銀行系カードローンの審査は甘い?口コミも調査

カードローンには、銀行系のカードローンと消費者金融のカードローンがありますが、一般的には銀行系カードローンのほうが審査が厳しいと言われています。

それぞれ法律や商品設計によって審査のポイントなどは異なりますが、では一体どのように銀行系カードローンと消費者金融の審査は異なるのでしょうか?

この記事はこんなひとにおすすめ

今回ご紹介するのは、以下の人におすすめの内容になります。

  • 銀行系カードローンの審査は甘いのかどうか気になる人
  • 銀行系カードローンと消費者金融の違いが知りたい人
執筆者の情報
名前:手塚 龍馬(36歳)
職歴:過去7年,地銀の貸付業務担当

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銀行カードローンの審査は甘くない!その理由とは

結論からお伝えしておくと、銀行カードローンの審査は決して甘くはありません。

その理由を説明していきましょう。

銀行カードローンは低金利で総量規制対象外

銀行カードローンは、消費者金融と比べると金利が低めに設定されているのが1つの特徴です。

一般的にローンでは、金利が低くなればなるほど審査基準は厳しくなる傾向にあります。

また、消費者金融は貸金業者なので、貸金業法の中で制定されている「総量規制」を守って融資を行わなければなりません。

総量規制とは、「借り入れ金額が申し込み者の年収の3分の1を超すような融資を行ってはならない」という規制であり、申し込み者の年収によって消費者金融が融資をできる金額は自ずと縛られることになります。

一方、銀行カードローンは銀行が取り扱っているため、貸金業法に従う必要はありません。

そのため、融資金額も消費者金融よりも膨らみがちになります。

融資金額が多いということは、それだけ審査も厳しいものにしなければなりませんよね。

申込み条件が柔軟な分、審査は厳しい

また、申し込み条件に関しても、消費者金融よりも銀行カードローンのほうが柔軟です。

消費者金融では貸金業法の影響で、1度に50万円超の借り入れを行う場合や他社との合計借り入れ額が100万円を超える場合は、収入証明書類の提出が義務付けられています。

さらに、専業主婦などの本人に収入がなく配偶者に収入がある人は、配偶者の年収確認や同意書の提出が必要であるなどの、様々な規制があります。

一方、銀行カードローンにはこのような決まりは一切ありません。

収入証明書類の提出基準はそれぞれの銀行に委ねられており、専業主婦の申し込みに関しても、配偶者の同意等が必要なしでできる場合もあります。

つまり、消費者金融のほうが、融資金額や書類の提出基準などの決まりが法律によってガチガチに縛られているため、審査は緩い傾向にあります。

そして、銀行系カードローンのほうが商品内容に柔軟性がある分、独自の判断によって審査が消費者金融よりも厳しい傾向にあると言われているんですね。

銀行カードローン審査の特徴

では、銀行カードローンの審査にはどのような特徴があるのでしょうか。

他社からの借り入れに敏感

他社から借り入れている状態では、銀行カードローンと消費者金融カードローンでは審査難易度に違いが出ます。

先に消費者金融からお金を借りている利用者が、銀行系カードローンの審査に申し込んだ場合は、銀行系カードローンの審査は難しくなります。

その反面、銀行系カードローンを借りている状態で消費者金融の審査に申し込んだ場合には、返済状況に問題があるか、よほど多数の銀行系カードローンを借りているのでなければ、審査上特に問題はありません。

つまり、銀行系カードローンの審査はすべての他債務を審査の際に気にしますが、消費者金融のカードローンは総量規制の対象である他の消費者金融からの借り入れだけを、主に審査の際に気にしていると言えます。

多くの信用情報を照会する

銀行系カードローンも消費者金融のカードローンも、審査の際には個人信用情報への照会を行います。

この際、消費者金融が照会をかける信用情報機関は主にクレジットの情報を集めたCICと、主に消費者金融の情報を集めたJICCの2社だけで、両社はどんな情報であれ最長5年間しか記録しません。

一方、銀行系カードローンは上記2社に加え、全国銀行個人信用情報センターという、銀行や信用金庫などの金融機関の情報を集めた信用情報機関へも照会を行います。

全国銀行個人信用情報センターは、自己破産などの官報記載情報は10年間保管しています。

つまり、消費者金融の審査の際には照会されてこなかった情報が、銀行系カードローン審査の際には出てくるということが考えられ、この点が銀行系カードローンのほうが審査に厳しいと言われる所以でしょう。

