アコムはブラックリストに載っていても借りれるの?

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アコムはブラックでも借りれるの?と心配する人はかなり信用情報に不安を持っている人ですね。

アコム=消費者金融=審査甘い、と考えるのはそれこそアナタの考えが甘いです。

銀行カードローンに比べれば相対的に消費者金融の審査基準は低いかもしれません。

しかし審査基準が低いからといってブラックでも借りれるのかと言うとそうでもないですね。

ブラックの条件やアコムの審査基準などご説明しましょう。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

アコムはブラックでも借りれるのか?

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アコムに限らず大手消費者金融の審査はコンピューターによる自動審査です。

借入申込者が記入した申込内容を点数化し、それと同時にアコムが加盟している信用情報機関から取得した個人データをもとに契約することができるのか、契約できるとしたらいくらまでお金を貸しても大丈夫なのか調べます。

ほとんど人の手を介することがないため、審査時間も最短で30分と超早く、審査に通ればその後の契約手続きの時間を含めても合計で60分くらいあると借入できるようになります。

唯一人の手を介するとすれば、それは在籍確認です。

在籍確認とはアコムに借り入れを申し込んできた人が確実に勤務しているかどうか、勤務先として記入した連絡先に電話して確認する作業のことを言います。

さて問題になるのがアコムブラックでも借りれるのか、という点ですね。

ではどのような状態であればブラックというのかご存じでしょうか。

もしかしたらアナタが勝手に誤解して自分をブラックとしているかもしれません。

よくブラックとして誤解されがちなのが、他社借入件数が多いことや、過去に一度くらいは返済期日を忘れたことがある、またはクレジットカードのショッピング代金やキャッシングをリボ払いにしている、ことなどです。

金融機関、とくに銀行カードローンになると以上の内容は返済能力と関わる部分もあるため、審査に大きく影響を与えることにはなる可能性は高いですが、それだけではブラックとは言いません。

そもそもアコムの審査基準が公表されてない以上、どのような人がお金を借りることができないのか、またはどのような人であればお金を借りることができるのか断定することは難しいですね。

ブラックの条件については順を追ってご説明するとしますが、アコムに申し込んで審査に通らなければブラックということでもありません。

ブラックでなくても一定の基準を満たさないことにはアコムの審査を通ることができませんね。

ただし、一般的に言われるブラックの状態の人はアコムの審査に通過することは、まずもって難しいと考えた方がよいでしょう。

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ブラックがアコムから借りる方法

一般的にブラックという人は、信用情報に異動情報と呼ばれる情報がある人です。

異動情報とは、借りたお金を長期間延滞したり、法的な手段によって借りたお金を減額したりゼロにしたりする、以下のようなお金に関する大きなトラブルを起こした時に記録される情報になります。

  • 債務整理
  • 長期間の延滞
  • 保証会社に代位弁済を受けた
  • 携帯電話やクレジットカードを強制解約された

このような情報を異動情報と呼び、異動情報は事故を起こした債務の契約が終了してから5年間は信用情報に記録され続けます。

ブラックの人がアコムから借りるためには、個人信用情報機関に登録されている異動情報が消えるまで待つ以外方法はありません。

国内には、以下の3つの個人信用情報機関があります。

  • 株式会社シー・アイ・シー(CIC)
  • 株式会社日本信用情報機構(JICC)
  • 全国銀行個人信用情報機関(KSC)

それぞれの情報機関において、異動情報が登録されている期間は以下のようになっております。

情報機関異動情報が登録される期間
CIC契約期間中および契約終了後5年以内
JICC当該事実の発生日から5年を超えない期間
KSC
  • 任意整理、個人再生、代位弁済契約期間中および契約終了後から5年を超えない期間
  • 官報情報破産手続開始決定等を受けた日から10年を超えない期間

それぞれの登録期間はこのようになっていますが、アコムはCICとJICCに加盟していますので、ほとんどの人は5年を経過すると借りられるようになります。

ただし、銀行カードローンの場合には、銀行がKSCに照会しますので、自己破産をした人は10年を超えなければ借りることができません。

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2年~3年で消えることもある

先ほど紹介しましたように、それぞれの情報機関では、異動情報を5年~10年登録しています。

しかし、いずれも「5年を超えない期間」や「10年を超えない期間」としているように、必ずしも5年や10年登録されているわけではありません。

中には2年~3年で異動情報が消えている人もおり、そのような人はアコムなどから借りることができるようになります。

インターネットで「ブラックでも借りられた」というような記事は、早い期間で異動情報が消えたために、ブラックではない状態で借りられたということです。

自分の信用情報に異動情報が登録されているかということは、情報機関で「本人開示」することで確認できますので、5年や10年を待たずに借りたいという場合には、先に調べることをおすすめします。

ただし、本人開示は無料で行うことができず、1,000円程度の費用がかかってしまいますので、注意が必要です。

CICであれば、クレジット決済でスマホの画面上から確認することができますので、「過去に大きなトラブルを起こした」という心当たりがある人は、まずは本人開示をしてみるとよいでしょう。

異動情報がなければアコムから借りることができる可能性は決して低くはないですよ。

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ブラックとは何か?

