auじぶん銀行カードローンの審査・金利・口コミ・増額・借り換えを徹底解説

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「借入のすべて」では、アフィリエイトプログラムを利用し、アイフル株式会社、アコム株式会社、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社、三井住友カード株式会社、株式会社三井住友銀行、株式会社みずほ銀行(カードローン)、住信SBIネット銀行株式会社、株式会社NTTドコモから委託を受け広告収益を得て運営しております。

「auじぶん銀行カードローン」は独自のサービスを展開しており、条件に当てはまれば金利が優遇されてお得にお金を借りることが可能です。

このページでは、誰でも理解できるように各項目を解説します。「auじぶん銀行カードローンを使うべきか否か」の判断に役立つ情報が満載なので、ぜひ最後までご覧ください。

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目次

auじぶん銀行カードローンの審査について

auじぶん銀行カードローンに限らず、あらゆる貸金業者の審査基準は公表されていません。しかし、審査に落ちた人の口コミや体験談などから、ある程度の共通点や傾向があることはうかがえます。

  • auじぶん銀行カードローンの審査難易度(甘い?厳しい?)
  • 仮審査と本審査の違い
  • 審査にかかる時間(日数)
  • 審査に落ちた人の共通点

auじぶん銀行カードローンの審査について、以上のポイントを解説します。

auじぶん銀行カードローンの審査難易度

審査難易度はカードローン会社全体から見れば厳しめ。

auじぶん銀行カードローンは銀行カードローンです。銀行カードローンは、消費者金融カードローンより審査が厳しいことで知られています。厳密にいえば、消費者金融カードローンよりは審査難易度が高いということです。

ただし、カードローン会社としては、銀行カードローンよりも消費者金融の方が圧倒的に多数です。

では同じ銀行カードローンと比べると、審査難易度はどうなるのでしょうか。

銀行カードローンの中では審査は甘い?厳しい?

銀行カードローンの中では、審査は甘い部類に入る可能性が高いです。

カードローン会社は、一般的に「金利が高いと審査も甘い」とされます。審査が甘い分、金利負担が増すともいえるでしょう。

auじぶん銀行カードローンの金利は最大17.8%。一般的な銀行カードローンの金利は15.0%前後なので、他社に比べて金利が高いことが分かるでしょう。つまり、他の銀行カードローンより、審査は若干甘いだろうと予測できます。

もしもauユーザーなら、最大0.5%金利が優遇される(※)旨がホームページ内で宣伝されています。

auユーザーと非auユーザーの間に、審査難易度の違いがあるかどうかは不明です。しかし、auユーザーなら毎月の料金支払い情報(遅延の有無など)を簡単に照会できるため、それが審査に反映される可能性はあります。

※参考元:au公式サイト内「カードローン-auじぶん銀行-」

auじぶん銀行カードローンの審査には仮審査と本審査がある

信用情報などの審査が仮審査、仮審査の情報を最終確認するのが本審査。

仮審査を通過しなければ本審査には進めません。つまり、auじぶん銀行カードローンの審査は、仮審査と本審査の2段階方式ということです。

仮審査は一般的なカードローン会社の通常の「審査」に当たります。お金を借りられるかどうかは仮審査でほぼ決まるといってよいでしょう。仮審査を通過すれば虚偽記載などがない限り、本審査通過も濃厚です。

auじぶん銀行カードローンの審査時間(日数)

auじぶん銀行カードローンの審査時間は、数日〜1週間程度。

auじぶん銀行カードローンの審査にかかる時間は申請者によってさまざまです。信用情報に傷がある人なら、より慎重な審査を要するのでその分時間は長引き、その逆もしかり。インターネット上の口コミを見る限り、2~3日が平均といえるでしょう。

ただし、銀行カードローンは即日融資に対応していないので、どれほど審査時間が短くても、申し込んだその日のうちにお金を借りることはできません。急ぎでお金を借りたい人は大手消費者金融カードローンを検討しましょう。

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auじぶん銀行カードローンの審査に落ちた人の共通点

信用情報に問題があると審査通過は難しい。

信用情報に問題があると一口にいってもその内容はさまざまですが、審査に落ちた人の共通点をまとめると、以下のどちらかに当てはまるケースが多いです。

  • ブラックリストに載っている
  • 総量規制に引っかかっている

金融事故を起こしてブラックリストに載っていると、審査通過は難しいでしょう。金融事故は自己破産のような大きなトラブルだけではありません。過去5年以内に複数回、返済を遅延した履歴があるだけでも、ブラックリストに載ってしまいます。

