年収の3分の1以上でも借りれる方法

総量規制が2010年6月の貸金業法で法律が改正され、消費者金融では年収の3分1以上のお金は借りる事が出来なくなってしまいました

では、どうすれば年収の3分の1以上を借りることができるのでしょうか。

執筆者の情報
名前:小川 馬吉(仮名)
年齢:39歳
性別:男性
職歴:大手消費者金融貸付業務に従事

総量規制の対象は消費者金融、信販会社

ご存知の通り、貸金業法の総量規制により、借り入れは年収の3分の1までと制限されています。

貸金業法という名前の通り、対象となるのは貸金業者です。

個人が利用する貸金業者には以下の2つの業者が含まれます。

  • 消費者金融
  • 信販会社

この2社が貸金業者となり、以下のような借入が総量規制に含まれます。(〇が総量規制対象)

消費者金融カードローン
信販会社カードローン
クレジットカードキャッシング
携帯電話割賦購入 ×
銀行カードローン ×
マイカーローン ×
住宅ローン ×
事業用貸付 ×
教育ローン ×
銀行フリーローン ×
消費者金融・信販会社フリーローン
銀行以外のブライダルローン
クレジットカードショッピング枠 ×
奨学金 ×
親族や知人からの個人的な借入 ×

消費者金融や信販会社が発行しているカードローンやフリーローンはもちろん総量規制に含まれます。

ただし、クレジットカードのショッピング枠に関してはたとえ発行元が消費者金融や信販会社であっても総量規制には含まれません

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銀行なら年収の3分1以上借りられる

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年収の3分の1以上借りたいなら銀行以外にも、信用金庫、信用組合を利用すれば大丈夫です。

というのも、この3つの機関は個人への貸し付けも行っていますが、総量規制が含まれる「貸金業法」の対象とはなっていないからです。

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年収の3分の1以上を借りたい場合には銀行、信用金庫、信用組合のカードローンを使うのが最もシンプルな方法となります。

銀行から年収の3分の1の借り入れをしている状態で消費者金融から追加の借り入れを行うこともできます。

また、年収の3分の1以上借りられるということは、収入がない方でも利用できるということでもあります。

もちろん無職の方は厳しいですが、夫に収入のある専業主婦の場合、配偶者に安定した収入があるということで銀行カードローンを利用することができます。

▲低金利で借り換え、おまとめもできます▲

消費者金融は年収の3分1以上無理

アコム レイク アイフル

もし銀行カードローンの審査に通らなかったときは消費者金融や信販会社のカードローンを利用するしかありませんね。

しかし、カードローンの利用目的がおまとめや借り換えではないときは年収の3分の1以上借りる事は本来できません。

消費者金融から年収の3分の1以上を借入する方法はないのでしょうか。

年収をごまかしても無駄

おそらくほとんどの方が真っ先に思いつくのは年収を実際よりも多く申告するという方法ではないでしょうか。

実際の年収が300万円では100万円しか借り入れできませんが、450万円と申告すれば150万円の借り入れをすることができますね。

消費者金融から年収の3分の1を借りたい方は、このように他社からの借入をごまかそうと考えているかもしれません。

しかし、消費者金融では50万円を超える借入をする場合や、他社の借入と合わせて100万円を超える場合には収入証明書を提出しなければならないのです。

そのため、年収を多く申告したとしても、収入証明の段階で嘘は簡単にばれてしまいます。

年収100万円の方が少し多めに年収120万円として申告すれば借入は40万円ですので収入証明書を提出する必要はなく、年収の3分の1以上借入できますが、借入が50万円を超えるときにはこの方法は使えません。

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なお、既定の金額以下であっても虚偽の疑いがあると判断された場合、収入証明書の提出を求められることもありますのでご注意ください。

おまとめローンは総量規制の例外

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実はおまとめローンを利用すれば、消費者金融からでも年収の3分の1以上の借り入れを行うことができます。

というのも、「顧客に一方的有利となる借換えは総量規制の例外」という総量規制の規定があり、おまとめローンはこの規定に当てはまるため年収の3分1以上でも利用できるのです。

そのため、年収300万円の人がA,B2つの消費者金融から50万円ずつ借りている状態で消費者金融C社のおまとめローンを利用すると、一時的に借入総額は200万円になってしまいますが、法的には借入が認められます。

アイフルのおまとめローン「かりかえMAX」の商品説明にも借入が年収の3分の1を超えている場合でも審査可能としっかり書かれています。

FireShot Capture 237 - おまとめローンはアイフルの「かりかえMAX」 I 【アイフル公式サイト】消費者金融・キ_ - http___www.aiful.co.jp_topics_※アイフル公式サイトより引用

