結論、楽天カードのあとから分割・あとからリボができないのは、締切超過・対象外の利用分・割賦枠の上限・変更済みのいずれかに当てはまっている可能性が高いです。
変更の締切は公式FAQでお支払い月の最長24日23時59分までとされていますが、前月利用分は金融機関によってもっと早く、支払口座が未登録なら10日までです。
「今月の請求、このままだと払えない」という状況で変更ボタンが押せないと、かなり焦ると思います。
私も20代の頃、支払いを軽くする手を打たないまま滞納し、最終的に強制解約まで進めてしまった側の人間です。
まずはこの記事の順番どおりに、どの原因に当てはまっているかを確かめてください。
変更が間に合わないときも打つ手はあります。
請求分だけ短期で借りて27日の引き落としを守り、滞納そのものを避けるやり方です。
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目次
あとから分割・あとからリボの基本条件
まず前提の整理です。
2つのサービスは対象と変更先が異なります。
| あとから分割 | あとからリボ | |
|---|---|---|
| 変更できる利用分 | ショッピング1回払い | 翌月1回払い・分割払い・ボーナス1回払い・キャッシング1回払い |
| 変更先 | 分割払い (3～36回) | リボ払い |
| 手続き | 楽天e-NAVI | 楽天e-NAVI |
| 締切 | お支払い月の最長24日23:59 | お支払い月の最長24日23:59 |
なお、1回払いで決済したあとにボーナス払いへ変更することはできません。
ボーナス払いは決済時に選んだ場合のみです1。
できない原因を順に確かめる
公式FAQが挙げる変更できない原因は、大きく4つに整理できます2。
上から順に確かめるのが早道です。
原因1：締切を過ぎている（最長24日・人によっては10日）
締切の最長24日には注意が必要です。
前月利用分のあとからリボ・あとから分割の締切は登録金融機関によって異なり、支払口座が未登録の場合は10日になります3。
自分の締切日は楽天e-NAVIのトップページで確認できます。
「24日までのはず」と思い込まず、まず自分の締切を見てください。
自分の締切日がいつかは、楽天e-NAVI・楽天カードアプリのご利用明細に表示される金額変更締切日で確認できます。
原因2：対象外の利用分が含まれている
そもそも分割払い・リボ払いに変更できない利用分があります4。
公式FAQに列挙されている主なものは次のとおりです。
| 変更できない利用分の例 |
| カードの年会費 |
| 楽天ペイ加盟店での一部の決済 |
| 楽天PINKカードのカスタマイズサービス月額料金 |
| カード切替手数料・カード再発行手数料 |
| 楽天バーチャルプリペイドカードの購入代金・利用分 |
| デルカチャージの利用分 |
| エステティックサロン・パソコン教室・語学学校など一部加盟店での利用分 |
原因3：割賦枠の利用可能枠を超えている
分割払いやリボ払いには、カード全体の利用枠とは別に割賦枠の上限があります。
ここを超える金額は変更の対象にできません。
枠を使い切るほど利用している人ほど軽くしたいのに軽くできない状態になりやすい、ということです。
かつての私がまさにこれでした。
原因4：すでにリボ払いへ変更済み
一度リボ払いに変更した利用分を、元の支払い方法へ戻すことはできません。
変更履歴に心当たりがないか、e-NAVIの利用明細で確認してください。
見落としがちな手数料の差
あとから変更は便利ですが、手数料の面では割高になります5。
| 支払い方法 | 手数料 (実質年率) |
|---|---|
| 購入時に分割払いを指定 | 年12.25%～15.00% |
| あとから分割 (購入後に変更) | 年17.64% |
| 分割2回払い | 無料 |
| リボ払い (楽天ブラックカード・楽天プレミアムカード) | 年15.00% |
| リボ払い (その他のカード) | 年17.64% |
同じ分割でも、購入時に指定すれば実質年率12.25%～15.00%、あとから変更すると実質年率17.64%です。
今後は最初から分割で買うだけで負担を下げられます。
リボ手数料は前月末の残高×実質年率÷12か月で毎月かかります。
リボは請求を先送りする仕組みであって減らす仕組みではない点は、経験者として強調しておきます。
なお、購入時なら選べる手数料無料の2回払いは、あとから分割では選べません。
変更できる回数は3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回です。
変更が間に合わなかった場合
締切に間に合わなければ、今月の請求はそのまま27日に引き落とされます。
残高不足のまま迎えると滞納が始まり、遅延損害金や督促の対象です。
引き落としができなかった場合の支払い方法と督促の流れは、楽天カードから督促状・ハガキが届いたときの対処にまとめています。
0570-069-101など楽天カードからの電話番号の正体は0570069101からの電話の正体と折り返し方で解説しています。
リボや分割でも追いつかないときの選択肢
毎月の請求を分割やリボで軽くしても追いつかない場合、考えるべきは今月をどうしのぐかと残高をどう減らすかの2つです。
私の失敗から言えば、いちばん避けるべきなのは、手を打たないまま引き落とし日を迎えることです。
私は枠を使い切った状態で滞納し、約1か月後に強制解約・一括請求になりました。
軽くする手段を検討できる今の段階は、当時の私より確実に手前にいます。
今月のしのぎ方としては、初回無利息のカードローンを短期のつなぎに使い、次の収入で返しきる方法があります。
恒常的に足りない場合は借入で埋め続けず、収支そのものの見直しが必要です。
＼ 職場に電話されたくない人へ ／
SMBCモビットは原則、電話による在籍確認なし。
借りずに今月を乗り切る手段は借金以外でお金を作る方法に、どこからも借りられない状態での選択肢は借入先が見つからない時の選択肢にまとめています。
よくある質問
- Q24日を過ぎてしまいました。もう変更できませんか
- A
当月分の変更はできません。
来月の請求分は締切内なら変更できるので、今月分は支払い資金の確保に切り替えるのが現実的です。
- Q分割2回なら手数料はかかりませんか
- A
分割2回払いの手数料は無料とされています。
3回以上から手数料がかかるので、迷ったらまず2回で組めないかを検討する価値があります。
- Qリボに変更した分を1回払いに戻せますか
- A
一度リボ払いへ変更した利用分は元に戻せません。
残高を早く減らしたい場合は、繰り上げ返済(まとめ払い)を検討してください。
まとめ：原因は4つ。確かめる場所はe-NAVI
あとから分割・あとからリボができない原因は、締切超過・対象外の利用分・割賦枠の上限・変更済み、の4つに集約されます。
締切は最長24日であって全員が24日ではない点が見落としやすい落とし穴です。
変更が間に合わないなら、滞納になる前に支払い資金の確保へ頭を切り替えてください。
動くのが早いほど、選べる手は多く残っています。
＼ 請求分だけ短期でつなぐ ／
審査のコツは初めて利用するサービスを選ぶこと。
事前診断で今すぐ融資可能かチェックしましょう。
出典・参考文献
- 楽天カード – あとから分割払いへ変更したい ／ あとからリボ払いへ変更したい ↩︎
- 楽天カード – リボ払い・分割払いへ変更できない理由を知りたい ↩︎
- 楽天カード – お支払い方法の変更手続きの締切日を知りたい ↩︎
- 楽天カード – リボ払い・分割払いへ変更できないご利用分について知りたい ↩︎
- 楽天カード – 分割払い手数料について知りたい ／ リボ払い手数料について知りたい ↩︎