つまり、過去に返済の遅延トラブルが複数回あると、規模の大小にかかわらず、審査通過は難しいです。

ブラックリストに関連してもう1点。短期間(1ヶ月以内)に複数社(3社以上)に借金の申し込みをすると、申し込みブラックとして自動的に審査対象から外されます。「相当お金に困っている人=返済能力がない人」と判定されるからです。

総量規制とは、年収の3分の1を超える融資を貸金会社に禁じる法律を指します。本来は消費者金融に適用される法律ですが、銀行業界も自主規制の一環として総量規制範囲外の融資を行っていません。

例えば、年収300万円の人は100万円を超える融資を受けられないのです。すでに他社からお金を借り過ぎていると審査通過は難しいでしょう。

auじぶん銀行カードローンの金利は高い?

  • auじぶん銀行カードローンの金利は高いのか?
  • auじぶん銀行カードローンの金利計算

auじぶん銀行カードローンの金利について、以上2つの観点から解説します。

auじぶん銀行カードローンの金利は高いのか?

auじぶん銀行カードローンの金利は、銀行カードローンとしてはかなり高い。

auじぶん銀行カードローンの金利は、他の銀行カードローンと比べて高いのか低いのか。
大手銀行カードローン8社を最大金利が高い順に並べました。表の上位に表示されるほど、金利が高いことを意味します。

なお、金利が高い順に並べるというランキングの趣旨から、最大金利が同じ場合は最小金利が高い方を上位に表記しています。

銀行カードローン名金利(%)
auじぶん銀行カードローン1.38~17.5
三菱UFJ銀行「バンクイック」年1.8%~14.6%
楽天銀行スーパーローン年1.9%〜14.5%
三井住友銀行カードローン年1.5%~14.5%
イオン銀行カードローン3.8~13.8
ソニー銀行カードローン2.5~13.8
りそな銀行カードローン3.5~13.5

auじぶん銀行カードローンの金利は最大17.5%。この金利は、アイフル(最大年18.0%)やプロミス(最大年17.8%)といった、大手消費者金融に極めて近い金利です。銀行カードローンとしては金利が高いといえます。

お得にお金を借りたいのであれば、無利息サービスを設けているカードローンを利用しましょう。5万円未満の少額借り入れであれば審査もスムーズに進みやすく、スピーディーに工面することができ、無利息期間内に完済すれば利息は0円です。
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auじぶん銀行カードローンの金利計算

「限度額」と「auユーザー/非auユーザー」で金利は変動。

限度額と金利の関係は以下の通りです。auユーザーは非auユーザーより、0.1%金利が優遇されることが見て取れるでしょう。

限度額(万円)通常金利(%)auユーザーの金利(%)
710~8001.48~3.51.38~3.4
610~7003.5~4.53.4~4.4
510~6004.5~5.04.4~4.9
410~5005.0~6.04.9~5.9
310~4006.0~7.05.9~6.9
210~3007.0~9.06.9~8.9
110~2009.0~13.08.9~12.9
10~10013.0~17.512.9~17.4

金利計算する上で、押さえておきたいポイントについて解説します。

上記の表から、例えば限度額が100万円ならば「13.0~17.5%」といった具合に、限度額に応じて、適用される金利に幅があることが分かるはずです。この金利幅は審査結果により最初から固定されます。借入額による変動を意味しません。

勘違いしやすいポイントなので、限度額100万円の場合を例にして解説します。

「金利幅13.0~17.5%」は、10万円を借りると13.0%で、100万円を借りると17.5%になるというように、段階的に上昇するという意味ではありません。借入金額が10万円でも100万円でも、審査に基づいて最初に設定された金利が適用され続けます。

インターネット上の口コミや体験談によると、ほとんどの場合、それぞれの限度額の最大金利(100万円なら17.5%)が、適用され続けることが多いです。

また、17.5%もの金利はかなりの利息負担を覚悟する必要があります。100万円を金利17.5%で5年間借りた場合はどれくらいの利息になるのか、実際に金利計算してみました。借り入れを検討されている人はぜひ参考にしてください。

