メルペイスマートマネーの審査基準となぜ審査落ちするのか

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フリマアプリサービスとして人気が高いメルカリでは、2021年8月3日に少額融資専門のローンサービス「メルペイスマートマネー」の提供を開始しました。
スマートフォンから申し込み手続きができて、融資や返済もメルカリのアプリだけで完結。また、審査基準に「メルカリの利用実績が重視される」という点が他社と異なり、注目を集めている点です。

今回は、メルペイスマートマネーの審査について解説します。その他にメルカリの利用実績以外に何が重要なのか、審査落ちする人に共通する特徴をまとめました。

メルペイスマートマネーの利用を検討している人は、ぜひ参考にしてください。

※メルペイスマートマネーは新規申し込みや追加借入の募集を停止している状況でしたが、2023年8月現在では再開しています。

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メルペイスマートマネーの「他社と異なる審査基準」

メルペイスマートローンだけでなく、消費者金融会社や銀行から融資を受けるには所定の審査に通過しないといけません。どこも具体的な審査基準を公開していませんが、メルペイスマートマネーが他社と異なるのは「メルカリの利用実績」を重視する点です。

もちろん、一般的な審査項目である申込者の収入や信用情報の内容も参考にした上で審査通過可否を判断します。それに加えて他社とは異なる基準として、メルカリでの取引実績に応じて限度額や金利を決定するのです。

メルカリを利用してお金を借りるサービスだからこそ実現する、メルペイスマートマネーにしかない特殊な審査方法も、注目を集めている理由といえるでしょう。

メルカリの利用実績

メルカリの利用年数が長く、取引件数も多いと高評価を受けて、メルペイスマートマネーの審査が有利になります。そのため、メルカリに登録したばかりだったり、取引件数が少なかったりすると利用実績が低いと評価されやすいです。
具体的に何件以上という規定はありませんが、取引件数が少ないと感じる場合は、出品・購入にかかわらず積極的に取引を行うようにしてください。

「メルカリをあまり利用しない」「メルカリで取引を重ねる時間がない」という人は、メルカリからの高評価を得るのは難しいです。
メルペイスマートマネーよりも、即日融資に対応していたり、金利0円無利息期間サービスを提供していたりする消費者金融カードローンなどの利用を検討しましょう。

おすすめのカードローンはこちらです。公式サイトには事前に融資可能かどうか分かる「借入診断機能」があるので、ぜひ試してから申し込んでみてください。

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出品や購入時の取引がスムーズに完了している

出品や購入時の取引がスムーズに完了しているかどうかも、確認されるポイントの一つです。

メルカリは「購入から発送」と「発送から受取評価」に期限が設定されています。発送が遅かったり、受取評価を放置していたりすると、スムーズな取引をしていないと判断されてしまうでしょう。「そのような相手にお金を貸したら返済も遅れるのでは」と懸念されてしまう可能性が高いのです。

反対に、発送や受取評価の対応が早い場合は、メルカリから高い評価を受けられます。

ユーザー事情による取引キャンセルがない人

メルカリで商品が売れた後に自己都合で取引キャンセルするのは、マイナス評価につながりやすいです。
キャンセル手続きは出品者と購入者での話し合いで行うのではなく、メルカリ事務局を通さないといけません。「購入した商品が不要になった」「商品に不備があって発送できない」といった理由の取引キャンセルは、メルカリ事務局から利用制限や警告の対象になるでしょう。

キャンセルの理由が「自己都合」や「お客さまの独自のルール」など、取引相手への迷惑行為は、警告や利用制限を行う場合があります。

引用元:取引のキャンセル方法(メルカリ) – メルカリ スマホでかんたん フリマアプリ

警告や利用制限を受けた場合、メルカリの利用を継続できても信用を失っている状態です。メルペイスマートマネーに申し込んでも、スムーズに利用・返済できないと判断されて審査落ちの可能性を高めてしまいます

