常陽銀行マイカーローン完全攻略！口コミと評判もチェック
茨城県を代表する地銀・常陽銀行では、マイカーローン「JOYO車」と女性向けマイカーローン「Oh！My Car！」を提供しています。
いずれも低金利かつ来店不要で申し込めるローンですので、使い勝手の良さが魅力でもあります。
常陽銀行マイカーローンの利用条件や審査に通りやすくなる方法の紹介や、実際に利用している人の口コミを集めてみました。
常陽銀行マイカーローンの金利
常陽銀行マイカーローンの金利は、全国的に見ても低い水準となっています。
保証会社ごとの2018年11月時点の金利を表にまとめました。
| 項 目 | 常陽信用保証 | セディナ |
|---|---|---|
| 借入金が500万円以上 | 年1.75% | 年2.75% |
| 常陽銀行住宅ローン利用中 | 年2.35% | 年3.35% |
| 常陽銀行のクレジットカードかデビットカードを利用 | 年2.4% | 年2.8% |
| ゴールド免許、SDカード(発行1年以内)、キッズクラブカード所有 | 年2.5% | 年3.5% |
| その他 （窓口申し込み） | 年4.975% | 年5.975% |
| その他 （WEB申し込み） | 年1.75%～年2.35% | 年2.75%～年3.35% |
※常陽信用保証(株)での審査の結果、保証が得られない場合は(株)セディナで審査となります。
金利に保証料が含まれている！
一般的に、マイカーローンは、利息に加えて保証会社への保証料も支払わなくてはいけません。
通常は金利に上乗せされ、支払うのですが、常陽銀行のマイカーローンは返済金額に保証料が含まれていますので、記載されている金利だけで利息や支払総額を検討することができます。
交通傷害保険の保険金を常陽銀行が負担してくれる！
常陽銀行マイカーローンでは交通事故などで自動車ローンを支払えなくなったときのために、以後の支払いが免除される“交通傷害保険”に入っておくことができます。
もちろん、保険ですので保険料が必要なのですが、常陽銀行のマイカーローンでは交通傷害保険の保険料を常陽銀行が負担してくれますので、もしものときも安心です。
常陽銀行マイカーローンの審査に通らないのは？
申し込みの条件をすべて満たし、必要書類も不足なく提出したとしても、常陽銀行マイカーローンの融資審査に通るとは限りません。
常陽銀行の自動車ローンに通らないときは、次のような理由が考えられます。
年収に比べて借入額が多すぎる
常陽銀行のマイカーローンでは、安定した収入があれば収入額については問われません。
しかし収入に対して借入予定金額が大きすぎるときは、ローンの審査には通らないでしょう。
返済比率が高すぎる
年収に占める年間返済額の割合を“返済比率”と呼びますが、この返済比率が高すぎるときも、マイカーローンには通りにくくなってしまいます。
例えば毎月の返済が5万円で年収が300万円のときは、単純に5万円 × 12 ÷ 300万円 × 100 = 20%と返済比率を計算できます。
しかし、返済比率の“返済額”とはマイカーローンだけを指すのではありません。
住宅ローンやカードローンなどすべての借金の、“返済額”で返済比率を求めますので、マイカーローンの返済額が月5万円であっても、住宅ローンの返済が月7万円なら、総返済額は12万円となり、返済比率は12万円 × 12 ÷ 300万円 × 100 = 48%と高くなってしまいます。
返済比率は35%以下が適正とされていますので、このような返済比率の人はローン審査に通らない可能性が出てきます。
知っておくべき！マイカーローンの審査対策
どんなに低金利で魅力的なローンであっても、審査に通らなければ意味がありません。
しかし、申込をする人の年収や属性はマチマチなので、「これをすれば絶対に審査に通る」という確約は誰にもできないものです。
しかし事前にある程度情報を仕入れるだけでも、うっかりミスで審査に落ちてしまうことは防げます。
常陽銀行の自動車ローンを利用するために対策すべきことをまとめました。
マイカーローン申し込みの必要書類
まずは、必要書類をそろえておきましょう。
いずれの書類も、契約までにはすべて提出する必要があります。
- 運転免許証
- 健康保険証
- 外国籍の人は特別永住者証明証若しくは在留カード
- 源泉徴収票や公的証明書などの前年度の収入が確認できる書類
- 自動車の見積書や売買契約書などの資金使途確認書類
- 常陽銀行の通帳と届出印（口座未開設の場合は、インターネット支店なら来店不要で申し込めます）
マイカーローン仮審査と審査時間
次に仮審査（事前審査）を受けます。
仮審査はインターネット経由でも申し込めますので、来店する必要はありません。
