なぜブラックリストでもお金を借りられるのか

ブラックリストの自分でもお金を貸してくれる場所はないのか。

結論だけで言うと、あります。

では、どういう業者を選んだらいいのでしょうか。

今回は、ブラックでも貸してくれる業者とその仕組みや借りるためのポイントについて見ていきたいと思います。

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ブラックリストの人にも融資している金融会社

ブラックリストの人にもお金を貸してくれるところは、いわゆる街金や中小消費者金融と呼ばれる会社です。

なぜそういった会社がブラックの人にお金を貸してくれるのかということはもう少し後で話すとして、まずは具体的にどういう会社があるのかを見てみましょう。

金利
キャッシングエイワ  17.9507%~19.9436%
フクホー 7.3~18.0%
ライフティ 8.0%~20.0%
AZ株式会社  7.0%~20.0%
キャネット  15.0%~20.0%
しんわ 7.0%~18.0%
中央リテール  10.95%~13.0%
キャレント  7.8%~18.0%
キャッシングアロー 15.00%~19.94%

これらの会社が中小消費者金融と呼ばれるものです。

大手の消費者金融は効率を重視するため機械的に審査しますが、中小消費者金融ではそれぞれの会社ごとに特色のようなものがあり、独自の審査基準を持っています。

例えば、キャッシングエイワのみ対面与信(実際に審査担当者と会い、お金の貸付を行う)ですが、それ以外の中小消費者金融は書類の郵送、もしくはネット上での契約が可能となります。

またフクホーは街金の中でも神審査と言われている、エイワは直接会ったときに必ず説教される、などの特徴もあります。

ココでの各カードローンに関する細かい特徴の説明は割愛しますので、興味ありましたら以下の関連記事を参照ください。

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中小消費者金融はなぜ貸してくれるの?

さて、ブラックリストの人にも貸してくれる会社は中小消費者金融であるという話をしましたが、そもそも何故貸してくれるのでしょうか。

それは中小消費者金融が大手消費者金融で審査落ちした人を中心に融資を行っているからです。

というのも、何も問題のない人はCMなどでよく宣伝されているような大手で借りてしまいます。

しかし、中小消費者金融も大手と同じような基準で審査をしていたら、ちゃんとお客さんを集めることができないのです。

そこで、中小消費者金融ではそれぞれが独自の基準を設けて丁寧に審査をし、ブラックリストでもきちんと返済してくれそうな人には融資するようにしているのです。

下の表を見てみてください。

実質年率
最短融資
特徴
アコム 3.0~18.0%
最短即日
・口座への即日入金可能
・契約はネット上で完結
・自動契約機は全国各地
・22時までの申込で当日中の借入
・50万円までなら身分証明書のみでOK
プロミス 4.5~17.8%
最短即日
フクホー 7.3~18.0%
1~2週間
・書類のやり取りで最短1週間での融資
・フクホーは書面でのみ契約が可能
・自動契約機、ローンカードなし。融資は口座への振込のみ
・身分証明書と収入証明書は必須
(フクホーの場合、年金手帳、住民票など全6種類の書類必要)
・借入申込書に家族の連絡先等記載必要
アロー 15.0~19.9%
1週間

※アコムとプロミスが大手消費者金融、フクホーとアローが中小消費者金融

上の二社が大手消費者金融で、下の二社が中小消費者金融です。

中小消費者金融は大手と比べて金利も高く、必要書類も膨大、また自動契約機など存在しないことが多いので、融資を受けるまでに時間と手間がかかります。

こういった商品の違いがあると、いざお金を借りるとなった際、必ず大手消費者金融から借入申し込みを行いますよね。

そのような商品の違いもあり、中小消費者金融のメインのお客さまは大手消費者金融審査落ち、となった方になります。大手消費者金融の審査落ち、となる方はだいたい以下のような特徴があります。

  • 多重債務(他社借入件数が5件以上)
  • 消費者金融で年収の3分の1以上借入しようとする
  • 金融事故(ブラックリスト)or信用情報に問題がある
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ただ、この中で「消費者金融で年収の3分の1以上借入しようとする」というのは貸金業法の総量規制で定められている法律であり、中小消費者金融も順守する必要があります。

ですので、中小消費者金融だからと言って借りられる金額は年収の1/3までです。

一方、他の項目は法律等の定めはないため、これらの項目基準を緩くすることで、大手であぶれた人への融資を行っております。

また大手消費者金融の借入審査落ち原因として、在籍確認がとれないというものがあります。中小消費者金融も通常は在籍確認が取れない場合、融資は行いません。

在籍確認=職場への在籍、安定した収入があるかの証明となるわけですから。しかし、一部の中小消費者金融では在籍確認の電話なく融資が可能、というケースも見られます。

このように、中小消費者金融はビジネスを成り立たせるため、大手消費者金融では借入できない人をお客とする必要があるのです。したがってブラックリストの人にも柔軟な貸付を行います。

なおブラックリストの人も信用情報の「異動」が消えた場合、すなわちブラック認定が消えると大手消費者金融での借入も可能です。「異動」の文字が消える期間は、各金融事故の種類によっても異なりますが、大方5~10年ほどはかかるようです。詳しくは「【馬三郎が】信用情報について調べてみた」をご覧ください

こんな私でも借りられる?