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銀行系カードローンの審査も消費者金融カードローンの審査も、重要な審査項目はほとんど変わりません。

個人信用情報への照会、勤務先、年収、勤続年数などが重要な審査項目として挙げられます。

個人信用情報に対する考えかたが、銀行のほうが若干厳しいと言えるでしょう。

銀行系カードローンは、消費者金融からの借り入れが複数あったら審査上マイナスとなりますし、返済の遅れが複数回あるだけでも審査の際にはマイナスです。

一方、消費者金融は4本以上の借り入れがある多重債務者でないこと、すでに年収の3分の1の総量規制上の融資限度額に達していないことが最も重要視されます。

多少の返済の遅れは、銀行に比べて甘くみてくれる傾向にあるようですね。

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他社借り入れ件数が多いと落ちる

基本的に消費者金融から2社以上の借り入れがある場合は、銀行系カードローンの審査に通過するのは厳しくなります。

また、たとえ銀行からであっても借り入れ本数がすでに4本以上ある場合には、多重債務者と見做され審査通過は困難です。

これらの条件をクリアしている人であれば、年収の2分の1程度の限度額のカードローンであれば、それほど難しくなく契約可能です。

また、複数本の借り入れがある人はまずおまとめを行ってから申し込むことで、審査に通りやすくなることが可能です。

審査が厳しいのは保証会社も理由の一つ

銀行カードローンの審査が厳しいのは保証会社があるから
新規の借り入れ先として銀行カードローンを選択する人の中には、「年収の1/3よりも多く借りられるかも」と考えている人もいると思いますが、その考え自体無理があり、甘いと言わざるを得ません。

銀行カードローンの申し込み条件に、「保証会社の保証を受けることができること」と書いてありますよね。

これはすなわち保証会社の審査に通らなければ、銀行カードローンの審査は通らないということと同じ意味です。

銀行は、担保や保証人を立てる担保融資を得意としており、個人向けカードローンのように無担保無保証の審査には慣れていません。

そこで、無担保無保証の審査にノウハウを持っている消費者金融やクレジットカード会社と契約し、審査を任せているのです。

保証会社は、銀行カードローンの審査を行うと同時に、銀行カードローンの会員が持っている借金が焦げ付いた場合に、借金を立替払いする役割を担っています。

ということは、保証手数料としていくらかの金額をもらっていても、保証会社の審査基準を甘くしてしまったのでは営業収益を伸ばしていけません。

かといって、あまり審査を厳しくしてしまうと収入源である保証料が入ってこないため、どのような申し込み属性なら貸倒れ率が低いのか、統計データによって審査の合否を決めています。

個人信用情報を調査した結果信用度が低い、返済能力が低い人に審査OKとしてしまっては、保証業務モデルを立てられませんね。

そのため、保証会社はある程度厳しめの審査基準を設定しており、これが銀行カードローンの審査が厳しめであることの理由の1つとなっているのです。

保証会社を務めるときと直接融資をするときは審査難易度が違う

銀行カードローンの保証会社を消費者金融が務めていると聞くと、「消費者金融の審査は甘いのでは?」と思われるかたもおられるかもしれませんね。

しかし、消費者金融が銀行カードローンの保証会社として審査を行う場合と、自社に対する申し込みの審査を行う場合では、審査難易度が異なるのです。

先ほどお伝えした通り、保証会社は銀行カードローンの利用者からの返済が滞ってしまった場合、債務者の債務を肩代わりする役目を担っています。

保証会社からすれば損しかないように思われるこの行為ですが、実はこれはタダではなく、銀行に支払っている金利の3割~5割程度は、保証料として保証会社へ支払われていると言われています。

