【重要】消費者金融の借入は原則クーリングオフできません

当記事にはPRが含まれています
「借入のすべて」では、アフィリエイトプログラムを利用し、アイフル株式会社、アコム株式会社、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社、三井住友カード株式会社、株式会社三井住友銀行、株式会社みずほ銀行(カードローン)、住信SBIネット銀行株式会社、AGビジネスサポート株式会社、株式会社NTTドコモから委託を受け広告収益を得て運営しております。

消費者金融の借入は原則的にクーリングオフすることができません。クーリングオフは消費者を守る制度ですが、消費者金融の契約は特定商取引に当てはまらないのです。

金銭消費貸借契約書によって消費者金融と借主が同意した上で契約を交わすものですから、「うっかり契約してしまった」や「訪問販売で契約する」には該当しないのです。ただし民法上守られている権利がありますので、条件によってはクーリングオフと同じような効果を得ることができます。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

即日OK!審査通る?カードローン

カードローン実質年率
最短融資
特徴のまとめ
アイフル
アイフル
3.0%~18.0%
最短18分※₁
※₁お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
・初めてのご契約で最大30日間利息0円
・事前診断で融資可能かチェックできる
・原則、自宅・勤務先への連絡なし※₂
※₂審査状況により実施する場合があります。プライバシーに配慮し、担当者個人名で連絡します。
>>公式サイトを見る<<
アコム
アコム
3.0%~18.0%
最短20分
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
業界№1の融資残高数
・30日間無利息サービス
・アルバイト、パート可
>>公式サイトを見る<<
プロミス
プロミス
4.5%~17.8%
最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
20~30代に人気
・初めて契約する方は30日間利息0円
借入可能かすぐに分かる事前診断でチェックできる
>>公式サイトを見る<<

クーリングオフとは?

クーリングオフとは特定商取引に関する法律や割賦販売法、保険業法などの法律から消費者をまもる制度です。

消費者が内容をよく確認せずに、半ば押し売り的な方法で売りつけられてしまった場合や、高齢者が騙されて商品を購入する契約を結んだ場合に、一定期間内であれば一方的に契約を解除することができる制度のことを言います。

よくあるのが訪問販売で健康磁気マットレスを購入してしまうことや、キャッチセールスや電話勧誘によって高額な語学教材、エステティックサロンの利用料金を現金一括、またはショッピングローンを利用して購入してしまうケースですね。

マルチ商法などの被害に遭わないように消費者を保護することを目的に設立された制度で、契約を解除する理由を必要とすることなく、無条件で申し込みをなかったことにできるのです。

民法上はたとえ口約束でも契約は成立しますが、クーリングオフは違法な行為や不適切な勧誘によって契約を破棄できる特別な制度なのです。
◆国民生活センター クーリングオフ

クーリングオフができる取引と期間について

特定商取引におけるクーリングオフができる取引には以下の種類があり、それぞれ定められた期間内に手続きをしなければなりません。

・訪問販売:8日間
・電話勧誘販売:8日間
・特定継続的役務提供:8日間
・連鎖販売取引:20日間
・業務提供誘引販売取引:20日間
・訪問購入:8日間

特定継続的役務提供とは、エステの契約や語学教室、学習塾や家庭教師、パソコン教室など継続的にサービスを提供する商品のことを言います。

また連鎖販売取引とはいわゆるマルチ商法のことで、健康食品や健康器具などネズミ講に似たシステムで商品を売りつける方法です。

業務提供誘引販売取引とは、内職を斡旋する代わりにパソコンを購入しませんか、とか、パソコンを購入してアンケートに協力すればパソコンを安価で提供します、のように仕事をすることを前提にして商品を売りつける方法です。

訪問購入には保険契約も含まれ、保険外交員の言われるがままに契約してしまったという場合でもクーリングオフによって契約を解除することができます。

それぞれクーリングオフできる日数が決まっていますが、日数の起算日は契約書面受取日からです。

なお通信販売にはクーリングオフ制度はありません。しかし誤って購入してしまった顧客に対応するため、販売者自ら独自に「何日間以内なら返品可能」としている場合もあります。
◆国民生活センター クーリングオフ

