送する
↓
③契約書類や必要書類を確認後に融資決定
↓
④アイフルから他社へ振込によって借金を返済する
◆有人店舗でおまとめローンを申し込む場合
①アイフル店舗へ行く
↓
②契約手続きを行う
↓
③その場で融資される
↓
④アイフルから他社へ振込によって借金を返済する
※アイフルからお金を借りた後申し込み本人が他社へ借金を返済する方法もありますが、基本的にはアイフルが本人名義で他社へ振り込みによって返済をします。
返済期間もしっかり確認しておこう
アイフルのおまとめローンの返済期間は最長で10年、つまり120回払いまでです。
おまとめする借金額にもよりますが、10年もあれば返済期間は十分ですね。
同業他社になると10年を超える返済もできますが、あまり返済期間が長いのは「返済疲れ」に陥りやすくおすすめできません。
できるだけ短期間に返済できるよう計画してみましょう。
アイフルのホームページで示されている返済例の一部を以下に示しますので、参考にしてみてくださいね。
・金利17.5%で50万円を借り入れる場合
| 融資金額 | 毎月の返済額 | 返済回数 | 総支払額 |
|---|---|---|---|
| 50万円 | 13,000円 | 57回 | 733,385円 |
・金利15.0%で100万円・200万円・300万円を借り入れて3年・5年・10年で返済する場合
| 3年 | |||
| 融資金額 | 毎月の返済額 | 返済回数 | 総支払額 |
|---|---|---|---|
| 100万円 | 35,000円 | 36回 | 1,240,405円 |
| 200万円 | 70,000円 | 36回 | 2,480,832円 |
| 300万円 | 104,000円 | 36回 | 3,730,233円 |
| 5年 | |||
| 融資金額 | 毎月の返済額 | 返済回数 | 総支払額 |
|---|---|---|---|
| 100万円 | 24,000円 | 59回 | 1,412,017円 |
| 200万円 | 48,000円 | 59回 | 2,824,071円 |
| 300万円 | 72,000円 | 59回 | 4,236,133円 |
| 10年 | |||
| 融資金額 | 毎月の返済額 | 返済回数 | 総支払額 |
|---|---|---|---|
| 100万円 | 17,000円 | 106回 | 1,792,103円 |
| 200万円 | 33,000円 | 113回 | 3,703,379円 |
| 300万円 | 49,000円 | 115回 | 5,621,478円 |
上表で示したのはあくまでも返済方法の一例であり、借り入れた人それぞれにとってベストな返済方法や返済回数があるはずです。
アイフル公式サイトにある返済シミュレーションを活用しながら、無理のない範囲内で返済していくのが借金完済の最大のコツですね。
申し込む際に必要な書類は？
アイフルおまとめローンに申し込む際の必要書類は、カードローンに申し込む場合とほぼ変わりなく、本人確認書類と収入証明書類です。
本人確認書類と収入証明書類として利用できる書類は、それぞれ以下の通りです。
○本人確認書類
・運転免許証(運転経歴証明書)←これが優先
・パスポート
・個人番号カード
・住民基本台帳カード
・在留カード
・特別永住者証明書
・氏名、住所、生年月日、顔写真の記載のある公的証明書類
○収入証明書類
・源泉徴収票
・住民税決定通知書
・確定申告書
・所得証明書
・給与明細書(直近2ヵ月分)
なお、本人確認書類に記載されている書類が現住所と異なる場合には、申し込み者の氏名と現住所の両方が記載されている、以下の書類の原本が必要となります。
・公共料金(電気・都市ガス・水道・NTT・NHK)の領収書
・住民票の写し
・印鑑証明書
おまとめローンの場合は、このような書類に追加して他社借入状況を確認できる書類、例えば契約書の写し等が必要になります。
契約書の写しをなくしてしまった場合は、直近に支払った領収書でも構いませんし、金融機関から取り寄せる取引明細でもOKです。
いくらお金を借りて、金利がどのくらいなのか、現在の借金残高はどのくらいあるのか確認できる書類が必要です。
