キャッシングのスペースの枠内で増額融資する方法と注意点

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執筆者の情報
名前:馬沢結愛(30歳)
職歴:平成18年4月より信用金庫勤務

新規では少額となることがほとんど

㈱スペースは大阪府に本店を置く消費者金融であり、最高で500万円まで借りることができて金利も8.0%~18.0%と比較的低金利で借りることができますので人気の消費者金融です。

また、審査においても消費者金融ならではの柔軟な対応によって借りやすいと評判であり、このようなことも人気となっている要因の一つとなっています。

しかし、スペースにおいて新規で申し込みをしたとしてもいきなり最高額である500万円や100万円を超える金額を借りることができることはほとんどなく、最初は少額な金額で借りることになります。

ですが、借入金額が少なければ急な出費などによってさらに追加で借りることができないかと思う人は多いと思います。

消費者金融などでは借入中でも追加で融資を希望する場合には増額をすることでさらに借りることができることがほとんどでありますが、業者によって増額の方法は違います。

ここではスペースにおいて増額を希望する場合にはどのようにすると増額できるのかということや、増額をする場合に注意しなければならないことを紹介していきます。

スペースからの借入はカードローンではない

スペースからの借入は大手消費者金融であるアコムやプロミスで提供されているようなカードローンタイプではありません。

融資形態は証書貸付というものであり、契約した融資額を一括で借りたうえでその後は返済をしていくことになります。

ですので、カードローンのようにいつでも好きなときにATMなどから借りることができるというわけではありません。

借りた後に再度借入が必要となった場合には増額をすることでしか借りることができないということになります。

スペースのように貸付を証書貸付で行う消費者金融は主に中堅消費者金融などで行っており、カードローンタイプで貸付を行っているところはほとんどありません。

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申し込みすることで増額できる

実際にスペースから借入しているもので増額を希望する場合には電話または店頭で申し込みをすることで増額することができます。

ただし、申し込みをする場合には営業時間に注意しなければならず、平日であれば9:30~19:00、土曜日であれば9:30~19:00の時間帯となり、日曜日や祝日は申し込みすることができません。

また、増額をした資金を当日中に銀行振込みしてもらうためには銀行において振込ができる時間帯でなければ翌営業日以降になってしまいます。

増額をする場合も必ず審査がある

増額は申し込みをすると誰でも簡単にできるというわけではなく、必ず審査を受けたうえで通ることができた場合にのみ増額することができます。

増額をする場合の審査は新規で申し込みをした時のような「信用」が重要となり、審査をするうえで照会をする信用情報機関に登録されている情報が基になります。

この照会をした信用情報において他の借入やクレジットカードの利用状況に延滞や滞納がある場合にはいくら柔軟な審査が魅力のスペースでも審査は厳しくなってしまいます。

口コミなどにはブラックでも借りられるなどというような情報もありますが、ブラックのように多大なリスクを負ってまでも貸付するのであればそもそも審査は必要なくなってしまいます。

審査をしている以上はブラックはもちろんのこと、延滞や滞納中である場合には増額というよりも借りることはできませんのでそのような情報は信用せず、まずは自分の信用を高める必要があります。

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増額をする際の注意点

スペースにおいて増額をする場合に注意をしなければならないことが「総量規制」です。

総量規制とは貸金業法で定められている規制のことであり、スペースのような消費者金融や信販会社などの貸金業者に対して適用されている法律です。

総量規制では対象となる借入を「年収の1/3」が上限となることを定めておりますので、個人が貸金業者から借入することができる金額は上限金額を超えて借りることはできません。

また、総量規制で定めている上限金額は例えばスペース1社からの借入で超えることができない金額ではなく、規制の対象となる借入の総額で超えることができない金額となります。

例えば年収が600万円であるという人の上限額1/3の200万円となり、既に他の貸金業者から100万円を借りているという場合にはスペースで借りることができる金額は100万円が上限となります。

スペースの最高融資額である500万円という金額は年収が1,500万円以上あるという人でなければ借りることができない金額となりますので、最高額で借りることが現実的にごく少数の人しか借りられないことになります。

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借入金額によって収入証明書類の提出が必要

総量規制の上限である「年収の1/3まで」という金額をきちんと守っているのかということを確認するためにも一定の条件に該当する申し込みに対しては収入を証明する書類の提出が必要となります。

