審査甘いキャッシング業者は在籍確認なしで借り入れできる？
キャッシングを受ける業者を選ぶときに気になるポイントの1つに、「審査が甘いこと」を挙げる人は多いと思います。
審査が甘いということは、審査の1つの過程である在籍確認もなしにしてくれる可能性もあるかもしれませんが、そこはどうなっているのでしょうか。
今回は、審査が甘いキャッシング業者では在籍確認なしで借り入れできる可能性があるのかどうかについて、説明を行っていきたいと思います。
この記事はこんな人におすすめ
こんな悩みを持っている人におすすめの記事です
・審査が甘いキャッシングを探している人
・在籍確認なしのキャッシングがないか知りたい人
・街金について興味がある人
目次
キャッシングできる人とできない人
まず、働いていない人がキャッシングできるかどうか…という本題に入る前に、カードローンなどのキャッシングが利用できる人の、基本的な条件から見ていく事にしましょう。
カードローンが申し込める人の条件
カードローンの審査条件は、各金融機関により様々ですが、最低クリアしておかなければならない条件というのは、概ね各社共通しています。
下記はその基本的な条件の一例ですが、以下の４つの条件は、最も重要な条件となります。
| 1.安定した収入 | どのカードローンの商品概要を見ても、真っ先に出てくるのが、「安定した収入がある事」という条件です。 基本的には給与収入や自営業であれば毎月の収入がある事が最低条件となります。 また重要視されるのは、その収入額ではなく、毎月定期的に給料が入って来るかどうか？と言う点です。 |
|---|---|
| 2.他社借り入れと延滞 | 他社のカードローンを利用している場合においては、その借入額・毎月の返済額がチェックされるのはもちろん、それら他社借入を延滞していないかどうかも審査通過の確認ポイントとなります。 |
| 3.信用情報の内容 | カードローンの審査時には、信用情報機関への情報照会が行われます。 万一、過去の債務整理の履歴や他社ローンの延滞などの情報が残っている場合には、審査通過は難しくなります。 |
| 4.総量規制 | 消費者金融カードローンの場合は総量規制の対象となりますので、年収の1/3を超えてキャッシングを利用する事は出来なくなります。 |
無職の場合はカードローン利用可能？
では、結局のところ無職の場合には、カードローンを利用する事は可能なのでしょうか？
よくネットの広告を見ていると、“無職でも借り入れ可能”という文言や、“配偶者に収入があればOK”などという文言を見かけます。
中には、そのようなケースでも利用できるキャッシング業者もあるかもしれませんが、自分がお金を貸す立場になって考えると、無職の人にお金を貸せるかどうか…、答えはただ一つです。
カードローンを運営している金融機関も、慈善事業でサービスを提供している訳ではありませんので、収入もない…返済のあてもない…という無職の人には、基本的に融資は出来ないと考えるのが普通です。
また、この後でもご紹介しますが、無職に人にお金を貸すという事は、契約者本人「以外」にも返済を求める可能性が高いという事になります。
審査の甘い業者5社はココ！
キャッシングを行うときには、銀行や消費者金融、街金など様々な借入先が存在します。
まずそもそも、審査が甘いキャッシング業者はどのようなところかということを考えていきましょう。
銀行カードローンよりは消費者金融
一般的に、キャッシングで名前が挙がるのは銀行と消費者金融です。
銀行系カードローンであれば、みずほ銀行などの大手銀行から第三銀行やふくぎんカードローンなど、地方銀行までほぼ全ての銀行で取り扱いがあります。
しかし、消費者金融系カードローンの方が銀行系カードローンよりも審査が甘いと言われています。
キャッシングの審査では、「より有利な条件で融資を行っているほうが審査は厳しめに行われる」という原則がありますが、その考え方に則るとより低金利・高限度額設定になっている銀行系カードローンのほうが厳しい審査になるのは自然なことです。
審査が甘いキャッシングを利用したければ、消費者金融を中心に検討するとよさそうですね。
大手よりは中小
一口に消費者金融と言っても非常にたくさんの業者が営業しいます。
指標の1つとして、「大手よりは中小の業者のほうが審査が甘い傾向にある」という考え方があります。
知名度や人気の差で大手に人が集まりがちな傾向にあるため、中小では審査のハードルを多少下げるなどして利用者の確保に努めているのです。
審査に通過できる確率をより上げたいのであれば、(言い方は悪いかもしれませんが)より規模の小さな会社を選ぶことをオススメします。
中小でも在籍確認なしは確定ではない
中小の消費者金融の中に、一定の条件を満たすことで在籍確認が免除されるケースはありますが、無条件ではありません。
特に中堅の消費者金融では大手消費者金融と変わりがないため、在籍確認がないケースはかなり少ないです。条件については後述します。
第1位：ライフティ
ライフティは中小消費者金融としては珍しくキャッシング専用カードを発行しています。セブン銀行ATM専用とはなるものの、ATMで借入や返済ができるのは利便性が高いですね。
そして何より初めてライフティを利用するなら、最大35日間の無利息サービスが受けられます。
コンピューターによる自動スコアリングシステムは審査時間も早く、最短で30分で審査が完了、13時までに申し込みを完了させれば即日借り入れも十分に可能です。
