フクホー（フクオー）はブラックや債務整理中・延滞中でも融資を申し込めるってホント？
いわゆる街金と呼ばれる中小規模の消費者金融、フクホーですが、債務整理をしていても融資を申し込めるという噂です。
そんなフクホーでは、どのような審査が行われているのでしょうか？
今回は、口コミをチェックしながら、債務整理をしている人の借り入れとフクホーの審査に注目してみましょう。
口コミからわかるフクホーの審査
フクホーは、大手消費者金融とは一線を画した、独自の審査による柔軟な対応で評判の中小消費者金融です。
そんなフクホーの審査について、口コミをチェックしてみました。
フクホーに関する口コミを見てみると、債務整理経験者からの口コミが多いことに驚きます。
ひとつひとつ口コミをチェックしていくと、実際には債務整理中に借りたという口コミはそれほど多くはありませんでした。
どちらかというと、過去に債務整理をしたことがあり、まだ数年しかたっていないので他社からは門前払いだったけれど、フクホーからは借りられたという口コミを多く見かけました。
フクホーに関する口コミの例
| 【口コミ1】 自己破産して数年が経過。 大手消費者金融からは断られ、フクホーは提出書類が多かったけれど、99,000円融資してもらえた。 |
| 【口コミ2】 債務整理から3年。 すべて完済し他社からの借り入れがない状態でフクホーへ融資を申し込んだところ、20万円の融資を受けられた。 |
| 【口コミ3】 任意整理で完済後、数か月しか経っていなかったので大手からは門前払いだったけれど、フクホーで融資OKに。 希望額よりは少なかったけれど満足。 |
| 【口コミ4】 任意整理から2年。 ボーナス前でどうしても厳しくなり、フクホーに融資を申し込んだところ、まだ和解支払中にもかかわらず99,000円の融資を受けられた。 他社では即答で融資不可だった。 |
| 【口コミ5】 年収は600万円弱だが、個人再生中。 もうすぐ終わるというところで急な出費に見舞われフクホーへ融資を申し込んだところ、すぐに借り入れることができた。 |
フクホーで借りれるブラックの条件
ブラックといっても、その状態になってしまった理由によって、軽微なものから重大なものまであり、フクホーがブラックでも借りれると言っても条件があります。
では、フクホーで借りることができるブラックの条件というのはどのような条件なのでしょうか。
フクホーで借りれないブラックの条件
フクホーで借りれないブラックの条件とは、以下のような条件をいいます。
- 現在他社借入があり返済滞納中または長期滞納している
- 他社借入額の合計が年収の1/3に達している
- 申込ブラックとなっている
- 現状で返済能力があると認められない
このように、現状で他社借入を延滞中または長期的に延滞している人は、現状でも返済能力があるとは認められませんし、申込ブラックとなっている人は他社でも借りれないほど信用や返済能力に問題があり、回数不能となるリスクが高いと判断されて審査落ちしてしまいます。
また、フクホーは消費者金融ですので、総量規制の上限を超える貸付は禁じられています。
これらの条件に該当していなくても、ブラックで且つ無職や会社役員、個人事業主の方へはフクホーで貸付をしていませんので、借りることができません。
借入に必要な書類についても、借入金額に関係なく収入証明書を提出しなければならないことや、住民票の原本を提出しなければならないなど独自性を持っています。
これはブラックにお金を貸す場合に、返済能力があるのか、きちんと仕事をしているのか、現住所がはっきりしているのかを確認するためです。
ブラックになると審査に落ちることを警戒するため、無職でも仕事しているかのように虚偽申告することや、住所不定の人にお金を貸さないようにするための対応措置ですね。
フクホーで借りれるブラックの内容
フクホーにおいてブラックでも借りれるブラックの内容というのは、どのようなものなのでしょうか。
- 任意整理、自己破産などの債務整理を行なっていても現状で返済能力が認められる
- 任意整理や個人再生中の残債が「0円」または少ししかない
- 属性が安定していて勤続年数が長い
ブラックとなっている人でも、人によっては既に減額した借金を完済している人もいますし、あと少しで完済となる人もいます。
また、自己破産後もきちんと仕事をして収入を得ていれば、返済能力は認められます。
このような人はブラックとなっていない人と同様に、貸付をしても正常に回収できる見込みがあります。
そのため、ブラックであったとしても現状をしっかりと審査して、貸付が可能かを判断しているのです。