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そもそもブラックとはなんでしょう?

ブラックとは金融事故を起こした人のことを言い、信用情報機関に登録されています。

巷で言われるようなブラックリストが存在し、金融事故を起こした人を特別にリスト化しているわけではありません。

ブラックとは前述の通り金融事故を起こした情報が信用情報機関に登録されている人のことを言います。

信用情報機関はお金に関するあらゆる契約、例えば住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードの利用状況や奨学金、細かく言えば端末機器代を含んだ携帯電話料金の支払いなど、お金に関する契約の一切が登録されています。

アコムを含めたお金を貸す金融機関は、借入申込者から申し込みを受けると必ず信用情報機関から個人情報を取得し審査を行います。

信用情報機関は金融機関から照会を受けると、お金に関する契約の情報を提供し、提供を受けた金融機関はその情報をもとに契約可能なのか、契約できるとしたらいくらまでお金を貸しても大丈夫なのか審査を行うのです。

信用情報機関に登録されているデータに金融事故情報があると、基本的に契約することはありません。

アコムは消費者金融のトップを走る企業です。

金融事故に対しては厳しく対処し、厳正な審査を行うことで知られています。

ブラックとして登録される情報には、3か月以上の長期滞納や債務整理情報などが含まれます。

信用情報機関は全部で3箇所ありますが、どこか一箇所にでも金融事故情報が登録されればそのデータは他の信用情報機関にすぐに共有され、金融機関が信用情報機関に照会を行えばすぐにわかるシステムになっています。

金融事故を起こしてしまうと少なくても5年間から10年間の間はブラック扱いされてしまい、アコムの審査で通ることはまず不可能です。

しかし冒頭でご説明したような他社借入件数が多いとか、1回くらいの返済遅れでは金融事故とはなりませんので、この程度のトラブルを抱えた人はブラックとは呼びませんよ。

ブラックでもアコムからお金を借りる方法

ブラックでもアコムからお金を借りるには、信用情報機関から金融事故情報が削除されるまで待つよりほかありません。

長期延滞は5年間、任意整理や自己破産、個人再生は7年から10年の間はアコムからお金を借りることはできません。

信用情報を開示して、自分の信用情報に金融事故情報が記録されている場合には、アコムなどの大手消費者金融や銀行からお金を借りることは、残念ながら諦めた方がよいですね。

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アコムの審査ではここがチェックされる!

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アコムの審査に通るにはまず申し込み条件を満たしていなければなりません。その上で以下の条件を満たしているかどうか確認しておきましょう。

  • 他社借入件数3件以内
  • 既存借入額年収の1/3未満
  • 他社返済状況に遅れがない

たとえ金融事故を起こしてブラックとなっていなくても、上記の条件を満たしていないとなかなかアコムの審査には通りませんよ。

一般的には借入件数が4件以上を多重債務者と言うので、すでに3件以上の他社借入があると、4件目の審査に通過することは非常に難しくなってしまいます。

また、アコムは消費者金融として総量規制の適用を受けるので、他社からの借入額の合計がすでに年収の3分の1を超えている場合には絶対に借りることはできません。

ブラックでなくても、他社借入の返済やクレジットカードの支払いに恒常的に遅れている人は、アコムの返済も遅れる可能性が高いと判断されてしまうので、審査に落とされてしまう確率が高くなります。

アコムに申し込む前には最低限、上記3つの基準だけは満たしておくようにして下さい。

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自分の信用情報を確認するには?