毎月の返済額2万5,122円
年間の返済額30万1,464円
総返済額150万7,320円
総返済利息額50万7,320円

上記シミュレーションはあくまで机上の計算です。しかし、100万円の借り入れに対して、5年間で約50万円もの利息が発生することが分かります。
auじぶん銀行カードローンを軽い気持ちで利用するのは控えた方が無難です。しっかりと返済計画を立てて、支払い遅れがないようにしましょう。

auじぶん銀行カードローンの口コミを項目別に紹介

インターネット上で見られる、auじぶん銀行カードローンの口コミを、項目別に紹介します。

項目口コミ
審査難易度 ・信用情報に傷がある私でも通ったくらいなので、審査はかなり甘いと思う
・他社借入あり&低年収で50の枠OK。ダメ元で申し込んだが可決して、自分が一番ビックリした
・信用情報にかなり傷があると自覚しているが、なぜか可決。どうして審査に通ったのか今でも不思議
・パートでも余裕でいけた
・30万円即否決。総量規制ギリギリだったのがマズかったのだろう
審査スピード ・夜にWebから申し込み、翌日午前中に仮審査通過の連絡、お昼に在籍確認の電話、夕方に本審査通過の連絡
・朝に申し込んで、その日の昼前に審査落ちのメールがきた
・年収200万円で他社3件、借り入れ合計50万円。申し込んだ3時間後に否決メールが来た
金利 ・銀行系カードローンにしては高い
・銀行なのに消費者金融並みの金利に驚いた
・auユーザーだと0.5%お得なのは大きな魅力
利便性 ・ATMからの返済手数料が無料なのはGood
・利用状況がアプリで確認できるので管理しやすい
・返済日の前にメールで通知が来るので、返済忘れの防止につながる
対応 ・口調が優しく丁寧で好感が持てる
・初心者の私に一つずつ丁寧に説明してくれた

いずれの口コミも利用者の主観で書かれた内容です。上記の内容が誰にでも必ず当てはまるわけではありません。しかし、ある程度の傾向を把握するには役立つはずです。

信用情報に傷がある人でも審査に通ったとの口コミが散見されます。auじぶん銀行カードローンは銀行カードローンとしては、審査が甘い部類に入る可能性があるといえるでしょう。ただし、総量規制に引っかかるとかなり厳しいこともうかがえます。

合否にかかわらず審査スピードは速いですが、否決だった場合の方が審査結果が分かるまでの時間はより速いということも分かります。AI(人工知能)によるスコアリング判定に落ちて、即時に結果が出た可能性があるでしょう。

借り換えなら最大0.5%の金利優遇を受けられるため、auユーザーには好評のようです。返済時のATM手数料が無料というのはメリットの一つ。スマートフォンアプリとの連携やオペレーター対応の丁寧さは、どの会社でもおおむね一緒でレベルが高いです。

auじぶん銀行カードローンの増額について

  • 申請方法
  • 審査時間
  • 口コミ
  • 結果が分かるまでのNG行為
  • 審査に落ちた場合の対処法
  • 増額したい場合のベストな動き方

auじぶん銀行カードローンの増額について、以上のポイントから解説します。

auじぶん銀行カードローンの増額審査は電話でのみ受付

増額を希望する際には電話で再審査を申請する必要あり。

auじぶん銀行カードローンで増額を希望する際の手続きについて、公式サイト内の記述をそのまま引用して紹介します(※)。

ご利用限度額変更のご相談は、ローンセンターまでお電話ください。ご利用限度額の引上げをお申込みの場合、当行で改めて審査をさせていただきます。なお、審査結果によっては、ご要望に沿いかねる場合がありますので、予めご了承ください。

※引用元:auじぶん銀行公式サイト「ご利用限度額は、どのようにすれば変更できますか。また、変更はどうすればいいですか」

上記の説明において重要なのは、以下の2点です。

  • 電話でのみ増額申請を受け付けてくれる
  • 増額に当たっては再審査が実施される

電話で増額申請をした際に再審査が実施される点は、極めて重要です。再審査の結果、増額どころか限度額の引き下げや、利用停止(返済のみ)になる場合もあり得ます。

  • 信用情報に傷が付いた
  • 利用実績が短い
  • 収入が落ちた

これらの項目に当てはまる人が増額申請をしても、希望が通らないどころか、利用に制限をかけられる可能性があります。安易な増額申請は自分の首を絞めかねません。

信用情報の傷には他社への返済の遅れだけでなく、借入件数や借入金額の増加も含まれます。利用開始から半年未満だと判断材料が乏しいので、審査通過は難しいでしょう。収入が落ちると返済能力が落ちたと判断され、審査通過は難しくなります。