世の中お金を借りる時に、お金を借りやすい人と借りにくい人がいます。

大手企業に長く勤めているような人は借りやすいですし、専業主婦のような自分の収入を持たない人は借りにくいです。

そこで、一般的に借りにくいとされる属性の人は中小消費者金融では借りられるのかというのを見ていきたいと思います。

主婦でも大丈夫?

下の表を見て頂いても分かるように専業主婦でも借りられる場所はいくつかあります。

きちんと返済能力をアピールできれば借りることは十分可能でしょう。

対象者
借入可能な属性
キャッシングエイワ  20~79歳
会社員、パート・アルバイト・派遣社員、フリーター、自営業・個人事業主、学生、年金受給者、専業主婦
フクホー 20~65歳
会社員、パート・アルバイト、派遣社員、フリーター、学生
ライフティ 18歳以上
会社員、パート・アルバイト・派遣社員、フリーター、自営業・個人事業主、学生
AZ株式会社  20歳以上
会社員、パート・アルバイト・派遣社員、フリーター、自営業・個人事業主、専業主婦、学生、年金受給者、無職
キャネット  20歳以上
会社員、パート・アルバイト・派遣社員、フリーター、自営業・個人事業主、専業主婦、学生、年金受給者
しんわ 20~70歳
会社員、パート・アルバイト・派遣社員、フリーター、自営業・個人事業主
中央リテール  20~60歳
正社員、自営業・個人事業主、パート・アルバイト・派遣社員
キャレント 20~65歳
自営業・個人事業主
キャッシングアロー 20~65歳
正社員、パート・アルバイト・派遣社員、フリーター、自営業・個人事業主

無収入でも"こっそり"借りられる専業主婦カードローン

カードローン実質年率
最短融資
最高限度額
特徴のまとめ
新生銀行
新生銀行カードローン レイク
4.0%~18.0%
申込完了画面に表示
500万円
新規の方は30日間、又は5万円180日間無利息
・パート,専業主婦もOK
>>公式サイトを見る<<

債務整理直後でも大丈夫?

債務整理後でもフクホーなどの中小消費者金融で借りられたという話はよくあります。

また、あまり良くはないのですが、債務整理中に借りられたということもあるようです。

ただ、任意整理などの債務整理が完了するまえにお金を借りると、せっかくの債務整理が無効になったりする可能性も十分考えられます。

弁護士の人からも見捨てられかねないことで、リスクが高いので、借りるのであればせめて債務整理がきちんと終わってからにしましょう。

無職でも大丈夫?

az株式会社は無職もOKですが、基本的には大手・中小問わず無職の状態でお金を借入することはできません。(配偶者に安定した収入がある場合は借入できることもあります)

az株式会社での借入も、無職への融資は条件が厳しくなることが予測されます。

また、絶対におすすめしませんが、たとえ闇金融でも無職や不安定職種の方への借入融資は断られることが多いです。

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即日は厳しいかも

中小消費者金融の場合、即日での融資は非常に厳しいでしょう。上述したように、書類の郵送でのやり取りが主であるからです。

当サイトの馬太郎も、フクホーカードローンの申し込みを行いましたが、最初に申し込みしてから二次審査の結果ができるまで13日ほどかかってます。

なお、念のため伝えておきますと、闇金融でさえ即日での借入は難しいです。

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800万円
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4.5%~17.8%
最短1時間
500万円
・30日間無利息サービス
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新生銀行
新生銀行カードローン レイク
4.0%~18.0%
申込完了画面に表示
500万円
新規の方は30日間、又は5万円180日間無利息
・パート,専業主婦もOK
>>公式サイトを見る<<

失業給付制度は利用できる?

またブラックだからと言って、失業給付制度が利用できない、ということはありません。雇用保険に加入している場合、受給することは可能です。

手続きの手順は、

  1. 離職
  2. 受給資格決定
  3. 受給説明会
  4. 求職活動
  5. 失業の認定
  6. 受給

となります。詳しい失業給付の受け方はハローワークページをご覧ください。(https://www.hellowork.go.jp/insurance/insurance_guide.html

ブラックOKの極甘審査ファイナンス

このページで紹介している業者にも、もちろんブラックの人でも借入可能な金融機関はたくさん存在します。

ですので、必ずしも掲載している業者を利用する必要はなく、皆さんが自分で見つけた業者を利用しても問題はありません。

ただし、金融機関自らがブラックOKということを主張することは絶対にありません。

他にも以下のような文言は使用が制限されています。

  • 無条件融資
  • どこよりも簡単
  • 極甘審査ファイナンス

これは法律で決められていることなので、もし破っている業者があれば、その時点で違法な業者だということが分かります。

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