銀行や大手消費者金融では信用情報を重視した審査を行っているため、ブラックというだけで審査落ちとなるのですが、フクホーではブラックを一括りに見ることはなく、あくまでも現状で返済が見込める人に対して貸付を行っているのです。
もし、フクホーが銀行や大手消費者金融と同じような審査基準日してしまうと、規模や知名度によって顧客が確保できないのは目に見えています。
フクホーのような中小消費者金融が顧客を確保するためには、銀行や大手消費者金融が貸付をしない客層をターゲットにする必要があり、それが独自の基準による審査となるのです。
ブラックでも借りれる金額は？
フクホーの企業戦略によって、ブラックでも状況によっては借入できることになりますが、さすがに大手消費者金融のように年収の10%を借りることはできません。
例えば、年収300万円なら初回申込時で30万円借りれると思ったら大きな間違いです。
一応、金融事故を起こした経歴を持っているわけですから、金融事故を起こしていない人よりリスクが高いことに変わりありません。
そのため、初回の枠は10万円未満と覚悟しておいた方が良いですね。
当然ながら、利用実績を積み上げれば増額できる可能性もありますので、フクホーの期待に応えて延滞なく取引していれば徐々に借りれる枠が増えていきます。
債務整理していてもOKなのはなぜ？
では、なぜフクホーでは債務整理をしている人にも融資することができるのでしょうか？
本来、借りたお金を返せなくなって債務整理をした人というのは、お金に関する信用を失い、いわゆる「ブラック」という状態になっていますので、融資はできないという審査結果が出てしかるべきなのです。
実際、ほとんどの貸金業者では、債務整理から数年は「ブラック」扱いになり、審査には通りません。
しかし、独自の審査を行っているフクホーでは、過去は過去としてもちろん審査はしているものの、現在の状況や返済能力も重視し、総合的に判断した結果に基づき融資を行っているようです。
口コミでも多く見られましたが、フクホーは、その分申し込み時に提供しなければならない情報や提出書類が多く、本人の職業や年収、信用情報や延滞の確認、在籍確認などがしっかりと行われ、審査にはやや時間を要するというのが特徴的です。
現在の状況や返済能力をしっかりと審査し、回収に自信を持っているからこそ、債務整理をしたことがある人にも貸し付けられるのだということでしょう。
フクホーでキャッシングする際に気をつけるべきこと
さてフクホーは大手消費者金融とは違い、以前何らかの金融事故を起こした人でも借りれる可能性が高いことが分かりました。
それなら今すぐフクホーに申し込んで借りようと思う人もいるかもしれません。しかし、フクホーで借りるにあたって注意しておくことがあります。
審査期間が長い
フクホーでは申込みから借入に至るまで１週間以上の時間がかかっています。
このように時間がかかるのは債務整理をした人でも借りれる場合があることから分かるように、フクホーは申し込んだ人が現時点で本当に返済できるのかを丁寧に審査しています。
また大手消費者金融と比べると規模が小さいことも審査に時間がかかる要因と言えそうです。
なので今日中とか明日までにお金おを作りたいと考えているのでしたら、フクホーは向いていないと言わざるを得ません。
しかし時間に多少の余裕があり、フクホーの審査に誠実に応じられるのでしたらしっかりと審査を行ってくれるフクホーは良い選択といえるのではないでしょうか。
提出書類が多い
かつて債務整理をした人にでも貸してくれるフクホーですが、その柔軟性を担保しているのはやはり提出書類の多さが挙げられます。
実際に必要な書類としては、
- 住民票の原本
- 所得証明書または源泉徴収票
- 直近2ヶ月の給与明細書のコピー
- 運転免許書のコピー
- 健康保険書のコピー
- 年金手帳、年金定期便のコピー
大手消費者金融ですと運転免許書一枚だけで大丈夫なところもあり、そうした会社と比べるとフクホーは提出書類がかなり多いということがよくわかります。
市役所や公的期間に申し込まなければ手に入れられないものもあるので、フクホーに提出する書類を集めるだけでも一日以上かかることも十分にありえます。
こうした書類に不備があれば借りれるものも借りれなくなってしまいます。なので提出する書類の数は多いですが借りるために、そこは割り切るようにしましょう。
申告することが多い
フクホーに提出する書類の数が多いという話をしましたが、その数以外にも注意すべき点があります。
それは申告しなければいけないことが他社よりも多いという点です。
フクホーの借入申込書には休日や家族の生年月日といった他社では見られない記入欄があります。
フクホーから借りるにはプライベートな事もそれなりに知らせる必要があり、知られたくないのでしたらフクホーは避けておいた方が良いでしょう。
