カードローン審査時のお金を借りる理由は何がいい?

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決定

カードローンでお金を借りる資金使途、つまり理由には審査に通りやすい理由と審査に落ちやすい理由が存在します。

信用情報上、契約できるかできないかボーダーラインに立っている人はとくに注意したい点です。借入申込書にお金を借りるための理由に何を書けばいいのかご説明します。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

カード ローンの借入理由は大事?

銀行カードローンや消費者金融カードローンに申し込む際に書く借入申込書に「資金使途」や「お金の使い道」の欄がありますよね。

そこにはカードローンでお金を借りて何のために使うのか理由を書きます。

基本的にカードローンは使い道自由なフリーキャッシングとして利用することができますので、目的ローンのように資金使途があらかじめ決めていなくても問題はありません。

一般的に考えることのできる借入理由には次のようなものを上げることができます。

  • 生活費
  • 娯楽費
  • 交際費
  • 事業費
  • 商品購入
  • 冠婚葬祭
  • 旅行資金(レジャー資金)
  • 教育費など

大抵のカードローンであれば以上の借り入れ理由なら申し込みすることは可能です。

金融機関によって事業性資金は利用できない、としている業者もあるため貸付条件表に書いてある資金使途の項目を必ず確認しておくようにしましょう。

事業性資金が貸付条件理由に当てはまらなければ、たとえ申し込んだとしても審査に通ることはありません。

でも多くのカードローンは上記の理由であれば問題なく申し込むことが可能です。

ところが絶対資金使途に書いてはならない理由が存在しています。

たとえ信用情報機関から取得したデータに特段悪い点がないとしても、たった一言お金を借りる理由を書き間違えてしまうとあっさり審査に落ちてしまうこともあるのです。

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個人事業主も消費者金融カードローンに申し込むことができますよ。

なんとなく自営業者は自営業者専用のカードローンに申し込まなければならないようなイメージがありますね。しかしそんなことはありません。

サラリーマンやパート主婦、アルバイトをしている人でも消費者金融カードローンに申し込むことができるように、個人事業主でも確定申告書を提出すれば一般のカードローンに申し込むことができます。

したがって個人事業主がカードローンでお金を借り、事業費に使ったとしても問題はありません。貸付条件表にも資金使途として事業費が認められています。

しかしカードローンの利用限度額は初回申し込みであれば、審査の内容によって30万円から50万円以内に設定されることが多いですよね。

事業性資金にはちょっと足りないな、となる金額です。そのため事業性資金に最適な商品をビジネスローンや自営業者カードローンと称して用意していることが多いだけです。

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銀行カードローンの場合は理由に注意

銀行カードローンの商品で個人向けに発行しているカードは、事業性資金を資金使途として認めていないことがあります。

あくまでも個人向け商品のカードローンですから、たとえ申込者が個人事業主だとしても申し込みすることはできても、カードローンで借りたお金を事業性資金として利用することはできません。
貸付条件表をよく見れば「事業性資金を除く」と書いてあることが多いですね。

事業性資金以外であればおまとめローンや引っ越し資金、エステサロンサービス料金、家具や電化製品の購入など幅広く利用することが可能です。

いくら使い道が自由なフリーカードローンだとしても完全にフリーではないということですね。事業性資金にカードローンを利用するのであれば、やはりビジネスローンに申し込みすることが必要です。

借入理由として絶対にダメな理由

銀行カードローンや消費者金融カードローンに共通して言える借入理由として絶対ダメな理由が存在します。主なものを以下にご紹介しましょう。

  • 借入返済のため
  • ギャンブル
  • 株の購入
  • FX資金として

カードローンでお金を借りて他社返済回す「回し返済」を借入にするのは、借金の一本化やおまとめローン以外で認められることはありません。

また娯楽費としてお金を借りることはできたとしても、具体的にギャンブルとしてしまうのは審査に落ちやすい理由になってしまいます。

同じように株の購入やFX資金として利用するのもカードローンでお金を借りる理由としてはふさわしくありません。

パチンコや競馬は「娯楽だ」と主張したところで無意味です。なぜならギャンブルは一瞬にして借りたお金を失ってしまう可能性があるからです。

そうなるとさらに2社目、3社目のカードローンに申し込んでしまう多重債務となってしまうことが容易に想像することができるからです。

株の購入やFX資金は証券会社やFX取引業者の会員規約に、「余裕資金」で利用しなければならないことが書いてあります。カードローンで資金を調達することは禁止されていますよ。

