auじぶん銀行おまとめローンの審査基準は甘いのか口コミを調査！カードローンで借り換える時のポイントは？

ネット銀行の「auじぶん銀行」は、特にauユーザーは聞きなじみが深いのではないでしょうか。

このauじぶん銀行のカードローンで、借金をまとめることもできます。

今回は、auじぶん銀行の審査基準は甘いのか、auユーザーでなくても使えるのか、またどのような商品かを徹底調査しました。

カードローン	実質年率 最短融資	特徴のまとめ
アイフル	3.0%～18.0% 最短18分※₁ ※₁お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。	・初めてのご契約で最大30日間利息0円 ・事前診断で融資可能かチェックできる ・原則、自宅・勤務先への連絡なし※₂ ※₂審査状況により実施する場合があります。プライバシーに配慮し、担当者個人名で連絡します。>>公式サイトを見る<<
プロミス	4.5%～17.8% 最短3分※ ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	・20～30代に人気 ・初めて契約する方は30日間利息0円 ・借入可能かすぐに分かる事前診断でチェックできる>>公式サイトを見る<<
SMBCモビット	3.0%～18.0% 即日融資 ※申込曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱	・事前審査結果最短10秒 ・契約機で土日も融資可 ・WEB完結なら電話連絡、郵送物なし ※収入証明を提出していただく場合があります。>>公式サイトを見る<<

おまとめローンとは？

膨らんでしまった借金を返済しやすくし、完済を目指すのに、「おまとめローン」がおすすめと言われることがあります。

最初に、「おまとめローン」がなぜ借金返済に適しているのかを整理しておきましょう。

おまとめローンの特徴

おまとめローンとは、その名の通り複数ある借金を1つに「まとめる」ための融資商品です。

一般的に「おまとめローン」と言う場合、「おまとめ」だけを目的にした専用商品を意味します。

おまとめの専用商品は、借入した資金をカードローンなどのように生計費に使用することができず、既存借入を返済することだけに特化した商品なのです。

おまとめローンは一部の銀行や、消費者金融などで借入できます。

なお「借金の1本化」を目的にする場合、専用のおまとめローン商品を利用する以外にも、カードローンやフリーローンなど、資金使途が「自由」な借入を利用する方法もあります。

おまとめする目的

次に、なぜ、おまとめローンを活用すると、借金を返済しやすくなるのかを確認しましょう。

借金の件数が膨らんでしまった時、返済が苦しくなるのには以下のような理由があります。

おまとめローンを新規借入する際に、既存借入よりも金利が低いもので借入できれば支払利息額を減らすことができ、毎月の返済負担を軽減できます。

またおまとめローンで借金を一本化すると、借金返済の手間暇を減少させることも可能です。

一月の間に数件のカードローン返済を行っている方には、借金が1つにまとまることで、返済の手続きが1回で済むようになりますし、管理も楽になるでしょう。

auじぶん銀行カードローンの「じぶんローン」

銀行で借金をまとめる方法として、主に使用目的を問わないカードローンを活用する人もいるようです。

auじぶん銀行でもカードローンサービスを実施しており、その名称が「じぶんローン」となっています。

auじぶん銀行はKDDIが出資をしているということで、auユーザーの優遇サービスにも利用されています。

そのため、他のキャリアを使用している人にとってはなかなか縁がない銀行だと思われていますが、申し込みにあたってはau以外のキャリア会社を使用していたとしても特に問題はありません。

しかし申し込みは可能であっても、どのようなサービス内容なのかが分からない限りは、なかなか申し込みをしようという気にはなれないのが現実です。

そこでau以外のキャリア携帯（スマホ）を持つ人が、じぶんローンに申し込みをした場合の金利面などを確認してみましょう。

auじぶん銀行の基本的な商品内容

まずはじぶんローンの商品内容を把握しておきましょう。

借入上限額が最高で800万円まで可能ですので、おまとめには最適な金額だといえます。

しかし金利面を見ると、最高で年17.5%になっていますので、銀行にしては少し高い設定です。

もちろん融資された金額が大きくなればなるほど金利は下がりますが、どの程度の借入れが可能なのかはauじぶん銀行が判断しますので、必ずしも希望する金額・金利にはならないと頭に入れておくことをおすすめします。

