- 執筆者の情報
- 名前:馬沢結愛(30歳)
職歴:平成18年4月より信用金庫勤務
目次
ブラックでは借りられない
じぶん銀行といえばａｕを展開しているＫＤＤＩと三菱UFJ銀行が共同で出資をしているネット銀行です。
じぶん銀行で提供しているカードローンはネット銀行ならではの低金利と高額融資が可能であり、さらにａｕユーザーであれば金利が引き下げられるサービスも行っています。
このじぶん銀行のカードローンはブラックでも借りることができるのかといいますと、答えは「借りることができない」です。
ブラックは債務整理や代位弁済などで過去に借入を返済できなくなった「金融事故」となった人のことをいい、このような人の信用はまったくない状態といえます。
これはじぶん銀行に限ったことではなく、どこの銀行であってもブラックの人は借りることができません。
申し込みブラックもある
主にブラックというと債務整理や代位弁済を思い浮かべますが、「申し込みブラック」と呼ばれるブラックもあります。
申し込みブラックとは、申し込みと審査落ちを複数回繰り返すことによって信用に傷が付く状態のことです。
申し込みをしたことと審査の結果は信用情報機関に登録されますので、短期間の内に何回も（通常は2回～3回）繰り返していると申し込みをしてもまったく審査に通らなくなります。
何回も申し込みをするということはそれだけお金に困窮していると判断され、返済されないリスクが高いために審査に通ることがありません。
申し込みをした記録は6ヶ月登録されていますので、その期間中は多くても3回までを申し込みの上限としておくことで申し込みブラックとならないようにしなければなりません。
ブラックリストは存在しない
ここまでブラックリストに載っていることをブラックと呼んできましたが、実際にはブラックリストというリストは存在しません。
信用情報として登録されている情報は一人ひとり個別に登録されており、そこから金融事故があった人を抽出してリストにしているということはありません。
従って、じぶん銀行などが審査をする際に照会をするのは申し込みをした人そのものの情報だけを紹介し、そこにある情報のみを使用して審査をしています。
ですが、金融事故となった人のことを「ブラック」と呼ばれることは実際にあることですので、そこからブラックリストという呼び名ができたと考えられています。
ホワイトと呼ばれるものもある
ブラックとは反対に「ホワイト」と呼ばれる信用状態も存在します。
ホワイトとは、信用情報機関にまったく情報が登録されていないことをいい、借りられるようになった20歳であればホワイトであるといえます。
しかし、年齢的に若い人であればホワイトであることは普通のことですが、30歳以上などのある程度年齢を重ねてのホワイトは審査が厳しくなります。
信用情報は氏名や生年月日、住所、勤務先の情報などのさまざまな情報から個人を特定しますが、改姓や転居、転職などをすると過去の情報と違いが出ます。
女性であれば結婚で改姓や住所が変わるということもありますが、それ以外でもブラックになったことから改姓などをして信用情報をホワイトにしようとする人もいます。
このような人もいる中で、最近ではあらゆるところでクレジットカードの提供もされていますので、まったくのホワイトほど慎重に審査をするということとなります。
アコムが審査と保証をしている
これまでブラックについて中心に紹介してきましたが、ここからはじぶん銀行のカードローンを中心に紹介していきます。
じぶん銀行のカードローンを保証しているのは大手消費者金融の1つであるアコム㈱です。
アコムは自社で直接カードローンを提供している他にも保証会社として幅広い銀行のカードローンの保証をしています。
じぶん銀行は三菱UFJ銀行が関係をしていますので、グループ会社であるアコムが保証をするということは当然と言えば当然なことであるといえます。
従って、じぶん銀行でカードローンを借りる場合にはアコムが審査をして保証できると判断されなければ借りることができません。
アコムで過去に事故があれば審査に通ることはない
通常、金融事故となればその情報が登録されるのは5年～10年となります。
ですので、事故があってから10年もすれば通常の審査によって借りることができるようになります。
しかし、事故があった銀行や保証会社では5年～10年という期間に関係なく事故があった情報などは保管しています。
金融事故を起こした銀行にまた申し込むという人はほとんどいないと思いますが、幅広く保証をしている保証会社であればきちんと確認をしていなければ知らないうちにその保証会社に申し込みをしていることがあります。
こうなってしまうと、いくら信用情報機関では金融事故の情報が消えていたとしても保証会社が独自に保有している情報によって審査に落ちるということになります。
審査基準は普通
じぶん銀行カードローンの審査は過度に厳しいことや甘いというわけではありません。
審査の内容は実際に審査をしているアコムでしかわからず、たとえじぶん銀行であっても何が原因で審査に落ちたのかということはわかりませんし問い合わせたとしてもアコムが答えることはありません。
ですので、審査が「厳しい」や「甘い」というのは口コミや体験談などによって言われていることであり、実際には人それぞれで違う信用状況で審査をされています。
たとえば審査が甘いと評判の銀行のカードローンで審査に落ちた人が厳しいといわれる銀行のカードローンで審査に通るということも珍しくはありません。
じぶん銀行のカードローンもまさにその通りで、人によって審査の結果は違いますので審査が甘いなどというものをあまり鵜呑みにしないようにしましょう。
「ブラックでも借りられる」には要注意
ブラックでも借りられるのかということで最も注意しなければならないことが、ヤミ金などの違法業者からの借入です。
じぶん銀行のような銀行ではブラックに対して貸すことはありませんし、「審査が甘い」や「ブラックでも借りられる」などを謳って宣伝することはありません。
このように宣伝をするところのほとんどはヤミ金などの違法業者である可能性が極めて高く、どうしても借りたい人にとっては魅力的な謳い文句でも絶対に借りてはなりません。
ヤミ金で借りるようなことがあれば違法金利で契約をさせられ、返済をしていくにしても完済できない可能性も高くなります。
返済ができなくなってしまえば自分だけでなく家族や職場にまでも迷惑をかけてしまいますので、どんなに借りたくてもヤミ金などからは借りないようにしましょう。
まとめ
じぶん銀行はブラックであれば借りることができず、それはどこの銀行でも借りることはできません。
借りることができるとすればヤミ金などの違法業者となります。
ですので、ブラックとなった場合には借りることはあきらめ、代位弁済によって返済が残っていれば返済に集中し、債務整理の場合にはきちんと返済ができるように状況を整えておくようにしましょう。
そのようにしなければいくらブラックから抜けて借りられるようになったとしてもまたブラックに戻ってしまう可能性もあります。