その理由はパチンコや競馬と同じように負ける確率が高いからですね。

負けてしまうと信用取引をしていれば追証に困窮してしまうこと、証拠金維持率のために新たなカードローンに申し込んでしまうことがあるからです。

本当の資金使途が上記に該当するとしても、借入申込書には書かない方がいいですよ。

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借入審査に通りやすい理由とは

カードローンの資金使途は意外に重要な審査項目となっています。

カードローンの審査に通るか通らないかボーダーラインで大きく影響を与えるのが借入理由です。

確かに生活費はカードローンの資金使途として貸付条件表に書いてありますが、金融機関で言うところの生活費と、お金を借りようとする資金需要者の考える生活費と多少ソゴがあるようです。

金融機関で考える生活費は、前項でご紹介した娯楽費や冠婚葬祭、商品購入や旅行費など生活に関わる広い意味での費用のことを言います。

貸付条件表に資金使途を細く表記することができないため、全てを含めて「生活費」としているのに過ぎません。

そのまま鵜呑みにしてカードローンの借入理由に書いてしまうのは審査に落ちてしまう理由となることもあります。

借入審査のボーダーラインに立っているなら注意した方がいいですよ。

一時的に必要なお金であることを理由とする

カードローンの審査に通るには消費者金融業者であれば総量規制の範囲内であること、銀行カードローンも含めて返済能力がなければなりません。

信用情報機関から取得するデータによって程度返済能力があるかどうか、総量規制の範囲内であるかどうか調べることはできます。

でもカードローン申込者の生の声として、借入申込書に書く借入理由を無視することはできません。

今月だけ急な出費によってお金が必要であることを印象付けるためには、生活に余裕があることをある程度分かってもらう必要があります。

カードローンの資金使途として有効なのは次の2点です。

・レジャー資金(旅行資金を含む)
・冠婚葬祭のため

お金を必要とする理由レジャー資金とするだけで、審査担当者に返済能力があることをアピールすることができますよ。

毎日の生活に追われている人は、カードローンで借りたお金をレジャー資金に回すだけの余裕はありませんね。

また冠婚葬祭のうち葬式なら急にお金が必要となるもっともらしい理由です。

お葬式は毎月発生してしまうということはあまりありませんから、今月だけ一時的に生活費が足りなくなったことを示すには有効な理由です。

来月になれば家計の収支状況が再び回復し、借金返済に回すことができるのではないかと審査担当者は考えます。

消費者金融以外から一時的な資金を借りたいとき

生活費を理由とするのはどうなのか

生活費についての認識は金融機関が考える理由と、資金需要者が考えるのでは違いがあることをご説明したように、センシティブな部分が存在しています。

決してカードローンの借り入れ理由として書いてはいけないとはなっていません。だからといって安易に「生活費のため」と書いてしまうのは避けた方がいいでしょう。

可能な限り具体的に、生活費の何に利用するのかきちんとした理由を書けば金融機関側も安心します。

金融機関が心配するのは、毎月きちんと返済していくことができるかどうかという点です。

借入理由を単に「生活費」としてしまうと、今月だけ生活費が足りないのか、それとも慢性的に生活費が足りないのか判断することができません。

今月だけ生活費が足りないのであればカードローン審査に問題はありませんが、慢性的に生活費が足りない状況はローン審査のボーダーに立っている人なら、審査に落ちてしまう理由になってしまいます。

毎月の収入から借金返済を含めた全ての生活費を差し引いて赤字状態では、カードローン返済をしていくことができませんよね。

お金を借りた2、3カ月は生活費の補填とすることもできますが、お金を使い切ってしまえば途端に返済することが難しくなってしまいます。

単に借入理由を生活費と書くのではなく、無難な線で「レジャー資金」と書くのが審査に通りやすいことになります。

虚偽の理由となることはない

カードローンの借入申込書に虚偽の申請をしてしまうのは良いことではありません。

ありのままを正しく書くのがカードローン審査に通るためには必要なことです。

他社借入数をごまかすことや他社借入金額を少なく書いてしまうことは、カードローン会社の信用を失ってしまうことになりますね。

しかしお金を借りる理由、資金使途は途中で変わってしまっても咎められることはありません。なぜならカードローンの特性として利用限度額内であれば自由に追加借り入れができるからです。