自分の信用情報を確認する方法は、信用情報機関によって以下のように異なります。

  • CIC:電話で受付番号を確認→受付番号と個人情報をWEB上で入力→スマホやPCの画面上で確認(料金1,000円)
  • JICC:インターネットで開示請求→本人確認書類を提出→開示結果が郵送される(料金1,000円)
  • KSC: 登録情報開示申込書、本人確認書類、料金分の郵便為替を同封し、KSCに郵送→開示結果が郵送される(料金1,000円)

このように、全ての信用情報機関は1,000円で開示結果を受け取ることができます。

特に、CICはスマホやパソコンの画面上で開示結果を確認することができるので、非常に手続きが簡単です。

CICとJICCはクレジットカードで開示料金を支払うことができるので、非常に簡単ですが、KSCだけは1,000円分の郵便為替を郵便局で購入する必要があるので、この点だけはかなり面倒と言えるかもしれません。

自己破産や個人再生と言った官報に記載される事故を起こしていない場合には、CICに金融事故情報(異動情報)がなければ、他の信用情報期間にも異動情報が記録されていないと考えることができます。

まずは、最も簡単に確認することができるCICだけ確認しても十分でしょう。

ブラックリストに登録される条件とは?

ブラックリストの登録される条件は、先ほど説明したように、お金に関する大きなトラブルを起こした場合です。

債務整理や、長期間の延滞、保証会社による代位弁済、クレカや携帯電話の強制解約などです。

最も注意しなければならないのは、長期延滞と代位弁済です。

クレジットカードは支払期日に遅れると、信用情報には「遅延」と記録されます。

そしてこの遅延の状態で支払いをしない状態が61日に達すると、「遅延」から「延滞」という情報に自動的に切り替わる仕組みになっています。

「遅延」は金融事故情報ではありませんが、「延滞」は金融事故情報です。

60日以内に支払うか、61日になってしまうかによって、信用情報へのダメージは非常に大きく異なるので、絶対にクレジットカードや借入金の返済には61日以上遅れないようにしてください。

次に、代位弁済です。

銀行カードローンなどの銀行ローンには保証会社の保証が必ずついていますが、銀行は一定期間支払いに遅れた情報が継続すると、保証会社に代位弁済請求を行います。

代位弁済が行われた段階で、信用情報はブラックになりますが、代位弁済を銀行が行うタイミングは銀行によって異なります。

長い場合には2ヶ月以上待ってくれることもありますが、銀行によっては1ヶ月の遅れで問答無用に代位弁済を行なってきます。

一般的には長期延滞の金融事故情報が記録されるよりも早いタイミングで代位弁済が行われることが多いので、銀行カードローンの遅れにはくれぐれも注意するようにしてください。

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ブラックリストに掲載されない場合もある

金融事故情報だと思っていても、ブラックにならないケースもあります。

特に長期的な延滞の際に、金融事故情報に自動的になるのはクレジットカードだけで、銀行ローンや消費者金融のローンの場合、事故として登録するかどうかは、個別に銀行や消費者金融が決めています。

このため、銀行や消費者金融が「返済に遅れてもやむを得ない事情がある」と判断した場合には事故として登録されないケースもあるのです。

よく「返済に遅れそうな時には自分から連絡を入れること」などのアドバイスをインターネット上に見かけますが、これは、返済に遅れる事情をしっかりと伝え、債権者がその事情について理解をすれば、ブラックにならない可能性もあるためです。

いずれにせよ、心当たりがある人は、一度自分の信用情報を確認し、自分が本当にブラックなのかということを知っておく必要があるでしょう。

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自分でブラックを解除することはできる?

自分でブラックを解除することはできません。

信用情報が恣意的に書き換えることができてしまったら、信用情報の信憑性が何もなくなり、審査に公平性も信頼性も保つことができなくなってしまいます。

ブラックと意図的に解除することができるのは、記録されている情報に間違いがあった時のみで、それ以外のケースで解除することは保存期間を経過しない限りは不可能なのです。

「ブラックだと都合が悪いから、消してくれ」などと言っても絶対に不可能ですよ。

アコムとブラックリストに関するみんなの口コミ

アコムでブラックになってしまった人の口コミには以下のようなものがあります。

この人はアコムの返済を滞納してブラックになってしまった人で、さらに奨学金の借入があるというケースです。

金融事故情報が登録されているのは、おそらくアコムの長期延滞という情報だけです。

今は完済して2年たつということですので、あと3年経過し、完済から5年たてば金融事故情報は信用情報から消えてブラックではなくなります。

奨学金は期日通りにしっかりと返済しているのであれば関係ありません。

奨学金の借入があるからといって、アコムでの金融事故の情報が残ってしまうということなありません。

金融事故はあくまでも、借入金1件ごとに記録されるものですので、アコムでの金融事故の情報が消えれば、その時に奨学金や他の借入金の残高が残っていたとしてもブラックではなくなります。