ただし、こうした情報があるからこそ柔軟審査が可能になっているといえます。
また申告書に何らかの怪しい点があれば、それだけで否決となることが十分にあります。
借入の可能性を高めたいがために嘘の情報を記入しようとする人もいるかもしれませんが、相手はプロなのでバレる可能性の方が高いので止めておくべきでしょう。
実際、以下の記事にあるように不可解な点があれば、ブラックでも貸してくれるフクホーでも容赦なく落としてきます。
ですから申込書は正直に書くようにしましょう。
フクホーからキャッシングするための流れ
最後にフクホーから借入をするための流れを簡単に説明していこうと思います。
まず一番最初にしなければいけないことは申し込みです。フクホーに申し込む方法としては次の方法があります。
- インターネット
- 電話
- 来店
大手消費者金融ですと自動契約機で申し込みができますが、フクホーは自動契約機を利用していないので今回挙げた方法のみとなります。
この申込みが一次審査になり、個人情報を登録していきます。
晴れて一次審査に合格すると後日フクホーから書類が送られてきます。
家族と暮らしている人は送られてきた書類のせいで、家族にバレてしまうのではと不安に思う方もいるかもしれません。
送られてくる書類は郵便局留めにすることができるので家族バレの危険性は減らせるので安心して下さい。
この書類に二次審査に必要なものが記載されているので、それを用意してフクホーに送れば二次審査となります。
この二次審査に合格すればフクホーから借入ができるようになります。
以上がフクホーから借り入れをするまでの流れを簡単にまとめたものです。
フクホーの申込方法を詳しく知りたいのでしたら以下の記事を参考にして下さい。
ブラックでもフクホー審査に通る7つのコツ
ブラックでもフクホーで借りるためには、現状で返済能力が認められなければなりません。
しかし、返済能力が認められることは最低条件であり、審査通過するためにはそれ以外にも7つのコツがあります。
ここでは、フクホーの審査により通過しやすくなるコツを紹介していきます。
①基本の申し込み条件にマッチしているか確認
いくら返済能力がある人でも、フクホーの基本の申し込み条件にマッチしていなければ借りることはできません。
そのため、まずは以下の条件にマッチしているかを確認しましょう。
| 20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方 |
このように、20歳以上で安定した収入と返済能力がある人であれば申し込み可能ですが、「当社基準を満たす方」という部分に関してはフクホー内部のことですので、どのような基準となっているかはわかりません。
しかし、基本的には仕事をしていて安定的な収入を得ている人であれば、借りられる可能性はあります。
逆に言うと、年齢が20歳以上でも無職などで安定した収入が得られていない人は審査通過できないことになります。
②申込ブラックなら6ヶ月間は申込み我慢
口コミにもありましたように、ブラックの方は多くの銀行や消費者金融に申し込んで、最終的にフクホーで借りられるようになっています。
ここで注意したいのは、申込ブラックとなっている状態では申し込みをしないということです。
冒頭の方でもお話しましたが、申込ブラックとなっている人は他社の審査に通ることができないほど信用や返済能力に問題があると判断されます。
つまり、不利な状況から審査がスタートすることになるということです。
金融事故を起こしている人は、ただでさえ不利な状況となるのに、さらに申込ブラックにもなっていれば審査通過できる可能性が低くなってしまいます。
それを避けるためにも、6ヶ月の間に他社で3度審査落ちしている場合は、最後に審査落ちしてから6ヶ月間はフクホーへの申し込みを我慢しましょう。
なぜ6ヶ月我慢する必要があるのかといいますと、それは申し込みをしたという情報が信用情報機関に残る期間が6ヶ月だからです。
6ヶ月を過ぎれば申し込んだという情報は消え、申込ブラックから抜け出すことができます。
③他社借入はできるだけまとめておく
口コミでは他社借入があっても、フクホーで借りれている人もいます。
しかし、それは属性が高いことが条件であり、他社借入があっても返済能力に余力があるからです。
正社員でも年収が低い人や、パート・アルバイトで収入を得ている人などのように属性が低い人が同じように申し込んでも、審査落ちする可能性は高くなります。
また、属性が低い人は既に返済能力ギリギリの借入をしていることも多く、他社借入を減らさなければフクホーに返済能力があると認められません。
