信用金庫の融資審査で注意すべきポイント

執筆者の情報
名前:山本馬元
年齢:30歳
性別:男性
職歴:平成21年3月より信用金庫勤務

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最善の状態で審査に出そう

融資を受けるには融資審査を通過しなければいけません。融資審査では申込人の様々な情報を相対的にみて、融資を行うか行わないかを判断します。

融資審査を少しでも有利に進めるため、申し込み前に改善できることなどを紹介していきます。

申込人の属性によって審査の違いはあるのか?

「属性」とは、申込人の勤務先や年収、家族構成などの情報のことを言います。

これらの属性より、融資を行なった場合に返済をすることができるかを審査していきます。

よって、属性によって借入可能額や返済期間も左右されると言えます。

例えば、年収200万円の人に100万円を融資する場合と、年収500万円の人に100万円を融資するのでは、同じ100万円でも年収に対する返済割合が大きく違ってきます。

融資の返済で生活が困窮してしまっては申込人に対しても負担となってしまうため、そのような点も考慮しながら審査していきます。

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融資審査では氏名や住所をはじめ、勤務先や年収、住居状況や家族構成など様々な情報を元に審査を行ないます。

その中でも審査に影響のある項目は、「電話の有無」、「勤続年数」、「年収」、「雇用形態」、「居住形態」、「居住年数」、「世帯状況」、「借入明細」、「個人信用情報」です。

以下に各項目が重視される理由を記載します。

「電話の有無」

固定電話と携帯電話があればベストです。次いで、固定電話のみ、携帯電話のみ、となります。

返済に遅延が発生した場合、連絡できる手段が多いに越したことはありません。「勤続年数」は永いに越したことはありません。

「勤続年数」

勤続年数が長いということは、一つのことを永年続けることができる=数年に亘る返済も続けることができる、という見方になります。

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「年収」

多いに越したことはありません。年収から返済負担比率という割合を出します。返済負担比率とは、年間に返済する金額が年収の何割になるのかという比率です。

計算式は以下の通りです。返済負担比率=(年間返済額/年収)×100  返済負担比率が小さければ、年収に対して返済の負担が小さい、ということになります。

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「雇用形態」

公務員・正社員・契約社員・派遣社員・自営業・パート、アルバイトという順番で、公務員が一番有利と言えます。

「居住形態」

また、契約社員以降は一般的に収入が不安定であり、融資審査には多少不利になると言えます。「居住形態」は、本人持家もしくは家族持家が一番良いと言えます。

マンションやアパートは、引っ越しをして突然所在が分からなくなってしまうリスクが大きいので、融資審査に不利と言えます。「居住年数」も永いに越したことはありません。

「世帯状況」

一人暮らしより家族と同居している方が良いです。本人と連絡が取れなくなったリスクを考えると、同居人がいる方が良いと考えられます。

「借入明細」

申込商品によって記載が必要な場合と不要な場合があります。もし、記載が必要な場合は、嘘偽りなく記載することが重要です。

決して借入を少なく見積もったり、記載を行わなかったりしてはいけません。申込人に悪気はなくても、審査の際に「融資審査を通るために虚偽の記載をした」と思われ、審査否決になる恐れがあります。

「個人信用情報」

過去・現在の借入状況・延滞履歴・事故歴等を確認します。借入があることじたいは融資審査に大きな影響はありませんが、延滞履歴・事故歴があることは融資審査に非常に不利となってしまいます。

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審査で重視される個人信用情報

審査で特に重視される項目は「個人信用情報」です。

個人信用情報には過去・現在の借入状況・延滞履歴・事故歴等が載っていると記載しましたが、その中でも延滞履歴と事故歴があると非常に不利になってしまいます。

この履歴が残っているといことは、過去に融資の返済が遅延したり、遅延回数が増えたことによる金融事故を起こしたことがあるということになります。

そうなると、融資を行なうことは難しくなってしまいます。決められた返済日の返済を守らず、金融事故となってしまった人にお金を融資して返してもらえるとは思えません。

1日でも返済を遅れるということは、そのような大きなデメリットとなります。ですが、これらの項目は、延滞せず何ヶ月何年と返済していくことにより履歴は消えていきます。

一般的に、これらの履歴は延滞解消から5年で消えると言われています。ですが、途中で1回でも延滞をしてしまったら、また一からカウントし直しです。

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審査に通る・審査落ちしないコツ

審査に通る確立を上げる方法としては、現在の借入状況を綺麗にすることです。例えば、現在利用していない高利なキャッシング枠などは解約するとよいでしょう。

クレジットカードにはキャッシング機能が付いていますが、もし利用していなかったとしても融資審査では利用している状態で行なわれます。

よって、不要な借入枠は解約するとよいでしょう。審査落ちしないコツとして、上記の各属性は重視されますが、更に基本的なことは申し込み方法です。

申し込みは店頭・インターネットが主流でありますが、どちらも申込人の情報(氏名等)を記載していきます。

これらの情報を、間違えなく正確に記載することが重要と言えます。記載漏れや記載内容の相違が原因で審査落ちとなってしまっては勿体無いです。もう一つ審査落ちしないコツは、複数の商品を申し込まないことです。

融資審査には時間がかかるので、その間に別の融資商品も申し込み、どれか審査が通った商品を利用しようと考えると、結果的にどちらも審査落ちとなってしまう場合があります。

複数の商品を申し込むということは、それだけすぐにお金を必要としている=返済の計画まで考えていない、と思われてしまうからです。複数の商品を同時期に申し込み、全て審査落ちすると「申し込みブラック」となってしまいます。