なお、おまとめローンは他社への返済を目的としているので、借りたお金を自由に使うことはできません。

他にも総量規制の例外と除外は存在しますので詳しく知りたい方はこちらをご覧ください。

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一気に借入すれば可能かも

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おまとめローンなどの総量規制の例外・除外を利用せずに消費者金融から年収の3分の1以上を借りることができる方法が1つだけあります。

それは、あらかじめ複数のカードローンの契約だけをしておき、まとめて借りるという方法です。

限度額50万円のカードローン2つで借入をすれば合わせて100万円となり、年収300万円の人なら総量規制に達してしまいますので、新たに消費者金融のカードローンを作ることはできません。

しかし、ローンカードを作るだけで実際に借入していない場合、他社からの借入金額は0円のままです。

この情報をもとに、別会社は借入審査を行うため、新たにカードローン契約しやすいと言われております。

カードローン契約後、全てのローンカードで限度額いっぱいまで借入すれば、消費者金融から年収の3分1以上借りられる、というワケです。

なお、カードローン申し込み情報も信用情報に記録されます。半年以内に4,5社以上申し込みを行うと、「申込ブラック」と認定され、申込情報が消えるまで半年間は借入審査に通ることができません。また、カードローンは契約時だけでなく、契約中にも定期的に信用情報を照会する途上与信を行います。

途上与信の際、借入が年収の3分1以上であることが判明した場合、限度額を引き下げられる恐れもあります。これらのデメリットは把握しておきましょう。

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書かなくて良い借入は書かない

先ほど紹介した方法はお勧めできませんが、必要以上に自分で借り入れできる金額を低くしている場合もあります。

どういうことかというと、他社借入に書く必要のないものを書いてしまう人がいるのです。

FireShot Capture 238 - アコム I インターネットからのお申し込み_ - https___nyukai.online-a.com_AcWebp_pc_ac_PANM11.do※アコム公式サイトより引用

こちらはアコムに申込む際の他社借入入力欄ですが、「クレジットカードのショッピング、銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンなどはお借り入れに含まれません」と書いてあります。

冒頭で説明した通り、これらのローンは総量規制の対象外ですので、消費者金融では一部を除き申告する必要はありません。

しかし、そのことを知らずに年収300万円の方が自動車ローン100万円を利用しているからといって申込時に申告すれば、総量規制いっぱいになってしまいます。

利用しているのが自動車ローンだけならば、他社借入は0円なので、年収の3分の1まで100万円の余裕があるにも関わらず1円も借りられなくなるのです。

基本的に消費者金融では総量規制対象外の借入は記入しなくて大丈夫の場合が多いです。中小消費者金融には例外もありますので、各消費者金融の申込案内に従ってください。

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年収の2分の1が借入の限界

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すでに説明した通り、銀行カードローンは総量規制対象外のため、年収の3分1以上でも法律上は借入する事が出来ます。

しかし、年収と関係なく借り入れできるというわけではありませんあくまでも法律で制限されていないというだけで、銀行自身の判断によってこれ以上貸したら危ないなと思ったら当然追加融資はしません。

お金を貸す金融機関が1番恐れるのは「貸し倒れ」、つまり自己破産される事が一番困るため、収入と借入のバランスは重要なのです。

銀行系カードローンの借入では限度額は年収の2分1を超えると危険水域に突入すると考えられているため、大体年収の2分1を基準にしており、これは貸金業法改正前から変わりません。

2010年6月に貸金業法が改正される前は消費者金融も2分1までは貸していましたが、やはり2分1以上はネックになってきますね。

銀行カードローンでも年収600万円なら借入できるのは300万円がギリギリです。

年収の半分も借金が占めていますから、返済はかなりこの時点で厳しいと言えます。

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多く借入したいなら属性を良くしよう

だれでも年収の2分の1まで借り入れできるのではありません。

借入には年収以外の属性によって年収の2分の1が借入できる人もいれば年収の3分の1も借り入れできない人もいます。

収入は多さより安定継続が重視され、勤続年数が長いほど信用度は上がります。一つの企業で長年働いているという事は非常に大きな意味を持つのです。

それが一部上場企業だろうが、町工場だろうが、長年働いているという点は間違いなく加点材料になります。

多く借入をするためには属性を良くする事ですが、属性をよくするには時間がかかってしまいます。会社員だったら上場企業でなければ、その会社を上場企業にする事は出来ません。

そこで、例えば従業員が10人の会社を社員数100人以上と入力するなどして、ある程度大きな会社に見せかけるのです。この嘘はバレにくいです。実際に、消費者金融の人が会社を見に来るなんてありえないワケですから。100人以上の非上場企業にしてしまう、というテクニックも存在します。

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年収の3分の1以上を即日で借りる

三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」は数少ない、即日融資に対応している銀行カードローンです。