仮審査の結果は最短当日に分かります。
仮審査と本審査の違い
仮審査に通過すると、次は本審査です。
本審査は、常陽銀行の窓口若しくは郵送で常陽銀行が指定したフォームを使って申し込みます。
なお、本審査の結果が出るまでには、目安として2週間ほどの時間が必要です。
マイカーローン審査の特徴
同じマイカーローンを取り扱っている銀行でも、申込先によって審査の特徴は変わってきます。
常陽銀行マイカーローン審査の特徴を見てみましょう。
5秒診断で簡単な審査が可能
常陽銀行のホームページに、年齢・前年度年収・すべての借入の年間返済額を入力するだけで、審査可能か否かを判断する「5秒診断」があります。
匿名で診断が受けられるので、銀行から信用情報機関に照合されることもなく気軽に確認できる便利なツールですが、単に融資金額が分かる便利なもの、というだけではありません。
この5秒診断で先に話した“返済比率”の基準も分かるようになっています。
入力項目の他に年間返済金額に対し「具体例」という項目があり、それを目安に数字を入力していきます。
常陽銀行の審査での返済比率範囲内であれば、融資可能であろう金額が表示され、返済比率が高いと「お客様のご入力情報では借入可能か判断できませんでした」と表示されます。
この表示が出たからと言って、審査に必ずしも通らないとは限りませんが、常陽銀行マイカーローンにおいて基準の比率を上回っている、ということは確認できます。
保証会社は2社ある
どこの銀行ローンでも、審査は保証会社が行っています。
万が一返済不能になった場合、代わりに審査を行った保証会社が一括返済をしてくれるので、銀行にとっても貸倒れのリスクが低くなります。
通常、保証会社は1社という銀行が多いのですが、常陽銀行に関しては「常陽保証株式会社」と「セディナ」の2社で審査を行います。
その場合に気を付けることは適用される金利の違いです。
融資実行時の短期プライムレートは常陽保証株式会社が+3.00%、セディナは+4.00%と、セディナの方が高いのですが、その分審査結果が出るまでの時間が早いことが期待されます。
どちらの保証会社がいいのかをセレクトできるのも、魅力のひとつと言えるでしょう。
収入確認に必要な書類
収入確認として提出が必要な書類は、前年度の収入が確認できる書類（源泉徴収票、納税調整表）ですが、雇用形態がアルバイト・パートであれば加えて以下の書類も必要になります。
- 給与振り込みの口座などで、直近3か月以上の給与振り込みが確認できるもの
- 健康保険証など、生計を立てている家族の勤務先・勤務年数が確認できるもの
- 源泉徴収票などの、生計を立てている収入をもつ家族の収入証明書類と住民票
また、常陽銀行マイカーローンの他に、ディーラーローンや、信販ローンも併用する予定ならば、加えて併用予定のローンの借入予定金額、金利、期間が分かる書類も提出が必要です。
常陽銀行マイカーローンの口コミ集
常陽銀行では、常陽銀行マイカーローンを利用している人、781名を対象に満足度調査を実施しました。
その結果によりますと、他の銀行マイカーローンやディーラーローンと比べて満足度が1.4倍高く、「他の人に勧めたい」と思っている人も他のローンと比べると2.0倍多いと報告されています。
とはいえ、これは常陽銀行の自社調査ですので、本当に満足度が高いのかは慎重に判断する必要があります。
常陽銀行のマイカーローンを利用している人の口コミをツイッターで集めてみましたので、常陽銀行マイカーローンを検討するときの参考にしてください。
常陽銀行なう 常陽マイカーローンのポスターに映るミニカーの中にミニバンやらセダンやら、LotusEliseまでは分かる。けどその中にランボルギーニ(ムルシエラゴ?)はどうかと思う
– やれば出来る84k.3n(やらない) (@84k_3n) 2013年1月7日
常陽銀行マイカーローンの融資上限額は1,000万円なので、さすがにランボルギーニクラスはムリでしょう。
自己資金が2,000万円ほどあって、不足分だけ常陽銀行から借りると言うのなら可能性はあります。
なんだかんだ国産が1番だね。外車もいいけどどちらかっつうと国産派。常陽の厳しいローンの審査も通ったしあとわいい子を見つけるだけだね。もうね、あんま高望みわしないよ。お客さんの(いろんな会社の社長達)の車でいい車いっぱい乗れてるんだからそれだけでありがたいと思うべきだな
– 高畠真理子 (@machan_03) 2014年9月27日
審査は厳しいということで、認識しているようです。
しかし、厳しい審査さえクリアすれば、お得なローンを利用できるのですから、チャレンジするかいはあります。
2011年以降のツイッターをすべてチェックしましたが、「金利が高い」「利用しにくい」といったネガティブな意見はありませんでした。