また、提携ATMからであれば返済も借入も利用手数料無料になっていますので、コンビニエンスストアに立ち寄ったときに気軽に利用できるというのもポイントです。

KDDIユーザーなら見逃せないお得な限定割

auじぶん銀行の基本的な内容を熟知したならば、次はauユーザーならばどの程度お得なのかを確認していきましょう。

割引が適用されるのは、携帯電話だけではありません。

そのほかの「ケーブルプラス電話」「Smart TVBox」「J:COM PHONEプラス」「auひかり」「auひかりちゅら」「au one net（「フレッツ光」コース）」「「コミュファ光」コース」「WiMAXコース」これらのサービスを利用している人も限定割引の対象になります。

自分がどのサービスに該当するのか、確認しておくといいでしょう。

また、限定割に申込む条件として必ず必要になるのが「auID」です。

このIDで契約内容と紐（ひも）付くようになっているので、IDを必ず手元に準備しておく必要があります。

限定借り換えコース、誰でもコースとは

auIDを所有している人であれば、「限定借り換えコース」もしくは「誰でもコース」という金利が優遇されるプランに申し込みをすることができます。

この2つのコースの違いは、金利の差にあります。

限定借り換えコースは0.5%の優遇で、誰でもコースは0.1%の優遇になるのです。

金利差を見ると誰でも金利が低い限定借り換えコースを選びますが、どのコースが適用になるのかは自分では選ぶことができません。

コースについては審査によって融資される金額が変わり、その結果で決まるからです。

例えば「500万円借りたい」と希望しても、必ずしもその金額が融資される訳ではありません。

auじぶん銀行が「この人には100万円以上貸せる」と判断した人以外は、この借り換えコースを希望しても受けることができないのです。

他社返済に充当しようと何に使おうと使用目的を問わないのがカードローンですので、そこで「どうしても500万円融資してもらえないと他社をまとめられない」といったところで、審査した結果の融資決定金額です。

この融資金額が覆ることはありません。

そのため、100万円以上の融資であれば借り換えコース、それ以下であれば誰でもコースが自動的に決まってしまいます。

またたとえ借り換えコースに適用されても、場合によっては他社完済証明書の提出を依頼される場合もあるので注意が必要になります。

具体的にどのような割引なのか

限定割の最大の魅力は、やはり金利の優遇です。

最大で0.5%となっており、条件やコースが違っていてもauIDを所持しているのであれば、誰でも0.1%の割引を適用されます。

具体的にこの0.5%の優遇を受けるには「借り換えコース」に申し込む必要があるのですが、優遇を受けた場合と受けないときの返済総額を見てみると、その差が分かりやすくなります。

例として、100万円借りて返済年数を10年にした場合の金額を見てみましょう。

差額は367,285円にもなります。

たかが0.4%の差だからという金額ではないので、やはり優遇があるとないとでは大きな差が生じます。

auじぶん銀行の口座を既に所有していれば即日も可能

auじぶん銀行の口座を既に持っているのであれば、申し込むタイミングにもよりますが最短で即日融資も可能性があります。

どうしても利用するときには、ローンカードが必要になってきます。

審査に通ったとしても、ローンカードが手元に届くまでに約1週間ほどかかりますので、その間はお金を借りることができない状態になってしまうのです。

アコムは保証会社ではありますが、アコムの自動契約機（むじんくん）などでauじぶん銀行ローンカードの発行は2018年3月現在しておりませんので、ひたすら待つしか方法がありません。

