高利貸しと闇金融の違いを徹底解説

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お金を借りていると必ずと言っていいほど耳にする言葉に高利貸しや闇金があります。ところで高利貸は合法の業者なのでしょうか。

闇金業者は明らかに違法業者であることはわかっていても、高利貸しが合法なのか違法なのかいまひとつ判断に悩む部分があります。今回は高利貸しとヤミ金の違いについてご説明します。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

高利貸しと闇金の違い

高利貸しと闇金の違い

高利貸しの代表として消費者金融を考えてみましょう。

消費者金融は貸金業法に基づいて、内閣総理大臣または都道府県知事の登録を受けている正規の貸金業者です。

それに対して闇金は登録を受けることなく、金銭の貸し借りを生業として継続反復的に営業活動を行っている業者のことを言います。

したがって闇金業者が利息制限法の金利で営業していたとしても、それは正規の貸金業者とは言えません。

闇金はいつまでたっても闇金です。

つまり金利が高いのか低いのかで判断するのではなく、正式な登録を受けて営業しているのかどうか、そして登録を受けていないで営業をしている業者のことを闇金業者と言います。

闇金業者は貸金業法違反ですから、明らかに違法な存在です。無登録で貸付業を行うと10年以下の懲役又は3,000円以下の罰金が科せられます。

一方高利貸しはいくら正規の貸金業者で利息制限法によって合法な金利と認められているにも関わらず、個人の価値基準によって金利が高い、高利貸しだと判断されてしまうため割に合いません。

唯一利息制限法出資法を超えた金利で貸し出すことができる正規の金融業者は質店のみです。

金利は年109.5%と明らかに消費者金融に比べて高いことがお分かりになると思います。

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高利貸しの金利トイチは闇金

高利貸しの金利トイチは闇金

社会通念上高利貸しとして存在している金融業者は闇金に他なりません。

闇金の金利は尋常ではないかなりの高金利です。

トイチとかトサン、トゴのように一部日本語のスラング化していますが、それぞれの意味は10日で1割の金利、3割の金利、5割の金利ということです。

10日で5割の金利ということは、単純計算で月利150%、年利換算では1,800%になります。実に法定金利の100倍です。

例えば10万円を闇金から借りたとすると、10日ごとに2万5,000円の利息を支払わなければなりません。

もちろん10日目に借金した10万円と利息を支払えばそれ以降の取り立てはありませんが、そもそも闇金を利用する人は破産寸前の人と言うことができます。

したがって一度闇金からお金を借りてしまうと、二度と返済することはかなり難しいと言わざるを得ません。

闇金の利用は家族の崩壊や夜逃げ、借主本人の自殺まで追い込まれてしまいますので絶対利用してはいけません。

パチンコで儲かったら返してくれればいいよ、は信用してはいけません。

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高利貸しの歴史

高利貸しの歴史

高利貸しの歴史は意外に古く分かっている範囲でも最初に高利貸しが登場したのは7世紀、つまり平安時代に遡ると言われています。

ただし一般庶民がお金を借りるということではなく、当時の中央政府が役人に対して月利13%から15%で貸付を行っていたということです。

単純に年利換算すれば金利は年1,560%から1,800%になりますから現在の法定金利に比べて100倍高かったということがわかりますね。

高利貸しを生業とする業者が現れたのは鎌倉時代から室町時代と言われています。

その頃になるとお金を借りる際に担保を差し出すことでお金を貸す金融業者が現れます。

現在で言えばちょうど質屋と同じような感じです。

江戸時代になると金融業者は多様な変化を見せるようになり、今でいうところの日掛金融業者が登場しています。

今日借りて今日のうちに借金を返済する、及び今日借りて明日借金を返済することを目的に1日の利息を1%取っていたのです。

1日1%の利息ということは年利換算で365%です。かなりの高金利だったと言うことがわかります。

これでは庶民の暮らしが守れないとして、江戸幕府の金利統制は上限金利年20%からスタートし、金融情勢を見ながら年15%や年13%までに落ち着いたと言われています。

現在の金利水準からするとちょうど銀行カードローンの貸付金利とよく似ています。

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高利貸しの語源

高利貸しの語源

高利貸しの存在が一般社会に広く認識されるようになったのは江戸時代であることを考えると、高利貸しの語源は江戸時代に遡ることができます。

江戸時代当時、お金を借りることができたのは返済能力のある大名や旗本、幕府の役人など武士に限られ、庶民はお金を借りることができませんでした。

しかし高利貸しや質屋が登場したことによって、農民や商工人なども借りることができるようになり、庶民にとって欠かせないマクロ的経済の大元になっていたことは容易に推測することができますね。

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高利貸しの意味

高利貸しの意味

江戸時代が終わりを告げ明治時代になると、高利による貸付は社会通念上考えることができる金利水準よりも高い貸付と認定されるようになります。

いわゆる法律の制定です。

高利貸しを利用する人たちはお金に困った生活困窮者が重要の大半を占めることから、お金を返せないことによる悲劇を生むことも少なくなかったようです。

今まで高利貸しや質屋はマクロ経済を支える存在としてその役割を果たしていましたが、明治時代の近代社会になると、逆に経済活動を阻害するものとして高利貸しの金利を法律で規制するようになります。

