審査に通りやすい、誰でも通るマイカーローンはあるの？
「車を買うためにマイカーローンを利用したいけど、審査が不安だから審査に通りやすいところが知りたい」
「マイカーローンに申し込んだけど審査に落ちてしまった」
このページを読んでいるのはこんな人たちなのではないでしょうか。
そんな皆さんのために、
を解説したいと思います。
ただし、最初に知っておいてほしいのは「誰でも通るマイカーローンは存在しない」ということです。絶対返してくれない人にお金を貸す会社は存在しないので、当たり前のことですよね。
もちろん、審査に通りやすいマイカーローンはあるので、ぜひ最後まで読んでみてください。
- 執筆者の情報
- 名前：馬沢結愛（30歳）
職歴：平成18年4月から信用金庫勤務
審査に通りやすいのはディーラーローン
マイカーローンを借り入れする業者には、大きく分けて「銀行マイカーローン」と「ディーラーローン」の2種類があります。
・銀行マイカーローン：銀行から直接借り入れを行う
・ディーラーローン：自動車販売店（ディーラー）が提携している信販会社から借り入れを行う
ディーラーローンは銀行マイカーローンよりも審査に通りやすいので、審査に通りやすいマイカーローンを探している人はディーラーローンに申し込みましょう。
ディーラーローンが審査に通りやすい理由は、以下の3点です。
- 金利が高い
- ディーラーにマージンが入る
- 車が担保になる
ディーラーローンは高金利
ディーラーローンは銀行マイカーローンよりも金利が高く、審査に通りやすくなっています。
金利が高ければ手に入る利息も大きくなり、その分リスクをとって貸し付けできるため、審査基準も低くなるのです。
- 三菱UFJ銀行マイカーローン：1.70〜2.45％
- ホンダファイナンス：3.5％
業者によっても異なりますが、このようにディーラーローンの金利は銀行マイカーローンよりも高く設定されていることがほとんどです。そのため金利の高いディーラーローンは、銀行マイカーローンよりも審査に通りやすいというわけです。
銀行マイカーローン同士やディーラーローン同士で審査の通りやすさを比較するときも、金利をチェックするのは効果的な方法です。
ディーラーはマージンが入るため貸し付けに積極的
ディーラーローンの契約が成立した場合、ディーラーには信販会社から利息の一部がマージンとして支払われます。
つまり、ディーラーローンで車を購入してもらえれば、ディーラーには「車の売上+ローンのマージン」が入ってくるというわけです。
そのため、ディーラーはディーラーローンを積極的に勧めてきます。
さらに、信用が低くて心配な人には、連帯保証人を立てることや頭金を用意することなど、審査に通りやすくなるアドバイスをしてくれます。銀行ではこのようにアドバイスをしてくれるところはほぼないので、ディーラーローンが審査に通りやすい一つの理由といえます。
購入した車を担保にする
ディーラーローンが審査に通りやすいもう一つの理由が、購入した車を担保にしていることです。
車を担保にすることで回収不能となるリスクが少なく、信用が低い人でも審査に通りやすくなるということです。
このように、ディーラーローンには審査に通りやすい要素が多く、審査の通りやすさを重視するならディーラーローンがおすすめでしょう。
マイカーローンの審査を通りやすくする7つのコツ
マイカーローンに申し込むならディーラーローンが審査に通りやすいということは分かってもらえたと思います。続いては、マイカーローンの審査に通りやすくするためのコツを紹介します。
やみくもに申し込むのではなく、審査通過のコツを知ってから申し込んだ方が審査に通りやすくなります。一度マイカーローンの審査に落ちて、再チャレンジしようとしている人も参考にしてください。
逆に、これらのポイントを満たしていない人は審査落ちしやすくなります。
1. 頭金を用意する
2. 既存の借入金を減らす
皆さんは、借金が多い友人にはお金を貸したくないと思うのではないでしょうか。
マイカーローンの業者も同じように考えるため、既存の借り入れが多い人は審査で不利になってしまいます。そのため、今ある借入金は少しでも減らし、できれば一つでも完済してからマイカーローンに申し込むことが望ましいです。
ローンを完済できれば、その実績も信用情報機関に登録され、返済能力が高い人だと評価されます。
高金利のローンを優先的に返済
特に、カードローンやクレジットカードのキャッシングのように金利が高いローンの場合、毎月の負担や利息負担は多くなります。これを完済すればマイカーローンの返済も楽になり、審査への影響も大きいので、優先的に完済するようにしてください。