インターネットからの申し込みは24時間365日いつでもよく、借入金額も1,000円単位で借りられるのは無駄遣いをしないためにも効果がありますね。
ライフティは初めて借りる消費者金融としてもおすすめしたい業者です。審査がちょっと不安なんだよねって言う人なら迷わず申し込んでみましょう。
第2位：キャレント
中小消費者金融の最大の弱点は知名度のなさですね。しかし中小消費者金融は地元ではかなり有名であり、地域に根ざした密着型の経営で信頼を得ています。
審査の甘いランキング第2位としてキャレントをご紹介しますが、キャレントの特徴は中小消費者金融でありながら上限金利が年18.0%と大手消費者金融と変わらないところです。
もちろんお金を借りるには担保も保証人も不要です。
WEBから簡単申し込みした後、審査に通ればすぐに口座にお金が振り込まれる振込キャッシングは、使い勝手もよくコンビニATMから預金を引き出す感覚で借りられます。
第3位：フタバ
フタバは東京に本社を置く、創業50年を超える老舗の中小消費者金融です。おそらく東京の人ならご存じの人も多いことでしょう。
中小消費者金融でありながら老舗であるということは、それだけ利用者からの信頼を得ているからですね。
しかも創業が長いということはそれだけ審査する確かな目を持っているということでもあり、大手消費者金融で審査に落ちた人でも人柄を見てお金を貸すことで、過去に金融事故歴があっても現在借金がなければ審査に通ることでも口コミや噂で評判です。
もちろん30日間無利息サービス、審査に通ればすぐに銀行口座に振り込んでくれるため急いでいる人でも申し込む時間によっては即日借り入れも可能です。
第4位：アルコシステム
アルコシステムという名前だけ聞くと消費者金融なの？と思ってしまいますよね。しかしアルコシステムは創業が昭和58年で、フタバと同様に消費者金融としてはかなりの老舗です。
兵庫県に本社を置く中小消費者金融で、安心感と信頼感は地元の利用者からも多くの支持を得ています。
当然ながら全国貸付対応で、借入申し込みはWEBからでもOKです。ただし即日借り入れするには実際に店舗に出向いて契約するのが確実です。
インターネットの口コミや評判でも、自己破産した人や任意整理でも審査に通ったとの声も多く、それだけ審査基準のハードルが低いということでもありますね。
第5位：セントラル
セントラルは中小消費者金融でありながら自動契約機を設置するなど、大手消費者金融顔負けのサービスを展開しています。
しかも無利息サービスやセブン銀行ATMで利用できるカードを発行していることでも、大手消費者金融をしのぐほどの実力が特徴的ですね。
中国地方、及び四国地方を中心に展開していたセントラルは、近年になって首都圏への出店も盛んになっており、それだけ顧客獲得に積極的であるということの証明でもあります。
さすがに金融事故を起こした事故歴があると審査に通りにくい、とも言われていますので多少審査基準が甘いとしても、信用情報にキズがある人は避けておいた方が良いかもしれません。
在籍確認が免除される条件は？
在籍確認は、消費者金融であれば基本的には行われる審査項目ですが、条件を満たせば免除されることもあります。
では、「条件を満たすことで在籍確認が免除される」という場合の「条件」とはいったいどのようなものなのでしょうか。
属性や信用情報面での不安がない
まず挙げられるのは、属性や信用情報といった審査において重要となる項目において不安がないということです。
在籍確認は「債務者が確実な返済能力を有していること」の裏付けのために行われるものであり、それを免除するということは金融機関側にとってもかなりリスキーなことなのです。
そのため、「在籍確認なしでも返済能力および返済の確実性が十分に担保できている」と金融機関側から判断された場合にしか、在籍確認を免除してもらうことはできません。
属性は年収・勤続年数・持ち家の有無などといった情報から構成されるものですし、信用情報はこれまでに行ってきた金融取引に関する情報なので、変更しようと思っても一朝一夕に変更できるものではありません。
それだけに、属性や信用情報がしっかりしているということは、金融機関にとっても安心できる材料なんですね。
必要書類の提出が可能である
そしてもう1つは、必要書類の提出が可能であるということです。
在籍確認を免除してもらうというのはあくまでも「職場への電話による在籍確認」が免除してもらえるのであり、在籍確認そのものを免除してもらうことは(ほぼ)不可能です。
そして、電話での在籍確認を免除してもらう代わりに必要なのが、「自己申告通りの職場に在籍していることを証明できる書類の提出」なんですね。
提出しなければならない書類の種類は、社名入りの社員証や保険証などで業者によって要求されるものに違いがある場合はありますが、準備に困るような書類であることはあまりないでしょう。
これら2つの条件を満たせた場合、在籍確認の電話が免除してもらえる可能性があります。
在籍確認が無い金融機関
在籍確認として職場への電話による確認を行っていない金融機関は、有名な消費者金融や銀行の中にもあります。
そこで、在籍確認を電話連絡の代わりに、書類提出などで済ませることができる金融機関を紹介します。
SMBCモビットなら職場への電話がない
SMBCモビットでは、WEB完結申込みに限り、職場への電話連絡もカード発行もありません。
しかし、WEB完結申込みをするためにはふたつの条件を満たさなければなりません。
ひとつ目は、「三井住友銀行」「三菱UFJ銀行」「ゆうちょ銀行」のいずれかで自分名義の口座を所有していることです。