利息制限法が最初に出来たのは明治10年のことです。

これによって高利貸しの金利は違法なものと認識されるようになりました。

その後昭和20年になると貸金業法が制定され、貸金業者の営業方針や営業活動が定められます。
そして現在の利息制限法が出来上がったのが昭和29年のことです。高利貸しとしてはっきりと区分けされた年です。

利息制限法による金利は次のように定められています。

・10万円未満の貸付:年20.0%
・10万円以上100万円未満の貸付:年18.0%
・100万円以上の貸付:年15.0%

利息制限法以上の金利でお金を貸し出す業者のこと高利貸しと断定されるようになりました。

しかし貸金業者の上限金利は出資法に基づいて定めることができたため、昭和58年までの出資法の上限金利は年109.5%となっていたのです。

もちろん利息制限法以上の金利を取るわけですから、貸金業法によって定められている数々の規制をクリアしなければ出資法の金利で営業することはできません。

当時貸金業者を監督していたのは旧大蔵省で、大蔵省によるガイドラインを遵守することで貸金業者は出資法の金利で営業できていたのです。

昭和58年頃から平成にかけて出資法の金利は次第に引き下がっていきましたが、利息制限法以上の金利であることは間違いがありません。

そのため消費者金融業者は一般庶民から高利貸しやサラ金などと揶揄されたものです。

さすがに貸金業法や出資法が改正された2010年6月以降は消費者金融のことを高利貸しという人は少なくなっているものの、一部には金利が年18.0%でも高利貸しとして侮蔑する人もいないとは言えません。

要は金利が高いのか低いのかの判断は、利息制限法によって定められた金利で判断することなく、個人の価値観によって左右されるものと考えることができます。

金利年18.0%が高いと考えるか、適当と考えるかの判断は個人によって分かれるのです。

会社,業者一覧

高利貸し業者(消費者金融、街金、含む)を一覧にしてみました。

一覧にしてみると貸付利率の違いが一目瞭然(いちもくりょうぜん)だと思います。

金融会社実質年率
三井住友銀行カードローン4.0~14.5%
オリックス銀行カードローン1.7~17.8%
新生銀行カードローン レイク4.5~18.0%
アコム3.0~18.0%
アイフル3.0~18.0%
プロミス4.5~17.8%
フクホー7.3~18.0%
キャネット15.0~20.0%
ソフト闇金 アイク1095%(トサン)
ソフト闇金 グリーンローン1095%(トサン)
ソフト闇金 キャロット1095%(トサン)

※闇金業者はここでは割愛。※ソフト闇金は単利で計算。

正規の金融業者と比べて、闇金業者の金利の高さが目につきます。

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もし給料日までのつなぎ等、30日以内に返済できるようでしたら、アコムやプロミス、レイクALSAなどの無利息カードローンを利用するといいでしょう。

また、新生銀行カードローン レイクは5万円までなら180日間無利息サービスも実施しております。小さいお金でしたら、レイクもオススメです。

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フクホーはブラックの方(延滞や債務整理などで金融事故を起こした方)にも融資してくれることがある、という話は有名です。

なお、ソフト闇金、闇金融は絶対ダメです。利用した場合、どういった現実が待っているか以下の記事をご覧ください。

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人によって捉え方は様々

tweetでみていても、人によって高利貸しの捉え方は違うようです。

この方が記載されているようにもともと高利貸しは、呉服屋(質屋)から誕生したものになります。質屋と並行してお金の貸付(高利貸し)を行うという形です。

この発言は、奨学金の金利の3%を高利貸しといっているより、お金を貸す際に利子をつけているということだけで高利貸しと言っているように感じます。

この捉え方だと、銀行なども当然高利貸し、ということになってきます。

このように多くのtweetを並べていると、多くの人がお金貸しを『高利貸し』という風にとらえているようです。どうやら銀行カードローンも高利貸し、に入るようですね。

元本が全然減らない場合

1番理想的なのはおまとめローンにする事ですが、条件などもありますからね。おまとめローンを組みたくても組めない人は多いです。

どうしたら元金が減っていくのか?借入先が数社あって、毎月同じ金額を返済していたら、なかなか、元金が減りません。

そこで、元金を減らす為の手段として、先ず、1番金利の高い会社を狙い撃ちをします。この会社には多めに返すのです。

その間他の会社は、約定金額ギリギリを入れておけばいいです。そうするとターゲットにした会社の元金がドンドン減っていきます。

後は、そのままの勢いで完済させてしまいます。そうしたら次の会社にも同じ事をすればいいのです。最終的につまみ食いさえしなければ、必ず完済に辿りつきます。かなりパワーが入りますがここは勝負どころです。

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Q&A

即日借入可能?

大手消費者金融、もしくは銀行カードローンでしたら即日借入の可能性はあります。ただし銀行カードローンの場合、事前に口座を所有していないと、口座の発行から手続きする必要があり、即日で借入できないケースもあります。

その点大手消費者金融は14時までの申込なら当日中の口座入金が可能です。また自動契約機を利用すれば、遅くて22時までに申し込みを行えば、ローンカード発行&借入することができます。

中小消費者金融の場合、書類の郵送等行う必要があるので、申込から融資まで10日ほどかかることも珍しくありません。

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全く知らない人から借りるのは絶対にやめた方がいいです。とくに法人でもなく、個人で貸付を行っている場合、個人間融資と呼ばれるもので、闇金業者や詐欺グループが運営している可能性大です。

当サイトでもある馬が個人間融資に申し込んだのですが、やはり相手闇金業者でした。

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