つまり、仮に銀行カードローンの金利が14%なのであれば、4%~7%程度は保証会社への保証料になっているということです。

一方、消費者金融のカードローンは保証会社の保証などなく、金利の全額は消費者金融のものになります。

たとえば、多くの銀行カードローンの保証会社を務めているアコムの金利は18%ですが、その18%は全額アコムに入ります。

実質的には審査を行っている保証会社である消費者金融は、銀行カードローンの保証であれば貸し倒れ確率4%~7%程度のリスクしか取れません。

これに対して、自社のカードローンでは貸し倒れ確率18%までリスクが取れることになります。

消費者金融にとって、銀行カードローンは低リスク低リターンで、消費者金融のカードローンはハイリスクハイリターンであると言えます。

そのため、より多くのリスクが取れる消費者金融のほうが、審査が甘いと言われています。

銀行カードローンと消費者金融の違い

銀行カードローンと消費者金融の違いとは?
カードローンは銀行や信用金庫・信用組合・消費者金融・信販会社など、選択する金融機関によって金利も審査も全く違っています。

特に人気のある銀行カードローンと消費者金融は、違いがどのようになっているか、あらためて確認をしていきましょう。

総量規制の対象外なのは?

お金を借りる場合に必ず知っておきたいのが、貸金業法の「総量規制」です。

総量規制とは改正された貸金業法のひとつで、消費者金融などの貸金業者からは年収の3分の1以上の借り入れができないというものです。

この規制は貸金業法であるため、消費者金融や信販会社などの貸金業者のみが対象となっています。

そのため、銀行法で運営している銀行カードローンは、総量規制の対象外となります。

しかし、総量規制の対象外であることが、銀行カードローンの過剰貸付による多重債務者の増加につながり、大きな問題となりました。

そのため、2017年以降、自主規制により申し込み者の年収の3分の1以上の融資をしない銀行もあらわれており、今後の動きに注意が必要です。

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即日融資ができるのは、現在では消費者金融などの貸金業者のみとなっています。

銀行カードローンも、かつては消費者金融のように即日融資が可能でした。

しかし、反社会的勢力へ資金が流入しないように規制が強化されたため、2018年1月以降は警察庁のデータベースへの照会などが必要となり、審査に時間がかかるようになりました。

そのため銀行カードローンは即日融資が不可能となり、急ぎで融資を受けたい人にとって、銀行カードローンは利用しづらい状況となっています。

専業主婦が借りられるのは?

総量規制は、消費者金融で年収の3分の1以上の借り入れができないというものですが、収入がない専業主婦は消費者金融などの貸金業者からは借り入れできません。

アルバイトやパートなどで、少しでも収入があれば、消費者金融を利用できますが、全く無収入の専業主婦は利用できません。

では、銀行カードローンは借りられるのかというと、全ての銀行というわけにはいきませんが、銀行によっては専業主婦であっても利用できる場合があります。

ただし通常の借り入れ額ではなく、50万円程度を限度額とした少額利用のみとなっている銀行がほとんどです。

そして、専業主婦が申し込んで審査を受ける場合は、配偶者である夫の属性を用いて審査が行われます。

専業主婦をしていられるということは、夫の収入がそれなりにあるからでしょう。

専業主婦の場合は、利用限度額が少額の設定になっていることが多いことも加味すると、専業主婦が申し込む場合の銀行カードローンの審査は、少し甘めと感じられるかもしれませんね。

