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アコムは18歳と19歳は利用できない!未成年がお金を借りる方法は?

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高校を卒業して、社会人として働いている人も多いでしょう。

社会人になれば、車を運転したり、交際も増えるので高卒間もない人の給料やバイト代では、お金が足りないということもあるでしょう。

そのような時にカードローンが便利です。

しかし、アコムは、例え安定した収入を得ている社会人であっても、18歳~19歳の未成年は利用できません。

どのような条件を満たせばアコムを利用できるのか、また、未成年者がお金を借りたいときはどうすれば良いのかについて徹底的に解説します!

この記事はこんな人におすすめ

この記事は以下のような人におすすめの記事になります。

  • 18歳〜19歳でお金を借りたい人
  • アコムの利用条件について知りたい人
  • 未成年者がお金を作る方法について知りたい人

アコムが18歳〜19歳で利用することができない理由と、お金を作る方法について詳しく解説していますので、ぜひご覧ください。

アコムは18歳では利用できない

世の中には、18歳や19歳でも利用できるローン商品が存在します。

しかし、大手消費者金融のアコムのカードローンは、満20歳以上でないと申し込むことすらできません。

また、アコムでは“ACマスターカード”というクレジットカードも提供していますが、こちらのカードも満20歳以上でないと申し込めない決まりになっています。

アコムなどの大手消費者金融は、無利息サービスやATMからのキャッシングや振込融資、ネットからの借入と返済など、とても便利なサービスが多いのですが、アコムはじめとして大手の消費者金融は軒並み未成年者への融資を行なっていません。

大手消費者金融のクレジットカードの年齢制限と学生における審査基準については、以下の表をご覧ください。

カードローン業者未成年年齢制限学生の審査基準
アコム不 可20歳以上安定した収入
アイフル不 可20歳以上69歳以下安定した収入
プロミス不 可20歳以上69歳以下安定した収入
SMBCモビット不 可20歳以上69歳以下安定した収入
レイクALSA不 可20歳以上70歳以下安定した収入

アコムを利用する5つの条件

18歳や19歳では利用不可能なアコム。

それでは、アコムを利用することができる人はどのような人なのでしょうか?

ここからは、アコムを利用するための5つの条件を紹介します。

条件1:20歳以上であること

アコムの年齢条件は20歳以上であることです。

上限は認められていませんので、高齢の方でも、残りの4つの条件を満たせば審査に通る可能性があります。

年齢上限にひっかかって申し込めなかった人は、アコムを検討してみてはいかがでしょうか。

条件2:安定した収入を得ていること

主婦や学生もアコムに申し込むことができますが、パートやアルバイトなどで安定した収入を得ていることが条件となります。

また、年金受給者もアコムは利用可能ですが、申込者が年金以外の安定した収入を得ていることが前提となりますので、年金だけで生活している人は申し込むことができません。

条件3:年収の3分の1以上の借金がないこと

アコムは総量規制の適用を受けますので、申込者の年収の3分の1を超えるお金は融資不可能です。

つまり、アコムに申し込む前にすでに年収の3分の1以上の借金(ただし、消費者金融などの貸金業者からの無担保ローンに限る。

住宅ローンや自動車ローン等の有担保ローンの借入れ額は含まない)がある場合は、例えその他の条件を満たしていてもアコムから融資を受けられないのです。

アコムの利用限度額は800万円までとされていますが、誰でも800万円もの大金を借りることはできません。

総量規制の関係上、アコムの利用限度額は他社借入との合計で年収の3分の1以内と覚えておきましょう。

総量規制については、次の記事で詳しく解説していますので、ぜひご覧になってください。

条件4:5年以内に金融事故を起こしていないこと

アコムは個人信用情報機関のCICとJICCに加盟していますので、申込者が他社で悪質な返済延滞や強制解約などを起こしていたとすれば、そのような事故情報はすぐにアコムの知るところとなってしまいます。

また、自己破産や個人再生などの債務整理を行った場合も、個人信用情報機関に情報が登録されますので、アコムの審査に通過する確率は限りなく低くなってしまいます。

これらの金融事故はトラブル解決後最長5年保存されますので、少なくとも5年間は、アコムを含むほとんどすべての金融機関を利用できないと思っておく方が良いでしょう。

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条件5:過去にアコムでトラブルを起こしていないこと

他社とのトラブルは、5年以上経つと個人信用情報機関の記録から消えてしまいますので、アコム側は調べることができなくなってしまいます。

しかし、アコムでトラブルを起こした場合は別です。

例え10年、20年経ったとしても、いつまでもアコムのブラックリストにトラブルを起こした利用者の名前は残り続けますので、一生、アコムからお金を借りることはできないでしょう。

このような人を、信用情報ではブラックではなくても、社内にはブラックの情報が残っていることから「社内ブラック」などということがあります。

申し込むときに年齢詐称するとどうなるの?

