【車担保融資ローン】「乗ったままOK」車・バイクの質屋感覚でお金を借りる方法を解説
お金を借りる際、マイカーを担保にした「車担保金融」の利用を考える人もいるでしょう。
マイカーを担保にすることで、無担保のローンより審査が通りやすくなりますが、高額な融資を受けられない場合や違法業者が存在することもあり、お金を借りる方法として大きなメリットは少ないです。
手数料が発生するため、お金を借りる最終手段として考えると安心です。
「今すぐ10万円ぐらい借りたい」という人は、以下のカードローンをおすすめします。
即日OK!審査通る?カードローン
| カードローン | 実質年率 最短融資 | 特徴のまとめ |
|---|---|---|
 アイフル | 3.0%～18.0% 最短18分※₁ ※₁お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 | ・初めてのご契約で最大30日間利息0円 ・事前診断で融資可能かチェックできる ・原則、自宅・勤務先への連絡なし※₂ ※₂審査状況により実施する場合があります。プライバシーに配慮し、担当者個人名で連絡します。 |  アコム | 3.0%～18.0% 最短20分※ ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 | ・業界№1の融資残高数 ・30日間無利息サービス ・アルバイト、パート可 |
 プロミス | 4.5%～17.8% 最短3分※ ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 | ・20～30代に人気 ・初めて契約する方は30日間利息0円 ・借入可能かすぐに分かる事前診断でチェックできる |
この記事では、車担保金融の仕組みや、実際にどれくらいの金額を借りられるかを解説します。
車担保融資・ローンとは？仕組みを解説
車担保融資は、自動車を担保に融資を受けるサービスです。
利用者が返済不能になった場合でも、融資会社は担保の車を売却することで債権を回収できるため、カードローンやクレジットカードのように返済能力を厳しく調べません。
スピーディーにお金を借りることができ、自動車の所有者が個人でも法人でも問題なく利用可能です。
融資の方式には「預かり方式」と「乗ったまま方式」の2種類があります。
| ー | 預かり方式 | 乗ったまま方式 |
|---|---|---|
| 特徴 | 車を融資会社に預入する方法。売却とは異なるため、ローン完済後に自動車を返却してもらえる | 自動車に乗り続けたまま融資を受けられる方法 |
| 融資金額 | 高い | 低い |
| 車の手放し | 必要 | 不要 |
| 発生する費用 | 金利 手数料 自動車の管理費と維持費 | 金利 手数料 リース代 自動車の名義変更にかかる費用 車検証の不携帯などによる罰金 |
融資会社に自動車を提供または預入し、査定後に借入金額が決まります。
そのため、走行距離が多い、または補修歴が多い自動車は査定金額が低くなる傾向にあります。
融資会社は金利や手数料で収益を得ているため、請求される諸費用を金利換算すると、法外に高くなることもあります。
違法なの？利用しても大丈夫？
車担保融資について、金利や手数料をめぐって「違法ではないか？」という声もありますが、これは合法なサービスです。
自動車を担保にして融資を行う仕組みは、一般的な質屋と大きく違いはありません。貸金業者登録をして、貸金業の規則に従って運営していれば法的にも問題ありません。
貸金業登録とは、財務局や都道府県に貸金業者として登録し、お金を貸し出す業務を行うための認可を受けた業者のことです。消費者金融やクレジットカード会社も貸金業者に含まれます。
しかし、融資会社の中には詐欺を目的としたり悪徳業者がいることもあるため、利用時には注意が必要です。
車担保融資では、手数料や保管料、自動車の管理費や維持費など不透明な費用を請求されやすい仕組みです。
この複雑さを逆手に取り、不正に利益を得る悪徳業者もいます。
もちろん、違法ではない融資業者もいますが、見分けにくいこともあるため、不安があればカードローンやフリーローンの申し込みを検討する方が良いでしょう。
即日OK!審査通る?カードローン
| カードローン | 実質年率 最短融資 | 特徴のまとめ |
|---|---|---|
