消費者金融の他社借入状況の嘘は基本バレる。しかし抜け道も.

カードローンを申し込む際、他社からの借入状況を申告する必要があります。残念ながら他社借入の嘘は必ずバレます

なぜ他社借入の嘘がバレるのか、また、バレた時のペナルティを説明していきます。

他社借入状況は審査に影響

カードローンは、申込時に「他社からの借入状況」を記載する必要があります。具体的には

  • 借入件数
  • 借入合計金額
  • 借入先
  • 借入種類

などの項目です。

借入先と借入種類(カードローンやフリーローンなど)は申告しないことも多いですが、件数と合計金額はどこのカードローンに申込むときでも必ず必要です。

言うまでもありませんが、他社からの借入はカードローンの審査においても非常に重要な項目です。

借入金額,借入件数が多いほど審査には不利であり、借入件数が〇社以上、というだけで即審査落ちとなるケースもあります。

特に、消費者金融は総量規制により、他社借入金額と含めて年収3分の1までしか融資ができないという前提があります。

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それくらい他社借入というのは審査で重要な要素になるのです。

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他社借入に申告するもの

他社借入で申告すべき項目は何でしょうか。

正しく把握していないと、自分では嘘を付いたつもりがないのに審査時に「こいつはウソをついている」と判断される場合があります。

他社借入に記入するもの 他社借入に記入しないもの
カードローン 住宅ローン
フリーローン クレジットカードショッピング枠
自動車ローン 奨学金
教育ローン 事業性ローン
クレジットカードキャッシング枠 携帯電話や家電の分割払い
ブライダルローン 親族や知人からの個人的な借入

これらを申告しておけば虚偽申告と判断されることはありません。

カードローンの中には「消費者金融からの借入を申告」、「カードローンの借入だけを申告」などの指示が書いてあることもありますので、その場合はその指示に従ってください。

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なお残念ながら、他社借入金額や件数の嘘は間違いなくバレます。その理由を説明します

他社借入の嘘は信用情報でバレる

なぜ他社借入件数や金額がバレる理由は、カードローンを契約する際にあなたの信用情報を金融会社が開示するからです。

信用情報とは、一人一人の氏名や住所などと合わせてクレジットカードやローンの利用記録、支払いの記録、などが記録されている情報のことです。

これらの情報を金融会社は信用情報機関に登録して、他の会社と情報を共有しているのです。

信用情報は金融会社が照会すれば他の会社との取引についても確認できるため、他社からの借入についても調べることができます。

あなたの信用情報を開示する旨がカードローン規約の中に記載されております。

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申込時の規約に記載があり、申込に同意すれば金融会社はあなたの信用情報を確認することができるようになっております。

規約のもと、申込者の信用情報、カードローンでいうCICと日本信用情報機構(JICC)の信用情報を照会しております。

信用情報の照会で、利用している金融機関、借入金額、申込履歴等の情報が確認できます。

下の画像はアコムによって登録された馬太郎の信用情報の一部ですが、41.貸付額のところに30,000円と記載されていますね。

アコム借入

これを開示した時点ではアコムは馬太郎に30,000円の貸付(馬太郎から見れば借入)を行っていたことが分かります。

このように信用情報を照会するだけで簡単に他社からの借入は確かめることができますので、嘘が必ずバレてしまうのです。

信用情報で確認される項目をもっと知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

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他社借入の確認が目的ではない

他社借入の嘘は結局バレてしまうということが分かったかと思います。

しかし、申込者に申告させなくても、信用情報を確認すればすぐにわかることをわざわざ質問するのでしょうか。

それには以下の2つの点を確認するためという理由があるのです。

  • 自身の借入状況を正しく把握しているか(=金銭,自己管理ができているか)
  • 虚偽申告をしないか(=貸し付けるに値する、信用できる人か)

カードローンの借入は無担保で行われる「信用取引」ですので、信用されなければ審査に通過することは出来ないでしょう。

他社借入を自分で申告することにはこのような意味があり、正確な状況を申告することは非常に重要です。

意図的に嘘をつくことはもちろん、うっかり間違って記入することもないように気を付けましょう。

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カードを複数作った後に借入?

