カードローンをコンビニATMで多く返済してしまった!余分なお金はどういう扱いになる?

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カードローンなど、約定返済額よりも多く返済をしても返金などの対応はありません。これはコンビニATMだけでなく、銀行ATMや振込にも共通します(※完済時に多く返済してしまった場合には返金)。
しかし、だからといって、そのお金は無駄にならないので安心してください。繰り上げ返済として取り扱われて、借入残高を減らせるからです。

当記事では、コンビニATMからカードローンの返済を多くした時の対応について詳しく解説します。また、カードローンの繰り上げ返済のメリットや注意点、余分に返済して手元の現金がなくなった時の対処法もまとめたので参考にしてください。

「手元に現金がなくなってしまったけど今すぐ必要!」という人は、新たにカードローンを契約するのも手です。

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コンビニATMで多く返済しても返金などの対応はない

「コンビニATMで多く返済をしても返金されるだろう」と考える人もいるかもしれませんが、カードローン会社は返金対応をしないので注意してください。

繰り上げ返済の扱いになる

コンビニATMから約定返済額よりも多く返済した場合、繰り上げ返済の扱いになります。繰り上げ返済とは、約定返済とは別に借入金の一部や全額を返済する方法です。繰り上げ返済を行えば、ローン残高を適宜減らせます

約定返済と繰り上げ返済の違い

約定返済と繰り上げ返済にはどんな違いがあるのでしょうか?それぞれの違いを以下でまとめたので、参考にしてください。

【約定返済】

  • カードローンの契約規定に基づいて定められた返済日
  • 「毎月〇日に返済する」と約束した日を指す
  • 約定返済日までに約定返済額を返済する必要がある

カードローンの返済日が毎月25日で返済金額が1万円の場合、25日までに1万円を返済するのが約定返済です。

【繰り上げ返済】

  • 毎月の返済(約定返済)とは別に、任意のタイミングで借入額の一部あるいは全額を返済すること
  • 「随時返済」「任意返済」「追加返済」「臨時返済」と呼ばれる場合もある

カードローンの返済日が毎月25日で返済金額が1万円の場合、1万円の約定返済とは別に3万円を返済したら、その3万円が繰り上げ返済に該当します。

現金が必要なら新たに借り入れるしかない

「コンビニATMから多く返済をしてお金が足りない」となったら、利用限度額の範囲内で新たに借り入れをするしかありません。コンビニATMの差し込み口にローンカードを挿入して、借り入れ手続きを行ってください。

カードローンの繰り上げ返済をするメリット

カードローンの繰り上げ返済を行うと、以下のようなメリットがあります。

【カードローンの繰り上げ返済をするメリット】

  • 返済総額を抑えられる
  • 借入期間を短縮できる
  • 借り入れできる金額を確保しておける

繰り上げ返済を行えば、結果的に返済負担を減らせます。毎月の収入から無理のない範囲内で、積極的に繰り上げ返済を行ってみましょう。

返済総額を抑えられる

繰り上げ返済をすると、約定返済時よりも借入残高を減らせます。なぜなら、借入残高に対して利息が変わるからです。

利息は借入残高に比例して高くなり、借入残高が減れば利息が減ります。返済総額を少しでも抑えたいなら、元金の一部でもいいので余裕のある時に繰り上げ返済を行いましょう

借入期間を短縮できる

借入残高が多いと、その分借入期間が長期化します。借入期間を短縮するには、毎月の返済額を増やすのが効果的ですが、毎月の収入に対する負担を考えたら積極的に検討できる方法ではないでしょう。

しかし、繰り上げ返済なら任意のタイミングで行えます。返済資金を確保できる時にだけ繰り上げ返済をすれば、返済期間の短縮につながります

借り入れできる金額を確保しておける

ボーナス支給時や資金に余裕がある時に繰り上げ返済を行って、利用限度額に余裕を作るのは効果的な方法です。

カードローンは利用限度額の範囲内なら、何度でも借り入れ可能です。そこで、繰り上げ返済をすれば利用限度額が増えて借り入れできる金額を確保できます。後に現金が必要になったタイミングで「利用限度額がなくて借り入れができない」となって困るのを避けられるでしょう

カードローンの繰り上げ返済の注意点

繰り上げ返済は、返済総額を減らしたり借入期間を短縮できたりするといったことがメリットです。しかし、メリットだけでなく注意したいポイントもあります。特に以下の2点には注意してください。

