家族カードと信用情報の関係は?家族がブラックでも利用できるの?【審査落ち】

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クレジットカードには、本人以外の家族も利用できる家族カードがあります。

クレジットカードを作るのに審査を受けますが、家族カードを発行してもらうときに審査をされるか知らない人も多いようです。

審査では個人信用情報を見られ、発行の可否が判断されます。

家族カードの審査と、個人信用情報の関係を見ていきましょう。

家族カードについて知っておこう!

家族カードとは

まずは家族カードについて確認していきましょう。

家族カードとは本会員の家族が使用できるカードで、追加で申込みをして発行されるものです。

そして追加する家族に収入がなくても、本会員に収入があれば持つことが可能です。

ただし家族だからといって、誰でも申し込めるものではありません。

家族カードの申込み条件は、各クレジットカード会社によって異なるので注意してください。

家族カードが発行される条件

家族カードの申込み条件を、カード会社ごとに以下のようにまとめましたので参考にしてください。

また本会員に安定した収入があることが、前提となりますので注意しましょう。

三井住友VISAカード本会員と生計を同一にする親、配偶者、子で高校生を除く18歳以上の人
オリコカード
  • 最大3名まで
  • ご本人と生計を共にする18歳以上の人、配偶者、子(高校生を除く)、両親
JCBカード本会員と生計を同一にする配偶者、親、子で高校生を除く18歳以上の人

どのカードにも共通する項目が、「生計を共にする」という文言です。

生計を共にするという解釈はカード会社によって違う可能性もあります。

扶養している別居中の両親や、離れて生活しているけれど自立していない子供なども家族カードを申し込める場合が多いです。

どのような条件なら家族カードとして申し込めるのか、事前にカード会社に確認をしてみることをおすすめします。

家族カードの年会費は必要なの?

家族カードの年会費は、カード会社のサービスによって全く違います。

家族カードでも年会費がかかる場合もあれば、家族カードであれば無料というカードもあります。

しかし、年会費がかかる家族カードでも、年会費は本会員と同じではなく割安となっているため、本会員よりはお得に利用できます。

家族会員の年会費をカード会社で比較してみましょう。

クレジットカードの種類家族カード年会費
三井住友VISAクラシックカード400円(税抜き)

※1人目に限り買物回数が3回以上で翌年度年会費無料
楽天カード永年無料
イオンカードセレクト無料
MUFJカードスマート400円(税抜き)

※本会員が年会費無料条件を満たした場合、家族会員も年会費無料

本会員が年会費無料のカードは、家族カードも無料で作れる場合がほとんどです。

また、家族カードに年会費がかかる場合でも、年会費無料になる条件が設定されている場合も多いため、利用する家族カードがどのような条件になっているのか確認しておくことをおすすめします。

名義は誰になる?

家族カードの名義は一体誰になるのか気になるかも知れませんが、本会員ではなく家族カードを申し込んだ人それぞれの名義となります。

各自の名義になるため、他の人が利用をすることは認められません。

また、家族カードの支払は名義人ではなく、本会員の借金となります。

なお、本会員の子供ふたりに家族カードを持たせるとすると、それぞれにカードが必要なので2枚分の申込みをすることになります。

家族カードが発行されるまでを確認!

カードを申し込んでから手元に届くまでどのような流れと、どれくらい時間がかかるのか確認しましょう。

申込みからカード受け取りまでの流れは以下の順に行われます。

  • 家族カード申込み
  • 審査
  • カード発行

申込み方法やカード発行の手順は各クレジットカード会社によって変わりますが、インターネットから申込みができるところが多いです。

申込みから家族カード発行までは、2~3週間かかります。

なお、オリコカードは2週間と公表されていますが、カード受け取りまでの時間は申込み方法や、審査にかかる時間そしてカード受け取り方法によって多少変わることを覚えておきましょう。

家族の審査はあるの?