ふたつ目は、全国健康保険協会発行の保険証、いわゆる社会保険証か、組合保険証を所有していることです。
モビットのホームページで健康保険証の種類を確認できるため、自分の保険証が有効か確認を行うようにしましょう。
難しい条件ではありませんが、国民健康保険には対応していません。
そのため、自営業や勤務時間の短いパートなどで社会保険を持っていない人はWEB完結申込みができないため、注意が必要です。
原則在籍確認なしのセブン銀行
セブン銀行のカードローンの審査では、在籍確認のために勤務先へ原則として電話をしません。
在籍確認をしないと公表している珍しいカードローンと言えます。
これは、セブン銀行の申込みは全てWEB完結申し込みが採用されていることが理由で、セブン銀行はネット銀行であるため、申込から借入まで全てインターネットから行なえます。
ただし、セブン銀行のカードローンは、セブン銀行に口座を開設することが条件となり、限度額が最大で50万円までと少額です。
セブン銀行のカードローンは、限度額が「10万」「30万」「50万」の3段階となっています。
新規契約の時点は10万円からスタートとなり、新規契約から2か月以上経過しなければ増額できません。
10万円以内で十分という人におすすめです。
在籍確認について相談できる金融機関
アイフルとアコムはどうしても会社バレしたくないという希望に応えてくれます。
ただし誰でもというわけにはいかず、審査内容に問題がなく、在籍確認さえできれば審査に通ることが確実である人が対象です。
通常通り会社へ電話するだけでは在籍確認が難しいという人は、アイフルとアコムのオペレーターと相談してみることをおすすめします。
ここでは、アイフルとアコムが在籍確認にどのように対応してもらえるか紹介します。
下記ページでは、在籍確認や電話連絡なしのカードローンについて解説しています。電話連絡に不安を覚えている方はぜひ参考にしてください。
＞＞＞在籍確認なし電話連絡なしのカードローン
相談次第で対応してくれるアイフル
確実とは言えませんが、在籍確認の電話を回避できる可能性がある金融機関にアイフルがあります。
原則としてアイフルの在籍確認は電話で行いますが、特別な事情がある場合はアイフルに電話をして事情を説明することで在籍確認の電話を避けることが可能です。
特別な事情に関しての詳細は公開されておらず、電話で相談してみなければ在籍確認の電話を回避できるかはわかりません。
モビットの条件を満たすことができない人や、セブン銀行やりそな銀行に審査落ちをしてしまった人は、アイフルに相談してみるとよいでしょう。
アコムでも可能性はある
アコムの場合もアイフルと同じように、オペレーターに事前に相談をすることで在籍確認を避けられるケースがあります。
ただし、在籍確認に電話連絡以外を希望する場合には、給与明細や保険証などの特定の書類を提出が必要なことがあります。
加えて、必要となる書類は申込者の状況などによって変わるため、オペレーターに相談をしたときにしっかりと確認しておきましょう。
また、在籍確認の日時の指定はあらかじめ相談をしておくことで、詳細に設定することが可能ですので、会社の受付時間内に連絡をするためにも、在籍確認について相談しておくことがおすすめです。
在籍確認をしないで欲しいとお願いする理由とタイミング
在籍確認をしないでほしいとお願いするには理由とタイミングが必要です。
特別理由もなく書類で在籍確認できないか、と申し出ても「それは無理です」と言われてしまう可能性が高いです。
在籍確認しない理由として通りやすいのが、勤務先は個人情報保護にうるさく取引先以外の電話は緊急の電話以外に取り次いでくれない、ですね。
個人の電話で電話を取り次いでくれるのは、家族が病気やケガで病院に運ばれた、事故で救急車で搬送されたなどの緊急事態だけで、個人の電話は基本的に携帯電話にかけてほしいと社内で決められているため、在籍確認が難しいんですよ。
以上のようにオペレーターに相談すれば、それは困りましたね。書類で在籍確認できるかどうか確認してみます、と電話を保留されたらほぼOKのサインです。
それと重要なのはタイミングですね。
ほとんどの人はインターネットから借入れを申込むのが多いと思います。借入を申込めば必ず本人確認と申込み内容の確認の電話がオペレーターからかかってきます。
タイミングとしてはこのタイミングしかありません。
本人確認と申込み内容の確認が終わってしまうとそのまま自動的にコンピュータによる審査が始まり、仮審査に通過すればマニュアルに従って在籍確認が行われてしまいます。
ですから書類で在籍確認できないかとお願いするのは、借入を申込んだ後にオペレーターから電話がかかってきたときです。
街金も可能性はゼロではない
街金や中小消費者金融でキャッシングを行うときにも、大手消費者金融と同じように在籍確認はほぼ確実に行われます。
さらに、街金の場合には、大手消費者金融や銀行とは異なり、WEB完結のサービスをほとんどの会社が行っていないため、書類提出だけで在籍確認が自動で終わるケースもありません。しかし、街金は大手消費者金融に比べ、申込者の相談に柔軟に対応してもらえるため、在籍確認を書類提出で代用してもらえる可能性もゼロではありません。
また、街金と聞くと借入や返済が行いにくいイメージがありますが、セントラルなど一部の街金はセブン銀行のATMにも対応しているため、借入や返済が行いやすくなっています。
そこで、街金を利用する上で抑えておきたい情報をまとめたので、街金の利用を検討している人は一緒に確認していきましょう。
街金の審査は?