クーリングオフができるかできないかの境目

ごく簡単にご説明すると、クーリングオフができるかできないかの境目は特定商取引に基づいての訪問販売による契約、及び電話勧誘による契約であるかどうかです。

割賦販売の契約は登録してある営業所内でなければ無登録営業となってしまうため、契約は成立できません。

例えばクレジット契約を訪問販売によって自宅で契約することや、喫茶店や仮設店舗で契約した場合はクーリングオフの対象となるのです。

また割賦販売法第4条の2-4において契約の解除に関する事項についての書面を交付しなければ契約は成立しないことの規定があることから、クレジット契約を行った後でもクーリングオフすることができます。
◆電子政府の総合窓口e-GOV 割賦販売法

消費者金融の契約はクーリングオフに該当しない?

クーリングオフは基本として訪問販売を主体に定めており、詳細は特定商取引に関する法律第3条以下に規定があります。

さて消費者金融の契約はクーリングオフに該当するのでしょうか。訪問販売によって各種ローン契約を結んだ場合は契約を解除できることになっていますね。

契約という観点から言えば消費者金融の金銭消費貸借契約書も契約です。

それなら消費者金融からお金を借りても、例えば8日以内であれば契約解除できるのではないかとなりますが、貸金業法第11条の3によって営業所以外で貸金業を営んではならないとの規定があります。

つまりお金を借りたいと希望があった場合に、借入希望者の自宅へ契約書を持ってお金を貸すことができないのです。

あくまでも登録を行った営業所内でなければ契約を結ぶことができませんので、消費者金融の契約は原則クーリングオフに該当しません。

もちろん借主の自宅で契約を行ってしまった場合は、貸金業法違反となり処罰の対象にはなりますが、契約を解除することまではできないのです。
◆電子政府の総合窓口e-GOV  特定商取引に関する法律
◆電子政府の総合窓口e-GOV 貸金業法

消費者金融でクーリングオフと同じ効果を得る条件

消費者金融の契約でクーリングオフは適用されませんが、消費者金融の契約自体をなかったことにすることは一定の条件のもとで可能です。

例えば民法第5条によって未成年者の法律行為は後で取り消すことができる、と規定があるのはまさにクーリングオフと同じ効果をもたらすものです。

及び民法第9条によって被成年後見人や精神上の障害によって契約内容を理解できない、または理解する能力がない人と契約した場合も消費者金融の契約を後で取り消すことが可能です。

さらに民法第93条以下では次のような場合は契約そのものを無効にできることが定められています。

心裡留保

お金を借りようとする意志を十分に確認しないまま、消費者金融が勝手に契約を結んでしまった場合。

錯誤

消費者金融がお金を借りようとする借主に対して、実際の金利とは違う安い金利を表示してお金を貸す場合。

またはクレジット契約だと思っていたのに、実際は消費者金融との契約だったことに後から気づいた場合。

詐欺又は脅迫

例えばAさんがBさんにお金を貸していた場合、なかなかBさんが返済してくれないことに腹を立てたAさんが、Bさんを消費者金融に連れ込んで無理やり脅迫してお金を借りさせた場合。

または実際の借主になりすまして、免許証などを偽造し消費者金融と契約を結び金銭をだまし取った場合。

関連記事をチェック!

16814view

なりすまし借入の被害にあったらどうすれば良い?勝手に借りられたときの対処法

なりすまし借入というのを聞いたことはありますか? 油断していると知らない間に、自分が身に覚えの無い借入をしたことになって、知らない金融機関から請求をされる危険性があります。 そんな事態を避けるため...