おまとめローンに申し込んでからこれらの書類を準備しようと思うと手間もかかるので、あらかじめ準備してから申し込みに臨むようにするといいでしょう。
アイフルでの借り換えに向いている人
大前提として、アイフルで借り換えを行う場合はかりかえMAXよりもおまとめMAXを利用できるほうが有利な条件で借り換えを行うことが可能です。
そのため、現在アイフルで借り入れを行っているもしくは過去にアイフルで借り入れを行っていたことがあった人のほうが、アイフルでの借り入れに向いていることは間違いありません。
また、おまとめMAXを利用できる場合の金利は高くとも15.0%なので、現在借り入れているカードローン等で適用されている金利が15.0%を超すような場合も、アイフルでの借り換えがオススメです。
そのためアイフルで借り換えを行うべきなのは、総じて金利が高めの消費者金融で借り入れを行っている人が中心となるでしょう。
銀行カードローンを利用している場合は、そもそも金利が15.0%以下であることも多いので、アイフルで借り換えを行った場合に有利な条件になるかをよく見極めたうえで申し込んだほうがいいですね。
かりかえMAX、おまとめMAXの審査
おまとめローンの審査は厳しいと説明しましたが、何も審査自体が厳しいわけではありません。
おまとめローンを申し込む人は多重債務かつ高額債務を抱えているわけですから、審査自体は厳しくなくても、審査に通りにくい状況にある・・・ということなのです。
審査内容は通常のカードローンと同じで、以下のポイントがチェックされます。
安定した収入を得ているか
収入が安定していない人は返済が滞る可能性がありますので、カードローン審査でもおまとめローンの審査でも、まずは収入が安定しているかどうかをチェックします。
また、本当に仕事に就いているのかを確認するために、申込者の勤務先に電話をかけて在籍確認を実施します。
個人情報保護の目的で社員の在籍情報を教えない会社に勤務しているとき、また、派遣社員で派遣先の会社が個人宛の電話を一切受け取らないときなどは、電話による在籍確認が困難だと予想されますよね。
年収はいくらか
おまとめローンを利用するときは、借り入れる金額に関わらず年収を証明する書類の提出が求められることが多いです。
アイフルのおまとめMAXでも、申し込みの際に収入証明書類の提出が必須です。
現在の職場にどの程度の期間勤務しているか
勤続年数が長いということは、仕事が安定しているということでもあります。
また、申込者が根気のある人間だということを示す1つの証拠にもなります。
おまとめローンは長期にわたって返済していくローンですから、仕事の安定と本人の根気は不可欠です。
現在のローン借入額と借入件数
借入額が多いということは、毎月の返済額も多いということですから、返済に行き詰まりやすいということですよね。
当然のことではありますが、借入額が少ない方が審査には通りやすくなります。
また、借入件数が多いということは、安易に借り入れる傾向があるとも言えますよね。
ローン返済中に新たに借り入れるなら、毎月の返済額がさらに多くなって、返済に行き詰まりやすくなります。
借入件数は、できれば4件以下に収めておくようにしましょう。
申込者の属性
その他にも、申込者の年齢や居住状況（持ち家か賃貸か、居住年数はどの程度か）、家族状況（扶養すべき家族が多いのか）など、申込者の属性もチェックされます。
なお、運転免許証などの本人確認書類を提出せずに利用できるローンは皆無ですので、住所や氏名、年齢などを偽って申し込むことはできません。
ただし、闇金と呼ばれる不法業者では、本人確認書類を提出せずに借りられることもあります。
しかし、一度関わったら最後、借金が雪だるま式に増えていきますので、絶対に利用しないようにしてください。
闇金の怖さについては、次の記事で詳しく解説しています。
おまとめでも在籍確認は行われる
アイフルのおまとめローンを契約する際に、在籍確認は欠かせません。
借入申込書の記入した勤務先に本当に勤務しているかどうか、確認する作業です。
こんなことはあってはいけないのですが、なるべく審査に通るように勤務先を偽って記入してしまう人もいるのです。
例えば、