ただし、auじぶん銀行カードローン側から増額の案内が来た場合、話は別。申請すれば、増額される可能性が高い状態にあります。増額案内は利用実績を考慮し、優良顧客に対して出すのが通例だからです。

もう1点。同じ増額案内でも、広告メールは審査通過の可能性とはほぼ無関係なので、惑わされないよう注意してください。広告メールは単なる宣伝なので、利用者全員に送っていると考えるのが自然でしょう。

増額案内と広告メールの見分け方は以下の通りです。

文面特徴
増額案内○○様は審査結果次第では××万円まで増枠が可能かもしれません内容は具体的だが増額が100パーセント約束されているわけではない
広告メール増枠してみませんか?内容が抽象的で増額の可否がはっきりしない

auじぶん銀行カードローン増額申請後の審査時間

増額申請後の審査時間の目安は2~3日。

増額審査にかかる時間は人によって違いますが、一般的には2~3日程度が目安になるでしょう。少しでも早く増額の可否を知りたい人は、平日の午前中に申し込むようおすすめします。

auじぶん銀行カードローンの増額に関する口コミ

口コミを見る限り、増額審査は難易度が高め。

インターネット上に見られる口コミや体験談の一部を、以下に紹介します。

他社も含めて信用情報の傷は一切なし。増額で限度額が大きくなり、金利が下がったので助かった。
利用実績は約2年。申請から2日後に、増額審査の合格通知が届いた。審査には通ったが、希望する限度額までは借りられなかったのが少し残念。
過去の遅延がダメだったのか、auユーザーなのに落とされた。
3日も待たされた挙句に否決は悲しい。3日もあれば別の方法もあったのに……。
信用情報に問題はないはずだが、否決だった。利用開始から6ヶ月で申し込んだのがマズかったのかな?ちなみに、私はauユーザーです。
申請から3日後に否決通知。半年前に一度返済を遅延したことが、今回の結果に響いたのかもしれない。
向こうから増額案内のメールが届いたのに、申し込んでみたらダメでした。一体どういうこと?

いずれも経験者の主観で書かれた口コミなので、事実をどの程度反映しているのかは不明です。ただし、いずれの口コミからも、増額審査の難易度は高めであることがうかがえます。

口コミの内容から、増額審査には以下のような傾向があります。

  • auユーザーでも増額審査には落ちる
  • 審査には2~3日程度必要
  • 1年程度の利用実績があった方が無難
  • 返済の遅延情報があるとかなり厳しい
  • 増額案内が届いても、審査に絶対通るわけではない

auじぶん銀行カードローン増額審査の結果が分かるまでのNG行為

結果が分かるまで他社への申し込みは絶対NG。

増額審査の結果が分かるまで時間がかかるからといって、しびれを切らして他社へ申し込んではいけません。これはNG行為で、申し込みブラックになる可能性が高まります。

先述しましたが、申し込みブラックとは、1ヶ月以内に3社以上の金融会社に借金の申し込みをすることを指します。ただし、この基準はあくまで一般論。「1ヶ月以内」や「3社以上」といった基準は、会社によって違いがありますが一切公表されていません。

申し込みブラックと判定された時点で、全ての金融会社の審査に通らなくなります。せっかくauじぶん銀行カードローンの増額審査に通りそうだったのに、他社に申し込んだために否決される可能性があるのです。

auじぶん銀行カードローンに一度増額を申し込んだら、結果が出るまでは下手に動かない方が無難でしょう。

auじぶん銀行カードローンの増額審査に落ちた場合の対処法は?