【カードローンの繰り上げ返済の注意点】

  • 約定返済日に返済が必要
  • 手数料が必要な場合がある

それぞれの注意点について解説します。

約定返済日に返済が必要

繰り上げ返済は、約定返済とは別の返済です。「繰り上げ返済をしたから今月の約定返済がなくなる」とならないので注意してください。カードローンの約定返済日には決められた額以上の返済を行わないといけません。

繰り上げ返済にばかりに気を取られてしまい、約定返済をするお金がないといった事態になると、以下のようなリスクが発生します。

【繰り上げ返済が原因で約定返済できない場合のリスク】

  • 延滞情報が信用情報機関に登録される
  • 遅延損害金の支払い

繰り上げ返済はメリットの多い返済方法ですが、約定返済と二重の返済が発生する点を覚えておきましょう。返済が厳しくなって別のカードローンを契約しているようでは、繰り上げ返済を行う意味がありません。

手数料が必要な場合がある

繰り上げ返済をする際にATM手数料といった費用が発生する場合があります。「今月はお金に余裕があるから」といって繰り上げ返済を繰り返していると、支払う手数料の負担が大きくなるケースがあるので注意してください。

余分に返済して手元の現金がなくなった時の対処法

余分に繰り上げ返済をしたがために、手元の現金がなくなった時の対処法は以下の4つです。

【繰り上げ返済が原因で現金がなくなった時の対処法】

  • 身の回りの物を売る
  • クラウドソーシングで稼ぐ
  • 日払いバイトをする
  • 新たにカードローンの契約をする

生活費などに困った時は、ぜひこれらの方法を試してみてください。

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身の回りの物を売る

身の回りにある品物をフリマアプリやリサイクルショップで売れば、ある程度の現金が他に入ります。
衣類や雑貨をはじめ、ゲーム機やソフト、CDやBlu-ray、スポーツ用品など、不用品があれば売却を検討してみましょう。限定品や廃盤品といった入手困難な品ならプレミア価格が付いて、購入時以上の価格で売れる可能性もあります

クラウドソーシングで稼ぐ

クラウドソーシングとは、企業や個人がインターネット上で不特定の人に業務を発注する業務形態の一つです。専業のフリーランスも多くいますが、副業をしたい人にも便利なサービスといえるでしょう。

クラウドソーシングでは、さまざまな業務が発注されています。一例は以下の通りで、自分のできそうな業務や経験・実績のある業務に応募して受注につなげる流れです。

【クラウドソーシングの仕事例】

  • システム開発
  • アプリ開発
  • ライティング
  • ホームページ制作
  • バナー作成
  • 動画編集
  • 音楽制作
  • アンケート
  • 口コミ など

アルバイトは時給で給料が発生するのに対し、クラウドソーシングは成果物に対する報酬制です。1万円の案件を4時間で完了すれば、1時間当たり2,500円を稼げる計算です。納期に遅れさえしなければ、自分の都合に合った時間や場所で働いても問題ありません。

日払いバイトをする

日払いバイトなら、働いた分の給料を1日単位でもらえます。勤務日に自由がきいたり、未経験の人でも働ける仕事が多かったりする点が特徴です。日払いバイトには、短期間の募集も多く、履歴書の提出が不要な場合もあります。

ただし、日払いバイトでありながらも、自分で申請をしないともらえなかったり、1週間単位でないともらえなかったりするケースもあります。日払いバイトをする前に、給与が支払われるタイミングについて確認しておくとよいでしょう

新たにカードローンの契約をする

どうしても返済が難しいと判断した場合には、新たにカードローン申し込みをしてお金を借りるのも手です。Web申し込みなら、24時間365日いつでも都合の良いタイミングで手続きができます。

カードローンは消費者金融、銀行と2種類ありますが、急ぎなら消費者金融カードローンに申し込んでください。消費者金融カードローンは、即日融資に対応、金利0円無利息期間、電話連絡なしに対応といったサービスを提供する消費者金融カードローンも多いからです。

金利0円無利息期間として決められた期間内に借金を完済すれば、利息を支払う必要がありません。短期間で返済できる人なら有効活用したいサービスです。

消費者金融カードローン各社の特徴を図表でまとめてみました。まずは各社の申込条件です。

【申込条件の比較表】
申込条件
アイフル●満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方
●アイフルの基準を満たす方
アコム●満20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方
●アコムの基準を満たす方
プロミス●満18~74歳までのご本人に安定した収入のある方
SMBCモビット●年齢満20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方
●SMBCモビットの基準を満たす方
レイク●満20歳~70歳の方で、安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)