単純に嘘をついても結局バレるということはよくわかったでしょう。そこで、他社借入で嘘をつくことなく、本来よりも多く借りることができるかもしれない方法を紹介します。

それは、借入を一切せずに一旦カードローンを複数作ってからまとめて借入するという方法です。

限度額50万円のカードローンを全額借入していると他社借入50万円として審査を受けますが、カードを作っても借り入れをしなければ、他社借入は0円なので、審査結果が異なる可能性があります。

もちろん借入は0円でも限度額が50万円なので、本当に他社借入が全くない場合と同じではありませんが、限度額いっぱいまで借入しているときとは当然違います。

この方法で複数のカードローンを作れば、限度額の合計が年収の3分の1を超えることもあります。(なお、当サイトの馬太郎も年収400万円申告で220万円までの枠があります)

後はすべてのカードローンで限度額いっぱいまで借入すれば、通常よりも多くお金を借りることができます。

タイムラグがなければ同時申込でもOK

基本的に1度に申し込むのは2社までにしておきましょう。半年間の申込件数が4件以上だと、申込ブラックと認定され半年間は借入審査否決となります。

各カードローン会社により申込ブラックの基準はことなります。銀行は3~4社、消費者金融は4~5社と言われております

申込確定の送信ボタンを押せば完了する状態を3社同じ状態にして、一気に3社確定ボタンを押します。この方法なら3社から可決を受ける事も出来、同時借入で一気に年収の1/3以上借りられる可能性がありあます。

しかし、カードローン会社は申込時だけではなく、契約後も途上与信として利用者の信用情報を照会していますので、いずれ余分に借入していることはバレる恐れがあります。

この場合、残枠は直ぐにロックされ、これ以上のお金を借りる事は出来なくなってしまいますので、このお金の借り方は非常に危険な借り方と言えます。

違法性が高いとは言えませんが、正直な所、おススメ出来るお金の借り方ではなく、借り方としてはグレーですね。

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嘘がバレたら一括請求も

実際に他社借入の嘘がバレてしまった場合にはどのような対応をされるのでしょうか。

まず、申込後の審査段階で嘘がバレた場合には、先ほども説明した通り、非常に印象が悪くなります。その結果、審査通過はかなり難しくなると考えたほうが良いでしょう。

しかし、中には以下のように他社借入を虚偽申告しても審査に通ることがまれにあります。

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まず、このケースは明らかな虚偽申告ですが、今回は審査が通ってしまったということです。普通に考えたらそんな事は起こるはずがない事ですが、実際に起きています。

これはなぜかというと、既に利用中のカードローンのうち、消費者金融はアコム30万円とプロミス10万円の40万円。

年収200万円そこそこなら40万円はまだセーフな金額ということがまず一因です。

そして見落としてはいけないのが、三井住友銀行カードローンの保証会社がSMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)ということなのです。

銀行系カードローンがお金を融資するには、保証会社の承諾が必要ですので、今回はプロミスがOKを出さないと絶対に借りる事は出来ません。

当然、プロミスで10万円貸している事や他社借入を把握していますから、他社借入の虚偽申告には気づいています。

プロミスで借りていたのも大きなアドバンテージとなり、銀行系カードローンの優遇金利であれば30万円まで貸しても回収する事が出来ると判断したのではないでしょうか。

基本的に虚偽申告はそれだけでアウトになる事が多いですが、人間ですから入力ミスもありますので、その他の入力項目は完璧で属性も良い部類に入る方だったので今回のような現象が起こったと考えられます。

もしくは、この質問者が虚偽している恐れもあります。というのも。他社借入で嘘をついて審査に通る、事例は私の在籍時に見た記憶がありませんので。

最高限度額ダウン

限度額は他社借入の状況によっても決定されるので、契約後にそれが事実と異なっていたことが判明すれば、限度額の再審査が行われます。

その結果、契約時の限度額よりも引き下げられることもあります。もし新しく設定された限度額よりも多く借入している場合、オーバーしている金額の返済をすぐに要求される場合もあります。

強制解約

限度額ダウンだけでは済まず、もしかしたら問答無用でカードローンの契約を打ち切られてしまう場合もあります。

そうなれば当然カードローンから借入はをすることはできなくなってしまいます。

一括請求

おそらく最も重い対応は、借入金の即時一括返済を求められるパターンです。

借入金が数万円であれば特に問題はないかもしれませんが、数十万円や最悪の場合数百万円の借入をしていた時には一括で返済するのは非常に困難でしょう。

こうなるくらいならおそらく審査の段階で契約できなかった方がマシだと思います。

このように、他社借入の嘘は意味がなく、もし審査に通過してもかえって危険が大きいですからやめておきましょう。

他社借入以外でも嘘は厳禁

今回は他社借入の嘘について説明しましたが、他社借入以外の項目でも嘘をついてもほとんどバレますし、その場合は他社借入と同様の処置が取られますので気を付けてください。