本会員のみ審査が行われる

家族カードを申し込むときも審査が行われますが、本会員の審査がされるので家族については差ほど重要視されていません。

カード会社が個人信用情報を確認するときには、本会員のみ照会することができます。

本会員以外の家族の個人信用情報を見ることはできないため、審査にさほど影響が出ないのです。

家族カードが作れなかったときは、本会員の個人信用情報に問題がある可能性があります。

本会員に延滞情報などがあると、家族カードを発行してもらえませんので注意しましょう。

家族にブラックがいても作れるの?

本会員以外の家族にブラックの人がいても、カードを作れるのかというと可能性はあります。

先にも述べたように、審査は本会員にだけ行われるので、家族の個人信用情報を見られることがないからです。

またブラック状態となっている家族が、家族カードを持つこともできます。

ただし本会員と同じカード会社で家族が過去に金融事故を起こした場合は、社内データによって審査に落ちる可能性がありますので注意が必要です。

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審査と個人信用情報の関係を解説

個人信用情報とは?

個人信用情報とは過去のクレジットカードや、ローンの利用履歴が登録されたものです。

その登録された情報を、保管している機関は3つあります。

3つの機関は以下のものとなっており、加盟している会社も異なります。

  1. 株式会社シーアイシー(CIC)
  2. 日本信用情報機構(JICC)
  3. 全国銀行個人信用情報センター(KSC)

株式会社シーアイシー及び日本信用情報機構は消費者金融と信販会社、一部の銀行が加盟しています。

全国銀行個人信用情報センターは銀行等の預貯金を扱う企業が加盟しています。

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審査で見られる個人信用情報

本会員の審査で見られる個人信用情報は、これまでの取引実績と現在の他社での借入れ状況です。

過去に借り入れをした取引実績に、金融事故や支払の遅延がないか確認されます。

さらに借入れが幾らあり、何件の借入れがあるのか見られます。

過去に金融事故を起こしたことがある人は、審査に通りませんので気を付けてください。

しかし金融事故情報の登録期間が過ぎていれば審査に通ることもあるので、自分が金融事故を起こした経験がある人は期間が経過しているか確認しておきましょう。

なお金融事故とは次のものが挙げられます。

  • 長期延滞
  • 債務整理
  • 代位弁済
  • 強制解約

長期延滞は61日以上の滞納をしたことをいいます。

債務整理は任意整理や自己破産などで利息を減免してもらったり、借金を免除してもらったりすることです。

また代位弁済は契約者が払えない借金を保証会社や保証人が一時的に立替払をしてもうことをいいます。

そして、強制解約はカード会社や金融機関から、強制的に契約の解除をされることです。

金融事故とは少し違いますが、複数のクレジットカードやローンに、連続して同時に申し込むことを申し込みブラックといい、一時的に審査に通りにくい状態となります。

それぞれ個人信用情報に登録されている期間は異なり、個人信用情報機関によって違うものもありますので注意をしてください。

長期延滞5年間
多重申込申込みから6か月間
債務整理任意整理・特定調停は5年間
個人再生・自己破産は5~10年間

信用情報以外で審査に落ちる原因は?家族に問題があるの?

「家族カードは比較的審査難易度が低いカードである」と先に話しましたが、家族カードに申し込んでも、全員が審査に通過するわけではありません。

中には審査に通らない人も存在します。

審査難易度が低いと言われている家族カードの審査に落ちると、原因は何か不安に感じる人もいるでしょう。

家族カードの審査では、基本的に対象の家族に対する審査はありません。

ではなぜ審査に落ちてしまったのでしょうか。

それでは、家族カードの審査に落ちた原因はどこにあるのか、順番に確認していきましょう。

本会員の属性がマイナスに変化している

家族カードの審査では、本会員の個人信用情報だけでなく、本会員の属性情報もチェックされます。

特に新規申込時から転職して収入が下がってしまっている場合は要注意です。

特に転職して間もない場合には収入が安定しないと見なされますし、転職してから時間が経過していても、年収が新規申込時よりも下がっている場合も審査で不利になるでしょう。

新規申込時に申請した職場から現在は転職しているという人は意外に多いため、家族カードの申込時には注意が必要です。

家族カードの発行枚数がオーバーしている

「家族カードは家族全員に持たせたい」という人もいるかも知れません。

しかし、家族カードの発行枚数はカード会社によって決められています。

その枚数はカード会社によって違いますが、家族の人数が多い人が次々に家族カードの申し込みをして、気づけば発行枚数を超えていたという場合はもちろんカードを作れません。

