馬でも分かる!元貸金業の馬たちが解説「借入のすべて」

少し工夫すれば信用金庫のおまとめローン審査は簡単に通る

信用金庫で取り扱うおまとめローンにも融資審査があります。

何も準備せずに融資審査を出して審査に通る場合もありますが、少しでも良い状態で申込をし、審査に通る確率を上げたいものです。

そのためには、融資審査でチェックする項目や、通りやすくなるコツを知っておくことが重要といえます。

重要なポイントを理解し、万全の状態で融資審査を行ないましょう。

執筆者の情報
名前:山本馬元
年齢:30歳
性別:男性
職歴:平成21年3月より信用金庫勤務

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おまとめローンの審査はゆるいのか?

おまとめローンとは、一つもしくは複数のローンを一本にまとめて金利負担や毎月の返済額を抑えることを目的とした融資商品です。

主に金利の高いカードローンがおまとめローンの対象となります。

おまとめローンの審査は新規に融資を申し込むよりもゆるいといえます。

なぜなら、借入をまとめることにより返済負担比率を下げることができるからです。

返済負担比率とは、年間の借入返済額が年収の何割あるかという比率です。

この比率は低い方が好ましく、一般的に35%以下が望ましいとされています。

おまとめローンで毎月の返済額を抑えることができれば、返済負担比率も同時に下げることができます。

つまり、今よりも好条件になるので、新規で追加借り入れを行う場合と比較すると、おまとめローンの審査はゆるいということになります。

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審査に落ちた場合に行なうこと

審査に落ちる理由としては大きく二つあります。

一つ目は個人信用情報に問題があること。

二つ目は返済負担比率に問題があること。

一つ目については、過去に借入の返済を延滞したことがあったり、金融事故(代位弁済や債務整理等)があった場合です。

これらの情報は個人信用情報センターという機関に登録されてしまい、5年間は登録された内容が消えないと言われています。

このデータが残っている間は、基本的に融資審査は通らないと思っておいた方がいいです。

二つ目については、返済負担比率を下げることにより審査の通る可能性を高めることができます。

返済負担比率を下げるには、今ある借入を件数単位で(借入件数が複数ある場合は1件でも2件でも)完済するしかありません。

と言っても、一つの借入を全額返済することは難しいことです。

では、簡単に返済負担比率を下げる方法は、あるのでしょうか?

それは、クレジットカードやカードローンの借入枠を解約することです。

借りていないものを解約して返済負担比率は下がるのかと思われますが、下がります。

これらの借入枠は、利用していなかったとしても借入枠全額を利用している状態と仮定して返済負担比率の計算を行ないます。

理由としては、いつでも借入を行うことができる状態にあるからです。

クレジットカードやカードローンの金利は10%を超えるものが殆どであるため、利用していない、もしくは利用する予定がない借入枠は、この機会に解約して審査に有利な状態にしましょう。

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審査に落ち続けた時に行なうこと

審査に落ち続けると、申込ブラックとなっている可能性があります。

申込ブラックとは、一ヶ月以内に融資審査を三件以上申込した場合に起こる状態です。

申込ブラックになると、融資審査が通らなくなってしまいます。

理由としては、融資審査をする者から「この人は、とにかくお金を借りたいんだ。返済の計画は立てているのだろうか?」という疑念を抱かれてしまうからです。

一ヶ月以内に三件以上の行なうと、その状況が個人信用情報センターに登録されてしまい申込ブラックになります。

融資審査において個人信用情報センターの照会は殆どの機関で行なわれるので、その際に申込ブラックという事実が発覚します。

申込ブラックの履歴は、6ヶ月は消えないと言われています。

審査に落ちたらすぐに次の申込を行なうのではなく、審査に落ちた理由を考えてみましょう。

審査に落ちた理由は保証会社のみが知っており、信用金庫職員も教えてもらうことはできないため、ご自信の思い当たる節を考えるしかありません。

クレジットカードのキャッシング枠を多く持っていたり、借入の返済や携帯電話等の支払いは滞っていないでしょうか?