アコムは18歳・19歳の未成年者は借りることができません。

ならば「申込書の生年月日を詐称して20歳以上ということにすればいい」と考えている人もいるかもしれません。

しかし、嘘は確実に審査にバレますし、嘘をついたことがアコムにバレてしまった時のリスクが大きすぎるので、絶対に年齢詐称はしないようにしてください。

嘘をついた場合の末路について説明しておきます。

まずは審査でバレる

アコムの申込には運転免許証などの本人確認書類の提出が必須です。

本人確認書類で生年月日を確認しますので、嘘は確実にバレてしまいます。

自動契約機やスマホなどで写真を撮って本人確認書類は収入証明書などとともに提出するので、本人確認書類を偽造したとしても、偽造したこともバレるようになっています。

もちろん、嘘をついたことがバレた場合には、絶対に審査に通過することはできません。

リスクが大きい

年齢詐称をすることは、金融機関に対する詐欺行為です。

詐欺は詐欺罪として刑事罰になりますので、金融機関から訴えられる可能性があります。

また、審査の際には年齢詐称がバレなかったとしても、民法20条で未成年者の法律行為については取り消すことができるとされていますので、融資の契約自体を取り消されてしまう可能性がかなり高くなります。

さらに、このようなトラブルを起こすと、信用情報にその旨が記載されてしまいますので、成人になり普通にお金を借りようとした時の審査に悪影響する可能性がかなり高くなります。

先ほど説明したように、金融事故の情報は5年間は信用情報に記録されますので、社会人になって車を買おうとした時に、どこの審査にも通過することができずに、車を買うことができない可能性もあります。

アコムなどの金融機関を騙す行為は、将来に渡って悪影響を及ぼす非常にリスクの高いことですので、絶対に年齢詐称を多なってはいけません。

18歳がお金を借りる方法

18歳や19歳の人でも、お金が必要になることがありますよね。

急な旅行のお誘いがあったときや長期入院で生活費を稼げなかったとき、その他にもさまざまな理由で、お金を借りなくてはいけないことになるかもしれません。

未成年者がお金を借りる方法を4つ紹介しますので、どうしても融資が必要なときは、いずれかの方法を活用するようにしてください。

親族に頼む

銀行カードローンや消費者金融のローンなどは、契約の前にかならず審査があります。

審査が不安な人やアルバイトをしていない人(大抵の金融機関では、お金を貸す条件として“安定した収入があること”を掲げています)は、業者に融資を依頼するのではなく、親や親族、知人などに頼んでみてはいかがでしょうか。

誠意を持った態度でお願いし、できれば年3~5%ほどの利息も支払うようにして、借用書も作るようにしましょう。

保護者などの親族にお金を借りる方法については、次の記事でも詳しく解説しています。

親にお金をもらう方法!小学生から社会人までの言い訳集

未成年可の学生ローンを利用する

学生専用の“学生ローン”の中には、未成年でも利用できるものもあります。

ただし、基本的に高校生は不可ですので、18歳以上かつ専門学校・大学の学生でなくてはいけません。

また、未成年者が融資を受ける場合には、親の同意が必要になることもありますので、親に秘密でお金を借りるということは難しいです。

一般の金融業者には行きづらいという人も、学生専用の業者なら気軽に出向くことができるのではないでしょうか。

ただし、学生を狙った闇金も多いので注意して取引をするようにしてください。

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未成年可のクレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードには“ショッピング枠”と“キャッシング枠”があり、キャッシング枠はカードローンと同じく枠内の金額なら何度でも借入・返済を繰り返すことができます。

