約定返済とは

約定返済とは一体何なのかご存じでしょうか。

カードローンなど金融機関からお金を借りる契約を結ぶときに必ず書いてある用語ですが、知らずに何となく借金を毎月返済している人も多いことでしょう。

しかし、返済の方法を漫然と行うよりも返済の仕方によって返済期間を短縮させられるので、日ごろから早期返済を意識することが大切です。

そこで今回は、約定返済について詳しく解説していきます。

この記事はこんなひとにおすすめ

• 約定返済について知識がない人
• カードローンの約定返済を知りたい人
• 約定返済に遅れた人

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約定返済とは

約定返済を端的に言い表せば、返済期日に約束通り返済することを言います。

カードローン契約のように利用限度額内なら自由に借り入れできる契約や証書貸付のように一度契約書を取り交わしてしまえば借金を完済するまで借り入られない契約においても、分割払いなら毎月必ず返済期日があるはずです。

金融機関で「あるとき払いの催促なし」でお金を貸すところはありません。必ず毎月決まった日に返済することを約束してお金を借りますよね。

つまり約定返済とは「契約上の返済」を省略した形と思えばいいですよ。

契約書によって毎月〇日に支払いますと約束した日のことを約定日(やくじょうび)と言い、約定日にしたがって返済することを約定返済といいます。

約定返済の返済方法

約定返済には主に次のような返済方式があります。

• 口座振替(口座自動引き落とし)
• 毎月指定日払い
• 35日ごと返済

契約で定められた約定日に口座から自動引き落としするようにすれば返済期日を忘れることがありません。

またATMやインターネットバンキングを利用して、お金を借りた側が自発的に返済する方法など約定返済にはさまざまな返済方式があります。

中には35日ごと返済といって、返済日と返済日の間が35日以内とする返済方式もあります。

約定返済にはどの返済方式がお得になる、ということはありません。

お金を借りる側が最も返済しやすい方式を選択するようにしましょう。

約定返済の読み方

約定返済を説明する前に、まずは約定返済の読み方からを説明していきましょう。

読み方はやくじょうへんさいです。

金融用語ですからあまり馴染みがないかもしれませんね。

カードローン型の契約や証書貸付など、お金を貸し借りするときに金融機関と取り交わす契約書には必ず書いてある言葉です。

なおやくていへんさいと読むことはありません。

約定返済と約定弁済は同じ

金融機関の契約書によっては約定返済ではなく約定弁済の用語を使うこともあります。

しかしどちらも同じ意味で、約定弁済も約定返済と同様の使い方で合っていますし、単に言葉が違うだけなのです。

約定日は借入れした業者による

約定日、つまり返済期日のことですが、返済期日は借入れした業者によって異なり、一様に定められているわけではありません。

毎月10日など、一定の日にちを約定返済日にする業者もあれば、業者が指定する日にちをローン契約者が選択できる方法を採用する業者もあります。

クレジットカードの支払日は毎月一定の約定返済日になることが一般的で、例えば毎月27日に口座から振替で返済することが多いですね。

これに対してカードローン返済は、比較的約定返済日を自由に設定できるシステムを採用している業者が多く、前述のように業者が指定する日にちから選ぶ方法とローン契約者が自由に約定返済日を決められる方法の2つが主流です。

また35日ごと返済など、やや不定期となる約定返済日を採用している業者もありますので、ローン契約をする場合は、貸付金利と同じように約定返済日がいつになっているのか確認しなければなりません。

一般的な約定返済日の決まり方

約定返済日の決まり方は一般的に、お金を借入れした後の1か月後以降に設定されます。

例えば5月10日にお金を借入れしたとすれば、約定返済日は6月10日以降に設定されます。

しかしローン契約において約定返済日を毎月20日としてしまうと、前述のように5月10日にお金を借り入れすれば、第1回目の支払日は5月20日になってしまいますね。

これではあまりにも返済までの期間が短いことから、第1回目の支払日を6月20日にすることが習慣的になっています。

そうなると利息の計算が日割り計算になるため、利用日数が増えてしまうので第1回目の利息額が30日ではなく40日で計算されてしまいます。

おおむね利息の額はこのくらいだろうとシミュレーションをしていても、第1回目の支払日に限って言えば必ずしも30日計算とならないことがありますので注意しましょう。

なお第2回目以降の支払日は月によって30日計算や31日計算になりますから、思った以上に利息の額が多くなることはありません。

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大手銀行カードローンの約定返済

大手銀行のカードローン商品の約定返済についての情報を紹介します。

それぞれの特徴を分かりやすく表にまとめたので他社とローン商品と比較しながらチェックしましょう。

銀行カードローンを紹介した後、大手消費者金融の商品の情報も見ていきます。

りそな銀行カードローン

りそな銀行のカードローンは、借入残高に応じて毎月の返済額が決定します。

約定返済は毎月5日に指定口座から自動で引き落とされるため、預金を入金しておけば支払い忘れを防げるので安心です。

りそな銀行や提携ATMを利用すれば、追加返済も簡単にできます。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行のカードローンは返済額が2,000円から（※毎月のご返済は、返済時点でのお借入残高によって約定返済金額が設定されます。）で、りそな銀行よりも利用残高に対する最低返済額が低いことが特徴です。