これまでのことを振り返ると、そこに改善の答えがあるかもしれません。

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審査に通る人と通らない人の違い

融資審査では様々な情報を元に、「この人に融資したら、しっかりと返済してくれるか、返済能力はあるか」という点を審査していきます。

この基準を元に、審査に通る人と通らない人の特徴を比べてみましょう。

相反していえる点は二つです。

「個人信用情報に問題はあるか、ないか」・「勤続年数は長いか、短いか」

個人信用情報については、上記で説明したように、過去に借入の延滞があったり、金融事故が無いかという点をみます。

過去に延滞があったり、金融事故を起こしている場合、お金を貸したら返済してくれるのかという疑念が出てきます。

借りたお金を返すということは当たり前なことで、融資審査において一番重要な項目といえます。

当然、審査に通る人は過去に延滞も金融事故も無い人です。

審査に通らない人は、その逆です。

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勤続年数においては、やはり長いに越したことはありません。

勤続年数が長いということは、一つのことを長く続けることができる、つまり数ヶ月・数年かかる返済も続けて行なうことができる、という様に捉えられます。

また、勤続年数が長くなれば収入も増えるというのが一般的な考えです。

勤続年数が短いと、年齢によっては職を転々としていると見られたり、収入が安定していないということから、返済においても懸念有りと判断されます。

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返済実績が必要

次に、各々の特徴として、審査に通る人では「返済実績がある」、審査に通らない人では「申込ブラックである」という項目が審査に影響を与えます。

「返済実績がある」点については、これまでの返済において延滞が無い状態のことをいいます。

延滞が無いということは、今後、融資をしても真面目に返済を行なってくれるという見方になります。

返済実績がある人は、初めて借入をする人よりも評価されます。

また、完済した実績があった場合は更に評価されます。

「申込ブラックである」点については、融資審査においてとてもマイナスな情報です。

申込ブラックになると、とにかくお金を借りたい状態であるという見方になってしまうので、返済計画まで考えていないと判断されてしまいます。

以上、どちらも基本的なことではありますが、融資審査においてはとても重要な項目です。

既に審査に通りやすい状態の人は、これからも継続し、審査に通りづらい状態の人は少しでも改善を行い審査に通りやすい状態にしましょう。

審査が通りやすい申し込み方とは

これまで説明したことを含め、更に大切なことがあります。

それは、申込段階においてです。

信用金庫でおまとめローンを申し込む場合、紙の申込書に氏名や住所などを記載し審査を依頼します。

記載する文字や申込内容がいい加減であったり、雑であったりすると、審査を行なう前から印象が悪くなってしまいます。

また、虚偽の内容を記載することもご法度です。

虚偽の内容が見つかった場合は、即、審査否決となります。

例えば、年収や現在の借入状況の項目です。

特に、現在の借入状況においては、融資審査時に個人信用情報センターへ照会を行なうので、虚偽の内容を記載するとすぐにばれてしまいます。

また、金融機関の職員は保証会社の保証が通ったとしても、人を見て融資を行なうか否かを決めます。

保証会社の審査が通ったから必ず融資をしなければいけないということはありません。

例えば、申込時の応対が横柄であったり威圧的な態度であった場合、融資を見送る場合があります。

誠意ある対応を取るべきといえます。

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まとめ

融資審査は申込段階から始まっているといえます。

申込時の印象、申込内容、これまでの金融に関する履歴、様々な方向から審査は行なわれます。

加えて、返済負担比率を下げるなど、融資審査を有利にする方法もあります。

融資申込は何度も行なうことで一定期間審査が通らなくなる申込ブラックとなります。

申込ブラックになると半年は融資を受けることができなくなるという大きなデメリットが伴います。

そうならないためにも、一つ一つ確実な状態で申込をしたいものです。

住宅の購入、自動車の購入、教育資金、生活資金等において融資が必要となる場合があります。

融資は我々の生活に密接したものであります。

いざ、お金が必要となったとき、スムーズに融資を受けられるように備えておきましょう。

 

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