イメージとしては、カードローン機能付きクレジットカードという感じです。

未成年でも申し込めるクレジットカードに契約し、キャッシング枠でお金を借りてみてはいかがでしょうか。

ただし、クレジットカードの審査に通過しても、ショッピング枠だけでキャッシング枠がつかないこともあります。

学生カードなど、学生に有利なカードではキャッシング枠がつくこともあります。

利用し続けている間にキャッシング枠がつくこともありますので、クレジットカード発行後、クレジットカード会社に相談してみて下さいね。

三井住友VISAデビュープラスカード

18歳~25歳限定の学生専用(高校生は除く)クレジットカード、三井住友VISAデビュープラスカード。

18歳と19歳の場合は親権者の同意が必要ですが、初年度年会費が不要です(2年目以降も年に1回以上利用すれば年会費は無料になります)ので、万が一のために持っておくカードとしてもオススメです。

学生専用ライフカード

さまざまなクレジットカードを提供しているライフカードですが、中には、18歳~25歳の高校生を除く学生が利用できるものもあります。

年会費が永年無料というのも嬉しいポイントですが、未成年者は親権者の同意が必要になりますので、かならず一筆書いてもらうようにしましょう。

三菱UFJニコス VIASOカード

高校生以外の学生が利用できるVIASOカードも、18歳以上なら申し込み可能なクレジットカードです。

年会費無料と未成年者は親権者の同意が必要という点は、他の2つのクレジットカードと同じなのですが、「ネットショッピングに対しては最大10%のポイントが付与される」という点が特筆すべき特徴です。

頻繁にクレジットカードを利用する機会がある人は、ポイントが貯まりやすいカードを選ぶ方がお得と言えるかもしれませんね。

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JCBカードエクステージ

高校生を除く18歳以上29歳以下の学生が申し込むことができるカードとしては、JCBカードエクステージというカードを挙げることができます。

こちらも未成年者が申し込む場合には親の同意が必要になります。

メリットとしては、入会後3ヶ月間はポイント3倍、4ヶ月目以降はポイントが1.5倍になるという還元率の高さです。

海外での買い物ではポイントが2倍になり、さらに海外旅行傷害保険やショッピング補償もついていますので、海外旅行に行きたいという18歳・19歳にもおすすめのカードです。

お金を借りずにお金を作る方法は?

このように、18歳・19歳の人は例え社会人であったとしても、アコムの消費者金融や銀行からお金を借りることはできませんし、他の方法でもお金を借りる手段が非常に少ないのが現実です。

そもそも若いうちから無理をして借金をするよりも、できれば借金以外の方法でお金を作ることを考えた方がよいですね。

お金を借りずにお金を作る方法について詳しく解説していきたいと思います。

持ち物を売る

自宅にある、不要なものを売却してみましょう。

リサイクルショップなどでは、二束三文でしか買い取ってくれないようなものでも、ネットオークションやメルカリなどに出品すれば意外と高値で売れることはよくあります。

使っていない服や靴やバッグ、昔はハマっていた釣り道具、学生時代に部活で使っていたスポーツ用品や楽器、子供の頃にハマっていた楽器やCDなど、自宅に不要なものがないか探して、とりあえず写真を撮って、オークションやメルカリにアップしてみましょう。

ネットで販売するとすぐにお金にはなりませんが、このような不用品の販売で10万円以上のお金を作っている人も珍しくありません。

アルバイトをする

日払いのアルバイトをするというのも健全な方法でしょう。

相手いる日だけを選んで1日だけバイトをすることができるタイミーのようなサイトも今はありますので、まずは探してみてください。

数日間の時間が取れるのであれば治験バイトなどで大きなお金を稼いてしまうというのも有力な方法ですよ。

また、会社員の方は休日を利用してサッカーの審判のバイトなどを探してみてもよいでしょう。

早くお金が欲しい場合には、給料の支払いのタイミングを事前い聞いておくということもお忘れなく。

ポイントサイトもある

空いている時間を活用して、ポイントサイトでポイントを稼ぐというのもスマホに慣れた若い人にはおすすめです。

ポイントサイトはゲームをする、無料でFXの口座を作る、簡単なアンケートに答えるなどのことをコツコツと行うだけで、ポイントが貯まり、貯まったポイントはAmazonギフト券などと交換できるという仕組みです。

現金をもらうことはできませんが、ネット上でお金として使えるので、生活用品を購入したり、課金サイトへ課金することができるので、若い人にはおすすめの方法です。

この方法で毎月数万円以上稼いでいる人もいますので、ぜひ電車での移動時間など、空き時間を利用してまずは初めてみてはいかがでしょうか?

