借金まみれの多重債務でも借りれるキャッシング会社
「借金まみれだけど、もっとお金が必要になった…」
そう考えてこのページを訪れてくれた皆さんのために、借金まみれでもお金を借りられる場所を紹介します。
ただし、このページを読んでいる方の中には、無理にお金を借りないほうが良い人もいます。
その場合は、借金の返済を楽にする方法を選択する必要があります。
このページを読めば、追加で借金を行う方法、借金まみれの人が返済を楽にする方法がわかります。
また、借金まみれでも絶対に利用してはいけない業者も最後に紹介しています。
記事の目次
借金まみれの状態によって適した方法は異なる
「借金まみれ」と一言で表現しても、人によって状況は異なりますよね。
借金の件数が変われば適した方法も変わりますので、以下の条件を大体の目安に、自分に合った方法を確認してください。
- 借入2件⇒銀行カードローン
- 借入3件⇒大手消費者金融
- 借入4件⇒中小消費者金融
- 借入5件⇒借入ではなく返済を目指す
(タップすれば詳しい説明までジャンプできます。)
これはあくまでも目安であり、「借入が3件になると絶対に銀行カードローンでは借りられない」というわけではありません。
ただし、返済が遅れている人は銀行や大手消費者金融は諦め、中小消費者金融に申し込んだほうが良いかもしれません。
また、まずは新規で申し込むよりも既存の借入を増額することがおすすめなので、まずは増額について説明します。
まずは増額を申し込む
追加でお金を借りるためには新規でローンを契約するしかないと考えている人が多いかもしれません。
しかし、カードローンは他社と新規契約しなくても、既存の契約を増額すれば、追加で借り入れを行うことが可能です。
新しく契約する場合、「借金まみれ」の状態は審査で大きくマイナスになってしまいます。
現在利用中のカードローンに増額を申し込む場合、信用情報だけではなく自社の取引履歴も確認しますので、トラブルなく返済を行っていれば審査は有利になるのです。
そのため追加で借入するときは、まずは増額を申し込むようにしましょう。
借入が少ない人は銀行カードローンでも問題ない
現在の借入件数が2件程度なのに自分のことを借金まみれと考えている人もいるのではないでしょうか。
そういう人は銀行カードローンに申し込んで問題ありません。
銀行カードローンの審査は厳しいですが、借入が2件程度なら銀行カードローンの審査に通過する可能性は十分にあります。
この後紹介する消費者金融と比べて低金利で利用できるので、まずは銀行カードローンからの借入を検討しましょう。
すでに銀行カードローンの審査に通らなかったという人は、この後紹介する消費者金融に申し込んで下さい。
借入件数が多い人は大手消費者金融
消費者金融は銀行カードローンと比べて金利が高く設定されています。
銀行カードローンは利息が低いですが、その分審査は慎重に行われます。
利用者一人一人から得られる利息が少ないので、確実に返済してもらう必要があるからです。
借入件数が多いと銀行カードローンの審査は通りにくいので、大手消費者金融のカードローンを検討するようにしましょう。
大手消費者金融には、SMBCモビットなどのテレビCMでよく目にする業者が含まれます。
Web完結!こっそり借りたい人向けカードローン
| カードローン | 実質年率 最短融資 | 特徴のまとめ |
|---|---|---|
 SMBCモビット | 3.0%～18.0% 最短即日※ ※申込曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱 | ・事前審査結果最短10秒 ・契約機で土日も融資可 ・WEB完結なら電話連絡、郵送物なし ※収入証明を提出していただく場合があります。 |
消費者金融では年収の3分の1まで
注意して欲しいのは、消費者金融では総量規制という法律によって年収の3分の1までしか借り入れができないということです。
つまり、年収300万円の人が借りられる上限額は100万円になります。
30万円の借入が3件ある場合、30万円×3社=90万円だからまだ借入枠が10万円残っています。
しかし、10万円で契約しても利息収入を得られないので、大手消費者金融では審査に落としてしまうケースが多くなります。
中小消費者金融は大手よりも借りやすい
消費者金融の中でも、大手より中小の方が借入しやすくなっています。
消費者金融を利用する場合、まずは知名度の高い大手に申込をする人がほとんどです。