- 中小企業よりは大企業の方が有利なのではないか
- 公務員だと審査に通りやすいのではないか
というような考えがあるからです。
また、本当は現在無職なのに、以前勤めていた勤務先を記入すれば、おまとめローンの審査に通りやすくなるのではないか、と考える人もいます。
そのためアイフルでは、おまとめローンに申し込んだ段階で、実際に勤務先で働いているかどうか確認するのです。
アイフルの在籍確認は基本的に、
- 職場に電話連絡
- アイフルの会社名は名乗らない
- 在籍確認のタイミングは審査の最後に行う
以上の通りとなっています。
それぞれについてご説明していきましょう。
在籍確認は職場に電話
おまとめローンの在籍確認は、アイフルのカードローン申し込みと同じように申込者の職場へ電話連絡します。
電話するのはアイフルの審査担当者です。
おまとめローンに申し込みする際に記入した勤務先電話番号にかけることで、間違いなく仕事しているかどうか、はっきりしますね。
ですから在籍確認してもらうための会社の電話番号は、必ずしも代表電話番号である必要はありません。
アイフルの審査担当者が職場に電話して、申込者が勤務しているかどうかすぐに応答できるような部署の直通電話番号でもOKです。
アイフルの会社名は名乗らない
在籍確認、と聞くと、
- 会社にばれるのではないか
と心配する人がいます。
しかしアイフルの在籍確認は、審査担当者の個人名で電話するため、アイフルの会社名を名乗ることはありません。
それに、在籍確認の電話で、
- 勤続年数
- 仕事内容
- 年収
などの情報についても聞くことはありません。
単に、申込者の名前を言って、
- 〇〇さんをお願いします
と話すだけです。
申込者本人がいれば電話をつないでもらうことができるでしょう。
たとえ申込者本人がいなくても、
- ただいまの時間は外出中です
- あいにく勤務中のため取次ぎできません
となっても在籍確認は問題なく終了します。
在籍確認は審査の最後
在籍確認のタイミングとして、行われるのは審査の最後の方です。
審査は、
- 信用情報による審査
- 書類の審査
- 在籍確認
以上の順番で行われます。
信用情報による審査と、書類の審査に通過した場合のみ在籍確認が行われますので、アイフルから在籍確認の電話が来た時点で、在籍確認には問題なく終了すればほぼ審査に通ったと考えてよいでしょう。
職場に知られたくない!電話での在籍確認を避ける方法
多くの金融機関でカードローンを申込すると、基本的に電話で勤務先に在籍確認を行います。
いくら在籍確認で会社にばれない、と言われてもやはり心配になってしまいますよね。
住宅ローンなどの審査で銀行から電話がかかってくるというのであれば、たとえ職場に知られてもそれほど気にはしませんが、借金を一本化するおまとめローンの在籍確認は、多重債務者であることが職場にわかってしまうと嫌なものですね。
借金を一本化し、アイフルのおまとめローンに申し込みたいけれども、在籍確認なしでできないか、について順を追ってご説明していきましょう。
申込時に相談
アイフルのおまとめローンの在籍確認なしにする方法は、
- 申し込み時にオペレーターへ伝えること
です。
そして在籍確認なしにしたい理由は、
- 会社へ電話しても個人的な電話は取り次いでくれない
- 万が一ばれてしまうだけは避けたい
とすることです。
ただ単に、在籍確認は困るというような理由では、
- 本当は勤務していないのではないか？
と疑われる恐れがあるために、絶対避けましょう。
正当な理由で、
- 在籍確認なしにできないか？
ことをオぺレーターに相談することによって、在籍確認なしでおまとめローンの契約ができる可能性があります。
その場合、アイフルが指定する書類を用意しましょう。
- 顔写真付きの社員証
- 健康保険証など
を追加で提出することによって、明らかに会社に勤務している実態を証明できます。
どのような書類が必要になるのかは、オペレーターに指示された書類を用意してくださいね。
相談のタイミングとしては、
- ウェブで申込みを完了後
- 受付完了メールを確認後
です。フリーダイヤルへ電話をして、先ほどの理由をオペレーターに伝えましょう。
必ず在籍確認なしになるわけではない
