CIC問題なしなのに…なぜ審査に通らない?

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CICの信用情報には全く問題なしなのにカードローンやクレジットカードの審査に通らない人がたまにいます。信用情報に問題があって審査に通らないなら納得できるのですが、問題なしでも審査に落ちてしまうのですね。

どうして審査に通らないのかその原因について簡潔にご説明したいと思います。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

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CICの信用情報には問題なし

CICの信用情報には問題なし

CICの信用情報には全く問題がない、と知っている人はある程度カードローンやクレジットカードの審査の方法について理解している人ですね。

普通はカードローンやクレジットカードの審査をすると言っても、何を審査するのか、どこで審査するのかわからないものです。

申し込んでみたけれども「残念ながらご希望には添えませんでした」と電話やメールで連絡がくれば大抵の人は諦めます。

しかし審査の方法について知識を持っていると、今まで一度も金融機関に迷惑をかけたことがないのに審査に落とすとはどういうことだ!と憤慨してしまいますよね。

たとえカードローンセンターやクレジットカードのコールセンターへ苦情の電話を入れても、なぜ審査に落ちたのか理由は絶対に教えてくれません。

お金に関する個人信用情報は、第三者に対して公言してしまうと個人情報保護法に引っかかってしまいますから。

電話をかけてきた本人が「間違いなく本人である」と言っても証明のしようがありませんよね。

名前や住所、生年月日だけでは「なりすまし」の可能性もあるため答えようがないのです。

どうしても審査に落ちた理由を知りたい場合は、直接金融機関に情報開示請求を行えば審査に落ちた理由知ることができますよ。

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信用情報機関CICってなに?

信用情報機関についてあまり詳しくない人のために簡単にご説明しますね。

金融機関が利用する信用情報機関は認可されているところが3つあり、金融機関の業務形態よってある程度加盟する信用情報機関が違っています。

・全国個人信用情報センター(KSC)
・日本信用情報機構(JICC)
・シー・アイ・シー(CIC)

以上の3機関です。

銀行や信用金庫など銀行業務を行う金融機関はKSCに加盟し、割賦販売法によって営業を行っている信販会社やクレジットカード会社はCICに多く加盟しています。

ちなみに消費者金融はJICCに加盟していますが、大手消費者金融ではCICにも加盟することがよくあります。

クレジットカード会社でもキャッシングを行うことから、CICだけでなくJICCにも加盟している場合が多いですね。

それぞれ単独な存在となる信用情報機関でもお互いにデータ交流を行なっており、金融事故情報はデータ共有される最も重要な項目です。

またCICとJICCは法律によってKSCよりももっと深いところまでデータ共有を行い、返済能力を超えた過剰な貸付をしないよう相互にデータ交流システムを構築しています。

よって信用情報機関CICとは、クレジットカード会社や消費者金融が借入申し込みを受けた人の過去または現在の契約情報や取引履歴、及び本人を特定できる情報を保管しているところです。

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信用情報機関の大きな役割

信用情報機関の大きな役割

信用情報機関にはお金に関する、いわゆる「経歴」が登録されています。

カードローンの申し込みやクレジットカードの申し込みをしてきた人の、今までのお金の付き合い方がどうだったのか情報を金融機関に提供することによって、金融機関は審査に通した方が良いのか、審査に通るとなればいくらまで利用限度額を設定すれば良いのかの判断を行います。

カードローンやクレジットカードは原則的に担保も必要なければ保証人も必要ありません。全くの信用取引です。

万が一返済不能になっても誰にも請求することができませんね。

お金を貸してもきちんと返済してくれるのか、クレジットカードで商品を購入しても利用代金を支払ってくれるのか審査するには、信用情報機関に登録されている個人信用情報を当てにしなければなりません。

過去や現在の他社契約件数や他社借入金額、及び返済状況を調べれば、申し込んできた人の人となりを垣間見ることができるわけです。

しかし信用情報機関はそれ自体で情報を集めているわけではありません。

信用情報機関に登録されている個人信用情報データは金融機関が自発的に登録しない限り、信用情報機関にデータが登録されることはありません。

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CICに問題がないのに審査に通らない

CICに問題がないのに審査に通らない

KSCやJICCとデータ交流することによって、金銭トラブルを起こしていれば当然ながらCICにもデータが共有されます。

キャッシング関係ならJICCから情報をもらうことでCICでも総量規制に抵触していないかどうか判断することもできます。

しかしCICに全く問題がないのに審査に通らないこともあるのです。これは不思議ですね。

でも前項でご説明したように、信用情報機関は自らデータを収集しないことに原因がありそうです。

金融機関がCICに登録しない以上信用情報機関CICでは金融機関に対して情報を何も提供することができません。

カードローン会社やクレジットカード会社が審査を行おうと思っても、情報がCICに登録されていなければ「該当者なし」と答えが返ってくるだけです。

個人信用情報が全くないのは金融機関にとっても非常に困りものです。

何しろお金の付き合い方がどうだったのかが全くわからないのですから、審査のしようがありません。

審査ができないと迂闊に契約することもできなくなってしまいます。

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CICに個人信用情報がない?