そのため普通預金の口座を開設しておらず、なおかつ急ぎの融資希望の場合には不向きなカードローンだといえるでしょう。

契約途中にキャリアを解約したらどうなるのか

借りる金額が大きくなると、返済年月も長くなってしまいます。

その間にもしキャリア携帯（スマホ）を変更したりなどをしてauIDが使えない状態になってしまっても、じぶんローンは一括返済しなくても大丈夫です。

引き続き分割払で利用できますが、金利優遇は外れてしまいますので、一般的な金利になることだけには気を付けましょう。

通常のauじぶん銀行カードローンでも借り換え可能

ここまでは、じぶんローンの「借り換えコース」を利用しておまとめ・借り換えを行うことを説明してきました。

ただ、じぶんローンでは借り換えコース以外のコースでも、他社借り入れ金のおまとめ・借り換えを行えます。

そのため、借り換えコースを利用できないからと言って、じぶんローンでの借り換えを諦める必要はありません。

しかし、通常のじぶんローンの金利は年1.48%～17.5%（2024年5月15日現在）と決して低い金利ではないので、じぶんローンで借り換えをすることが必ずしも正解とは限りません。

他のローンとも比較検討しつつ、借り換え前と借り換え後で返済状況がどのように変わるかをきちんと検討したうえで、じぶんローンを利用するかどうか決めるのが賢明でしょう。

auユーザーなら「誰でもコース」で金利優遇

auユーザーの方であれば、借り換えコースが利用できない場合でも「誰でもコース」が利用でき、誰でもコースの金利は年1.38%～17.4%（2024年5月15日現在）と、通常よりも0.1%優遇されています。

そのためauユーザーの方であれば、借り換えコースが利用できない場合でも、じぶんローンを利用して借り換えを行うのがよい選択肢となる場合があります。

ただ、金利が優遇されるとは言え0.1%だけなので、過度な期待は禁物かもしれません。

借り換えコース適用かは審査で決まる

auじぶん銀行のカードローンは、コースごとに異なる金利が設定されていますが、いずれも非常に幅広い金利が設定されています。

これらの中で、実際にどのような金利で借りられるかは、審査によって決まることになります。

適用金利が分かるのは審査結果の連絡が来た時であり、申し込みの時点ではどれくらいの金利が適用されるかは分かりません。

ただし、「通常」と「カードローンau限定割　誰でもコース」の上限金利については、借り入れ限度額が100万円を超える場合には利息制限法によって、最高で年15.0%となります。

審査内容はほぼ他社と同じ

どこの金融機関であっても大体は、同じ箇所に注目をして審査しています。小口融資しかしないような中小企業の消費者金融であっても、同じところを見て審査をしています。

あとはその金融機関で、どこまでを問題なしとするのかという基準が異なるだけです。

auじぶん銀行の審査に関しては、比較的緩やかだという口コミが散見しています。

しかし、ブラックでも審査に通るということはありません。

auじぶん銀行の保証会社はアコムとなっています。

auじぶん銀行自体は審査のノウハウをアコムと比べると多くは持っていませんので、保証会社が融資の可否を判断することになっています。

アコムといえば消費者金融ですので、消費者金融の審査に通過する程度のレベルがあれば問題はないといえるでしょう。

そこで気になるのが、具体的にどのレベルであれば審査に通過できる可能性が高くなるのかという点です。

最低でも、この基準は満たしておくといい項目かを見ていきましょう。

大まかにこの3つは、どこの金融機関でも審査で確認をします。

ネガティブな情報は、個人信用情報機関で現在付き合いのある金融機関で返済に遅れはないか、また過去に債務整理などをしていないかを確認します。

そして、安定した収入があるという部分は、具体的に最低○○万円の収入以上という具体的な金額はありません。

しかしあまりにも月によって収入が大きく変わったり、正社員ではあるものの働いてまだ数か月といったりする場合には、不安材料があるという判断になってしまう可能性は高いです。

