楽天カードのキャッシングに総量規制は適用される?

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楽天カードはインターネットから気軽に申し込めて、入会すればポイントが付くなどいろいろお得なサービスをうけることができます。

また入会費年会費無料で、楽天市場をよく利用する人は通常よりもポイントが多くもらえます。

楽天カードにもキャッシング機能が付いていますが、総量規制が適用されるのか見ていきましょう。

楽天カードはいつでもどこでも簡単に借りられる

急に現金が必要になったり、支払口座にお金が入っていなかったりするときなど、急な出費に役に立つのがキャッシングです。

楽天カードは現金が必要なときにコンビニや銀行、郵便局のCDやATMが利用でます。

また口座への振り込みであればインターネットから申し込むことができ、便利なクレジットカードです。

さらに、時間にとらわれずキャッシングができ、海外でも利用することができるので、海外旅行中に突然現金が必要になったとき持っていると何かと便利なカードです。

でもキャッシング枠が付かないこともあるので注意しよう

楽天カードは、18歳以上(高校生不可)であれば主婦やパート、アルバイトの人でも楽天カードを作ることができます。

多くの人が利用できるクレジットカードですが、専業主婦など収入のない人はキャッシング枠が付かない場合がありますので注意をしてください。

その理由は総量規制の仕組みにあります。

楽天カードも総量規制に注意

総量規制とはキャッシングをするに当たって、よく耳にする言葉です。

貸金業法のひとつで個人の借り入れを、年収の3分の1を超えないように規制する仕組みです。

例えば年収300万円の人にはその3分の1である、100万以上は借り入れできないという規制です。

規制を設けることによって、利用者の借り過ぎを防ぐ目的があります。

総量規制が原因でクレジット枠が付かないときもある

楽天カードは貸金業者が発行していることになっています。

そのため総量規制の関係から専業主婦のような収入のない人は、キャッシング枠がつきません。

また収入があるのに、キャッシング枠が付かないという場合もあります。

その場合は、他のクレジットカードで既に年収の3分の1借り入れを行っていることが考えられます。

また総量規制とは別に過去の利用状況を審査した結果、キャッシング枠が付与されない場合もありますので気を付けてください。

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キャッシング枠は審査で決定する

カードにキャッシング枠を付けるに当たって、気になるのが借り入れできる金額です。

個人が借り入れできる金額は年収の3分の1までと説明しましたが、飽くまでも最高額なので、実際に3分の1までの額を借り入れできるということではありません。

楽天カードでは最大90万円が上限枠ですが、審査によってキャッシング枠に付与する金額が決定します。

過去にクレジットカード等でトラブルがない人などは、設定額が高くなります。

ただし、一度もキャッシングを利用したことがないという人は、個人信用情報がないため最初は低く設定されます。

そのため、クレジットカードを利用したことがない人は、まずは利用実績を作るところから始めなければいけません。

ショッピング枠とキャッシング枠は法律が違う

クレジットカードには、キャッシング枠のほかにショッピング枠があります。

ショッピング枠は貸金業法ではなく「割賦販売法」が適用されますので、ショッピング枠の総量規制に左右されない金額が限度額に設定されます。

ショッピング枠とキャッシング枠の関係

楽天カードを利用して買物をすると、キャッシング枠が減っていて驚かれる人もいるようです。

そこで、使用の例を作成してみました。

(楽天カード使用例)

ショッピング枠利用限度額50万円・キャッシング枠利用限度額30万円の場合

使用用途/金額ショッピング枠
利用残額
キャッシング枠
利用残額
1ショッピング/40万円10万円10万円
2キャッシング/10万円40万円20万円
3ショッピング/10万円
キャッシング/15万円
25万円15万円
4ショッピング/30万円
キャッシング/20万円
0円0円
5ショッピング/40万円
キャッシング/20万円
このようには利用できません
6キャッシング/50万円

例1を見ると利用していないキャッシングの残額が減っているのがわかります。

理由は楽天カードのキャッシング利用限度額がショッピングの利用限度額に含まれるからです。

この場合はショッピング枠の50万円のうち、30万円をキャッシングに利用できるという意味ですので、例1のようにショッピングで40万円使ってしまえばキャッシング利用残額が減るということです。

例5のように、ショッピングとキャッシングを合わせて、ショッピングの利用限度額を超えて利用することはできません。

また例6は総量規制の関係からキャッシング枠以上の利用はできません。

キャッシング枠は増枠方法

楽天カードはキャッシング枠を、総量規制の範囲内で増枠することができます。

増枠の申込みは楽天会員専用ページの楽天e-Naviから行うことができ、増枠の申込みをして審査に通ればキャッシングできる金額が増えます。

しかし、審査によっては利用可能枠の減枠や、利用停止になる場合もありますので注意しましょう。

入会して6か月未満の人や、前回の増枠から6か月以内の人は申し込みできません。

収入証明書を事前に準備しよう

楽天カードでキャッシングの増枠を申し込むとき、貸金業法によりある程度の増額の申込みには収入証明書が必要な場合があります。

収入証明書が必要となるケースは、楽天カードのキャッシング枠や、借入額が既に50万円を超えているときです。

また、楽天カード以外のカード会社からお金を借りていて、楽天カードのキャッシング枠や借入額と合算して100万円を超えていても収入証明書が必要になります。

以上の条件で増枠を希望する人は、あらかじめ収入証明書を準備しておいてください。

なお収入証明書を提出しない場合は、キャッシングサービスを停止されてしまいますので気を付けましょう。

楽天カードのキャッシング増枠で必要になる収入証明書は、『源泉徴収票』『給与支払明細書』『特別徴収税額の通知書』『所得証明書』『確定申告書』などが一般的です。

また、年金受給者は『年金証書』や、『年金通知書』も収入証明書になります。

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返済方法は一括払いとリボルビング払いの2種類

楽天カードでキャッシングを利用する場合の返済方法は、一括払いとリボルビング払い(以下リボ払い)から選択することができます。

実質年率は18.0%です。

一括払いは支払日にキャッシングした金額を利息と合わせて、一括で返済をする方法をいいます。

リボ払いは一定額と利息を、何回かに分けて支払をしていく方法です。

最終貸付け後残高スライド定額方式(With・out)で、リボ払いの融資残高によって支払金額を決定します。

また、借入時に一括払いを選択したとしても、あとからリボ払いに変更することが可能です。

楽天カードのホームページでは、返済のシミュレーションを行うことができますので、利用してみてください。

まとめ

楽天カードのキャッシングは総量規制の関係から、思うような金額のキャッシングができない可能性もあります。

なお、銀行系の発行カードであれば、総量規制が適用されません。

楽天銀行発行のカードもありますので、お金を借りるときには頭にいれておくといいかもしれません。

どちらにせよ、キャッシングは計画的に利用しましょう。

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