時間を空けてから消費者金融へ申し込む。

申し込みブラックを避けるためにも、他社へ申し込むなら半年程度は期間を空けた方が無難です。銀行カードローンよりも、審査がスムーズとされる消費者金融に申し込んだ方がよいでしょう。

しかしお金に困っている人が半年もの間、何もしないで時間の経過だけを待ち続けるというのは、非現実的な仮定でしょう。つまり、増額を申請する前の作戦と、初動が大事なのです。

auじぶん銀行カードローンに増額申請をする(できる)のは、信用情報に一切の傷がなく、半年以上の利用実績がある場合に限定されます。審査通過にかなりの自信がある場合でなければ、以下のような他の方法を模索した方が賢明です。

【増額申請まで一時的に工面する方法】

  • 不要かつ売れるものがあるならフリマアプリやリサイクルショップ(売りたくなければ質入れ)
  • クレジットカードのキャッシング枠
  • 緊急小口資金、総合支援資金などの公的融資
  • 生命保険の契約者貸付 など

auじぶん銀行カードローンで増額したい場合はどうすればベスト?

増額したいなら、できるだけau側から案内が来るのを待つのがベスト。

それ以外のタイミングで増額を申請するのは、程度に差はあれリスクが伴います。au側から案内が来たからといって、増額が絶対に保証されているわけでもありません。増額審査に厳しい傾向が見られるのは、口コミからもうかがえる通りです。

お金に困った際には、auじぶん銀行カードローンに増額を申請するのではなく、最初からもっと審査がスムーズとされる消費者金融に、新規で申し込んだ方がベターでしょう。

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auじぶん銀行カードローンの返済負担の実態とは?

auじぶん銀行カードローンは、銀行カードローンとしては金利が高め。実際に利用した場合どの程度の返済負担があるのか、気になる方も多いでしょう。

  • 毎月の返済額について
  • 返済期間や一括返済について
  • 返済シミュレーション

こういった観点から、auじぶん銀行カードローンの実態に迫ります。

auじぶん銀行カードローンの毎月の返済額

毎月の返済額は、限度額と借入残高により変動する。

毎月の返済額・限度額・借入残高の関係は、以下の通りです。

限度額10万~90万円の場合限度額100万~190万円の場合限度額200万~800万円の場合
借入残高毎月の返済額借入残高毎月の返済額借入残高毎月の返済額
10万円2,000円10万円1,500円10万円1,000円
20万円4,000円20万円3,000円20万円2,000円
30万円6,000円30万円4,500円30万円3,000円
40万円8,000円40万円6,000円40万円4,000円
50万円1万円50万円7,500円50万円5,000円

この後も、例えば限度額が10万~90万円ならば、借入残高が10万円増えるごとに2,000円ずつ増えるといった具合に、一定の割合で毎月の返済額が決定されます。

auじぶん銀行カードローンで毎月の返済額を確認する方法

毎月の返済額は会員ページか電話で確認可能。

パソコンやスマートフォンで会員ページにログイン、もしくは電話で、毎月の返済額以外にも以下の項目について確認できます。

【auじぶん銀行カードローン:会員ページで確認できる項目(毎月の返済額以外)】
利用可能額
基本契約日
利用限度額
適用利率
利用総額
借入元金
借入利息
遅延損害金
利息適用外残高
次回返済額
次回返済日
返済方法

auじぶん銀行カードローンの返済期間

返済期間は2つのタイプから選択可能。

①35日ごと返済
②期日指定返済

いずれの返済方法も、名が体を表しています。35日ごとに返済期間を設定すると毎月の返済日が少しずつずれるので、スケジュールが管理しにくいと感じる人も多いでしょう。給料日の直後を返済期日として指定すると、管理しやすいはずです。

auじぶん銀行カードローンは元本がなかなか減らない?

毎月の返済時には、少し多めに返済するのが元本を減らすコツ。

au側が指定する毎月の返済額は、最低限支払うべき返済額を意味します。最低返済額のみを返済し続けても元本はなかなか減りません。最低返済額にプラスして、少し多めに返済するのが元本を減らすコツです。

分かりやすい例として、限度額10万円で10万円借りた場合を紹介しましょう。

この場合、毎月の最低返済額は2,000円です。auじぶん銀行カードローンの金利は17.5%なので、1ヶ月で約1,440円の利息が発生します。つまり、最低返済額のみを入金した場合、元本は500円しか減らないのです。

最低返済額のみを毎月返済していては、借金がなかなか減りません。

auじぶん銀行カードローンでの返済遅れはどうなるの?

