どうやって返す?借金30万円の上手な返し方

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決定

今まで借金していた人が残り30万円になるとなぜか急に気が緩んでしまうことが多いようです。ボーナスが入ったら一気に返済できる気楽さからでしょうか。

しかしあと30万円で借金を完済できるというのに、返済するモチベーションが低くなってしまうと意外と難しい借金額とも言えます。借金30万円の上手な返し方をご説明しましょう。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

借金30万円から減らない理由

借金30万円から減らない理由

普通に仕事をしている人だったら、借金30万円なんてボーナスが入ったら一括で返済できる金額ですよね。

それなのになかなか返済することができないといいます。

借金返済することができない理由には人によってそれぞれ違うでしょうが、まずひとつは単純な気の緩みです。

例えば今までカードローンで100万円を借金していた。毎月コツコツと返済してきて借金額が30万円まで減った。さあ、あともうひと頑張りだ、この調子で借金完済まで一気に行くぞ!

上記のように、借金返済するというモチベーションを高い状態に保ったままで見ることができる人は、おそらく計画通りに借金を完済することができるでしょう。

しかし借金があと30万円と考えるか、まだ30万円あると考えるのかでは自ずと返済する気力に微妙な違いが出てきます。

まだ30万円あるという人は、借金をしているということはそれだけお金を損しているのだという気持ちが強く、早く借金を完済しなければならないと義務感を覚えます。

ところが借金があと30万円、と考える人は気の緩みでしょうかね。

気の緩みで返済計画が変わる

気の緩みで返済計画が変わる

その気があれば一気に返済できるさ、とか100万円から30万円にまで借金減らしたのだから、よくやった、よくぞここまで借金を減らすことができた、と満足してしまうようです。

借金30万円で満足してしまうと、たまにはパチンコや競馬してもいいのでは?

今まで我慢してきたのだから、褒美としてパソコンを新型にするとか、欲しかったデジタル一眼を買うとか、またはブランド品を購入するとかやっちゃうんですよね。

借金を70万円も減らすことができたのだから、10万円20万円の借金増えたところできっと返すことができるはず、とせっかく借金が30万円まで減ったのに40万円や50万円に借金が増えてしまうのです。

ボーナスが入れば返せばいいじゃないか。そのためのボーナスだよ、わけのわからないような理由で追加借り入れをしてしまうのは良くありません。

案の定、実際ボーナスが入ると急に借金に当てるのが惜しくなり、何か別の商品を購入するとか、旅行に行くとかに使ってしまうのです。

ちょうど車検だったんだよね。借金に回す予定だったんだけどタイミングが悪かったよね、などと言い訳をしてしまうのも、なんだかなぁですよね。

車検がいつなのかなんて事前に知っているじゃないですか?

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返済方法の間違いに気づかない

返済方法の間違いに気づかない

借金が30万円からなかなか減らないもうひとつの理由は、カードローンの支払いにありがちな残高スライドリボルビング返済方式です。

残高スライドリボルビング返済方式は借金の残高が少なくなっていくにしたがって、返済金額が少なくなる返済方法です。

借金が100万円のときは毎月3万円でも、50万円になると2万円に減り、30万円になると1万円または8,000円など急に返済金額が少なくなります。

確かに残高スライドリボルビング方式はカードローンの返済方法として、カード会員に優しくそしてお財布にも優しい、経済的なゆとりをもたらす返済方式です。

一見するとカードローン会社は借金している人の気持ちをちゃんとわかっている。

だから借金の残高が少なくなれば、返済金額をまけてくれるのだと勘違いしている場合が多いですね。

カードローン会社は返済金額を負けているわけではないですよ。

いかにもゆとりを持って無理のない程度に返済していきましょう、と気配りを見せているような態度でも実は、会社の利益を考えてのことなのです。

だって30万円の借金で1万円や8,000円の返済額にしておけば、しばらくの間カードローン会社は会員を押さえておくことができるじゃないですか。

つまりカードローン会社を会員のことを固定資産と考えているのです。

返済額を少なくすればその分だけ利息を稼ぐことが出来るし 、そのうちに追加借入をしてくれるのではないかなど打算的な考え方がウラにはあるのです。

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借金30万円の利息はいくら?