ある程度資金がある場合には、マイカーローンの頭金に使うよりも、金利の高いローンの返済に充てるようにしましょう。
3. 審査に通りやすい時期に申し込む
ディーラーのキャンペーン中、期末・年末・年度末は「審査に通りやすい時期」です。この期間はディーラーが積極的に販売する時期ですし、年度末は新卒者が車を購入する時期なので、銀行や信販会社も貸し付けに力を入れています。
同じ条件の人でも、これらの時期の方が審査に通りやすくなるので、急ぎでなければタイミングを見計らって申し込みを行うようにしましょう。
ただし、銀行のマイカーローンキャンペーンは一年を通して行っていることも多く、そのような場合はそれほどの効果は期待できません。
4. 他のローンと同時申し込みをしない
「どこか一つでも審査に通ればいいから手当たり次第にマイカーローンに申し込もう」
これは多くの人がやってしまいがちな失敗です。
銀行や信販会社は、皆さんがどこの業者に申し込んだかを調べることができるため、申し込みが多いと「この人はお金に困っているのだな」とみなされ、審査に落ちる可能性が高くなるのです。
どちらか片方だけに申し込めば審査に通ったのに、同時に申し込んだせいでどちらも審査に落ちるということもあり得ます。そうなると審査落ちの事実が残り、ますますローンを組むことが難しくなるといった悪循環に陥ってしまうのです。
同時申込は審査のときに絶対にバレるので、マイカーローンには一つずつ申し込むようにしましょう。
5. 信用情報を確認して改善する
皆さんの借入状況や返済履歴は「信用情報」というところに記録されていて、銀行や信販会社は審査をするために確認しています。日本ではJICC、CIC、KSCといった3つの信用情報機関がありますが、所定の手数料を支払えばいずれも自分の信用情報を調べることができるのです。
毎月一定の金額をクレジットカードで利用して正しく支払いしている場合にはマイカーローンの審査に通りやすくなり、逆に支払いの遅れが多ければ審査には通りにくくなります。
このように、登録されている内容によって審査が通りにくいのか通りやすいのか判断できるため、無用な審査落ちを回避できることがあります。
あらかじめ信用情報をチェックして問題点があれば改善できるので、審査に確実に通りたい人は信用情報を開示してみるといいでしょう。
金融事故を起こしていると審査には通らない
金融事故を起こしてブラックとなっている場合、絶対に審査には通りません。
- 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）：法的な手続きで借金を減額または帳消しすること
- 強制解約：返済遅れなどの理由でクレジットカードなどの契約を打ち切られること
- 代位弁済：返済が遅れて保証会社が代わりに支配をすること
- 長期滞納：3ヶ月以上支払いが遅れること
どんなに審査の甘いところでも、異動情報が登録されていればそれだけで審査落ちとなります。それだけ金融事故はあってはならないことであり、ローンを借りられる信用が全くない状態といえます。
異動情報は5〜10年たてば消滅するので、記録されている人は消えるまで待ってから申し込んでください。
6. 年収に見合った借入額にする
マイカーローンの審査では、借りられる金額がある程度決められており、一般的には年収と同等の金額までとされています。
例えば、年収300万円の人が500万円の車を買おうとしても、全額をローンで支払うことは非常に難しくなります。また、このような申し込みをすると、審査をする側では「年収に釣り合っていない」「借入計画を立てていない」と判断します。
マイカーローンでは、その人の年収に見合った金額までしか借りられないので、年収よりも高い金額の車を購入するのではなく、自分の年収相応の車を購入するようにしましょう。
7. 勤続年数を長くする
マイカーローンは、借入金額が高額になりやすいということもあり、返済期間も5～10年と長期になりやすいです。そのため、完済まで安定して返済していけるよう、勤続年数も審査で重要な項目となります。
勤続年数が1年未満（新卒者は除く）であれば、転職などによって仕事を辞めてしまうリスクが高いと判断され、審査は厳しくなります。
マイカーローンに申し込みをする場合には、少なくとも勤続年数1年以上が望ましく、通りやすさを考えれば3年以上ある方がいいです。
特に、フリーターや自営業者は収入の安定性という点で一般の会社員よりも厳しいので、勤続年数や営業年数を長くすることが重要です。