取引相手から良い評価をもらえている

メルカリの取引件数さえ多ければ、メルペイスマートマネーを利用できるわけではありません。取引相手からの評価の内容も、利用実績として重要視される点を意識してください。
良い評価よりも悪い評価が圧倒的に多いような場合、メルカリに対して信用力を証明できない可能性が高いでしょう。

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メルカリの利用実績以外に何が重要?審査落ちする人の共通点

メルペイスマートマネーの審査で重要視されるのは、メルカリの利用実績だけではありません。以下に該当する場合、審査落ちに直結しやすいので注意が必要です。

  • 申し込める年齢制限に該当しない
  • 他社借り入れが多い
  • 信用情報に金融事故の履歴がある
  • 収入が低い

それぞれについて解説するので、チェックしていきましょう。

申し込める年齢制限に該当しない

メルペイスマートマネーの審査に通過するためには、年齢制限をクリアしておかないといけません。メルペイスマートマネーの年齢制限は、20~70歳までと定められています。満20歳未満、71歳以上の人は、どんなに収入や社会的地位が高くても、審査に通過しません。

他社借り入れが多い

メルペイスマートマネーは、貸金業法の総量規制が適用されるローンサービスです。申込時に他社から借り入れがあって、総量規制に抵触する収入の3分の1以上の借り入れがある状態では、審査通過が難しいでしょう。
メルペイスマートマネーを利用したいなら、現在の借入額を減らすといった対策が必要です。

信用情報に金融事故の履歴がある

メルペイスマートマネーの審査を進めるに当たって、信用情報機関で管理する信用情報を確認します。信用情報を確認した際に、金融事故の履歴が残っているとメルペイスマートマネーの審査通過は厳しいでしょう。
「金融事故を起こしている人にお金を貸しても返せないだろう」「返済不能に陥って損失が発生するリスクが高いから審査に通さない」となるからです。

【信用情報とは?】
信用情報とは、クレジットカードやローンなどの取引に関する客観的事実を表した情報です。本人を識別するための情報、契約内容、返済、支払い状況、利用残高などが該当します。
信用情報は、貸金業者のローンへ申し込んだ際に必ず照会されるため、過去にカードローンやクレジットカードで滞納をしていたり、債務整理をしていたりする場合は、審査通過が不利になります。
ただし、信用情報への登録期間は、延滞や滞納の日から最長5~7年間です。

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収入が低い

メルペイスマートマネーは独自の審査基準を導入しており、収入が低くても利用できる可能性が高いです。しかし、貸金業法の総量規制があるため、希望額に応じた収入がない場合は審査に通過できないので注意してください。

年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借り入れが可能な合計額は、最大で100万円です。

引用元:お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

例えば、年間90万の収入がある人なら、借り入れできるのは30万円までです。しかし、収入が全くない人は借入可能額を算出できず、審査通過が難しいです。収入を得られるようになってから、改めて申し込み手続きを行うといいでしょう。

メルペイスマートマネーを利用する際に注意したいポイント

メルペイスマートマネーを利用する際には、以下の点に注意してください。

  • 規約違反に該当すると一括返済が必要
  • 支払いが遅れた場合は20.0%の遅延損害金が発生
  • 支払いが遅れると電話連絡が入る

後になって知らなかったとならないように、チェックしておきましょう。

規約違反に該当すると一括返済が必要

メルペイスマートマネーは規約違反に該当する行為をした人に対し、一括返済を求めるケースがあるので注意してください。

ユーザーは、次の各号のいずれかに該当する事由が生じた場合には、本契約に基づく債務を含む弊社に対する一切の債務について当然に期限の利益を失い、当該債務(遅延損害金を含みます。)の全額を直ちに支払うものとします。(以下一部抜粋)

