20歳が消費者金融カードローンからお金を借りる時の注意点

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20歳で安定収入があり、審査に通過すれば消費者金融カードローンからお金を借りることができます。

住宅ローンやマイカーローンといった商品についても説明していますので、ローンの種類に関わらずお金を借りたい人全員に役立つ内容です。

何も知らずにお金を借りると返済に苦労するかもしれません。自分に最適なお金の借り方や審査に通る方法が分かるので、ぜひ最後までご覧ください。

おすすめの消費者金融は以下ですが、無駄な審査落ちを防ぐために、事前借入診断を行ってから申し込みましょう。

審査に通る?人気のカードローン

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20歳が消費者金融の借入審査に通るコツ

20歳でもお金を借りることは可能ですが、そのためには審査に通過しなければなりません。

審査通過のコツや注意点を以下にまとめたので、申込前にチェックしてください。以下リストをタップすると該当箇所にジャンプします。

1.安定した収入があること

20歳以上であれば年齢制限はクリアしていますが、カードローンの審査では収入や返済能力がチェックされます。この時、金額より安定した収入の有無が重要です。

このページを読んでいる方の中には、アルバイトをしている学生、フリーター、正社員などがいらっしゃると思います。

学生やフリーターであっても審査に通らないわけではありませんが、正社員の方が収入が安定しているため審査に通りやすいです。

もちろん、働いていない人は審査に通りません。

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2.勤続年数が長い方が有利

一つの職場で長く働いていると、毎月の収入を消費者金融にアピールでき、審査に有利になります。

ローン審査は、現在の勤務先や収入が今後も継続することを前提としているため、勤続年数が短い人は収入の変動リスクがあります。

収入をすぐに増やすことは難しいですが、勤続年数を伸ばすことは、正社員だけでなくフリーターでも可能です。

現在の勤務先に1年以上勤務してから申し込むことをおすすめします。

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3.借入希望額は少なめにする

ローンをどれくらいの金額で申し込むかは利用者の自由ですが、希望する金額が大きいほど審査難易度は厳しくなります。

申込時には絶対に必要な金額を設定しましょう。

予定より大きな金額で申し込むのは、審査通過を最優先する場合には不利です。

例えば、50万円なら審査に通る可能性があるのに、100万円で申し込むと審査に落ちることもあります。

消費者金融では、「総量規制」により年収の3分の1以下しか借りられないと決められています。この規制を超える借入はできません。

4.申込は一社ずつ行う

「手当たり次第にローン申し込みをして、どこか1社でも審査に通れば良い」と考えるのは非常に危険です。
消費者金融は信用情報を調べ、申込履歴を知ることができます。

複数の業者に申し込んでいると印象が悪く、審査に通りにくくなります。多くの人からお金を借りようとしている友人には、お金を貸したくないのと同じ理由です。

ローン初心者が陥りやすいミスですが、申込は1社ずつ行うことが重要です。

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5.クレジットカードを使っていると有利

「ローンは初めてだけど、すでにクレジットカードを使っている」という人は多いのではないでしょうか。

クレジットカードの支払いを毎月滞りなく行っている場合、それは審査にプラスに働きます。

ローンやクレジットカードの利用状況は「信用情報」として保存されており、過去の記録を調べることが可能です。

クレジットカードの正しい使用は返済能力の証明となりますが、支払いに頻繁に遅れるとローン審査に落ちる可能性が高くなります。

スマホの支払いも信用情報に残る

スマホの機種代を分割で購入している人が支払いに遅れると、その情報も信用情報に記録されます。

クレジットカードの支払い遅れと同様に扱われるため注意が必要です。

6.申込時に嘘をつかない

申し込み時に嘘をつくのは絶対にNGです。
よくあるのは、審査を有利にしようと年収を多く申告することです。

しかし、消費者金融は会社の規模、勤続年数、過去の申込情報から大体の年収を推測できるため、嘘はすぐに見破られます。

実際には働いていない会社を勤務先として申告した場合も、在籍確認で簡単にバレます。

嘘が発覚すると審査落ちになる可能性が高いので、正直に申し込みをしてください。

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消費者金融からお金を借りる前に、返済の事を考えよう

初めてお金を借りる人は、借金を返済した経験がないことが多いです。
友人から数千円を借りたことがあるかもしれませんが、数十万円から数百万円のローンは全く異なるものです。