消費者金融の審査は銀行カードローンよりも甘い

消費者金融の審査は銀行カードローンよりも甘い
消費者金融の審査は、世間一般で言われているように銀行カードローンよりも甘い部類に入るでしょう。

消費者金融の審査において必要なのは、信用情報機関に登録されている個人信用情報です。

個人信用情報には、お金の取引全般について契約件数や金額・毎月の返済状況・金融事故の有無などが登録されています。

消費者金融などの金融機関は、お金を貸す場合に必ず信用情報機関に個人信用情報を照会し、契約しても大丈夫なのか信用度や返済能力を調査します。

お金を借りても毎月きちんと返済していれば、この人は信用がおけるとして信用度が高まります。

どこに勤めているのか、年収はいくらあるのか、勤続年数はどのくらいなのかを見れば、返済能力の有無についてもある程度判断できますね。

先ほど少し触れた通り、消費者金融では銀行カードローンよりも高めのリスクを取れるため、信用度や返済能力がそこまで高くない人に対しても、融資を行えます。

そのため、審査基準が銀行カードローンよりも甘めに設定されているんですね。

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総量規制は直接審査とは関係がない

もちろん審査は、総量規制に抵触しているかどうかも関係してきます。

ただ、信用度を見るには借金と年収のバランス、および毎月の返済状況が重要になるわけで、総量規制は信用度がどのくらいあるのか判断するものではありません。

つまり総量規制は借り入れ申し込み者の信用度の尺度をはかるものではなく、過剰貸付とならないように返済能力を見るものです。

当然ながら、他社借り入れがある状態で消費者金融に申し込んでも、総量規制オーバーとなるなら審査に通ることはありません。

しかし消費者金融の審査は、普通に働いて安定した収入があり年齢が20歳以上なら、信用情報に問題がない限りほとんどの場合審査に通ります。

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パート収入やアルバイト収入でも申し込み可能

消費者金融はパート収入やアルバイト収入でも申込み可能
消費者金融の審査が銀行カードローンに比べて甘いと言われるのは、銀行カードローンは正社員を貸付対象者とみているのに対して、消費者金融はパート主婦やアルバイト学生でも、貸付対象者としているからです。

銀行カードローンでも、パート収入やアルバイト収入でも申し込み可能とはしていますが、実際申し込んでみると年収の低さや勤続年数の短さから審査に落ちてしまう場合が、少なくありません。

しかし消費者金融は、比較的年収が低いパート収入やアルバイト収入の人でも、安定継続した収入があれば審査に通りやすいとの噂や評判も高いですね。

もちろん、個人信用情報にキズがあったのでは審査に通ることはほとんどありませんが、大手消費者金融の審査に落ちれば中小消費者金融に申し込むようにすれば審査に通る可能性も出てきます。

ところが銀行カードローンは、A銀行の審査に落ちてしまえば、ほとんどの場合B銀行に申し込んでも審査に落ちてしまうのが一般的です。

消費者金融は、大手消費者金融と中小消費者金融とで審査基準が異なっていても、銀行カードローンはメガバンクと地方銀行で審査基準が違うことは期待できないのです。

その理由は、保証会社が関与しているからだということは、これまでにお伝えしてきた通りですね。

銀行カードローン審査に落ちたときの対処法

では、一般的に審査に通りにくいと言われている人が、銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合、どうすれば審査に通過できるようになるかを考えていきましょう。

どうしても審査に通過できなさそうな場合は、銀行カードローン以外で融資を受けられる方法について、考えていきます。

①ブラックの場合

ブラックとは信用情報に「異動情報」が登録されている人のことですが、これまでお伝えしてきた通り、カードローンの審査では信用情報が非常に重視されます。

そのため、信用情報上の異動情報は、カードローンの審査においては「禁忌」と呼んでも過言がないようなものです。

ブラック状態である限り、銀行カードローンの審査に通ることはありませんし、消費者金融でも大手は審査落ちとなるでしょう。

中小の消費者金融であれば、ブラック状態であっても現在の収入がしっかりしたものであれば、融資を受けられる可能性があります。

ただ、いずれにせよブラックの人が融資を受けるのは、非常に狭き門であると考えておいたほうがいいでしょう。

②他社借り入れ件数&借り入れ額が多い場合

他社借り入れ件数・借り入れ額が多いと、それだけ返済能力が低いととらえられてしまいます。

逆に、審査落ちになった原因が他社借り入れだったのであれば、借り入れ件数や借り入れ額を減らすことで返済能力が改善されるので、審査に通過できる可能性は高まります。

一般的に銀行カードローンでは、既存の借り入れが2件以上あると審査落ちになる可能性が高まると言われているので、借り入れ件数を1件以下にしたうえで申し込んでみるといいでしょう。