以下の項目は嘘をつく人が多いですが、どちらも審査の段階でバレてしまいます。

  • 年収
  • 勤務先

年収は、消費者金融カードローンであれば50万円、銀行カードローンであれば銀行ごとに定められた金額を超える借入の場合には収入証明書の提出が必須となります。

そのため、年収を実際より多く申告してもバレてしまいます。

また、金融機関は、他の属性からある程度の年収を推し量るノウハウを持っていますから、推測から大きく離れた金額の年収を申告した場合には、もし収入証明書が不要な金額の借入でも提出を求められることがあります。

中小企業の場合、10名程度の会社を100名ほどの会社、と虚偽(盛る)くらいでしたら、意外とバレにくいです。審査担当者も直接訪問して確認するワケにいきませんので。

なお当然ですが、実際に勤務していない会社を勤務先と申告しても、在籍確認の電話でバレるだけです。

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ですから、勤務先の嘘をついても最終的にはばれてしまいます。

この二つに限らず、審査に影響する可能性がある項目に関しては、カードローン会社は確認するすべを持っています。

嘘をついても審査に通りにくくなるだけですから、審査に通りたいのであれば、嘘をつかず正直に答えるのが一番です。

正直に言っても審査には通る

嘘をつく方はすでにカードローンの借入をしており、さらに新規で借入したいが審査に不安があるということだと思います。

しかし、他社借入の嘘をつかなくても、新規カードローンの審査に通過することは十分可能なのです。

1件2件ならそこまで問題なし

借入件数 担当者の評価
1件 全く問題ない
2件 返済状況が良ければ問題ない
3件 要注意
4件 属性が良くない人は審査通過困難
5件以上 新規の借入はほぼ不可能

他社借入は金額よりもむしろ件数が重要になるのですが、1件や2件までなら問題なく審査に通過することが多いのです。

返済をしっかり行っていれば2件までの借入はそこまで審査に影響を与えることはありません。

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銀行カードローンは消費者金融に影響しない

また、銀行カードローンからの借入は消費者金融カードローンでの審査にはあまり影響しないとされてます。

消費者金融では総量規制が最も重要なため、総量規制を超えない限りは他社借入をあまり気にしません。つまり、総量規制対象外である銀行カードローンは審査にあまり関係ないのです。

そのため、消費者金融カードローンに申込むときの他社借入には、銀行カードローンを含まないと書かれていることが多いです。

しかし、消費者金融の利用は銀行カードローンの審査には影響しますので、消費者金融を利用している場合には銀行カードローンではなく消費者金融に申込んだ方が良いでしょう。

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他社借入金額、件数の確認方法

嘘は論外ですが、間違えることも審査に非常にマイナスになってしまうと説明しました。

しっかり他社からの借入を完璧に把握しているのであれば問題ありませんが、もし少しでも曖昧な部分があるのであれば、申込の前に他社からの借入を確認しておくことをおすすめします。

他社借入の確認方法には、二通りの方法があります。

  • 利用しているカードローン会社に問い合わせする
  • 自分の信用情報の開示を行う

信用情報は自分で開示することもできます。開示方法を詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。

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途上与信とは、契約後に利用者の他社借入状況を把握して現況を確認するためにために行うものです。

急激に他社借入が増えているのを把握せずに自社貸付をしてしまうと、総量規制の問題も出てきますし、融資の偏りが出てきます。

先ほど説明した方法を実行している場合もありますので、途上与信はかなり重要で、急激に他社の借入が膨らんでいないか?なども調べます。

途上与信を行わないと一気に総量規制を超えている可能性もありますので、定期的に途上与信を各消費者金融や銀行系カードローンは行っています。

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まとめ

今回は申込時に申告する他社借入の嘘について説明しました。

まず、他社借入の嘘は基本的にバレますので、審査が有利になることはないどころか、それが原因で審査に落ちることがほとんどです。

もし審査に通ってしまい、その後で他社借入の嘘がバレた場合には、借入金の一括返済を要求されるかもしれません。

また、本人に嘘をついたつもりがなくても、借入状況を間違えると印象が良くありませんので、他社借入に含まれるものをしっかりと把握して申告しましょう。

もし自分の借入状況が分からないときにはカードローン会社に確認するか、信用情報を開示して確かめることができます。

他社借入があっても審査に通ることは十分可能なので、正直に申告することが最も審査に通るための方法です。

これは他社借入だけではなく、年収や勤務先など、全ての情報についても言えることです。

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