消費者金融の契約を解除できても返済義務は残る

消費者金融と契約した相手が未成年や被成年後見人の場合は、明らかに契約を無効とすることができます。

消費者金融が年齢を確認せずに誤ってお金を貸した場合は、たとえ借主がお金を使ってしまっても返済する義務はありません。

しかし相手が被成年後見人かどうか、精神障害を持っているかどうかまで判断できない場合もありますね。

そのような場合は契約自体を取り消すことができても返済義務が残りますね。借りたお金を全額返済しなければ契約解除できないことになってしまいます。

また借主の勘違いによって契約してしまった錯誤の契約も、消費者金融に対する返済義務が残ってしまいますので、契約する場合はクレジット契約なのか消費者金融からの借入なのかきちんと確認する必要があります。

何の契約書だかわからないのに勝手に契約し、後になってからそんなはずではなかったと弁解することができません。

消費者金融の契約を解除する方法

借主に何の落ち度もなく勝手に消費者金融との契約を結ばれてしまった場合は、直ちに債務不存在の内容証明郵便を郵送しましょう。

ただし借主本人からの債務不存在の確認では、消費者金融側は納得しないケースも出てきます。

単に友人から騙されてしまった、脅かされて契約してしまっただけでは消費者金融は契約を破棄してくれないことでしょう。

最終的に裁判になることを考え、金融問題に詳しい弁護士に依頼するのが得策です。

関連記事をチェック!

8926view

アイフルをキャンセルしたい!タイミング別の方法と注意点

アイフルに申し込んだけれど、何かの事情でキャンセルしたいと思うことはあるでしょう。 アイフルをキャンセルする方法とタイミング別の注意点をまとめました。 アイフルに申込後すぐにキャンセルするとき ...

サブコンテンツ

皆に選ばれているカードローン

1秒で融資可能か即判断!来店不要でネット完結!
アイフル
実質年率3.0%~18.0%
最高限度額800万円
審査時間最短18分※₁
融資速度最短18分※₁
公式サイトを見る
[PR] Sponsored by アイフル㈱
  • 即日融資
  • 無利息期間あり
  • 借り換えローン
  • 来店不要
  • 土日祝日OK
  • 学生OK
  • パートバイトOK
  • 派遣契約社員OK
利用可能なコンビニ
  • セブンイレブン
  • ローソン
  • ファミリーマート
  • ミニストップ
  • 初めての方は最大30日間無利息サービス
  • 誰にも知られずWEB完結!郵送物一切なし
  • 口座振替なら手数料無料で返済可能!
  • 原則、電話による在籍確認なし

※₁お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※お借入れ総額により収入証明書(源泉徴収票等)が必要です。

最短3分融資も可。WEB完結でバレない
プロミス
実質年率4.5%~17.8%
最高限度額1万~500万円
審査時間最短3分
融資速度最短3分
公式サイトを見る
[PR] Sponsored by SMBCコンシューマーファイナンス㈱
  • 即日融資
  • 無利息期間あり
  • 借り換えローン
  • 来店不要
  • 土日祝日OK
  • 学生OK
  • パートバイトOK
  • 派遣契約社員OK
利用可能なコンビニ
  • セブンイレブン
  • ローソン
  • ファミリーマート
  • 30日無利息サービス実施中!
  • インターネットでお申し込み後、
    最短3分で融資も可能
  • プロミスコールでオペレーターが
    疑問に答えてくれる
  • 原則、電話による在籍確認なし

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※お借入れ総額により収入証明書(源泉徴収票等)が必要です。

事前審査結果が最短10秒
SMBCモビット
実質年率3.0%~18.0%
最高限度額800万円
審査時間最短30分※₁
融資速度即日融資※₁
公式サイトを見る
[PR] Sponsored by 三井住友カード株式会社
  • 即日融資
  • 無利息期間あり
  • 借り換えローン
  • 来店不要
  • 土日祝日OK
  • 学生OK
  • パートバイトOK
  • 派遣契約社員OK
利用可能なコンビニ
  • セブンイレブン
  • ローソン
  • ファミリーマート
  • ミニストップ
  • SMBCグループの
    SMBCモビットなので安心感抜群
  • 事前審査結果が最短10秒!
    自動契約機で土日も融資可能
  • パート、アルバイトでも
    安定した収入があればOK
  • WEB完結申込みなら、電話連絡なし・郵送物なし

※₁申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※融資限度額に関わらずSMBCモビットは収入証明を提出していただく場合があります。

特徴で選ぶカードローン

関連する記事

特集記事