アイフル | 3.0%～18.0% 最短18分※₁ ※₁お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 | ・初めてのご契約で最大30日間利息0円 ・事前診断で融資可能かチェックできる ・原則、自宅・勤務先への連絡なし※₂ ※₂審査状況により実施する場合があります。プライバシーに配慮し、担当者個人名で連絡します。 | アコム | 3.0%～18.0% 最短20分※ ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 | ・業界№1の融資残高数 ・30日間無利息サービス ・アルバイト、パート可 |
プロミス | 4.5%～17.8% 最短3分※ ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 | ・20～30代に人気 ・初めて契約する方は30日間利息0円 ・借入可能かすぐに分かる事前診断でチェックできる |
車担保で借りられる融資額はどのくらい？
車担保融資で実際に借りられる金額は、その自動車の状態によって異なります。
自動車の状態が良く人気の車種であれば、査定で有利となり高額を借りることができる可能性があります。
しかし、自動車の担保価値分しか借り入れできないため、実際には数十万円しか借りられないことがほとんどです。
高額融資が難しいことを考えると、特に「自動車を担保にしてお金を借りたい」という明確な理由がなければ、カードローンやフリーローンなど他の方法で資金を用意する方が良いでしょう。
「車担保融資」のメリットは？
車担保融資のメリットは以下の三点です。
|
スピード融資が可能
車担保融資では、自動車を融資会社に持ち込むだけで査定から融資まで対応してもらえます。
すぐにお金が必要な人にとって便利な方法です。
金融ブラックでも利用できる
車担保融資では、信用情報の内容よりも、担保となる自動車の価値が優先されます。
過去に金融事故を起こした人でも、利用できる可能性があります。
保証人不要
車担保融資では、自動車の価値を最優先にするため、原則として保証人は不要です。
何が一番のデメリットなのか？
車担保融資の最大のデメリットは、借りられる金額が少ない割に、手数料や金利が高額になる可能性が高いことです。
融資会社によっては、毎月の返済額に加え、以下のような手数料を請求することがあります。
| 預かり方式 | 管理費、パーキング費 |
|---|---|
| 乗ったまま方式 | 名義変更料、リース代 |
預かり方式と乗ったまま方式のどちらを利用しても、自動車税や保険料の支払いは継続します。
これらを踏まえると、スピード融資に対応していたり、無利息サービスが適用されたりする消費者金融カードローンの利用が良いでしょう。
利息は発生しますが、説明を求めないと分からないような費用はかかりません。
カードローンやフリーローンで借りられない場合を除き、車担保融資は避けた方が無難です。
借金の返済トラブルで困っているなら、任意整理や自己破産を検討するタイミングかもしれません。
その際は、専門家への相談を検討しましょう。
Q＆A
車担保融資のよくある質問と答えを紹介します。
「車担保融資」で気をつけるポイントは？
悪徳業者や詐欺が潜んでいる可能性も高いため、貸金業登録をしている正規貸金業者であるかどうか確認する必要があります。
ブラックリストでも借りれる？
自動車を担保にして融資を受けるため、ブラックリストでも借りられる可能性が高いです。
総量規制の対象になる？
車担保融資は貸金業法の総量規制の対象で、年収の3分の1を超える融資は受けられません。
すでに他の貸金業者から借入れがある場合、その合計額が年収の3分の1を超えないようにする必要があります。
審査は何を見る？
審査では、担保にする自動車の価値と利用者の返済能力が重視されます。
利用者が返済不能になった場合に担保の自動車で回収が可能か、毎月滞りなく返済できるかどうかが審査の基準となります。
ローン中でも利用できる？
車担保融資では、ローン返済が完了した自動車のみが担保になります。
これは、自動車ローンを返済中の車は名義が借入先の会社にあるためです。
ただ、ローン返済回数が少ない場合、契約可能な融資会社も存在します。
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※₁お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※お借入れ総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要です。