また、銀行の自主規制のことも鑑みて、借り入れ額は年収の3分の1以下にしておくのが望ましいですね。

③フリーターの場合

フリーターのかたでも、パートやアルバイトなどで安定的な収入があれば、銀行カードローンの審査に通過できる可能性は十分あります。

審査落ちになってしまったのあれば、収入の安定性がまだ不十分だと考えられたのでしょう。

パートやアルバイトは、勤続期間が長ければ長くなるほど、収入の安定性が向上して審査ではプラスに働きます。

今のパート・アルバイト先でもう少し働き続けてから改めて申し込めば、審査に通過できるかもしれません。

すぐに融資を受けたいのであれば、消費者金融への申し込みを検討しましょう。

④未成年の場合

未成年に対する融資を行っている銀行カードローンや消費者金融は、残念ながら存在しません。

未成年でも学生であれば、親権者の同意を得ることで学生ローンでの借り入れを行える可能性がありますので、親の同意が得られそうかどうかを考えましょう。

親の同意が得られなさそうな場合は、未成年でもできる即日払いのバイトをなどが、現金を得る手段としては有力になります。

⑤無職の場合

無職の人も、専業主婦を除いては基本的に銀行カードローンでは融資を受けられません(専業主婦についてはこれまでに説明してきているので割愛します)。

ただ、無職でも不労所得などで毎月固定収入がある場合は、その収入をもとにして審査・融資を行ってくれる場合があります。

不労所得に対する判断は銀行によって異なるので、1つの銀行カードローンの審査に落ちた場合でも、別の銀行カードローンであれば審査に通ることもあるので、他のところに申し込んでみてもいいかもしれません。

また、クレジットカードを持っているのであれば、クレジットカードのキャッシング枠を利用して借り入れを行うという方法も、考えられるでしょう。

銀行より審査甘い極甘審査ファイナンスとは

消費者金融と比べ、銀行カードローンの審査は厳しく行われます。

銀行カードローンの審査に通らなかった人は、消費者金融を利用するのが基本的な方法ですが、一度銀行カードローンの審査に落ちた人は他社に申し込むのも心配になってしまいます。

そこで、審査の甘いカードローンをインターネットで探してみると、「極甘審査ファイナンス」という言葉を見つけることができます。

極甘審査ファイナンスとして、中小の消費者金融等を紹介していることが多いようです。

確かに、銀行と比べて審査に通りやすい業者はありますが、誰でも審査に通るというほど審査が緩いわけではありませんので、自分の属性を確認したうえで申し込みをするようにしましょう。

極甘審査をアピールする業者は闇金

また、中には業者自らが広告などで極甘審査をアピールしている場合もありますが、その場合は絶対に利用しないようにしましょう。

金融機関自ら審査が甘いということをアピールするのは、貸金業法によって制限されており、正規の業者であれば行政の指導が入っているはずです。

にもかかわらず極甘審査を謳っているということは、そういった指導を無視している、あるいはそもそも貸金業者として届出を行っていないということになります。

いずれにしても法律に則った正規の業者ではなく、闇金ということになります。

闇金は貸金業法に違反した業者なので、法外な金利設定や取り立てを行っており、安全に利用できません。

いずれにしても、「極甘審査ファイナンス」という言葉につられて安易に利用することがないようにしましょう。

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口コミで人気の銀行カードローンは?

口コミで人気の銀行カードローンは?
銀行カードローンは、色々な銀行が取り扱っている商品の中から、金利面やサービス面などで比較して選択できます。

特にネットの口コミで人気がある銀行カードローンを見ていきましょう。

銀 行金 利限度額
楽天銀行
スーパーローン
年1.9%~14.5%800万円
住信SBIネット銀行
ミスターカードローン
年0.99%~14.79%1,200万円
三菱UFJ銀行
バンクイック
年1.8%~14.6%500万円

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員であればカードローン利用で楽天ポイントが貯まるサービスが魅力的です。

また、不定期に金利が半額になるキャンペーンをしているため、その時に借りることができればかなりお得に利用できます。

住信SBIネット銀行は、銀行カードローンの中でもかなりの低金利で利用が可能ですが、プレミアム会員でないと低金利で借りることができないというデメリットがあります。

プレミアム会員の選択は自分ではできないため、審査結果によってはスタンダード会員になってしまうことには、注意が必要です。

三菱UFJ銀行バンクイックは、ネットやテレビ窓口など色々な申し込み方法が選択できます。

テレビ窓口であれば、その場でローンカードや契約書類を受け取ることができるため、家族に内緒で借りたい場合にはおすすめです。

ただし、受け取ったローンカードの利用開始は、翌日以降の審査結果がでてからとなります。

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審査の甘いカードローンに関するQ&A

では最後に、審査の甘いカードローンについてよくある質問に、Q&A形式でまとめてお答えしていきましょう。

①銀行系カードローンは銀行カードローンより審査が甘い?

