年収3分の1とは?総量規制の計算方法

カードローンを複数社借入している、大きな金額を借入している場合に必ず聞くのが、総量規制という言葉。

2006年に段階的に施行され、2010年に完全施行された法律です。借入者の自殺者増加を防ぐために、年収の1/3までしか貸付を行ってはいけない、と制定された法律になります。

単純に年収に÷3をした分が借入できる金額、だったらいいのですが、「年収と手取り額の違いは?」「クレカの支払いはローンに含まれるの?」

など疑問が湧きでてき、自分の年収3分の1のラインを正しく理解できていない、借入金額がいくらか判断できない人も少なくなりません。説明していきます。

年収とは?

年収は手取り金額ではなく、支払われた報酬の合計金額のことを言います。当然ボーナスも年収に入ります。

その年収から保険費や年金、税金費用がひかれたのち、私たちの口座へ支払われる金額を、手取り金額と言います。数式にすると以下のようになります。

年収-(雇用保険費+健康保険費+年金+所得税)= 年間の手取り金額

なお年収と似た言葉として「所得」があります。年収と所得の違いは以下です。注意しましょう。

年収:1年間の収入

所得:年収から給与所得控除を差し引いた後の金額

源泉徴収票で確認する場合、以下の赤枠で書かれた「支払金額」になります。

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毎月の給与明細で確認する場合、以下の「総支給額」と記載のある個所です。※給与明細のフォーマットで多少異なる場合がございます。

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一般の方にはあまり関係ありませんが、もし、個人としての不動産の賃貸収入がある場合、それは年収に含まれます(法人の場合は含まれません)

また個人事業主として所得がある場合も、その所得から必要経費を除いたものを事業所得と言い、こちらも年収に含まれます。

なお、貸金業協会のHPの「年収」の記載は以下の通りになっております。http://www.0570-051-051.jp/contents/faq/regulation.html

総量規制の基準となる「年収」には、定期的な収入として法令に定められている以下のものがあります。
(1)給与
(2)年金
(3)恩給
(4)定期的に受領する不動産の賃貸収入(事業として行う場合を除く。)
(5)年間の事業所得(過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る。)
上記以外の収入(例えば、宝くじや競馬等による一時的な収入)は、貸金業法上、年収には含まれません。

恩給とは退職、もしくは死亡したときに支給される一時金のことをいいます。記載のあるように、パチンコなどの一時的な収入は年収には含まれません。

コチラの文言だと少し理解が難しいので、サラリーマンの場合、源泉徴収と給与明細で確認するのが一番いいでしょう。

総量規制の対象 or 対象外?

続いて借入(借金)が総量規制の対象か、そうでないか確認していきます。

総量規制は、貸金業者のみに適用される法律です。銀行は貸金業法外であり、総量規制は適用されません。

主な貸金業者は以下になります。

  • 消費者金融
  • 事業者ローン
  • クレジットカード会社
もし、自分が借入している業者が貸金業者か判断できない場合、登録貸金業者情報検索入力ページでその業者を検索してください。ヒットする場合は貸金業者となり、総量規制の対象となります。

総量規制対象・対象外

代表的な項目が、総量規制の対象となるか一発で判別できるように整理しました。〇が総量規制の対象、×が総量規制対象外となります。

各ローン(借入) 総量規制対象
消費者金融カードローン
クレジットカードキャッシング
携帯電話割賦購入(クレジットカードのショッピング=後払い決済 ×
銀行カードローン ×
マイカーローン(総量規制の除外) ×
住宅ローン(総量規制の除外) ×
事業用貸付(総量規制の例外) ×
教育ローン
銀行フリーローン ×
ブライダルローン
クレジットカードショッピング枠(後払い決済であり借入ではない) ×
奨学金 ×
親族や知人からの個人的な借入 ×
おまとめローン ×

※△をつけているローン:もしこちらのローンが貸金業者による借入の場合、総量規制の対象となります。(銀行や信用金庫は貸金業法外であり、総量規制対象外です)

クレジットカードもショッピング枠だけの利用でしたら、後払い決済となり借入ではありません。そのため総量規制対象外となります。一方、クレジットカードのキャッシング枠を利用したお金の借入は直接現金をひき下ろすため、総量規制の対象となります。

ショッピング枠: クレジットカード決済で商品を購入

キャッシング枠クレジットカードから直接現金をひき下ろす

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総量規制の除外、例外

なお以下の項目は総量規制の除外、例外となります。総量規制の除外は、年収の1/3の中に入りませんが、総量規制の例外は除外は年収の1/3の計算に含まれます

一方、総量規制の例外は、年収の1/3を超える場合でも返済能力の有無次第で借入することも可能、となっており、借入審査の際は柔軟に対応されます。

除外 例外
不動産の購入、改良 顧客に一方的有利となる借り換え※1
自動車購入時の自動車担保 緊急の医療費
高額な医療費 社会通念上緊急で認められる費用のための貸付
有価証券担保の貸付 配偶者と合わせた年収1/3以下の借入
不動産担保の貸付 個人事業主に対する融資
売却見込みのある不動産資金の貸付 金融機関から借入するまでのつなぎ融資
手形割引(融資手形を除く)
金融商品取引業者の500万円を超える借入
貸金業者が債権者となる金銭賃借契約の媒体

※1:債務者に取って大幅に有利な取引が行われ、返済が圧倒的に有利になる場合は総量規制の例外となります。おまとめローンがこれに該当

ここまで総量規制の対象、対象外。例外・除外について説明していきましたが、当然信用情報の開示により、貸金業者はあなたがどこから、いくらお金を借入しているか把握できます。そちらを踏まえたうえでの融資となります。私の経験上、いくら総量規制対象外といえど現実問題、年収の1/2程度までしか借入できないケースがほぼ全てです。

年収3分の1の計算方法

ここまで年収と総量規制の対象となる借入金額を確認しました。

あとは年収の3分の1の計算方法です。以下の計算式に当てはまる場合、総量規制内となり消費者金融でも借入が可能です。

新たに借り入れする予定の金額+既に借入している金額≦年収の3分の1

もし

新たに借り入れする予定の金額+既に借入している金額>年収の3分の1

の場合、借入金額が年収の3分の1を超えるということになるので、消費者金融で借入することはできません。その際は、総量規制対象外である銀行カードローンなら借入可能です。

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