収入と支出のバランスですが、意外とこの項目にひっかかる人が多いのが現状です。

借り換えを検討しているということは、既に多重債務者になっており、生活に余裕がある人はあまりいません。

「返済できない訳ではないけれども金利が今よりも低くなれば、もう少し楽になる」という状態であれば、まだ審査に通過する可能性があります。

しかし「既に他社返済に行き詰まっていて、カードローンで融資してもらい返済をしたい」という自転車操業の状態ですと、審査に通過するのは厳しいといえるでしょう。

やはり銀行としてもお金を貸した以上は、返済をしてもらわなくてはいけないのです。

申し込み時点で既に金策尽きた人に融資をしても、結局は焼け石に水状態になってしまいます。

最悪の場合は数回返済して自己破産となれば、貸していたお金も戻ってこなくなりますので、やはり慎重に見られるポイントになります。

auじぶん銀行で借り換えするデメリット

カードローンを新規で申し込んだ際には、信用面などの問題から少額な限度額となることが多く、すべての借り換えに必要な資金が借りられないことも多いです。

ですので一部分しかまとめられず、借り換えによるメリットを十分に得られない可能性もあります。

また借り換えできたとしても、返済している途中に別の資金のために借り入れてしまうと、借り換えのメリットが少なくなってしまいます。

さらに追加借り入れを頻繁に繰り返すことで、借り換えのメリットを失ってしまい、最終的には何の目的でカードローンを借りたのかがわからなくなってしまうこともあります。

カードローンで借り換えをする際には、借り換えを行うときよりも利用中に注意が必要であり、その影響が借り換えのメリット・デメリットに直結してしまいます。

もう1つは、消費者金融のカードローンと比べると審査スピードが若干遅めであるいう点が挙げられます。

ただし、いくら遅いと言っても一週間も2週間もかかるわけではありませんので、それほど急いでいないならデメリットと言う程の事ではないかもしれません。

auじぶん銀行カードローンで借り換えする方法

では実際に、じぶんローンで借り換えする際の方法について、説明していきましょう。

申し込みから融資の流れ

申し込みはインターネット経由で行い、必要書類の提出もインターネット上で行えます。

今回は、最も利用ニーズが多いWEB申し込みの方法についてご紹介します。

審査結果の連絡はメールまたは電話で行われますので、メールボックスにメールが届いていないか、電話がかかってきていないかをチェックしておきましょう。

なお、審査の過程で職場への在籍確認が行われます。

上記の通りauじぶん銀行カードローンは、契約完了後に必ず自宅にカードと契約書類が発送されてきます。

したがって、「家族にカードローンの利用を知られたくない…」という人は注意が必要です。

封筒にはカードローンの事は何も書かれていませんので、一見すると分からないように発送されてきますが、万が一開封されてしまえばカードローンの利用はバレてしまいます。

融資を急ぐ場合は、ローンカード郵送前に口座振込で融資も受けられます。

借り換えコース希望時の注意点

借り換えコースを希望する場合は、「au IDを利用してお申込み」を選んで申し込まなければなりません（au IDとログインパスワードが必要です）。

間違って「通常お申込みはこちら」を選んでしまうと、借り換えコースが利用できないので、注意しましょう。

必要書類

申し込み時には本人確認書類が必要であり、借り入れ可能額が50万円を超える場合は、「収入を証明できる書類」もあわせて必要となります。

本人確認書類としては以下のような書類が利用できるので、いずれか1点のコピーを提出しましょう。

収入を証明できる書類としては以下のような書類が利用できるので、こちらもいずれか一点のコピーを提出すればOKです。

借り換えについての問い合わせ先

じぶんローンでの借り換えについて、auじぶん銀行に問い合わせたい場合は、「auじぶん銀行ローンセンター」に電話をかけましょう。

auじぶん銀行カードローン審査の難易度

じぶんローンでは、消費者金融のアコムが保証会社を務めています。

アコムが保証会社であるということは、「じぶんローンの審査はあまり厳しくないの？」と思ってしまいますよね。

じぶんローンの審査難易度について、説明していきましょう。

借り換えコースの審査は厳しい

一般的にローンの審査難易度は、適用金利が低いほど、借入金額が大きいほど高くなっていきます。

その観点から考えると、最低借入金額が100万円からで、通常コースや誰でもコースと比べると適用金利の低い借り換えコースの審査は、かなり厳しめということになります。

アコムが保証会社ということで少し油断してしまいがちですが、融資を行うのはアコムではなくあくまでもauじぶん銀行です。

属性や信用情報に不安要素がある場合は、借り換えコースの審査に通らない可能性があることは、念頭に置いておいたほうがいいでしょう。

誰でもコースの審査は通りやすい

借り換えコースと比べれば、誰でもコースは融資限度額に制限もなく適用金利も少々高めになっているので、審査には通りやすいと言えます。

上述した通り、借り換えコースでなければ借り換えできないというわけではなく、誰でもコースでも借り換えは可能です。

条件が優遇されている分審査が厳しめな借り換えコースか、条件がそこまで優れているわけではないものの、審査には通りやすい誰でもコースのどちらを選ぶかが、大きなポイントとなってくるでしょう。