ただし、申込者の状況によっては、書類による在籍確認を断られることも考えられますので注意をしてください。
断られる理由として考えられるのは、
- 複数の他社から多額の借金をしている場合
- 提出した書類の内容に不備があったとき
です。
審査で「怪しい」と疑われてしまうと、電話による在籍確認が避けられない可能性が高いです。
申込後は担当者に電話して審査時間短縮
アイフルのおまとめローンを急ぎで利用したく、書類で在籍確認を済ませようと考える人は次のことを試してみましょう。
- 申込み後にフリーダイヤルに電話
- アイフルのオペレーターに「急いでいる」と伝える
それから仮審査の通知を待ちましょう。
オペレーターと電話しているときも正確な情報を伝え、Webでの申込み内容に不備がないことを再度チェックすることが大切です。
大手勤務の人は会社のプライバシー保護の観点から、在籍確認に手間取ることが予想されます。
あらかじめアイフルの担当者に、会社の状況を伝えて相談しておきましょう。
また、休日は会社が休みのことが多いため、平日に申込みをするのをおすすめします。
アイフルのおまとめローンで契約するためには、
- 郵送で申し込む
- 有人店舗で申し込む
以上のどちらかです。
アイフルの有人店舗は設置件数が少ないため、近くに有人店舗がない場合は郵送で申し込むことがほとんどでしょう。
しかしながら、審査に通るかどうかだけでも先に分かれば、かなり精神的にはラクですね。
アイフルのおまとめローンの審査落ちをする人とは
複数のローンから多額の借金を負っているため、おまとめローンを利用する人は、ローン審査に通りにくくなってしまいます。
多重債務者となった理由は、一見、人によってさまざまのように見えるかもしれませんが、根源的な理由は実は共通しているのです。
個人信用情報に問題がある場合
返済の滞納を何度も繰り返したり、滞納の期間が2ヶ月を超えるような長期間になっていたりすると、信用情報は低下してローン審査に落ちやすくなります。
なお、信用情報を管理する機関を「個人信用情報機関」と言い、ローンやクレジットカードを提供する業者は審査の際にかならずチェックします。
個人信用情報機関に延滞などの審査に不利な情報が載っていることを「ブラックリストに載っている」などと表現することもあります。
信用情報がブラックになると回復するまで時間がかかる
一度ブラックリストに載ってしまうと、長い年月にわたり情報は残り続けます。
ブラックリストに載る原因によって情報が記載される期間が変わりますが、借金滞納でブラックリストに載ってしまった場合、平均すると5年はブラックリストは消えません。
しかも、一度ブラックリストに載ってしまうと、時間が経過する以外に情報を消す方法はありません。
情報が消えなければ、アイフルのおまとめローンはもちろんのこと、カードローンやクレジットカードの契約、携帯電話の分割払いといった様々な審査や契約において影響がでてきます。
例え一度たりともブラックリストには載らないように、借金は遅れずに返済するように気をつけてください。
借入件数が多すぎる場合
おまとめローンであっても、借入件数が多すぎるときは審査落ちしてしまうことになります。
借入件数は多くても4件以下に収めておくようにしたいものです。
借入件数が5件以上のときは、少額のローンを完済して借入件数をできるだけ減らしてからアイフルのおまとめMAXに申し込みましょう。
他社にも申し込んでいる
複数のおまとめローンに同時に申し込むと、おまとめMAXの審査に落ちやすくなってしまいます。
審査に申し込んだ履歴も個人信用情報機関に登録される
ローンやクレジットカードに申し込むと、個人信用情報機関には「情報照会をした」という記録が残る仕組みになっています。
たとえばあなたがA社、B社、C社という3つのローン業者のおまとめローンに同時に申し込んだとしましょう。
A社に次いでB社が個人信用情報機関にあなたの信用情報を問い合わせたとすると、B社はあなたがB社以外の業者にも申し込んだという事実を知ります。
その次にC社が個人信用情報機関にあなたの信用情報を問い合わせたとすると、C社はあなたがC社以外の2つの業者にも申し込んだという事実を知ります。
