ろうきんカードローン(マイプラン)の審査に落ちる原因と対処法

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ろうきんカードローンは金利が優遇されている分審査が厳しいといえますが、おおまかに審査基準が明確化されているので対策を立てやすい、という特徴があります。

まずは審査落ちしてしまう原因を解説し、対処法について詳しく説明していきましょう。

ろうきんカードローンの審査に落ちてしまう原因

ろうきんカードローンの上限金利は変動金利とはいえ、大手銀行カードローンよりもはるかに低いのが魅力。その分審査が厳しめため、ここで紹介する審査落ちの原因に当てはまる人は注意が必要です。

収入が安定していない・年収が低い

安定した収入がない人は、ろうきんカードローン「マイプラン」の審査に落ちやすいでしょう。これはろうきんカードローンに限ったことではありませんが、安定収入を得ていることが貸し付けの絶対条件です。

ろうきんカードローンの場合は「年収150万円以上」という基準が設けられ、公表されています。以下は中央ろうきんのPDF資料です。

  • お申し込み時の年齢が満18歳以上かつご契約時の年齢が満65歳未満である方
  • 同一勤務先に1年以上勤務されている方(自営業者等の給与所得以外の方は原則として3年以上)
  • 安定継続した年収(前年税込み年収)が150万円以上ある方
  • 当金庫所定の保証協会の保証を受けられる方

引用元:マイプラン|中央労働金庫

これは、年収150万円以上でなければ審査対象にすらならないということです。パートやアルバイトで毎月10万円の安定収入があったとしても、年収換算だと120万円にしかならないため、審査通過は見込めません。

この150万円という数字は、アルバイト、パートの平均収入よりも低く設定されています。以下引用は国税庁からの抜粋です。

1年を通じて勤務した給与所得者の年間の平均給与は441万円であり、前年に比べて2.0%増加した。これを男女別にみると、男性545万円、女性293万円で、前年に比べて、男性は2.5%の増加、女性は2.1%の増加となった。
また、正規・非正規についてみると、正規504万円、非正規179万円で、前年に比べ、正規は2.0%の増加、非正規は2.2%の増加となった(第5表)。

引用元:平成30年分民間給与実態統計調査結果について|国税庁

収入が高ければ良いというわけではなく、安定性が求められます。会社員は毎月安定した収入が見込めますが、自営業者などは収入にバラつきが生じやすいでしょう。

例えば、先月の収入が100万円だとしても、それが翌月も入るという保証はありません。最悪の場合、収入が0円の可能性すらあります。「毎月売り上げが安定しているため安定収入が見込める」と判断されるためには、それを証明する必要があるのです。

収入がない無職の人や専業主婦は、審査に通ることはありません。
ろうきんカードローンのような低金利なカードローンを契約したいからといって誇大情報で申告してしまうと、仮審査は通過できたとしても、事実を確認する本審査では落とされてしまうので気を付けてください。

過去に金融事故を起こしている

多くの人が「ブラックリスト」という言葉を聞いたことがあるかと思います。過去5~10年以内にローンやクレジット返済の滞納・延滞、債務整理などの金融事故を起こした人は、ろうきんカードローンの審査に落ちるでしょう

ろうきんとブラックリストの関係について詳しく知りたい人は、「労金は審査が甘くてブラックでも借りれる?」を参考にしてください。

信用情報機関には5年間の事故情報などが残っており、加盟しているローン会社などはその情報を共有しているため、滞納だけでなく申込情報すら把握できます。

以下7項目は信用情報機関にネガティブな情報として登録されてしまうため、今一度確認をしてみてください。ネガティブな情報とはブラックリストのことを指し、5~10年間は新たなローンなどの審査に通過することが難しくなります。

種類 概要
長期延滞 ローン、クレジットなどの支払いに2~3ヶ月以上遅れること
強制解約 ローン、クレジットなどの悪質な延滞などが原因で強制的に解約させられること
代位弁済 借入先との間に入っている保証会社が返済を肩代わりすること
個人民事再生 財産を維持したまま借金を大幅に減額する手続きのこと
特定調停 簡易裁判所が仲裁役となり、債務者と債権者との和解を目指す手続きのこと
債権回収 弁護士、債権回収会社などにより債権を回収されること
自己破産 借金の返済ができなくなり裁判所で債務を免除してもらうこと
貸付自粛制度 本人もしくは親族が金銭貸付をしないように自粛依頼をすること