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アコムの申し込み条件

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アコムで唯一公表されているのが申し込み条件です。

ブラックかどうか判断する前に、まずはアコムの申し込み条件に適していなければ審査されることなく申し込み段階で審査落ちです。

では申し込み条件を見てみましょう。

  • 年齢20歳以上69歳まで
  • 継続安定した収入がある
  • パート収入やアルバイト収入でも申し込み可

まずは以上の3点の条件を満たしていなければ、アコムの審査に通ることはありません。

高校卒業してすぐに就職した未成年や、70歳を超えて年金収入のみの高齢者はそもそも申し込み条件を満たしていません。

アコムの審査に通るためにはブラックかどうか、というよりもまずはパート従業員やアルバイト従業員でも、とにかく仕事をしており、それも継続的長期に仕事をして安定した収入を得ることができていれば、とりあえずアコムに申し込むことが可能です。

アコムの審査透過率が高い

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インターネット上の消費者金融比較サイトなどランキング形式で審査の通りやすさや、審査が甘いとか厳しいとかを公表しているところが多いですね。

そのようなサイトは何を基準にして審査が通りやすいとしているのかと言うと、大手消費者金融が公表している決算資料を基にしています。

決算資料にある成約率、つまり何人アコムに申し込んで何人審査に通過しているのか、それを審査透過率などと表現していますが、アコムは直近で49.1%となっています。

そのためアコムは審査に通りやすいまたは審査が甘いと言われているゆえんです。

しかし成約率は申し込み順番によって数字が変わってきます。

最初にアコムから申し込むのかプロミスから申し込むのか、またはアイフルから申し込むのかによって数字は大きく変わってくるでしょう。

なぜならアコムを含めた消費者金融の貸付は総量規制対象だからです。

パート収入やアルバイト収入の人は年収が100万円前後であることが多いように、総量規制で言うとおよそ30万円が借りることができる上限額です。

つまりパートやアルバイトの人は消費者金融と契約できても1件です。

アコムの審査透過率が高いからと言って、アコムの審査は通りやすいとかアコムの審査は甘いというわけでは決してないのです。

アコム保証の銀行ローンも借りれない

アコムはカードローンなどで直接貸付する事業の他にも、銀行のカードローンを保証する「保証業務」も行っています。

アコムが保証する代表的な銀行ローンは、同じグループの三菱UFJ銀行の「バンクイック」です。

個人が借入する銀行のローンは、主な審査を保証会社が行いますので、バンクイックの審査はアコムが行います。

ブラックの人がアコムから借入できないことと同じように、アコムが審査をするバンクイックも借りることができません。

また、他の保証会社が保証する銀行ローンでも、ブラックとなっている人は保証してもらうことができませんので、借りることができません。

アコムが保証する銀行カードローン

アコムではバンクイック以外にも、全国にある多くの銀行カードローンを保証しています。

ここで、アコムが保証会社となっている銀行カードローンの一部を紹介していきます。

  • セブン銀行「セブン銀行カードローン」
  • じぶん銀行「じぶん銀行カードローン」
  • 北海道銀行「ラピッド」
  • 青森銀行「青森銀行カードローン」
  • 足利銀行「モシカ」
  • 北陸銀行「クイックマン」
  • 八十二銀行「八十二銀行カードローン」
  • 中京銀行「中京銀行カードローン」
  • 第三銀行「第三銀行カードローン」
  • 広島銀行「広島銀行カードローン」

このように、多くの地方銀行のカードローンもアコムが保証しています。

貸金業法が改正されて以降、アコムが直接貸付する事業は低迷していますので、多くの銀行カードローンを保証して、収益を確保しています。

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通常は、債務整理や代位弁済をすると、5年~10年を超えない期間内に借りることができるようになります。

しかし、過去にアコムで債務整理などをしてブラックとなった場合、アコムではその情報を半永久的に記録しています。

この場合には、5年~10年を超えて情報機関から異動情報が消えたとしても、アコムからは借りることができません。

ブラックとなった原因にアコムが関係している場合には、アコム以外の消費者金融から借りるようにしましょう。

アコム保証の銀行カードローンも半永久的に借りられない

過去にアコムで債務整理などをしてブラックとなった場合には、アコムが保証する銀行カードローンも半永久的に借りることができません。

理由は先ほどお話ししたものと同じであり、アコムの審査ですぐに落されてしまいます。

そのため、【アコムが保証する銀行カードローン】のところで紹介したようなカードローンは、5年~10年を超えたとしても借りることはできませんので、注意しなければなりません。

アコムは多くの銀行カードローンを保証していますので、アコムで債務整理などをした場合には、借りられるカードローンが限定されてしまいます。

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