借金30万円の利息はいくら?

借金30万円で毎月の返済額を1万円も払っているのに、どうして41カ月もかかってしまうのか不思議でならないという人のために、利息がいくらかかっているのかご説明します。

利息の計算方法は至って簡単で、電卓があれば誰でもできるほどです。

計算式は次の通りです。

・利息額=借入残高x年率/365日x利用日数

基本的にカードローンの利息は日割り計算です。早く返済すれば返済するほど利息の額は少なくなります。

毎月1回の返済ではなく2回、3回と返済すればそれだけ利息額が少なくて済み、借金を完済するまでの期間も短く出来ます。

また1カ月は30日のときもあれば31日のときもありますね。2月に至っては28日や29日と変化します。

計算式では365日で割っていますが、うるう年の場合は366日で割ることが多いです。

もちろんこれは利息制限法を超えないためですから、比較的金利の低い銀行カードローンだとうるう年は関係なく全て365日計算となることも多いです。

では上記の式にそれぞれ数字を当てはめていきましょう。1カ月を30日として計算してみます。

・利息額=30万円x0.18/365日x30日
これを計算すると4,438円です。なお1円未満の端数は原則切り捨て計算です。

たとえ返済額が1万円だとしても、1万円の中には利息が含まれているのです。

元金に充当されるのは利息分を差し引いた5,562円ですね。

元金が少なくなれば利息も当然少なくなりますので、次回の利息額はどうなるか計算してみましょう。

・利息額29万4,438円x0.18/365日x30
これを計算すると4,356円です。元金に充当されるのは5,644円しかありません。

ほとんど利息の額は変わりがありません。

いくら毎月10000円ずつ払っていても、およそ半分は利息として持っていかれるわけですから、30万円の返済に41カ月もかかってしまうのも予想することができますね。

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消費者金融の場合

実際に各業者で30万円借りた場合の利息総額を紹介します。

まずは消費者金融からですが、アコム・アイフル・プロミス・SMBCモビットでシミュレーションを行った結果が、以下の通りです。

業者名利息総額毎月の返済額
アコム
(適用金利18.0%)
59,441円14,977円
アイフル
(適用金利18.0%)
59,441円14,977円
プロミス
(適用金利17.8%)
58,746円14,948円
SMBCモビット
(適用金利18.0%)
59,441円14,977円

アコム・アイフル・SMBCモビットは最高金利が18.0%で同じで、プロミスこそ18.0%ではないものの17.8%なので、ほぼ同じ結果となりました。

今回シミュレーションで名前を挙げたところ以外でも、消費者金融では適用金利が18.0%近くになることが多いです。

そのため、今回と同じ条件で返済を行う場合は、毎月15,000円近くの返済と60,000円近い利息が発生すると思っておきましょう。

銀行の場合

続いては銀行の場合で、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・楽天銀行・ジャパンネット銀行が取り扱うカードローンで、シミュレーションを行っています。

銀行名利息総額毎月の返済額
三井住友銀行
(適用金利14.5%)
47,386円14,474円
三菱UFJ銀行
(適用金利14.6%)
47,723円14,489円
みずほ銀行
(適用金利14.0%)
45,683円14,403円
楽天銀行
(適用金利14.5%)
47,386円14,474円
ジャパンネット銀行
(適用金利18.0%)
59,441円14,977円

銀行の場合は、消費者金融よりも適用金利の幅が大きいですが、毎月の返済額だけ見ると500円近くしか変わりません。

しかし、それが2年間継続するわけですから、総返済額では1万円以上の差が生まれることになりますね。

一般的に、銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しいと言われていますが、こうして比較してみると多少審査が厳しくとも、銀行カードローンを利用したほうがいい気もします。