CICに個人信用情報がない?

CICに個人信用情報が載っていなければ、審査に通ると思っている人も少なくありません。

それどころか、今までずっと現金主義で生活をしてきた。今まで借金をしたことがないからだ、とかクレジットカードを1枚も作ったことがないからだと反論したい気持ちもわかります。

確かに個人信用情報に悪い情報が登録されていれば審査に通ることは期待できませんが、全く個人信用情報が登録されていないというのも、審査に通らない原因になる場合があるのです。

現金主義で借金はしたことがない、これは素晴らしいことだと思います。社会人になったばかりの若者であれば個人信用情報がなくても問題にはなりません。

30歳までには取引履歴を作っておく

30歳までには取引履歴を作っておく

しかし年齢が30歳代になっても信用情報が登録されていないのは、もしかしたら過去に金融事故を起こしても、登録保存期間が過ぎてしまっているため削除されたのではないかと疑われてしまうのです。

会社に勤めているサラリーマンでも30歳になるまでにはカードローンはともかく、クレジットカードの1枚くらいは持っていてもおかしくないと判断されます。

自動車も現金で買っているのだろうか、ETCカードは利用していないのだろうか、携帯端末機器代も現金一括払いしているのだろうか、などこれは怪しいと思われてしまうのです。

金融機関から怪しいと思われてしまった審査には通りませんね。竹やぶをつついたら蛇が出てきたではシャレになりません。

今は対面方式でも契約ではありませんから、個人信用データが全てを物語っているのです。

個人信用情報で検索したら「該当者なし」では怖くて契約はできないとなるのが普通なのです。

30歳を過ぎて取引履歴を作るには、新規顧客獲得を積極的に行っているカード会社に申し込むと良いですよ。テレビCMなどよく確認してみましょう。

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コメントを投稿できます (感想,相談歓迎です!金貸しのプロ対応します)

  1. 小林修さん|2019-08-20 07:33:27

    こんにちは。

    借入のすべて、小林です。

    それはお困りですね。過去にソフトバンクでそのようなことあがありました。数万人規模で被害が出たとされています。

    改善方法について、CICに対して異議申し立てする方法がありますが、解決までに時間がかかるでしょう。

    端末をクレカで購入するか、中古端末でしのぐ、になりますね。

  2. さん|2019-08-19 21:43:36

    こんにちは。
    ちょっと質問させて下さい。

    携帯料金の滞納がないのに滞納したことになっていて審査が通らない…
    今まさにその状況で困っています。
    過去に数万人規模であったんですか?

    携帯を乗り換えようと思ったら、滞納があるということで審査に落ちて乗り換えできませんでした。
    思い当たることがなく、現在や過去に契約してた携帯会社に確認したら滞納はなくて、CIC に情報開示して確認しましたが、やはり滞納はなく他にも問題ありませんでした。

    その旨を乗り換え先に伝えても、システムで弾かれてしまうためどうしようもないと…
    更に別の携帯会社で申し込んでも滞納があるとの審査結果が出てしまい、困り果てていました。

    その情報を訂正する方法はあるのでしょうか?
    実は先月クレジットカードを作っていて、その時の審査は通っているはずなんですが。

    CIC とは別の問題なのでしょうか?

  3. 小林修さん|2019-06-24 08:34:34

    こんにちは。
    借入のすべて、小林です。

    クレジットカードの返済履歴に問題はありませんでしたか? たとえ数日の支払い遅れでも、審査の際には重要になります。

    もちろん消費者金融との返済遅れなどのトラブルも、JICCとCICは法律により密接につながっていますので、審査に落ちる原因になりますね。

    どちらも問題がないとすると、クレジットカード会社との相性です。そんなことがあるのかと思うかもしれませんが、私自身も VISA と Masterについては問題はありませんでしたがJCBは審査に落とされました。

    参考までに、携帯電話料金の滞納したことがないのに、なぜか滞納したことになっていて審査に通らなかったという事例が過去にあります。被害にあったかたは数万人規模でいたということですから、もしかしたらそのせいかもしれませんね。

    どうしても納得いかない場合は、 CIC に情報開示請求してみましょう。そうすればなぜ審査に落ちたのかはっきりしますね。

  4. さん|2019-06-23 17:30:37

    JICCには問題なかったのに、クレジットカードの審査で落ちました。
    18歳からクレジットカード1枚あり、
    住宅ローン、車ローンなどは無いので返済比率に
    問題はないと思います。

    過去にアコム・アイフル等の利用歴があるせいでしょうか?
    それともJICCとCICで記載情報に違いがあるのでしょうか?

  5. 飛雄馬先生さん|2019-01-11 08:46:20

    こんにちは。
    意外と質問主様のようなかたが多いんですよね。
    VISAの審査は通ったのにJCBだけは落ちてしまうとか。
    審査に落ちる原因はなからずあるはずです。情報開示請求すればなにか見つかるかもしれません。

  6. さん|2019-01-10 21:45:31

    問題ないのに、審査が通らなかった。(涙)

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