マイカーローンの審査に落ちたらフリーローン
ここまで紹介した対策をしてもマイカーローンの審査に通らないということはあります。
勤続年数や信用情報の改善には時間がかかるので、すぐにお金を借りたいという人もいるでしょう。
そんな人は銀行のフリーローンをを検討しましょう。
フリーローンは使用目的が自由で、借入金額も最高500万円程度に設定されているため、車を購入することも可能です。
フリーローンの金利はマイカーローンよりも高い
ただし、フリーローンはマイカーローンよりも金利が高いです。マイカーローンの年率は3％程度ですが、フリーローンでは6％前後の商品が多くなっています。
しかし、銀行マイカーローンとディーラーローンの比較でも説明したように、金利が高いということはその分借りやすくなるということでもあります。
金利のことを考えると、あまり高い金額は借りたくありませんが、100万円程度であればフリーローンをマイカーローンとして利用することも有効な方法です。
銀行カードローンや消費者金融は最後の手段
銀行のフリーローン以外に、カードローンや消費者金融のマイカーローンという方法もあります。
しかし、以下のように金利が非常に高く設定されているため、あまりおすすめはできません。
- 銀行カードローン：14.5％
- 消費者金融カードローン：18.0％
- 消費者金融マイカーローン：17.0％
金利が高い分、比較的審査には通りやすいといえるかもしれませんが、100万円を借りた場合、単純に計算すると年間で20万円近い利息が発生することになります。
このように、カードローンや消費者金融などで借り入れを行うとかなりの利息が必要なので、これらの方法は最後の手段として考えてください。
「銀行マイカーローンやディーラーローンに追加でもう少しだけ借りたい」というときに利用するのがおすすめです。
審査が不安ならまずは仮審査
マイカーローンの審査が通るか不安といった人は仮審査（事前審査）をしてみることをおすすめします。
仮審査を受ければ「審査に通る見込みはあるか」「いくら借り入れできそうか」といったことを判断してもらえます。仮審査なら信用情報への照会も行われないので、多重申し込みが原因で審査落ちする心配もありません。
また、複数の業者に仮審査を行ってもらい、その中から一番有利な条件で利用できるローンの本審査を選択できます。
ただし、申込者が申告した内容と信用情報に登録されている内容が大きく違う場合は、本審査で落ちる場合があるため注意が必要です。
審査が甘いマイカーローンには注意！
インターネット上で「誰でも借りられる」「審査が甘い」とうたっているマイカーローンを見かけることがありますが、こういった広告には注意してください。
審査に通りやすいマイカーローンを探している人にピッタリのように見えます。しかし、まともな審査もせずに誰でも借りられるローンは、破格の金利が設定されている闇金や、闇金に近い金融業者の可能性が非常に高いです。
闇金の場合は、少しでも返済が遅れると昼夜問わず督促の電話がかかってきたり、自宅や職場まで取り立てに来ることもあります。
返済が滞って別の消費者金融や闇金に借りるといった悪循環に陥る可能性もある上に、場合によっては詐欺などの犯罪に巻き込まれることも考えられます。
「誰でも借りられる」といった甘い言葉には十分注意しましょう。
まとめ
今回は、審査の通りやすいマイカーローンを知りたい人のために解説しました。
ディーラーローンなら「金利が高い」「ディーラーにマージンが入る」「車が担保になる」といった理由で審査に通りやすくなります。
審査に通りやすくするためには、こういった部分に注意するといいでしょう。
- 頭金を用意する
- 既存の借入金を減らす
- 審査に通りやすい時期に申し込む
- 他のローンと同時申し込みをしない
- 信用情報を確認して改善する
- 年収に見合った借入額にする
- 勤続年数を長くする
すでに一度マイカーローンの審査に落ちた人も、これらのポイントを改善して再申し込みすれば、審査に通過できるかもしれません。
もしも、車が故障してすぐに購入しなければならない場合などはフリーローンやカードローン、消費者金融といったところから借りることを検討するようにしましょう。
ただしこれらのローンは金利が高いので、できるだけ早く完済できるように、しっかりとした返済計画を立てた上で最終手段として利用してください。
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