フクホー「フリーキャッシング」は総量規制オーバーの融資を受けられる？

大阪市浪速区に本社を置く「フクホー」は、大阪府知事から貸金業登録を受けた正規の貸金業者です。中小の消費者金融に該当し、テレビやインターネットなどで積極的に宣伝を行うアコムやアイフルなどの大手消費者金融と比べたら知名度は低いかもしれません。
しかし、貸金業法によって無理な融資を行わないように業務内容を詳細に定めている部分は、フクホーも大手消費者金融も共通します。

フクホーでは「フリーキャッシング」「貸金業法に基づく借り換えローン」という2種類の金融商品を提供。そのうちフリーキャッシングは貸金業法の総量規制によって「申込者の年収の3分の1を超える貸し付け」を禁じています。
その一方で貸金業法に基づく借り換えローンであれば、貸金業法の例外貸付に該当するため、審査に通過すれば年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

本記事では、フクホーと総量規制の関係性をはじめ、フクホーを利用するメリット・デメリットなどを詳しく解説します。

フクホー「フリーキャッシング」は総量規制オーバーの融資を受けられない

最初に伝えた通り、フクホー「フリーキャッシング」は、貸金業法の総量規制オーバーの融資を受けられません。借り入れできるのは年収の3分の1を超えない金額までと定められているので、希望貸付金額を申請する際には注意してください。
年収の3分の1を超える貸付金額を希望した場合、審査に落ちる可能性を高めます。

総量規制を適切に順守するためには、他社借入残高の確認が必要です。そこで、フクホーが審査を実施する際には、加盟する信用情報機関を通して申込者の信用情報を照会しています。

総量規制の基準となる年収

総量規制＝年収の3分の1を超える借り入れができないことを理解したものの、総量規制の基準となる年収について正確な知識を得ていない人もいるのではないでしょうか。
まず、毎月の給与が総量規制の基準となる年収の一つですが、その他にも以下のようなものが挙げられます。

また、年収に対する借り入れできる上限金額をまとめると以下の通りです。

年収300万円の人が借り入れできる上限は100万円です。
なお、複数の貸金業者から借り入れがある場合は、総量規制の対象になるのは総借入金額です。年収300万円の人が貸金業者Aから50万円借りている場合、フクホーから新たに借りられるのは50万円が上限となります。

ただし、あくまでも上限金額が50万円なだけであって、確実に借りられる金額ではありません。実際の貸付金額は、フクホーが申込者の返済能力や信用力などを総合的に判断して決定します。
総量規制の上限金額が貸付金額に設定される場合もあり、減額されたり、審査に落ちたりするケースがある点を認識しておいてください。

フクホー「フリーキャッシング」の商品概要

フクホー「フリーキャッシング」の基本情報をまとめたので、申し込む前に内容をチェックしておきましょう。

フクホーのフリーキャッシングは、インターネット申込なら24時間受け付け可能、仮審査結果の連絡までにかかる時間は原則30分など、すぐにお金を借りたい人にも便利です。
ただし、新規の場合は初回50万円までの契約と定められているので、高額借り入れには適していません。

申し込みから借り入れまでの流れ

フクホーの申し込みから借り入れまでの流れを申し込み方法別にまとめたので、参考にしてください。

【インターネット】

1. パソコンやスマートフォンからフクホーの公式ページにアクセスして「新規お申込み」を選択
2. 「お申込み同意確認」が完了したら、申し込みフォームに「ご利用目的」「契約希望額」「お客さま情報について」「ご自宅情報について」「お勤め先情報について」「他社お借入状況について」「契約書類の送付について」を入力後、送信
3. 審査を実施
4. 審査結果の連絡（メールもしくは電話で）
5. 審査に通過した場合：契約書類を指定送付先に郵送（最短で翌日に到着）
6. 契約書類に記⼊と押印、必要書類を添付してフクホーへ返送
7. 契約書類到着後、指定の金融機関口座へ融資金の振り込み

【店頭】

1. フクホー難波店へ出向く
2. 申込者の住所・勤務先など、審査に必要な項目を申込書に記入
3. 融資可能額をその場で返答（在籍確認が取れない場合は後日になる場合がある）
4. 契約内容・返済方法についてフクホーから説明
5. 契約内容を確認後、必要書類に記入
6. 契約書類確認後、融資を実施

フクホーの店舗で申し込みをする際には、本人確認書類（運転免許証、各種健康保険証、パスポートなど）と住民票原本、収入証明書（所得証明書、源泉徴収票、給与明細書など）が必要です。必ず持参の上で訪問してください。

【電話】

1. 0570-666-294（ナビダイヤル） へ電話をかけて、ガイダンスで①を選択
2. オペレーター（24時間受付）の案内に従って手続きを進める

「貸金業法に基づく借り換えローン」なら総量規制対象外

フクホーのフリーキャッシングは貸金業法の総量規制となるため、年収の3分の1を超える借り入れができません。
そこで、他社からの借り換えを目的にした「貸金業法に基づく借り換えローン」なら、総量規制に抵触せずに借り入れできます。貸金業法に基づく借り換えローンは、借り換え総量規制の例外貸付（顧客に一方的有利となる貸し付け）に該当するからです。