申し込みブラックとは、すぐに融資が必要なので手当たり次第に融資商品を申し込んでいるという状態です。申し込みブラックになると、約6ヶ月は申し込みブラックの履歴が消えないと言われています。

つまり、約6ヶ月間は融資を申し込みしても審査が通らないということです。焦る気持ちも分かりますが、落ち着いて手続きを行うとよいでしょう。

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信用金庫の融資審査を甘くする方法

融資審査は定量面(数値化できるもの。例えば年収や勤続年数・借入状況など)を中心に審議が行なわれます。一方、定性面(顧客の人柄など)は定量面の二の次となり勝ちです。

信用金庫の融資審査では定性面を重視して融資審査を通すよう努めてくれる傾向にあります。一概には言えませんが、信用金庫と銀行を比較すると、信用金庫の方がアットホームで親身なイメージがあるかもしれません。

融資審査を行なった結果、審査否決であったとしても、取引状況や顧客の定性面(人柄など)から、再度審査を依頼し、顧客の依頼に親身に応えようと手続きを行なってくれる場合があります。

特に給与振込や預金・融資など、メインに利用している顧客に対しては最善を尽くしてくれると言えます。信用金庫ならではのメリットを活かし、有意義な融資取引を行なうとよいでしょう。

審査時間の違いが融資実行日を左右する

近年はインターネットの普及に伴い、インターネットを介して金融商品を取り扱うことも増えてきました。金融機関や申し込み方法によって審査時間に違いはあるのか分析していきます。

都市銀行と地方銀行・信用金庫で審査時間の違いはあるのか

都市銀行3行(三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行)は審査時間が非常に短いと言えます。

最短で15分~1時間です。地方銀行・信用金庫は1時間前後~1日前後が目安です。都市銀行と地方銀行・信用金庫では大幅な差があると言えます。

店頭窓口とネット窓口では審査時間に違いがあるのか

店頭窓口とネット窓口を比較すると、ネット窓口の方が審査時間は短いと言えます。

店頭窓口の場合、申し込みを行なった後、保証会社へ審査を依頼し(PC入力やFAXにて)審査開始となります。

一方、ネット窓口なら申し込みを完了した時点で審査開始となります。急ぎの場合は、ネット窓口から申し込むとよいでしょう。ただし、ネット窓口の方が記載の間違えが起こる確率が高いので、注意して記載していきましょう。

何故、消費者金融と銀行・信用金庫では審査時間が違うのか

近年の消費者金融の商品は、即日審査即日融資という商品が多く存在します。一方、銀行・信用金庫は、申し込みを受けてから外部の保証会社へ融資審査を依頼します。そのため、時間のロスがあるため、審査時間に差が出てくると言えます。

土日祝に申し込むと、どうなるのか

金融機関によっても違いますが、三菱UFJ銀行のカードローンをインターネットで申し込むと、土日祝でも関係なく審査の手続きが行われて、同日に審査の回答がきます。

このように土日祝でも審査を行なっている金融機関もあれば、休み明けの日に審査の結果が回答される金融機関もあります。事前に金融機関窓口に問い合わせを行い確認しておくとよいでしょう。

審査回答から融資実行はスムーズに

審査回答より融資可能となっても、融資実行までにはいくつかの手続きを行わなければいけません。例えば、返済口座を必要とする金融機関の場合、まずは返済口座を作ることから始めなければいけません。

各金融機関によって実行までの手続きは異なるので、確認しておくとよいでしょう。

審査回答後、どれくらいで融資を受けられるか?

審査回答後に準備するものは返済口座になります。

融資審査が通っても返済口座を持っていなかったため、融資実行が延びてしまったということもありえることなので、審査回答時に返済口座開設の手続きについても確認しておくとよいでしょう。

審査回答が、なかなかない場合に行なうこと

審査にかかる時間は上記記載の通り、15分から長くても1日ほどで回答が出ます。なので、1日以上経っても審査の回答がこない場合は、金融機関の担当者が連絡を遅延していることが考えられます。

カードローンは審査時間が短く、商品によっては即日融資できるという点がメリットであるため、融資審査の回答および実行までの手続きは早く進めていきたいものです。

金融機関側も毎日何十何百と審査業務を行っているので忙しい中ではあるので、その気持ちも汲みながら、聞いてみるとよいでしょう。

まとめ

融資を申し込む前に、融資審査を有利に進められる状態にすることは、とても重要と言えます。何も考えず漠然と申し込みを行い融資審査が通る場合もありますが、万全の状態で融資審査に臨むに越したことはありません。

融資審査で特に重要とされる個人信用情報においては、これまでの申込人の状態を審査されます。返済履歴や延滞履歴です。もし既に借入がある場合は、これまでに延滞無く返済しているという点が重要になります。

たとえ借入があったとしても、真面目に遅延なく返済している履歴があれば、それは逆にプラスの要素となります。

申込時に、利用していない借入枠を減らすことも重要ですが、これまでの返済実績も重視されるため、これまで返済に遅延がある場合は今からでも延滞をしないよう努めると次回の融資を受ける際、スムーズに手続きが進められると考えられます。

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この記事の執筆者

山本馬元
大学時代は心理学を専攻。
金融機関へ就職は、金融機関という世間的にイメージの良い業界で働きたいという理由があった。
その中で、地元の金融機関で融資業務に携わり、腰を据えてお客様と相談し融資を行いたいという希望もあった。
入庫後は渉外担当者として預金や保険を中心に個人との取引に従事。
入庫後4年目には融資担当者となり、当初希望していた係りに付く。
融資商品を取り扱う中で、商品の上辺だけではなく深い知識を学ぶ。
また、融資は型にはまった仕事ではなく、同じ商品でも様々なケースがあり、日々、様々な案件をこなし、知識・経験を深めている。

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