奨学金や公的資金も検討する

使途や申込者の状況によっては、奨学金や公的資金などの低金利ローンを利用できることもあります。

日本学生支援機構(JASSO)の奨学金

意外と低いハードルで利用できるのが、日本学生支援機構の奨学金です。

有利子の第2種奨学金なら、世帯所得の上限額が1,100万円(4人世帯の場合)ですので、大抵の家庭の子どもは利用できるのではないでしょうか。

また、在学中は無利息で借りられますし、卒業後の利率も3%以下ですので、銀行や消費者金融の無担保ローンよりも利息が低いことがメリットでもあります。

公的融資を活用する

ひとり親世帯や低所得世帯なら、“母子父子寡婦福祉資金貸付制度”や“生活福祉資金貸付制度”を活用して、0~1.5%の超低金利でお金を借りることが可能です。

ただし、世帯主の同意が必要ですので、ご家庭でしっかりと話し合ってからお住まいの市区町村役場に申請手続きを行いましょう。


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18歳ならアコム以外でお金を借りよう

初心者に使いやすいアコムですが、アコムは18歳19歳の人は利用することができません。

しかし、ご紹介しました通り、18歳・19歳でも利用できる貸付制度はたくさんあります。

アコムには無利息期間もあり、借入や返済方法もとても便利ですので、公的な融資制度や学生ローンなどを利用する必要があります。

必要な金額だけを借り、計画的に返済していくようにしてくださいね。

Q&A

18歳・19歳の借入についてよくある質問についてまとめてみました。

なぜ借り入れは20歳以上しかできないの?

民法では、法律行為を単独で行うことができるは成人になってからということが定められています。

先ほども説明したように、未成年者の法律行為は取り消すことができてしますので、金融機関からするとせっかく時間と手間をかけて融資したものが取り消されてしまうリスクに晒されてしまうことになるので、成人にならないとローンを借りることはできないのです。

また、例え社会人で既婚者であるような比較的生活が安定した人でも、若い人は仕事をやめてしまい返済が滞るリスクが高いので、未成年者には融資をしたくないという理由もあるでしょう。

ただし、民法改正によって2021年から成人年齢が18歳に引き下げられます。

そうなると、18歳から融資可能とするローンも登場してくるかもしれません。

エポスカードやパルコカードは未成年でも発行可能?

エポスカードやパルコカードはショッピング枠であれば、高校生をのぞく18歳・19歳でも電話連絡がつけば作ることが可能です。

しかし、この2つのカードで18歳・19歳の人がキャッシング枠を作ることは難しいと考えた方がよいでしょう。

やはり、貸金業法の規制を受けるキャッシング枠の作成は20歳以上で収入のある人でないと作成することはできません。

イオンカードやルミネカードも未成年でも即日発行可能?

イオンカードもルミネカードも未成年でも高校生でなければカードを発行することができます。

ただしエポスカードやパルコカードと同じように、未成年者がキャッシング枠を作ることは難しいので、「キャッシング希望額は0円」で申込をするようにしましょう。

イオンカードは店舗でカードを受け取ることで即日発行ができますし、ルミネカードも店頭で申込をすれば、未成年でも最短20分でカードを発行することができますよ。

15歳以上ならデビットカードを作れる?

デビットカードは15歳以上なら作ることができるカードがたくさんありません。

ただし、ほとんどのカードが中学生をのぞく15歳からとなっているので、「デビットカードは高校生から作ることができる」と覚えておけばよいでしょう。

中学生をのぞく15歳から作ることができるカードとしては、以下のカードが代表的です。

  • ジャパンネット銀行 Visaデビットカード
  • 三菱UFJ-VISAデビット
  • SMBCデビット
  • みずほJCBデビット

口座残高分だけはクレジットカードのように決済することができるので、高校生のお小遣い用の口座などにデビットカード機能をつけておけば、インターネットでの決済やアプリなどの課金もできて、便利ですよ。

まとめ

18歳・19歳はアコムなどの大手消費者金融や銀行からお金を借りることはできません。

18歳・19歳は学生ローンを利用するか、クレジットカードのキャッシングを利用するくらいしかお金を借りる方法はありませんが、それほど借りることができる手段が多いわけではありません。

むしろ、18歳・19歳は借りてお金を作ることよりも、稼いでお金を作ることを考えた方が健全ですし、将来のためにもなります。

ご紹介したような方法で、まずはお金を稼ぐことを考えてみてはいかがでしょうか?

なお、どうしてもお金を借りたいからと言って、絶対に嘘をついてカードローンなどの申込をしないようにしてください。

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