短期間で複数の業者に申し込んでいるということは、経済的に追い詰められた状況にいると想像されますよね。
そのため、B社もC社も「この人に貸すとお金が返ってこない恐れがある」と判断し、あなたには融資をしないと決定する可能性が高くなるのです。
総量規制で審査落ちはない
アイフルなどの消費者金融のカードローンは総量規制が適用されますので、年収の3分の1を超える金額を借り入れることはできません。
しかし、消費者金融のおまとめローンには総量規制は適用されませんので、おまとめMAXで年収の3分の1を超える金額を借り入れることができます。
もちろん借入が多すぎると審査には通らない
おまとめローンは総量規制の対象外ですから、年収の3分の1を超える金額を借りることが可能です。
とはいえ、年収が低いなら高額の融資を受けられる可能性は低くなりますから、審査結果と年収がまったく無関係というわけではありません。
総量規制の対象内であるアイフルのカードローンと同じく、借りたい金額が少なければ少ないほど、現在の借入額が少なければ少ないほど、審査に通りやすくなるのです。
審査に通るための3つのポイント
おまとめローンに申し込む人は、多重債務かつ高額債務を抱えているため、容易には審査に通過することができません。
しかし、次の3つのポイントを押さえておくなら、アイフルのおまとめMAXなどのおまとめローンの審査に通りやすくなります。
返済をしっかりと行う
最も大切なことは、既存借入に対する返済をしっかりと行うことです。
おまとめローンが必要となる場合、既に借入件数が複数件あり、返済負担が重くて困っているということも少なくありません。
こういった場合でも、おまとめローンの審査に落ちないためには、延滞や債務整理を行わずに、すべてのローンに対して着実に返済を継続している必要があります。
正社員は審査に有利
アイフルのおまとめローンのページを見ても、雇用形態に関する条件は記載されていません。
しかし、仕事が安定している方が審査に通りやすくなりますから、パートやアルバイトなどに比べて、正社員や契約社員の方が審査には通りやすくなります。
また、勤続年数は短いよりも長い方が審査に通りやすくなります。
おまとめローンに通る可能性を高めたいのなら、正社員として働けるように勤務先を変え、勤続年数が長くなるのを待ってから申し込むことをおすすめします。
できるだけ現在の借入を返済してから申し込もう
おまとめローンを申し込む場合でも、他社借入額が少ない方が審査に通りやすいことはカードローンに申し込む場合と同じです。
可能な限り既存の借入を減らしてから、ローン審査に申し込むようにしましょう。
アイフルのおまとめローンは他社よりよいのか
アイフルは、おまとめローンの種類が2種類あることから分かるように、おまとめ専用ローンに力を入れている大手消費者金融です。
しかし、2種類あるからといって、他社のおまとめローンより優れているとは限りません。
アイフルのおまとめローンならではの特徴とともに解説していきます。
おまとめMAXは金利が安い
大手消費者金融のおまとめローンの中でも、アイフルのおまとめローンは若干ではありますが低金利に設定されています。
プロミスに比べて、アイフルでは低く設定されているのです。
おまとめローンは100万円単位の高額を借り入れることが多いですから、年0.5％だけ違っても利息額が大幅に変わることもあります。
少しでも低金利でおまとめしたいのなら、アイフルのおまとめローンを検討してみるのも良いですね。
| 商品名 | 最高金利 |
|---|---|
| アイフルおまとめMAX | 17.5% |
| アイフルかりかえMAX | 17.5% |
| プロミスおまとめローン | 17.8% |
銀行からの借入れもおまとめできる
アイフルのおまとめローンは、銀行からの借入れやクレジットカードのショッピングリボの一本化も行うことができます。
実は、消費者金融や信販会社のおまとめローンは、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠以外のおまとめができないということがよくあります。
さまざまな借入を一思いにおまとめができるということも、アイフルのおまとめローンの魅力です。