街金の審査は、大手消費者金融の審査落ちをした人でも通過することがあると言われており、このことは間違いではなく、大手消費者金融は落ちたけれども街金の審査は通ったという人は数多くいます。
街金は大手消費者金融と比較して知名度で負けているため、街金独自の審査基準を設けて大手と差別化を図っているのです。
したがって、債務整理や長期滞納などいわゆる｢金融ブラック｣であったとしても、街金であれば審査に通ることがあります。
ただし、街金であっても正規の貸金業者であるため、貸金業法に則って経営を行っていますので、総量規制以上の申込みを行っても審査には通らないので気を付けてください。
街金で弁護士を勧められたら要注意
街金の中には高額な借金を抱えている人に対して、弁護士を紹介や斡旋してくる会社がありますが、このような弁護士を紹介してくる街金は、利用をせずにその場で断ってしまった方が良いでしょう。
弁護士の斡旋や紹介料が無料であったとしても、紹介された弁護士が相場よりも高額な相談料を請求してくることがあるため、自分で弁護士事務所を探し相談した方が安くなることがほとんどです。
また、似たような手口として、NPO団体を紹介してくることもありますが、こちらも割高な手数料を取られる危険性が高いので同じように注意が必要です。
在籍確認が相談できる街金は?
全国の貸金業者は年々減り続けていますが、平成30年12月末現在でも1700社以上の正規の会社が存在します。
この貸金業者のほとんどが街金に分類されるため、日本各地に1000以上の街金が存在しているのです。中でも中堅どころの街金を以下に一覧でまとめています。
代表的な街金は以下のとおりです。
- セントラル
- ライフティ
- AZ
- キャネット
- キャッシングエイワ
- アルコシステム
- キャッシングスペース
ここでは、代表的な街金では在籍確認を行わないように相談ができるかどうかを確認していきましょう。
セントラル
セントラルは昭和48年に創業をしているため、街金の中でも実績が非常にある金融機関です。
在籍確認に対する対応も、アイフルやアコムと同じように基本的には電話による勤務先への確認を行っていますが、特別な事情がある場合には書類提出で代用できるケースもあります。
提出する書類は社会保険証であることが多いですが、給与明細などの提出が求められる可能性もあるため、事前に確認しておきましょう。
また、セントラルは在籍確認を免除されるだけではなく、借入や返済にセブン銀行ATMを利用できるメリットもあり、ATM手数料は必要ですがいざというときに役立つため、街金での借入を検討している人にはおすすめです。
ライフティ
ライフティは街金の中では珍しく、携帯やスマホからキャッシングの申込みができる消費者金融です。
しかし、在籍確認は職場や自宅へと電話確認が行われており、相談をしても電話確認以外の方法に変更することはできないようです。
ライフティも創業から25年以上の中堅街金であるため、在籍確認のオペレーターの対応はしっかりしています。
したがって、在籍確認でキャッシングがバレてしまうことは少ないですが、どうしても在籍確認を防ぎたいときには他の消費者金融に申込みましょう。
AZ
京都にある街金AZは、在籍確認を電話連絡以外の手段に変更できる場合があり、インターネットから申込みを行うときに、備考欄にあらかじめ在籍確認の電話連絡なしを希望と記入していれば後日担当者が在籍確認について相談に乗ってもらえます。
もちろん、申込者の状況によっては、在籍確認の電話連絡を変更できないケースもありますが、変更が認められれば収入証明書などの書類提出で代用してもらえます。
AZのオペレーターは丁寧な対応やサービスであることで有名であるため、在籍確認以外にも困ったことがあれば相談することがおすすめです。
キャネット
キャネットは北海道や東北、関西、九州と全国各地に支店がある街金ですが、地方ごとに店舗が独立しているため審査の条件や借入条件などが異なっています。
しかし、在籍確認については全国のキャネット共通で必ず行われており、他の確認方法で代用することができませんので在籍確認を避けたい人はキャネットの利用を避けた方が良いと言えます。
キャッシングエイワ
審査時には対面での受付が基本であるキャッシングエイワですが、在籍確認も電話確認以外の方法を取ってもらうことはできないようです。
一昔前の口コミですが、中には在籍確認をエイワのオペレーターではなく申込者本人が行っていたこともあるようで、審査の内容はかなり独特であると言えます。
在籍確認を避けたいと相談を行うだけで審査落ちをしてしまう可能性も否めないため、電話連絡以外を希望するときにはエイワを避けるようにしましょう。
アルコシステム
アルコシステムは、カードローンではなく証書貸付による融資を行っている珍しい街金ですが、在籍確認は他の街金と同じように職場への電話による確認方法が取られています。
しかし、アルコシステムは申込者一人一人に親身になって相談に乗ってもらえるため、在籍確認についてもやむを得ない事情がある場合には、免除してもらえるケースがあるようです。