約定返済日は5日、15日、25日、月末日の4つから都合が良い日を選択できます。

※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

スルガ銀行カードローン

スルガ銀行のカードローン の約定返済金額は、3,000円からで返済日は毎月1日です。

スルガ銀行だけでなくセブン銀行やイーネットなどコンビニでも気軽に返済手続きができるので、利便性が高いのが特徴です。

ジャパンネット銀行ネットキャッシング

ジャパンネット銀行ネットキャッシング は、毎月1～28日か月末の中から好きな約定返済日を選択できます。

返済方式は残高スライド元利定額返済方式AとBの2つから選べるのが特徴です。

A方式は他社と比較すると借入残高に対する約定返済額が低いため、生活に大きな負担をかけずにゆとりを持った返済ができますが、毎月の返済額が少ないと借入期間が長くなり、利息の発生額が増えて総返済額が多くなるので注意しましょう。

B方式はA方式よりも約定返済額が多めに設定されているので、完済までにかかる時間が短くなりますが、生活の負担を考えてどちらの方式で返済するか選べる点が他社にはないポイントです。

大手消費者金融カードローンの約定返済

続いては、大手消費者金融のカードローンの約定返済について見ていきます。

今回紹介する消費者金融は多くの人が利用するカードローンなので、違いをしっかり押さえましょう。

アコム

アコムのカードローンは、借入残高に一定の割合をかけた金額が約定返済額になります。

定率リボルビング方式と呼ばれる返済方式を採用していて、返済日は契約内容によって異なります。

具体的には、毎月指定日に返済する方法、35日ごとに返済する方法の2つから選択できます。

なお、借入残高にかける一定の割合は契約極度額によって決定され、1,000円未満の端数が出る場合は、1,000円単位で切り上げて約定返済額が算出されます。

プロミス

プロミスの約定返済日は、5日、15日、25日、月末日の4つから好きな期日を選択できます。

ただし、三井住友銀行かジャパンネット銀行以外の金融機関を利用した口座振替で返済する場合は、約定返済日は5日になります。

約定返済額は、借入残高に対して一定の割合をかけて算出されます。アコムと同様に、1,000円未満の端数が出た場合は切り上げ処理されます。

アイフル

アイフルの約定返済日は、毎月指定の日を選択するか35日のサイクルに設定するかのいずれかを選べます。

約定返済額は借入直後の残高によって決定されますが、約定日制とサイクル制とで返済金額が異なるので注意しましょう。

レイク

レイクもアイフルなど同様に、約定返済日を自分の都合の良い日から選択できます。

返済方式は残高スライドリボルビング方式と元利定額リボルビング方式の2つから選べます。

返済方式によって約定返済額が異なるので、それぞれの違いを確認しておきましょう。

任意返済で返済期間を短くできる

約定返済で漫然と支払っていてもなかなか借金の額を減らせず、かといって毎月の返済額を多くしてしまうと、家計収支が成り立っていきませんが、そのようなときに利用したいのが任意返済です。

金融機関によっては随時返済と言うこともあります。

ボーナスなど臨時収入が入ってお金に余裕があるときなどに元金分を減らせば、返済期間の短縮が可能で、最も効率よく借金を返済するための方法は、約定返済と任意返済を上手に組み合わせることです。

約定返済で支払う金額の内訳は、元金分と利息分で構成されており、例えば1万円を支払ったとした場合、1万円の内訳は利息分6,000円+元金分4,000円になります。

返済するにしたがって返済金に含む利息分と元金分の割合は逆転することになりますが、借入当初は月々返済金額のうち利息分の方が多いのです。

借金の返済は、当然ながら元金を返済しなければ完済できませんので、そこでなるべく早く借金返済を終わらせるために利用するのが任意返済です。

任意返済を実施すると支払った分の金額が全て元金に充当されるため、10万円支払えば10万円分借金が確実に減るわけです。

たとえ毎月1万円ずつの支払いだとしても、任意返済をすることで効率よく借金を返済できます。

任意返済は返済期日が定められていませんので、1か月のうちに何回返済しても構いません。

任意返済しても約定返済はしなければならない

先ほども説明しましたが、任意返済はあくまでも借り手側の任意性によって返済するものですので、いくら任意返済を繰り返しても約定返済が免除されることはありません。

せっかく任意返済で元金分を減らせても、約定返済日に遅れてしまえば遅延損害金を支払わなければならないので、約定返済日を守ったうえで余裕がある場合には任意返済を行ってください。