収入証明書類の提出が必要となる条件とは以下のようになっておりますが、これ以外にも業者が提出を求めている場合には提出しなければなりません。

  • 1社での借入金額が50万円超となる
  • 他の借入も含めた合計額が100万円超となる

増額において上記の上限に該当した場合にも提出は必要となり、もしも提出を求められらにもかかわらず提出を拒否した場合には増額することができませんので必ず提出するようにしましょう。

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銀行ローンは総量規制の対象外

消費者金融などの貸金業者であれば総量規制によって年収に応じた上限がありますが、銀行は貸金業者ではなく「銀行」という金融機関となりますので総量規制の影響は受けません。

また、銀行に適用されている「銀行法」には総量規制のような制限はありませんので銀行は法的な制限を受けることなく借り入れすることができます。

しかし、銀行は「自主規制」という各銀行が独自に定めている規制によって貸付上限を定めていますので、実際には年収に関わらず借入することができるというわけではありません。

増額の審査は新規時よりも厳しい

増額の審査においては信用情報機関に登録をされている信用情報が重要ということをお話ししましたが、これ以外にも重要となるものがあります。

それはスペースにおける返済実績です。

返済実績とは返済をどのようにしてきたのかという履歴のことであり、簡単にいいますと延滞なく返済できているのかということが重要となります。

延滞はその人の返済意識や返済能力を判断するうえで特に重視するものであり、きちんと返済ができない人にはこれ以上の融資は行わないのが普通です。

それでも過去に数日程度の延滞を1度したことがあるという程度の延滞であれば増額の審査にはほとんど影響しませんが、度々延滞しているという場合には増額することはできません。

このように、増額の審査では基本となる信用はもちろんのこと、返済実績というものも重要となりますので新規の際の審査よりも厳しくなってしまいます。

増額の理由は明確にしなければならない

冒頭でもお話ししましたがスペースでは証書貸付での融資となりますので増額契約をすると一括で融資しなければならなくなります。

カードローンのように少ない金額を利用限度額の範囲内で借りるというわけではありませんので、増額をする場合にはその理由を詳しく聞かれます。

これも審査の一環といえばそうなのですが、明確な理由を答えられない人は信用上の問題があることも多く、貸したはいいが回収ができないということにもなりかねません。

基本的に増額を希望する場合にはそれなりの理由があることが普通ですのでそれを答えられないという場合には増額できないこともよくあります。

ですので、増額の理由を求められた場合にはスペースに対して明確に説明をすることはもちろんなのですが、見積書などの書類があるようであればそれも提出するなどをすることでスムーズに説明することができます。

少額の増額は審査に通る確率が高い

当たり前のことといわれてしまうかもしれませんが増額は少額なものほど審査に通りやすくなります。

これは回収ができなくなったとしてもリスクを最小限に抑えることができる為でありますし、多少のリスクを取ってまでも利息収入を得たいという理由もあります。

また、増額後の金額が新規で借りた金額よりも少ない金額となる場合も比較的増額しやすいですので信用に自信がないという場合には少額の増額をしていくことで実績を作っていくことも方法の1つです。

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スペース方から増額案内されることも

増額は自分から申し込みをすることでしか行うことができないというわけではなく、スペースの方から増額できることの案内があることがあります。

これはスペースとしても貸付残高は伸ばしていきたいものであり、優良な人にはどんどん借りてほしいということから案内をしています。

増額できることの案内が来た場合にも通常の増額のように申し込みをすることで追加で借りることができますが、この場合にも申し込みをすると審査を受けなければなりません。

しかし、増額の案内が来ていれば通常の増額審査よりも増額しやすくなっていますので、高い確率で増額することができますが転職などによって属性が変わっているという場合には審査が通らないこともあります。

審査がある以上は通らない可能性も少なからずありますので、増額の案内が来たからといって必ず審査に通るということではありませんので注意しなければなりません。

まとめ

スペースにおいて増額を希望する場合には電話や店頭に行って申し込みをすることで増額、つまり追加融資を受けることができます。

しかし、審査によっては増額することができないこともよくあり、簡単に増額することができるというわけではありません。

スペースのような消費者金融は審査を柔軟に行っていますが、柔軟な対応にも限度というものがあります。

例えばブラックのようにまったく信用がない人にまで貸すということは審査を無意味にしますしそのような業者はヤミ金などの違法業者と同じになってしまいます。

スペースはきちんと大阪府に認可されて貸金業協会にも登録している業者ですので健全な業者です。

健全な業者から借りるためには信用がなければ借りることができませんので、増額をする場合にも信用が重要となります。

特に増額の場合には審査はどうしても厳しくなってしまいますので信用を高くしておく必要があります。

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