銀行カードローンとしては非常に珍しく、自動契約機を設置していますので、急にお金が必要になったときでもすぐにローンカードの発行を行うことが可能なのです。

平日なら20時まで自動契約機が稼働していますので、その時間までなら年収の3分の1以上を即日で借りることができます。

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実際の借入は4分の1以内に収めよう

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消費者金融なら総量規制によって年収の3分1、銀行でも年収の3分の1が目安ですが、実際にこれを満額借りてしまうと結構返済が厳しいのが現状です。

皆さん返済方法は様々ですが、殆どの方が借りたら、返し、そしてまた借りるの繰り返しとなってしまい、これでは完済も夢のまた夢です。

もし友人からお金を借りたときはすぐに返済すると思いますが、消費者金融などの場合はかなりなあなあになってしまいます。

消費者金融からしてみればお金を使ってもらって利息収入が増えたほうが良いわけですから、自分で安全ラインを定めなければなりません。

安全ラインはズバリ年収の4分の1、年収が600万円の方なら150万円となります。

これ位の余裕は持っておかないと、あっと言う間に借金の水嵩が上がってしまい、気が付いたら借金がこんなに増えていたでは通用しません。

消費者金融に銀行系カードローンを併せて借りると、あっと言う間に年収の2分1まで到達する可能性が高いです。

ここを安全ラインの4分1に留めておく事が重要ですが、人間は借金にかなり甘く、借金は本当に雪だるま式にどんどん増えてしまいますので自制心を持つことが重要です。

返済が出来れば、それ程大きなリスクはありませんが、問題は如何に効率よく返済出来るかでしょうね。

また、片っ端からお金を満額引き出していますから、この状態のままだとその他のローンが通らなくなる可能性が非常に高くなります。

Q&A

そもそも総量規制が年収の3分の1という値を基準に定められているのはなぜ?

光熱費や家賃などを支払い、残ったお金が返済に回るのですが、この金額が大体給料の15%です。

給料の15%で返済期間5年間を目安にすると、利息を考えると年収の1/3程度となるというわけです。

銀行には総量規制のような年収に関する制限が設けられていないのはなぜ?

まず、銀行の貸付は貸金業法の規制(総量規制)の対象外です。

そもそも銀行と消費者金融では法律そのものが違います。

銀行は消費者金融とは違い「銀行法」という法律が適用されるのですが、これは貸金業法よりも厳しく、金融庁の査察によっても貸付に無理が無いかを確認されているため、年収による規制が行われていないのです。

収入証明書の提出を求められない金額の借入では年収の3分の1以下なのかわからないのではないでしょうか。

50万円以上を借入する場合や、他社借入が100万円を超える場合は収入証明が必要ですがそれ以外は必要ありません。

基本的に年収に関しては自己申告の物を消費者金融は申告額を認めます。

確かに収入証明証がないと年収が把握できないのは事実です。

但し、消費者金融は信用貸しがメインなので申告額を認めるのです。

まとめ

どんなに収入の多い人でも、総量規制により消費者金融では年収の3分1以上を借りる事は出来ませんので、年収の3分の1以上借りたいときには銀行カードローンを利用しましょう。

年収の3分の1以上を借入するには、当然収入が多い方が有利ではありますが、年収の低い人がノーチャンスと言う事はなく、借りられる金額が少なくなるだけです。

おまとめローンは総量規制の例外のため、消費者金融でも年収の3分の1以上借入可能ですが、おまとめローンをすると他社から借入が出来なくなり、返済街道一直線の道を歩む事になります。

おまとめローンはあくまでも返済をする為の手段であり、新たに借金を増やす為の手段ではありません。

銀行系カードローンの借入でも、安全の範囲内での利用となりますが、この安全の範囲内というのは人によって違ってきます。

ここは銀行の審査担当者がしっかりと見抜くので借りすぎの状態は防ぐことが出来るでしょうが、自分の適正借入額はしっかりと把握しておきましょう。

年収の3分の1以上ならまだ大丈夫ですが、年収の2分1以上は完全に危険水域となり、これ以上借りる事は自分の首を自分で絞めるようなものです。

総量規制は年収の3分1、安全水域は年収の4分1、そして危険水域は年収の2分1以上となってきます。

返済は余裕をもって行いたいので、そのためには年収の4分1程度に借金はとどめておきましょう。

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この記事の執筆者

小川 馬吉
1977年東京生まれ、上智大卒。
大学時代は英文学科を専攻。
卒業後は翻訳家の仕事を一時は目指すが、刺激の強い仕事も体験してみたいと、某大手消費者金融に就職し、都内・某店舗に研修後配属される。
貸付業務で対面与信の能力に優れ、絶対に危ないお客さんにはお金を貸さない頑固な性格を持つ。
裁判業務にも精通しており、霞が関までの通勤定期を会社から渡されていたほど。
多い時は週5日裁判所に通う事も。
消費者金融問題全般に強く、現在はフリーライターとして、金銭問題の諸問題に対応している。

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