おまとめならキャッシングスペース
キャッシングスペースは、インターネットの口コミで話題にされることの多い街金のひとつです。しかし、公式ホームページには申込みの情報しか書かれておらず、在籍確認に関する情報はありません。
利用者の口コミを確認すると、在籍確認が行われたというものが幾つか見られたため、スペースを利用する上でも、在籍確認を防ぐことはできないようです。
在籍確認なしをアピールする業者は危険
「在籍確認なしでの融資OK！」というような謳い文句を目にすると申し込んでみようとつい心が揺れてしまうものですが、業者の怪しさも何となく感じ取れるのではないでしょうか。
在籍確認なしを前面にアピールしてくる業者は十中八九闇金なので、そういった謳い文句を掲げている業者からは絶対に融資を受けてはいけません。
このような甘い言葉の広告を載せている業者は、非正規で融資を行っている業者の可能性が高く、甘い言葉に騙されてしまい法外な利息を請求されてしまうことや、悪質な詐欺にあってしまうこともありえますので注意が必要です。
気軽な気持ちでの申し込みが、地獄に足を踏み入れるきっかけだった…ということになりかねませんよ。
在籍確認なしなら他の手段も検討に
どうしても在籍確認なしでお金を調達したいというのであれば、銀行カードローンや消費者金融を利用する以外の方法を考える必要があるかもしれません。
クレジットカードを所有している人であれば、クレジットカードのキャッシング枠を利用することで在籍確認なしで融資を受けることが可能です(クレジットカードの発行自体には在籍確認が必要です)。
社会人のかたであればクレジットカードを所有していることも多いと思うので、多くのかたが実行可能な方法ではないでしょうか。
また、「キャッシング」という方法にこだわらないのであれば、私物を売ってお金を調達したり単発や短期のアルバイトでお金を調達したりという方法も考えられます。
お金が調達できるまでに少し時間が必要なこともありますが、借り入れではない分返済する必要もないため、一長一短といったところでしょうか。
それぞれの抱える事情に応じて、キャッシングを利用するのか別の方法を利用するのかを天秤にかけて判断していただくといいでしょう。
キャッシング会社の在籍確認で会社バレする可能性もある
在籍確認をする上で、一番気になることが会社にキャッシングの事実がバレてしまう｢会社バレ｣をするかどうかです。
普通に考えるとキャッシング会社の在籍確認で会社バレする可能性はありません。
もしも、在籍確認で会社バレが多発するようであれば、噂や評判で「あのキャッシング会社でお金を借りると会社バレするよ」となってしまうので人気がガタ落ちですよね。
ですからどこのキャッシング会社も在籍確認は慎重に行い、金融機関名を名乗ることはなく個人名でかけるのはもちろんのこと、本人が会社にいなくても深追いして質問をせず、在籍していることが確認できれば審査はそれで終了です。
例えばこんな感じでも在籍確認はOKですよ。
・キャッシング会社
お仕事中申し訳ありません。小林と申しますが「〇〇さんに電話を取り次いでもらえないでしょうか」
・勤務先
「〇〇は只今席を外しております」、「〇〇は本日お休みをいただいております」
・キャッシング会社
ご丁寧にありがとうございます。それでは携帯電話にかけてみます。お仕事中申し訳ございませんでした。
キャッシング会社は万全を期して絶対に会社バレしないように個人名で電話をし、借入申込者が本当に働いていることが確認できればそれ以上追求することはありません。
年収がいくらとか勤続年数が何年あるかまでは絶対に聞くことはありません。
しかし勤務先にキャッシング会社から在籍確認の電話が入っても会社バレしないと断言はできないのです。
在籍確認の電話は個人名で友達感覚でかけてきても、どこかよそよそしい感じがして事務的な口調になりやすく、電話受付を頻繁に受けている勤務先の担当者にとっては、「どこか変な感じがする」と勘の鋭い人はわかってしまいます。
キャッシング会社でお金を借りている人はおよそ10人に1人と言われています。勤務先の規模によっては頻繁に在籍確認の電話がかかってくることでしょう。
電話受付担当者が「これは在籍確認の電話だな」と察してしまうことは意外と多いのです。社内の噂になり会社バレする可能性も絶対ないとは言い切れませんね。
キャッシングの審査とは？
キャッシングの審査の中で、在籍確認を中心にこれまで確認してきましたが、在籍確認以外にもキャッシングの審査は幾つか項目があります。
キャッシングを検討している人の中には、｢審査なしで貸してもらえるキャッシングはないのか｣と思っている人もいるかも知れませんが、残念ながらキャッシングの審査を金融会社が行わない場合、その会社は法律違反となる危険性があるため全ての会社が審査を行っています。