家族カードをたくさん作りたいと考えている場合は、申込み前に何枚まで作れるのか確認しておきましょう。

家族が過去に金融事故を起こしたカード会社である

家族カードの審査は本会員の審査であるということは先にも話しましたが、家族自身の問題によって審査に落ちる場合があります。

それは、申し込んだカード会社で家族自身が過去に金融事故を起こしている場合です。

カード会社では、個人信用情報の確認をする以外に社内データの確認もしています。

そのため、家族が過去に金融トラブルを起こしたという社内事故情報が、社内データで分かることがあります。

金融事故とは、長期間の延滞(61日以上)、債務整理、強制解約、代位弁済などです。

このような情報は個人信用情報にも5年から10年記録されますが、社内データは半永久的に残しているカード会社もあります。

そのため、カード会社が社内データを参照して家族が過去に金融事故を起こしたと分かれば、審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。

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そもそも家族の適用範囲外だった

家族カードの申込み条件はカード会社によって違いますが、「生計を共にする配偶者か子供か親」という場合がほとんどです。

この条件の中で「生計を共にする」という条件が難しく、例えば離れて暮らしていても、大学生などで生活費すべて援助している場合は条件に該当する場合が多いです。

しかし、同居していても子供自身が既に働いていて、親の援助なしに自分で生活できている場合は「生計を共にする」という条件に当てはまらないことがあります。

このように、家族カードの申込み条件はあやふやな部分も多く分かりづらいという場合もあるため、よく分からないという人はカード会社に申込みや入会する前に確認をしておきましょう。

家族カードで審査に落ちた場合の対応策とは?

家族カードの申込みをしたけれど審査に落ちたという場合、そのまま家族カードを諦めるという選択肢を取る人もいるでしょう。

しかし、どうしても家族カードが欲しいという場合、1社審査に落ちてしまったからと簡単に諦められるものでもありません。

審査に通るためにはどのような対策があるのか確認していきましょう。

別カードの家族カードを検討する

家族カードの審査に落ちた場合、同じカード会社で再び申込みをしても審査に通らない場合もあります。

例えば、先にも解説したように家族自身が金融事故を起こしたカード会社の場合などです。

家族が金融事故を起こした記録が社内データに残っている場合は、何度申し込みをしても審査に落ち続ける可能性があります。

そのようなケースでは、家族が金融事故を起こしたことのない別のカード会社の家族会員に申し込むようにしましょう。

そうすることで、別のカード会社では簡単に家族カードが作れる可能性もあります。

家族カードではなく自分名義のカードを作る

もし、家族カードの審査に落ちた原因が本会員にあった場合、その原因がすぐに解消できないのであれば何度申込みをしても審査に落ちてしまうでしょう。

しかし海外旅行に行くためどうしてもクレジットカードが欲しいなどという場合は、家族カードにこだわらず自分自身でカードを作ることを検討するという方法もあります。

もし、アルバイトなどで収入がある場合は大学生や主婦でもクレジットカードが作れる場合もあります。

カード会社によって審査基準は違いますが、申込み条件をよく確認して自分でも作れそうなカード会社を選択して申し込むことをおすすめします。

家族カードの審査に落ちても再申込みできる?

ポイントなどをお得に貯めるために、特定のクレジットカードを利用したい人もいるでしょう。

しかし申込みをしても審査に通らなければ、どんなに熱望しても所有できないものはできません。

どうしても目的のクレジットカードの家族カードが欲しいといった場合、もう一度、落ちたカード会社に家族カードの申込みを行うことは可能なのでしょうか。

一度家族カードの審査に落ちても、再び同じクレジットカードの家族カードに申し込みできるのか見ていきましょう。

すぐに再申込みしてはいけない!