約定返済日に遅れるとどうなる？

必ず守らなければいけない約定返済日ですが、もし支払いが遅れるとどうなるのかを紹介します。

基本的には延滞期間が長くなるほど、厳しい処置が取られるのでできるだけ迅速に対応する必要があります。

金融機関の取り決めや利用者の返済状況などにもよりますが、具体的には次の3つのケースに陥る可能性があるので注意しましょう。

• 約定返済日に遅れると利息が増える
• 信用情報に傷がつく
• 督促状や催告書が届く

約定返済日に遅れると利息が増える

約定返済とは先ほども説明したように、毎月約束した返済日に返済することを言いますので、もし返済期日を守らなかった場合は延滞金を取られることになります。

したがって、毎月決まった返済日にきちんと返済しないと、返済日の翌日から遅延損害金が加算されていきますので、返済期日に遅れた日数分だけ通常より多く利息を支払わなければならなくなってしまいます。

遅延損害金は、利息制限法によって約定金利の1.46倍まで請求して良いことになっていますが、出資法によって貸付上限金利が年20.0%と定められており、多くの金融機関が定める遅延損害金の金利は最高でも年20.0%です。

例えば、消費者金融カードローン(約定金利は年18.0%、遅延損害金は年20.0%)で50万円を借りたとしましょう。

毎月10日の返済期日に支払いをすると、1か月に負担する利息は30日計算で7,397円です。

返済期日をうっかり忘れてしまい、1日遅れて返済すれば遅延損害金は273円加算され、利息の総支払金額は30日分の利息と遅延損害金の利息の合計で7,670円となります。

仮に10日遅れて返済してしまうと、2,739円の遅延損害金発生してしまい、支払わなければならない利息は合計で1万136円に増えてしまいます。

つまり延滞するほど遅延損害金の額は増えてしまい、支払いが遅れる日数によっては通常支払う利息の2倍以上となることもあります。

つい返済期日を忘れてしまった単純ミスだとしても遅延損害金は確実に加算されます。

忘れやすい性格の人は約定返済方式を口座振替にしておくと、無駄な利息を支払わずにすみますね。

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信用情報に傷がつく

約定返済日を守らない場合、遅延損害金が発生するばかりか信用情報に滞納したことが記録されてしまい、さらに返済期日から61日目を過ぎてもまだ返済しないと、長期延滞として金融事故扱いになります。

また金融機関によっては、直近12か月の間に3回以上滞納をしてしまうと延滞情報を信用情報機関に登録します。

延滞情報は滞納した分を支払えば消えるものではなく、一度情報が登録されてしまうと、事故情報が登録された時点ではなく完済してから5年間は金融事故扱いされてしまいますのでくれぐれも注意しましょう。

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督促状や催告書が届く

約定返済日に支払いをせずにいると、じきに督促状や催告書が届きます。

どちらも金融機関が債権回収をするために債務者に送る書類ですが、催告書の方がより状況が切迫していると言えます。

もっとも催告書は内容証明付郵便で送られ、法的処置をとる可能性があることが記載されているので迅速な対応が必要です。

なお、「催告書を受け取っていない。」と主張したところで内容証明付郵便である以上は届くべき時期に届いたとみなされますので、無駄な抵抗はやめて速やかに手続きをした方が身のためでしょう。

一方、督促状も催告書と同様に未払い金の支払いを促す内容が記載されていますが、具体的な期限が書かれていない場合がほとんどです。

いずれにしても、督促状や催告書が届いた時点でできるだけ早い対応をしなければいけないことは確かです。

お金がなくてすぐに支払えない場合は、無視をせずに金融機関などにその旨を相談することをおすすめします。

約定返済に関するQ＆A

最後に、約定返済に関するQ＆Aを紹介します。今回解説するのは次の5つです。

1. 約定返済日が休日の場合はどうなる？
2. 住宅ローンの口座引落日と約定返済日の違いはなに？
3. カードローンの約定返済額は借入残高によって変わる？
4. 約定返済額以上入金すると預り金が発生する？
5. アモチ返済と約定返済って同じ意味？

それでは、それぞれの詳しい内容をチェックしていきましょう。

まとめ

約定返済と聞くと難しく聞こえますが、返済期日に約束通り返済することだとわかっていただけたのではないでしょうか。

金融機関などを利用してお金を借り入れるときに、契約書などに記載されているので機会があれば見てみましょう。

約定返済日に支払いが遅れると支払利息が増えたり、信用情報に傷が付いたりなど悪い影響があるので、期日管理はしっかりすることが大切です。

延滞情報は信用情報に一定期間残るので、特に気を付けて返済しましょう。