消費者金融などの金融機関を規制する法律に、｢貸金業法｣というものがありますが、この中で｢債務者に年収の3分の1以上を融資してはいけない(総量規制)｣と定められていますので、もしも総量規制以上のお金を貸してしまった場合、貸金業法違反で金融会社は罰則を受けるのです。
貸金業者は法律違反を防ぐためにも、キャッシング申込み者が総量規制内の借入であるかなどの審査を、確実に行う必要があるのです。
キャッシングの審査事項
実際にキャッシングの申込みを行った後には、在籍確認以外にも申込者の属性や信用情報のチェックを行います。
チェックの方法は、申込者が最初に記入した申込書類の内容や、提出した本人確認書類、また契約している個人信用情報機関から受け取る個人信用情報が主です。
金融機関によっては細かく違いますが、属性や信用情報はトータルで判断されることが多いため、一定の項目が優秀であっても審査に落ちることもあります。
例えば、年収が幾ら高額であったとしても、過去に借金返済が遅れていた場合、信用情報が悪いため審査落ちの可能性ありますし、審査落ちの原因はひとつではないこともあるため、自分の信用情報や属性に問題がないかを事前に確認しておくことも重要です。
個人信用情報
申込者の過去の信用情報は、個人信用情報という形で個人信用情報機関に保管されています。
カードローンの他にも、クレジットカードの利用や携帯電話の分割払いなどローンに関わる情報が複数記録されているのです。
返済に遅れてしまったなどの遅延の情報も長期間残ってしまうので、返済日に遅れることがないように注意しましょう。
在籍確認なしで即日融資は可能?
在籍確認無しでもキャッシングを行えることが分かりましたが、同時に即日融資を利用することはできるのでしょうか。
ここでは、在籍確認なしで即日融資が可能な会社を紹介します。
即日融資が可能な会社はある
金融機関の中で、即日融資を行っている会社は幾つかありますが、残念ながら2017年以降銀行系カードローンは、審査時に総務省のデータベースにアクセスすることが義務付けられたため、作業に時間が取られることが原因で即日融資には対応できなくなりました。
したがって、在籍確認無しで即日融資を利用したいときには、消費者金融を利用することが必須です。
また、派遣社員の場合でも消費者金融で即日融資を受けることは可能ですが、派遣社員の場合には社員証などの提出書類が準備できずに即日融資が受けられないことも多いため、事前に必要な書類を確認しておくことが大切です。
即日融資のコツ
どうしても即日融資を受けたい人は、消費者金融の受付時間内に申込みを行うことが大切です。
インターネットからの申込みであっても、審査時間や受付時間に大きな差はありませんが、確実に即日融資を受けたいのであれば自動契約機を利用することがおすすめです。
自動契約機での受付は最優先で審査が行われるため、受付時間内の申込みであればほとんどの場合即日で審査結果が出ますし、大手消費者金融の自動契約機はどれも無人ですので人目を気にすることなく利用可能です。
自動契約機を利用するときには特に注意が必要ですが、高額な借入を希望するときには、本人確認書類以外に給与明細や源泉徴収票などの収入証明書が必要ですので
事前に必要書類を準備しておくことを忘れないようにしましょう。
書類に嘘は書かない
キャッシングで即日融資を行う上で、他にも幾つかのポイントやコツがあります。
収入が年齢に対して低い場合や、非正規雇用の場合、どうしても見栄を張って嘘の内容を記入してしまう人がいますが、申込み時に記入する書類には、嘘の内容を書かないようにしましょう。
嘘の内容を書いてしまうと、即日融資を受けられないことや審査落ちをしてしまうことがあるため、多少収入が低かったとしても信用情報に問題がなければ審査に通ることも多いので、余り気にせずに本当のことを記入するようにしましょう。
電話してみる
意外なコツですが、フリーダイヤルやお客様サポートに電話をしてみることも、即日融資を受けるためのコツのひとつです
金融機関のフリーダイヤルに連絡を取り、早めに審査結果を知りたいと伝えることで、審査の順番を前倒しにしてくれます。繁忙期の場合や申込みが殺到している場合には、対応してもらえないこともありますが、試してみる価値はあるため、急ぎの場合には一報を入れてみましょう。
公式サイトの診断機能も使ってみる
審査の当落線上の微妙なラインにいる人は、念入りに審査を行う必要があるため、即日融資ができないケースがあります。
そこで、事前に公式サイトの診断機能を利用して、自分が審査に通るかどうかを確認してみるのもおすすめです。
もしも、借入可能と判断されたのであれば、即日融資ができる可能性が高いため、そのまま申込みをして大丈夫でしょう。
無職なのに嘘をついたらバレる？
では、実際には働いていないのに、カードローンの申込時に架空の勤務先名を書いたり、また知人の電話番号を会社として登録して、申込みをするなどの「嘘」をついた場合には、どうなるのでしょうか？
いくつかのケースで見ていきたいと思います。
在籍確認でバレるパターン