貸付自粛制度については本人もしくは親族の意思決定による依頼なので、取り消すこともできます。

ローン審査においてはこのような登録情報だけでなく、「どこの信用情報機関に登録されているのか」も重要です。

ろうきんが加盟している信用情報機関

信用情報機関 加盟会員
CIC
(株式会社シー・アイ・シー)
消費者金融、信販会社、労働金庫など
JICC
(株式会社日本信用情報機構)
銀行、銀行と同視される金融機関(信用金庫、農協、労働金庫など)、消費者金融など
KSC
(全国銀行個人信用情報センター)
銀行、銀行と同視される金融機関(信用金庫、農協、労働金庫など)、信用保証協会など

ろうきんは「労働金庫連合会」として上記3機関の全ての加盟会員になっています
ほとんどの金融機関がいずれかには加盟しているので、金融事故を起こしてしまえば、ろうきんはその事実を把握することができます。これがろうきんカードローンの審査が厳しいといわれる要因の一つでもあります。

金融事故はスマホの本体分割払いにも注意

信用情報が傷つくケースとして、住宅ローン、マイカーローン、クレジットカードなどの未払いが思いつきますが、分割払いしているスマホの本体代金を滞納してしまった場合にも注意が必要です。

分割代金は携帯料金としてまとめて請求がくるので、携帯料金の未払いがブラックリストにつながることも珍しくないのです。

転職したばかり

転職したばかりということは勤続年数が短いということです。ろうきんカードローンマイプランは、同一勤務先に1年以上勤めていなければ審査に通過することはありません

ローン審査において勤続年数はとても重要で、勤続年数が長ければ長いほど「安定した収入がある」と判断されます。転職したばかり、転職を繰り返してる人は不確定要素が大きくなってしまうため、貸し倒れを防ぐためにも審査に落とされてしまうのです。

自営業者は3年以上事業を行っていなければならない

ろうきんカードローンの場合、自営業者は原則として事業を3年以上行っていることが申込条件です。極度額300万円以上を希望するケースでは、中央ろうきんの場合には以下の条件もクリアしなければいけません。

【ご融資金額 (極度額)】
・最高500万円(10万円単位)
ただし、以下の範囲内とします。
(1) 団体会員・生協会員以外の方の極度額は最高 100万円となります。
(2) 極度額300万円超をご利用いただける方は以下のとおりとなります。
団体会員:「勤続年数5年以上」または「年収500万円以上」
生協会員:「勤続年数5年以上」かつ「年収の50%以内の極度額まで」

引用元:マイプラン|中央労働金庫

上記の赤文字部分を見て分かる通り、高額な借り入れを希望する場合にはそれに見合った勤続年数を求められます
ハードルの高さを感じてしまうかもしれませんが、ここまで明確な基準を公にする金融機関は珍しいです。その分対策を練りやすいといえるでしょう。

他社からの借入件数・借入金額が多い

他社からの借入件数や借入金額が多いと、ろうきんカードローンの本審査に落とされます。他社借り入れとはいわば借金のことです。「高額な借金がある状態の人よりも借金がない人の方が審査に有利」と覚えておくとよいでしょう。

こういったローン商品は、返済されて初めて金融機関に利益が生じます。
返済されない、つまり「高額な借金がある=その借金の返済額が大きな割合を占めている=返済されない・貸し倒れのリスクがある」と判断されるため、他社の借り入れ事情はとても大切な審査項目なのです。

ろうきんカードローンには仮審査と本審査がありますが、例えば、以下のような対策を行えば高評価されやすいでしょう。

【例】

  • 仮審査では借入件数が3件だったのを本審査では1件に減らす
  • 仮審査時にあった他社借入額50万円を、本審査時までに30万円に減らす

少々難易度が高いため取り組みづらい対策例ではありますが、他社借入件数や金額を減らして損なことはありません。件数・金額が増えれば、さらに審査落ちの可能性が上がってしまうということを忘れないでください。

短期間に複数社にローン申し込みをしている

ろうきんカードローンの審査中に、他のローンに申し込みをすることはやめましょう。「この人はよほどお金に困っているのか」と思われ、審査担当者に良い印象を与えることはなく、審査落ちの原因になってしまいます。