そのため、他社借入はできるだけまとめておき、件数を減らしてからフクホーに申し込むことが望ましく、当然ですが他社借入は延滞なく返済していなければなりません。
④申込み内容は正直に
どうしても審査通過したい人の中には、申込み内容を偽って申告する人もいます。
しかし、ブラックになっていればフクホーは警戒して細かく内容をチェックしますので、そこに嘘があるれば審査の時点で見抜きます。
また、後述しますがフクホーでは本審査の際に個人的な質問を多くしてきますし、在籍確認で勤務先もしっかりと確認します。
書類で嘘がバレなくても、細かい質問や在籍確認によって非常に高い確率で嘘はバレてしまいます。
申込み内容を偽ることはフクホーを騙すということであり、そんな人を信用してフクホーがお金を貸すことはありません。
正直に申告していれば普通に貸付可能と判断されるような人でも、申込内容に嘘があれば審査通過できなくなってしまいますので、内容は正直に申告するようにしましょう。
⑤必要書類はしっかり準備
大手消費者金融の場合、少額であれば運転免許証などの本人確認書類だけで借りられます。
しかし、フクホーへの提出書類は本人確認書類だけでなく、収入証明書や住民票原本など、借入金額に関係なく必要となります。
また、申込者の状況によって必要となる書類は異なります。
例えば、年金受給者の場合は年金手帳や年金振込通知書（年金額改定通知書）というような書類が必要となるのですが、ここで年金定期便を提出しても書類として認められないこともあります。
人によっては10個も提出書類があったという人もいますので、フクホーに求められた書類はしっかりと準備するようにしましょう。
⑥本審査での個人的な質問の心の準備をしておく
先ほどもお話しましたように、フクホーでは本審査時に個人的な質問を多くされることがあります。
なぜそのようなことをするのかというと、申込者が嘘の申告をしていないかを確認することと、信用情報だけではわからない現状の返済能力を把握するためです。
例えば、本人以外の家族（親や兄弟など）の職業や年収などを聞いて、家族全体で返済能力があるかを確認するなど、自分以外のことまで細かく聞かれたという利用者もいます。
あまりにも細かすぎて不快と感じる人も多いのですが、フクホーとしても貸付できる要素があるかを確認するために行っていますので、申し込んだ時から細かく質問されることについて心の準備をしておくようにしましょう。
⑦在籍確認は必ず取れるようにする
フクホーに申し込みをすると、必ず在籍確認が行われます。
在籍確認は原則として電話で行われますので、申込書で申告した勤務先に電話されます。
この際、在籍確認が取れなければ審査通過することができなくなりますので、確実に在籍確認が取れるようにしておきましょう。
例えば、会社の事務員に「クレジットカードを申し込んだから電話がかかってくる」などというように伝えておくことで在籍確認が取りやすくなります。
クレジットカードの申し込みであればお金を借りることに直結することは少ないですので、同僚に伝えてもフクホーに申し込んだことがバレることはありません。
なお、在籍確認では「フクホー」と会社名を名乗ることはなく、担当者の個人名しか名乗りませんので、在籍確認の電話によって借入が勤務先の人にバレることはありません。
フクホーの基本スペック
フクホーは本社を大阪に置き、会社設立は1970年の老舗の消費者金融です。
日本貸金業協会に加入し、加盟している指定信用情報機関は日本信用情報機構(JICC)です。
一部では「フクホーは闇金ではないのか」と噂されることもありますが、決してそんなことはありません。
金融庁の登録貸金業者検索を行っても、正式に登録を受けた貸金業者であることがわかります。
フクホーの融資限度額や金利については、他の中小貸金業者とほぼ変わりはありません。
借入対象は全国に及び、中小消費者金融にありがちな地域住民でなければ借りれないというわけではなく、幅広い人に対して貸付を行っています。
また、通常の貸付だけでなく、貸金業法に基づく借り換えローン、つまりおまとめローンも扱っています。
では、フクホーの基本スペックを見ていきましょう。
◆融資額：5万円から200万円まで
◆金利：年7.3%から20.0%
◆返済期間：最長で5年
◆担保保証人：原則として不要
金利が20.0%？と思うかもしれませんが、20.0%の金利が適用されるのは貸付金額が10万円未満の人に限られます。
もちろん、利息制限法に則った金利ですから、決して違法な金利ではありませんよ。
10万円以上100万円未満の場合は年18.0%と大手消費者金融と金利面では同じであり、100万円以上借りた場合は法律通りに年15.0%が適用されることは言うまでもありません。