つまり、中小消費者金融に申し込むのは大手の審査に通らなかった人ばかりということになります。
中小消費者金融は、大手の審査に落ちた人の中から利用者を選ばなければならないので、大手の審査に通らない人でも借り入れできる可能性があるのです。
自動契約機や提携ATMが充実している大手消費者金融のほうが便利ですが、審査に通るためには中小消費者金融を利用しましょう。
また、中小消費者金融は過去に債務整理を行った人でも審査に通る可能性があります。
代表的な中小消費者金融
中小消費者金融は知名度が低く、どんな業者があるのかわからない人が多いと思いますので、便利に利用できる代表的な業者を紹介します。
無利息期間の長いライフティ
ライフティは審査が柔軟な中小消費者金融として知られています。
金利は8.0％～20.0％と高いですが、初めてライフティを利用する人に限り、35日間金利手数料が無料になります。
このサービスを利用することで、金利が高いというデメリットをある程度解消することが可能です。
初回金利がお得なセントラル
セントラルは4.8％～18.0％と、中小事業者の中では手ごろな金利となっている上、30日間金利が無料です。
短期間の借入の場合にはよりお得に利用することが可能です。
専用のカードを使用すればセブン銀行からの借入が可能となるため、大手消費者金融と同じ利便性で利用することができます。
金融庁のサイトから近くの中小消費者金融を探す
ここで紹介した以外にも中小消費者金融は多数存在します。
しかし、多くの中小消費者金融には公式サイトがなく、「中小消費者金融 (地名)」のように検索しても公式の情報はほとんど出てきません。
近くの中小消費者金融を探す場合は金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」を利用しましょう。
これはその名の通り金融庁に登録された貸金業者を検索できるページなのですが、本店の郵便番号や住所で検索できます。
試しに富山県で検索してみると、以下のように二つの業者が表示されました。
これだけでは個人への貸付を行っているのかどうかはわかりませんが、電話番号も表示されますので、利用したい業者を見つけた人は電話をして確認してみると良いでしょう。
件数が多い人はおまとめローンで返済
借入件数があまりに多い人や中小消費者金融でも借りられなかった人、返済に苦労している人は追加の借入ではなく返済を目指してください。
返済を楽に行うためには、おまとめローンを利用しましょう。
おまとめローンとは、A,B,Cの三社から50万円ずつ借入している状態を、1社から150万円の借入に統合することです。
おまとめローンを利用すれば、借入件数が減るだけではなく、毎月の返済額や利息が下がることが多く、返済が楽になります。
例えば、50万円の借入では18.0%だった金利が、150万円だと15.0%に下がります。
また、返済日は月に1度だけになるのでなるので、心理的負担も軽減できます。
代表的なおまとめローンの条件
ひと口におまとめローンといっても、その条件は業者ごとに様々です。
条件を確認せずに利用すると、まとめない方が得だったという可能性もあります。
代表的なおまとめローンと条件を簡単に紹介します。
| 金融機関 | 金利 | 限度額 | 融資スピード |
|---|---|---|---|
| 東京スター銀行 | 5.8～14.8％ | 30～1,000万円 | 約2週間 |
| 楽天銀行 | 1.9～14.5％ | 10～800万円 | 最短即日 |
| アコム | 7.7％～18.0％ | 1～300万円 | 最短即日 |
| プロミス | 4.5～17.8％ | 1～500万円 | 最短即日 |
| アイフル | 3.0～17.5％ | 1～800万円 | 最短即日 |
| オリックス・クレジット株式会社 | 3.5～14.5％ | 100～800万円 | 数日 |
銀行でおまとめを行ったほうが金利を低くできます。
多重債務は債務整理で解決
借金をまとめると返済は楽になりますが、それでもどうにもならない状態に追い込まれているなら、債務整理を行いましょう。
債務整理とは、業者との話し合いにによって返済条件を変更したり、法的に借金の減額を行う方法です。
債務整理には以下の4種類があり、借入金額や状況によって適した方法が異なりますので、それぞれ解説します。
特定調停
借主が直接裁判所に申し立て、裁判所が任命する調停委員が金融機関と交渉を行う方法
