借金が70万円・80万円・90万円ある場合はどう返済するか?

借金が数億円あっても、きちんと完済する人もいます。ですが、驚くような才能やバイタリティ、多額の遺産相続などの要素がない限り、数億円をきっちりと返済することは難しいことですよね。

普通は、借金70万・80万・90万円程度でも、「本当に最後まで返済できるのだろうか」と不安になります。借金が100万円近く増えてしまう状況と増えてしまったときに取るべき対策について説明します。

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パチンコ等でいつの間にか70万・80万

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初めは数万円だけを借りたとしても、気がつくと借金が70万円、80万円と多額に増えてしまうことがあります。

借金が増えてしまうのは、月々の返済額よりも新規に借り入れる金額や元本に対する利息が大きいからに他なりません。

特にパチンコなどのように、すればするだけお金が必要なものに嵌ってしまうと、気が付いたら100万円近くの借金を抱えていた!なんてことにもなりかねません。

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雪だるま式に増えていく借金

例えば年利18%で5万円の借金をしたとします。

返済しないで1ヶ月経つと、利息も含めて借金は5万740円になります。

なんだ、意外と利息が少ないと思って、1万円だけ返済し、新たに5万円借りたとします。

すると、翌月には借金が9万1342円に増えます。

そのように毎月5万円借りて1万円返済するパターンを続けていると、1年5ヶ月ほどで借金は70万円を超え、さらに2ヶ月後には借入総額が80万円を超えてしまうのです。

リボ払いも怖い!

「毎月借りるから借金は増えるのだ。毎月返済だけをしていれば借金は確実に減っていくはず」と考える人もいるでしょう。

もちろん正論です。

ですが、リボ払いの額を低く設定していると、毎月返済だけをしているのにいつまで経っても借金がなくならないという恐ろしい経験をすることにもなりかねません。

例えば、年利18%で50万円を借り、毎月1万円のリボ払いで返済したとしましょう。

50万円だから50ヶ月もあれば返済できると高をくくっていると、返済月数は予想の倍近い94ヶ月。返済総額はなんと93万1021円にもなります!

利息だけでも43万円以上の支払いになってしまうのです。

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短い期間で返済することがポイント

毎月ちょこちょこと借りること。毎月少しずつ返済すること。

このいずれもが返済期間を徒に増やし、返済額と利息を莫大なものにしてしまう悪習です。

気が付いたら70万円、80万円の多額の借金を抱えていた・・・ということにならないためにも、返済期間をできるだけ短くするようにしてくださいね。

住宅ローンやマイカーローンなどの大型&長期ローン以外を利用する場合は、3年以下で完済するように計画を立てることが利息を増やし過ぎないコツとも言えます。

具体的な返済計画と利息総額を見てみましょう。

借金70万円を3年間で返済する

消費者金融のカードローンを利用する場合、限度額が100万円未満のときは、金利は18%に設定されていることが多いです。

金利18%で70万円を借り、3年間で全額返済しようとするならば、毎月2万5306円(最終月は2万5315円)を返済することになります。

これを、「毎月2万5000円なら余裕で返済できそう」と捉えるか、「返済総額は91万円を超えてしまう!利息だけで20万円以上も支払うなんてもったいない」と捉えるかは、債務者の性格によるでしょう。

借金80万円を3年間で返済する

金利18%で80万円を借り、3年間で完済しようとするならば、毎月2万8921円(最終月は2万8941円)返済することになります。

70万円を借りた場合と比べて月々の返済額は3600円ほどしか変わりませんが、返済総額は104万1176円にもなりますので利息は3万円以上も高くなってしまいます。

借金90万円を3年間で返済する

同様に、借金90万円を3年間で返済するケースもシミュレーションしてみましょう。

年利18%で借りるとすると、月々の返済額は3万2537円(最終月3万2521円)、返済総額は117万1316円になります。

利息だけで27万円を超えるわけですから、ちょっと悲しくなりますよね。

銀行カードローンでシミュレーション

では、消費者金融よりは金利が低いことが多い銀行カードローンを利用したら、少しは負担が軽減されるのでしょうか。

借金90万円を年利14.5%で借り、3年間で完済すると計画すると、月額返済額は3万978円(最終月3万998円)、返済総額は111万5228円になります。

どうでしょう?金利は大きく変わったはずですが、毎月の返済額も返済総額もそこまで大きくは変わらないように感じませんか?

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借金が年収の3分の1を超えたら?