<アイフル>
※お取引期間中に満70歳になられた時点で新たなご融資は停止となりますのでご注意ください(ファーストプレミアムの対象年齢は満23歳以上59歳まで)。
<プロミス>
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は収入証明書類のご提出が必須となります。高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
<SMBCモビット>
※収入が年金のみの方はお申込できません。年金以外に安定した定期収入のある方であればお申込いただけます。
<レイク>
※お取引期間中に満71歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。

次に各社の商品概要の比較表です。

【カードローン比較表】
融資速度金利利用限度額無利息期間
アイフル最短18分年3.0%~18.0%800万円以内初めての方なら契約日の翌日から最大30日間
アコム最短20分年3.0%~18.0%1万~800万円契約日の翌日から最大30日間
プロミス最短3分年4.5%~17.8%1万~500万円初回借入の翌日から30日間
SMBCモビット即日融資年3.0%〜18.0%1万〜800万円なし
レイクWebで最短25分年4.5%~18.0%1万円~500万円あり
(下記を参照)


<アイフル>
融資速度:※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
<アコム>
融資速度:※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
無利息期間:※アコムが不適当と判断した場合は対象外となる可能性があります。/無担保カードローンが対象です。その他の契約(クレジット・借換えローンなど)は対象外となります。/金利0円適用期間終了の翌日から通常金利(借入利率[実質年率]3.0%~18.0%)が適用されます。金利0円適用期間中のご返済金額は、全額元金のご返済に充てさせていただきます。ただし、ATM等手数料があった場合は、「ATM等手数料」「元金」の順に充当します。
<プロミス>
融資速度:※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
無利息期間:※無利息期間中にご返済期日が到来した場合、借入残高に応じた金額のご返済が必要となります。この場合、ご返済金額のすべてが元金に充当されます。無利息期間中であっても、ご返済期日に遅れた場合、その他の事情によりサービスの提供を停止することがあります。
<SMBCモビット>
融資速度:※お申込の曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。
<レイク>
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。

各社の無利息期間については以下をご覧ください。

【無利息期間の比較表】
無利息期間適用条件
アイフル初めての方なら契約日の翌日から最大30日間アイフルをはじめてご利用される方、無担保キャッシングローンをご利用される方
アコム契約日の翌日から最大30日間アコムでの契約が初めての方
プロミス初回借入の翌日から30日間プロミスとはじめてご契約の方で、メールアドレスをご登録いただき、書面の受取方法で「プロミスのホームページにて書面(Web明細)を確認」を選択いただいた方
レイク下記から選べる無利息期間
・契約日の翌日から60日間無利息(Web申込み限定)
・契約日の翌日から5万円まで180日間無利息
初めてレイクと契約する方
SMBCモビットなし

<アイフル>
※対象商品:キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン(その他の商品は対象外となります)
<アコム>
※アコムが不適当と判断した場合は対象外となる可能性があります。/無担保カードローンが対象です。その他の契約(クレジット・借換えローンなど)は対象外となります。/金利0円適用期間終了の翌日から通常金利(借入利率[実質年率]3.0%~18.0%)が適用されます。金利0円適用期間中のご返済金額は、全額元金のご返済に充てさせていただきます。ただし、ATM等手数料があった場合は、「ATM等手数料」「元金」の順に充当します。
<プロミス>
※無利息期間中にご返済期日が到来した場合、借入残高に応じた金額のご返済が必要となります。この場合、ご返済金額のすべてが元金に充当されます。無利息期間中であっても、ご返済期日に遅れた場合、その他の事情によりサービスの提供を停止することがあります。
<レイク>
60日間無利息:※「60日間無利息(Web申込み限定)」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可。初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。ご契約額1~200万円の方。
180日間無利息:※「60日間無利息(Web申込み限定)」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可。初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。ご契約額1~200万円の方。

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カードローン実質年率
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アイフル
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※₁お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
・初めてのご契約で最大30日間利息0円
・事前診断で融資可能かチェックできる
・原則、自宅・勤務先への連絡なし※₂
※₂審査状況により実施する場合があります。プライバシーに配慮し、担当者個人名で連絡します。
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アコム
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3.0%~18.0%
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※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
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