  • 遅延損害金が発生する
  • 信用情報に傷がつく

auじぶん銀行カードローンの返済遅れは、以上2つの重大なペナルティーの対象です。

遅延損害金の金利は18.0%。これは、一般的な消費者金融の通常金利と同等の水準です。消費者金融からお金を借りた場合と、ほぼ同じ金利が発生することになります。返済遅れ状態のまま放置すると、契約解除(=一括返済)の対象にもなりかねません。

信用情報に傷がつくのは重大なペナルティーです。

auじぶん銀行カードローンだけでなく、他社の各種ローンにも悪影響を及ぼす可能性があります。スマートフォンの新機種を分割購入できなくなるなど、ライフラインにも直結するかもしれません。

auじぶん銀行カードローンで返済できない場合の対処法

返済できない場合、まずはコールセンターに連絡を。

コールセンターに連絡したからといって、遅延損害金の発生や信用情報に傷がつくのを免れるわけではありません。しかし、何もしないで放置するよりは、はるかに良い対処法でしょう。契約解除のリスクが少しだけ下がるからです。

返済できない場合には、まずはコールセンターに電話してください。なぜ返済できないのか、その理由を正直に話せば、以降の返済スケジュールについて相談に乗ってくれるはずです。

非常に重要なことなのでもう一度繰り返します。返済できない場合には、必ずコールセンターへ連絡してください。

auじぶん銀行カードローンの引き落としに間に合わないと支払い遅れ扱いになる

残高不足で引き落としされなかった場合、当日の18:00までに引き落とし口座へ充当金額を入金しなければならない。

当日の18:00までに充当金額を口座に入金すれば、再度の引き落とし処理対象になります。それまでに間に合わないと、引き落としをしてもらえなくなるので注意してください。

引き落としの対象から外れても、ATMから返済すればOKです。ただし、当日中(23:59まで)に返済するよう気をつけてください。

auじぶん銀行カードローンは返済額を変更できるの?

契約日が古い場合のみ、毎月の返済額は変更が可能。

2014年9月15日以前に契約している場合、毎回の返済額を現在の設定まで減らす手続きをとってもらえます。それ以外は返済額の変更には応じてません。ただし、自主的に返済額を多めに入金する分には問題がありません。

auじぶん銀行カードローンの返済に対応可能なコンビニATM

返済に対応している、提携コンビニATMは以下の通り。

  • セブン銀行
  • ローソン銀行
  • イーネットATM

コンビニATM以外では、三菱UFJ銀行やゆうちょ銀行のATMでも返済できます。いずれのATMでも返済手数料は無料です。

auじぶん銀行カードローンの一括返済には細心の注意が必要

一括返済をする時には、気をつけなければならない重要なポイントが存在します。それは利息は1日ごとに増えるということです。一括返済をする際には、細心の注意が必要です。

auじぶん銀行カード ローンで一括返済をする場合は口座振込が無難

金額に端数が発生するため、一括返済をする際には振り込みが無難。

一括返済をする際は、元本と当日までに発生した利息を全額支払わなければなりません。返済金額には、1,000円未満の端数が発生するはずです。たいていのコンビニATMは硬貨を扱っていないので、一括返済する際は振り込みを利用した方が無難でしょう。

auじぶん銀行カードローンの一括返済で振り込みする場合の注意点

一括返済の振り込み時には当日の残高確認が必須。

一括返済金額は返済日によって1日ずつ変動します。利息が発生するからです。一括返済する際は会員ページの「利用状況照会」(もしくは電話)で、当日の総返済額を必ず確認しましょう。

振り込みが当日の15:00を過ぎると翌営業日の扱いになります。1日分の利息が余計に発生するので、再度振り込みをしなければなりません。これでは二度手間でしょう。一括返済をする際には、余裕を持って午前中の振り込みを心がけてください。

auじぶん銀行カードローンでATMから一括返済する場合の端数の扱い

端数は利息の対象外として扱われる。

硬貨に対応していないATMから一括返済をした場合、端数は「利息適用外残高」として扱われます。利息適用外残高とは、返済後の借入金額の残高が1,000円未満になる時に、利息が付かない残高として扱われる金額です。要するに、端数に利息は付きません。

毎月の返済を口座からの引き落としにしている場合、端数は次回返済日に引き落とされます。ATMから一括返済をすると、端数は留保扱いにされるといえるでしょう。

しかし一括返済する際には、端数も含めて文字通り全額を一括で返済した方が、気持ち的にもスッキリするはず。一括返済には、ATMよりも振り込みの方が向いています。

auじぶん銀行カードローンはできるだけ繰り上げ返済した方がお得

利息負担を減らすため、できるだけ繰り上げ返済した方がお得。

繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別にある程度の金額を、プラスアルファで返済することです。繰り上げ返済した分は、元金の返済に充当される点がポイント。元金が減れば返済期間を短縮できるので、それだけ利息負担も減らすことが可能です。