特定調停を利用すれば、借金の減額や、利息を0にして元本だけの返済にするという効果が期待できます。
任意整理と似ていますが、費用が少なくて済み、借入先1件につき数百円程度で済ませるメリットがあります。
他の方法では弁護士への依頼がほぼ必須になるので、借金が100万円程度で、費用を抑えて債務整理を行いたい人には特定調停がおすすめです。
任意整理
裁判所を介さず、弁護士に依頼して金融機関との話し合いを行う方法
任意整理は特定調停と似ていますが、裁判所を通さないので裁判所に何度も足を運ぶ必要がありません。
特定調停と比べると弁護士費用が発生しますが、その分手間を省くことができます。
特定調停と同じく、借金が100万円程度の人には任意整理が適しています。
個人再生
住宅ローンを除いた借金の金額に応じて借金を法的に減額する方法
個人再生は下記の条件で借金を減らすことができ、特定調停や債務整理よりも効果が大きいので、借金が数百万円程度の人におすすめです。
| 借金額 | 減額後の金額 |
|---|---|
| 100万円未満 | 全額 |
| 100万円以上500万円以下 | 100万円 |
| 500万円超1,500万円以下 | 5分の1 |
| 1,500万円超3,000万円以下 | 300万円 |
| 3,000万円超5,000万円以下 | 10分の1 |
自己破産とは違い財産を処分する必要がありませんので、特定調停や債務整理だけでは返済できず、財産を失いたくない人は利用しましょう。
自己破産
借主に返済能力がないと認められた場合、借金を帳消しにできる方法
自己破産を申請すれば20万円以上の財産を全て処分して借入先への返済に充て、残った借金の支払い義務を放棄することができます。
個人再生で減額しても返済できそうにない人には自己破産が最終手段になります。
弁護士費用がないときは法テラスに相談
ある程度自分で債務整理の方法を判断することはできますが、最終的には弁護士に相談してください。
もし弁護士費用が気になるのであれば、「法テラス」という施設を利用しましょう。
法テラスでは、資産が一定金額よりも少ない人は無料で弁護士に相談することができます。
また、実際に債務整理を依頼する場合には、依頼料の減額や、料金の一時立て替えを行ってもらうことも可能です。
こちらのページでは、法テラスを利用する条件や、実際に弊社のスタッフが法テラスを訪問した時の様子を紹介しています。
審査が甘いキャッシング業者は闇金かも
キャッシング会社は正規に登録している業者ばかりではありません。
借金まみれでとにかくどこかから借り入れしたいという状態に陥ると、闇金と呼ばれる危険な業者に引っかかってしまうことがあります。
闇金は他の金融機関に申し込んでも審査に落ちてしまう人をターゲットにしており、このように審査が甘いことを宣伝しています。
- ブラックでも借りれます
- 多重債務者でも貸出OK
- 審査なしで借りれます
以上のようなキャッチコピーを見たら、間違いなく闇金です。
闇金は信じられないような高金利を設定し、1日でも返済に遅れたら容赦のない取立てを行う場合があります。
審査が甘いことにつられて闇金から借りてはいけません。
街中の広告に釣られると危険
電話ボックスやガードレールなどに金貸しの広告が張られているときがありますが、その多くは闇金なので利用しないようにしましょう。
正規の貸金業者は必ず登録貸金業者情報検索入力ページに登録されていて、未登録の業者は100%闇金なので、引っかからないためにも一度検索することをおすすめします。
なお、登録されていても闇金の場合があり、こちらのページで闇金の見分け方を紹介しています。
まとめ
今回は、借金まみれの人がお金を借りる方法を紹介しました。
借金まみれといっても、借入件数が2件程度であれば特に気にせず申し込みを行って問題ありません。
借入件数が増えて銀行カードローンの審査に通らない場合は大手消費者金融、それでもだめなら中小消費者金融の順番に申込を行ってください。
中小消費者金融でも借りられない状態の人は、ひとまず追加借り入れを諦めて返済を目指しましょう。
おまとめローンで借金を一つにすれば今よりも返済が楽になりますよ。
それでも返済ができない人は債務整理によって減額を目指すべきです。
借金の金額によって適した債務整理の方法は異なりますので、どの方法を行うか弁護士に相談しましょう。
弁護士費用が払えないときは法テラスを活用してください。
※株式会社モビットは2017年12月1日に社名を株式会社SMBCモビットに変更しました。