この銀行などからの借入れがおまとめできるサービスは、おまとめMAX、かりかえMAXどちらでも利用できますので、アイフルを使ったことがあるかどうかで2つのおまとめローンを使い分けてください。
アイフルのおまとめローンの口コミ
では、このおまとめローンを利用した方からは、どんな口コミが寄せられているのでしょうか？
いくつかご紹介したいと思います。
金利が低くなった
アイフルのおまとめローンの口コミで最も多いのは、やはり「金利を下げる事ができ、返済が楽になった」という口コミです。
アイフルのおまとめローンの上限金利は17.5%となっていますので、他社消費者金融カードローンの上限金利が18.0%という事を考えると、それよりは金利を抑える事ができます。
また、貸金業法により100万円以上の借り入れについては、金利が15.0%に下がりますので、数社からの借り入れ合計が100万円を超えている場合は、おまとめローンに借り換えたほうが金利は低くなるという事になります。
また、審査次第では12.0%という非常に低い金利で借り換える事ができた…、という口コミも寄せられています。
総量規制を超えていても利用できた
次の口コミで多いのは、「総量規制に引っかかっていたが、アイフルのおまとめローンを利用できた」という口コミです。
特に、総量規制に引っかかっているような人の場合、返済のための借入を繰り返している例が少なくありませんが、アイフルのおまとめローンを利用する事で、計画的に返済を進める事が出来たという例も少なくありません。
ちなみに、アイフルのおまとめローンのホームページには、総量規制に関わる以下の文言がありましたので参考までに掲載をしておきます。
※「本商品は、貸金業法に規定される「個人顧客の利益の保護に支障を生ずる事がない契約等」に該当し、貸金業法施行規則第10条の23第1項第1号または第1号の2に基づく商品です。（現在のお借入が年収の1/3を超えている場合でも審査可能です。）」
◆アイフル公式サイト：「貸金業法に基づく計画返済支援おまとめローン」
ただ通常のカードローンと同じく、このおまとめローンも審査次第では利用できないケースもありますので、その点だけは覚えておきましょう。
他のおまとめローン
おまとめ対象が広く、しかも低金利のアイフルのおまとめMAXとかりかえMAX。
当然ですが、申し込めば誰でも利用できるというわけではありません。
アイフルの審査に落ちたときは、アイフル以外のおまとめローン商品を検討してください。
| アイフル「おまとめMAX」 | アイフル「かりかえMAX」 | プロミスのおまとめローン | 中央リテール | |
| 適用金利 | 年3.0～17.5％ | 年3.0～17.5％ | 年7.7～18.0％ | 年10.95～13.0％ |
| 借入可能額 | 800万円まで | 800万円まで | 300万円まで | 500万円まで |
| 返済期間 | 10年間（120ヶ月） | 10年間（120ヶ月） | 13年7ヶ月（162ヶ月） | 10年間（120ヶ月） |
| 借り換え対象 |
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プロミス
消費者金融大手のプロミスは最大300万円までしか借入できません。
おまとめしたい金額が300万円を超えるときは、他のおまとめローンを検討してください。
また、銀行カードローンとクレジットカードのショッピングリボ払いについては、おまとめ不可です。
中央リテール
東京都渋谷区にある中央リテールは、おまとめ専門の消費者金融です。
適用金利も低く、最大500万円まで借りられますので、使い勝手は良いと言えます。
ただし、申し込みは電話やインターネットでもできるのですが、契約時には渋谷の店舗までかならず行かなくてはいけません。
アイフルで落ちても他社では通る可能性有り
ここで紹介したおまとめローンの中で、アイフル以外のおまとめローンは、いずれも銀行カードローンとクレジットカードのショッピングリボ払いに対しては利用できません。
また、融資限度額を見ても、アイフルのおまとめローンが最も大きく、使い勝手の良さにおいてはアイフルのおまとめローンが一つ飛びぬけた存在であることが分かります。