返済総額を少しでも少なくする方法

では、返済総額を少しでも少なくする方法について、考えていきましょう。

金利の低い金融会社で借り換えを行う

上述した消費者金融と銀行の金利比較でも結果は出ていましたが、金利が低いほうが返済総額は少なくなります。

そのため、今借りているところよりも適用金利が低いところに借り換えることで、返済総額を少なくできるでしょう。

消費者金融で借り入れているなら銀行カードローンに、銀行カードローンで借り入れているならより金利の低いところに、という具合です。

ただし、実際に適用される金利は審査によって決定されるので、借り換え前のほうが低い金利で借り入れできていた、というような可能性はゼロではありません。

上限金利が、今適用されている金利よりも低い設定になっているところであれば、確実に金利を引き下げられるので、そういったところを中心に借り換え先を検討しましょう。

毎月の返済額を増やす

カードローンでは、毎月決まったタイミングで「約定返済」と呼ばれる返済を行わなければなりません。

その際に返済する金額を、最低返済金額よりも多少上乗せした金額にすることによって、借金の元本を効率的に減らしていけるため、返済期間が短くなり返済総額も減らせます。

毎月どれぐらいの金額を上乗せするかは、家計の余裕を見ながら無理のない範囲で決めていただくといいでしょう。

家計がカツカツになってしまうぐらいの金額を上乗せすると、突発的な出費があった場合に、カードローンの借り入れで対応しなくてはならなくなってしまうので、逆効果ですよ。

余裕がある時には繰り上げ返済を行う

毎月上乗せして返済するのが難しいという場合には、余裕があるときだけ繰り上げ返済を行うというのでもいいでしょう。

約定返済で返済する金額は、元金の返済と利息の返済に充てられますが、繰り上げ返済での返済分はすべて元金の返済に充てられるため、効率的な返済が可能です。

ボーナスが出たり、仕事で優秀な成績を収めて金一封が出たりした場合は、繰り上げ返済を行う絶好のタイミングです。

パーッと使いたくなる気持ちも分かりますが、多少でいいので返済のほうにも回すようにしてくださいね。

大手消費者金融の最小返済金額をチェック

では、大手の消費者金融を中心にそれぞれの最小返済金額をチェックしていきましょう。

プロミスで30万円を借りた場合

プロミスの最小返済金額は、借り入れ残高に一定の利率をかけ合わせることで算出され、借り入れ残高が30万円以下の場合は「借り入れ後残高×3.61%(1,000円未満切り上げ)」という計算式になります。

つまり30万円を借り入れた直後の最小返済金額は、300,000円×0.0361=10,830円→11,000円ということになります。

ここから返済を繰り返していけば借り入れ後残高も減っていくため、最小返済金額も徐々に減っていくことになります。

アコムで30万円を借りた場合

アコムの最小返済金額もプロミスと同じような形で計算されますが、アコムの場合は契約極度額も計算式を決定する要素となります。

契約極度額が30万円以下の場合は、「借り入れ残高×4.2%(1,000円未満切り上げ)」が最小返済金額となります。

そのため、30万円を借り入れた場合は毎月300,000円×0.042=12,600円→13,000円以上を返済しなければなりません。

アイフルで30万円を借りた場合

アイフルの最小返済金額は、借り入れ直後残高と返済方法によって決定されます。

借り入れ直後残高が20万円超~30万円以下の場合、サイクル制での返済の場合は13,000円、約定日制での返済の場合は11,000円が最小返済金額となります。

アコムやプロミスとは異なり、利率をかけるのではなく一定の金額を基準としてそれ以上か以下かで最小返済金額が切り替わるという仕組みです。

そのため、借り入れ直後残高が基準値を下回ると最小返済金額がガクッと下がるのが特徴です。

SMBCモビットで30万円を借りた場合

SMBCモビットの最小返済金額は、最終借り入れ後残高のみによって決定され、20万円超~30万円以下の場合は11,000円が最小返済金額となります。

ノーローンで30万円を借りた場合

最後にノーローンの最小返済金額ですが、ノーローンの場合は借り入れ後残高と契約時の借り入れ限度額によって、最小返済金額が決まります。

借り入れ後残高が20万円超~30万円以下の場合、契約時の借り入れ限度額が30万円以下であれば12,000円、30万円超~100万円以下であれば9,000円が最小返済金額となります。

それぞれの消費者金融で最小返済金額の決めかたは異なっていますが、おおむね10,000円前後程度に収まっていることが、お分かりいただけたのではないでしょうか。

ここから返済を行っていくにつれて、各社独自の最小返済金額の決めかたによって毎月の返済負担が変わっていきます。

自分の返済計画の場合はどこを利用するのがもっとも賢明かに関しては、返済シミュレーションを行って検証するといいでしょう。

学生は借金30万円返済無理?