一括返済は難しいにせよ、毎月少額でも余分に返済することはできるはず。余裕がある時は、1,000円でも多く繰り上げ返済するとよいでしょう。

auじぶん銀行カードローンの最低返済額と返済期間の関係

毎月最低返済額のみを返済していると、完済までの長期化は必至。

毎月最低返済額だけを返済した場合の返済期間を、ざっと単純計算してみましょう。

10万円を借りて毎月2,000円ずつ返済した場合、元本は500円ずつ減っていくので、完済までには約200回かかる計算です。200回は200ヶ月と同義です。つまりこの場合、約16年もの返済期間が必要になると計算されます。

現実には返済するにつれて元本も次第に減るので、返済期間はもっと短縮されますが、それでも計算上10年程度にはなるはずです。最低金額だけを返済し続けると、完済までの長期化は避けられないでしょう。

auじぶん銀行カードローンの返済シミュレーション

金利17.5%で10万円を借りて、1年・3年・5年で完済するためには、毎月の返済額としてどの程度必要か、返済シミュレーションをしてみました。

1年3年5年
毎月の返済額9,144円3,590円2,512円
総返済額10万9,728円12万9,240円15万720円
うち利息分9,728円2万9,240円5万720円

ご覧の通り、返済期間が短いほど毎月の返済額は大きくなりますが、トータルでの利息負担は小さくなります。返済期間が1年と5年を比べると、5倍以上もの利息差になるのです。

毎月の負担を軽くするのか、総合的な負担を軽くするのか、ご自身の懐事情とのバランスを考慮して決定してください。

auじぶん銀行カードローンで50万円借りた場合の返済額

限度額50万円で50万円を借りた場合、毎月の最低返済額は1万円。

毎月最低返済額のみを返済し続けた場合、完済まで約10年かかります。先ほど同様、返済期間が1年・3年・5年の場合とあわせてシミュレーションしてみましょう。

1年3年5年10年
毎月の返済額4万5,721円1万7,951円1万2,561円8,848円
総返済額54万8,652円64万6,236円75万3,660円106万1,760円
うち利息分4万8,652円14万6,236円25万3,660円56万1,760円

返済期間1年と10年を比べると、10倍以上の利息差があります。また、毎月最低返済額のみを返済し続けると、最終的には元本(50万円)より利息の方が高くなるのも見過ごせないポイントでしょう。

auじぶん銀行カードローンでは完済証明書は発行されるの?

完済証明書が発行されるかどうかについては、公式サイトに説明なし。

公式サイト内に、完済時における完済証明書の発行についての説明がないので、ここでは一般論を紹介します。

完済時においては完済証明書を発行しなければならないという、法的義務は貸金会社にはありません。残高が0円になった領収書が、代替を果たすという考え方に基づきます。ただし自分から依頼した場合、貸金会社には完済証明書を発行する義務があるのです。

教育ローンや住宅ローンなどを組む際には、カードローンの完済証明書の提出を求められる場合があるでしょう。そのような場合には、自分からauじぶん銀行カードローン側へ働きかければ、完済証明書を発行してくれます。

auじぶん銀行カードローンの借り換えについて

クレジットカードのリボ払いに悩む方の有効な解決策の一つとして、auじぶん銀行カードローンの借り換えが挙げられます。借り換えの利用条件、借り換えの審査や流れ、実際の評判などについて紹介するので、ぜひ参考にしてください。

リボ払いで悩むならauじぶん銀行カードローンの借り換えが効果的

リボ払いで悩むなら、auじぶん銀行カードローンの借り換えは有効な解決策の一つ。

リボ払いとは、クレジットカードの支払い方法の一つです。毎月の支払いを一定額に固定して、金利とともに返済していく支払い方法なので、手元にまとまったお金がない場合でも支払い(買い物)ができるというメリットがあります。

しかし、メリットに目を奪われ利用し過ぎると、いくら返済を続けても元本がなかなか減らないのがデメリット。毎月の支払い金額が一定なので、利用し過ぎると返済金額に占める金利の割合が増えるからです。