消費者金融等でお金を借りる場合は、総量規制が適用されますので年収の3分の1を超えての借入は原則不可能です。

なぜ年収の3分の1に規制されているのかにはさまざまな理由が考えられますが、「年収の3分の1を超えると債権者の生活が困難になり、債権者も融資したお金の返済を請求しにくくなる」ということも1つの理由と言えるのではないでしょうか。

つまり、住宅ローン等の低金利かつ長期ローンを除けば、年収の3分の1を超える借金は債務者に取って「かなり無理をした状態」だと言えるのです。

弁護士等の専門家に債務整理を相談しよう

借金が年収の3分の1を超えても返済余力がある人は、そのまま返済を続けていきましょう。

ですが、借金が年収の3分の1を超え(あるいは越えなくても)、返済で生活が非常に圧迫されている場合は、弁護士などの専門家に『債務整理』を相談してみるのはいかがでしょうか。

債務整理については、次の記事も参考にしてください。

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借金70万~90万程度のときは任意整理が多い

債務整理にもいくつか方法がありますが、借金額が70万円~90万円程度のときは、その中でも裁判所を通さず、官報等に掲載されないので他人に知られる可能性が低い『任意整理』を勧められることが多いです。

任意整理をすると、現在残っている借入金の利息をカットすることができますので、月々の返済額も返済総額も減らすことが期待できます。

任意整理のデメリット

嬉しいことばかりのように見える任意整理ですが、当然ながらデメリットもあります。

約5年間は新規にローンやクレジットカードの契約を行うことが難しくなりますし、債務者側が提示した条件(将来利息の不払いや返済額の減額等)に債権者が同意してくれないこともあるかもしれません。

任意整理については、次の記事も参考にしてください。

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返済期間が長引くときは過払い金が見つかることも

支払いが長引いているときは、弁護士や司法書士などの専門家に今までの借金や返済状況を計算してもらうついでに『過払い金』もチェックしてもらいましょう。

過払い金とは支払い過ぎた利息のことですが、過払い金が見つかると借金が減ったり、場合によっては債務者の方がお金を受け取れたりすることもあります。

過払い金については、次の記事をご一読ください。

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借金に消滅時効はある!

借金は完済しない限りいつまでも支払わなければいけないものだとは思っていませんか?

もちろん、倫理的にはその通りなのですが、法的には時効が成立して返済しなくてもよくなることもあるのです。

そのためには最終返済日から5年が経過していることが必要になりますが、途中で債権者が返済を求める裁判を起こすと時効までのカウントダウンもリセットされてしまいます。

また、裁判によって返済に関わる判決が下されると、次の時効成立までの期間は10年間となってしまいます。

実際には、債務者から何の催促もないまま5年、10年が経つことはあまりないケースですので、借金消滅の時効が成立する確率は非常に低いと言えますね。

借金70万・80万・90万円の彼氏や旦那

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100万円近い借金を持つ彼氏や彼女と付き合う場合は、どうすることができるでしょうか。

もちろん、毎月きちんと返済していれば良いのですが、返済が遅れがちになっていたり、頻繁に督促状が家に来ていたりするなら、次のことを知っておくことをオススメします。

家や学校に借金取り立てが来ることもある

いきなり家に押し掛けたり、学校や会社に電話をしたりといった借金の取り立ては、法律で禁じられています。

ですが、債務者が債権者の電話に応じなかったり、債権者が郵便物を送っても居住者不明で郵便が戻ってきたりすると、債権者が債務者の自宅や学校、勤務先に出向くことが違法ではなくなってしまいます。

借金を作る人は借金を繰り返す

ギャンブルも同じですが、一度でも嵌ってしまう人は何度でも同じ行為を繰り返します。

現在の借金をあなたが肩代わりして返済したとしても、一度でも借金返済にトラブルと抱えた人なら、またすぐに借金を作ったり、返済が滞ったりするでしょう。

つまり、借金の返済をきちんとしない人と生活するということは、あなた自身が借金に追われる生活をするようになるということなのです。

借金のある彼氏・彼女との付き合い方については、次の記事も参考にしてください。

お金がない彼女とお金がない彼氏!付き合っていくことは難しいの?
好きな人はお金がない人・・・このまま付き合える?

返済の仕方で人間性が分かる

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借金自体は悪いことではありません。

夢を叶えるためや特別な事情のために、現在保有している以上のお金が必要になることもあります。

ですが、返済を計画的にできないことは悪いことです。

返済が滞ってしまう特別な出来事が起こっても、債権者に事情を説明して返済を少し遅らせてもらったりすることはできるのです。

何の手も打たずにただただ借金が増えていくのを眺めているような人と一緒に生活していても、絶対に幸せにはなれません。

借金の返済方法にその人の人間性が表れるとも言えるのです。

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