引用元:メルペイスマートマネー利用規約メルカリ スマホでかんたん フリマアプリ

規約違反に該当する行為の一例は、以下を参考にしてください。

  • 申請内容に虚偽の記載
  • メルカリやグループ会社との取引解除
  • 支払いの遅延
  • 利用状況の悪化

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支払いが遅れた場合は20.0%の遅延損害金が発生

メルペイスマートマネーを展開する株式会社メルペイは、貸金業登録を受けた正規貸金業者です。消費者金融カードローンや銀行カードローンと同様に、返済が遅れた場合は遅延損害金が発生します。年20.0%と高い設定なので、注意しなければいけません。

【遅延損害金の計算式】
遅延損害金=借入額×年率×滞納日数÷365日(うるう年は366日で計算)

20万円を借りて返済が10日間遅れた場合、発生する遅延損害金は1,095円です。さらに信用情報に返済が遅れた事実が登録されたり、今後のクレジットカードやローンの審査に通過しなかったりするなど、ライフプランに影響を与えるでしょう。

支払いが遅れると電話連絡が入る

メルペイスマートマネーの支払いが遅れた場合、株式会社メルペイの担当者から確認と支払いのお願いをする電話連絡が入ります。また、以下のように指定弁護士から連絡が入るケースも。

ユーザーは、弊社に届け出た電話番号、メールアドレスその他の連絡先に宛てて弊社または弊社が委任した弁護士から借入契約額の返済についての連絡が行われる場合があることについてあらかじめ承諾します。

引用元:メルペイスマートマネー利用規約メルカリ スマホでかんたん フリマアプリ

なお、返済をしっかりと行っていれば、メルペイや弁護士から電話がくることはありません。メルペイスマートマネーの利用を家族や勤務先に知られたくない場合、返済が遅れないように普段から気を付けましょう。

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メルペイスマートマネーはメルカリを利用したローンサービス

メルペイスマートマネーは、フリマアプリのメルカリを利用してお金を借りるサービスです。借入限度額が最大20万円と少額なため、「欲しい物があるけれど購入するお金がない」「急な出費ができて給料日までの生活費が足りなさそう」といった場面に役立ちます。

メルペイスマートマネー
借入限度額1,000円~20万円
金利(年率)3.0~15.0%
返済方式元利均等返済
借入条件年齢:20~70歳
借入方法メルペイ残高へのチャージ
保証人・担保不要
返済方法 口座引落
メルペイ残高
返済期間2~36ヶ月
審査時間通常1~2日
無利息期間なし

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メルペイスマートマネーの特徴をまとめると、以下の通りです。

  • 借入金はメルペイ残高へチャージされる(現金を直接借りられない)
  • 現金化したい場合、メルペイから振込申請を行って指定口座へ振り込んだ後に出金
  • 大手消費者金融カードローンと比べて最高金利が低い
  • メルカリユーザーは金利優遇を受けられる場合がある
  • 在籍確認の電話連絡や郵送物の発送なし

大手消費者金融カードローンの最高金利は18.0%程度に設定されているのに対し、メルペイスマートマネーは15.0%です。金利が低い分だけ支払う利息の負担を抑えられるでしょう。
また、メルペイスマートマネーの金利は、年3.0~15.0%ですが、審査によって適用金利が決定。その際に、メルカリの利用実績が良好な人ほど優遇されやすいです。

メルカリ公式サイトでの説明は、以下の通り。

金利はお客さまのメルカリでの販売実績等を元にご提示しており、お客さまによって異なります。

引用元:メルペイスマートマネーとは? – メルカリ スマホでかんたん フリマアプリ

メルペイスマート払いとは利用目的が違う

メルペイスマートマネー以外に、「メルペイスマート払い」という後払い決済サービスがあり、いずれもメルカリの金融事業を担う「株式会社メルペイ」が展開しています。名称が似ているため混合されやすいですが、それぞれを比較すると違いは明確です。

メルペイスマートマネーメルペイスマート払い
サービス内容お金を借りる翌月以降に支払いを後回しにする
審査基準 メルカリの利用実績
申込者の収入の有無と返済能力
信用情報の内容
メルカリの利用実績
借入限度額20万円30万円
利息年3.0~15.0% なし
※手数料はあり

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