審査に通るかどうか分からないなかで、保険のつもりで他社カードローンなどに申し込みをしたくなる気持ちも分かります。
しかし、このように短期間に複数のローンに申し込みをすると「申し込みブラック」という状態になってしまい、金融事故と同等の扱いを受けてしまいかねません。

申込情報は信用情報機関に6ヶ月間保有されています。審査落ちして6ヶ月空ける必要はありませんが、最低でも1ヶ月はローンの申し込みを控えたいところです。

利用目的が事業資金

ろうきんのカードローンは事業性資金には利用できません。利用目的を事業資金にするだけで審査に落ちてしまいます

以下引用文は中央ろうきんの公式サイトからです。赤文字部分に注目してください。

旅行やショッピング、冠婚葬祭、リフォーム、教育資金など、暮らしのための資金として自由にご利用いただけます。
団体会員の構成員に限り、他行・信販・消費者金融からの借換え資金としてご利用いただけます。(2021年3月31日実行分まで)
※事業性資金、投機目的資金、負債整理資金、賃貸の用に供する不動産の取得・リフォームに係る資金(借換資金含む)等にはご利用いただけません。

引用元:カードローン(マイプラン)|中央労働金庫

事業に使うお金ということは、その事業がうまくいかなければ返済できない可能性が高くなってしまうということです。金融機関からしてみれば「常に貸し倒れのリスクが付きまとう」状況ともいえます。

こういったことから事業資金は有担保ローンで設計されていることが多く、その分融資金額が高額に設定されるケースも珍しくありません。もし事業資金を借りたいのであれば、法人や個人事業主向けのビジネスローンなどを利用しましょう。

もし契約違反を犯したら⋯⋯

事業資金を調達する際には、公庫や銀行からの借り入れを検討するでしょう。しかし、審査は厳しく全ての法人が融資を受けられるわけではありません。
事業融資の審査に落ちてしまった場合に「個人用カードローンを事業に充ててしまおう」と考える人もいますが、それはかなり危険です。

契約違反となり、その事実が発覚した際には一括返済を求められ、契約を解除されることもあります。

ろうきんカードローンの審査に落ちたときの対処法

ここからは、ろうきんカードローンの審査に落ちたときの対処法について詳しく説明していきます。

個人信用情報を開示請求して原因を探る

信用情報機関に開示請求をして登録情報を確認をすることで、なぜ審査に落ちたのか原因を把握できる可能性が高いです。以下表は各機関の請求方法と手数料をまとめたものです。

信用情報機関 請求方法/手数料
CIC ■インターネット:クレジットカード一括払い/1,000円
■郵送:定額小為替証書/1,000円
■窓口:現金/500円
JICC ■スマートフォン(専用アプリ)/クレジットカードやコンビニ払いなど各種対応/1,000円
■郵送:定額小為替証書/1,000円
■窓口:現金/500円
KSC ■郵送:定額小為替証書/1,000円

先述した通り、信用情報機関は扱っている情報が異なります。自分の信用情報に不安がある人は、手間ですが全ての機関に開示請求することをおすすめします。

大手消費者金融カードローンを利用する

ろうきんカードローンに審査落ちした場合には、大手消費者金融の利用を検討しましょう。大手消費者金融のカードローン審査は、ろうきんカードローンとは異なる審査基準を設けています

具体的に公表されているわけではありませんが、審査が厳しいといわれる銀行系ローンよりは審査難易度が低く、アルバイトやパートの人でも利用している人は大勢います。

他にも、以下のようなメリットがあります。

  • 最短即日融資を受けられる
  • 無利息サービスを受けられる
  • 利便性が高く、借り入れ・返済が行いやすい

公式サイトでは返済シミュレーションができるので、イメージを固めるためにもぜひ実践してみてください。こちらにおすすめのカードローンをまとめています。

時間があれば副業や不用品を売ってお金を作る

年収150万円以上を得ていることがろうきんカードローン申し込みの必須条件なので、月換算にすると12.5万円の収入を得ていれば条件をクリアすることができます。しかし、これは前年度の収入になるため、今から収入を増やしても間に合いません。

そんなときは不用品をフリマアプリで売ったり、自分の得意なことを仕事にできて、少しの空いた時間でも取り組みやすいクラウドソーシングでの金策をおすすめします。多少の手間と時間はかかってしまいますが、試してみて損はないでしょう。収入が増えれば、来年度にろうきんカードローンを申し込める可能性も出てきます。