追加借入する場合には何にお金を使うのか理由を明確にすることは求められていません。ATMからお金を引き出すたびに資金使途を聞かれることはありませんよね。

たとえ聞いたとしてもカードローン会社の内部処理が煩雑になってしまい、その度に顧客データを変更することは実務的ではありません。

借入申込書はカードローン申し込み当初だけ書くことですから、その後は勤務先や年収、住所や電話番号など会員情報が変更になった場合のみ、会員サイトで変更登録をしておけば良いわけです。

追加借入するたびにお金を必要とする理由が変わったとなっても、カードローン会社から「借入理由が変わったのではないか」と疑われることはありません。

ただし事業性資金として利用することを禁止しているカードローンであれば、追加借入したお金を事業費として使うことは許されていませんのでご注意ください。

借金の理由ランキング!【原因と対策方法も】

他社借入が審査に影響する理由

カードローンに申し込む場合他に借り入れがなければそれほど心配する必要はありません。しかし他社借入がある場合は少なからず審査に影響を与えてしまいます。

それは返済能力があるのかどうかという理由です。

銀行カードローンも消費者金融カードローンも、返済能力がないと判断されてしまっては審査に落ちてしまいます。

消費者金融カードローンは総量規制のために年収の1/3以上借りることはできません。だからといって返済能力がなければたとえ総量規制の範囲内だとしても契約できないことがあります。

信用情報機関によって他社借入返済状況がすべてまるわかりとなる現在では、他社借入状況をごまかすことはできません。

総量規制は消費者金融業者などノンバンクが個人に融資する際に適応される制度ですが、年収300万円だからといって、必ず100万円までお金を借りることができる理由にはなりませんよ。

実際、他社状況が次のようなことになっていると、審査に落ちてしまう理由になることが多いです。

  • 常に利用限度額近く借入残高がある
  • 1、2回返済しては追加借入をしている
  • 返済が遅れがち

以上のようなことがあると返済能力が疑われてしまうことになります。

年収が300万円で50万円を限度額として1社カードローンを利用しているとしても、総量規制枠である残り50万円を2社目から借りることは難しいとなります。

返済が遅れがちで、1、2回返済しては追加借り入れをしている状況で、2社目のカードローンに申し込み、借入申込書に書く借入理由「レジャー資金」としても審査担当者は、「本当にお金が必要な理由がレジャー資金なのか」と疑ってしまいます。

もしかしたら借金して借金を返済しようとしているのではないか、と判断されても無理はありません。

銀行カードローンは返済比率が重要

銀行カードローンは総量規制に関係がないと言っても返済能力がなければ審査に落ちてしまうことは、消費者金融カードローンと何も変わりはありません。

銀行で返済能力があるかどうか判断するひとつの基準として利用するのが「返済比率」です。

返済比率とは1年間に支払う借金の総額を年収で割った数値のことを言います。数値が悪ければカードローン審査に落ちてしまう理由になります。

計算式は至って簡単で次のように表すことができます。

・返済比率=(年間に支払う借金の総額/年収)×100

年間に支払う借金の総額には次のようなものが含まれます。

  • 自動車ローン
  • 住宅ローン
  • クレジットカードの利用代金
  • カードローンなど

以上のように借金の返済となるものはすべて含まれます。なお生活費や賃貸住宅の家賃は含まれません。

具体例を挙げれば次のように計算することができます。

  • 自動車ローン:毎月5万円返済(年額60万円)
  • クレジットカード:毎月5万円返済(年額60万円)
  • 他社カードローン:毎月2万円返済(年額24万円)

