アイフルから一括請求されるケースと対処法

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アイフルからお金を借りて一定期間返済していないと、借入残金の一括請求をされる場合があります。一括請求はアイフルの会員規約にも書いてあるように、期限の利益を失った場合に行われます。

期限の利益ってなに?と言う人もいるでしょう。それに一括請求されても返済できない場合もありますよね。一括請求されたらどうすれば良いのか対処法もご説明します。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

期限の利益を失うとアイフルから一括請求書が届く

基本的にアイフルから借入残高を一括で返済して下さいと一括請求書が届くのは、返済期日から2カ月以上遅れた場合です。

毎月真面目にアイフルに支払っている人にいきなり一括請求書が届くことはありません。

なぜ一括請求されるのかと言うと、それは期限の利益を失ったからです。

期限の利益とはお金を借りても借主は返済期日までに自由にお金を使うことができ、返済期日前に返済を要求されることはないということです。

借主にとって返済期限はお金を使える自由な期間であって、金融用語で言うとそれが「利益」に当たるわけです。

通常期限の利益は次回返済期日までが有効で、返済期日を過ぎた場合は利益を失います。

ですから本来であれば返済期日に1日でも遅れれば期限の利益を失うことになり、契約書に書いてある通り借入残高を一括返済しなければなりません。

しかし社会通念上返済期日に1日遅れたからといってすぐに借主から期限の利益を奪うのは問題があるとされることから、多くの消費者金融は返済期日から2カ月遅れた時点で期限の利益の喪失をさせます。

アイフルに限らず消費者金融にとって貸したお金が戻ってこないのは損失ですよね。

契約書に書いてある通りに返済しないのは借主の怠慢である、一方的な契約の反故であるとして一括請求してくるのです。

一括請求には遅延損害金も含まれる

アイフルから一括請求される金額は借入残高だけではありません。

すでに返済期日から2カ月以上遅れているわけですから、当然ながら延滞金、つまり遅延損害金も含まれています。

仮に返済期日から2カ月ちょうどで一括請求される場合の内訳は次の通りです。

・返済期日までの利息
・返済期日の翌日から2カ月滞納までの延滞金
・借入残金

例えば5月1日にお金を借りて、毎月1日の返済期日だとして考えてみましょう。

第1回目の返済期日は6月1日ですね。しかし返済期日に支払うことができなかった、となると返済期日の翌日から遅延損害金が発生します。

ちなみに利息は6月1日までの利息で保留され、それ以降利息が計算されることはありません。

遅延損害金の金利は借入金利よりも高くアイフルの場合は年20.0%です。

ですから利息よりも高い金額を払わなければならず、2カ月滞納となる8月1日には61日分の遅延損害金が加算されます。

アイフルから50万円を借りたとすると、8月1日に一括請求される金額は、利息として7,397円と遅延損害金1万6,712円、借入元金50万円の合計52万4,109円になってしまうのです。

遅延損害金は日割りで計算され、返済期間が遅れれば遅れるほど膨れ上がっていきますので注意が必要です。

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アイフルは返済期日に遅れれば連絡してくる

アイフルからお金を借りていきなり一括請求されることはありません。

アイフルとしても借主の立場の目線で考えていますので、できるだけ会員に負担がかからないように遅延損害金の金額が膨れ上がらないように考えています。

返済期日に2日から3日程度遅れると、アイフルから会員へ電話やメールで連絡が入ります。返済期日に遅れています。いつならご都合がよろしいでしょうかという内容ですね。

この時点で既に遅延損害金が発生していますが、まだ日にちがそれほど経っていないため金額も大きくなっていません。

うっかりミスで返済期日に遅れていたなら、アイフルからの連絡ですぐにATMから返済すれば通常の支払金額と遅延損害金が2、3日分かかるだけで済みます。

基本的にアイフルは返済期日を14日間延長できますので、その間に給料やボーナスなどが入る予定があれば1日でも早く入金しておきましょう。

なお参考までにご説明しますが、返済期日は最大1カ月まで延長可能です。

遅延損害金がかかってしまうのはシステム上避けられませんが、最大1カ月の間に入金すればアイフルから一括請求されることはありません。

返済期日から1カ月遅れるとどうなる?

ただし返済期日から1カ月以上遅れてしまうと、アイフルとしても借金の返済意思が薄いのではないかと判断してしまいます。

または返済に困っているのではないかと良い方向に考えてくれる場合も多いですよ。

念のためにもう一度アイフルから借金督促の電話が入りますが、決して無視しないように注意して下さい。

返済期日から1カ月も遅れると怒鳴られるのではないか、嫌味を散々言われるのではないか、脅かされてしまうのではないかと考える必要は全くありません。

たとえ1カ月返済に遅れても、どうかされましたか?どうしても返済が厳しいようなら相談に乗りますがいかがでしょうか、のように親切に対応してくれます。

この段階でどうすればアイフルで返済できるのか、正直なところを担当者と相談するのも良い方法です。

アイフルの返済額は最低支払金額として利息と元金の合計額を支払うことになっていますが、どうしても元金分の返済が難しい場合は利息だけの返済でも良いのです。

返済期日から2カ月遅れると督促状と一括請求が待っている

さすがに返済期日から2カ月遅れ、しかも会員から何の連絡もないとなると完全に返済する意思がないんだな、と判断されてしまいます。

アイフルとしてもお金を貸した以上は返済してもらえないと困りますので、電話ではなく内容証明郵便で督促することになります。

督促状と一緒に同封されるのが請求書で、督促状には期限の利益の喪失によって一括返済してくださいという旨や、このまま借金を放置していても何の解決にもなりませんよと連絡先電話番号が書いてあります。

それでもアイフルの会員が督促状を無視してしまうと、アイフルとしても裁判に訴えるしか借金回収する道はなくなりますね。

返済期日から3カ月遅れた時点で、法的措置によって借金回収することが書いてあり、期日までに連絡くれれば相談に乗る、とも書いてあります。

裁判を起こされてしまうと、最終的には強制執行によって財産の差し押さえや給料の差し押さえをされてしまいます。

給料の差し押さえともなると勤務先に裁判所から差し押さえ命令が届きますから、会社にアイフルの借金をしていることや返済をしていないことまでバレます。

借金があることで会社をクビにされることはないとしても、出世に響くことは間違いないところですね。

ちなみに給料の差し押さえは、手取り33万円以内なら1/4である8万2,500円を借金返済が終わるまで毎月差し引かれてしまいます。これではまともな暮らしは到底望めませんね。

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アイフルの借金が払えないなら債務整理も検討しよう

アイフルに借金返済できず、ついにアイフルから一括請求書が届いたら裁判を起こされる前に債務整理も検討してみましょう。

債務整理は自己破産とは限りません。任意整理と言ってアイフルの借金額を減額させることや、利息のカット及び遅延損害金のカットも交渉次第で十分可能です。

もちろんアイフルの借金だけでなく他にも多額の借金を抱えているなら自己破産も視野に入れることも必要でしょう。

財産と呼べるものが20万円未満なら、すぐに免責許可決定がおりますので借金はチャラです。

住宅ローンを抱えている場合は個人再生と言って任意整理に近い形で、住宅ローンはそのまま支払うことになるものの、他の借金は100万円以上5,000万円未満の場合1/5まで(最大1/10まで)減額可能です。

相談先は金融問題に詳しい弁護士や司法書士でOKです。それなりの報酬はかかりますが分割払いにも対応している場合が多いですから気軽に相談してみてはいかがでしょうか。

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