クレジットカードの審査に落ちたときも同じですが、家族カードのときもすぐに申し込みをすることは控えましょう。

カードが発行されないことには理由があります。

その理由をしっかりと考えて、対策をとらない限り幾ら申し込みをしても状況が変わりません。

またカード会社によっては申込条件の部分に「過去6か月以内に審査に落ちてしまった人は申込できません」などの文言が記載されていることもあります。

まずは最低でも6か月は、申込みをせずに待ち、そこから再度申込みを行いましょう。

審査落ちの原因によってはカード会社を変更しよう

幾ら家族カードが欲しくても、審査落ちした原因によっては何度申し込みをしても状況が変わらないことがあります。

審査落ちしてしまった原因が金融ブラックなどであれば、さすがにどこのカード会社に申込みをしても結果は同じですが、明確な理由が分からないという場合には、単にそのカード会社の規定にそぐわなかったということも考えられます。

1社家族カードの審査に落ちたからといって、すべてのカード会社で家族カードが作れない訳はありません。

単に相性が悪かったのかも知れませんから、いっそのこと申込先のカード会社を変更するのもひとつの方法です。

ただし、家族の信用状況などが原因の場合は、幾ら家族カードに申し込みをしても、審査に落ちてしまうのが目に見えています。

家族カードを作るメリットとデメリットを見てみよう

メリット

家族カードを作るメリットとして、「ポイントをためやすい」「管理がしやすいこと」が挙げられます。

家族会員が使用してもポイントがたまるため、本会員のクレジットカードにポイントを集中できるので、ポイントが分散せずひとまとめにすることができます。

また利用明細を一括管理できるので、月の総支出額を把握しやすくなります。

誰が幾ら使い、残りの枠は幾らであるのかと、把握できるのでショッピングの予定が立てやすくなるでしょう。

月々の返済額が管理しやすいため、遅延や滞納といったことも起きにくいともいえます。

デメリット

利用限度額が家族で使ったトータルになりますので、家族間で管理が必要です。

30万円の限度額でひとりが20万円を使うと、3人で利用している場合はほかのふたりで10万円までしか利用できなくなります。

旅行などでひとりが限度額一杯まで利用すると、クレジットカードが使えなくなります。

またクレジットヒストリー(クレヒス)を作りたい人は、家族カードを利用しても自分のクレヒスとはなりません。

契約者は飽くまでも本会員です。

そのため返済の義務は会員に発生するため、家族カード会員の取引実績にはなりません。

クレヒスを作るために家族カードを利用することは、意味がないことなのです。

家族カードを発行する場合の注意点とは?

自分のクレジットカードを家族に持たせたい、と家族カードの申込みをした場合でも、家族カードを発行できない場合があります。

様々な理由があるのですが、審査落ち以外で家族発行ができないケースをまとめてみました。

クレジットカード会社に家族カードの発行を依頼するときの注意点として、参考にしてください。

家族カード自体がないカードもある

クレジットカードを発行している信販会社に、そもそも家族カードがないこともあります。

家族カードの存在自体なければ、家族カードは作れませんから、その場合には家族カードを発行しているクレジットカード会社を探してみましょう。

なお、家族カードが欲しいときは、クレジットカードの規約をしっかりと確認してから家族カードの申し込みをしてください。条件にそぐわないと審査落ちの原因に繋がります。

本会員の同意が必要

家族カードが発行可能なクレジットカードであったとしても、本会員の同意が必要な場合もあります。

幾ら家族であったとしても、カード所有者の同意がなければ内緒で作れません。

支払いの管理をするために、ショッピングの利用を配偶者名義のクレジットカードにしたいと家族で考えているときは問題ありませんが、カード所有者の意思表明として同意書などが必要になりますので気を付けてください。

本会員にカードを使ったことが分かる

家族カードを利用するということは、クレジットカードの所有者が借金をしたことになります。

そのため家族カードでショッピングをしたときは、必ずクレジットカードの所有者に利用明細が届くことになっています。

内緒で買い物をしたい人は、家族カードの利用は不向きと言えるでしょう

まとめ

家族カードを作るときは、本会員が審査を受けることになります。

つまり本会員の個人信用情報をもとに審査がされるため、本会員が金融事故を起こしていると家族カードを作ることができません。

また家族にブラックの人がいるときは、トラブルとなった会社に申込みすると審査に通過することが難しくなるので気を付けてください。

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