以上のような条件で、年収を300万円とした場合は次の計算式になります。

・返済比率=144万円/300万円x100
これを計算すると48%になりますね。銀行では40%以下を返済能力がある理由としています。

銀行によっては35%以下や30%以下、厳しい銀行になれば25%以下を返済能力がある理由の基準にしていることもあるくらいです。

銀行カードローンに申し込む場合は、現在の返済比率は低ければ低いほどよく、できれば30%を基準にして申し込むようにしたいですね。

なぜなら銀行でお金を借りてしまうと返済比率が上がってしまい、35%を超えてしまうこともあるからです。

消費者金融カードローンが良い理由

銀行カードローンと消費者金融カードローンのどちらに申し込めば有利になるのか、どの程度の期間お金を借りるのかの理由によって異なります。

消費者金融業者は初回申し込みに限り30日間無利息サービスを行なっている業者が多く、ボーナスが入る前の先取りとしてお金を借りるのであれば、消費者金融に申し込んだ方が良い理由になります。

ボーナスがあと20日で支給されることが分かっていれば、消費者金融に申し込み、10万円程度先取りしてお金を借りることができますね。それも利息がかからないのですからお得になることこの上ありません。

目的別ローンの強みは低金利!

利用目的が1つで、見積書が出るのであれば、カードローンではなく、目的別ローンに申込をするという方法もあります。

目的別ローンのことをフリーローンと呼ぶ銀行もありますが、目的別ローンは使い道は自由ですが、申込時に申告した使い道にしか使うことができないローンです。

例えば、洗濯機を買いたいという場合を考えてみましょう。

電気屋さんから受け取った洗濯機の見積書の金額が198,000円だった場合には、この198,000円の範囲内で融資を受け、融資実行後は他の使い道に使うことがないように、銀行が電気屋さんに振り込みを行うか、後日、銀行へ電気屋さんから洗濯機を買った領収書を提出する必要があります。

申込時に使い道を確認し、融資実行後さ融資金を確かにその使い道に使ったことを確認するのが、目的別ローンの特徴です。

さらに、目的別ローンは一括融資で、融資実行後は返済だけを行なって行くので、カードローンのように、空いた枠から繰り返しお金を借りるようなことも不可能です。

このように、使い道と資金の行方を銀行にしっかりと管理され、融資実行後は返済専用になるので、カードローンのように、実際に申告した使い道とは異なる目的に使ってしまったり、余計なことに借りすぎてしまう心配が目的別ローンにはありません。

このため、銀行にとってはカードローンよりも目的別ローンの方がリスクが低いので、低金利で借りることができます。

銀行によって金利は異なるものの、3%〜10%程度の金利が適用されることが一般的です。

1つの使い道で見積書が出るのであれば、カードローンではなく、目的別ローンを利用するというのも賢いお金の借り方ということはできるでしょう。

消費者金融にも目的別ローンはある

銀行の目的別ローンは金利が低いので審査に簡単に通過できるわけではありません。

審査は厳しく勤続年数1年以上ある正社員でないと審査に通過することができません。

審査が比較的ゆるい目的別ローンを借りたいのであれば、消費者金融の目的別ローンを借りるというのも1つの方法です。

大手消費者金融のプロミスやアイフルも目的別ローンの取り扱いを行なっています。

例えばプロミスの目的別ローンの金利は6.3%〜16.5%と、プロミスカードローンの金利よりも低くなっています。

とは言え、銀行の目的別ローンよりも金利は高いので、銀行の目的別ローンの審査に落ちてしまった人でも審査に通過できる可能性はあります。

使い道が1つで、見積書が出るのであれば、消費者金融の目的別ローンの利用を検討するのもよいかもしれませんね。

目的未定でも審査に通ることがある

筆者が銀行員時代には、利用目的欄を「未定」と記入した顧客が希望金額通りの審査に通過したということがありました。

冒頭述べたように、カードローンは融資実行後に融資金の動きを追わないローンです。

このため、実際に利用目的に使用してもしなくても銀行はわかりませんし、銀行も必ずしも利用目的通りに借りたお金を使うとは思っていません。

利用目的も含めて「この人はお金の返済をきっちりと行う人かどうか」ということを審査しているだけです。

筆者が扱った、利用目的が「未定」となっている人は、利用目的が未定でも、他の審査項目から「返済には問題ないだろう」と判断されたため、審査に通過することができたものと考えられます。

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