貸金業法に基づく借り換えローンの貸付金額や貸付利率、貸付対象者といった条件は、フリーキャッシングと共通します。保証人や担保が不要な点、提出する必要書類の内容や条件も同じです。

フリーキャッシングと貸金業法に基づく借り換えローンの基本情報で、異なる点は以下の通りです。

「複数社から借り入れがある」「現在よりも低金利のローンに借り換えたい」といった人は、貸金業法に基づく借り換えローンを契約すれば1社のみの返済で済んだり、金利を抑えられたりする可能性が高いです。

ただし、貸金業法に基づく借り換えローンは総量規制の例外貸付として年収3分の1以上の借り入れが可能ですが、資金使途は貸金業者債務の借り換えだけのローンです。もしもの出費に備えて、他社借入総額以上の融資を受けられない点に注意しましょう。

フクホーのメリット・デメリット

フクホーのメリット・デメリットをまとめたので、参考にしてください。

メリット①パート・アルバイトでも申し込める

フクホーは、申込者本人に安定収入があればパート・アルバイトでも申し込めます。「正社員ではないから借金をすることを諦めている」という人も利用できるかもしれません。利用対象にも年収に関する具体的な金額の制限はありません。

ただし、返済能力に見合わないような貸付金額を希望した場合、審査が不利になって通過する可能性が低くなるでしょう。

メリット②インターネットで申し込みできる

フクホーはインターネット申し込みに対応しているので、店舗に行かなくても手続きが可能です。全国どこに住んでいても融資を受けられ、24時間365日受け付けています。

また、フクホーの公式ページには「年齢」「雇用形態」「年収」「他社借入金額」を入力するだけで融資可能かの診断を受けられる「お借入れ診断」をはじめ、月々の返済額や返済回数の算出が可能な「返済シミュレーション」を利用できます。
計画的な返済ができるように、ぜひ活用してみてください。

メリット③返済日が固定ではない

フクホーの返済日は毎月固定ではなく、借り入れから30日以内に返済すればいいと定められています。給料日や支出に合わせて借り入れをすれば、無理のない返済ができるでしょう。

メリット④大手消費者金融の審査に落ちても契約できる場合がある

大手消費者金融の審査に落ちた人でも、フクホーでは契約できたというケースがあります。
具体的な審査基準は公開されていませんが、大手消費者金融と比べて柔軟な対応をしている可能性は高いです。大手消費者金融の審査に落ちてしまい、資金調達に困っている人はフクホーに申し込んでみる価値はあるでしょう。

メリット④：追加融資を受けられる

フクホーが設定した利用限度額では足りないと感じた場合、追加融資を受けられます。インターネットまたは電話で追加融資の手続きを行ってください。審査に通過するのが前提ですが、フクホーや他社の返済で延滞や滞納といったトラブルを起こしていなければ、特に問題はないでしょう。

デメリット①郵送物の受け取り必須

インターネット申し込みを選択した場合、審査通過後にフクホーから契約書が送付されます。そして、契約書に記⼊し押印、必要書類を添付して返送しなければいけません。

自宅へ送付される郵送物の差出人名はフクホーではなく「FKサービスセンター」とすると公式で伝えています。しかし、郵送物を受け取った同居家族が開封したり、内容について聞いてきたりすれば、フクホーでお金を借りることに気付かれる可能性が高いです。

デメリット②所得を証明する書類と住民票原本の提出が必須

フクホーを利用する際には、申込者の所得を証明する書類と住民票原本の提出が必要です。大手消費者金融でも所得を証明する書類の提出が必要なケースはありますが、一般的に以下の条件に該当する場合のみです。

所得を証明する書類（源泉徴収票、給与明細書、所得証明書など）と住民票原本は用意するのに時間がかかったり、費用が発生したりする場合があります。特に取得までに時間がかかると、その分だけ融資開始までに時間がかかるので注意が必要です。
少しでも早く借り入れをしたい場合には、前もって準備してから申し込みましょう。

デメリット③返済時に手数料が発生

フクホーの返済方法は、フクホー難波店へ出向く、または振込のいずれかです。
口座振替やATMからの返済には対応していないので、返済が遅れてしまうと信用情報機関に延滞情報が登録される恐れがあります。その結果、今後のローンやクレジットカードの審査にマイナスの影響が出てしまうため十分に気をつけましょう。

また、振込で返済する場合、各金融機関が定める振込手数料が発生します。1回当たりに負担する手数料は少額だったとしても、返済期間が長期化すれば負担額は大きいです。

振込手数料を抑えたいなら、フクホー難波店へ出向く、またはインターネットバンキングの契約を検討してみてください。1ヶ月のうち指定回数内であれば振込手数料を無料としているインターネットバンキングも多くあるからです。
また、インターネットバンキングを利用して返済すれば、自宅から自分の都合の良いタイミングで手続きを行えます。

デメリット④フリーダイヤルが用意されていない

フクホーの電話番号は「0570」から始まるナビダイヤルで、大手消費者金融のように専用フリーダイヤルはありません。電話をかけるたびに通話料金が発生する点は大きなデメリットになるでしょう。