カードローン会社の審査担当者も、その道のプロですので、ほとんどの虚偽申告は見破ることが可能です。
その一つが「在籍確認でバレる」というケースです。
カードローンに申込みをした際には、その人に安定した収入があるかどうか？勤務先に電話をして在籍を確認します。
その際に、実際に勤務をしていない会社を勤務先として申告した場合には、当然在籍確認がとれない…という事になり、審査通過はNGとなります。
また、知人の自宅電話番号などを架空の会社として登録した場合でも、電話帳登録や法人登録の情報、さらにはその場の雰囲気などで審査担当者は嘘を見破ります。
したがって、どんな手段を講じても、勤務先の虚偽申告は通らないと考えたほうが無難です。
収入証明書でバレるパターン
次に収入証明書などを偽造して、虚偽の申告をした場合についてです。
源泉徴収票などは、一見すると自作できるのでは？と思ってしまいますので、自分でエクセルやワードを駆使して作成する…という悪知恵を思いつくかもしれません。
しかし、これらの偽造も審査担当者は見破ってしまいます。
中には会社印をもう一度捺印してもらって提出して下さい…と再提出を求められるケースや、何種類かの収入証明書（課税証明＋給与明細など）を同時に提出する事を求められ、結果として嘘がバレる事になるケースもあり得ます。
無職でもローンが組めるケースとは
では、「仕事はしていないけど、担保にできる不動産を持っている」と言う場合や、配偶者に所得がある場合は、カードローンを組む事ができるのでしょうか？
不動産担保ローンは無職でも利用可能？
消費者金融や銀行では、不動産担保ローンという商品を取り扱っています。
一見すると、差し押さえ覚悟で不動産を担保に入れてローンを組めるのでは？と思ってしまいます。
しかし、現実的には契約者本人に安定した収入がないと、これらの不動産担保ローンも利用する事は不可能です。
なぜなら、不動産担保ローンと言えども、基本的な条件としては「返済を前提にしている」という点があるからです。
その為、最初から返済する能力がなく、担保に入れた不動産が差し押さえられる事を前提にローンを利用する事は出来ません。
配偶者に収入があれば消費者金融カードローンもOK？
次に配偶者に収入があればカードローンは利用できるのか？と言う点についてです。
カードローンにも大手消費者金融・中小消費者金融・銀行・信販など、いくつかの種類がありますが、中には配偶者貸付という制度で、借り入れが可能な業者もあるようです。
しかし、プロミス・アコム・モビット・アイフルなどの大手消費者金融については、契約者本人に安定した収入がない限りは、審査通過は出来ません。
仮に配偶者貸付ができるカードローンがあったとしても、契約者本人に返済能力がない場合は、確実に債務不履行になる確率が高い為、最初からカードローンを利用しないほうが賢明と言えます。
無職の年金受給者も専業主婦は借入れできる？
借入申込書の収入欄に年金受給や、職業欄に専業主婦と記入してしまうと大手消費者金融ではまず借りることはできません。
例え借入希望金額を10万円以下にしてもクレジットヒストリーが良くても無職の人は返済能力なしと判断され、どうやっても借りることはできません。
年金受給者や専業主婦がお金を借りる場合も、やはり地元密着型の経営をしている街金が有効です。
年齢が70歳を超えていても元気であれば街金は10万円の範囲内でお金を貸してくれます。
無職の専業主婦でも配偶者の勤務先が地元で、実家もしっかり地元にあるなら配偶者貸付など利用しなくてもお金を貸してくれるのです。
しかし行政監督庁の監査があると書類上まずいことになります。
どうしてお金が必要なのか正直に理由を言って、街金の融資担当者と相談しながら勤務先について相談を持ちかけるようにします。
話の内容によっては10万円の範囲内でお金を借りることができますよ。
無職に融資をしてくれる闇金業者とは？
ネット広告や街の金融広告を見ていると、「無職でも借り入れOK」という文言や、「ブラックでも5万円借り入れ可能」という広告を見かけます。
ただ、これらの業者はその殆どが「闇金」又は「ソフト闇金」と言われる、無登録の貸金業者です。
これら闇金は、最初にお金を貸す時はとても優しく、時には返済の相談にのってくれたりもします。
また、ある一定時期を過ぎるまでは、返済を待ってくれたりもしますので、一見するととても親切な業者に見えます。
しかし、実際にその裏で計算されているのは、「法外な金利」です。
返済を待ってくれるのも、元金をそのままにして利息を貪る為の、彼らの常套手段です。
したがって、無職でカードローンが利用できる…という広告を見たとして、絶対に利用しないようにしましょう。
仮に軽い気持ちで利用した場合、契約者の個人情報は闇金業者の間で広がりますので、闇金業者から再勧誘を受けたりする可能性もあります。
Q&A
最後にキャッシングや審査とは直接関係ないですが、気になる内容についてQ&A形式でまとめてみました。
気になる内容がないか是非確認してみてください。
Q.クレジット現金化は違法?