利用時の注意点

auじぶん銀行のカードローンを活用して借り換えする場合の注意点を確認しておきましょう。

金利を上昇させない

auじぶん銀行のカードローン（au限定割/借り換えコース）は、審査結果によって適用金利が異なります。

借り換えコースであれば、上限金利は年12.%％であり、一般的なカードローンの金利水準に比べて、かなり低めの水準が利用できます。

しかし、「誰でもコース」が適用される場合など、借り換えによって金利が上昇しないことに注意が必要です。

さらに、既存の借入を銀行カードローンで行っている場合など、auじぶん銀行カードローンよりも低金利の借入を利用できている可能性もあります。

おまとめローンで借り換えした結果、金利が上昇すると、将来的な総返済額を増加させてしまう可能性もありますので注意が必要です。

auとの契約が必要

さらに、気を付けておきたいのは、au限定割/借り換えコースを利用するには、有効なau IDが必要になることです。

このau IDは「契約当初」だけではなく、契約後も継続して必要です。

auじぶん銀行では、毎月末にau限定割を利用されている方のau　IDが有効かを確認しており、無効となった場合には金利優遇を中止する可能性があるとしています。

つまり低金利でおまとめできたつもりでいても、auとの契約がなくなることで、年17.5%まで金利が上昇する(auユーザー以外の適用金利上限)可能性もあるのです。

これでは、逆効果になってしまう可能性も考えられます。

なお、一度登録していたau IDが無効になると、その後別のau IDで再登録しても、優遇金利の再適用は受けられませんので注意して下さい。

auじぶん銀行カードローンは増額可能？

ここで、auじぶん銀行カードローンを申し込んだ後の「増額」についても、お伝えしておきたいと思います。

auじぶん銀行カードローンは、最高800万円まで融資可能となっていますが、このカードローンを利用した最初のうちは、特に信用実績も積み上がっていないため、最小限度の限度額が設定されるケースがほとんどです。

したがって、利用しているうちに限度額が足らないという事になり、増額を希望する方もいると思います。

しかしauじぶん銀行カードローンの増額は、利用開始から少なくとも半年から1年以上経過していないと、増額審査は通らないようです。

ちなみに、auじぶん銀行カードローンの増額はWEBで申し込む事は出来ず、auじぶん銀行のコールセンターに電話で申し込むという流れになります。

auじぶん銀行カードローンの口コミ

ここまでで、auじぶん銀行カードローンの概要はご理解いただけたかと思います。

では、このカードローンについては、現在どんな口コミが多く寄せられているのでしょうか。

審査スピードが比較的早い

auじぶん銀行カードローンの口コミで最も多いのは、「比較的審査のスピードが速い」というクチコミです。

ちなみに、筆者がauじぶん銀行カードローンに申し込んだのは2017年の8月でしたが、その時は午前中に申し込んで、昼過ぎには振り込み入金にてキャッシングをする事ができています。

auじぶん銀行のカードローンの審査は比較的早く、申込日時や混雑状況等にもよりますが最短即日融資も可能なので、大変便利といえます。

auじぶん銀行カードローンでの借り換えに関するQ＆A

では最後に、auじぶん銀行カードローンでの借り換えについてよくある質問に、Q&A形式でまとめてお答えしていきましょう。

まとめ

金利を考えると他の銀行に比べて、auじぶん銀行は少し高い印象を受けます。

しかし既にauIDを持っていて、金利よりも毎月の返済の方法が簡単な方がありがたいという人には、魅力的なサービス内容になるでしょう。

各ライフプランに合った内容でないと、カードローンを利用していてもいずれストレスになってしまいますので、まずはメリットとデメリットのどちらが大きいのかをよく考えてから申し込みすることをおすすめします。