なお、最低金利である7.3%が適用されるのは、最高融資限度額である200万円を借りた場合でしかも審査内容に非の打ち所がない場合に限られます。
フクホーは証書貸付
フクホーの契約は、証書貸付という融資形態での貸付となります。
銀行や大手消費者金融などのカードローンのように契約した枠の範囲で自由に借入できるのではなく、一度契約をすると融資金を受け取って、その後は返済のみとなります。
カードローンのように自由度が高いわけではありませんので不便に感じる人もいるでしょうが、計画的に返済できるというメリットもあります。
追加で借りたい場合には再度審査を受ける必要がありますので、簡単に追加融資を受けることはできないことも特徴です。
フクホーは即日融資対応ではない
フクホーの公式ホームページには「即日ご融資も可能」と明記されています。
しかし、実際に即日融資を受けようとすると、その難易度は非常に高いです。
「審査時間」のところでもお話しましたが、フクホーの審査時間は早くても1時間であり、状況によっては数日または1週間もかかることがあります。
また、利用者の多くは店舗に行かずに契約手続きを郵送で行うことになります。
それでも、契約書類をFAXすれば即日融資できるとしていますが、今度は銀行の振込可能時間が関係してきます。
銀行の振込可能時間は平日の9：00～15：00であり、フクホーが銀行に振込の手続きをする時間を含めると遅くても14時までにはすべての手続きが完了していなければなりません。
初めての利用でこれらをすべてクリアすることは至難の業であり、実質的に即日融資を受けることはできないと思っておいた方が良いです。
なお、どうしても即日融資を受けたいという場合は、フクホーではないカードローン会社で即日融資対応可能なところを利用するようにしましょう。
フクホーで借入することのメリット・デメリットは？
フクホーで借りることのメリットは、やはり融資を受けられる可能性が高いことです。
また、フクホーのような中小消費者金融の場合、営業エリア（融資可能地域）が限定されていることも多いのですが、フクホーでは地域を限定せず全国対応しています。
これに対しデメリットには、以下のようなことが挙げられます。
- 少額融資がほとんど
- 返済方法が限られている
- 金利が高い
- 手続きが面倒
フクホーはブラックの人にでも融資を行っているのですが、書類の多さや手続きが面倒というデメリットがあり、融資額も10万円以下がほとんどです。
それ以上の融資を最初から受けることはほぼ不可能であり、金利は利息制限法の上限ギリギリが適用されます。
後述しますが、返済方法も限られているため、借りたはいいが返済していくのが大変になることもあります。
ブラックの人や他の業者からは借りられなかった人にとっては「神」と呼ばれるほどの消費者金融なのですが、それは融資してもらえることに対してであり、利用の際には多くのデメリットを容認しなくてはなりません。
返済方法と毎月の返済額は？
フクホーの返済方式は「元金自由返済方式」と「元利均等返済方式」の2種類があります。
元金自由返済方式とは、毎月決まった日に利息を支払い、元金についてはいつでも返済できる方法のことをいいます。
元利均等返済方式とは、毎月決まった日に元金と利息を返済していく方法であり、毎月の返済額は一定となります。（初回と最終回は調整のため金額が異なる場合があります）
選択する返済方法によって金額は異なりますが、返済の仕方は同じです。
フクホーへの返済は「銀行振込」「現金書留（郵送）」「店舗持ち込み」の3種類であり、店舗持ち込みに関しては手数料はかからないものの、一部の人しか利用できない点と営業時間に注意しなければなりません。
銀行振込と現金書留に関しては、返済の都度手数料が発生しますので、利息の他にも費用がかかります。
ではここで、10万円を金利18％で借り、元利均等返済方式で返済していく際の返済額をシミュレーションしてみましょう。
| 返済期間（返済回数） | 返済額 |
|---|---|
| 0年6ヶ月（6回） | 17,553円 |
| 1年0ヶ月（12回） | 9,168円 |
| 1年6ヶ月（18回） | 6,381円 |
| 2年0ヶ月（24回） | 4,992円 |
| 2年6ヶ月（30回） | 4,164円 |
| 3年0ヶ月（36回） | 3,615円 |
当然のことですが、返済期間が短いほど毎月の返済額は多くなり、返済期間が長くなるほど返済額は少なくなります。
しかし、完済までに支払う金額は返済期間が短いほど少なくなり、長くなるほど多くなります。