「そんな時間すらない」「とにかく急いでお金を用意しなければならない」という場合には、先述した大手消費者金融カードローンをおすすめします。

ろうきんの審査は構成員・組合員が優遇される傾向あり

ろうきんの審査では、団体会員の構成員や組合員の人が優遇されます。個人で加入する一般勤労者でも銀行カードローン以上に低い上限金利ですが、さらに1%以上低い上限金利が設定されています。

【ろうきんカードローンの金利一覧】
団体会員の構成員 生協会員の組合員
および同一生計家族
一般勤労者
年3.875~7.075% 年4.055~7.255% 年5.275~8.475%

※上記金利は2020年8月3日現在のもの

団体会員や生協会員については、以下を参考にしてください。

団体会員 ろうきんに出資している以下の団体の構成員
・労働組合
・国家公務員・地方公務員などの団体
・条件を満たす勤労者のための福利共済活動を目的とする団体
生協の組合員 ろうきんに出資している生協組合員融資制度を導入している生協の組合員

労働組合がある会社で勤務している場合には団体会員になっているため、自動的に審査や金利などで優遇されます。勤め先によっては信用度合いも高く身元が保証されているため、スムーズな審査を受けられる可能性もあります。

生協の組合員でも審査に有利

もし労働組合がないのであれば生協の組合員になってから、ろうきんカードローンの審査を受ければ優遇されるためおすすめです。

組合員は出資金を払うため、ろうきんの運営を支えているといっても過言ではありません。このことが上述した金利面での優遇などにつながるのです。それだけでなく組合員の家族も優遇されるため、メリットはかなり大きいといえるでしょう。

組合員になることは簡単で、申込書と出資金(生協によって金額が異なる)を提出すれば手続きは完了です。詳しくはお近くの生協に問い合わせてみましょう。

貸付対象は営業エリアに住んでいるか勤務している人

以下の表は、日本全国のろうきんとその対象地域(都道府県)です。

ろうきん名 対象地域(居住地もしくは勤務地)
北海道ろうきん 北海道
東北ろうきん 青森県、岩手県、宮城県、秋田県、山形県、福島県
中央ろうきん 茨城県、栃木県、群馬県、埼玉県、千葉県、東京都、神奈川県、山梨県
新潟ろうきん 新潟県
長野ろうきん 長野県
静岡ろうきん 静岡県
北陸ろうきん 富山県、石川県、福井県
東海ろうきん 愛知県、岐阜県、三重県
近畿ろうきん 滋賀県、奈良県、京都府、大阪府、和歌山県、兵庫県
中国ろうきん 鳥取県、島根県、岡山県、広島県、山口県
四国ろうきん 徳島県、香川県、愛媛県、高知県
九州ろうきん 福岡県、佐賀県、長崎県、熊本県、大分県、宮崎県、鹿児島県
沖縄ろうきん 沖縄県

ろうきんカードローンの金利引き下げ制度を利用しよう

ただでさえ低金利なろうきんカードローンですが、金利引き下げ制度を利用すれば最大3.2%引き下げることが可能です。

金利引き下げ項目 金利引き下げ(年率)
給与振込指定 1.5%
公共料金自動支払い(2種目以上) 0.3%
年金振込指定 1.5%
一般財形、エース預金 0.3%
財形年金、年金受取エース預金、財形住宅 0.6%
不動産担保ローン、住宅金融支援機構、フラット35、年金融資、財形融資 0.6%
インターネット、モバイルバンキング 0.6%
Web通帳(無通帳型かつステートメント不発行型)
※Web通帳口座は、インターネットバンキングでの利用口座登録が金利引き下げの条件
※ステートメントとは、取引内容を記載した圧着はがき形式の入出金明細票
0.6%
労金UCカード 0.3%
若年者引き下げ(30歳未満) 0.6%
最大金利引き下げ 3.2%

※2020年8月3日現在

参考元:金利引下げ制度(カードローン(マイプラン))|中央労働金庫

利用できる範囲で検討してみてください。

ろうきんカードローンに関するQ&A

ろうきんカードローンは在籍確認はあるの?

基本的に在籍確認は行われます。在籍確認とはその企業に本当に勤めているのかを確認することであり、基本的には電話にて行われます。在籍確認が完了せねば審査に通過することはありませんが、個人名でかかってきたり、本人不在でも問題ないので心配する必要はありません。非営利団体ということから在籍確認がないと考えてしまわないよう気を付けましょう。

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