クレジットカードのショッピング枠を利用して、現金を手に入れる｢クレジット現金化｣については、法律上では明確に違法とされているわけではありませんが、ほとんどのクレジットカード会社の規約ではクレジット現金化は禁止されているので、カード会社にバレてしまうと強制解約や一括返済を請求されてしまいます。
クレジットの現金化は、違法ではありませんが利用しない方が良いでしょう。
また、クレジット現金化を行っている業者は、悪質な会社が多く紛れ込まれているため、クレジットカードの情報が抜き取られたり、詐欺に巻き込まれたりする危険性があります。
Q.女性向けのレディースローンも在籍確認はあるの?
女性向けのレディースローンも、大手消費者金融では取り扱いを行っている会社が多く、アイフルのSulaliは専用のキャッシングカードを作っているなど、特に力を入れていることが分かります。
レディースローンに関しても、基本的には申込み会社の規定によって在籍確認の内容が変わります。
アイフルのSulaliに関しても、在籍確認は原則行われますが、相談次第では書類提出で済むケースもあります。
また、専業主婦に関しては会社に勤めていないため、在籍確認が行われないように思えますが、残念ながらアイフルSulaliの場合、専業主婦は利用することができません。
消費者金融は銀行と異なり、収入が全くない人には原則貸付を行っていません。
消費者金融の中には、配偶者貸付という配偶者の収入を利用して借入ができる制度がありますが、アイフルSulaliは非対応のため専業主婦の借入はできません。
ただし、主婦であったとしてもパートやアルバイトで一定の収入がある場合には、配偶者の収入に関係なくお金を借りられます。
Q.街金に落ちてしまったらどうすればいい?
街金から借入を行ったとしても、まだ諦めてはいけません。
先ほども紹介したように正規の貸金業者であれば、総量規制の対象となるため年収の3分の1以上は借入ができません。
また、金利も年率18%以下であるため、家計をやりくりすることで取り返しがつきます。
ただし、どうしても仕事の都合などで返済の目途が全く立たない場合には、弁護士に相談し自己破産や任意整理などの債務整理を行って、借金を減らしてしまうのもひとつの手です。
不安な人は、最寄りの法テラスであれば無料で借金問題の相談に乗ってもらえるので、始めに行ってみることをおすすめします。
Q.銀行の在籍確認ってどんな感じ?
銀行の在籍確認も消費者金融の在籍確認と大筋は変わりませんが、銀行の場合は電話のときに個人名ではなく銀行名を名乗る場合もあります。
この点以外に消費者金融と異なる点は少なく、連絡先や会社名に関しても事前に相談しておくことで、在籍確認時に柔軟に対応してもらえる銀行もあります。
在籍確認の内容に関しても、本人に電話でつながれば在籍確認が完了する銀行が多く、質問があったとしても1分程度の会話で終了することがほとんどです。
銀行であったとしても特別在籍確認の内容が異なるわけではありません。
Q.街金と闇金、ソフト闇金の見分け方は？
街金の中には、政府や役所に届出を出さずに非正規で営業している闇金も多く存在します。
また、インターネット上には闇金ほどではないが、非合法な金利で貸付けを行うソフト闇金も無数に増えています。
このような非合法な貸金業者を見分けるためには、貸金業登録番号を確認することが大切です。
貸金業登録番号がある会社は、正規の貸金業者であるため闇金業者と一発で区別ができます。
ただし、近年では実際には登録していないにもかかわらずに、虚偽の貸金業登録番号を記載している闇金業者も数多く見られますので、より正確に判断するためにも金融庁の貸金業者検索ページで実在の番号か確認することがおすすめです。
金融庁│貸金業者検索ページ「登録貸金業者情報検索入力ページ」
Q.アリバイ会社ってどうなの?
アリバイ会社とは、無職や非正規雇用の人向けに実在しない会社を装っている法人を指します。
アリバイ会社を利用することで、無職であってもカードローンやクレジットカードを作ることができますが、アリバイ会社を利用しているとバレたときのリスクが高いためおすすめはできません。
また、アリバイ会社を利用する場合、金銭的に困窮していることが多いと思われるので、ローンを組む以外の制度を利用して、生活を改善した方が良いでしょう。
まとめ
以上、審査が甘いキャッシング業者では在籍確認なしで借り入れできる可能性があるのかどうかについての説明を行ってきました。
真っ当な営業を行っている業者である以上は、100%在籍確認なしで融資を受けられるところというのは存在しません。
在籍確認なしで融資を受けるためには優秀な属性や信用情報が必要となりますので、条件を満たしていそうだと考える人は、中小の消費者金融を中心に申し込みを検討してみるといいでしょう。
属性や信用情報の点で厳しそうだと思う人は、最後に触れたような別の方法を検討していただくことをオススメします。
タグ：お金の知識