毎月の負担だけを考えて返済期間を設定してしまうと、思っている以上に多くの利息を支払うことになりますので、可能な限り返済期間を短くしてトータルで負担が少なくさせることが望ましいです。
フクホーで作った借金は債務整理できる？
以前からフクホーで借りているのであれば、債務整理することは可能です。
しかし、他社の借入を債務整理中にフクホーから新たに借入をして、それも合わせて債務整理することはできません。
もしそのようなことをしようとすると、冒頭の方でもお話しましたように債務整理を委任している弁護士とトラブルとなってしまう可能性があります。
フクホーからの借入も債務整理することはできるのですが、特定の条件下においては債務整理できないこともあることに注意しなければなりません。
フクホーは正規の貸金業者
ブラックの人にも融資しているフクホーのことを、ヤミ金だと思っている人は少なくありません。
また、フクホーという社名を無断に使用して営業しているヤミ金もありますので、本当にフクホーが怪しい会社なのか不安に感じてしまうこともあります。
しかし、フクホーは正規の貸金業者として登録を受けている消費者金融であり、日本貸金業協会にも加盟しています。
知名度の低い中小消費者金融と取引をする場合はヤミ金に注意しなくてはならないのですが、フクホーに関しては正規の業者ですので安心して取引できます。
フクホーからの借金を債務整理する際の注意点
フクホーからの借入を債務整理できるかは、ケースバイケースであり、手続きの際には注意しなければならないこともあります。
ここでは、フクホーからの借入を債務整理する際の注意点をまとめましたので参考にしてください。
1.フクホーからの借金のみを整理することはできない
債務整理中にフクホーから新たな借入をして、そのあとに今度はフクホーの借入だけを債務整理しようとしても、それが通るほど甘くはありません。
任意整理をする場合、交渉は直接フクホーと行うことになり、いくら弁護士に委任しても折り合いがつくことはありません。
個人再生や自己破産などの裁判所が関わる債務整理にしても、それが認められることは少なく、結局はフクホーの借入だけが残ることになります。（後述します）
2.少額の借金は債務整理が難しい？
借入が少額な場合、それに対する返済額や利息も少ないです。
任意整理のように利息をカットできる債務整理の場合、利息をなくしたところで十分な効果を得ることはできませんし、個人再生のように減額できるものでも効果は薄いです。
債務整理をしても現状とほとんど変わらない効果しか得られない場合、「そのまま頑張って返済していきましょう」と言われることがほとんどです。
たしかに、ほとんど効果が得られないのに、債務整理することのデメリットは同じであれば、それを積極的に行ってくれる弁護士はいません。
少額な借入でも債務整理することはできるのですが、現実には債務整理することを止められ、現状のまま返済していくよう説得されることがほとんどです。
3.任意整理が難しい時には？
先程もお話しましたが、任意整理とは業者と直接交渉して、将来の利息や遅延損害金などを減免してもらうことや、借入の残高を減額してもらう手続きのことをいいます。
この方法でも十分な効果が得られることもあるのですが、業者と折り合いがつかないこともあります。
最終的には「決裂」という形となることもあり、任意整理できないこともあります。
弁護士に委任していると、交渉が難航していれば次の対策として個人再生を勧められるはずです。
債務整理にはいくつかの種類があり、状況に合わせて選んでいくことになります。
任意整理ができない、難航している場合でも、他の債務整理であれば手続きできる可能性もあります。
個人再生が使えないなら給与所得者等再生
債務整理の中には個人再生という手続きがあり、簡単にいうと財産を残しながら借金を減額させられる方法です。
一般的に個人再生というと「小規模個人再生」なのですが、個人再生は裁判所に認められなければならず、許可が下りない場合もあります。
個人再生で許可が下りなければ最後は自己破産しかないと思うかもしれませんが、実は個人再生には「給与所得者等再生」というもう1つの手続きがあります。
給与所得者等再生とは、会社員などのように将来的に安定した収入を得られる見込みがある人で、無担保の借入が5,000万円以下の場合に、減額した借金を原則として3年で返済する方法です。
大まかな概要は小規模個人再生と変わらないのですが、小規模個人再生では認められなかったのが給与所得者等再生では認められたということもあります。
こちらについても弁護士ときちんとコミュニケーションを取っていればアドバイスしてくれることですので、早く解決できるように弁護士とは何度も話し合いましょう。