使い勝手が良いということはその分、ローン審査も厳しくなることが予想されます。
アイフルのおまとめローン審査に落ちても、他社のおまとめローン審査には通る可能性が充分にあるとも言えますので、万が一、アイフルでおまとめができないときは他社のおまとめを検討してみましょう。
他社でも審査に落ちたら債務整理
アイフルのおまとめローン審査に落ち、しかも、その他のおまとめローン審査にも落ちてしまった。
月々の支払いは厳しく、もうどうにもならない・・・。
そんなときは、もうおまとめなどでは対処できない段階にいるのかもしれません。
債務整理をして、借金の返済自体を見直す方が良いと考えられます。
少額なら任意整理
借金総額が年収の3分の1～2分の1程度なら、それぞれのローン業者と話し合って今後の利息をカットしてもらう「任意整理」がおすすめです。
一般的には、債務整理を専門とする法律事務所に依頼して、ローン業者との仲立ちを務めてもらいます。
ただし、任意整理を選んだときは、借金の元本は3～5年以内に完済しなくてはなりませんので、今よりも毎月の返済額が高くなる可能性もあります。
とはいえ、3～5年後には借金のない状態になれるわけですから、新たな生活をやり直せる良い方法であるのは間違いありません。
なお、任意整理は話し合いで解決しますので、裁判所は通しません。
自分でも可能な特定調停
ローン業者との話し合いが難しいときは、簡易裁判所を通じて借金の見直しを図る「特定調停」を利用します。
裁判所を仲立ちにしますので、法律事務所を利用しなくても債務者個人で利用しやすい点が特徴です。
ただし、特定調停でも、3～5年以内に完済できることが条件となります。
高額なら個人再生
3～5年では完済の目途が立たないときは、「個人再生（民事再生）」を利用します。
個人再生とは、借金そのものを減額してもらい、原則3年で完済する債務整理の方法です。
住宅などの財産を残したまま、借金を減額できるというメリットがあります。
最終手段自己破産
いずれの方法でも借金解消が難しいときには、最終手段として「自己破産」を選択します。
自己破産を選択すると借金そのものの返済義務がなくなりますが、住宅などの財産も処分されてしまうことになります。
4つの債務整理の方法のうち、どの方法を選ぶべきなのか分からないときは、債務整理を専門とする法律事務所で相談してください。
相談に行くときは、借金の内容が分かるすべての証明書類とあなたの収入を示す収入証明書類を忘れずに持って行きましょう。
次の記事では、おまとめローンと自己破産をどう使い分けるかについて解説しています。ぜひ参考にしてください。
激甘審査ファイナンスに注意する
他社借入件数が多くなると次第に審査が厳しくなり、最終的にどこからも借りられない状態になってしまうということも十分考えられます。
そのような場合に、どこかで借りることができないかとインターネットで検索していると見つかるのが「即日融資できます！激甘審査ファイナンス！」というようなキャッチコピーです。
即日融資や激甘審査ファイナンスといったキーワード検索でヒットするのは、ほとんどが闇金業者、または闇金業者に誘導するサイトです。
闇金業者とは
闇金業者は金融庁に届け出を行わずに違法な融資業務を行っている業者で、金利が法外に高く年利換算で1,000%や2,000%を超えることもザラにあります。
正規の貸金業者は審査なしでお金を貸すこともなければ、「審査が甘い」といったような宣伝文句を使うことも禁止されています。
闇金からお金を借りて他社返済しても、今度は闇金に対して返済していかなければなりません。
闇金業者はインターネットだけではなく、スポーツ紙や週刊誌など身近なところに潜んでおり、DMによって勧誘してくることもあります。
闇金から借りることだけは絶対しないで、おまとめローンを検討してみましょう。
アイフルの借金一本化に関してよくある質問
最後にアイフルのおまとめローンに関して、よくある質問と回答をご紹介していきたいと思います。アイフルで借金を一本化する前に、知っておきたい内容ばかりです。是非参考にしてください。
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