A.一般的には審査が甘いと言われています

銀行系の消費者金融のことを、銀行系カードローンと呼ぶこともありますが、ここまで説明してきた通り、たとえ銀行系であろうとも消費者金融の審査は銀行カードローンよりは甘めです。

どうしても審査に通過したい場合は、銀行カードローンではなく銀行系カードローンを選ぶといいでしょう。

②保証会社のついていない銀行カードローンはある?

A.担保等を取っていない限り、ありません

銀行カードローンが無担保無保証かつ低金利で融資を行えるのは、保証会社の存在あってこそです。

そのため、保証会社のついていない銀行カードローンは、普通はありえません。

例外があるとすれば、カードローンでありながら担保を取っているような場合です。

ただ、そういった銀行カードローンは非常に数が少ないので、基本的に銀行カードローンには保証会社が付いていると考えておいて大丈夫でしょう。

③カードローンで派遣先への連絡なしで借りれるのはどこ?

A.SMBCモビットのWEB完結申込などを利用すれば借りられます

勤務先へ連絡を行う「在籍確認」は、非常に重要な審査過程ですが、金融機関に依頼をすることで電話連絡をなしにしてもらえる場合もあります。

ただ、電話連絡をなしにしてもらえるかどうかは金融機関の判断次第なので、確実に電話連絡をなしにしてもらいたい場合には、SMBCモビットのWEB完結申込を利用するといいでしょう。

SMBCモビットのWEB完結申込を利用する場合には、特定の金融機関の口座と、社会保険証もしくは組合保険証が必要となるので、派遣社員のかたの場合は保険証がネックになるかもしれませんね。

④数社から借りてるけど月々の支払いには遅れたことのない場合は審査に通る?

A.借り入れ金額と年収とのバランスにもよります

複数社から借り入れていても、毎月の返済額をきちんと引き落とし日までに口座に入れており、残債も高すぎないというような場合は、信用力に関しては問題ないでしょう。

ただ、複数社から借り入れているということは、年収における既存の借り入れ金額の割合がかなり高くなっていることが懸念されます。

銀行カードローンは自主規制によって、年収の3分の1を超す金額の融資を行わないようにするところが増えてきているため、年収と借り入れ金額のバランスには注意する必要があるでしょう。

⑤信用情報に問題がない会社員なら最初から希望額を借りられる?

A.初回の利用限度額設定は年収の10%程度となるのが一般的です

初回申し込みの人に関しては、その人の信用力等を完全に把握できているわけではありません。

そのため、融資額に関してもそこまで大きな金額を設定してもらえるわけではなく、年収の10%程度を上限とされるのが普通です。

年収の10%を超すような金額を希望額として考えている場合、最初からその金額の借り入れを行うのは、難しいと思っておいたほうがいいでしょう。

⑥すでに完済して解約済みだが滞納した過去があると、新たなカードローンに通らない?

A.滞納の情報が信用情報上に残っている場合は、厳しいでしょう

滞納したのが数日のことであり、信用情報上にその記録が残っていないのであれば、新たなカードローンに通過できる可能性は十分あります。

ただ、滞納が長期に亘っており、信用情報上にその記録が残ってしまっているようであれば、新たなカードローンの審査には通過できない可能性が高いです。

信用情報から滞納に関する記録が抹消された後であれば、審査に通過できる見込みが復活するので、しばらく待ってから改めて申し込みを検討するといいですね。

まとめ

銀行カードローンの審査難易度が厳しいといわれるのは、消費者金融カードローンよりも、信用情報の取扱いや他社からの借り入れ、延滞などの部分を重視していることが原因となっています。

しかし、収入や勤続年数の条件が厳しいというわけではありませんので、過去のカードローン利用に問題がなく、安定した収入を得ていれば十分契約は可能なのです。

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この記事の執筆者
手塚 龍馬
1982年生まれ33歳
成蹊大学卒業後、地方銀行へ就職。
個人、法人への営業担当として8年勤務し、預金業務、融資業務を行い、住宅ローン、自動車ローン、フリーローン、カードローン、事業性ローンなどを7年行う。
保険業務、投資信託販売業務なども多数取り扱いを行う。
現在は飲食店経営の傍ら、金融関係のライター活動も行っている。

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