結論からいえば、リボ払いを利用し過ぎた場合は、思い切って残高を一括返済するのが最良の解決手段です。余計な金利負担が減るからです。しかし、リボ払いで膨れ上がった支払金額を全額一括返済するのは、多くの方にとって難しいでしょう。

そんな時には、auじぶん銀行カードローンで借り換えるのが、有効な解決策の一つになり得ます。借り換えとは、現在契約しているローンを、別会社のローンに全額乗り換えることです。

auじぶん銀行カードローンの借り換えには、「誰でもコース」と「借り換えコース」があります。誰でもコースは、au IDがあれば誰でも利用可能。借り換えコースは条件が厳しいものの、誰でもコースより金利が0.4%低いのが特徴です。

借り換えコースの利用条件を、公式サイトの説明から引用します(※)。

・判定日時点でauじぶん銀行でau ID登録(状況)が有効となっていること
・借り換えを希望し、当行所定の審査結果が借入可能上限額(限度額)100万円以上となること
・当行からの借入金で他社の借入金を返済すること
※他社の借入金が100万円未満の場合でも借り換えコースの対象となります

※引用元:auじぶん銀行「借り換えコース」

上記の説明は言い回しが少しくどいので、もう少し簡単にして以下にまとめます。

  • 契約時にau IDを持っている
  • 借入最低限度額は100万円
  • 利用目的は他社への返済のみ
  • 他社からの借入金が100万円未満でも利用可能

利用目的が他社への返済に限定される点には、特に注意してください。もし他社への返済以外に借り換えを利用したことが発覚した場合、一括返済などの重大なペナルティーを課される可能性があります。

auの説明を素直に解釈すれば、借り換えコースの利用最低限度額は100万円ですが、他社からの借入金は100万円未満でもよいことになるはずです。

借り換えローンは主にリボ払いなどの返済に困っている人が利用するローンですが、解釈によっては、さらなる多重債務を誘発させかねない説明かもしれません。利用の際には、一段と気を引き締める必要があるでしょう。

auじぶん銀行カードローンの借り換え審査

auじぶん銀行カードローンの、借り換えにおける審査基準は不明。

審査基準が公表されていないので、auじぶん銀行カードローンの借り換え審査は甘いのか厳しいのか、断定はできません。しかし、扱う金額が大きいローンなので、審査はかなり厳しいだろうと推測するのが自然でしょう。

ちなみに借り換えローンは総量規制の対象外なので、年収の3分の1を超える金額を借りることが可能です。

auじぶん銀行カードローンで借り換える流れ

借り換えを申し込む際には、他社の契約書や最新の利用明細書などが必要になるはず。

au公式サイトには、借り換えローンの契約までの流れが記載されていません。参考として、一般的な貸金会社の借り換え(おまとめ)の流れを、以下に紹介します。

①申し込み
②書類提出(身分証明書・収入証明書・他社の契約書や利用明細書など)
③審査
④契約
⑤借り入れ
⑥他社への完済
⑦完済の報告(完済証明書の提出)

一般的なカードローン(フリーローン)の基本的な流れに、他社の契約書や利用明細の提出(②)と、他社への返済作業(⑥と⑦)が加わるとイメージするとよいでしょう。

auじぶん銀行カードローンの借り換えの評判

借り換えの審査は厳しいとの評判あり。

インターネット上の情報を見る限り、通常のカードローン(じぶんローン)と比べて、借り換えの体験談や口コミはかなり少ない印象を受けます。数少ない評判をまとめると、借り換えの審査については、以下のような傾向があります。

  • 審査は厳しい
  • 審査結果が分かるまでの日数は2~3日
  • 審査落ちの場合は、1~2日で結果が判明

実際に借り換えを利用した人の体験談として、以下のような評判が目立ちました。

  • リボ払いから解放されて助かった
  • 総量規制対象外なのは助かる
  • 金利が優遇されるのは助かる

金利について補足します。借り換えコースは借入金額が大きい(100万円以上)ので、利息制限法により最大金利が15.0%になるメリットがあります。ただし、一般的なリボ払いの手数料も15.0%程度。金利負担自体に大きな差はないのです。

借り換えたからといって返済環境が一気に好転するわけではありませんが、確実に元本を減らせるのが、借り換えの大きなメリットとなるでしょう。

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