返済計画をしっかり意識することが、借金漬けにならないためのコツです。

事前に返済シミュレーションを行う

返済が可能かどうかを確認するため、借入金額や金利などの情報を基にした返済シミュレーションが利用できます。

金融機関は返済可能と判断した金額しか貸しませんが、同じ年収でも毎月の必要経費が異なるため、返済可能な金額は人によって違います。

借入前には、自分が返済可能かどうかを必ず確認してください。

放っておくと借金は膨れ上がる

消費者金融では、借りた金額(元金)に対して利息がかかります。
長期間返済が行えない場合は、遅延損害金が加算され、借金が膨れ上がります。

借入額が多いほど、利息が増えるスピードも速くなるので注意が必要です。

返済が遅れると取り立てが行われる

ドラマや漫画で、借金返済ができない人にヤクザが押しかけるシーンを見たことがありますよね。

正規の業者からの借入では、法律で禁じられているためフィクションのような乱暴な取り立てはありませんが、返済に遅れると取り立てが行われることは事実です。

場合によっては勤務先に電話連絡が入り、返済しない場合は裁判で訴えられることもあります。

返済遅延は日常生活や仕事に影響するので、遅れないように注意しましょう。

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用途が決まっているなら目的ローンがおすすめ

家を買いたい、車が欲しい、結婚式の資金が必要、といった使用目的が決まっている場合は、銀行の目的ローンを利用してください。

目的ローンは用途限定ですが、フリーローンやカードローンよりも金利が大幅に低いです。

【目的ローンの代表例】

  • 住宅ローン
  • マイカーローン
  • ブライダルローン
  • 教育ローン
  • 医療ローン

相場ですが、住宅ローンは年1.0%前後、その他の目的ローンは年3.0%~5.0%が一般的です。

年18.0%の消費者金融カードローンと比べると、金利が年15.0%ほど低く、100万円借りた場合1年間の利息は15万円程度安くなります。

例えばスルガ銀行ではロードバイクや楽器、カメラ等のためのローンが利用可能です。

この他にも、各銀行が多様な目的別ローンを用意していますので、「○○(借入目的) ローン 銀行」と検索してみてください。

フリーローンやカードローンは自由に使える

色々な目的に使いたい、目的ローンでは借りられる商品がなかった、という人にはフリーローンやカードローンがおすすめです。

フリーローンやカードローンは利用目的が自由なので、何に使っても問題ありません。

ただし、目的ローンよりも金利は高く、フリーローンは年6.0%~7.0%、銀行カードローンは年14.5%、消費者金融カードローンは年18.0%という商品が多いです。

フリーローンはカードローンよりも低金利

フリーローンとカードローンの金利差は大きいです。
金利は返済の大変さに大きく影響しますので、特に初めてお金を借りる人には重要です。

銀行フリーローンはほぼ全ての銀行で取り扱っています。
ただし、中にはフリーローンという名前でもカードローンと同じ金利の銀行もあるので注意が必要です。

カードローンは繰り返し利用可能

最も金利が高い融資商品はカードローンですが、他のローンにはないメリットがあります。
そのメリットは「必要な時に何度でも借入ができる」という点です。

カードローン以外のローンでは、追加で借入をしたい場合は再度申し込みして審査を受けなければならず、借入まで数日かかります。

一方、カードローンでは最初に限度額が設定されており、その金額内で追加借入が自由に可能です。

例えば限度額が200万円の場合、最初に200万円をまとめて借りることも、最初は100万円だけ借りることもできます。

100万円だけ借りた場合は残りの100万円をいつでも借りられ、50万円を返済すると残りの借入可能額は150万円になります。

限度額を超えない限り、何度でも追加借入が行えるのです。

専用のカードやアプリを使えば、24時間いつでも追加借入が可能で非常に便利です。

闇金からは絶対に借りない

絶対に避けるべきなのが闇金です。

闇金の金利は法外に高く、返済ができない場合は突然自宅や職場へ押しかけて乱暴な取り立てを行うことがあります。

闇金は「100%融資」「誰でも貸します」といった広告で、他社から借りられなかった人を狙います。

正規の金融機関から借りられなかったとしても、闇金に手を出すことは絶対に避けましょう。

20歳が消費者金融カードローンからお金を借りる時のQ&A

返済能力とは具体的に何を指す?
年収、借入返済状況、勤続年数、家賃の負担額などです。
友人にお金を貸すときも、返済能力を判断していると思いますが、それと同じです。返してくれる可能性が低い人にお金は貸しません。
20歳の誕生日直後でも借りられる?
20歳の誕生日直後でも申込可能で、審査に通ればお金を借りられます。
20歳になってすぐにローンで購入するものとしては、自動車やバイクが代表的です。
筆者が銀行員だった時には、高卒で就職した人が20歳になってすぐに自動車ローンに申し込むことが何度かありました。
その場合、自動車ローンの融資限度額は大体年収と同額までですので、100万円の車やバイクが欲しい場合は、100万円以上の年収が必要です。
20歳は銀行でお金を借りられないの?
借りることも可能ですが、消費者金融の方がスピーディーな審査を行ってくれるのでスムーズです。
ローンの延滞があったら消費者金融から借りられない?
ローンなどの信用情報を照会する契約で延滞があった場合、借りられない可能性が高いです。
しかし、最終的な判断は申し込んだ消費者金融が行うため、審査に通過する可能性はゼロではありません。
その延滞が強制解約、代位弁済まで発展した場合、いわゆるブラックリストになっている場合は借りられないと思っておきましょう。
20歳未満で借りられる消費者金融はある?
20歳未満でも借りられる消費者金融もあります。
大手消費者金融から借りたい場合は、以下のページを参考にしてください。
>>>【Q&A】18歳・19歳が即日でお金を借りる際の疑問を解決
20歳未満でもマイカーローンを組める?
20歳未満でも組めるマイカーローンは存在します。
JAバンクのマイカーローンは18歳以上なら利用でき、各地域の信用組合の中にはマイカーローンの年齢制限が18歳以上となっているところもあります。
ホンダのマイカーローンは年齢制限を設けておらず、18歳でも申し込みができるように定められています。
ただし、1年以上の勤続年数や保護者の同意、連帯保証人が求められることもあります。
このように条件は厳しくなりますが、20歳未満でもマイカーローンの利用は可能です。
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