常陽銀行の営業エリア内に住んでいる人なら、検討すべき自動車ローンと言えるのではないでしょうか。
また、審査が厳しいというのは、申込人によって状況が変わってきます。飽くまでも、もう込み条件に、合っているかどうかが大事になります。
マイカーローンの申し込み条件
常陽銀行マイカーローンに申し込むためには、次の条件を満たしていなくてはなりません。
- 大阪以外の常陽銀行営業エリア内に居住していること
- ローン申込時に満20歳以上70歳未満であること
- 完済時の年齢が75歳以下であること
- 安定した収入があること(パート・アルバイト・年金受給を含む)
- 外国籍の人は永住許可を受けていること
ただし、パートやアルバイトの人の利用条件は常陽銀行への給与振り込みが3か月以上ある人か、家族と同居している人です。
他行で給与振り込みが行われている場合は、3か月以上の給与振り込み実績と給与振込先を常陽銀行に変える必要があるがあります。
なお、変更が難しい場合は常陽銀行の、アクセスジェイ契約により代替することも可能です。
中古車でも利用できる！
常陽銀行のマイカーローンは、新車だけでなく中古車にも利用することができます。
また、オートバイやレジャー用のボートの購入費用(中古も可)、車検費用、修理費用、免許取得費用の他に他金融機関の借換えにも使うことができます。
アルバイトでも申し込める！
常陽銀行マイカーローンに申し込む条件として、正社員であることは求められていません。
アルバイトやパートであっても収入が安定していて条件に合えば申し込むことができますので、自分の収入でどの程度の自動車ローンが借りられるのか知りたい人は、常陽銀行のローンプラザで相談してみましょう。
年金受給者でも申し込める！
常陽銀行のマイカーローンは、年金受給による収入が安定している人も、利用することができます。
ただし、完済時の年齢が75歳未満であることが条件ですが、勤務先がない年金受給者も利用することができる銀行マイカーローンは全国的に見ても少ないです。
該当する人は常陽銀行自動車ローンを、検討してみてはいかがでしょうか。
JOYO車もOh！My Car！も利用条件は同じ
女性専用マイカーローン「Oh！My Car！」は融資金額が500万以下であることや返済期間が7年以内ということ以外は、金利やその他の条件は常陽銀行マイカーローン「JOYO車」と同じです。
女性だからローン審査に通りにくいということもありませんので、好きな商品に申し込みましょう。
マイカーローンのメリット・デメリット
今まで常陽銀行マイカーローンの契約内容や審査について、詳しく紹介してきました。
しかし、重要なのは、常陽銀行に申込みをしてどんなメリットがあるのか、またデメリットも存在するのかという所ではないでしょうか。
いくら商品の内容が優れていても、申込者にとってデメリットが大きければ意味がありません。
しかしどの部分をメリット・デメリットと感じるのかは、個々によって異なります。
まずは一般的なメリット・デメリットを確認し、自身にとって問題ないレベルなのかを事前に確認してみましょう。
メリット
常陽銀行のマイカーローンのメリットは、以下のことが上げられます
- 繰上げ返済時の手数料が何度でも無料
- 保証料は常陽銀行が負担してくれる
- 中古車やオートバイ、レジャーボートも可能
- 仮審査結果は3か月間有効で車を決める前でも申し込みが可能
- 交通傷害保険付き(保険料は常陽銀行が負担)
- ネットでも申し込み可能
- 土日でも申し込み可能
そして最大のメリットはやはり金利の低さではないでしょうか。
保証料込で1.75%～2.35%は、業界でも低い数字だと言えます。
さらに表記されている金利よりも、条件次第で下がる可能性も十分にあります。
WEB申込や、常陽銀行で住宅ローンを組んでいる、免許がゴールドカードであるなどの条件を満たせば金利引下げ対象になりますので、一度どの程度下がるのかを確認しておくといいでしょう。
デメリット
デメリットは申込者が限定されていることです。
先に話したように、申込み条件の中に「勤務地または居住する地域が常陽銀行の営業地地盤にあること」ですから、条件に該当しない人は申込をすることすらできません。
営業地地盤に該当しても、その他の項目で申込条件に合わなければ、諦めなくてはなりません。
また最短で融資を受ける方法は窓口で申し込む方法ですが、その場合も契約までに平均で2週間かかります。
銀行の営業時間内に行かなくてはなりませんから、中にはお仕事を休む若しくは早退や遅刻をする必要が出てくるでしょう。
常陽銀行マイカーローンに向いている人
向いている人は、利用条件に該当する人です。
相談だけであれば土日も開いているローンプラザでも対応可能ですので、事前に相談に伺ってみるのもいいでしょう。