学生は借金30万円返済無理?

学生さんでもアルバイト収入など、継続安定した収入があれば、消費者金融や銀行カードローンでお金を借りることは十分に可能です。

最近銀行の過剰貸付について話題になっていることから、銀行カードローンで学生さんが30万円借りることはかなり難しいかもしれませんが、消費者金融だと意外にあっさり借りることができます。

とくに学生ローンとなると大手消費者金融よりも借りやすいですね。

学生さんが30万円借りるには総量規制によって貸付上限額が決まっているため、年収が少なくても100万円くらいは必要です。

アルバイトに熱心な学生さんなら稼ぐことのできる金額です。

最初は10万円程度の借金で何とか落ち着いていても、サークル活動や飲み会、パチンコなど何かとお金が必要となるのが学生というものです。

学生専門に貸し出ししている消費者金融は、学生は親元がしっかりしていて、何かあったら親に連絡すればいいというノリで貸付してしまいます。

本当はダメなんですよ。借金している事実をたとえ親でもバラすことは貸金業法違反となりますから本当はダメなんです。

でも請求された親や、お金を借りた本人は借金をしているという負い目を持っていることから、親にバラされても、それは貸金業法違反だという人はいないでしょう?

さて借金が30万円に膨らんでしまった学生さんは、親の仕送りやアルバイトで返済していかなければなりません。

まさか借金30万円しているとは親にも言えませんよね。

必然的に借金返済額を抑えなければ快適な学生生活も送ることができなくなってしまいます。

そうなると30万円の借金で返済額8,000円の道を選んでしまいます。

返済期間は約5年。とてもではありませんが学生時代に借金を完済することは無理です。

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借金30万円の上手な返し方ははっきり言って、借りている人の心の持ちようで決まってしまいます。

魔法のようにこうすれば誰でも借金を完済することができるという方法はありません。

しかし借金を完済したいと言う気持ちを持ち続ければそれほど難しい借金額ではありませんね。

毎月の返済額が8,000円や1万円で構わないです。でもそれでは返済期間がなくなってしまって途中で返済することに疲れてしまいますね。

返済のコツとしては毎月返済する以外に例え1,000円でも2,000円でも構いませんので、ATMなどから任意に返済することです。

もちろん仕事をしている人ならボーナスが入ったときに全額と言わないまでも、5万円程度任意に返済するだけで返済期間はグッと短縮できますよ。

カードローン会社の設定通りに支払っていたのでは、返済期間が延びるだけでその分利息も多く支払わなければならずかなり損をしてしまいます。

パチンコ競馬などギャンブルは一切やらない、生活費を見直すことで浮いてきたお金を任意に返済する、臨時ボーナスはもちろん任意返済に回す。

これしかないです。

借金30万円を消費者金融カードローンから、比較的金利の安い銀行カードローンに切り替えたところで、それほど返済期間に差が出ることはありません。

それよりも部屋中のいたるところに、「借金完済するぞ!」や「目指せ借金完済!」など、モチベーションを高めてくれるような張り紙をするのもくじけそうなときには役に立ちますよ。

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コメントを投稿できます (感想,相談歓迎です!金貸しのプロ対応します)

  1. 飛雄馬先生さん|2018-11-21 19:21:51

    こんにちは。
    返済シミュレーションしてみましょう。金利が同じなら支払う利息合計は同じです。借入残高も同じならどちらの方法でもOKですね。

  2. 困ったさんさん|2018-11-21 08:47:42

    3社から10万ずつ(合計 30万)借りています。
    10万返したとして、一社に10万返すのと、3万円ずつ全ての会社に分けて払うのってどっちも一緒ですか?!

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