4.債務整理前には絶対に借入をしてはいけない！
債務整理をするために、弁護士に委任するにもお金が必要です。
そのお金を借入で賄おうとする人もいるのですが、この行為は絶対にしてはいけないことです。
なぜかというと、お金を借りられるということは返済能力があると認められることだからです。
債務整理は借金によって生活が困窮している人を救済する目的があるため、新たな借入ができるだけの返済能力があると、生活が困窮していると認められません。
今では相談や着手金を無料にしている弁護士もいますし、手続き後の成功報酬を分割で対応してくれる弁護士もいますので、債務整理前の大事な時に安易な借入はしないようにしましょう。
5.7年以内の債務整理では裁判所の許可が下りないことも…
任意整理をした後に、再度任意整理をしてはいけないというルールはありませんので、最初の任意整理から数年でもう1度任意整理することは可能です。
しかし、個人再生や自己破産といった裁判所の許可を得る手続きの場合、7年間は免責を認められないというルールがあります。
そのため、個人再生や自己破産の手続き中にフクホーから新たに借入をして、それを7年以内に個人再生や自己破産することはできません。
この場合でもフクホーに対して任意整理の交渉をすることはできますが、決裂してしまう可能性の方が高いです。
債務整理は借金による生活苦を救済する目的があるのですが、なんの制限もなく利用できるものではありません。
フクホーから悪質な取り立てをされることはある？
フクホーをヤミ金だと思っている人や、中小消費者金融は取り立てが厳しいというイメージを持っている人は少なくありません。
そのため、もしもフクホーへの返済を遅れてしまうと、悪質な取り立てにあってしまうと思ってしまいます。
しかし、フクホーは正規の貸金業者として登録している消費者金融ですので、違法な行為は絶対にしません。
もしもフクホーが違法で悪質な取り立てをしてしまうと、業務改善や営業停止といった処分を受けることになります。
中小消費者金融は地域に目指した営業を基本としていますので、そのようなことがあれば廃業を余儀なくされることは目に見えています。
悪質な取り立てを行うのはヤミ金などの違法業者であり、フクホーのような正規の業者は法律に基づいた取り立てしかしません。
債務整理をするベストタイミングは？
債務整理をするベストなタイミングは人によって異なるのですが、返済が難しくなったと感じた時点で弁護士に相談するのが良いです。
借金の問題というのは何もせずにこれまでと同じ金額を返済しているだけでは、完済となるまで状況は変わりません。
そのため、できるだけ早く対策しておくことが望ましいです。
債務整理をする人のほとんどは、本当に追い詰められてから相談するのですが、さすがにそれでは遅すぎます。
相談するだけでも、経験豊富な弁護士からいろんなアドバイスを受けることができます。
無料の相談会や相談料を無料にしている弁護士を探し、早い段階で相談だけでも行うようにしましょう。
延滞に対するフクホーのスタンス
最後に、延滞に対するフクホーのスタンスについてお話していきます。
フクホーは、ブラックに対しても融資するほど間口が広い消費者金融です。
その分、延滞に関しては非常に厳しい態度をとります。
それもそのはずで、フクホーでは通常ではありえないくらいのリスクを背負いながら融資をしています。
融資をする以上は回収が必須であり、回収が困難になる最もわかりやすい「延滞」という前兆は、リスクを回避するうえで見過ごせません。
フクホーでは追加融資も積極的に行っているのですが、延滞がある人に対して融資するほど甘くありません。
口コミを見ても、延滞さえしていなければ間口は広いままとあり、延滞をしてしまえばすぐに回収にかかってくるという実体験もあります。
ローンは借りることよりも返済することのほうが大事とは正にこのことであり、きちんと返済できているからこそ、フクホーと高い信頼関係を作っていくことができるのです。
まとめ
今回は、フクホーの口コミから、債務整理をしている人の借り入れやフクホーの審査に迫ってみました。
フクホーの審査は丁寧に行われ、他の消費者金融とは違った独自の内容となっています。
そのため、口コミをチェックしてみると、他社では借りられなくてもフクホーなら借りられるというケースが多々あるようですね。
ただ、それが債務整理中ということになると、さまざまなリスクも伴います。
債務整理をしているにもかかわらず借り入れる場合は、それはどうしても借り入れなくてはいけないお金なのか、もう一度よく考えてからにしましょう。
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