マイカーローンはディーラーローンよりお得？
新車を購入するとき、自動車ディーラーで「ディーラーローン」を勧められることがあります。
勧められるがままディーラーローンを利用する人もいますが、ディーラーローンよりも常陽銀行マイカーローンの方がお得な可能性もありますので、次の表を参考に検討してから最適なローンを選択してください。
| 常陽銀行マイカーローンの特徴 | 一般的なディーラーローンの特徴 |
|---|---|
| 新車も中古車も金利は同じ | 車両によって金利が変わる。中古車は高め。 |
| 購入車両を決定する前に仮審査が可能 | 購入車両を決定する前は仮審査不可 |
| 購入店舗に関わらず利用可能 | 多店舗で購入する車両には利用できない |
| 保証料は常陽銀行が負担 | 保証料はローン契約者が負担 |
| 繰上げ返済の手数料が何度でも無料 | 繰上げ返済の手数料が有料。繰上げ返済不可のタイプのローンもある |
| ローン返済中も車両所有権は契約者にある | ローン返済中の車両所有権はディーラーにある |
常陽銀行のローンに借り換えることは可能？
他社で既にマイカーローンを組んでいる人も、常陽銀行のマイカーローンに借り換えすることができます。
ただし、利用中のローンによっては変更手数料を請求されることもありますので、必ず借り換え前にいくらかかるのか確認しておきましょう。
マイカーローンで知っておきたいこと
常陽銀行マイカーローンを申し込むに当たって、まだまだ事前に知っておくとお得な情報は盛りだくさんです。
「わざわざ電話して聞くことでもないけれども気になる」という疑問は、ここで解決しましょう。
WEB申し込みで金利が下がる
先に簡単に話しましたが、申込方法でも金利が下がる可能性があります。
金利引下げ適用の申込方法は、「WEB申込」「郵送」「FAX」の3種類です。
それ以外の来店での申込などは、金利引下げの対象外となるので注意が必要です。
また保証会社は「常陽信用保証」を選択すれば、金利引下げの対象になりますがセディナの場合は対象外です。併せて注意しておきましょう。
繰上げ返済は手数料が無料
「月々ムリのない返済金額で契約をしていたものの、繰り上げて返済できそうだ」という場合には、繰上げ返済も可能です。
通常、繰上げ返済時は手数料が発生する銀行マイカーローンが多いのですが、常陽銀行マイカーローンは、繰上げ返済時の手数料が無料なので気軽に返済を行えます。
高い金額を返済すれば、その分、完済までの日付が短くなるので前向きに検討できるのではないでしょうか。
返済額のシミュレーションができる
ふだんから金利計算に慣れている人でない限り、「この金額をこの金利で借りたら月の返済金額はいくら」とすぐには出てこないものです。
生活に直接関わる返済金額だからこそ、事前に返済金額を確認しておくことで、ムリのない計画を立てることが可能です。
常陽銀行カードローンは、申込前でも使える「返済額のシミュレーション」がホームページにあるので、事前に確認しておくといいでしょう。
常陽銀行マイカーローン返済額のシミュレーションはこちらから確認することができます。
窓口なら土日でも相談ができる
マイカーローンを契約するときは不安になることが多いものです。
しかし「銀行営業時間には行けない」「主人が直接聞かないと私には分からない」という人は、土日でも相談ができるローンプラザを活用してみてはいかがでしょうか。
常陽銀行のローンプラザは福島県2か所、茨城県9か所、栃木県2か所、埼玉県3か所、千葉県2か所、東京都1か所で展開しています。
審査は厳しい！が、チャレンジするかいはある
改めてここで常陽銀行マイカーローンの基本情報をおさらいしてみましょう。
| 借入限度額 | 10万円～1,000万（パート・アルバイトは100万円以内） |
|---|---|
| 借入期間 | 6か月以上10年以内(6か月単位) |
| 金利 | 変動金利4.975%（2018年11月現在）※金利割引あり |
| 保証会社 | ・常陽信用保証 ・セディナ |
| 申込条件 |
|
| 使用使途 | 車・オートバイの購入資金、レジャーボート購入資金、車検費用、修理費用、免許取得費用、お借換資金、車庫管理費用 |
どんなローンでもそうですが、適用金利が低ければ低いほど審査は慎重に実施され、通過することは厳しくなってしまいます。
しかし、適正な金額と返済比率で申し込めば、絶対に通過不可能なローンというものは存在しません。
お得にマイカーを手に入れたい人は、常陽銀行マイカーローンに申し込んでみてはいかがでしょうか。
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